và sử dụng von
❖Xây dựng chiến lược cạnh tranh phù hợp cho năm 2012
Đe thu hút khách hàng, NH cần áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt. Lãi suất vay vốn là yếu tố quyết định mức chi phí, ảnh hưởng trực tiếp đen lợi nhuận mang lại của dự án vay vốn. Nhưng lãi suất cũng là yếu tố rất nhạy cảm mà bất kỳ NHTM nào cũng đều quan tâm theo dõi chặt chẽ và có thể thay đổi để thy hút khách hàng. Như vậy, NH cần có một chính sách lãi suất linh hoạt và dựa trên nguyên tắc nhất quán lãi suất cho vay không thấp hơn của các NH khác trên cùng địa bàn hoạt động nhưng vẫn đảm bảo khả năng sinh lời cao. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt tức là mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết của NHTM.
~ 95 ~
Theo đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, giảm biên độ sinh lãi, cung ứng các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp là biện pháp đúng đắn mà ACB đang thực hiện. Tuy nhiên, việc hạ lãi suất cho vay đi liền với rủi ro cao nên ACB cần tăng cuờng kiểm soát các khoản vay, hạn che rủi ro tín dụng và thanh khoản.
❖Tăng cường công tác Marketing, nâng cao hình ảnh vi the của NH
Một vấn đề quan trọng nữa là hoạt động Marketing NH. Các sản phẩm huy động, tín dụng cũng nhu các dịch vụ và chuơng trình khuyến mãi của NH cần đuợc quảng cáo, tiếp thị rộng rãi trên phuơng tiện thông tin đại chúng.
Trong thời đại bùng nổ thông tin hiện nay, hoạt động quảng cáo để cho dân chúng hiểu rõ về một doanh nghiệp là rất cần thiết. Hiện nay, một bộ phận lớn nguời dân ít hiểu về hoạt động NH. Do đó, NH cần có các hoạt động giúp đỡ, tu vấn khách hàng khi cần thiết để giúp khách hàng đen với NH dễ dàng hơn, tránh tình trạng tâm lý khách hàng ngại tiếp xúc với thủ tục, làm họ chuyển huớng đầu tu nhu mua vàng, ngoại tệ cất trữ. Ngoài ra, để tồn tại và phát triển trong môi truờng cạnh tranh gay gắt, các NH không chỉ quan tâm đen lợi ích của mình mà còn phải huớng tới lợi ích khách hàng thông qua hoạt động Marketing. Đe có thể biết đuợc những mong muốn của khách hàng, NH cần có:
Quảng cáo, tuyên truyền có hiệu quả: NH cần có những phuơng pháp quảng cáo rộng rãi hơn, gần gũi hơn với nguời dân thông qua các chuơng trình thực te, trò chơi truyền hình đuợc tài trợ bởi ACB.
ACB cần đổi mới giao diện trên website của mình sao cho bắt mắt hơn, hình ảnh đa dạng, có điểm nhấn vào các chuơng trình khuyến mãi, sản phẩm dịch vụ mới nhằm hoàn thiện hình ảnh, nâng cao vị the của ACB đúng với vị trí, tầm vóc đã đạt đuợc.
Hiện tại, các sản phẩm dịch vụ cung ứng ở các NH tuơng đối giống nhau, các NH buớc vào giai đoạn cạnh tranh lành mạnh bằng uy tín, vị the hiện có, sản phẩm khác biệt, chất luợng phục vụ khách hàng, khả năng thanh khoản tốt.. .Vì vậy, NH cần phát huy hơn nữa the mạnh của mình, xây dựng hình ảnh mang đậm giá trị cốt lõi, thể hiện tầm nhìn sứ mệnh đã đặt ra.
~ 96 ~
❖ Nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng
Khi khách hàng tới giao dịch, nhân viên dịch vụ khách hàng cần có thái độ niềm nở, ân cần. Nhân viên cần hướng dẫn, giải thích cụ thể, rõ ràng về vấn đề mà khách hàng gặp phải, phải biết nhìn nhận khuyết điểm về bản thân hoặc NH một cách khéo léo và có sự cam kết kiến nghị thiếu sót đó cho đơn vị hoặc NH. NH cần có những ưu đãi và khuyến mãi cho khách hàng lâu năm, khách hàng thân thiết vào các dịp lễ, tết một cách thiết thực hơn nữa nhằm tạo mối quan hệ gắn bó thân thiết giữa khách hàng và NH.
❖ Giải pháp ve nguồn nhân lực
> Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ
Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng là việc làm cần thiết nhằm nâng cao chất lượng cán bộ cả về chuyên môn lẫn đạo đức. Phòng tuyển dụng của NH phải lựa chọn thật kỹ các ứng viên ngay từ đầu khi tuyển dụng và có các chương trình đào tạo chuyên sâu sau khi họ tiếp nhận công việc.
> Nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức của cán bộ
Nâng cao chất lượng cán bộ, bảo đảm cho mỗi cán bộ ngoài việc thực hiên tốt các nghiệp vụ chuyên môn còn phải có khả năng thực hiện tốt các vai trò tư vấn cho khách hàng. Vì vậy, các NH cần phải đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán bộ đủ năng lực và đạo đức, bên cạnh đó phải có sự bổ sung, xen kẽ cũng như phối hợp giữa cán bộ mới và cán bộ có kinh nghiệm lâu năm.
Tóm lại, yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đen sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tài chính ngân hàng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đen chất lượng vốn huy động, chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NHTM và từ đó quyết định đen hiệu quả hoạt động của NH. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá cán bộ và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư
~ 97 ~
cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ thiếu kiến
thức chuyên môn nghiệp
vụ.
4.3 Một so kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với NH TMCPÁ Châu
❖ Đầy nhanh lộ trình tăng vốn điều lê nhằm nâng cao năng lực hoạt động và cạnh tranh, đảm bảo tuân thủ quy định ve đảm bảo an toàn hoạt động của NHNN
ACB cần đẩy nhanh ke hoạch phát triển năm 2012 với việc tăng vốn điều lệ theo nghị quyết ngày 30/03/2012. Theo đó, ACB cần cụ thể hóa ke hoạch cũng nhu triển khai việc sử dụng vốn cho hiệu quả. Đầu tiên là cải tạo Sở giao dịch, trụ sở các chi nhánh, phòng giao dịch, đầu tu cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại. Tiếp đó, ACB cần đầu tu phát triển công nghệ NH, đẩy mạnh hoạt động Marketing. Nguồn vốn còn lại sẽ bổ sung cho các hoạt động nhu xử lý nợ xấu, trích lập thêm dự phòng rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tăng truởng đầu tu...Những điều này từng buớc làm nâng cao hình ảnh, vị the cũng nhu năng lực cạnh tranh của ACB trên thị truờng tài chính. Truớc bối cảnh kinh te suy giảm vì nợ xấu tăng cao cũng nhu Thông tu sắp tới về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro của NHNN thì những hành động thiết thực này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ACB với phuơng châm an toàn và sinh lợi.
❖ xếp hang khách hàng theo mức đô rủi ro tín dung
Khi cán bộ tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn, hạn che rủi ro tín dụng do không nắm bắt đuợc tình hình thực te của khách hàng. Khi xếp hạng sẽ mang lại các lợi ích nhu: cho phép cán bộ có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay; phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp; cán bộ có thể xác định đuợc khi nào cần tăng sự giám sát; làm cơ sở để xác định mức dự phòng rủi ro.
Việc xếp hạng khách hàng phải đuợc thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới. Sau khi xếp hạng khách hàng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ phải tiến hành đánh giá lại.
~ 98 ~
Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết cán bộ phải dựa vào: - Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay. - Lịch sử trả nợ của người đi vay.
- Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện. - Những biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Tài sản bảo đảm.
Sau khi đánh giá các tiêu chí nêu trên, cán bộ cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản the chấp cũng như người bảo lãnh... Những công việc này sẽ giúp hạn che tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
❖Xây dựng hê thong xếp hạng tín dụng tự động
Theo chính sách tín dụng của ACB, chỉ có bộ phận khách hàng doanh nghiệp là bắt buộc phải chấm điểm tín dụng thông qua phần mem Scoring xét duyệt trước khi trình xét duyệt tín dụng. Nhưng trước đó, việc phân nhóm tín dụng khách hàng để có cách ứng xử với khách hàng cũng như phương án cho vay thích hợp của các cán bộ tín dụng đều thực hiện một cách thủ công. Với quy trình tín dụng phức tạp hiện nay, cộng thêm việc xử lý xét duyệt thông tin khách hàng như vậy sẽ tốn nhiều thời gian và công sức. Đó là chưa kể việc xếp hạng tín dụng đôi khi còn thiếu chính xác. Bởi lẽ xếp hạng tín dụng thủ công tuỳ thuộc vào năng lực và cảm tính của cán bộ tín dụng, do vậy dễ dẫn đen rủi ro tiềm ẩn về con người. Vì vậy, ACB nên vận dụng công nghệ hơn nữa, tự động hoá việc phân loại xếp hạng tín dụng.
Theo đó, ACB cần nghiên cứu, phát triển phần mềm hỗ trợ theo phương châm nhanh chóng, chi phí thấp và giảm rủi ro. Rủi ro phát sinh từ sai sót và thiên vị cá nhân được loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động này. Khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho cán bộ tín dụng. Cùng với các tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, chấm điểm và xếp hạng. Sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp tới khách hàng. Kèm theo kết quả này là thông báo của NH về việc chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu của khách hàng, các điều kiện về hạn mức và lãi suất. Làm
~ 99 ~
được như vậy, ngoài việc giúp NH rút ngắn thời gian, tăng
độ tin cậy tín dụng mà
còn mang lại cho khách hàng cảm giác tiện lợi, tin tưởng vào
quy trình hoạt động
chuyên nghiệp với công nghệ hiện đại mang tầm vóc của một NHTM lớn.
4.3.2 Kiến nghị với NHNN
❖Lành mạnh hóa môi trường tài chính tiền tê
Cho phép các NH yếu kém phá sản nhằm giảm chi phí cứu cánh của nhà nước, tuân theo quy luật kinh te: nếu hoạt động yếu kém, không lành mạnh tự khắc sẽ bị đào thải.
Cần tổ chức kiểm tra, sát hạch định kỳ hoạt động của các NH nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai sót, vi phạm; đưa hoạt động của các NH đi vào khuôn khổ, tránh tiêu cực, công khai hoạt động của NH.
NHNN cần triển khai rà soát, sửa đổi, bổ sung các chính sách về quản trị NH để quản trị rủi ro trong hoạt động NH nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng của các tổ chức tín dụng.
NHNN cần thực thi vai trò của mình hiệu quả hơn thông qua các quyết định cụ thể, rõ ràng, nhất quán.
Ban hành văn bản quyết định không trả lãi cho khách hàng rút trước hạn để bảo vệ tính bền vững của nguồn tiền gửi.
NHNN cần có sự phối hợp với cơ quan quản lý, Chính phủ, Quốc hội trong việc quản lý hoạt động của hệ thống NH.
Trong năm 2012, NHNN sẽ tiếp tục thực hiện Quyết định 254 của Thủ tướng về Đe án “Cơ cấu lại Hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015”. Quyết định này tạo ra một hành lang rộng để xử lý các NH yếu kém, và đề ra một loạt chỉ tiêu cần phải đạt được cho đen năm 2015. Quyết định này cũng đưa ra các phương án tái cơ cấu, bao gồm việc để NHNN trực tiếp mua lại vốn chủ sở hữu của các NH yếu kém, tăng tỉ lệ sở hữu cho các ngân hàng nước ngoài tại các tổ chức tín dụng trong nước, khuyến khích các ngân hàng mạnh hơn mua lại các khoản vay và tài sản có chất lượng tốt từ các NH yếu kém, và cho phép các ngân hàng bán nợ xấu cho Công ty Mua bán Nợ và Tài sản tồn đọng (DATC).
~ 100 ~
Tuy nhiên, tiến trình tái cấu trúc cần thận trọng, đánh giá đuợc một cách hợp lý chi phí tiềm năng của quá trình tái cơ cấu và huy động đuợc nguồn lực cần thiết để thực hiện lộ trình vạch ra. NHNN cần có sự cân nhắc khi lập công ty mua bán nợ. Nợ xấu ở các NH TMCP đa phần đuợc tạo nên bởi các cổ đông, các nhóm lợi ích. Vì vậy, nếu mua lại nợ xấu, là giải cứu cho các nhóm lợi ích đó, tiếp tục tạo nên mảng đen trong hệ thống NH. Theo đó, cần tăng cuờng minh bạch và công khai thông tin, hạn che rủi ro và tác động tiêu cực do cạnh tranh giữa các NH cũng nhu duy trì ổn định niềm tin của công chúng trong quá trình tái cấu trúc.
❖ Giải quyết vấn nạn NH gia tăng nợ xấu, tăng trưởng tín dụng âm, thừa thanh khoản
Thứ nhất, giảm kỳ hạn, giữ nguyên nhóm nợ và có thể quyết định nên cho vay mới hay không. Cụ thể, khi nợ đã trở về tương đối tốt, NH có thể cho hoặc không cho vay mới tùy thuộc vào việc đánh giá tiềm năng phát triển thị trường của doanh nghiệp.
Thứ hai, khoanh nợ cũ (không thu lãi) và cho vay mới chỉ áp dụng với những doanh nghiệp có khả năng tồn tại và phát triển.
Thứ ba, buộc các NHTM phải sử dụng dự phòng rủi ro triệt để để xóa nợ, đặc biệt những khoản nợ cho vay tín chấp, không có khả năng đòi nợ được thì phải xóa.
Thứ tư, mua bán nợ và cho vay mới tùy thuộc vào đánh giá của NH. Thứ năm, xử lý phá sản (không cho vay mới).
Thứ sáu, xử lý tài sản phân loại nợ theo loại nợ có tài sản the chấp hay tín chấp.
Thứ bảy, phân loại doanh nghiệp có khả năng tồn tại hoặc không có khả năng tồn tại để quyết định cho hay không cho vay mới
Trên đây là những biện pháp có tác dụng tích cực giảm bớt nợ xấu, làm cho hoạt động tín dụng ở các NH được thông thoáng nhưng việc hạn che nợ xấu trong tương lai còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Khi diễn biến thị trường còn nhiều phức tạp, NHNN cần có sự phối hợp tốt với Chính phủ thực thi các chính sách tài
~ 101 ~
khóa, tiền tệ, điều tiết cung cầu vốn, tăng truởng tín dụng
an toàn và đều đặn, từng
buớc bài trừ những tiêu cực trong hệ thống NH Việt Nam.
4.3.3 Kiến nghị với Chính phủ
❖ Ôn định môi trường pháp lý
Hành lang pháp lý về hệ thống NH Việt Nam hiện nay chua theo kịp với những tiêu chuẩn và thực tiễn quốc te tốt nhất. Trong đó, chua quy định chính xác