MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT LÁNG HẠ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN VÀ PTNT LÁNG HẠ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NĂM TỚI - Tiếp tục mở rộng mạng lưới phù hợp với điều kiện cụ thể Trong năm 2005 dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch nâng cấp 01 phòng giao dịch lên chi nhánh trực thuộc với điều kiện: bố trí mạng lưới thích hợp rải địa bàn hoạt động, địa điểm đẹp, rộng rãi, gần khu dân cư nơi có màng lưới Ngân hàng nông nghiệp - Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất huy động phù hợp với biến động thị trường Tuyên truyền quảng bá làm tốt tiết kiệm dự thưởng Ngân hàng nông nghiệp trung ương đạo, sách ưu đãi khuyến mại nhằm thu hút tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế có nguồn tiền nhàn rỗi ổn định - Nghiên cứu số sản phẩm chứng tiền gửi, tiết kiệm gửi góp, trái phiếu Ngân hàng đồng Việt Nam ngoại tệ với kỳ hạn dài để trình TW đưa sản phẩm nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn - Phối kết hợp phòng chi nhánh thường xuyên quan tâm tới cơng tác chăm sóc khách hàng đạt hiệu nhằm tăng trưởng nguồn tiền gửi đơn vị, từ dự án xuất nhập khẩu, dự án ADB,WB, tài chính, dự án giải toả phủ nhằm tăng cường thêm nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp - Tăng tổng nguồn vốn huy động lên 5.450 tỷ đồng (tăng 22% so với năm 2004) Trong nâng tỷ trọng tiền gửi dân cư từ 35% năm 2004 lên 45% năm 2005, tăng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên khoảng 30%, giảm dần nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng nhằm tăng tính ổn định, giảm chi phí huy động vốn 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI CHI NHÁNH NHNN&PTNT LÁNG HẠ Hoạt động kinh tế thị trường, Ngân hàng phải chịu tác động thị trường, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, Ngân hàng ln ln có tồn định, huy động vốn không nằm ngồi tác động Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng ln phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động tương lai, nắm bắt thời Như vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đạt số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Trước tình hình này, việc đa dạng hố hình thức huy động vốn biện pháp để chi nhánh huy động với lượng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, cơng cụ tốn giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành, đa dạng hố thời hạn gửi cụ thể ngồi loại 3, 6, 9, 12 tháng nên thêm loại dài hạn 2, hay năm với việc đưa thêm yếu tố chuyển nhượng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NHTM trước ngày đến hạn Bên cạnh cần đưa nhiều hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thưởng…, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nước đồng thời mở rộng quan hệ với Ngân hàng nước ngồi tổ chức tài nước ngoài… Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản tốn, điều có nghĩa khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản toán qua Ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm điều này, điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể kho bạc Nhà nước mở tài khoản toán qua Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối lượng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc Ngân sách Nhà nước toán qua Kho bạc làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không tận dụng, tất nhiên trường hợp Kho bạc thành viên thị trường liên Ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi tận dụng đem lại hiệu cao Hiện cịn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn bưu điện, điện lực, cấp nước… nên cần tổ chức thu qua hệ thống Ngân hàng cách yêu cầu người toán mở tài khoản Ngân hàng thực chuyển khoản, không cần đến quan thu tiền tổ chức nói hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua người thu Đơn vị thụ hưởng tiết kiệm chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, cịn Ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng cường nguồn vốn huy động NHNN&PTNT Láng Hạ nên có phương án để tiếp cận triển khai theo hình thức Trong thời gian tới, Ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cán công nhân viên, hình thức sử dụng phổ biến nước phát triển hình thức mẻ với Ngân hàng Việt Nam kinh tế nước ta chưa phát triển, thu nhập người dân chưa cao Khi Ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số dư tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Như từ số dư tài khoản doanh nghiệp Ngân hàng, Ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho Ngân hàng Ngân hàng vào bảng lương để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ mở tài khoản Ngân hàng Trong trường hợp nhân viên chưa có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp khơng phải đến Ngân hàng rút tiền phát lương, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại hưởng thêm phần lãi số tiền chưa sử dụng đến tất nhiên Ngân hàng phải đảm bảo bí mật số dư tài khoản người gửi tiền Để đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đưa hình thức dịch vụ nhận trả tiền ngồi Ngân hàng (ngồi hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mơ hình Ngân hàng hoạt động 24/24h để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phịng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NHTM nước ta Để giải vấn đề địi hỏi phải có ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nước Trong năm 2003 vừa qua NHNN&PTNT Láng Hạ đưa hình thức huy động tiền gửi bậc thang, theo hình thức khách hàng gửi tiền lần rút tiền làm nhiều lần không bị lãi, lãi suất tính số dư tài khoản theo bậc Trong thời gian tới chi nhánh nên đưa số hình thức huy động khác như: gửi lần rút lãi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định tức tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm hưởng lãi suất có kỳ hạn…Có khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi kinh tế nước ta mở cửa, mở nhiều hội giao lưu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nước tổ chức nước nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ yếu, cịn Chính chi nhánh cần đưa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn tổ chức kinh tế dân cư nước mà cịn thu hút vốn cơng ty nước ngồi, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nước ngồi Việt Nam Ngồi cịn phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nước ngồi cách thông qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước để đầu tư vào dự án kinh tế 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lưới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động lượng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân cư để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân cư lớn, nơi cách xa chi nhánh Ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp…chi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn nhiều Mặc dù sống sinh viên cịn có nhiều khó khăn sống xa nhà nên họ thường phải dự trữ lượng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động đem lại an tồn cho đồng tiền họ mà cịn làm cho sinh lời Như với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức việc gửi tiền vào Ngân hàng có lời gửi nguồn vốn Ngân hàng tăng lên cách đáng kể Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân cư, vùng ngoại thành- nông thôn 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Để làm điều Ngân hàng cần thực tốt công việc sau: 3.2.3.1.Nâng cao chất lượng sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thường xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng ln có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn để thực yêu cầu đó, chất lượng công tác thẩm định cần nâng cao Đối với chi nhánh nhiệm vụ huy động vốn cho vay trung dài hạn quan trọng , khoản cho vay trung dài hạn có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao Trong khoản cho vay ngắn hạn lại phận quan trọng tạo lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn mở rộng kinh doanh Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn ngắn hạn có để sinh lời cần thiết 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Là chi nhánh NHNN, chi nhánh Láng Hạ hoạt động dựa việc thực nghị quyết, định hướng HĐQT - NHNN Việt Nam nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh huy động khối lượng vốn lớn kế hoạch chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngược lại chi nhánh thiếu vốn NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao Ngân hàng tự huy động) Do chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng NH No VN nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác, bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất, góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Chỉ sử dụng hiệu số vốn thời, chi nhánh đưa kế hoạch hợp lý nguồn vốn cho thời kỳ 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý 3.2.4.1 Mục đích sách lãi suất: Mỗi Ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng Do tầm quan lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, cơng tác huy động vốn Chính sách lãi suất Ngân hàng xây dựng nhằm mục đích là: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng 3.2.4.2 Tổ chức thực hiện: Chính sách lãi suất Ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lượng vốn huy động chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố bên Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, mức kỳ hạn khác Ngân hàng phải xem xét đến yếu tố đó: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN - Chính sách lãi suất Ngân hàng khác - Tình hình tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất Ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nước đưa với tổ chức tín dụng Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãi suất biên độ giao động phép thực sở lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đưa lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh so với Ngân hàng chi nhánh khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh không nên hiểu đơn giản mức lãi cao Ngân hàng khác mà việc sử lý tổng hợp nhiều vấn đề như: - Cách thức trả lãi: Cùng với tỷ lệ lãi nhau, ưu đãi hình thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực lãi suất trả trước, lãi dài hạn trả định kỳ theo quý, theo nửa năm Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trước gặp phải khó khăn cơng tác hạch tốn Ngân hàng tính tốn người gửi tiền Vì giải pháp cần thực đồng thời với việc cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hạch toán - Cách giải với tiền lãi chưa lĩnh: Ngân hàng nên có quy định sau thời gian định tự động chuyển khoản vào gốc kỳ trả lãi sau tính theo lãi kỳ (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian muốn tiếp tục gửi Ngân hàng mà chưa thể đến xác nhận Cách giải làm khách hàng cảm thấy có lợi thuận tiện thay việc tính trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn - Cách giải lãi suất với khoản tiền gửi rút trước kỳ hạn: Hiện Ngân hàng thường áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với khoản tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn Cách làm làm cho người gửi thấy thiệt thịi e ngại với việc gửi thêm tiền rút tiền.Vì Ngân hàng nên trừ khoản phần trăm cố định số tiền lãi rút tuỳ theo thời gian gửi, áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn gần để tính lãi cho khoản chưa tròn kỳ, chấp nhận trả lãi đủ có báo trước thời gian định Thực chất, việc làm khơng làm tăng đáng kể chi phí trả lãi Ngân hàng mục đích người gửi sinh lời tiền gửi, họ rút có nhu cầu cần thiết Trong yên tâm gửi tiền khách hàng làm Ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất - Khoảng cách phân biệt lãi: Việc áp dụng mức lãi suất phân biệt loại hình gửi tiền ln cần thiết Ngân hàng Lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh dư thừa nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn an toàn kinh doanh Ngân hàng Lãi suất cần có phân biệt tiền gửi nội tệ ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch ngoại tệ Ngân hàng Có sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lượng tiền gửi ngoại tệ khách hàng lượng vốn huy động Ngân hàng Ngân hàng nên có ưu đãi lãi suất với khách hàng có khoản tiền lớn Sự phân biệt lãi suất phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ khác biệt quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình Nhờ Ngân hàng tăng khả kiểm sốt lượng tiền chảy vào, đảm bảo cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt tỷ lệ theo kế hoạch đề vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ Tuy nhiên, để làm điều Ngân hàng nói chung với chi nhánh Láng hạ nói riêng khó khăn, phân biệt lãi thực Ngân hàng kết hợp với việc thực đa dạng hoá loại hình huy động vốn 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng Như phân tích, nguyên việc người dân chưa muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ chưa hồn toàn tin tưởng hệ thống Ngân hàng Việt Nam điều đồng nghĩa với uy tín Ngân hàng chưa cao Do để lấy lại lịng tin nhân dân Ngân hàng cần phải kiên trì phải phân tích tìm ngun nhân bước đề giải pháp cho phù hợp a Hồn thiện tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa, Ngân hàng phải ln cải tiến đổi cơng nghệ quy trình nghiệp vụ hay dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng * Giữ chữ tín với khách hàng: Ngân hàng phải đảm bảo khả toán điều kiện, khơng phép khất, trì hỗn với khách hàng lý thiếu tiền mà cịn phải làm thật nhanh chóng cơng tác tốn sử dụng máy vi tính, máy đếm tiền hình thức toán đại như: máy rút tiền tự động ATM, tốn thẻ tín dụng quốc tế, VISA card, master card, sec du lịch Tham gia toán bù trừ liên Ngân hàng cách nối mạng với trung tâm toán bù trừ Nếu Ngân hàng làm điều khách hàng ngày tin tưởng vào Ngân hàng tất yếu họ gửi tiền vào nhiều *Công khai báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng; khách hàng lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền họ phải tìm hiểu xem Ngân hàng kinh doanh có lãi hay khơng?, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ổn định, an tồn hay khơng?, lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng có chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hay không ?…Do vậy, Ngân hàng cần phải công bố công khai kết hoạt động thơng qua báo cáo tài chính, coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà cịn nâng cao uy tín Ngân hàng thị trường, nhiên yếu tố cạnh tranh tính bảo mật hoạt động kinh doanh mà có Ngân hàng thực giải pháp (thường thông qua đợt kiểm tra quan kiểm tốn), sở để người gửi tiền tin tưởng vào hiệu kinh doanh Ngân hàng * Nâng cao sở vật chất kỹ thuật :Trong điều kiện hoạt động nay, sở vật chất sở vững mạnh để tạo lòng tin cho người gửi tiền, Ngân hàng cần phải xây dựng trụ sở làm việc với quy mơ rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng kịp thời, đáp ứng thoả mãn nhu cầu người gửi tiền, tạo tin tưởng cho người gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng *Đổi phong cách phục vụ Ngân hàng : Trong môi trường hoạt động nay, mà đa dạng hố hình thức huy động vốn hay việc áp dụng công nghệ Ngân hàng diễn ngày phong cách phục vụ nhân tố tạo nét đặc trưng cho hoạt động Ngân hàng, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Phong cách phục vụ, thái độ nhân viên Ngân hàng gương soi hình ảnh Ngân hàng Tại khách hàng bước vào Ngân hàng lại bỡ ngỡ, ngại ngùng? yếu tố tâm lý, để thay đổi điều phải nhờ vào thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng, với thái độ giao tiếp cở mở, hoà nhã, tận tâm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng… kết đạt khơng thu hút nguồn vốn khách hàng mà tạo uy tín cho Ngân hàng *Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, để thu hút họ tới tham gia giao dịch, gửi tiền Đồng thời họ hưởng tiện ích cho thân gia đình Ví dụ như: Ngân hàng thực dịch vụ Ngân hàng nhà nhận tiền gửi, cho vay nhà; làm việc b Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Ngân hàng Bất nhiệm vụ phải thực sở quy trình huy động vốn nghiệp vụ Ngân hàng thực tế Ngân hàng có nhiều cán chun mơn có lực quản lý công tác quản lý ngày trọng Tuy nhiên việc huy đọng vốn đạt hiệu cao Ngân hàng cân trọng cán nhân viên Ngân hàng công tác quản lý Ngân hàng cụ thể nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cán làm công tác huy động vốn: - Phải tiếp tục đào tạo va đào tạo lại, nhằm trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ công nghệ nhằm thực thi tốt nhiệm vụ giao - Ngồi Ngân hàng nên có sách khuyến kích cán tự nâng cao trình độ cách tự học học tự túc nhằm tạo ta đội ngũ cán có tâm giỏi nghiệp vụ chuyên môn Đối với công tác quản lý điêù hành, việc cải tiến đầu tư thêm vào trang thiết bị phục vụ cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy, xắp xếp hợp lý Ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có lực phẩm chất để giao quyền quản lý điều hành Việc làm nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Tóm lại, nhân tố người nhân tố quan trọng nhất, giải thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn địi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư nưa cho cơng tác nhiều mặt: nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, thái độ làm viêc, tổ chức lại máy thực c Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ Để hấp dẫn người gửi tiền vào giảm bớt khối lượng giấy tờ cần xử lý Ngân hàng phải thực đại hố, vi tính hố làm cho tiện lợi việc xử lý nghiệp vụ: ví dụ: nghiệp vụ nhận tiền gửi, rút tiền phát sinh Trứơc đây, nhiều người có nhiều tiền khơng muốn đưa vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền vào vầ rút tiền phiền hà Thêm vào cơng tác phịng giao dịch khách hàng thiếu mềm mỏng, tận tình Điều gây tâm lý ngại ngần quan hệ với Ngân hàng mà cịn ảnh hưởng nhiều dân Do ngành Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng phải khơng ngừng đổi tồn diện hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thời gian qua tích cực đổi công nghệ Ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu khơng cần thiết Tóm lại nhờ hoạt động nhằm phục vụ khách hàng tốt có hiệu đưa thêm khách cho Ngân hàng Từ Ngân hàng có khả tăng quy mô huy động vốn giảm thiểu chi phí 3.2.6 Tăng cường hiệu hoạt động marketing huy động vốn “Nhiệm vụ doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu, mong muốn lợi ích thị trường mục tiêu, sở đảm bảo thoả mãn nhu cầu mong muốn cách hữu hiệu đối thủ cạnh tranh”- (giáo trình Marketing Ngân hàng), vậy, hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào Ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu người gửi tiền để từ thoả mãn tốt mong muốn lợi ích họ, có Ngân hàng thu hút nguồn vốn xã hội, hay nói cách khác Ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng mà qua Ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thoả mãn lợi ích người gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu “Chìa khố để đạt mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu mong muốn thị trường mục tiêu tìm cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn ưu hẳn đối thủ cạnh tranh”- (giáo trình Marketing Ngân hàng) Như vậy, Ngân hàng khơng thoả mãn tốt lợi ích người gửi tiền mà cịn phải thoả mãn lợi ích phương tiện, cách thức có ưu Để xác định điều đó, hoạt động marketing có vai trị lớn cơng tác huy động vốn Ngân hàng: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu mà thị trường mong muốn, xác định lợi ích khách hàng, dự đốn nhu cầu tương lai, sở thông tin thị trường nguồn vốn, khối lượng vốn, thời gian, Ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn đắn với phương thức huy động phù hợp, cấu nguồn vốn hợp lý chi phí thấp Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ cần phải tăng cường hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu khơng huy động vốn mà hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động khuyếch trương Ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động khuyếch trương, quảng cáo cần thiết, với phương châm hoạt động “mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng”, Ngân hàng phải cho người hiếu rõ lợi ích gửi tiền vào Ngân hàng: mức lãi suất, thủ tục, sách ưu đãi…do đó, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hố hoạt động, hình thức quảng cáo, khuyếch trương, qua đó, uy tín Ngân hàng tăng lên, tạo niềm tin nơi khách hàng Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, người gửi tiền không hưởng mức lãi suất hợp lý mà họ hưởng dịch vụ, quà tặng hoạt động khuyến mang lại, hình thức khuyễn đa dạng tạo thích thú cho khách hàng từ tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành công tác huy động vốn có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN TÍNH KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.1.1.Hoàn thiện hệ thống luật pháp, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện có Luật Các tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên Luật số điểm quy định chưa rõ ràng quy định vốn tự có Ngân hàng, quy định nội dung hoạt động huy động vốn Một số điểm gây tranh cãi trình thực hiện, ví dụ quy định nghiệp vụ chiết khấu Ngân hàng, nhắc tới giấy tờ có giá ngắn hạn mà khơng có trái phiếu dài hạn, khơng có quy định ngăn cấm chiết khấu trái phiếu Các quy định tiêu hoạt động Ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn, chẳng hạn riêng năm 1999 có tới lần hạ lãi suất Một vài ví dụ nhỏ cho thấy yếu tố cịn thiếu chặt chẽ Luật tổ chức tín dụng nói riêng luật văn Luật khác có liên quan, cần Quốc hội tiếp tục nghiên cứu, sủa đổi bổ xung cho phù hợp, đảm bảo tính niêm luật, cơng hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh bước nghiệp vụ thị trường mở, cơng cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động khơng có lợi tình hình đầu tư Các văn Luật luật cần ban hành cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng luật pháp hố, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng 3.3.1.2 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Bởi môi trường kinh tế bất ổn định người khơng muốn đem tiền gửi, Ngân hàng muốn huy động vốn đủ vốn có thời hạn dài phải trả lãi suất cao số điều kiện nhằm bảo toàn số tiền họ Đối với Việt Nam nay, điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định kinh tế vĩ mô ổn định trị, có sách phát triển kinh tế đắn ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng - Ổn định tiền tệ: củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm pháp, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ để ổn định tiền tệ thì: + Chính phủ cần có sách tiền tệ ổn định, đặc biệt phải quan tâm đến sách thu hút nguồn vốn thời hạn dài để đầu tư cho cơng trình có dự án lớn Mặt khác, sách thu hút vốn từ dân phải thể chế hoá có tác dụng vào sống thực tiễn + Nhà nước phải ln trì, giữ vững ổn định trị có ổn định trị gây ổn định tiền tệ + Nhà nước phải có sách tỷ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nay, mối quan hệ đan xen nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỷ giá giữ vai trị quan trọng Vì vậy, Nhà nước nên thiết lập chế độ tỷ giá thấp nhà nhập khẩu, ưu tiên khuyến khích nhà xuất tỷ giá cao - Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ đưa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy Ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua Ngân hàng cần phải Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá Tuy nhiên, sách chống lại đầu tư lãng phí, tham ơ, làm thất thoát tài sản Nhà nước cần thực nghiêm chỉnh quy định sách 3.3.1.3 Thúc đẩy phát triển thị trường tài tiền tệ nước Sự phát triển thị trường tài nước yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động Ngân hàng Thị trường nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng vào hoạt động nhiều năm nay, cần có quản lý hỗ trợ từ phía Ngân hàng Trung ương để đẩy mạnh quan hệ Ngân hàng, tăng khả linh hoạt huy động vốn Ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn Bên cạnh đó, Nhà nước nên giúp đỡ Ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện đại hóa hệ thống tài tiền tệ nước ta Trong kinh tế thị trường, đời phát triển thị trường chứng khoán tất yếu khách quan kinh tế Thị trường chứng khốn cơng cụ hữu hiệu việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế Thông qua thị trường chứng khốn cơng cụ huy động vốn Ngân hàng phát hành kỳ phiếu, trái phiếu mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lượng đa dạng hoá cấu nguồn vốn Ngân hàng, đặc biệt tăng cường khả huy động trung dài hạn Thị trường chứng khoán Việt Nam đời bắt đầu vào hoạt động từ tháng năm 2000, nhiên hoạt động thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát huy vai trị vốn có, chủ yếu số doanh nghiệp cổ phần hố đăng ký giao dịch chứng khốn cịn q ít, hàng hố trao đổi thị trường chứng khốn chưa phong phú, đa dạng Hơn cơng chúng chưa hiểu biết nhiều chứng khốn nên đối tượng tham gia đầu tư thị trường chưa mở rộng, làm hạn chế khả huy động vốn thơng qua chứng khốn, có chứng khốn Ngân hàng Vì cơng tác tun truyền, phổ biến vấn đề xã hội quan trọng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Một số ý kiến đề xuất: Qua thực tế hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thấy cần đề xuất với NHNN&PTNT Việt Nam nội dung sau: - Về kế hoạch lâu dài nên có chiến lược tăng tốc để đưa NHNN&PTNT Việt Nam thành NH hiên đại.Trước mắt nên mở rộng thêm loại hình kinh doanh khác, khơng nên bó hẹp có nghiệp vụ truyền thống đầu tư tín dụng mà là: tham gia góp vốn cổ phần, liên doanh liên kết, tham gia thị trường chứng khoán, kinh doanh ngoại hối Đặc biệt tập trung vào dịch vụ tiện ích Ngân hàng nhằm tăng tỷ lệ thu từ dịch vụ Ngân hàng - Hiện NHNN&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh cần phải thay đổi lại chế tài cho phù hợp chế lương thưởng, chế khốn tài Có phát huy hết vai trị cơng cụ quản lý kinh tế để thúc đẩy phát triển kinh doanh, hăng say nhiệt tình cán công nhân viên 3.3.2.2 Một số kiến nghị: - Các văn hướng dẫn phải đưa kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo văn với - Trang cấp kịp thời phương tiện kinh doanh xem tất yếu chi nhánh như: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM - Tạo điều kiện mặt pháp lý tài giúp chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại - Tạo điều kiện nhân sự: số lượng, chất lượng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng - NHNo Việt Nam cần có biện pháp đạo cụ thể thị phần, tránh cạnh tranh thị phần, giành giật khách hàng lẫn nội dẫn tới làm tăng chí phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn ngành nên Trên số giải pháp nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Các giải pháp phát huy tác dụng sử dụng kết hợp với đầu tư thích đáng vốn, nhân lực Ngân hàng sụ hỗ trợ tích cực Nhà nước mà trước hết tạo lập môi trường kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng đặc biệt hỗ trợ trung tâm điều hành NHNN&PTNT Việt Nam Các giải pháp nêu chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết em song hy vọng đóng góp phần cho phát triển vững Ngân hàng thời kỳ tới với thành công KẾT LUẬN Đối với Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng, huy động vốn luôn hoạt động truyền thống, quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ phải đối đầu với thử thách hoạt động huy động vốn, hoạt động huy động vốn Ngân hàng năm gần thu kết khả quan, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế Tuy nhiên, qua phân tích tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng, em mạnh dạn nêu số tồn Ngân hàng số ý kiến đóng góp nhằm giải tồn nâng cao hiệu huy động vốn nhi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Song Do kiến thức hạn hẹp lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong hướng dẫn góp ý thầy để đề tài em hồn thiện Cuối xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tập thể cán chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ với bảo dạy dỗ tận tình thầy giáo đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Đắc Thắng giúp tơi hồn thành báo cáo thực tập Hà nội, ngày 14 tháng năm 2005 Sinh viên thực ... 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động. .. nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ cần phải tăng cường hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu khơng huy động vốn mà hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động. .. em mạnh dạn nêu số tồn Ngân hàng số ý kiến đóng góp nhằm giải tồn nâng cao hiệu huy động vốn nhi nhánh NHNN& PTNT Láng Hạ Song Do kiến thức hạn hẹp lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập