NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NHÁNH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đuợc thực NH TMCP Á Châu chi nhánh Kỳ Hịa hồn tồn trung thực TP.HCM, ngày tháng năm Ký tên Nguyên Ngọc Thùy LỜI CẢM ƠN Đề tài “ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NHÁNH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU” lĩnh vực rộng lớn địi hỏi phải có kiến thức sâu rộng kinh te vĩ mơ tài chính- ngân hàng Tuy có hạn che thời gian nghiên cứu trải nghiệm thực tiễn nhung cố gắng khả mình, hồn thành khóa luận tốt nghiệp Vì vậy, tơi hy vọng nhận đuợc đóng góp q giá q thầy bạn đọc Tôi xin gửi lời cám ơn đen thầy Huỳnh The Nguyễn tận tình huớng dẫn tơi q trình thực khóa luận, giúp tơi có thêm kiến thức hoạt động nghiên cứu khoa học, đề tài nghiên cứu nhu nghề nghiệp tuơng lai Nhân đây, tơi chân thành cảm ơn tồn thể nhân viên giám đốc chi nhánh Kỳ Hòa NH TMCP Á Châu tạo điều kiện cho tơi tìm hiểu hoạt động NHTM để hoàn thành tốt đề tài khóa luận Chân thành cám ơn! MỤC LỤC Nội dung Trang Mục lục i Danh mục từ viết tắt .iv Danh mục cácbảng v Danh mục biểu đồ, đồ thị, sơ đồ, hình ảnh vii Lời mở đầu Chương 1: LÝ LUẬN Cơ BẢN VÈ HUY ĐỘNG VÓN VÀ SỬ DỤNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm kết cấu nguồn vốn 1.1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động NHTM 1.1.3 Các tỷ lệ an toàn hoạt động NH 10 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Khái niệm .11 1.2.2 Nguyên tắc mục tiêu huy động vốn 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 14 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .18 1.3 Hiệu sử dụng vốn NHTM 20 1.3.1 Khái niệm .20 1.3.2 Nguyên tắc mục tiêu sử dụng vốn 20 1.3.3 Các hình thức sử dụng vốn 21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đen hiệu sử dụng vốn .24 1.3.5 Các tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn 27 1.4 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn hoạt động NHTM 29 1.4.1 Mối liên hệ sinh lời 29 1.4.2 Mối liên hệ an toàn .30 ~1~ Chương 2: TỔNG QUAN VÈ CHI NHÁNH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU 31 2.1 Tổng quan NH TMCP Á Châu 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 34 2.2 Tổng quan chi nhánh Kỳ Hòa 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 38 2.3 Những sản phẩm dịch vụ chi nhánh Kỳ Hòa năm gần 41 2.3.1 Huy động .41 2.3.2 Tín dụng 45 2.3.3 Các dịch vụ khác 50 2.4 Ket hoạt động kinh doanh chi nhánh Kỳ Hòa giai đoạn 2009-2011 51 2.4.1 Hoạt động huy động vốn .51 2.4.2 Hoạt động tín dụng 52 2.4.3 Ket kinh doanh chung 53 Chương 3: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NHÁNH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU 56 3.1 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Kỳ Hòa giai đoạn 2009-2011 56 3.1.1 Chính sách huy động vốn mà chi nhánh áp dụng 56 3.1.2 Phân tích hiệu huy động vốn chi nhánh 57 3.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn chi nhánh Kỳ Hòa giai đoạn 2009-2011 66 3.2.1 Chính sách sử dụng vốn mà chi nhánh áp dụng 66 3.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn chi nhánh .67 3.3 Thực trạng mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh Kỳ Hòa giai đoạn 2009-2011 77 ~2~ 3.4 Đánh giá hiệu huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh Kỳ Hòa giai đoạn 2009-2011 78 3.4.1 Những thành tựu đạt đuợc 78 3.4.2 Những hạn che tồn nguyên nhân 82 Chương 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NHÁNH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU .84 4.1 Định hướng phát triển chi nhánh Kỳ Hòa NH TMCP Á Châu 84 4.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh năm 2012 84 4.1.2 Định hướng chung NH TMCP Á Châu năm 2012 84 4.1.3 Định hướng phát triển chi nhánh Kỳ Hòa năm 2012 .86 4.2 Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh Kỳ Hòa NH TMCP Á Châu 88 4.2.1 Giải pháp huy động vốn 88 4.2.2 Giải pháp sử dụng vốn 90 4.2.3 Giải pháp đồng cho việc nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn 95 4.3 Một số kiến nghị 98 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Á Châu 98 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 100 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 102 Kết luận .104 Tài liệu tham khảo .106 ~3~ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CB.CNV Cán công nhân viên DNTN Doanh nghiệp tư nhân EIB KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LSTN Lãi suất thả NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHĐT Ngân hàng đầu tư NHTM Ngân hàng thương mại STB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần TSCĐ Tài sản cố định TTNK Tài trợ nhập TTQT Thanh toán quốc te TTTM Tài trợ thương mại TTXK Tài trợ xuất ~4~ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Lợi nhuận trước thuế chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.1: Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.3: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2009 2011 Bảng 3.4: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.5: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.6: Cơ cấu tiền gửi toán chi nhánh theo đối tượng giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.7: Hiệu huy động vốn dựa chi phí huy động chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.8: So sánh kỳ hạn huy động với kỳ hạn cho vay chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.9: Doanh số cho vay theo thành phần kinh te chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.10: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh te chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh te chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.12: Dư nợ cho vay theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.13: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 ~5~ Bảng 3.14: Dư nợ cho vay theo sản phẩm khách hàng doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 Bảng 3.15: Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.16: Hệ số thu nợ chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 Bảng 3.17: Tình hình nợ hạn nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.18: Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.19: Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Bảng 3.20: So sánh tiêu ROA chi nhánh với ACB, STB, EIB toàn ngành giai đoạn 2009-2011 Bảng 4.1: Chỉ tiêu ke hoạch hoạt động chi nhánh năm 2012 ~6~ DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, Sơ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ACB Sơ đồ 2.2: Sơ đồ tổ chức chi nhánh Kỳ Hòa Biểu đồ 3.1: Cơ cấu phần trăm tiền gửi toán theo đối tuợng chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2009- 2011 Đồ thị 2.2: Tình hình du nợ tín dụng chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 2.3: Thu nhập loại hoạt động chi nhánh giai đoạn 20092011 Đồ thị 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tuợng chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.2: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.3: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phận khách hàng doanh nghiệp chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.5: Du nợ cho vay theo thành phần kinh te chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.6: Du nợ cho vay theo thời hạn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 Đồ thị 3.7: Tình hình nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2009-2011 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP LỜI MỞĐẦU 1) Tính cấp thiết đề tài Những năm gần đây, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam trải qua khơng khó khăn thử thách tác động biến đổi kinh te xã hội nước tồn cầu Trong đó, chạy đua lãi suất, khoản kém, nợ xấu tăng cao, bất động sản chứng khoán suy yếu, tái cấu hệ thống ngân hàng điểm bật Năm 2012, NHTM đón đầu thử thách Nhìn chung, tính khoản ổn định vốn huy động có dấu hiệu dư thừa tín dụng tăng trưởng kém, nợ xấu chưa thu hồi Chính phủ NHNN có nhiều sách, biện pháp nhằm khơi thơng nguồn vốn nghiệp vụ thị trường mở, hạ trần lãi suất huy động, quy định trần cho vay với lĩnh vực ưu tiên, Tuy nhiên, thị trường tài chính-tiền tệ cho đen khơng khả quan Như vậy, quy định có tác dụng tạm thời cải thiện kinh te khát vốn Xét phía nguồn cung tín dụng, NHTM phải có cải tổ kịp thời chấn chỉnh yếu mặt quản lý rủi ro, hạn che đầu tư mạo hiểm, kiểm soát nâng cao hiệu hoạt động, không chạy theo lợi nhuận chia sẻ lợi ích kinh te với tồn dân (nhất doanh nghiệp) giai đoạn khó khăn chung kinh te Huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động ngân hàng, có mối quan hệ biện chứng với Theo suy nghĩ thông thường, quan tâm đen kết lợi nhuận đạt được, người ta quan tâm đen để tăng trưởng vốn huy động tăng trưởng tín dụng cao Đối mặt với rủi ro kinh doanh, chưa người ta lại quan tâm đen hiệu hoạt động đen the, ngành kinh doanh tiền tệ Bởi lẽ, kết kinh doanh dễ dàng tăng vượt tiêu hiệu hoạt động cao yếu tố sống định tồn vững mạnh ngân hàng Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn có ~I~ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP khó xác định xác, địi hỏi cán tín dụng phải có óc phán đốn, ln khách quan khả tổng hợp yếu tố để rút kết luận xác Thẩm định xác giá trị tài sản đảm bảo: Khi thẩm định tài sản đảm bảo, việc thẩm định giá trị tài sản đảm bảo cịn có yếu tố không phần quan trọng ảnh hưởng đen giá trị tài sản đảm bảo, là: • Độ an tồn tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo khu vực có nhiều rủi ro dẫn đen dễ cháy nổ như: ép keo, nhựa, sản xuất gas NH nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm hoả hoạn cho tài sản • Khả khoản: tài sản phải dễ lý tiêu thụ NH phát để thu nợ Tuy nhiên có nghịch lý tài sản bảo đảm có giá trị cao, thừa khả bù đắp cho khoản vay nhiều thời gian để lý dân chúng khó có khả mua tài sản có giá trị thấp thường vị trí khơng thuận lợi nên thực chất khơng dễ bán • Tính dễ đắc thụ tài sản: NH thường ưa thích tài sản đảm bảo bất động sản lý loại tài sản mà việc chuyển sở hữu khó khăn phức tạp Từ yếu tố cho thấy việc xác định giá trị tiền tài sản đảm bảo phải trọng yếu tố ảnh hưởng đen việc thực giá trị Vì việc đánh giá q thấp tài sản đảm bảo khơng cịn biện pháp hay để đề phịng rủi ro cho NH, đơi cịn có tác dụng tiêu cực làm giảm doanh số cho vay NH > Thực tốt kiểm tra, giám sát sau giải, ngân Cán tín dụng quản lý khoản vay phải thường xuyên kiểm tra, giám sát khách hàng sau giải ngân Kiểm tra tình hình tài khách hàng, khả trả nợ mục đích sử dụng vốn > Thực cho vay có đảm bảo đầy đủ Các biện pháp the chấp, cầm cố bảo lãnh sử dụng phổ biến nước ta nhiều nước the giới, doanh nghiệp hoạt động môi trường kinh doanh động, cạnh tranh ngày khốc liệt làm cho ~ 93 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP doanh nghiệp thua lỗ, phá sản ngày nhiều Vì việc cầm cố, chấp, bảo lãnh đuợc xem biện pháp tốt Do đó, phía NH cho khách hàng vay buộc phải có tài sản the chấp cần thiết phải giám định thuê muớn giám định cách cẩn thận để đảm bảo việc thu hồi đuợc thuận lợi sau ❖ Tăng cưừng cho vay không bảo đảm tài sản Hiện nay, hầu hết sản phẩm cho vay ACB phải có tài sản đảm bảo Trong thực te, có nhiều khách hàng có khả tài nhu nguồn trả nợ tốt, nhiên họ không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo nhu NH yêu cầu Điều khiến nhiều khách hàng không tiếp cận đuợc nguồn vốn NH họ có nhu cầu vay khả trả nợ Vì vậy, NH khối luợng đáng kể khách hàng tốt Bên cạnh việc đa dạng hoá sản phẩm cần đẩy mạnh cho vay khơng có tài sản bảo đảm (nhung đảm bảo chất luợng) tin hiệu hoạt động cho vay NH có buớc nhảy vọt, đồng thời đem lại hiệu cho xã hội Các khách hàng có du nợ NH gặp nhiều khó khăn muốn đề nghị tăng mức cấp tín dụng nhung giá trị cịn lại tài sản đảm bảo không đủ, buộc khách hàng phải đua thêm vào tài sản đảm bảo Tuy nhiên, khách hàng có nhiều tài sản để đem vào the chấp NH Ngồi ra, có số truờng hợp khách hàng muốn rút tài sản the chấp ACB để tiến hành hoạt động mở rộng đầu tu thêm Song điều khơng thể làm ảnh huởng đen khoản vay có ACB Mặt khác, có nhiều khách hàng muốn đuợc vay vốn NH nhung khơng có tài sản đảm bảo khơng nằm địa bàn triển khai loại hình có vay tín chấp Những trở trở ngại vơ hình hạn che tiếp cận nguồn vốn vay hạn che tốc độ tăng truởng tín dụng ngân hàng thời gian qua Truớc mắt, đối tuợng khách hàng giải pháp nhắm đen khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ACB Nhung lý mà khách hàng cần phải giải chấp hay toàn tài sản the chấp ~ 94 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ACB ưu tiên cho vay theo loại hình vay “cho vay khơng cần tài sản đảm bảo” tương lai, đối tượng khách hàng sản phẩm khơng giới hạn khách hàng có quan hệ tín dụng với ACB mà cịn áp dụng cho số lượng lớn khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu Đe thực điều địi hỏi ngân hàng phải có hệ thống pháp lý rõ ràng, thơng tin tài khách hàng minh bạch, xác Khi đó, NH hồn tồn dựa vào thơng tin tín dụng khách hàng khứ phương án vay vốn sử dụng vốn thời gian tới để định cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Đây xu hướng tất yếu hoạt động tín dụng nước ta thời gian tới 4.2.3 Giải pháp đồng cho việc nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng von ❖ Xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho năm 2012 Đe thu hút khách hàng, NH cần áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất vay vốn yếu tố định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đen lợi nhuận mang lại dự án vay vốn Nhưng lãi suất yếu tố nhạy cảm mà NHTM quan tâm theo dõi chặt chẽ thay đổi để thy hút khách hàng Như vậy, NH cần có sách lãi suất linh hoạt dựa nguyên tắc quán lãi suất cho vay không thấp NH khác địa bàn hoạt động đảm bảo khả sinh lời cao Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt tức mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM ~ 95 ~ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Theo đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh, giảm biên độ sinh lãi, cung ứng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp biện pháp đắn mà ACB thực Tuy nhiên, việc hạ lãi suất cho vay liền với rủi ro cao nên ACB cần tăng cuờng kiểm soát khoản vay, hạn che rủi ro tín dụng khoản ❖ Tăng cường cơng tác Marketing, nâng cao hình ảnh vi the NH Một vấn đề quan trọng hoạt động Marketing NH Các sản phẩm huy động, tín dụng nhu dịch vụ chuơng trình khuyến NH cần đuợc quảng cáo, tiếp thị rộng rãi phuơng tiện thông tin đại chúng Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, hoạt động quảng cáo dân chúng hiểu rõ doanh nghiệp cần thiết Hiện nay, phận lớn nguời dân hiểu hoạt động NH Do đó, NH cần có hoạt động giúp đỡ, tu vấn khách hàng cần thiết để giúp khách hàng đen với NH dễ dàng hơn, tránh tình trạng tâm lý khách hàng ngại tiếp xúc với thủ tục, làm họ chuyển huớng đầu tu nhu mua vàng, ngoại tệ cất trữ Ngồi ra, để tồn phát triển mơi truờng cạnh tranh gay gắt, NH không quan tâm đen lợi ích mà cịn phải huớng tới lợi ích khách hàng thơng qua hoạt động Marketing Đe biết đuợc mong muốn khách hàng, NH cần có: Quảng cáo, tuyên truyền có hiệu quả: NH cần có phuơng pháp quảng cáo rộng rãi hơn, gần gũi với nguời dân thông qua chuơng trình thực te, trị chơi truyền hình đuợc tài trợ ACB ACB cần đổi giao diện website cho bắt mắt hơn, hình ảnh đa dạng, có điểm nhấn vào chuơng trình khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ nhằm hoàn thiện hình ảnh, nâng cao vị the ACB với vị trí, tầm vóc đạt đuợc Hiện tại, sản phẩm dịch vụ cung ứng NH tuơng đối giống nhau, NH buớc vào giai đoạn cạnh tranh lành mạnh uy tín, vị the có, sản phẩm khác biệt, chất luợng phục vụ khách hàng, khả khoản tốt Vì vậy, NH cần phát huy the mạnh mình, xây dựng hình ảnh mang đậm giá trị cốt lõi, thể tầm nhìn sứ mệnh đặt ~ 96 ~ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ❖ Nâng cao hiệu chăm sóc khách hàng Khi khách hàng tới giao dịch, nhân viên dịch vụ khách hàng cần có thái độ niềm nở, ân cần Nhân viên cần hướng dẫn, giải thích cụ thể, rõ ràng vấn đề mà khách hàng gặp phải, phải biết nhìn nhận khuyết điểm thân NH cách khéo léo có cam kết kiến nghị thiếu sót cho đơn vị NH NH cần có ưu đãi khuyến cho khách hàng lâu năm, khách hàng thân thiết vào dịp lễ, tết cách thiết thực nhằm tạo mối quan hệ gắn bó thân thiết khách hàng NH ❖ Giải pháp ve nguồn nhân lực > Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán nói chung cán tín dụng nói riêng việc làm cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cán chuyên mơn lẫn đạo đức Phịng tuyển dụng NH phải lựa chọn thật kỹ ứng viên từ đầu tuyển dụng có chương trình đào tạo chuyên sâu sau họ tiếp nhận công việc > Nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức cán Nâng cao chất lượng cán bộ, bảo đảm cho cán việc thực hiên tốt nghiệp vụ chun mơn cịn phải có khả thực tốt vai trò tư vấn cho khách hàng Vì vậy, NH cần phải đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán đủ lực đạo đức, bên cạnh phải có bổ sung, xen kẽ phối hợp cán cán có kinh nghiệm lâu năm Tóm lại, yếu tố người yếu tố quan trọng định đen thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tài ngân hàng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đen chất lượng vốn huy động, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đen hiệu hoạt động NH Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư ~ 97 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP cách đạo đức, thiếu trung thực, cán thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 4.3 Một so kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với NH TMCPÁ Châu ❖ Đầy nhanh lộ trình tăng vốn điều lê nhằm nâng cao lực hoạt động cạnh tranh, đảm bảo tuân thủ quy định ve đảm bảo an toàn hoạt động NHNN ACB cần đẩy nhanh ke hoạch phát triển năm 2012 với việc tăng vốn điều lệ theo nghị ngày 30/03/2012 Theo đó, ACB cần cụ thể hóa ke hoạch nhu triển khai việc sử dụng vốn cho hiệu Đầu tiên cải tạo Sở giao dịch, trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch, đầu tu sở vật chất, trang thiết bị đại Tiếp đó, ACB cần đầu tu phát triển công nghệ NH, đẩy mạnh hoạt động Marketing Nguồn vốn lại bổ sung cho hoạt động nhu xử lý nợ xấu, trích lập thêm dự phòng rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tăng truởng đầu tu Những điều buớc làm nâng cao hình ảnh, vị the nhu lực cạnh tranh ACB thị truờng tài Truớc bối cảnh kinh te suy giảm nợ xấu tăng cao nhu Thông tu tới phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro NHNN hành động thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động ACB với phuơng châm an toàn sinh lợi ❖ xếp hang khách hàng theo mức rủi ro tín dung Khi cán tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn che rủi ro tín dụng khơng nắm bắt đuợc tình hình thực te khách hàng Khi xếp hạng mang lại lợi ích nhu: cho phép cán có nhận định chung rủi ro khoản cho vay; phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp; cán xác định đuợc cần tăng giám sát; làm sở để xác định mức dự phòng rủi ro Việc xếp hạng khách hàng phải đuợc thực với tất khách hàng không phân biệt cũ Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ phải tiến hành đánh giá lại ~ 98 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Khi tiến hành xếp hạng thiết cán phải dựa vào: - Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay - Lịch sử trả nợ người vay - Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng thực - Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng - Tài sản bảo đảm Sau đánh giá tiêu chí nêu trên, cán cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản the chấp người bảo lãnh Những công việc giúp hạn che tối đa rủi ro hoạt động tín dụng ❖ Xây dựng thong xếp hạng tín dụng tự động Theo sách tín dụng ACB, có phận khách hàng doanh nghiệp bắt buộc phải chấm điểm tín dụng thơng qua phần mem Scoring xét duyệt trước trình xét duyệt tín dụng Nhưng trước đó, việc phân nhóm tín dụng khách hàng để có cách ứng xử với khách hàng phương án cho vay thích hợp cán tín dụng thực cách thủ cơng Với quy trình tín dụng phức tạp nay, cộng thêm việc xử lý xét duyệt thông tin khách hàng tốn nhiều thời gian công sức Đó chưa kể việc xếp hạng tín dụng đơi cịn thiếu xác Bởi lẽ xếp hạng tín dụng thủ cơng tuỳ thuộc vào lực cảm tính cán tín dụng, dễ dẫn đen rủi ro tiềm ẩn người Vì vậy, ACB nên vận dụng công nghệ nữa, tự động hố việc phân loại xếp hạng tín dụng Theo đó, ACB cần nghiên cứu, phát triển phần mềm hỗ trợ theo phương châm nhanh chóng, chi phí thấp giảm rủi ro Rủi ro phát sinh từ sai sót thiên vị cá nhân loại bỏ tối đa hệ thống xếp hạng tự động Khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho cán tín dụng Cùng với tiêu chí đánh giá chọn lọc từ thông tin liệu khách hàng khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, chấm điểm xếp hạng Sau kết xếp hạng trả lại trực tiếp tới khách hàng Kèm theo kết thông báo NH việc chấp nhận từ chối yêu cầu khách hàng, điều kiện hạn mức lãi suất Làm ~ 99 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP vậy, việc giúp NH rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng mà cịn mang lại cho khách hàng cảm giác tiện lợi, tin tưởng vào quy trình hoạt động chuyên nghiệp với công nghệ đại mang tầm vóc NHTM lớn 4.3.2 Kiến nghị với NHNN ❖ Lành mạnh hóa mơi trường tài tiền tê Cho phép NH yếu phá sản nhằm giảm chi phí cứu cánh nhà nước, tuân theo quy luật kinh te: hoạt động yếu kém, không lành mạnh tự khắc bị đào thải Cần tổ chức kiểm tra, sát hạch định kỳ hoạt động NH nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai sót, vi phạm; đưa hoạt động NH vào khuôn khổ, tránh tiêu cực, công khai hoạt động NH NHNN cần triển khai rà soát, sửa đổi, bổ sung sách quản trị NH để quản trị rủi ro hoạt động NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tổ chức tín dụng NHNN cần thực thi vai trị hiệu thơng qua định cụ thể, rõ ràng, quán Ban hành văn định không trả lãi cho khách hàng rút trước hạn để bảo vệ tính bền vững nguồn tiền gửi NHNN cần có phối hợp với quan quản lý, Chính phủ, Quốc hội việc quản lý hoạt động hệ thống NH Trong năm 2012, NHNN tiếp tục thực Quyết định 254 Thủ tướng Đe án “Cơ cấu lại Hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Quyết định tạo hành lang rộng để xử lý NH yếu kém, đề loạt tiêu cần phải đạt cho đen năm 2015 Quyết định đưa phương án tái cấu, bao gồm việc để NHNN trực tiếp mua lại vốn chủ sở hữu NH yếu kém, tăng tỉ lệ sở hữu cho ngân hàng nước tổ chức tín dụng nước, khuyến khích ngân hàng mạnh mua lại khoản vay tài sản có chất lượng tốt từ NH yếu kém, cho phép ngân hàng bán nợ xấu cho Công ty Mua bán Nợ Tài sản tồn đọng (DATC) ~ 100 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Tuy nhiên, tiến trình tái cấu trúc cần thận trọng, đánh giá đuợc cách hợp lý chi phí tiềm trình tái cấu huy động đuợc nguồn lực cần thiết để thực lộ trình vạch NHNN cần có cân nhắc lập cơng ty mua bán nợ Nợ xấu NH TMCP đa phần đuợc tạo nên cổ đông, nhóm lợi ích Vì vậy, mua lại nợ xấu, giải cứu cho nhóm lợi ích đó, tiếp tục tạo nên mảng đen hệ thống NH Theo đó, cần tăng cuờng minh bạch cơng khai thơng tin, hạn che rủi ro tác động tiêu cực cạnh tranh NH nhu trì ổn định niềm tin cơng chúng q trình tái cấu trúc ❖ Giải vấn nạn NH gia tăng nợ xấu, tăng trưởng tín dụng âm, thừa khoản Thứ nhất, giảm kỳ hạn, giữ nguyên nhóm nợ định nên cho vay hay không Cụ thể, nợ trở tương đối tốt, NH cho khơng cho vay tùy thuộc vào việc đánh giá tiềm phát triển thị trường doanh nghiệp Thứ hai, khoanh nợ cũ (không thu lãi) cho vay áp dụng với doanh nghiệp có khả tồn phát triển Thứ ba, buộc NHTM phải sử dụng dự phịng rủi ro triệt để để xóa nợ, đặc biệt khoản nợ cho vay tín chấp, khơng có khả địi nợ phải xóa Thứ tư, mua bán nợ cho vay tùy thuộc vào đánh giá NH Thứ năm, xử lý phá sản (không cho vay mới) Thứ sáu, xử lý tài sản phân loại nợ theo loại nợ có tài sản the chấp hay tín chấp Thứ bảy, phân loại doanh nghiệp có khả tồn khơng có khả tồn để định cho hay không cho vay Trên biện pháp có tác dụng tích cực giảm bớt nợ xấu, làm cho hoạt động tín dụng NH thơng thống việc hạn che nợ xấu tương lai phụ thuộc vào nhiều yếu tố Khi diễn biến thị trường cịn nhiều phức tạp, NHNN cần có phối hợp tốt với Chính phủ thực thi sách tài ~ 101 ~ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP khóa, tiền tệ, điều tiết cung cầu vốn, tăng truởng tín dụng an toàn đặn, buớc trừ tiêu cực hệ thống NH Việt Nam 4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ❖ Ơn định mơi trường pháp lý Hành lang pháp lý hệ thống NH Việt Nam chua theo kịp với tiêu chuẩn thực tiễn quốc te tốt Trong đó, chua quy định xác tỷ lệ du nợ tín dụng tổng vốn huy động, quy định vốn pháp định thấp (tối thiểu 3,000 tỷ đồng), lãi suất cao, Hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều phức tạp với nhiều cấp độ khác nhau: Luật, Pháp lệnh, Nghị quyết, Nghị định, Thơng tu Vì vậy, Chính phủ phải rà soát lại hệ thống pháp luật, loại bỏ văn ban hành chồng chéo, ban hành văn cụ thể, rõ ràng Đồng thời, Nhà nuớc với NHNN cần thực te nhìn nhận thiếu minh bạch hệ thống NHTM Từ đó, ban hành văn Luật nhằm chỉnh đốn lại hệ thống NH theo huớng rạch ròi hai hệ thống - NHTM NHĐT Sự tách biệt hoạt động NHTM NHĐT nhằm minh bạch hóa hoạt động ngân hàng tạo rạch ròi mức độ rủi ro đồng tiền mà nguời dân ký gửi vào NH, tảng hệ thống NH ổn định, tạo nên sức mạnh cho hệ thống tài kinh te phát triển bền vững ❖ Ôn định kinh te vĩ mơ Ơn định kinh te vĩ mơ vấn đề đuợc uu tiên hàng đầu xuyên suốt thời kỳ kinh te Đe đạt đuợc mục tiêu tăng truởng kinh te nói chung, tạo tiền đề phát triển cho hệ thống NH nói riêng, Chính phủ cần thực biện pháp sau: _Giải thâm hụt cán cân thuơng mại, lạm phát kéo dài, tăng sức mua kinh te, giải hàng tồn kho doanh nghiệp, phát triển sản xuất kinh doanh _Đẩy nhanh việc tái cấu kinh te, có tái cấu hệ thống NH _Phối hợp hài hịa sách tiền tệ sách tài khóa để kiềm che lạm phát, ổn định giá trị sức mua tiền đồng, tăng dần dự trữ ngoại hối, tăng trả nợ, ~ 102 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP giảm vay nợ, chấm dứt đầu tư dàn trải đầu tư dàn trải doanh nghiệp nhà nước _Nghiên cứu, đánh giá lại hiệu Quỹ bình ổn giá xăng dầu, khắc phục tình trạng bù lỗ hỗ trợ thuế, đồng thời có che giám sát, kiểm tra đối chiếu minh bạch việc điều hành quỹ ❖ Chính phủ, NHNN, Ban ngành với Hiệp hội NH, Hội thẻ NH có phối hợp đồng việc ổn định kinh tế- xã hội, quản lý thống NH Ôn định kinh te vĩ mô, ổn định thị trường vàng, ngoại tệ, trừ tiêu cực hệ thống NH để xác lập niềm tin cho đối tượng tham gia thị trường tài tiền tệ Có vậy, dịng vốn thị trường lưu thông, tạo tiền đề phát triển kinh te xã hội Hạn che thu phí dịch vụ NH, hạn che rủi ro lừa đảo thơng qua sử dụng thẻ tốn mua hàng trực tuyến, ăn cắp thông tin tài khoản thẻ, làm giả thẻ, giả mạo chứng từ cung cấp vay vốn, Cần khuyến khích, hỗ trợ NH chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip với lộ trình phù hợp, sử dụng hệ thống giám sát giao dịch thẻ, công cụ quản lý rủi ro đại, nhằm kiểm soát tốt rủi ro mà đảm bảo hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn Việc nâng cao nhận thức người dân vô cần thiết, nhằm giúp họ đánh giá số đầu tư an tồn NH, qua họ chủ động lựa chọn gửi tiền vào NH phù hợp với nhu cầu Khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản NHTM, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Tổ chức thêm nhiều chương trình an sinh xã hội kêu gọi toàn dân chung tay giúp đỡ cá nhân gia đình gặp hồn cảnh khó khăn như: hỗ trợ phương án giảm nghèo đen người dân, hỗ trợ vay vốn kinh doanh, trả nợ NH, hỗ trợ sinh viên học sinh nghèo vượt khó đen trường, thơng qua tiền gửi NH ~ 103 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại loại định che tài trung gian kinh te thị trường Với mặt hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, ngân hàng thương mại đóng vai trị đặc biệt quan trọng thị trường tài Nhờ tồn hoạt động ngân hàng thương mại mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội tập trung lại, chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, tổ chức kinh te, hộ gia đình cá nhân xã hội Vì vậy, hoạt động huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động bản, chủ đạo, cốt lõi tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng nói riêng Chi nhánh Kỳ Hòa ACB năm qua đạt nhiều thành tựu bật công tác huy động vốn sử dụng vốn Theo đó, tăng trưởng huy động tín dụng mức cao đồng bộ, công tác thu nợ hiệu Trong năm qua, ban quản lý giám đốc chi nhánh thực tốt vai trị mình, đảm bảo tn thủ quy định pháp luật quy định sách ACB mặt hoạt động Các hoạt động khác kinh doanh ngoại hối, dịch vụ, đặc biệt kinh doanh vàng khơng ngừng phát triển, hồn thiện hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, bên cạnh gam màu sáng số mảng tối huy động sử dụng vốn chưa đẩy mạnh huy động khách hàng doanh nghiệp, lãi suất tín dụng cá nhân cao, dư nợ tín dụng doanh nghiệp cịn thấp, nhiều sản phẩm dịch vụ chưa khách hàng sử dụng, Chi nhánh thu hút vốn huy động tốt chưa có nguồn vốn giá rẻ cộng với việc mở rộng quan hệ khách hàng hạn che làm giảm hiệu kinh doanh Trước bối cảnh kinh te định hướng phát triển chi nhánh Kỳ Hịa nói riêng, ACB nói chung đặt thách thức to lớn việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Đây trở thành nội dung chủ đạo, thiết thực cho hệ thống NH kinh te vĩ mô Đe đạt hiệu hoạt động, giữ vững nâng cao ~ 104 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP vị hệ thống ngân hàng, ACB cần có kế hoạch tổ chức, rà sốt tất hoạt động mình, hạn che rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất ACB cần chủ động phối hợp với khách hàng vay việc rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay việc trả nợ vốn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng Trên sở đánh giá khả trả nợ khách hàng vay khả tài chính, ACB thực việc cấu lại thời hạn trả nợ giảm lãi suất theo lãi suất trần quy định khách hàng vay khơng có khả trả nợ Đối với hoạt động huy động vốn, ACB cần phát triển sử dụng có hiệu nguồn vốn giá rẻ thị trường, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Trong thời gian tới, ACB cần có chiến lược Marketing hiệu đổi giao diện website, đổi trang thiết bị chi nhánh, phòng giao dịch; xây dựng lại Hội sở, Sở giao dịch cho phù hợp với quy mơ tầm vóc vị the đạt Chính phủ, Nhà nước, NHNN cần có phối hợp thống chặt chẽ văn pháp luật thực thi có hiệu sách làm trịn vai trị quản lý kinh te xã hội Theo đó, phương án ổn định kinh te phải nghiên cứu kỹ, có sách dự phịng linh hoạt, chủ động; xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm gây rối loạn thị trường tiền tệ Các cấp quản lý, ban ngành, đoàn thể phải chung tay phối hợp thực thi nhiệm vụ giao nhằm thúc đẩy phát triển kinh te mà trước mắt xử lý nợ xấu ngân hàng, hàng tồn kho doanh nghiệp ~ 105 ~ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại’”, Nhà xuất ĐH quốc gia TP.HCM 2) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Quản trị ngân hàng thương mại””, Nhà xuất thống kê 3) PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Tiền tệ ngân hàng”, Nhà xuất thống kê 4) Luật ngân hàng nhà nước, Nhà xuất Phương Đông 5) Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Phương Đơng 6) Ngân hàng TMCP Á Châu_chi nhánh Kỳ hòa, tài liệu nội bộ, Báo cáo tình hình kết hoạt động; Báo cáo thu nhập, chi phí; Biểu lãi suất sản phẩm huy động tín dụng năm 2009, 2010, 2011 7) Báo cáo thường niên NH TMCP Á Châu, NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, NH TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2009, 2010, 2011 8) Ths Nguyễn Tiến Đạt Ths Nguyễn Thị Hồng Lan, “Những vấn đề đặt phát triển thương hiệu ngành ngân hàng”, Tạp chí Thị trường Tài chính-Tiền tệ, 13(358), 24-26 9) Ths Vũ Anh Đức (2012), “Điều hành lãi suất, biện pháp hành hay thả cho thị trường”, Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ, 13(358), 14-17 10) Luật gia Vũ Xuân Tiền (2012), “Tái cẩu kinh tế đổi tư duy””, Tạp chí Kinh tế Dự báo, 9(521), 9-11 11) Ths Lê Hải Tùng (2012), “Đe xuất đay mạnh cho vay doanh nghiệp thời kỳ khó khăn””, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, 75(tháng 06/2012), 44-47 12) www.cafef.vn 13) www.acb.com.vn 14) www.sacombank.com.vn 15) www.vneconomy.vn ~ 106 ~ ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NH? ?NH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU .84 4.1 Đ? ?nh hướng phát triển chi nh? ?nh Kỳ Hòa NH TMCP Á Châu 84 4.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh năm... 2.4.3 Ket kinh doanh chung 53 Chương 3: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÔN VÀ SỬ DỤNG VÔN TẠI CHI NH? ?NH KỲ HÒA NH TMCP Á CHÂU 56 3.1 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nh? ?nh Kỳ Hòa giai... Đ? ?nh hướng chung NH TMCP Á Châu năm 2012 84 4.1.3 Đ? ?nh hướng phát triển chi nh? ?nh Kỳ Hòa năm 2012 .86 4.2 Nh? ??ng giải pháp nh? ??m nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn chi nh? ?nh Kỳ Hòa NH TMCP