Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHTMCP Á Châu CN Kỳ Hoà

Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHTMCP Á Châu CN Kỳ Hoà Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHTMCP Á Châu CN Kỳ Hoà Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHTMCP Á Châu CN Kỳ Hoà luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

I CAM OAN Tơi cam oan ây khóa lu n t t nghi p tài nghiên c u c a Nh ng k t qu s li u c th c hi n t i NH TMCP Á Châu chi nhánh K Hịa hồn tồn trung th c TP.HCM, ngày tháng H Ký tên H U TE C Nguy n Ng c Thùy n m IC M tài “ NÂNG CAO HI U QU HUY N NG V N VÀ S D NG V N I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU” m t l nh v c r ng l n òi i ph i có ki n th c sâu r ng v kinh t v mơ tài chính- ngân hàng Tuy có nh ng h n ch v th i gian nghiên c u tr i nghi m th c ti n nh ng ã c ng kh n ng c a mình, hồn thành khóa lu n t t nghi p Vì v y, tơi hy v ng nh n óng góp q giá c a quý th y cô b n n th y Hu nh Th Nguy n ã t n tình h khóa lu n, giúp tơi có thêm ki n th c v ho t toàn th nhân viên giám ng nghiên c u khoa h c, v H U Chân thành cám n! tài ng lai Nhân ây, c ng chân thành c m n c chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu ã t o ki n cho tơi tìm hi u v ho t ng d n tơi q trình th c hi n TE C nghiên c u c ng nh ngh nghi p t c Tôi xin g i l i cám H n cs ng c a NHTM hồn thành t t u tài khóa lu n CL C i dung Trang c l c i Danh m c t vi t t t iv Danh m c b ng v Danh m c bi u Ch th , s , hình nh vii u ng 1: LÝ LU N C I NGÂN HÀNG TH B NV HUY NG V N VÀ S D NG V N NG M I H im , 1.1 Ngu n v n c a NHTM Khái ni m k t c u ngu n v n 1.1.2 Vai trò c a ngu n v n ho t 1.1.3 Các t l an toàn ho t 1.2 Hi u qu huy TE C 1.1.1 ng c a NHTM ng c a NH 10 ng v n c a NHTM 11 Khái ni m 11 1.2.2 Nguyên t c m c tiêu huy 1.2.3 Các hình th c huy ng v n 12 1.2.4 Các nhân t ng t i hi u qu huy 1.2.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu huy H U 1.2.1 nh h ng v n 11 ng v n 14 ng v n 18 1.3 Hi u qu s d ng v n c a NHTM 20 1.3.1 Khái ni m 20 1.3.2 Nguyên t c m c tiêu s d ng v n 20 1.3.3 Các hình th c s d ng v n 21 1.3.4 Các nhân t 1.3.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu s d ng v n 27 1.4 nh h i quan h gi a huy ng n hi u qu s d ng v n 24 ng v n s d ng v n ho t ng c a NHTM 29 1.4.1 i liên h sinh l i 29 1.4.2 i liên h an toàn 30 ~i~ Ch ng 2: T NG QUAN V CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 31 2.1 ng quan v NH TMCP Á Châu 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 31 2.1.2 c u t ch c nhân s 34 2.2 ng quan v chi nhánh K Hòa 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri n 37 2.2.2 c u t ch c nhân s 38 2.3 Nh ng s n ph m d ch v t i chi nhánh K Hịa nh ng n m g n ây 41 Huy 2.3.2 Tín d ng 45 2.3.3 Các d ch v khác 50 t qu ho t giai TE C 2.4 ng 41 H 2.3.1 ng kinh doanh c a chi nhánh K Hòa n 2009-2011 51 2.4.1 Ho t ng huy 2.4.2 Ho t ng tín d ng 52 Ch t qu kinh doanh chung 53 U 2.4.3 ng v n 51 ng 3: TH C TR NG HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG H N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 56 3.1 Th c tr ng hi u qu huy giai ng v n t i chi nhánh K Hòa n 2009-2011 56 3.1.1 Chính sách huy ng v n mà chi nhánh áp d ng 56 3.1.2 Phân tích hi u qu huy ng v n t i chi nhánh 57 3.2 Th c tr ng hi u qu s d ng v n t i chi nhánh K Hòa giai n 2009-2011 66 3.2.1 Chính sách s d ng v n mà chi nhánh áp d ng 66 3.2.2 Phân tích hi u qu s d ng v n t i chi nhánh 67 3.3 Th c tr ng m i quan h gi a huy i chi nhánh K Hòa giai ng v n s d ng v n n 2009-2011 77 ~ ii ~ 3.4 ánh giá hi u qu huy giai ng v n s d ng v n t i chi nhánh K Hòa n 2009-2011 78 3.4.1 Nh ng thành t u 3.4.2 Nh ng h n ch t n t i nguyên nhân 82 Ch t c 78 ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 84 4.1 nh h 4.1.1 ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 84 báo môi tr ng kinh doanh n m 2012 84 nh h ng chung c a NH TMCP Á Châu n m 2012 84 4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012 86 H 4.1.2 4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n TE C i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 88 4.2.1 Gi i pháp i v i huy ng v n 88 4.2.2 Gi i pháp i v i s d ng v n 90 4.2.3 Gi i pháp ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n 95 t s ki n ngh 98 U 4.3 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu 98 4.3.2 Ki n ngh v i NHNN 100 4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph 102 H 4.3.1 t lu n 104 Tài li u tham kh o 106 ~ iii ~ DANH M C CÁC T Di n gi i ACB Ngân hàng th CB.CNV Cán b công nhân viên DNTN Doanh nghi p t nhân EIB Ngân hàng th KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghi p LSTN TE C vi t t t VI T T T NH T NHTM STB H Lãi su t th n i Ngân hàng Nhà N Ngân hàng c ut Ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th Ti n g i có k h n H TGCKH ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam U NHNN ng m i c ph n Á Châu TGKKH Ti n g i không k h n TGTK Ti n g i ti t ki m TGTT Ti n g i toán TMCP Th TSC Tài s n c TTNK Tài tr nh p kh u TTQT Thanh toán qu c t TTTM Tài tr th TTXK Tài tr xu t kh u ng m i c ph n nh ng m i ~ iv ~ ng Tín DANH M C CÁC B NG ng 2.1: L i nhu n tr c thu c a chi nhánh giai ng 3.1: T l v n huy n 2009-2011 ng t ng ngu n v n c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.2: C c u ngu n v n huy ng theo it ng c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.3: C c u huy ng v n theo th i h n c a chi nhánh giai H 2011 ng c a chi nhánh giai TE C ng 3.4: C c u ngu n v n theo hình th c huy 2009-2011 ng 3.5: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh giai ng 3.6: C c u ti n g i toán c a chi nhánh theo 2009-2011 ng 3.7: Hi u qu huy ng v n d a chi phí huy n n 2009-2011 it ng giai n ng c a chi nhánh n 2009-2011 U giai n 2009 - ng 3.8: So sánh k h n huy chi nhánh giai n ng 3.9: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n H 2009-2011 ng v i k h n cho vay 2009-2011 ng 3.10: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.11: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.12: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.13: D n cho vay theo s n ph m khách hàng cá nhân t i chi nhánh giai n 2009 – 2011 ~v~ ng 3.14: D n cho vay theo s n ph m khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh giai n 2009 – 2011 ng 3.15: Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh giai ng 3.16: H s thu n t i chi nhánh giai n 2009-2011 n 2009 – 2011 ng 3.17: Tình hình n h n n x u t i chi nhánh giai ng 3.18: Các ch tiêu sinh l i t ho t n 2009-2011 ng tín d ng c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.19: M i quan h gi a huy ng v n s d ng v n t i chi nhánh giai n 2009-2011 giai n 2009-2011 ng c a chi nhánh n m 2012 H U TE C ng 4.1: Ch tiêu k ho ch ho t H ng 3.20: So sánh ch tiêu ROA c a chi nhánh v i ACB, STB, EIB toàn ngành ~ vi ~ DANH M C CÁC BI U Bi u , TH , S 2.1: S t ch c c a ACB 2.2: S t ch c c a chi nhánh K Hòa 3.1: C c u ph n tr m ti n g i tốn theo giai , HÌNH NH it ng c a chi nhánh n 2009-2011 th 2.1: Tình hình huy ng v n c a chi nhánh giai n 2009- 2011 th 2.2: Tình hình d n tín d ng c a chi nhánh giai 2011 n 2009-2011 ng theo it TE C th 3.1: C c u ngu n v n huy ng c a chi nhánh giai H th 2.3: Thu nh p thu n lo i ho t th 3.2: C c u ngu n v n theo hình th c huy n 2009-2011 n 2009-2011 ng c a chi nhánh giai ng c a chi nhánh giai th 3.3: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh giai U th 3.4: C c u ngu n v n huy nhánh giai n 2009- n 2009-2011 ng b ph n khách hàng doanh nghi p c a chi n 2009-2011 H th 3.5: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai 2009-2011 th 3.6: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh giai th 3.7: Tình hình n h n c a chi nhánh giai ~ vii ~ n 2009-2011 n 2009-2011 n KHÓA LU N T T NGHI P IM 1) Tính c p thi t c a tài Nh ng n m g n ây, ho t ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ã tr i qua không nh ng khó kh n th thách d n U i tác ng c a s bi n i kinh t xã h i c toàn c u Trong ó, ch y ua lãi su t, kho n kém, n x u t ng cao, b t ng s n ch ng khoán suy y u, tái c c u h th ng ngân hàng nh ng m n i b t kho n ã nh nh ng v n huy ng kém, n x u ch a ng ang có d u hi u d th a tín d ng c thu h i Chính ph NHNN ã có nhi u TE C ng tr c n u nh ng th thách m i Nhìn chung, tính H m 2012, NHTM ón sách, bi n pháp nh m kh i thông ngu n v n nh nghi p v th tr lãi su t huy tr ng, quy ng m , h tr n nh tr n cho vay v i l nh v c u tiên,… Tuy nhiên, th ng tài chính-ti n t cho n v n không m y kh quan Nh v y, nh ng quy nh ch có tác d ng t m th i c i thi n n n kinh t ang khát v n Xét v phía U ngu n cung tín d ng, NHTM ph i có s c i t k p th i ch n ch nh nh ng y u H v m t qu n lý r i ro, h n ch qu ho t u t m o hi m, ki m soát nâng cao hi u ng, không ch y theo l i nhu n chia s l i ích kinh t v i tồn dân (nh t doanh nghi p) giai Huy n khó kh n chung c a n n kinh t ng v n s d ng v n hai ho t ng c b n c a ngân hàng, có m i quan h bi n ch ng v i Theo suy ngh thông th t qu l i nhu n huy ng t ng tr t c, ng i ta ch quan tâm n ng tín d ng cao nh t có th kinh doanh, ch a bao gi ng i ta l i quan tâm ng, n u ch quan tâm t ng tr n ng v n i m t v i nh ng r i ro n hi u qu ho t ng n th , nh t ngành kinh doanh ti n t B i l , k t qu kinh doanh có th d dàng t ng t ch tiêu nh ng hi u qu ho t ng cao m i y u t s ng quy t n t i v ng m nh c a m t ngân hàng Ho t ng huy ~1~ nh s ng v n s d ng v n có KHĨA LU N T T NGHI P t khó xác nh xác, ịi h i cán b tín d ng ph i có óc phán ốn, ln khách quan kh n ng t ng h p y u t Th m nh xác giá tr tài s n vi c th m nh giá tr c a tài s n ph n quan tr ng nh h ng m b o: Khi th m nh tài s n m b o, m b o cịn có nh ng y u t khơng n giá tr tài s n an toàn c a tài s n i ro d n rút k t lu n xác m b o: m b o, ó là: i v i tài s n mb o khu v c có nhi u n d cháy n nh : ép keo, nh a, s n xu t gas… NH nên yêu u khách hàng mua b o hi m ho ho n cho tài s n c a Kh n ng kho n: tài s n ph i d lý tiêu th NH phát m có giá tr H thu n Tuy nhiên có m t ngh ch lý nh ng tài s n b o cao, th a kh n ng bù p cho nh ng kho n vay m t nhi u th i gian th TE C lý dân chúng khó có kh n ng mua ho c nh ng tài s n có giá tr th p ng v trí khơng thu n l i nên th c ch t c ng khơng d bán Tính d c th c a tài s n: NH th ng a thích tài s n m b o b t ng n nh ng lý ây lo i tài s n mà vi c chuy n s h u r t khó kh n ph c t p U y u t cho th y ngồi vi c xác m b o cịn ph i tr ng y u t nh h n vi c th c hi n giá tr c a m b o khơng cịn bi n pháp hay H Vì v y vi c ánh giá th p tài s n ng nh giá tr b ng ti n c a tài s n phòng r i ro cho NH, cịn có tác d ng tiêu c c làm gi m doanh s cho vay a NH Th c hi n t t ki m tra, giám sát sau gi i ngân Cán b tín d ng qu n lý kho n vay ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát khách hàng sau gi i ngân Ki m tra v c tình hình tài c a khách hàng, kh n ng tr n m c ích s d ng v n Th c hi n cho vay có mb o y Các bi n pháp th ch p, c m c b o lãnh hi n v n s d ng ph bi n n t môi tr c ta nhi u n c th gi i, b i doanh nghi p ho t ng kinh doanh n ng ng ng, c nh tranh ngày kh c li t làm cho ~ 93 ~ KHÓA LU N T T NGHI P doanh nghi p thua l , phá s n ngày nhi u Vì v y vi c c m c , th ch p, b o lãnh v n c xem m t bi n pháp t t Do ó, v phía NH cho nh ng khách hàng vay bu c ph i có tài s n th ch p c n thi t ph i giám giám nh m t cách c n th n ng c m b o vi c thu h i ng cho vay không b o nh ho c thuê m n c thu n l i sau m b ng tài s n Hi n nay, h u h t s n ph m cho vay t i ACB u ph i có tài s n m b o Trong th c t , có r t nhi u khách hàng có kh n ng tài c ng nh ngu n tr n t, nhiên h không áp ng yêu c u v tài s n n nhi u khách hàng không ti p c n m b o nh NH yêu c u c ngu n v n c a NH m c dù h có H nhu c u vay kh n ng tr n Vì v y, NH ã m t i m t kh i l nh ng khách hàng t t Bên c nh vi c a d ng hoá s n ph m c ng c n hi u qu ho t m (nh ng v n m b o ch t l TE C vay khơng có tài s n b o ng cho vay c a NH s có b qu cho xã h i u ng k y m nh cho ng) tin ch c r ng c nh y v t, ng th i em l i hi u Các khách hàng ang có d n t i NH g p r t nhi u khó kh n mu n ngh t ng m c c p tín d ng nh ng giá tr cịn l i c a tài s n a thêm vào tài s n U bu c khách hàng ph i khách hàng c ng có nhi u tài s n hành m t ho t ng ng m r ng , m b o Tuy nhiên, không ph i em vào th ch p NH Ngoài ra, c ng có ng h p khách hàng mu n rút tài s n ang th ch p t i ACB H t s tr m b o không u t thêm Song ti n u không th làm nh n kho n vay hi n có t i ACB M t khác, hi n có r t nhi u khách hàng mu n c vay v n t i NH nh ng khơng có tài s n m b o không n m a bàn tri n khai lo i hình có vay tín ch p Nh ng tr tr ng i vơ hình ã h n ch s ti p c n c a ngu n v n vay h n ch t c t ng tr ng tín d ng c a ngân hàng th i gian qua Tr c m t, i t ng khách hàng c a gi i pháp nh m n nh ng khách hàng ang có quan h tín d ng t t v i ACB Nh ng m t lý ó mà khách hàng c n ph i gi i ch p m t hay toàn b tài s n ang th ch p t i ~ 94 ~ KHÓA LU N T T NGHI P ACB s c u tiên cho vay theo lo i hình vay “cho vay khơng c n tài s n m o” t ng lai, it ng khách hàng c a s n ph m không ch gi i h n khách hàng ang có quan h tín d ng v i ACB mà cịn có th áp d ng cho m t s ng l n khách hàng m i có quan h tín d ng l n u th c hi n c u òi h i ngân hàng ph i có m t h th ng pháp lý rõ ràng, thông tin tài c a khách hàng minh b ch, xác Khi ó, NH có th hồn tồn d a vào thơng tin tín d ng c a khách hàng kh c ng nh ph n th i gian s p t i ây c ng xu h ng t t y u c a ho t i Gi i pháp ng tín d ng n m c ta th i gian ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy TE C 4.2.3 nh cho vay không c n tài s n H o có th quy t ng án vay v n s d ng ng v n s d ng v n Xây d ng chi n l c c nh tranh phù h p cho n m 2012 thu hút khách hàng, NH c n áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t Lãi su t vay v n y u t quy t nh m c chi phí, nh h ng tr c ti p n l i U nhu n mang l i c a d án vay v n Nh ng lãi su t c ng y u t r t nh y c m mà t k NHTM c ng u quan tâm theo dõi ch t ch có th thay i thy H hút khách hàng Nh v y, NH c n có m t sách lãi su t linh ho t d a nguyên t c nh t quán lãi su t cho vay không th p h n c a NH khác a bàn ho t ng nh ng v n m b o kh n ng sinh l i cao Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t t c m c lãi su t cho vay không gi ng i v i kho n cho vay khác tu thu c vào k h n, lo i ti n, d án vay v n khách hàng vay v n c th Ho t ng qu n lý tín d ng ph i b o u tín d ng ph i phù h p v i chi n l lý r i ro, c c u ngu n v n, c, qu n lý, u hành trình m t l an tồn, c c khách hàng, ngành hàng, sách qu n m b o m c t ng tr ng tín d ng phù h p v i n ng nghi p v c a cán b tín d ng Xây d ng sách khách hàng hi u qu , khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i ng u ãi v lãi su t, phí sách ch m sóc c n thi t c a NHTM ~ 95 ~ c KHÓA LU N T T NGHI P Theo ó, y m nh cho vay tiêu dùng s n xu t kinh doanh, gi m biên sinh lãi, cung ng gói s n ph m d ch v k t h p bi n pháp úng n mà ACB ang th c hi n Tuy nhiên, vi c h lãi su t cho vay i li n v i r i ro cao nên ACB n t ng c ng ki m soát kho n vay, h n ch r i ro tín d ng kho n ng c ng cơng tác Marketing, nâng cao hình nh v th c a NH tv n quan tr ng n a ho t ng Marketing NH Các s n ph m huy ng, tín d ng c ng nh d ch v ch qu ng cáo, ti p th r ng rãi ph Trong th i ng trình khuy n c a NH c n ng ti n thông tin c i chúng i bùng n thông tin hi n nay, ho t ng qu ng cáo cho dân ng i dân hi u v ho t H chúng hi u rõ v m t doanh nghi p r t c n thi t Hi n nay, m t b ph n l n ng NH Do ó, NH c n có ho t giúp khách hàng tình tr ng tâm lý khách hàng ng i ti p xúc v i th t c, làm h chuy n h nh mua vàng, ngo i t c t tr Ngoài ra, ,t n v i NH d dàng h n, tránh TE C n khách hàng c n thi t ng giúp ng ut t n t i phát tri n môi tr nh tranh gay g t, NH không ch quan tâm ng t i l i ích khách hàng thơng qua ho t ng n l i ích c a mà cịn ph i ng Marketing có th bi t c U nh ng mong mu n c a khách hàng, NH c n có: Qu ng cáo, tuyên truy n có hi u qu : NH c n có nh ng ph H cáo r ng rãi h n, g n g i h n v i ng ch i truy n hình ACB c n nh a d ng, có i dân thông qua ch ng pháp qu ng ng trình th c t , trị c tài tr b i ACB i m i giao di n website c a cho b t m t h n, hình m nh n vào ch ng trình khuy n mãi, s n ph m d ch v m i nh m hồn thi n hình nh, nâng cao v th c a ACB úng v i v trí, t m vóc ã t c Hi n t i, s n ph m d ch v cung ng NH b c vào giai khác bi t, ch t l NH t ng i gi ng nhau, n c nh tranh lành m nh b ng uy tín, v th hi n có, s n ph m ng ph c v khách hàng, kh n ng kho n t t…Vì v y, NH n phát huy h n n a th m nh c a mình, xây d ng hình nh mang lõi, th hi n t m nhìn s m nh ã t ~ 96 ~ m giá tr c t KHÓA LU N T T NGHI P Nâng cao hi u qu ch m sóc khách hàng Khi khách hàng t i giao d ch, nhân viên d ch v khách hàng c n có thái ni m n , ân c n Nhân viên c n h ng d n, gi i thích c th , rõ ràng v v n khách hàng g p ph i, ph i bi t nhìn nh n khuy t mà m v b n thân ho c NH m t cách khéo léo có s cam k t ki n ngh thi u sót ó cho n v ho c NH NH c n có nh ng u ãi khuy n cho khách hàng lâu n m, khách hàng thân thi t vào d p l , t t m t cách thi t th c h n n a nh m t o m i quan h g n bó thân thi t gi a khách hàng NH Gi i pháp v ngu n nhân l c i ng cán b Tiêu chu n hoá i ng cán b nói chung cán b tín d ng nói riêng vi c ng cán b c v chuyên môn l n TE C làm c n thi t nh m nâng cao ch t l H Tiêu chu n hố Phịng n d ng c a NH ph i l a ch n th t k ng viên t ng có ch o c u n ng trình t o chuyên sâu sau h ti p nh n công vi c Nâng cao trình nghi p v Nâng cao ch t l o c c a cán b ng cán b , b o m cho m i cán b vi c th c hiên U t nghi p v chun mơn cịn ph i có kh n ng th c hi n t t vai trị t v n cho khách hàng Vì v y, NH c n ph i t o, n ch n, b trí cán b o c, bên c nh ó ph i có s b sung, xen k c ng nh ph i h p gi a cán H c n ng m i cán b có kinh nghi m lâu n m Tóm l i, y u t ng i y u t quan tr ng nh t quy t thành b i c a b t c m t ho t ng m i l nh v c ngân hàng y u t ng nh n ch t l ng v n huy nh c a NHTM t ó quy t dành m t qu th i gian h nh i v i ho t ns ng tài i l i óng m t vai trị quan tr ng, quy t ng, ch t l nh ng tín d ng, ch t l n hi u qu ho t ng d ch v hình ng c a NH B i v y, c n ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th th o h p ng v n hoá kinh doanh ng ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hoá cán kiên quy t lo i b , thuyên chuy n sang b ph n khác nh ng cán b y u v t ~ 97 ~ KHÓA LU N T T NGHI P cách o c, thi u trung th c, nh ng cán b thi u ki n th c chuyên môn nghi p 4.3 t s ki n ngh 4.3.1 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu y nhanh l trình t ng v n nh tranh, u l nh m nâng cao n ng l c ho t m b o tuân th quy nh v ng m b o an toàn ho t ng a NHNN ACB c n y nhanh k ho ch phát tri n n m 2012 v i vi c t ng v n ul theo ngh quy t ngày 30/03/2012 Theo ó, ACB c n c th hóa k ho ch c ng nh chi nhánh, phòng giao d ch, u t c s v t ch t, trang thi t b hi n u t phát tri n công ngh NH, y m nh ho t TE C ACB c n u tiên c i t o S giao d ch, tr s H tri n khai vi c s d ng v n cho hi u qu n l i s b sung cho ho t i Ti p ó, ng Marketing Ngu n ng nh x lý n x u, trích l p thêm d phịng i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i, t ng tr ng u t Nh ng u t ng c làm nâng cao hình nh, v th c ng nh n ng l c c nh tranh c a ACB th tr ng tài Tr c b i c nh kinh t suy gi m n x u t ng cao c ng nh U Thông t s p t i v phân lo i n , trích l p d phịng r i ro c a NHNN nh ng hành ng c a ACB v i ng châm an toàn sinh l i H ph ng thi t th c s góp ph n nâng cao hi u qu ho t p h ng khách hàng theo m c r i ro tín d ng Khi cán b tín d ng ti n hành x p h ng khách hàng s giúp h qu n lý kho n vay hi u qu h n, h n ch r i ro tín d ng khơng n m b t c tình hình th c t c a khách hàng Khi x p h ng s mang l i l i ích nh : cho phép cán b có nh n nh chung v r i ro kho n cho vay; phát hi n s m kho n vay có kh n ng b t n th t, t ó có bi n pháp x lý thích h p; cán b có th xác c c n t ng s giám sát; làm c s Vi c x p h ng khách hàng ph i xác nh nh m c d phòng r i ro c th c hi n v i t t c khách hàng không phân bi t c m i Sau x p h ng khách hàng n u có s thay tr n ph i ti n hành ánh giá l i ~ 98 ~ i v kh n ng KHÓA LU N T T NGHI P Khi ti n hành x p h ng nh t thi t cán b ph i d a vào: - Tính cách, trách nhi m - ch s tr n c a ng c tin c y c a ng i ng vay i i vay r i ro ngành ngh kinh doanh mà khách hàng ang th c hi n - Nh ng bi n ng ho t - Tài s n b o m ng kinh doanh c a khách hàng Sau ánh giá tiêu chí nêu trên, cán b c n ánh giá thêm tính ch t h p pháp, giá tr tài s n th ch p c ng nh ng giúp h n ch t i a r i ro ho t i b o lãnh… Nh ng công vi c s ng tín d ng ng H Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng t Theo sách tín d ng c a ACB, ch có b ph n khách hàng doanh nghi p m tín d ng thơng qua ph n m m Scoring xét t tr trình xét t tín d ng Nh ng tr c ó, vi c phân nhóm tín d ng khách hàng có cách ng x v i khách hàng c ng nh ph cán b tín d ng c TE C b t bu c ph i ch m ng án cho vay thích h p c a u th c hi n m t cách th công V i quy trình tín d ng ph c t p hi n nay, c ng thêm vi c x lý xét t thông tin khách hàng nh v y s t n nhi u ó ch a k vi c x p h ng tín d ng cịn thi u U th i gian cơng s c xác B i l x p h ng tín d ng th công tu thu c vào n ng l c c m tính c a cán H tín d ng, v y d d n ng công ngh h n n a, t n r i ro ti m n v ng i Vì v y, ACB nên v n ng hoá vi c phân lo i x p h ng tín d ng Theo ó, ACB c n nghiên c u, phát tri n ph n m m h tr theo ph ng châm nhanh chóng, chi phí th p gi m r i ro R i ro phát sinh t sai sót thiên v cá nhân c lo i b t i a h th ng x p h ng t d ng d ch v s cung c p thơng tin theo m u i tiêu chí ánh giá kh , ch nh s n cho cán b tín d ng Cùng c ch n l c t thông tin d li u v khách hàng ng trình ph n m m s t phù h p nh t, ch m ng Khi khách hàng c n ng phân lo i khách hàng vào nhóm tín d ng m x p h ng Sau ó k t qu x p h ng c tr l i tr c ti p t i khách hàng Kèm theo k t qu thông báo c a NH v vi c ch p nh n ho c t ch i yêu c u c a khách hàng, u ki n v h n m c lãi su t… Làm ~ 99 ~ KHÓA LU N T T NGHI P c nh v y, vi c giúp NH rút ng n th i gian, t ng mang l i cho khách hàng c m giác ti n l i, tin t chuyên nghi p v i công ngh hi n 4.3.2 tin c y tín d ng mà ng vào quy trình ho t ng i mang t m vóc c a m t NHTM l n Ki n ngh v i NHNN Lành m nh hóa mơi tr ng tài ti n t Cho phép NH y u phá s n nh m gi m chi phí c u cánh c a nhà n tuân theo quy lu t kinh t : n u ho t c, ng y u kém, không lành m nh t kh c s b th i n t ch c ki m tra, sát h ch nh k ho t a ho t ng c a NH i vào H ch nh, x lý k p th i nh ng sai sót, vi ph m; ng c a NH nh m ch n khuôn kh , tránh tiêu c c, cơng khai ho t i, b sung sách v qu n tr NH TE C NHNN c n tri n khai rà soát, s a ng c a NH qu n tr r i ro ho t ng NH nói chung ho t ng tín d ng nói riêng c a t ch c tín d ng NHNN c n th c thi vai trị c a hi u qu h n thơng qua quy t nh c th , rõ ràng, nh t quán nh không tr lãi cho khách hàng rút tr ch n U Ban hành v n b n quy t o v tính b n v ng c a ngu n ti n g i H NHNN c n có s ph i h p v i c quan qu n lý, Chính ph , Qu c h i vi c qu n lý ho t ng c a h th ng NH Trong n m 2012, NHNN s ti p t c th c hi n Quy t án “C c u l i H th ng t ch c tín d ng giai t o m t hành lang r ng n ph i t c cho c u, bao g m vi c nh 254 c a Th t ng n 2011-2015” Quy t nh x lý NH y u kém, n n m 2015 Quy t nh c ng m t lo t ch tiêu a ph ng án tái NHNN tr c ti p mua l i v n ch s h u c a NH y u kém, t ng t l s h u cho ngân hàng n c ngồi t i t ch c tín d ng c, khuy n khích ngân hàng m nh h n mua l i kho n vay tài s n có ch t l ng t t t NH y u kém, cho phép ngân hàng bán n x u cho Công ty Mua bán N Tài s n t n ng (DATC) ~ 100 ~ KHÓA LU N T T NGHI P Tuy nhiên, ti n trình tái c u trúc c n th n tr ng, ánh giá lý chi phí ti m n ng c a trình tái c c u huy ng c m t cách h p c ngu n l c c n thi t th c hi n l trình v ch NHNN c n có s cân nh c l p công ty mua bán N x u NH TMCP a ph n c t o nên b i c ơng, nhóm l i ích Vì v y, n u mua l i n x u, gi i c u cho nhóm l i ích ó, ti p t c t o nên ng en h th ng NH Theo ó, c n t ng c thông tin, h n ch r i ro tác trì n ng minh b ch cơng khai ng tiêu c c c nh tranh gi a NH c ng nh nh ni m tin c a cơng chúng q trình tái c u trúc Gi i quy t v n n n NH gia t ng n x u, t ng tr ng tín d ng âm, th a H kho n Th nh t, gi m k h n, gi nguyên nhóm n có th quy t ã tr v t ng i t t, NH có th cho ho c không TE C i hay không C th , n cho vay m i tùy thu c vào vi c ánh giá ti m n ng phát tri n th tr nghi p nh nên cho vay ng c a doanh Th hai, khoanh n c (không thu lãi) cho vay m i ch áp d ng v i nh ng doanh nghi p có kh n ng t n t i phát tri n U Th ba, bu c NHTM ph i s d ng d phòng r i ro tri t bi t nh ng kho n n cho vay tín ch p, khơng có kh n ng ịi n xóa n , c c ph i xóa H Th t , mua bán n cho vay m i tùy thu c vào ánh giá c a NH Th n m, x lý phá s n (không cho vay m i) Th sáu, x lý tài s n phân lo i n theo lo i n có tài s n th ch p hay tín ch p Th b y, phân lo i doanh nghi p có kh n ng t n t i ho c khơng có kh n ng nt i quy t nh cho hay không cho vay m i Trên ây nh ng bi n pháp có tác d ng tích c c gi m b t n x u, làm cho ho t ng tín d ng NH c thơng thống nh ng vi c h n ch n x u ng lai ph thu c vào r t nhi u y u t Khi di n bi n th tr ng nhi u ph c t p, NHNN c n có s ph i h p t t v i Chính ph th c thi sách tài ~ 101 ~ KHÓA LU N T T NGHI P khóa, ti n t , u ti t cung c u v n, t ng tr ng tín d ng an toàn u n, t ng c tr nh ng tiêu c c h th ng NH Vi t Nam 4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph n nh môi tr ng pháp lý Hành lang pháp lý v h th ng NH Vi t Nam hi n ch a theo k p v i nh ng tiêu chu n th c ti n qu c t t t nh t Trong ó, ch a quy l d n tín d ng t ng v n huy thi u 3,000 t ng, quy nh v n pháp nh xác nh cịn th p (t i ng), lãi su t cao,… H th ng pháp lu t Vi t Nam nhi u ph c t p v i nhi u c p khác nhau: Lu t, Pháp l nh, Ngh quy t, Ngh nh, H Thơng t Vì v y, Chính ph ph i rà sốt l i h th ng pháp lu t, lo i b nh ng v n n ban hành ch ng chéo, ban hành nh ng v n b n c th , rõ ràng ng th i, Nhà NHTM T TE C c v i NHNN c n th c t nhìn nh n s thi u minh b ch h th ng ó, ban hành v n b n Lu t nh m ch nh ch ròi gi a hai h th ng – NHTM NH T NHTM NH T nh m minh b ch hóa ho t m c r i ro c a n v ng tách bi t gi a ho t ng ng c a ng ngân hàng t o s r ch ròi i dân ký g i vào NH, n n t ng c a m t nh, t o nên s c m nh cho h th ng tài kinh t phát tri n U th ng NH n ng ti n mà ng n l i h th ng NH theo h nh kinh t v mô n nh kinh t v mô v n H n ng th i k kinh t t c u tiên hàng c m c tiêu t ng tr u xuyên su t ng kinh t nói chung, t o ti n phát tri n cho h th ng NH nói riêng, Chính ph c n th c hi n bi n pháp sau: _Gi i quy t thâm h t cán cân th ng m i, l m phát kéo dài, t ng s c mua c n kinh t , gi i quy t hàng t n kho c a doanh nghi p, phát tri n s n xu t kinh doanh y nhanh vi c tái c c u kinh t , ó có tái c c u h th ng NH _Ph i h p hài hòa gi a sách ti n t sách tài khóa m phát, n nh giá tr s c mua ti n ki m ch ng, t ng d n d tr ngo i h i, t ng tr n , ~ 102 ~ KHÓA LU N T T NGHI P gi m vay n , ch m d t u t dàn tr i nh t u t dàn tr i c a doanh nghi p nhà c _Nghiên c u, ánh giá l i hi u qu c a Qu bình n giá x ng d u, kh c ph c tình tr ng bù l h tr v thu , minh b ch vi c ng th i có c ch giám sát, ki m tra i chi u u hành qu Chính ph , NHNN, Ban ngành v i Hi p h i NH, H i th NH có s ph i h p n ng b vi c n nh kinh t v mô, n c h th ng NH nh kinh t - xã h i, qu n lý h th ng NH nh th tr ng vàng, ngo i t , tr nh ng tiêu xác l p ni m tin cho ng tham gia th tr ng m i ng tài c l u thơng, t o ti n H ti n t Có nh v y, dịng v n th tr it phát tri n kinh t xã h i o thông qua s d ng th TE C H n ch thu phí d ch v NH, h n ch r i ro l a toán mua hàng tr c n, n c p thông tin tài kho n th , làm gi th , gi m o ch ng t cung c p vay v n,… n khuy n khích, h tr NH chuy n i t th t sang th chip v i l trình phù h p, s d ng h th ng giám sát giao d ch th , công c qu n lý r i ro i, nh m ki m soát t t r i ro mà v n U hi n gián m b o ho t ng kinh doanh không b n H Vi c nâng cao nh n th c c a ng giúp h ánh giá úng ch s i dân hi n c ng vô c n thi t, nh m u t an toàn c a m i NH, qua ó h có th ch ng a ch n g i ti n vào NH phù h p v i nhu c u c a Khuy n khích t ch c tr l ng cho ng i lao ng qua h th ng tài kho n t i NHTM, khuy n khích hình th c tốn khơng dùng ti n m t ch c thêm nhi u ch giúp nghèo ng trình an sinh xã h i kêu g i toàn dân chung tay cá nhân ho c gia ình g p hồn c nh khó kh n nh : h tr ph n ng sinh nghèo v ng án gi m i dân, h tr vay v n kinh doanh, tr n NH, h tr sinh viên h c t khó n tr ng,… thông qua ti n g i t i NH ~ 103 ~ KHÓA LU N T T NGHI P T LU N Ngân hàng th th tr ng m i lo i ng V i m t ho t hàng th ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng, ngân ng m i óng vai trị n t i ho t xã h i nh ch tài trung gian n n kinh t c bi t quan tr ng th tr ng c a ngân hàng th ng tài Nh s ng m i mà ngu n ti n nhàn r i c t p trung l i, chuy n hóa thành v n áp ng nhu c u c a doanh nghi p, t ch c kinh t , h gia ình cá nhân xã h i Vì v y, ng huy ng v n s d ng v n hai ho t ng c b n, ch H ho t o, c t lõi a t ch c tín d ng h th ng ngân hàng nói riêng TE C Chi nhánh K Hòa c a ACB nh ng n m qua ã u n i b t v công tác huy ng tín d ng o tuân th quy ng huy ng b , công tác thu n hi u qu Trong nh ng c chi nhánh ã th c hi n t t vai trị c a mình, nh pháp lu t quy m nh sách ACB m t ho t ng khác nh kinh doanh ngo i h i, d ch v , U ng Các ho t c nhi u thành ng v n s d ng v n Theo ó, t ng tr m c cao m qua, ban qu n lý giám t c bi t kinh doanh vàng c ng không ng ng phát tri n, hoàn thi n h tr t t cho ho t ng kinh H doanh Tuy nhiên, bên c nh nh ng gam màu sáng v n m t s m ng t i huy ng s d ng v n nh ch a y m nh huy ng khách hàng doanh nghi p, lãi su t tín d ng cá nhân cao, d n tín d ng doanh nghi p cịn th p, nhi u s n ph m ch v ch a nh ng ch a có c khách hàng s d ng,…Chi nhánh thu hút v n huy ng t t c ngu n v n giá r c ng v i vi c m r ng quan h khách hàng h n ch làm gi m hi u qu kinh doanh Tr c b i c nh kinh t m i nói riêng, ACB nói chung ã qu huy ng s d ng v n th ng NH kinh t v mô nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa t nh ng thách th c to l n v vi c nâng cao hi u ây tr thành n i dung ch t c hi u qu ho t ~ 104 ~ o, thi t th c cho h ng, gi v ng nâng cao KHÓA LU N T T NGHI P th h th ng ngân hàng, ACB c n có k ho ch t ch c, rà sốt t t c ho t ng c a mình, h n ch r i ro tín d ng, r i ro lãi su t ACB c n ch ng ph i h p i khách hàng vay vi c rà soát, ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng tháo g khó kh n cho khách hàng vay vi c tr n v n vay phù h p v i chu k n xu t, kinh doanh th i h n thu h i v n c a d án, ph ng tr n c a khách hàng Trên c s ng án vay v n kh ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay kh n ng tài chính, ACB th c hi n vi c c c u l i th i h n tr n ho c gi m lãi su t hi n t i theo lãi su t tr n quy ng tr n i v i ho t ng huy i v i khách hàng vay khơng có kh ng v n, ACB c n phát tri n s d ng có ng, nâng cao ch t l khách hàng Trong th i gian t i, ACB c n có chi n l i m i trang thi t b c Marketing hi u qu nh chi nhánh, phòng giao d ch; TE C i m i giao di n website, ng d ch v ch m sóc H hi u qu ngu n v n giá r th tr nh xây d ng l i H i s , S giao d ch cho phù h p v i quy mơ t m vóc v th c Chính ph , Nhà n t c, NHNN c n có s ph i h p th ng nh t ch t ch b ng n b n pháp lu t th c thi có hi u qu sách làm trịn vai trị qu n lý U kinh t xã h i Theo ó, ph ng án n , có sách d phịng linh ho t, ch H p vi ph m gây r i lo n th tr nh n n kinh t ph i ng; x lý nghiêm minh nh ng tr ng ng ti n t Các c p qu n lý, ban ngành, oàn th ph i chung tay ph i h p th c thi nhi m v tri n kinh t mà tr c nghiên c u c giao nh m thúc c m t x lý n x u ngân hàng, hàng t n kho nghi p ~ 105 ~ y phát doanh KHÓA LU N T T NGHI P TÀI LI U THAM KH O 1) PGS.TS Nguy n ng D n (2011), “Nghi p v ngân hàng th ng m i hi n i”, Nhà xu t b n H qu c gia TP.HCM 2) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, Nhà xu t n th ng kê 3) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Ti n t ngân hàng”, Nhà xu t b n th ng kê c, Nhà xu t b n Ph ng ông 5) Lu t t ch c tín d ng, Nhà xu t b n Ph ng ông H 4) Lu t ngân hàng nhà n 6) Ngân hàng TMCP Á Châu_chi nhánh K hòa, tài li u n i b , Báo cáo tình hình ng; Báo cáo thu nh p, chi phí; Bi u lãi su t s n ph m huy TE C t qu ho t ng tín d ng n m 2009, 2010, 2011 7) Báo cáo th ng niên c a NH TMCP Á Châu, NH TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, NH TMCP Sài Gòn Th 8) Ths Nguy n Ti n t Ths Nguy n Th H ng Lan, “Nh ng v n ng hi u ngành ngân hàng”, U i v i phát tri n th ng Tín n m 2009, 2010, 2011 p chí Th tr t ng Tài chính-Ti n t , 13(358), 24-26 c (2012), “ H 9) Ths V Anh i cho th tr u hành lãi su t, bi n pháp hành hay th ng”, T p chí Th tr ng Tài chính- Ti n t , 13(358), 14-17 10) Lu t gia V Xuân Ti n (2012), “Tái c c u kinh t i m i t duy”, T p chí Kinh t D báo, 9(521), 9-11 11) Ths Lê H i Tùng (2012), “ khó kh n”, xu t y m nh cho vay doanh nghi p th i p chí Cơng ngh Ngân hàng, 75(tháng 06/2012), 44-47 12) www.cafef.vn 13) www.acb.com.vn 14) www.sacombank.com.vn 15) www.vneconomy.vn ~ 106 ~ H U TE C H KHÓA LU N T T NGHI P ~ 107 ~ ... ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 84 4.1 nh h 4.1.1 ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 84 báo môi tr ng kinh... NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ U D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU H Ch ~5~ KHÓA LU N T T NGHI P Ch LÝ LU N C ng B N V HUY. .. TMCP Á Châu n m 2012 84 4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012 86 H 4.1.2 4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n TE C i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu