Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn tại NHTMCP á châu CN kỳ hoà

I CAM OAN Tơi cam oan ây khóa lu n t t nghi p tài nghiên c u c a Nh ng k t qu s li u c th c hi n t i NH TMCP Á Châu chi nhánh K Hịa hồn toàn trung th c TP.HCM, ngày tháng TE C H Ký tên H U Nguy n Ng c Thùy n m IC M tài “ NÂNG CAO HI U QU HUY N NG V N VÀ S D NG V N I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU” m t l nh v c r ng l n ịi i ph i có ki n th c sâu r ng v kinh t v mô tài chính- ngân hàng Tuy có nh ng h n ch v th i gian nghiên c u tr i nghi m th c ti n nh ng ã c ng kh n ng c a mình, hồn thành khóa lu n t t nghi p Vì v y, tơi hy v ng nh n óng góp q giá c a quý th y cô b n n th y Hu nh Th Nguy n ã t n tình h khóa lu n, giúp tơi có thêm ki n th c v ho t toàn th nhân viên giám ng nghiên c u khoa h c, v H U Chân thành cám n! tài ng lai Nhân ây, c ng chân thành c m n c chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu ã t o ki n cho tơi tìm hi u v ho t ng d n trình th c hi n TE C nghiên c u c ng nh ngh nghi p t c Tôi xin g i l i cám H n cs ng c a NHTM hồn thành t t u tài khóa lu n CL C i dung Trang c l c i Danh m c t vi t t t iv Danh m c b ng v Danh m c bi u Ch th , s , hình nh vii u ng 1: LÝ LU N C I NGÂN HÀNG TH B NV HUY NG V N VÀ S D NG V N NG M I H im , 1.1 Ngu n v n c a NHTM Khái ni m k t c u ngu n v n 1.1.2 Vai trò c a ngu n v n ho t 1.1.3 Các t l an toàn ho t 1.2 Hi u qu huy TE C 1.1.1 ng c a NHTM ng c a NH 10 ng v n c a NHTM 11 Khái ni m 11 1.2.2 Nguyên t c m c tiêu huy 1.2.3 Các hình th c huy ng v n 12 1.2.4 Các nhân t ng t i hi u qu huy 1.2.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu huy H U 1.2.1 nh h ng v n 11 ng v n 14 ng v n 18 1.3 Hi u qu s d ng v n c a NHTM 20 1.3.1 Khái ni m 20 1.3.2 Nguyên t c m c tiêu s d ng v n 20 1.3.3 Các hình th c s d ng v n 21 1.3.4 Các nhân t 1.3.5 Các ch tiêu ánh giá hi u qu s d ng v n 27 1.4 nh h i quan h gi a huy ng n hi u qu s d ng v n 24 ng v n s d ng v n ho t ng c a NHTM 29 1.4.1 i liên h sinh l i 29 1.4.2 i liên h an toàn 30 ~i~ Ch ng 2: T NG QUAN V CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 31 2.1 ng quan v NH TMCP Á Châu 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 31 2.1.2 c u t ch c nhân s 34 2.2 ng quan v chi nhánh K Hòa 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri n 37 2.2.2 c u t ch c nhân s 38 2.3 Nh ng s n ph m d ch v t i chi nhánh K Hòa nh ng n m g n ây 41 Huy 2.3.2 Tín d ng 45 2.3.3 Các d ch v khác 50 t qu ho t giai TE C 2.4 ng 41 H 2.3.1 ng kinh doanh c a chi nhánh K Hòa n 2009-2011 51 2.4.1 Ho t ng huy 2.4.2 Ho t ng tín d ng 52 Ch t qu kinh doanh chung 53 U 2.4.3 ng v n 51 ng 3: TH C TR NG HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG H N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 56 3.1 Th c tr ng hi u qu huy giai ng v n t i chi nhánh K Hòa n 2009-2011 56 3.1.1 Chính sách huy ng v n mà chi nhánh áp d ng 56 3.1.2 Phân tích hi u qu huy ng v n t i chi nhánh 57 3.2 Th c tr ng hi u qu s d ng v n t i chi nhánh K Hòa giai n 2009-2011 66 3.2.1 Chính sách s d ng v n mà chi nhánh áp d ng 66 3.2.2 Phân tích hi u qu s d ng v n t i chi nhánh 67 3.3 Th c tr ng m i quan h gi a huy i chi nhánh K Hòa giai ng v n s d ng v n n 2009-2011 77 ~ ii ~ 3.4 ánh giá hi u qu huy giai ng v n s d ng v n t i chi nhánh K Hòa n 2009-2011 78 3.4.1 Nh ng thành t u 3.4.2 Nh ng h n ch t n t i nguyên nhân 82 Ch t c 78 ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 84 4.1 nh h 4.1.1 ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 84 báo môi tr ng kinh doanh n m 2012 84 nh h ng chung c a NH TMCP Á Châu n m 2012 84 4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012 86 H 4.1.2 4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n TE C i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 88 4.2.1 Gi i pháp i v i huy ng v n 88 4.2.2 Gi i pháp i v i s d ng v n 90 4.2.3 Gi i pháp ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n 95 t s ki n ngh 98 U 4.3 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu 98 4.3.2 Ki n ngh v i NHNN 100 4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph 102 H 4.3.1 t lu n 104 Tài li u tham kh o 106 ~ iii ~ DANH M C CÁC T Di n gi i ACB Ngân hàng th CB.CNV Cán b công nhân viên DNTN Doanh nghi p t nhân EIB Ngân hàng th KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghi p LSTN TE C vi t t t VI T T T NH T NHTM STB H Lãi su t th n i Ngân hàng Nhà N Ngân hàng c ut Ngân hàng th ng m i Ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn Th Ti n g i có k h n H TGCKH ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam U NHNN ng m i c ph n Á Châu TGKKH Ti n g i không k h n TGTK Ti n g i ti t ki m TGTT Ti n g i toán TMCP Th TSC Tài s n c TTNK Tài tr nh p kh u TTQT Thanh toán qu c t TTTM Tài tr th TTXK Tài tr xu t kh u ng m i c ph n nh ng m i ~ iv ~ ng Tín DANH M C CÁC B NG ng 2.1: L i nhu n tr c thu c a chi nhánh giai ng 3.1: T l v n huy n 2009-2011 ng t ng ngu n v n c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.2: C c u ngu n v n huy ng theo it ng c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.3: C c u huy ng v n theo th i h n c a chi nhánh giai H 2011 ng c a chi nhánh giai TE C ng 3.4: C c u ngu n v n theo hình th c huy 2009-2011 ng 3.5: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh giai ng 3.6: C c u ti n g i toán c a chi nhánh theo 2009-2011 ng 3.7: Hi u qu huy ng v n d a chi phí huy n n 2009-2011 it ng giai n ng c a chi nhánh n 2009-2011 U giai n 2009 - ng 3.8: So sánh k h n huy chi nhánh giai n ng 3.9: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n H 2009-2011 ng v i k h n cho vay 2009-2011 ng 3.10: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.11: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.12: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.13: D n cho vay theo s n ph m khách hàng cá nhân t i chi nhánh giai n 2009 – 2011 ~v~ ng 3.14: D n cho vay theo s n ph m khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh giai n 2009 – 2011 ng 3.15: Hi u su t s d ng v n c a chi nhánh giai ng 3.16: H s thu n t i chi nhánh giai n 2009-2011 n 2009 – 2011 ng 3.17: Tình hình n h n n x u t i chi nhánh giai ng 3.18: Các ch tiêu sinh l i t ho t n 2009-2011 ng tín d ng c a chi nhánh giai n 2009-2011 ng 3.19: M i quan h gi a huy ng v n s d ng v n t i chi nhánh giai n 2009-2011 giai n 2009-2011 ng c a chi nhánh n m 2012 H U TE C ng 4.1: Ch tiêu k ho ch ho t H ng 3.20: So sánh ch tiêu ROA c a chi nhánh v i ACB, STB, EIB toàn ngành ~ vi ~ DANH M C CÁC BI U Bi u , TH , S 2.1: S t ch c c a ACB 2.2: S t ch c c a chi nhánh K Hòa 3.1: C c u ph n tr m ti n g i tốn theo giai , HÌNH NH it ng c a chi nhánh n 2009-2011 th 2.1: Tình hình huy ng v n c a chi nhánh giai n 2009- 2011 th 2.2: Tình hình d n tín d ng c a chi nhánh giai 2011 n 2009-2011 ng theo it TE C th 3.1: C c u ngu n v n huy ng c a chi nhánh giai H th 2.3: Thu nh p thu n lo i ho t th 3.2: C c u ngu n v n theo hình th c huy n 2009-2011 n 2009-2011 ng c a chi nhánh giai ng c a chi nhánh giai th 3.3: C c u ti n g i ti t ki m c a chi nhánh giai U th 3.4: C c u ngu n v n huy nhánh giai n 2009- n 2009-2011 ng b ph n khách hàng doanh nghi p c a chi n 2009-2011 H th 3.5: D n cho vay theo thành ph n kinh t c a chi nhánh giai 2009-2011 th 3.6: D n cho vay theo th i h n c a chi nhánh giai th 3.7: Tình hình n h n c a chi nhánh giai ~ vii ~ n 2009-2011 n 2009-2011 n KHÓA LU N T T NGHI P IM 1) Tính c p thi t c a tài Nh ng n m g n ây, ho t ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ã tr i qua khơng nh ng khó kh n th thách d n U i tác ng c a s bi n i kinh t xã h i c toàn c u Trong ó, ch y ua lãi su t, kho n kém, n x u t ng cao, b t ng s n ch ng khoán suy y u, tái c c u h th ng ngân hàng nh ng m n i b t kho n ã nh nh ng v n huy ng kém, n x u ch a ng ang có d u hi u d th a tín d ng c thu h i Chính ph NHNN ã có nhi u TE C ng tr c n u nh ng th thách m i Nhìn chung, tính H m 2012, NHTM ón sách, bi n pháp nh m kh i thông ngu n v n nh nghi p v th tr lãi su t huy tr ng, quy ng m , h tr n nh tr n cho vay v i l nh v c u tiên,… Tuy nhiên, th ng tài chính-ti n t cho n v n không m y kh quan Nh v y, nh ng quy nh ch có tác d ng t m th i c i thi n n n kinh t ang khát v n Xét v phía U ngu n cung tín d ng, NHTM ph i có s c i t k p th i ch n ch nh nh ng y u H v m t qu n lý r i ro, h n ch qu ho t u t m o hi m, ki m soát nâng cao hi u ng, không ch y theo l i nhu n chia s l i ích kinh t v i tồn dân (nh t doanh nghi p) giai Huy n khó kh n chung c a n n kinh t ng v n s d ng v n hai ho t ng c b n c a ngân hàng, có m i quan h bi n ch ng v i Theo suy ngh thông th t qu l i nhu n huy ng t ng tr t c, ng i ta ch quan tâm n ng tín d ng cao nh t có th kinh doanh, ch a bao gi ng i ta l i quan tâm ng, n u ch quan tâm t ng tr n ng v n i m t v i nh ng r i ro n hi u qu ho t ng n th , nh t ngành kinh doanh ti n t B i l , k t qu kinh doanh có th d dàng t ng t ch tiêu nh ng hi u qu ho t ng cao m i y u t s ng quy t n t i v ng m nh c a m t ngân hàng Ho t ng huy ~1~ nh s ng v n s d ng v n có KHĨA LU N T T NGHI P t khó xác nh xác, ịi h i cán b tín d ng ph i có óc phán ốn, ln khách quan kh n ng t ng h p y u t Th m nh xác giá tr tài s n vi c th m nh giá tr c a tài s n ph n quan tr ng nh h ng m b o: Khi th m nh tài s n m b o, m b o cịn có nh ng y u t khơng n giá tr tài s n an toàn c a tài s n i ro d n rút k t lu n xác m b o: m b o, ó là: i v i tài s n mb o khu v c có nhi u n d cháy n nh : ép keo, nh a, s n xu t gas… NH nên yêu u khách hàng mua b o hi m ho ho n cho tài s n c a Kh n ng kho n: tài s n ph i d lý tiêu th NH phát m có giá tr H thu n Tuy nhiên có m t ngh ch lý nh ng tài s n b o cao, th a kh n ng bù p cho nh ng kho n vay m t nhi u th i gian th TE C lý dân chúng khó có kh n ng mua ho c nh ng tài s n có giá tr th p ng v trí không thu n l i nên th c ch t c ng khơng d bán Tính d c th c a tài s n: NH th ng a thích tài s n m b o b t ng n nh ng lý ây lo i tài s n mà vi c chuy n s h u r t khó kh n ph c t p U y u t cho th y ngồi vi c xác m b o cịn ph i tr ng y u t nh h n vi c th c hi n giá tr c a m b o khơng cịn bi n pháp hay H Vì v y vi c ánh giá th p tài s n ng nh giá tr b ng ti n c a tài s n phòng r i ro cho NH, cịn có tác d ng tiêu c c làm gi m doanh s cho vay a NH Th c hi n t t ki m tra, giám sát sau gi i ngân Cán b tín d ng qu n lý kho n vay ph i th ng xuyên ki m tra, giám sát khách hàng sau gi i ngân Ki m tra v c tình hình tài c a khách hàng, kh n ng tr n m c ích s d ng v n Th c hi n cho vay có mb o y Các bi n pháp th ch p, c m c b o lãnh hi n v n s d ng ph bi n n t môi tr c ta nhi u n c th gi i, b i doanh nghi p ho t ng kinh doanh n ng ng ng, c nh tranh ngày kh c li t làm cho ~ 93 ~ KHÓA LU N T T NGHI P doanh nghi p thua l , phá s n ngày nhi u Vì v y vi c c m c , th ch p, b o lãnh v n c xem m t bi n pháp t t Do ó, v phía NH cho nh ng khách hàng vay bu c ph i có tài s n th ch p c n thi t ph i giám giám nh m t cách c n th n ng c m b o vi c thu h i ng cho vay không b o nh ho c thuê m n c thu n l i sau m b ng tài s n Hi n nay, h u h t s n ph m cho vay t i ACB u ph i có tài s n m b o Trong th c t , có r t nhi u khách hàng có kh n ng tài c ng nh ngu n tr n t, nhiên h không áp ng yêu c u v tài s n n nhi u khách hàng không ti p c n m b o nh NH yêu c u c ngu n v n c a NH m c dù h có H nhu c u vay kh n ng tr n Vì v y, NH ã m t i m t kh i l nh ng khách hàng t t Bên c nh vi c a d ng hoá s n ph m c ng c n hi u qu ho t m (nh ng v n m b o ch t l TE C vay khơng có tài s n b o ng cho vay c a NH s có b qu cho xã h i u ng k y m nh cho ng) tin ch c r ng c nh y v t, ng th i em l i hi u Các khách hàng ang có d n t i NH g p r t nhi u khó kh n mu n ngh t ng m c c p tín d ng nh ng giá tr l i c a tài s n a thêm vào tài s n U bu c khách hàng ph i khách hàng c ng có nhi u tài s n hành m t ho t ng ng m r ng , m b o Tuy nhiên, không ph i em vào th ch p NH Ngoài ra, c ng có ng h p khách hàng mu n rút tài s n ang th ch p t i ACB H t s tr m b o không u t thêm Song ti n u không th làm nh n kho n vay hi n có t i ACB M t khác, hi n có r t nhi u khách hàng mu n c vay v n t i NH nh ng tài s n m b o khơng n m a bàn tri n khai lo i hình có vay tín ch p Nh ng tr tr ng i vơ hình ã h n ch s ti p c n c a ngu n v n vay h n ch t c t ng tr ng tín d ng c a ngân hàng th i gian qua Tr c m t, i t ng khách hàng c a gi i pháp nh m n nh ng khách hàng ang có quan h tín d ng t t v i ACB Nh ng m t lý ó mà khách hàng c n ph i gi i ch p m t hay toàn b tài s n ang th ch p t i ~ 94 ~ KHÓA LU N T T NGHI P ACB s c u tiên cho vay theo lo i hình vay “cho vay khơng c n tài s n m o” t ng lai, it ng khách hàng c a s n ph m không ch gi i h n khách hàng ang có quan h tín d ng v i ACB mà cịn có th áp d ng cho m t s ng l n khách hàng m i có quan h tín d ng l n u th c hi n c u ịi h i ngân hàng ph i có m t h th ng pháp lý rõ ràng, thông tin tài c a khách hàng minh b ch, xác Khi ó, NH có th hồn tồn d a vào thơng tin tín d ng c a khách hàng kh c ng nh ph n th i gian s p t i ây c ng xu h ng t t y u c a ho t i Gi i pháp ng tín d ng n m c ta th i gian ng b cho vi c nâng cao hi u qu huy TE C 4.2.3 nh cho vay không c n tài s n H o có th quy t ng án vay v n s d ng ng v n s d ng v n Xây d ng chi n l c c nh tranh phù h p cho n m 2012 thu hút khách hàng, NH c n áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t Lãi su t vay v n y u t quy t nh m c chi phí, nh h ng tr c ti p n l i U nhu n mang l i c a d án vay v n Nh ng lãi su t c ng y u t r t nh y c m mà t k NHTM c ng u quan tâm theo dõi ch t ch có th thay i thy H hút khách hàng Nh v y, NH c n có m t sách lãi su t linh ho t d a nguyên t c nh t quán lãi su t cho vay không th p h n c a NH khác a bàn ho t ng nh ng v n m b o kh n ng sinh l i cao Áp d ng sách lãi su t cho vay linh ho t t c m c lãi su t cho vay không gi ng i v i kho n cho vay khác tu thu c vào k h n, lo i ti n, d án vay v n khách hàng vay v n c th Ho t ng qu n lý tín d ng ph i b o u tín d ng ph i phù h p v i chi n l lý r i ro, c c u ngu n v n, c, qu n lý, u hành trình m t l an tồn, c c khách hàng, ngành hàng, sách qu n m b o m c t ng tr ng tín d ng phù h p v i n ng nghi p v c a cán b tín d ng Xây d ng sách khách hàng hi u qu , khách hàng chi n l c, truy n th ng ph i ng u ãi v lãi su t, phí sách ch m sóc c n thi t c a NHTM ~ 95 ~ c KHĨA LU N T T NGHI P Theo ó, y m nh cho vay tiêu dùng s n xu t kinh doanh, gi m biên sinh lãi, cung ng gói s n ph m d ch v k t h p bi n pháp úng n mà ACB ang th c hi n Tuy nhiên, vi c h lãi su t cho vay i li n v i r i ro cao nên ACB n t ng c ng ki m soát kho n vay, h n ch r i ro tín d ng kho n ng c ng công tác Marketing, nâng cao hình nh v th c a NH tv n quan tr ng n a ho t ng Marketing NH Các s n ph m huy ng, tín d ng c ng nh d ch v ch qu ng cáo, ti p th r ng rãi ph Trong th i ng trình khuy n c a NH c n ng ti n thông tin c i chúng i bùng n thông tin hi n nay, ho t ng qu ng cáo cho dân ng i dân hi u v ho t H chúng hi u rõ v m t doanh nghi p r t c n thi t Hi n nay, m t b ph n l n ng NH Do ó, NH c n có ho t giúp khách hàng tình tr ng tâm lý khách hàng ng i ti p xúc v i th t c, làm h chuy n h nh mua vàng, ngo i t c t tr Ngoài ra, ,t n v i NH d dàng h n, tránh TE C n khách hàng c n thi t ng giúp ng ut t n t i phát tri n môi tr nh tranh gay g t, NH không ch quan tâm ng t i l i ích khách hàng thơng qua ho t ng n l i ích c a mà cịn ph i ng Marketing có th bi t c U nh ng mong mu n c a khách hàng, NH c n có: Qu ng cáo, tuyên truy n có hi u qu : NH c n có nh ng ph H cáo r ng rãi h n, g n g i h n v i ng ch i truy n hình ACB c n nh a d ng, có i dân thông qua ch ng pháp qu ng ng trình th c t , trị c tài tr b i ACB i m i giao di n website c a cho b t m t h n, hình m nh n vào ch ng trình khuy n mãi, s n ph m d ch v m i nh m hồn thi n hình nh, nâng cao v th c a ACB úng v i v trí, t m vóc ã t c Hi n t i, s n ph m d ch v cung ng NH b c vào giai khác bi t, ch t l NH t ng i gi ng nhau, n c nh tranh lành m nh b ng uy tín, v th hi n có, s n ph m ng ph c v khách hàng, kh n ng kho n t t…Vì v y, NH n phát huy h n n a th m nh c a mình, xây d ng hình nh mang lõi, th hi n t m nhìn s m nh ã t ~ 96 ~ m giá tr c t KHÓA LU N T T NGHI P Nâng cao hi u qu ch m sóc khách hàng Khi khách hàng t i giao d ch, nhân viên d ch v khách hàng c n có thái ni m n , ân c n Nhân viên c n h ng d n, gi i thích c th , rõ ràng v v n khách hàng g p ph i, ph i bi t nhìn nh n khuy t mà m v b n thân ho c NH m t cách khéo léo có s cam k t ki n ngh thi u sót ó cho n v ho c NH NH c n có nh ng u ãi khuy n cho khách hàng lâu n m, khách hàng thân thi t vào d p l , t t m t cách thi t th c h n n a nh m t o m i quan h g n bó thân thi t gi a khách hàng NH Gi i pháp v ngu n nhân l c i ng cán b Tiêu chu n hoá i ng cán b nói chung cán b tín d ng nói riêng vi c ng cán b c v chuyên môn l n TE C làm c n thi t nh m nâng cao ch t l H Tiêu chu n hố Phịng n d ng c a NH ph i l a ch n th t k ng viên t ng có ch o c u n ng trình t o chuyên sâu sau h ti p nh n cơng vi c Nâng cao trình nghi p v Nâng cao ch t l o c c a cán b ng cán b , b o m cho m i cán b vi c th c hiên U t nghi p v chun mơn cịn ph i có kh n ng th c hi n t t vai trị t v n cho khách hàng Vì v y, NH c n ph i t o, n ch n, b trí cán b o c, bên c nh ó ph i có s b sung, xen k c ng nh ph i h p gi a cán H c n ng m i cán b có kinh nghi m lâu n m Tóm l i, y u t ng i ln y u t quan tr ng nh t quy t thành b i c a b t c m t ho t ng m i l nh v c ngân hàng y u t ng nh n ch t l ng v n huy nh c a NHTM t ó quy t dành m t qu th i gian h nh i v i ho t ns ng tài i l i óng m t vai trò quan tr ng, quy t ng, ch t l nh ng tín d ng, ch t l n hi u qu ho t ng d ch v hình ng c a NH B i v y, c n ng d n t ch c t p hu n, b i d ng ki n th c v chuyên môn nghi p v , tr ng nghi p v marketing, k n ng bán hàng, th th o h p ng v n hoá kinh doanh ng ng th i ph i th c hi n tiêu chu n hoá cán kiên quy t lo i b , thuyên chuy n sang b ph n khác nh ng cán b y u v t ~ 97 ~ KHÓA LU N T T NGHI P cách o c, thi u trung th c, nh ng cán b thi u ki n th c chuyên môn nghi p 4.3 t s ki n ngh 4.3.1 Ki n ngh v i NH TMCP Á Châu y nhanh l trình t ng v n nh tranh, u l nh m nâng cao n ng l c ho t m b o tuân th quy nh v ng m b o an toàn ho t ng a NHNN ACB c n y nhanh k ho ch phát tri n n m 2012 v i vi c t ng v n ul theo ngh quy t ngày 30/03/2012 Theo ó, ACB c n c th hóa k ho ch c ng nh chi nhánh, phịng giao d ch, u t c s v t ch t, trang thi t b hi n u t phát tri n công ngh NH, y m nh ho t TE C ACB c n u tiên c i t o S giao d ch, tr s H tri n khai vi c s d ng v n cho hi u qu n l i s b sung cho ho t i Ti p ó, ng Marketing Ngu n ng nh x lý n x u, trích l p thêm d phịng i ro, phát tri n s n ph m d ch v m i, t ng tr ng u t Nh ng u t ng c làm nâng cao hình nh, v th c ng nh n ng l c c nh tranh c a ACB th tr ng tài Tr c b i c nh kinh t suy gi m n x u t ng cao c ng nh U Thông t s p t i v phân lo i n , trích l p d phịng r i ro c a NHNN nh ng hành ng c a ACB v i ng châm an toàn sinh l i H ph ng thi t th c s góp ph n nâng cao hi u qu ho t p h ng khách hàng theo m c r i ro tín d ng Khi cán b tín d ng ti n hành x p h ng khách hàng s giúp h qu n lý kho n vay hi u qu h n, h n ch r i ro tín d ng khơng n m b t c tình hình th c t c a khách hàng Khi x p h ng s mang l i l i ích nh : cho phép cán b có nh n nh chung v r i ro kho n cho vay; phát hi n s m kho n vay có kh n ng b t n th t, t ó có bi n pháp x lý thích h p; cán b có th xác c c n t ng s giám sát; làm c s Vi c x p h ng khách hàng ph i xác nh nh m c d phòng r i ro c th c hi n v i t t c khách hàng không phân bi t c m i Sau x p h ng khách hàng n u có s thay tr n ph i ti n hành ánh giá l i ~ 98 ~ i v kh n ng KHÓA LU N T T NGHI P Khi ti n hành x p h ng nh t thi t cán b ph i d a vào: - Tính cách, trách nhi m - ch s tr n c a ng c tin c y c a ng i ng vay i i vay r i ro ngành ngh kinh doanh mà khách hàng ang th c hi n - Nh ng bi n ng ho t - Tài s n b o m ng kinh doanh c a khách hàng Sau ánh giá tiêu chí nêu trên, cán b c n ánh giá thêm tính ch t h p pháp, giá tr tài s n th ch p c ng nh ng giúp h n ch t i a r i ro ho t i b o lãnh… Nh ng công vi c s ng tín d ng ng H Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng t Theo sách tín d ng c a ACB, ch có b ph n khách hàng doanh nghi p m tín d ng thơng qua ph n m m Scoring xét t tr trình xét t tín d ng Nh ng tr c ó, vi c phân nhóm tín d ng khách hàng có cách ng x v i khách hàng c ng nh ph cán b tín d ng c TE C b t bu c ph i ch m ng án cho vay thích h p c a u th c hi n m t cách th công V i quy trình tín d ng ph c t p hi n nay, c ng thêm vi c x lý xét t thông tin khách hàng nh v y s t n nhi u ó ch a k vi c x p h ng tín d ng cịn thi u U th i gian cơng s c xác B i l x p h ng tín d ng th cơng tu thu c vào n ng l c c m tính c a cán H tín d ng, v y d d n ng công ngh h n n a, t n r i ro ti m n v ng i Vì v y, ACB nên v n ng hoá vi c phân lo i x p h ng tín d ng Theo ó, ACB c n nghiên c u, phát tri n ph n m m h tr theo ph ng châm nhanh chóng, chi phí th p gi m r i ro R i ro phát sinh t sai sót thiên v cá nhân c lo i b t i a h th ng x p h ng t d ng d ch v s cung c p thơng tin theo m u i tiêu chí ánh giá kh , ch nh s n cho cán b tín d ng Cùng c ch n l c t thông tin d li u v khách hàng ng trình ph n m m s t phù h p nh t, ch m ng Khi khách hàng c n ng phân lo i khách hàng vào nhóm tín d ng m x p h ng Sau ó k t qu x p h ng c tr l i tr c ti p t i khách hàng Kèm theo k t qu thông báo c a NH v vi c ch p nh n ho c t ch i yêu c u c a khách hàng, u ki n v h n m c lãi su t… Làm ~ 99 ~ KHÓA LU N T T NGHI P c nh v y, vi c giúp NH rút ng n th i gian, t ng mang l i cho khách hàng c m giác ti n l i, tin t chuyên nghi p v i công ngh hi n 4.3.2 tin c y tín d ng mà ng vào quy trình ho t ng i mang t m vóc c a m t NHTM l n Ki n ngh v i NHNN Lành m nh hóa mơi tr ng tài ti n t Cho phép NH y u phá s n nh m gi m chi phí c u cánh c a nhà n tuân theo quy lu t kinh t : n u ho t c, ng y u kém, không lành m nh t kh c s b th i n t ch c ki m tra, sát h ch nh k ho t a ho t ng c a NH i vào H ch nh, x lý k p th i nh ng sai sót, vi ph m; ng c a NH nh m ch n khuôn kh , tránh tiêu c c, cơng khai ho t i, b sung sách v qu n tr NH TE C NHNN c n tri n khai rà soát, s a ng c a NH qu n tr r i ro ho t ng NH nói chung ho t ng tín d ng nói riêng c a t ch c tín d ng NHNN c n th c thi vai trị c a hi u qu h n thông qua quy t nh c th , rõ ràng, nh t quán nh không tr lãi cho khách hàng rút tr ch n U Ban hành v n b n quy t o v tính b n v ng c a ngu n ti n g i H NHNN c n có s ph i h p v i c quan qu n lý, Chính ph , Qu c h i vi c qu n lý ho t ng c a h th ng NH Trong n m 2012, NHNN s ti p t c th c hi n Quy t án “C c u l i H th ng t ch c tín d ng giai t o m t hành lang r ng n ph i t c cho c u, bao g m vi c nh 254 c a Th t ng n 2011-2015” Quy t nh x lý NH y u kém, n n m 2015 Quy t nh c ng m t lo t ch tiêu a ph ng án tái NHNN tr c ti p mua l i v n ch s h u c a NH y u kém, t ng t l s h u cho ngân hàng n c ngồi t i t ch c tín d ng c, khuy n khích ngân hàng m nh h n mua l i kho n vay tài s n có ch t l ng t t t NH y u kém, cho phép ngân hàng bán n x u cho Công ty Mua bán N Tài s n t n ng (DATC) ~ 100 ~ KHÓA LU N T T NGHI P Tuy nhiên, ti n trình tái c u trúc c n th n tr ng, ánh giá lý chi phí ti m n ng c a q trình tái c c u huy ng c m t cách h p c ngu n l c c n thi t th c hi n l trình v ch NHNN c n có s cân nh c l p công ty mua bán N x u NH TMCP a ph n c t o nên b i c ơng, nhóm l i ích Vì v y, n u mua l i n x u, gi i c u cho nhóm l i ích ó, ti p t c t o nên ng en h th ng NH Theo ó, c n t ng c thông tin, h n ch r i ro tác trì n ng minh b ch công khai ng tiêu c c c nh tranh gi a NH c ng nh nh ni m tin c a cơng chúng q trình tái c u trúc Gi i quy t v n n n NH gia t ng n x u, t ng tr ng tín d ng âm, th a H kho n Th nh t, gi m k h n, gi nguyên nhóm n có th quy t ã tr v t ng i t t, NH có th cho ho c không TE C i hay không C th , n cho vay m i tùy thu c vào vi c ánh giá ti m n ng phát tri n th tr nghi p nh nên cho vay ng c a doanh Th hai, khoanh n c (không thu lãi) cho vay m i ch áp d ng v i nh ng doanh nghi p có kh n ng t n t i phát tri n U Th ba, bu c NHTM ph i s d ng d phòng r i ro tri t bi t nh ng kho n n cho vay tín ch p, khơng có kh n ng ịi n xóa n , c c ph i xóa H Th t , mua bán n cho vay m i tùy thu c vào ánh giá c a NH Th n m, x lý phá s n (không cho vay m i) Th sáu, x lý tài s n phân lo i n theo lo i n có tài s n th ch p hay tín ch p Th b y, phân lo i doanh nghi p có kh n ng t n t i ho c khơng có kh n ng nt i quy t nh cho hay không cho vay m i Trên ây nh ng bi n pháp có tác d ng tích c c gi m b t n x u, làm cho ho t ng tín d ng NH c thơng thống nh ng vi c h n ch n x u ng lai ph thu c vào r t nhi u y u t Khi di n bi n th tr ng nhi u ph c t p, NHNN c n có s ph i h p t t v i Chính ph th c thi sách tài ~ 101 ~ KHÓA LU N T T NGHI P khóa, ti n t , u ti t cung c u v n, t ng tr ng tín d ng an toàn u n, t ng c tr nh ng tiêu c c h th ng NH Vi t Nam 4.3.3 Ki n ngh v i Chính ph n nh mơi tr ng pháp lý Hành lang pháp lý v h th ng NH Vi t Nam hi n ch a theo k p v i nh ng tiêu chu n th c ti n qu c t t t nh t Trong ó, ch a quy l d n tín d ng t ng v n huy thi u 3,000 t ng, quy nh v n pháp nh xác nh cịn th p (t i ng), lãi su t cao,… H th ng pháp lu t Vi t Nam nhi u ph c t p v i nhi u c p khác nhau: Lu t, Pháp l nh, Ngh quy t, Ngh nh, H Thơng t Vì v y, Chính ph ph i rà sốt l i h th ng pháp lu t, lo i b nh ng v n n ban hành ch ng chéo, ban hành nh ng v n b n c th , rõ ràng ng th i, Nhà NHTM T TE C c v i NHNN c n th c t nhìn nh n s thi u minh b ch h th ng ó, ban hành v n b n Lu t nh m ch nh ch ròi gi a hai h th ng – NHTM NH T NHTM NH T nh m minh b ch hóa ho t m c r i ro c a n v ng tách bi t gi a ho t ng ng c a ng ngân hàng t o s r ch ròi i dân ký g i vào NH, n n t ng c a m t nh, t o nên s c m nh cho h th ng tài kinh t phát tri n U th ng NH n ng ti n mà ng n l i h th ng NH theo h nh kinh t v mô n nh kinh t v mô v n H n ng th i k kinh t t c u tiên hàng c m c tiêu t ng tr u xuyên su t ng kinh t nói chung, t o ti n phát tri n cho h th ng NH nói riêng, Chính ph c n th c hi n bi n pháp sau: _Gi i quy t thâm h t cán cân th ng m i, l m phát kéo dài, t ng s c mua c n kinh t , gi i quy t hàng t n kho c a doanh nghi p, phát tri n s n xu t kinh doanh y nhanh vi c tái c c u kinh t , ó có tái c c u h th ng NH _Ph i h p hài hòa gi a sách ti n t sách tài khóa m phát, n nh giá tr s c mua ti n ki m ch ng, t ng d n d tr ngo i h i, t ng tr n , ~ 102 ~ KHÓA LU N T T NGHI P gi m vay n , ch m d t u t dàn tr i nh t u t dàn tr i c a doanh nghi p nhà c _Nghiên c u, ánh giá l i hi u qu c a Qu bình n giá x ng d u, kh c ph c tình tr ng bù l h tr v thu , minh b ch vi c ng th i có c ch giám sát, ki m tra i chi u u hành qu Chính ph , NHNN, Ban ngành v i Hi p h i NH, H i th NH có s ph i h p n ng b vi c n nh kinh t v mô, n c h th ng NH nh kinh t - xã h i, qu n lý h th ng NH nh th tr ng vàng, ngo i t , tr nh ng tiêu xác l p ni m tin cho ng tham gia th tr ng m i ng tài c l u thơng, t o ti n H ti n t Có nh v y, dịng v n th tr it phát tri n kinh t xã h i o thông qua s d ng th TE C H n ch thu phí d ch v NH, h n ch r i ro l a toán mua hàng tr c n, n c p thông tin tài kho n th , làm gi th , gi m o ch ng t cung c p vay v n,… n khuy n khích, h tr NH chuy n i t th t sang th chip v i l trình phù h p, s d ng h th ng giám sát giao d ch th , công c qu n lý r i ro i, nh m ki m soát t t r i ro mà v n U hi n gián m b o ho t ng kinh doanh không b n H Vi c nâng cao nh n th c c a ng giúp h ánh giá úng ch s i dân hi n c ng vô c n thi t, nh m u t an toàn c a m i NH, qua ó h có th ch ng a ch n g i ti n vào NH phù h p v i nhu c u c a Khuy n khích t ch c tr l ng cho ng i lao ng qua h th ng tài kho n t i NHTM, khuy n khích hình th c tốn khơng dùng ti n m t ch c thêm nhi u ch giúp nghèo ng trình an sinh xã h i kêu g i toàn dân chung tay cá nhân ho c gia ình g p hồn c nh khó kh n nh : h tr ph n ng sinh nghèo v ng án gi m i dân, h tr vay v n kinh doanh, tr n NH, h tr sinh viên h c t khó n tr ng,… thông qua ti n g i t i NH ~ 103 ~ KHÓA LU N T T NGHI P T LU N Ngân hàng th th tr ng m i lo i ng V i m t ho t hàng th ng kinh doanh ti n t d ch v ngân hàng, ngân ng m i óng vai trị n t i ho t xã h i nh ch tài trung gian n n kinh t c bi t quan tr ng th tr ng c a ngân hàng th ng tài Nh s ng m i mà ngu n ti n nhàn r i c t p trung l i, chuy n hóa thành v n áp ng nhu c u c a doanh nghi p, t ch c kinh t , h gia ình cá nhân xã h i Vì v y, ng huy ng v n s d ng v n hai ho t ng c b n, ch H ho t o, c t lõi a t ch c tín d ng h th ng ngân hàng nói riêng TE C Chi nhánh K Hòa c a ACB nh ng n m qua ã u n i b t v công tác huy ng tín d ng o tuân th quy ng huy ng b , công tác thu n hi u qu Trong nh ng c chi nhánh ã th c hi n t t vai trò c a mình, nh pháp lu t quy m nh sách ACB m t ho t ng khác nh kinh doanh ngo i h i, d ch v , U ng Các ho t c nhi u thành ng v n s d ng v n Theo ó, t ng tr m c cao m qua, ban qu n lý giám t c bi t kinh doanh vàng c ng không ng ng phát tri n, hoàn thi n h tr t t cho ho t ng kinh H doanh Tuy nhiên, bên c nh nh ng gam màu sáng v n m t s m ng t i huy ng s d ng v n nh ch a y m nh huy ng khách hàng doanh nghi p, lãi su t tín d ng cá nhân cao, d n tín d ng doanh nghi p cịn th p, nhi u s n ph m ch v ch a nh ng ch a có c khách hàng s d ng,…Chi nhánh thu hút v n huy ng t t c ngu n v n giá r c ng v i vi c m r ng quan h khách hàng h n ch làm gi m hi u qu kinh doanh Tr c b i c nh kinh t m i nói riêng, ACB nói chung ã qu huy ng s d ng v n th ng NH kinh t v mô nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa t nh ng thách th c to l n v vi c nâng cao hi u ây tr thành n i dung ch t c hi u qu ho t ~ 104 ~ o, thi t th c cho h ng, gi v ng nâng cao KHÓA LU N T T NGHI P th h th ng ngân hàng, ACB c n có k ho ch t ch c, rà soát t t c ho t ng c a mình, h n ch r i ro tín d ng, r i ro lãi su t ACB c n ch ng ph i h p i khách hàng vay vi c rà soát, ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng tháo g khó kh n cho khách hàng vay vi c tr n v n vay phù h p v i chu k n xu t, kinh doanh th i h n thu h i v n c a d án, ph ng tr n c a khách hàng Trên c s ng án vay v n kh ánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay kh n ng tài chính, ACB th c hi n vi c c c u l i th i h n tr n ho c gi m lãi su t hi n t i theo lãi su t tr n quy ng tr n i v i ho t ng huy i v i khách hàng vay khơng có kh ng v n, ACB c n phát tri n s d ng có ng, nâng cao ch t l khách hàng Trong th i gian t i, ACB c n có chi n l i m i trang thi t b c Marketing hi u qu nh chi nhánh, phòng giao d ch; TE C i m i giao di n website, ng d ch v ch m sóc H hi u qu ngu n v n giá r th tr nh xây d ng l i H i s , S giao d ch cho phù h p v i quy mơ t m vóc v th c Chính ph , Nhà n t c, NHNN c n có s ph i h p th ng nh t ch t ch b ng n b n pháp lu t th c thi có hi u qu sách làm trịn vai trị qu n lý U kinh t xã h i Theo ó, ph ng án n , có sách d phịng linh ho t, ch H p vi ph m gây r i lo n th tr nh n n kinh t ph i ng; x lý nghiêm minh nh ng tr ng ng ti n t Các c p qu n lý, ban ngành, oàn th ph i chung tay ph i h p th c thi nhi m v tri n kinh t mà tr c nghiên c u c giao nh m thúc c m t x lý n x u ngân hàng, hàng t n kho nghi p ~ 105 ~ y phát doanh KHÓA LU N T T NGHI P TÀI LI U THAM KH O 1) PGS.TS Nguy n ng D n (2011), “Nghi p v ngân hàng th ng m i hi n i”, Nhà xu t b n H qu c gia TP.HCM 2) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Qu n tr ngân hàng th ng m i”, Nhà xu t n th ng kê 3) PGS.TS Nguy n V n Ti n (2012), “Ti n t ngân hàng”, Nhà xu t b n th ng kê c, Nhà xu t b n Ph ng ông 5) Lu t t ch c tín d ng, Nhà xu t b n Ph ng ông H 4) Lu t ngân hàng nhà n 6) Ngân hàng TMCP Á Châu_chi nhánh K hòa, tài li u n i b , Báo cáo tình hình ng; Báo cáo thu nh p, chi phí; Bi u lãi su t s n ph m huy TE C t qu ho t ng tín d ng n m 2009, 2010, 2011 7) Báo cáo th ng niên c a NH TMCP Á Châu, NH TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, NH TMCP Sài Gòn Th 8) Ths Nguy n Ti n t Ths Nguy n Th H ng Lan, “Nh ng v n ng hi u ngành ngân hàng”, U i v i phát tri n th ng Tín n m 2009, 2010, 2011 p chí Th tr t ng Tài chính-Ti n t , 13(358), 24-26 c (2012), “ H 9) Ths V Anh i cho th tr u hành lãi su t, bi n pháp hành hay th ng”, T p chí Th tr ng Tài chính- Ti n t , 13(358), 14-17 10) Lu t gia V Xuân Ti n (2012), “Tái c c u kinh t i m i t duy”, T p chí Kinh t D báo, 9(521), 9-11 11) Ths Lê H i Tùng (2012), “ khó kh n”, xu t y m nh cho vay doanh nghi p th i p chí Cơng ngh Ngân hàng, 75(tháng 06/2012), 44-47 12) www.cafef.vn 13) www.acb.com.vn 14) www.sacombank.com.vn 15) www.vneconomy.vn ~ 106 ~ H U TE C H KHÓA LU N T T NGHI P ~ 107 ~ ... ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ S D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NH TMCP Á CHÂU 84 4.1 nh h 4.1.1 ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu 84 báo môi tr ng kinh... NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU ng 4: NH NG GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N VÀ U D NG V N T I CHI NHÁNH K HÒA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU H Ch ~5~ KHÓA LU N T T NGHI P Ch LÝ LU N C ng B N V HUY. .. TMCP Á Châu n m 2012 84 4.1.3 nh h ng phát tri n c a chi nhánh K Hòa n m 2012 86 H 4.1.2 4.2 Nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng v n s d ng v n TE C i chi nhánh K Hòa NH TMCP Á Châu