NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƯNG

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƢNG Người hướng dẫn:ThS NGUYỄN THIÊN KIM Người thực hiện: NGUYỄN NHƢ HẢO Lớp : 11070301 Khố THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2015 : 15 LỜI CẢM ƠN Khoảng thời gian tháng thực tập Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh, Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng giúp em có hội đƣợc tiếp xúc với mơi trƣờng làm việc thực tế, tạo điều kiện cho em đƣợc phát huy lực vận dụng kiến thức học suốt năm giảng đƣờng đại học Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô khoa Quản trị kinh doanh, trƣờng đại học Tôn Đức Thắng ban lãnh đạo Ngân hàng Techcombank Hội sở TP Hồ Chí Minh chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng cho em hội quý báu Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến Cô ThS Nguyễn Thiên Kim, ngƣời tận tình bảo, trực tiếp hƣớng dẫn suốt thời gian em làm khóa luận tốt nghiệp Những lời nhận xét cụ thể quan tâm nhiệt tình Cơ giúp em bƣớc định hƣớng tự tin để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô lãnh đạo, anh chị phịng kế tốn ngân quỹ Phịng giao dịch Nguyễn Chí Thanh thuộc chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng Nhờ vào bảo nhiệt tình kinh nghiệm quý báu anh chị, cô truyền đạt giúp em củng cố thêm kiến thức học sách vở, nhƣ có nhìn trực quan cơng việc tƣơng lai Tất học thực tế quý giá hành trang quan trọng giúp em tự tin với nghề nghiệp sau Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Nhƣ Hảo CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng đƣợc hƣớng dẫn khoa học ThS Nguyễn Thiên Kim Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chƣa công bố dƣới hình thức trƣớc Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh giá nhƣ số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung luận văn Trƣờng đại học Tôn Đức Thắng không liên quan đến vi phạm tác quyền, quyền gây trình thực (nếu có) TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Tác giả (ký tên ghi rõ họ tên) TĨM TẮT Mục tiêu chung khóa luận đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Phú Mỹ Hƣng thơng qua việc phân tích tiêu hiệu huy đông vốn ngân hàng giai đoạn 2012- 2014 Bằng phƣơng pháp nghiên cứu định tính, khóa luận “Nâng cao hiệu huy đơng vốn ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng chi nhánh Phũ Mỹ Hƣng” chủ yếu tập trung giải vấn đề sau:  Giải thích định nghĩa hiệu huy động vốn, tiêu đo lƣờng hiệu huy động vốn  Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy đông vốn giai đoạn 2012 -2014 Techcombank Phú Mỹ Hƣng  Đo lƣờng mức độ hài lòng khách hàng chi nhánh theo yếu tố tác động đến hiệu huy động vốn  Đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Qua phân tích tiêu bản, em nhận thấy việc huy động vốn chƣa thật đạt hiệu quả, vốn huy động có tăng nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng cụ thể tín dụng trung dài hạn, nguồn khách hàng doanh nghiệp giảm, tiền gửi toán giảm mạnh Còn theo ý kiến chủ quan khách hàng thị họ chƣa thỏa mãn chất lƣợng dịch vụ từ sản phẩm đến nhân viên Bên cạnh tồn nguyên nhân khách quan chủ quan, tổng thể chi nhánh phấn đấu tăng mức xếp hạng Hội sở từ bậc BB lên hàng A Để chi nhánh hoàn thành đƣợc mục tiêu này, em xin đƣa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn nhƣ sau:  Thực tốt cơng tác phân tích thị trƣờng huy động vốn  Đa dạng hóa tính sản phẩm huy động  Đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn cách gia tăng tiện ích  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt  Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Khái niệm vốn huy động 1.1.2 Đặc điểm vốn huy động 1.1.3 Vai trò vốn huy động 1.1.3.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại .4 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế .5 1.1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 1.1.4.1 Huy động tiền gửi 1.1.4.2 Phát hành công cụ nợ 1.1.4.3 Vốn vay 1.1.4.4 Các hình thức huy động vốn khác .7 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 11 1.3.1 Các nhân tố khách quan 11 1.3.1.1 Nhân tố kinh tế 12 1.3.1.2 Môi trƣờng pháp lý 12 1.3.1.3 Đối thủ cạnh tranh môi trƣờng xã hội 13 1.3.2 Các nhân tố chủ quan .14 1.3.2.1 Chính sách lãi suất phí dịch vụ ngân hàng .14 1.3.2.2 Hình thức huy động vốn ngân hàng 14 1.3.2.3 Vị thế, uy tín ngân hàng 14 1.3.2.4 Mạng lƣới huy động vốn, công nghệ, sở vật chất đội ngũ cán ngân hàng 15 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƢNG 17 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG – CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƢNG 17 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 17 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Techcombank chi nhánh Phú Mỹ Hƣng 19 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .19 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 20 2.1.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu Techcombank Phú Mỹ Hƣng 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động toán quốc tế 24 2.1.3.3 Hoạt động tín dụng 25 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ Internet Banking 26 2.1.3.5 Dịch vụ chuyển tiền Western Union 26 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank Phú Mỹ Hƣng 27 2.2 CHIẾN LƢỢC HUY ĐỘNG VỐN TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG 28 2.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG 29 2.3.1 Về quy mô, tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 29 2.3.2 Về cấu nguồn vốn huy động 30 2.3.3 Chi phí huy động vốn .37 2.3.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn .38 2.3.5 Sự hài lòng khách hàng 42 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG 44 2.4.1 Kết đạt đƣợc 44 2.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Techcombank Phú Mỹ Hƣng 46 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ MỸ HƢNG 52 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA TECHCOMBANK PMH 2015 52 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NĂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG 53 3.2.1 Thực tốt cơng tác phân tích thị trƣờng huy động vốn 53 3.2.2 Đa dạng hóa tính sản phẩm .54 3.2.3 Cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt 57 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán .58 3.2.5 Tăng cƣờng công tác truyền thông, marketing, dịch vụ 60 KẾT LUẬN 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine BCTC Báo cáo tài CĐKT Cân đối kế tốn CP HĐV Chi phí huy động vốn DN Doanh nghiệp HĐV Huy động vốn KKH Không kỳ hạn LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NV Nguồn vốn TCB PMH Techcombank Phú Mỹ Hƣng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi tốn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: So sánh tình hình huy động vốn NHTM 18 Bảng 2.2: Kết hoạt động huy động vốn TCP PMH 2012 – 2014 24 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng TCB PMH 2012 -2014 25 Bảng 2.4:Báo cáo thu nhập - chi phí TCB PMH 2012-2014 27 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn TCB PMH 2012-2014 29 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng TCB PMH 30 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn TCB PMH 32 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ TCB PMH 35 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn Chi nhánh TCM PMH 2012 – 2014 37 Bảng 2.10: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn TCB PMH 2012-2014 39 Bảng 2.11: Cân đối HĐV sử dụng vốn ngắn hạn TCB PMH 2012-2014 40 Bảng 2.12: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung – dài hạn TCB PMH 2012-2014 41 Bảng 2.13 : Mức độ hài lòng khách hàng TCB PMH qua tiêu chí 43 Bảng 2.14 : So sánh mức lãi suất Techcombank so với số ngân hàng khác địa bàn 48 Bảng 2.15: Phân tích SWOT chi nhánh TCB PMH 50 Bảng 2.16: Các khóa đào tạo Techcombank khu vực phía Nam với số vị trí 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ/ HÌNH VẼ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Techcombank Phú Mỹ Hƣng 21 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Techcombank PMH 2012-2014 27 Biểu đổ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng Techcombank PMH 31 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Techcombank PMH 33 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi Techcombank PMH 35 Biểu đồ 2.5: Chi phí huy động Techcombank PMH 38 Biểu đồ 2.6: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn Techcombank PMH 39 Biểu đồ 2.7:Cân đối HĐVvà SDV ngắn hạn Techcombank PMH 40 Biểu đồ 2.8: Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn trung dài hạn Techcombank PMH 41 Biểu đồ 2.9: Mức độ hài lòng khách hàng Techcombank PMH qua yếu tố 43 53 3.2 KIẾN NGHỊ NHẰM NĂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG Xuất phát từ việc phân tích hoạt động kết huy động vốn Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng số năm qua, số đề xuất nhỏ đƣợc đƣa nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Techcombank Phú Mỹ Hƣng là: 3.2.1 Thực tốt công tác phân tích thị trƣờng huy động vốn Trƣớc phát triển sản phẩm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành cơng tác phân tích thị trƣờng hoạt đồng nhằm xác định nhu cầu thị trƣờng, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trƣờng Đối với Techcombank Hội sở TP Hồ Chí Minh, khu vực miền Nam địa bàn hoạt động đơn vị, thị trƣờng có nhiều phân cấp chi nhánh phòng giao dịch nhỏ lẻ khác đơn vị cần phải phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị trƣờng đƣợc Hội sở quan tâm thực nhƣng việc Phịng kinh doanh đảm nhiệm, đơn vị cần có riêng phận phân tích thị trƣờng thực cụ thể hoạt động sau: Nghiên cứu cầu: Tức phân tích quy mơ cấu vận động thị trƣờng để xác định tiềm thị trƣờng ngân hàng, từ có sở để định đề xuất sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn Đơn vị tiến hành công việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn đơn vị Cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lƣợng khách hàng tham gia sản phẩm để có sở dự báo nhu cầu tƣơng lai phát triển sản phẩm phù hợp Nghiên cứu cung: Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn Hội sở khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trƣớc hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh Techcombank địa bàn TP.Hồ Chí Minh: sản phẩm huy động vốn 54 chi nhánh sản phẩm Ngân hàng Techcombank Việt Nam, số lƣợng đa dạng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đặc biệt huy động tiết kiệm, có hình thức huy động “tiết kiệm phát lộc” hấp dẫn khách hàng song đƣợc triển khai khơng thƣờng xun năm Bên cạnh đó, cạnh tranh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt Một số ngân hàng đƣa hình thức tiết kiệm dự thƣởng, tặng quà nhƣ khuyến vé du lịch Vietcombank, phiếu giảm giá mua hàng siêu thị Sacombank để cạnh tranh thu hút khách hàng gửi tiền 3.2.2 Đa dạng hóa tính sản phẩm Do nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không giống nên ngân hàng cần thiết kế sản phẩm riêng cho nhóm đối tƣợng khách hàng  Chú trọng phát triển dịch vụ thẻ Techcombank có sản phẩm thẻ toán quốc tế nhƣ Master Card, Visa Card với hạng chuẩn, vàng, bạch kim sản phẩm thẻ thông thƣờng F@stAccess.Tuy nhiên nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà công tác phát hành thẻ Techcombank Phú Mỹ Hƣng cịn gặp nhiều khó khăn lƣợng tiền gửi tốn giảm Vì vậy, ngân hàng cần trọng đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ Đối với khách hàng gửi tiền với số tiền lớn, ngân hàng phát hành thẻ miễn phí tặng số tiền nhỏ tƣợng trƣng (ví dụ 100.000 đồng) tài khoản họ Hiện chi nhánh triển khai dịch vụ tốn hóa đơn điện thoại, internet qua tài khoản thẻ ATM cho để thu hút khách hàng Ngân hàng đến trƣờng đại học thành phố để giới thiệu sản phẩm thẻ F@stAccess Trên địa bàn chi nhánh Phú Mỹ Hƣng tập trung nhiều trƣờng đại học nhƣ RMIT, Tơn Đức Thắng, Tài Marketing, Gia Định nhánh cần liên kết với trƣờng đại học để mở thẻ, đặt ATM, đồng thời hỗ trợ miễn phí việc phát hành thẻ cho sinh viên cán cơng nhân viên trƣờng Ngân hàng kết hợp với công ty địa bàn để phát hành thẻ F@stAccess cho nhân viên ban quản lý, lãnh đạo đơn vị chi nhánh nên chủ động hỗ trợ phát hành thẻ VIP cho khách hàng Ngoài ra, 55 ngân hàng lắp đặt máy ATM trụ sở cơng ty để nhân viên rút tiền đƣợc nhanh chóng thuận lợi  Đối với tiền gửi toán cho khách hàng doanh nghiệp Hiện ngân hàng, khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi toán để chi trả lƣơng cho nhân viên phục vụ cho chi tiêu bất thƣờng Nhất doanh nghiệp, họ ln sử dụng tài khoản tiền gửi toán để phục vụ cho hoạt động ngày Vì vậy, ngân hàng nên nâng cao chất lƣợng loại tiền gửi nhằm mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp lớn có nguồn vốn doanh thu rải rác nhiều nơi, chi nhánh nên thƣơng lƣợng giúp doanh nghiệp quản lý vốn tập trung, nguồn vốn tài khoản đơn vị thành viên doanh nghiệp đƣợc tự động chuyển tài khoản trung tâm doanh nghiệp Với lợi tảng có cơng nghệ đại, khả giao dịch trực tuyến giúp khách hàng doanh nghiệp theo dõi, khai thác thơng tin giao dịch tài tồn doanh nghiệp Ngồi ra, chi nhánh nên triển khai dịch vụ đầu tƣ tự động Khi số tiền gửi tài khoản toán doanh nghiệp vƣợt mức định gọi mức sàn, phần tiền vƣợt đƣợc tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – tài khoản đầu tƣ tự động Lãi suất đƣợc tính theo ngày nên cao tiền gửi tốn nên có hiệu kinh tế cao Biện pháp đƣợc Vietcombank áp dụng thành cơng năm qua Ngồi ra, ngân hàng nên mở rộng tiện ích tài khoản toán, nhƣ ngân hàng thực yêu cầu khách hàng nhận đƣợc lệnh thông qua email, fax lệnh đƣợc lập dịch vụ Telebank hay Call – Center mà khách hàng không cần phải mang chứng từ đến ngân hàng  Đối với sản phẩm tiết kiệm Đối với sản phẩm chi nhánh phân khúc theo đối tƣợng khác nhau, ngƣời làm có thêm sản phẩm “Tiết kiệm Phát lộc”; “Tiết kiệm Trƣờng lộc” Đối với ngƣời hƣu trí có sản phẩm “Tiền gửi An lộc” Đối với trẻ em có sản phẩm tiết kiệm nhƣ “Tiết kiệm SuperKid” 56  Tài khoản tiết kiệm An Lộc cho người hưu trí Đây loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cung cấp cho cơng chức đến tuổi nghỉ hƣu, họ tích lũy đƣợc số tiền tiết kiệm định, đảm bảo đƣợc sống sau già, không khả lao động Với loại tiết kiệm này, ngân hàng thƣơng lƣợng với ngƣời thụ hƣởng số tiền gửi định kỳ, thời hạn, lãi suất, tùy theo khả tài khách hàng Ngồi ra, Ban giám đốc phịng kinh doanh kết hợp với tổ chức trả tiền hƣu trí hàng tháng khách hàng, quan tự động chuyển số tiền định theo thỏa thuận từ trƣớc vào tài khoản khách hàng ngân hàng Nhƣ tạo nên thuận tiện cho khách hàng khỏi phải thời gian tới ngân hàng để gửi tiền Qua đó, khách hàng kiểm tra lại cách gọi điện thoại đến ngân hàng để xác minh Đến hạn, ngân hàng trả gốc lãi cho khách hàng Nếu khách hàng chƣa muốn rút ngân hàng nhập tồn số tiền vào thời hạn theo thỏa thuận với khách hàng  Tiết kiệm Phát Lộc cho dịp đặc biệt Đây hình thức tiết kiệm đƣợc ngân hàng khác áp dụng đƣợc khách hàng quan tâm Tâm lý khách hàng thích đƣợc bốc thăm hy vọng may mắn đến với Mặc dù giải thƣởng khơng lớn nhƣng mang đến cho khách hàng niềm vui, tạo hài lòng cho khách hàng Khi gửi tiền, khách hàng đƣợc cung cấp thẻ cào, cào trúng thƣởng với quà nho nhỏ nhƣ nón, móc khóa Nếu khách hàng không trúng thƣởng, khách hàng đƣợc bốc thăm may mắn, có hội trúng giải thƣởng có giá trị lớn nhƣ ti vi, tủ lạnh chuyến du lịch miến phí Tất nhiên chi phí cho kiểu huy động cao, ngân hàng nên áp dụng khoảng thời gian định nhƣ dịp lễ 30-4, 2-9 dịp Tết Nguyên đán Ngân hàng nên tính tốn chi phí cho thật hợp lý, tránh trƣờng hợp chi phí huy động cao, gây tổn thất cho ngân hàng 57  Sản phẩm tiết kiệm Trường Lộc cho người làm Đây chƣơng trình dành cho cán nhân viên, công nhân, thƣơng nhân nên có thêm chƣơng trình tích điểm để tặng q cho khách hàng có giao dịch gửi tiền tiết kiệm, rút tiền ngân hàng Đến mức điểm theo quy định chƣơng trình, khách hàng quy đổi điểm để nhận đƣợc quà tƣơng ứng Nếu khách hàng không muốn đổi điểm để nhận q giữ số điêm lại để giành đƣợc quà có giá trị cao Quà tặng bao gồm máy nghe nhạc, mỹ phẩm, vé xem kịch, xem phim, thẻ mua hàng Ngồi ra, trƣơng hợp khách hàng khơng muốn nhận quà vật, khách hàng đổi lấy điểm lấy số dƣ có vào tài khoản tiền gửi khách hàng Hơn ngƣời làm việc chi tiêu mua sắm cần thiết Chi nhánh nên kết hợp với số trung tâm thƣơng mại địa bàn để có ƣu đãi giảm giá cấp tín dụng dựa số dƣ tiết kiệm cho khách hàng  Tiền gửi tiết kiệm SuperKid dành cho trẻ em Đây hình thức gửi tiền cha mẹ mở sổ tiết kiệm cho lúc trƣởng thành Hình thức tƣơng tự nhƣ cơng ty bảo hiểm, cha mẹ đóng tiền định kỳ, cịn ngƣời thụ hƣởng họ Ngân hàng liên kết với số trƣờng quốc tế tiếng để giới thiệu loại sản phẩm Khi đăng ký sử dụng tài khoản trẻ em, tất nhiên chủ tài khoản đƣợc ƣu tiên việc thi tuyển vào trƣờng đại học đến 18 tuổi, ví dụ nhƣ đƣợc miễn giảm học phí, đƣợc đào tạo miễn phí khóa học ngắn hạn Cịn khơng muốn đăng ký học trƣờng đại học đó, chủ tài khoản rút tiền bình thƣờng nhƣ sử dụng loại hình tiết kiệm khác 3.2.3 Cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh riêng cho mình- sách lãi suất yếu tố quan trọng Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Xuất phát từ tầm quan trọng lãi suất, Techcombank Phú Mỹ Hƣng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn ngƣời gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể: 58 Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời gửi ban đầu thông qua mức lãi bậc thang theo kỳ hạn Ví dụ: ngƣời gửi tiền với kỳ hạn tháng nhƣng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà ngƣời gửi chƣa rút tiền ngân hàng nên có sách thƣởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi Hơn mức lãi suất cho số dƣ khác khác Nhƣ khuyến khích khách hàng chuyển từ tài khoản toán sang tài khoản tiết kiệm, vừa lợi cho khách hàng qua tiết kiệm chi phí giao dịch lợi cho ngân hàng Vì lãi suất huy động ngắn hạn Techcombank thấp so với nhiều ngân hàng khác nên cần có điểm khác biệt huy động vốn ngắn hạn để tạo lợi cạnh tranh ví dụ nhƣ tiền gửi theo kỳ hạn ngắn khách hàng rút gốc trƣớc hạn tính lãi khơng kỳ hạn Mặc dù có lợi dịch vụ gửi/rút tiền nhanh chóng xác nhƣng Techcombank nên áp dụng cách tính lãi cho khoản tiền theo thời gian thực gửi để thu hút khách hàng Nâng cao hình thức huy động lãi kép – ghép lãi nhiều lần, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Ví dụ nhƣ thời hạn gửi tiền 12 tháng lâu nhƣng kỳ tính lãi hay ghép lãi tuần/ tuần/ tuần/ tháng/ tháng/ tháng/ tháng/ tháng lãi suất ƣu đãi theo kỳ tính lãi 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động Ngân hàng Bởi tất chiến lƣợc huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn có thành cơng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ ngƣời Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ việc nên làm thƣờng xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Phịng Hành nhân chi nhánh thời gian qua có kết hợp với Hội sở để đào tạo 59 cho nhân viên thông qua khóa học, cụ thể mở khóa đào tạo cho nhân viên ứng với vị trí sau: Bảng 2.16: Các khóa đào tạo Techcombank khu vực phía Nam số vị trí Các khóa đào tạo Vị trí Giao dịch viên - Sản phẩm tiết kiệm tiến trình thực giao dịch -Bộ tiêu chuẩn dịch vụ khách hàng với giao dịch viên -Quy trình giao dịch cửa vấn đề an toàn kho quỹ -Kĩ thuật nhận biết tiền giả -Kĩ thuật giao tiếp hiệu -Kĩ bán hàng -Sử dụng phần mềm T24 cho giao dịch viên - Trƣởng phó phịng - Kĩ làm việc cá nhân làm việc theo nhóm - CV quan hệ khách - Kĩ đàm phán - Kĩ bán hàng hàng -Chuyên viên toán quốc tế - Đào tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp - Đào tạo sản phẩm toán quốc tế - Kĩ thuyết trình - Sử dụng phần mềm hệ thống T24 Ban Giám đốc -Lập kế hoạch kinh doanh -Quản lý bán hàng tiếp thị -Quản lý ngƣời -Quản lỳ rủi ro tín dụng phi tín dụng tƣ Nguồn: Trung tâm đào tạo Hội sở Techcombank Hồ Chí Minh[7] Tuy nhiên khóa học đƣợc tổ chức cịn mang nhiều tính lý thuyết, hình thức vừa học vừa làm khiến số cán khó chuyên tâm ảnh hƣởng đến kết Vì trƣớc đào tạo, Trung tâm đào tạo Hội sở cần xem xét, đánh giá chất lƣợng làm việc nhân viên, tìm nguyên nhân yếu điểm để đào tạo nội dung chất lƣợng Trong q trình đào tạo có phân công trách nhiệm quản lý, 60 giám sát nhân viên áp dụng nội dung đƣợc đào tạo vào thực tế cơng việc Báo cáo khó khăn tìm giải pháp việc áp dụng nội dung đào tạo Sau trình đạo tạo cần đánh giá lại kết công việc nhân viên để có biện pháp khắc phục hiệu Việc đánh giá sau q trình đào tạo việc khó khăn địi hỏi thời gian dài áp dụng phƣơng pháp đánh giá cần khách quan từ nhiều phía, ngồi đánh giá trực tiếp cấp lãnh đạo cần có ý kiến, đánh giá khách hàng đồng nghiệp Ngoài việc đƣợc đạo trực tiếp từ Hội sở, Ban lãnh đạo chi nhánh kết hợp với Phịng Hành nhân cần có chƣơng trình đãi ngộ cho nhân viên thỏa đáng tổ chức buổi du lịch cho toàn nhân viên dịp nghỉ lễ Tết, khen thƣởng riêng cho nhân viên đạt tiêu cho chi nhánh, có gói sản phẩm ƣu đãi dành riêng cho nhân viên gia đình họ nhƣ tiết kiệm tặng bảo hiểm miễn phí, đăng ký khám chữa bệnh cho nhân viên gia đình bệnh viện lớn 3.2.5 Tăng cƣờng công tác truyền thông, marketing, dịch vụ Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lƣợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lƣợc tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung chƣơng trình ƣu đãi cho sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có kế hoạch tuyên truyền, quảng cáo ấn tƣợng để khách hàng biết tham gia Khơng quảng cáo sản phẩm phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống đông đảo chuyên nghiệp chi nhánh 61 tƣơng lai Tuy nhiên công việc chƣa đƣợc ý mức không Techcombank Phú Mỹ Hƣng mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chƣa ý thức đƣợc tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lƣợng khách hàng ngân hàng đông Một vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho chi nhánh nhƣ: Một cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thƣ (thƣ điện tử) cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn Những việc làm nhỏ nhƣng lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng Hai triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm Chi nhánh nên có tuyên truyền rộng rãi không trụ sở chi nhánh mà nên đăng báo phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dị ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng giao dịch chi nhánh, quầy giao dịch để khách hàng điền vào) Ba phát triển dịch vụ bán chéo Chi nhánh, có nguồn khách hàng trung thành, chi nhánh nên mở rộng giao dịch với gói sản phẩm khác khách hàng việc tổ chức kiện, hội thảo thông qua chƣơng trình tri ân khách hàng, gửi thƣ mời email giơi thiệu sản phẩm kết hợp thêm chƣơng trình ƣu đãi nhƣ sở hữu chuyến du lịch dịp hè quà tặng khác Hình thức đƣợc Vietcombank áp dụng dịp hè 2015 Bốn giao dịch trực tuyến: Đối với khách hàng bận rộn, khơng có nhiều thời gian đến chi nhánh phòng giao dịch để làm thủ tục mở tài khoản tiết kiệm nhận lãi giao dịch online Chi nhánh cần tích cực chủ động hình thức nhƣ gửi mail giới thiệu sản phẩm, có nhân viên tƣ vấn khách hàng tốt qua điện thoại chủ động gặp trực tiếp khách hàng để hỗ trợ mở thẻ Tiền lãi đƣợc chuyển vào tài khoản toán cho khách hàng, hỗ trợ thông báo qua tin nhắn thời điểm gửi để khách hàng nhớ chuyển từ tài khoản toán sang tài khoản tiết kiệm 62 Những việc làm thể quan tâm ngân hàng khách hàng Để làm đƣợc việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing Cần phải xây dựng văn hóa Ngân hàng chuẩn mực thân thiện để khách hàng xem: “Ngân hàng ngƣời bạn đồng hành khách hàng” Phần lớn ngân hàng làm việc hành khách hàng nên gây khó khăn cho khách hàng việc xếp công việc để gặp nhân viên tƣ vấn ngân hàng Hơn ngành ngân hàng chất ngành dịch vụ nhánh cần có thêm tăng ca cho nhân viên từ 17h30 đến 19h30 để thuận tiện cho khách hàng 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng khóa luận tập trung đề kiến nghị chủ quan tác giả dựa phân tích SWOT tình hình hoạt động chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng với hy vọng giải pháp hữu ích cho chi nhánh Tuy nhiên, để hoàn thành đƣợc kế hoạch đề nhƣ giải pháp thực đƣợc yêu cầu nỗ lực không ngừng cán nhân viên chi nhánh nhƣ Hội sở Hồ Chí Minh nói riêng Techcombank Việt Nam nói chung Cùng với hội thách thức giai đoạn 2015 – 2020 đất nƣớc, Ngân hàng cần có thay đổi để thích nghi với thị trƣờng, khơng ngừng lớn mạnh công tác huy động vốn đạt hiệu 64 KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho tăng trƣởng kinh tế Vốn cho đầu tƣ phát triển đƣợc tạo thành từ nhiều nguồn khác huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Nhu cầu vốn đầu tƣ ngày tăng kinh tế tƣơng đƣơng với việc huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại phải đƣợc tăng cƣờng, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cƣờng huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, lý thuyết đƣợc học chƣơng trình đại học vào điều kiện thực tế Techcombank Phú Mỹ Hƣng, khóa luận thực đƣợc nội dung sau đây: Thứ nhất, phân tích làm rõ công tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Thứ hai, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn, tìm ƣu điểm, tồn nguyên nhân tồn cơng tác huy động vốn Techcombank Phú Mỹ Hƣng Thứ ba, đƣa số giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng Đề xuất số kiến nghị với Techcombank Phú Mỹ Hƣng Hội sở Hồ Chí Minh để hồn thiện cơng tác huy động vốn Qua khóa luận tốt nghiệp: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng chi nhánh Phú Mỹ Hƣng” này, ngƣời viết hy vọng đóng góp phần ý kiến thực trạng nhƣ việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Vì thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng dài, với kiến thức hạn chế thân nên ngƣời viết mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp Q thầy cơ, anh chị bạn đọc nhằm hồn thiện khóa luận tốt nghiệp 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng niêm yết Sacombank, Eximbank, DongAbank, ACB, Techcombank năm 2014 Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị Ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất Phƣơng Đông, tr 90 – 98 Phan Thị Thu Hà (2009), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất giao thông vận tải, tr 46 – 55 Nguyễn Minh Kiều (2013), “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại”, Nhà xuất tài chính, tr 211-212 Luật tổ chức tín dụng – Năm 2010 Số liệu phịng kế tốn ngân quỹ Chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng cung cấp giai đoạn 2012 – 2014 Tài liệu Trung tâm đào tạo Quản trị nguồn nhân lực Hội sở TP Hồ Chí Minh www.techcombank.com.vn www.sbv.gov.vn 10 https://www.bsc.com.vn/News/2015/6/13/457829.aspx 11 http://vneconomy.vn/tai-chinh/techcombank-dang-thuc-su-tro-lai20140922103852683.htm 12 http://laisuat.vn/so-sanh-lai-suat.aspx 13 http://www.tinmoi.vn/quy-mo-cac-ngan-hang-tai-viet-nam-hien-nay-ra-sao011254150.html 14 http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=122&News=5579&CategoryID=1 15 http://ndh.vn/lai-suat-tiet-kiem-o-dau-cao 20150108021543442p124c131.news 16 http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/tai-chinh-ngan-hang/gui-tien-tietkiem-tai-ngan-hang-nhung-luu-y-bo-la-thiet-a89076.htm PHỤ LỤC Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hƣng yếu tố Đơn vị tính: Ngƣời STT Chỉ tiêu Chất lƣợng sản phẩm Lãi suất huy động Phí dịch vụ Uy tín, vị NH Mạng lƣới chi nhánh Cơ sở vật chất, công nghệ Nhân viên Rất khơng hài lịng điểm Khơng hài lịng Trung lập Hài lòng Rất hài lòng Số khách hàng khảo sát điểm điểm điểm điểm 15 18 50 14 10 13 50 11 20 27 11 14 50 50 10 13 16 50 32 5 15 19 50 50 Nguồn: Khảo sát trực tiếp khách hàng chi nhánh Techcombank Phú Mỹ Hưng Phiếu KS số Xin chào anh/chị, tiến hành khảo sát mức độ hài lòng khách hàng với hoạt động huy động vốn Ngân hàng Techcombank Phú Mỹ Hƣng Nhằm mục đích phục vụ cho khóa luận tốt nghiệp sinh viên Trƣờng ĐH Tôn Đức Thắng, mục đích xa tìm giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Techcombank chi nhánh Phú Mỹ Hƣng Tôi cam đoan thơng tin mà anh chị cung cấp hồn tồn đƣợc bảo mật để phục vụ cho mục đích nghiên cứu mong nhận đƣợc cộng tác tích cực từ phía anh/chị Xin chân thành cám ơn! PHIẾU KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI TECHCOMBANK PHÚ MỸ HƢNG ST T Chỉ tiêu Anh/chị cảm thấy nhƣ độ đa dạng hợp lý sản phẩm tiền gửi TCB PMH Anh/chị có hài lịng với mức lãi suất huy động TCB PMH Anh/chị có hài lịng với mức phí dịch vụ TCB PMH Uy tín vị TCB làm cho anh/ chị cảm thấy yên tâm so với ngân hàng khác? TCB có mạng lƣới ATM thuận tiện để anh/chị giao dịch Anh/chị cảm thấy sở vật chất chi nhánh có tiện nghi thu hút? Thái độ phục vụ, kiến thức kĩ nhân viên đáp ứng đƣợc nhu cầu anh/chị Ý kiến đóng góp khác Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Trung lập Hài lịng Rất hài lòng ... nên, lợi nhu? ??n trƣớc thuế chi nhánh tăng qua năm cách ấn tƣợng Cụ thể năm 2013, lợi nhu? ??n trƣớc 28 thuế đạt 12.276 triệu đồng, tăng 90% so với năm 2012 Năm 2014, tình hình lại khả quan lợi nhu? ??n... trƣờng ngân hàng Nhƣ vậy, hiệu huy động vốn đƣợc thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý phải tuân thủ pháp luật hoạt... ngân hàng, ta thấy chiếm tỷ trọng nhỏ so với nhu cầu kinh doanh ngân hàng Hơn việc tăng vốn tự có khơng dễ vốn tự có đƣợc hình thành chủ yếu từ lợi nhu? ??n đóng góp chủ sở hữu Với NHTM cổ phần phát