Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại địa bàn thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM -NGUYỄN THỊ BÍCH THỦY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ-TÀI CHÍNHNGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS, TS TRẦN HUY HOÀNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2009 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1.1 Mo ät số khái niệm 1.1.1.1 Th ương mại điện tử (Electronic commerce hay E-commerce) 1.1.1.2 Dị ch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking, hay E-banking) 1.1.2 Ca ùc giai đoạn phát triển ngân hàng điện tử .6 1.1.3 Ca ùc phương tiện giao dịch toán điện tử 1.1.4 Ca ùc sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 10 1.1.4.1 Ng ân hàng nhà (Home banking) 10 1.1.4.2 Ng ân hàng qua điện thoại (Phone banking) 10 1.1.4.3 Ng ân hàng qua mạng di động (Mobile banking-SMS banking) 11 1.1.4.4 Ng ân hàng mạng Internet (Internet banking) 11 1.1.4.5 Tr ung tâm gọi (Call center) .12 1.1.4.6 Ki osk ngaân haøng .12 1.1.4.7 Dịch vụ thẻ 13 1.2 TÌM HIỂU VỀ CÔNG NGHỆ BẢO MẬT, CHỮ KÝ ĐIỆN TỬ, CHỨNG CHỈ SỐ, CHỨNG THỰC SỐ VÀ NGÂN HÀNG LÕI 13 1.2.1 Co âng nghệ bảo maät 13 1.2.2 Ch ữ ký điện tử (chữ ký số) 15 1.2.3 Ch ứng số (DC), chứng thực số (CA) 16 1.2.4 Ng ân hàng lõi (Core banking) 16 1.3 Ư U, NHƯC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 17 1.3.1 Öu điểm ngân hàng điện tử 17 1.3.1.1 Ve phía khách hàng 17 1.3.1.2 Ve phía ngân haøng 18 1.3.1.3 Lợ i ích kinh tế .19 1.3.2 Nh ược điểm ngân hàng điện tử 20 1.4 RU ÛI RO TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 21 1.4.1 Mo ät số rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử 22 1.4.1.1 Ru ûi ro hoạt động .22 1.4.1.2 Ru ûi ro uy tín 23 1.4.1.3 R_i ro pháp lý 24 1.4.1.4 Ca ùc r_i ro khaùc 24 1.4.2 Ng uoàn gốc rủi ro 25 1.5 SỰ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TRONG KHU VỰC VÀ TRÊN THẾ GIỚI .25 1.5.1 Tì nh hình phát triển ngân hàng điện tử khu vực giới 25 1.5.2Các dịch vụ ngân hàng điện tử triển khai khu vực giới 29 1.5.2.1 Dị ch vụ cung cấp thông tin tài khoản 29 1.5.2.2 Dị ch vụ ngân hàng điện toán (Computer Banking) 29 1.5.2.3 Th ẻ ghi nợ (Debit Card) 29 1.5.2.4 Th anh toán trực tiếp (Direct payment) .30 1.5.2.5 Gửi toán hóa đơn điện tử (Electronic bill presentment and payment–EBPP) 30 1.5.2.6 Th ẻ trả lương (Payroll Card) 30 1.5.2.7 Gh i nợ ủy quyền trước (Preauthorized debit) 30 1.5.2.8 Dò ch vụ đầu tư (Investment Services) .31 1.5.2.9 Dị ch vụ cho vay tự động 31 1.5.2.10 Dị ch vụ ngân hàng tự phục vụ 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG I: 31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH 32 2.1 NHỮNG YẾU TỐ CẦN THIẾT CHO SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM .32 2.1.1 Cơ sở pháp lý 32 2.1.2 Ha ï tầng sở công nghệ thông tin truyền thông .34 2.1.3 Chứng từ điện tử 35 2.1.4 An toàn liệu 35 2.1.5 Ng uồn nhân lực-Công tác đào tạo nguồn nhân lực 36 2.1.6 Trì nh độ mức sống người dân 37 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM HIỆN NAY .38 2.2.1Tình hình phát triển d_ch v_ ngân hàng điện tử NHTM TP.HCM 39 2.2.1.1 Dị ch vụ ngân hàng treân Internet (Internet Banking) 40 2.2.1.2 Dị ch vụ ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking) 44 2.2.1.3 Dò ch vụ ngân hàng nhà (Home banking) 48 2.1.2.4 Dị ch vụ toán thẻ 51 2.1.2.5 Ca ùc loại sản phẩm dịch vụ NHDT khác .52 2.2.2Khảo sát tình hình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa baøn TP.HCM .52 2.2.2.1 Ca ùch thức tiến hành 52 2.2.2.2 Ke át khảo sát 53 2.2.2.3 Nh aän xét, đánh giá 57 2.3 THUẬN LI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NHĐT TẠI CÁC NHTM ĐỊA BÀN TP.HCM 59 2.3.1Những thuận lợi trình phát triển dịch v_ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM .60 2.3.2Những khó khăn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM .62 2.3.2.1 Kh où khăn vốn 62 2.3.2.2 Kh ó khăn từ nguồn nhân lực .63 2.3.2.3 Mo âi trường pháp lý chưa đủ đáp ứng cho hoạt động Ebanking .64 2.3.2.4 Nh ững khó khăn, vướng mắc từ kinh tế 65 2.4 Một số tồn nguyên nhân tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM 66 2.4.1Một số tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM .66 2.4.1.1 Nh ững tồn trình phát triển công nghệ 66 2.4.1.2 Tính an toàn, bảo mật trình phát triển, ứng dụng công nghệ phục vụ kinh doanh chưa cao 67 2.4.1.3 Hạ n chế từ chất lượng dịch vụ ngân hàng 68 2.4.1.4 Chính sách quản lý rủi ro hoạt động E-Banking bước .69 2.4.2Nguyên nhân tồn trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 72 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỊA BÀN TP.HCM .73 3.1 THỜI CƠ VÀ THÁCH THỨC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BAØN TP.HCM 73 3.1.1 Nh ững hoäi 73 3.1.2 Nh ững thách thức 74 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BAØN TP.HCM 76 3.2.1 GIA ÛI PHÁP VỀ PHÍA CHÍNH PHỦ, CÁC CƠ QUAN CHỨC NĂNG .76 3.2.1.1 Nhóm giải pháp xây dựng xã hội điện tử (Esociety), kinh tế điện tử (E-economy): 76 3.2.1.1.1 .Xâ y dựng phủ điện tử (E-government-CPĐT): .76 3.2.1.1.2 .Pha ùt triển thương mại điện tử 77 3.2.1.2 Ho aøn thiện khung pháp lý cho phát triển NHĐT 78 3.2.1.3 Pha ùt triển hạ tầng sở công nghệ thông tin Internet .79 3.2.1.4 Tă ng cường tự nguyện sử dụng E-banking .80 3.2.1.5 Tạ o điều kiện cho chứng từ điện tử vào sống 80 3.2.2 GIA ÛI PHÁP VỀ PHÍA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TP.HCM .80 3.2.2.1 Na âng cao naêng lực tài NHTM 80 3.2.2.2 Đa åy mạnh liên kết, phối hợp NHTM 81 3.2.2.3 Hie än đại hoá công nghệ ngân haøng 81 3.2.2.4 Na âng cao chất lượng, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng điện tử 82 3.2.2.5 Na âng cao chất lượng nguồn nhân lực 83 3.2.2.6 Đẩy mạnh việc quảng bá, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử đến gần với người tiêu dùng .84 3.2.2.7 Nh oùm giải pháp hạn chế rủi ro việc cung cấp dịch vụ NHĐT 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG III .91 KẾT LUẬN .92 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiená trình đổi kinh tế Việt Nam, đặt doanh nghiệp định chế tài NHTM đứng trước cải tổ lơnù triển môi lao nhằm tồn phát trường cạnh tranh Hội nhập đồng nghóa với việc mở nhiều hội không khó khăn, thách thức cho hệ thống NHTM, “vòng” bảo hộ cho NHTM nước buộc phải tháo bỏ Cạnh tranh khốc lietä hết Trong khi, lónh vực tài ngân hàng Việt Nam có khoảng cách xa, thập kỷ , so với nước từ vaiø nưã khu vực giơiù Sự yếu non nớt ngành ngân hàng Việt Nam với vấn đề nợ xấu tonà đọng, dịch vụ ngân hàng đơn điệu, tính an toàn chưa cao, công nghệ lạc hậu, tổ chức cồng kềnh, vốn ít, trình độ quản lý, giám sát chưa hoàn thiêän, thách thức lớn Thêm vào đó, ngân hàng Việt Nam phải đối matë với gia nhập ngân hàng nước ngoài, tapä đoàn tài đa quốc gia dày dạn kinh nghiệm, có tiềm lực tài khổng lồ, kỹ thuật conâ g nghệ tiên tiến…thì để tồn phát triển dù muốn hay có “thay da đổi thịt” thật thân ngân hàng Để không bị tụt hậu so với giới, nganâ hàng Việt Nam cần hoàn thiện nghiệp vụ truyền thống, nhanh chóng phát triển cacù ứng dụng ngân hàng đại, cải tiến, đa dạng hoá nâng cao chất lượng cacù sả n phẩm dịch vụ mình… Và đời dịch vụ ngân hàng đại, nhie tiện ích- Dịch vụ ngâ n hàng điện nam vài năm tử Vietä gần g ghi nhận nổ lực đanù Tuy nhiên, mẻ dịch vụ ngân hàng điện tử với thị trường Việt Nam, với non trẻ kinh nghiệm, nguồn vốn hạn hẹp, công nghệ hạn chế… ngân hàng khiến cho việc ứng dụng dịch vụ đơn điệu, hạn hẹp, chưa đáp ứng nhu cầu thưcï rộng phát triển, đưa tiện ích naỳ tế Con đường hoàn thiện, mở đến tay người sử dụng chông gai Và TP.HCM, Trung tâm kinh tế thương mại lớn nước, nơi có thị trường dịch vụ tài ngân hàng phát triển hẳn so với địa phương khác song việc ứng dụng mảng dịch vụ trường hợp ngoại le.ä Trong khi, gia nhập cacù địa bàn thành phố ngày nhiều, cạnh tranh lucù ngân hàng nước gay gắt hơn, mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ vốn ưu lâu đơiø ngân hàng nước Nguy NHTM nước bị chiếm lónh thị phần lớn Xuất phát từ thực tế đó, với mong muốn hoàn thiện phát triển mảng dịch vụ ngân hàng điện tử để nâng cao lực cạnh tranh, giúp ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM vững bươc hội nhập, chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM” làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận Dẫu cố gắng, song hiểu rằng, luận văn không tránh khỏi sai sót, vậy, cần phải có ý kiến đóng góp, bổ sung hay phản biện tất bạn đọc việc đào tạo thực liên tục kịp thời, nhân viên tham gia khóa học tổ chức tập trung hoacë thực tập, nghiên cứu, khảo sát cacù ngân hàng nước hình thức để tiếp cận, tìm hiểu sản phẩm ngân hàng đại, cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kỹ thuật để nhanh chóng ứng dụng, phát huy tiến công nghệ ngân hàng Ngoài kiến thức nghiệp vụ cần thiết để giải đáp, tư vấn cho khách hanø g cách thông suốt, nhân viên cần đào tạo kỹ cần thiết khác kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ xử lý tình huống, kỹ đàm phán… để chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp Thứ hai, sách đãi ngộ Bên cạnh sách đào tạo nhân viên nghiệp vụ công nghệ thông tin, ngân hàng canà ngộ nhân taiø có sách đãi để giữ chân nhân viên giỏi thu hút ứng viên tiềm thị trường lao động 3.2.2.6 Đẩy mạnh việc quảng bá, đưa dịch vụ ngân hàng điện tử đến gần với người tiêu dùng Chiến lược quảng bá để nhân rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ nganâ hàng điện tử giúp ngân hàng tận dụng triệt để hệ thống NHĐT xây dựng Để thực tốt điều này, ngân hàng phải có kế sách tiếp thị khách hàng, doanh nghiệp lớn mà doanh nghiệp vừa nhỏ hộ gia đình, cá thể Trong chiến lược tiếp thị không dừng lại việc làm cho khách hàng biết đená mảng dịch vụ này, mà phải làm cho họ hiểu dịch vụ gì, mang đến cho họ tiện ích hẳn dịch vụ truyền thống mà lâu họ sử dụng Các ngân hàng cần đào tạo đội ngũ marketing, nhân viên tiếp thị chuyên nghiệp cho E-banking, nghiên cứu phát trienå trung tâm khách hàng Contact Center 24/7; Có chương trình quảng bá dịch vụ thường xuyên, quy mô phương tiện truyền thông đại chúng; tổ chức hội thảo NHĐT mời khách hàng tham dự theo nhóm đối tượng vừa để giới thiệu dịch vụ NHĐT cung cấp, tiện ích nào, tương lai ngân hàng cho dịch vụ ngân hàng điện tử gì, …đồng thời giáo dục, phổ biến kiến thức cho khách hàng, vừa lắng nghe ý kiená họ, họ cần gặp khó khăn gì, để từ ngân hàng có hướng hoàn thiện phát triển dịch vụ cho thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng kết hợp với tổ chức quảng bá không dùng tiền mặt để tạo motä tác động xã hội Mặt khác, việc tư vấn trước sử dụng, hướng dẫn miễn phí, hỗ trợ cố kịp thời tảng khiến khách hàng tự tin vào khả sử dụng công nghệ đại mình, nhờ cảm nhận dễ sử dụng dịch vụ hienä đại gia tăng 3.2.2.7 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro việc cung cấp dịch vụ NHĐT 3.2.2.7.1 Các hướng dẫn quản trị rủi ro việc cung cấp dịch vụ NHĐT -Thiết lập chế giám sát quản lý rủi ro hoạt động E-banking Hội đồng quản trị Ban giám đốc: Thứ nhất, Khi xem xét dự án E-Banking, nhà quản lý cần phải phanâ tích kỹ, đánh giá đunù g h hưởng đến chiến lược phát triển, anû quản lý rủi ro ngân g Nếu đánh giá hanø thấp anû h hưởng dự anù , ngân hàng gặp nhiều rủi ro; đánh giá cao chi phí ngân hàng trả cho đa tư ban đầu để xây dựng E-Banking tăng Thứ hai, thực E-Banking, nhà quản lý cán ngân hàng canà nhận thức đầy đủ tính chất phức tạp ưnù g dụng E-Banking phải có kiến thức định kỹ thuật, công nghệ ngân hàng Điều cần thiết cho dù hệ thống dịch vụ E-Banking ngân hàng quản lý trực tiếp hay thuê dịch vụ bên thứ ba Các quy trình giamù sát phải canà đươcï th hien ưc ä ï thường xuyên, hiệu nhằm phát xử lý kịp thời rủi ro phát sinh hay xâm nhapä bất hợp pháp xuất hệ thống E-Banking Thứ ba, quy trình quản lý rủi ro hoạt động E-Banking phải tích hơpï chế quản lý rủi ro chung ngân hàng Đồng thời sách quy trình quản lý rủi ro cần thường xuyên xem xetù đánh giá, chỉnh sửa, nâng cấp kịp thời nhằm đảm bảo tính phù hợp đủ khả xử lý rủi ro phát sinh hoạt động E-Banking thời điểm tương lai Những nội dung cần xem xét gồm: Đánh giá rủi ro liên quan đến E-Banking; Thiết lập chế báo cáo, quy trình, lịch trình công việc bảo đảm công tác an ninh quản lý chặt chẽ hoạt động ngân hàng thực cách hợp ly,ù ví dụ như: xâm nhập phép, vi phạm mạng traiù bảo mật lạm dụng thái việc sử dụng máy tính; Phát nhân tố tiềm ẩn rủi ro để từ đưa phương án đamû nguyên cuả bảo an ninh, tính toanø vẹn sản phẩm, dịch vụ E-Banking Thứ tư, việc triển khai hoạt động EBanking quốc tế, cần tìm hiểu kỹ quy định pháp lý quốc gia liên quan việc đăng ký kinh doanh, đăng ký sản phẩm, giám sát yêu cầu bảo vệ khách hàng thực phân tích nhân tố rủi ro liên quan trước thực Và sau cùng, quy mô cấu trúc quy trình quản lý rủi ro ngân hàng khác phụ thuocä vào quy mô tính phức tạp hoạt động E-Banking tương xưnù g với chức giao dịch tầm quan trọng hệ thống, ảnh hưởng mạng tính nhạy camû thông tin xử lý -Đánh giá phê duyệt nội dung quy trình kiểm soát bảo mật: Hệ thống kiểm soát bảo mật ngân hàng cần thường xuyenâ nâng cấp trì liên tục để đảm bảo an toàn hệ thống công nghệ liệu E- Banking, tránh hiểm họa phát sinh từ nội từ bên Điều có nghóa canà phải thiết lập phân quyền hợp lý, kiểm soát truy cập logic liệu chặt chẽ, kiểm soát an ninh sở hạ tầng nghiêm ngặt nhằm trì giới hanï cho phép người sử dụng nội lẫn bên E-Banking có tốc độ phát triển nhanh chóng môi trường Internet, để đảm bảo kiểm soát bảo mật hiệu đối vơiù trình baỏ đe dọa tiemà hoạt động E-Banking, ngân hàng cần phải xây dựng quy mật toàn diện, bao gồm sách, thủ tục mối ẩn Các yếu tố cuả quy trình bảo mật EBanking gồm: Phân công nhiệm vụ cho người quản lý/ chuyên viên việc giám sát việc thiết lập trì sách bảo mật; Kiểm soát liệu, kiểm soát logic giám sát chặt chẽ quy trình nhằm ngăn chặn truy cập trái phép từ bên bên đến sở liệu ứng dụng E-Banking; Thường xuyên kiểm tra đánh giá giaiû pháp, quy trình kiểm soát bảo mật khâu; phát triển giải pháp bảo mật, nâng capá phần mềm, gói dịch vụ phương pháp cần thiết khác - Quan tâm mức thiết lập quy trình giám sát quan hệ với bên sản phẩm đối tác hỗ trợ hoạt động E-Banking (bên thứ 3): Ngân hàng phải tin tưởng vào đối tác nhà cung cấp dịch vụ nhằm triển khai chức quan tronï g E-Banking, số nhiều chức năng, sản phẩm nằm kiểm soát trực tiếp ngân hàng Hơn nưã , ứng dụng dịch vụ NHĐT phát triển mức độ cao mặt công nghệ nên phụ thuộc vào số bạn hàng chuyên biệt Từ tập trung nhiều rủi ro cần thiết phải có quy trình quản lý rủi ro tổng thể hoạt động đối tacù nhà cung ứng dịch vụ Việc giám sát quan hệ thuê phụ thuộc vào bean thứ ba cần đặc biệt trọng nhằm đảm bảo rằng: ✓ Phải lường trước rủi ro phát sinh tham gia hợp tacù đối tác tham gia triển khai với các ứng dụng hệ thống E-Banking ✓ Đ h giá lực khả tài nhà an cung cấp dịch vụ trước ù ký kết hợp đồng thực dịch vụ E-Banking ✓ Hợp đồng cần phải đươcï xác định rõ trách nhiệm tất bên ✓ Chính sách bảo mật chế quản lý rủi ro hệ thống E-Banking liên quan phải đáp ứng chuẩn ngân hàng yêu cầu, tie ✓ Công tác kiểm toán nội bộ/độc lập phải thực hienä theo định kỳ ✓ Có kế hoạch dự phòng thích hợp hoạt động E-Banking thuê 3.2.2.7.2 Các biện pháp kiểm soát an ninh Thứ nhất, cần triển khai biện pháp cần thiết để chứng thực danh tính cấp phép cho khách hàng thực giao dịch qua mạng Internet nhằm giảm rủi ro cắp danh tính, sử dunï g tài khoanû gian lận rửa tiền Một số phương thức chứng thực áp dụng như: Mã số nhận dạng cá nhân (PIN), mật khẩu, thẻ thông minh, phương pháp chứng thực sinh trắc học kỹ thuật số Trong đó, ta sử dụng nhiều yếu tố mức độ bảo mật cao Thứ hai, cần sử dụng biện pháp chứng thưcï giao dịch nhằm nâng cao khả không khước từ xây dựng biện pháp giải trình cacù dịch NHĐT chứng nhận g sở số sử dunï hạ tanà giao g khóa công khai Thứ ba, cần có biện pháp phù hợp việc phân công nhiệm vụ cách hợp lý hệ thống NHĐT, sở liệu ứng dụng nhằm đảm bảo không nhân viên NH bên thứ ba nhập, cấp phép hoàn tất giao dịch; cần trì tách biệt phận sử dụng liệu tónh (nội dung website) phận xác thực liệu… Thứ tư, ngân hàng canà kiểm soát cấp phép phù hợp, bảo vệ tính toàn vẹn, bảo mật giao dịch, hồ sơ thông tin NHĐT 3.2.2.7.3 Ngăn ngừa rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý rủi ro uy tín Thứ nhất, ngân hàng cần cung cấp đầy đủ thông tin website cho phepù khách hàng tiềm đưa đánh giá vấn đề bảo mật quy định ngân hàng trước tham gia vào giao dịch EBanking Một số thông tin ngân hàng cần đưa lên website:Tên ngân hàng địa điểm trụ sở chính, văn phòng diện; Giới đaiï thie cacù dịch vụ EBanking mà ngân hàng có th ể cung cấp hướng dẫn thủ tục tham gia; Cách thức khách hàng liên hệ với trung tâm dịch vụ khách hàng để đưa quan điểm giải vấn đề; Các g tin liên quan đến việc bồi thường, bảo hiểm tiền thonâ gửi mức độ bảo vệ yêu ca Thứ hai, ngân hàng cần đáp ứng yêu cầu khách hàng, đảm baỏ tuân thủ quy định luật pháp tính riêng tư khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần có kế hoạch dự phòng nhằm đảm bảo tính sẵn sàng cao dịch vụ hệ thống E-Banking: Để tránh rủi ro hoạt động kinh doanh, rủi ro pháp lý uy tín, đảm bảo tính ổn định sẵn sàng cao hệ thống dịch vụ E-Banking cần: Phân tích tình hình thị trường Thương Maiï Điện Tử E-Banking: Lượng khách hàng dự kiến tỷ lệ tăng trưởng tương lai…, để có kế hoạch đầu tư thích đáng; Việc đánh giá lực xử lý hệ thống giao dịch E-Banking cần thực hiện, thử nghiệm kiểm tra thường kỳ để phù hợp vơiù lý kinh tế phát triển khoa học công nghệ môi trường pháp Thứ ba, nganâ hàng cần phát triển kế hoạch đối ứng để quản lý, ngăn chặn giảm thiểu vấn đề rủi ro viecä động E-Banking: Các chế đoiá cung cấp dịch vụ hoạt ứng quan trọng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động, quy định pháp lý uy tín phát sinh dự kiến, ví dụ công nội từ bên làm ảnh hưởng đến viecä cung ứng dịch vụ hệ thống E-Banking Các ngân hàng cần phải phát triển kế hoạch đối ứng, bao gồm chiến lược truyền thông, nhằm đảm baỏ tính liên tục kinh doanh, bao gồm rủi ro xuất phát từ hệ thống hoạt động nguồn như: ✓ kế hoạch đối phó với vấn đề phát sinh xảy nhằm phục hồi hệ thống dịch vụ E-Banking phải xây cảnh, tình dựng dựa hoanø hình vị trí địa lý cụ thể biết vấn đề phát sinh xuất ✓ Các chế cacù hiện, nhằm để nhanä kiểm tra mức độ nghiêm trọng vấn đề bảo mật, công trực tuyến và/ lỗi hệ thống EBanking ✓ Xa dựng nhóm kỹ thuật đào taọ cấp quyền để phân tích hệ thống, phát phát sinh kịp thời xử lý tình khẩn cấp liên quan đến E-Banking ✓ Xa dựng quy trình thu thập lưu giữ chứng nhằm tạo điều kiện cho việc xem xét, đánh giá sau phát sinh hoạt động E-Banking để hỗ trợ việc truy cứu trách nhiệm đối tượng vi phạm KẾT LUẬN CHƯƠNG III Gia nhập WTO, đồng nghóa với việc hòa vào dòng chảy chung hội nhapä , cạnh tranh để phát triển Quá trình hội nhập mở nhiều triển vọng không khó khăn, thách chínhthức Và ngành taiø nganâ hàng không nằm xu tất yếu Để đến thành công đòi hỏi NHTM phải có nỗ lực bước phù hợp việc đại hóa công nghệ, g cao chất lượng dịch vụ, chất lượng nguồn nhân nanâ lực, đẩy mạnh việc quảng bá dịch vụ ngân hàng đại… Tức phải biết khai thác tiềm năng, mạnh Phát triển dịch vụ NHĐT hướng phát triển tất yếu mà NHTM cần sớm hoàn thiện Để phát triển dịch vụ NHĐT, không đòi hỏi nổ lực thân NHTM mà phải có dẫn dắt đầu tư Chính phủ, quan ban ngành có liên quan quan trọng ủng hộ khách hàng Giaiû pháp phát trienå “kim nam” cho tất cacù dịch vụ NHĐT kiến nghị NHTM mà đòi hỏi ngân hàng cần có chiená lược, , đường nước bước thích hợp để đưa dịch vụ sách lươcï NHĐT vào sống cách an toàn hiệu KẾT LUẬN Phát trienå mô hình ngân hàng điện tử yếu xu tatá nganâ kỷ XXI Các ngân hàng Việt Nam noiù hàn g chung ngân hàng TP.HCM nói riêng chưa hoàn thiện phát triển lónh vực mong muốn, song hy vọng với ý thức cạnh tranh “một còn”, với nổ lực không ngừng, tương lai gần, mảng dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM địa bàn TP.HCM đạt nhiều thành ... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TP HỒ CHÍ MINH 32 2.1 NHỮNG YẾU TỐ CẦN THIẾT CHO SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM ĐỊA BAØN TP.HCM... PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỊA BÀN TP.HCM .73 3.1 THỜI CƠ VÀ THÁCH THỨC TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM... chung ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử Phần giới thiệu tổng quan ngân hàng điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử, phân tích ưu nhược điểm ngân hàng điện tử, rủi ro xảy hoạt động ngân hàng điện