Luận văn thạc sỹ - Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang

Qua ba mươi năm thực hiện đổi mới với việc chuyển dịch sang nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần. Các doanh nghiệp Việt Nam đã không ngừng phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên đáng kể. Các doanh nghiệp ngày càng đóng góp vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng giải quyết việc làm, cải thiện cán cân thanh toán, làm cho nền kinh tế hoạt động năng động và hiệu quả hơn. Cùng với việc đổi mới mô hình kinh tế, Việt Nam đã và đang chủ động hội nhập kinh tế quốc tế. Trong quá trình hội nhập Việt Nam điều chỉnh mạnh chính sách theo hướng tự do hóa và mở cửa, đổi mới cơ cấu kinh tế, cải cách kinh tế - xã hội và điều đó tác động mạnh đến nền kinh tế nói chung và doanh nghiệp nói riêng. Qua đó đã tạo lập được môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp có cơ hội phát triển, mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Đồng thời, các doanh nghiệp cũng phải đối diện với nhiều khó khăn thách thức do những hạn chế xuất phát từ quy mô nhỏ, những yếu kém về năng lực sản xuất, kinh doanh, năng lực cạnh tranh và những trở ngại trong môi trường kinh doanh. Các doanh nghiệp vốn đã yếu lại phải cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài, hàng hóa từ nước ngoài. Trong bối cảnh hội nhập do yêu cầu phải đầu tư, đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh thì vấn đề vốn đối với các doanh nghiệp càng trở nên bức thiết hơn. Tuy nhiên việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng vẫn còn hạn chế khó khăn. Quy mô tín dụng doanh nghiệp vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ so với tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng nói chung, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang nói riêng. Mặt khác, qua thời gian công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang tôi nhận thấy thu nhập của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang được đem lại phần lớn từ lợi nhuận của việc đầu tư tín dụng. Tuy nhiên hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đang đứng trước sự cạnh tranh gay gắt. Trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang hiện có 06 Ngân hàng thương mại đang hoạt động, cuối năm 2017 dự kiến sẽ có thêm Vietcom bank hiện diện cạnh tranh trên địa bàn thành phố Tuyên Quang. Bên cạnh đó hoạt động của các ngân hàng đang có xu hướng chiễm lĩnh cả thị trường nông thôn nơi được coi là độc quyền của Agribank thông qua việc mở mới các phòng giao dịch nhất là Viettinbank, LienVietpostbank…, do đó việc giữ vững thị phần và mở rộng phạm vi cấp tín dụng là một bài toán cần được giải quyết tại mọi thời điểm. Bên cạnh đó nếu xét một cách tổng thể, quy mô hoạt động tín dụng tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang còn rất hạn chế, mặc dù thị phần tín dụng của Agribank Chi nhánh Tuyên Quang chiếm khoản 46,8% cho vay nền kinh tế trên địa bàn tỉnh nhưng dư nợ bình quân đầu người đến 31/12/2016 của đơn vị đạt thấp (16,8 tỷ đồng/ người), trong khi đó nguồn thu nhập chủ yếu toàn chi nhánh từ hoạt động tín dụng (trên 90%), điều kiện chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng bị thu hẹp, nợ xấu có xu hướng tăng, cơ chế giao khoán về tài chính ngày càng khắt khe, đơn giá tiền lương tiếp tục giảm… ảnh hưởng đến kết quả tài chính và thu nhập bình quân của người lao động. Nhận thức được điều đó, để khẳng định được vị thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang trên địa bàn, tôi đã lực chọn đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang” làm luận văn tốt nghiệp, nhằm nghiên cứu và đưa ra các giải pháp hữu hiệu để áp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2017 - 2021 và những năm tiếp theo, để nâng cao năng lực cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác, giữ vững và mở rộng thị phần tín dụng doanh nghiệp, góp phần đảm bảo tài chính của đơn vị.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGÔ BÁ DUY MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGÔ BÁ DUY MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số đề tài : 15BQTKDTQ-05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN ĐĂNG TUỆ HÀ NỘI - NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 15 tháng 09 năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Ngô Bá Duy i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Đăng Tuệ người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt trình tiến hành thực đề tài nghiên cứu Tôi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế - Khoa Sau đại học – Đại học Bách khoa Hà Nội; Các thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! NGÔ BÁ DUY ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ .viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục luận văn .3 CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CẤP TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng cấp tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng cấp tín dụng 1.1.2 Vai trị tín dụng 1.2 Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm TDDN .9 1.2.2 Vai trị Tín dụng Doanh nghiệp 10 1.2.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp 11 1.3 Mở rộng Tín dụng doanh nghiệp NHTM 13 1.3.1 Khái niệm nguyên tắc mở rộng tín dụng doanh nghiệp 13 1.3.2 Ý nghĩa mở rộng tín dụng doanh nghiệp 14 1.3.3 Nội dung mở rộng tín dụng doanh nghiệp 14 1.3.4 Các tiêu đánh giá kết mở rộng TDDN 15 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng TDDN 17 1.3.6 Kinh nghiệm mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 KẾT LUÂN CHƯƠNG 25 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 26 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên 26 2.1.2 Đặc điểm kinh tế, xã hội 27 2.1.3 Tình hình doanh nghiệp địa bàn tỉnh .28 2.2 Tổng quan Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 29 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh 33 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 34 2.3 Thực trạng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 45 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mơ cấp tín dụng doanh nghiệp: .45 2.3.2 Trực trạng thay đổi cấu cấp tín dụng doanh nghiệp 49 2.3.3 Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng 57 2.3.4 Thưc trang nâng cao chất lượng dịch vụ cấp tín dụng 58 2.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 59 2.4.1 Phân tích nhân tố bên 59 2.4.2 Phân tích nhân tố bên 65 2.5 Đánh giá kết mở rộng tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 67 2.5.1 Kết đạt 67 2.5.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIÁI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 72 3.1 Căn đề xuất giải pháp .72 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank giai đoạn 2017-2021 72 3.1.2 Các tiêu tăng trưởng bình quân hàng năm: 72 3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 73 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank iv Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 75 3.2.1 Nâng cao khả huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho vay 75 3.2.2 Áp dụng linh hoạt quy trình cấp tín dụng Agribank vào thực tiễn 78 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng .79 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân 81 3.2.5 Giải pháp tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp 83 3.2.6 Tăng cường kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng doanh nghiệp .85 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 88 3.3.3 Đối với Agribank 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang BIDV CBTD Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CIC LienViet post bank MB NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn – Hà Nội 11 TDDN Tín dụng doanh nghiệp 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TDNH Tín dụng ngân hàng 14 Viettin Bank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Số trang 2.4 Số lượng doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp đến 31/12/2016 Số lượng doanh nghiệp cịn hoạt động phân theo địa bàn đến 31/12/2016 Tình hình nguồn nhân lực Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Bảng số lượng cán tín dụng thời điểm 31/12/2016 2.5 Số liệu hoạt động kinh doanh Agribank Tuyên Quang 35 2.6 36 2.8 Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Dư nợ tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Tuyên Quang 2.9 Số liệu nợ xấu giai đoạn 2014 - 2016 41 2.10 Phân loại nợ giai đoạn 2014-2016 42 2.11 Số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng địa bàn Dư nợ cấp TDDN Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Dư nợ TDDN bình quân Agribank Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 – 2016: 45 2.14 Thị phần cấp TDDN NHTM địa bàn 48 2.15 Dư nợ TDDN phân theo thời hạn cấp tín dụng 49 2.16 Dư nợ TDDN phân theo hình thức bảo đảm tiền vay 51 2.17 Dư nợ TDDN phân theo loại hình doanh nghiệp 52 2.18 Dư nợ TDDN phân theo lĩnh vực kinh doanh 53 2.19 Dư nợ TDDN phân theo hình thức cấp tín dụng 54 2.20 55 2.22 2.23 Dư nợ TDDN phân theo quy mô doanh nghiệp Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang phân theo địa bàn đến 31/12/2016 Diễn biến dư nợ phân theo địa bàn giai đoạn 2014-2016 Dư nợ xấu TDDN giai đoạn 2014 – 2016 2.24 Diễn biến tình hình huy động vốn sử dụng vốn 63 2.25 Cân đối số dư nguồn vốn huy động dư nợ cho vay 64 2.1 2.2 2.3 2.7 2.12 2.13 2.21 vii 28 29 32 33 37 39 46 47 56 57 58 động trích phần lương đặn hàng tháng để lập tài khoản tiết kiệm định kỳ Với đối tượng hộ gia đình tiểu thương, Chi nhánh phối hợp với Hội đoàn thể (Hội nơng dân, phụ nữ, ) để giảm thiểu chi phí, đồng thời tiết kiệm thời gian cho người gửi tiền Món gửi hàng tháng linh động (khơng cố định) để phù hợp với tính chất khơng ổn định thu nhập đối tượng Việc rút tiền linh hoạt, đảm bảo tính chủ động cho người gửi Về chất, tiết kiệm định kỳ giống với bảo hiểm nhân thọ với tính đa dạng, linh hoạt, tiết kiệm định kỳ có nhiều ưu thế, công cụ mạnh để thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư Đây hình thức đặc biệt có ý nghĩa, đáp ứng tâm lý đại phận khách hàng có tích lũy nhỏ ngại gửi tiết kiệm số tiền dành dụm không nhiều + Phát triển hình thức gửi tiền khơng kỳ hạn Để tập trung ngày nhiều nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức dân cư, Chi nhánh cần phải thực sách khuyến khích lợi ích khách hàng mở tài khoản làm tốt cơng tác tốn qua ngân hàng Điều kiện để thu hút nguồn vốn Chi nhánh phải đại hố cơng nghệ toán qua ngân hàng, mở rộng phát hành thẻ ATM, lắp đặt đủ ATM đảm bảo phục vụ đủ nhu cầu địa bàn dân cư tập trung thị trấn thị tứ Triển khai khơng bó hẹp tài khoản thấu chi, khách hàng có nhu cầu tài thực thấu chi qua tài khoản đơn giản thuận tiện nhiều, đáp ứng nhu cầu kịp thời cho khách hàng - Hai là: Vấn đề lãi suất huy động Để phát huy hiệu hình thức huy động, hình thức huy động vốn trung hạn, cần giải tốt vấn đề lãi suất, cần có sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt lãi suất cố định, lãi suất thay đổi linh hoạt … nhằm tạo cho người dân tin tưởng vào lợi ích kinh tế mà họ nhận Hiện có cạnh tranh gay gắt lãi suất thị trường vốn huy động NHTM với nhằm đảm bảo tính khoản Về phía Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, với lợi mạng lưới rộng, trình độ chun mơn cao, sở vật chất trang bị đầy đủ, tiện lợi, độ tín nhiệm cao, đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Do đó, để huy động nhiều vốn cho đầu tư phát triển, Chi nhánh cần phải phát huy mạnh việc sử dụng cơng cụ lãi suất, cụ thể như: lãi suất phải theo thị trường mối quan hệ cung cầu vốn, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn đảm bảo nguyên tắc như: lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm tránh tích luỹ ngoại tệ, vàng làm tác động đến mức cung tiền thị trường; lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn; lãi suất ngắn hạn phải thấp 80 lãi suất dài hạn Trong nhiều trường hợp áp dụng lãi suất huy động thỏa thuận, tùy theo tình hình cụ thể thời kỳ định để giữ khách hàng có tiền gửi lớn thu hút nhiều khách hàng - Ba là: Tạo thuận lợi việc rút gửi tiền: Thực tế cho thấy, yếu tố lãi suất, thuận lợi việc gửi rút tiền ảnh hưởng mạnh đến định lựa chọn nơi gửi khách hàng Với người nông dân chủ thể khác có tiền gửi khơng lớn, lãi thu từ khoản tiền gửi nhiều không quan trọng nhường chỗ cho yêu cầu thuận tiện Đối với cách thức gửi toán lãi, Chi nhánh nên áp dụng hình thức gửi tiền nơi, rút tiền nhiều nơi, vốn gốc gửi nhiều lần, lãi nhập tháng, thủ tục nhận tiền gửi phải đảm bảo nhanh gọn, xác Tiền lãi rút tháng hay rút lần đến hạn, thủ tục trả lãi cần đơn giản hoá, tránh tâm lý nặng nề nhân viên với người gửi Điều tạo thuận tiện cho nhiều nhu cầu gửi tiền khác để họ lựa chọn, từ huy động tối đa nguồn lực từ dân cư gửi tiền * Kết kỳ vọng giải pháp: Giải pháp nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tổ chức kinh tế, đơn vị nghiệp, tổ chức tài - xã hội gửi tiền vào Chi nhánh, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu mở rộng cấp tín dụng nói chung mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp nói riêng 3.2.2 Áp dụng linh hoạt quy trình cấp tín dụng Agribank vào thực tiễn * Cơ sở đề xuất giải pháp Quy trình thủ tục cấp tín dụng Ngân hàng nhân tố ảnh hưởng đến trình mở rộng cấp tín dụng doanh nghiệp Khi áp dụng linh hoạt quy trình thủ tục vay vốn rút gọn thời gian thẩm định khoản vay đồng thời đem đến hài lịng cho khách hàng Từ đảm bảo việc tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2017-2021 theo mục tiêu Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang đề * Nội dung giải pháp: Hiện quy trình thủ tục cấp tín dụng Agribank áp dụng thống toàn hệ thống Với quy trình tín dụng linh hoạt, hợp lý giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát quy trình tín dụng chưa tốt, từ kịp thời cải tiến quy trình tín dụng nhằm cung ứng dịch vụ tín dụng tốt cho khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý giúp khách hàng ngân hàng rút ngắn thời gian tín dụng, khơng quy trình tín dụng hồn thiện cịn giúp ngăn ngừa tiêu cực việc cấp tín dụng, minh bạch hóa kiểm sốt tín dụng chặt chẽ 81 Do cần thiết phải áp dụng linh hoạt quy trình tín dụng dựa theo ngun tắc sau: - Rút ngắn thời gian vay vốn, quy trình xét duyệt vay - Tăng cường trách nhiệm phân công rõ trách nhiệm công việc - Trong quy trình tín dụng nên hạn chế bớt thẩm quyền CBTD phê duyệt, tăng cường khâu giám sát góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Nghiên cứu rút gọn trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng thơng qua q trình tiếp xúc, vấn khách hàng - Xây dựng hồ sơ vay vốn cho khách hàng, khách hàng cần cung cấp thông tin theo yêu cầu, sở mẫu thiết kế sẵn để điền chi tiết cần thiết thay cho việc khách hàng phải tự lập Việc tạo cảm giác dễ dàng việc thiết lập hồ sơ vay cho khách hàng, vừa rút ngắn thời gian lập hồ sơ cho khách hàng vừa đảm bảo tính đắn, đầy đủ hồ sơ - Xây dựng định mức đối lĩnh vực đầu tư để cán tín dụng có tham khảo thẩm định dự án/phương án vay vốn khách hàng, giảm bớt thời gian cán tín dụng thẩm định phương án Ngồi ra, phải không ngừng cải tiến nghiệp vụ, hợp lý hóa giấy tờ, giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao, đa dạng hóa dịch vụ, giải ngân kịp thời, đảm bảo cho vay đối tượng, dự án đạt hiệu kinh tế cao Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp * Kết kỳ vọng giải pháp Áp dụng linh hoạt quy trình cấp tín dụng Agribank vào thực tiễn cấp tín dụng doanh nghiệp rút ngắn thời gian cho khoản thẩm định cấp tín dụng (theo quy định 05 ngày khoản vay ngắn hạn, 10 ngày khoản vay trung dài hạn), khắc phục tâm lý e ngại khách hàng đến Agribank vay vốn, tăng trưởng dư nợ cấp tín dụng tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng * Cơ sở đề xuất giải pháp Trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang NHTM hoạt động với sách tín dụng tương đối mở lãi suất, quy trình, tài sản bảo đảm nên đem lại cạnh tranh gay gắt hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp địa bàn Agribank chi nhánh Tuyên Quang bước đầu áp dụng giải pháp, nhiên, hoạt động marketing chưa trọng mức nên thông tin truyền thông lĩnh vực cho vay chưa truyền tải đầy đủ đến khách hàng, khách 82 hàng tâm lý e ngại vay vốn khách hàng lần đầu đặt quan hệ tín dụng với Agribank Từ địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác Marketing * Nội dung giải pháp - Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương thương hiệu Agribank: Hiện nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian… Vì thế, Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng Chương trình tuyên truyền, quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ nửa năm năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động sách tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn - Củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng: Chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chưa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: 83 + Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị + Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu quy trình, thủ tục sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại + Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp + Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… + Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán Chi nhánh + Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu * Kết kỳ vọng giải pháp - Quảng bá sâu rộng thương hiệu Agribank đến tầng lớp khách hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang, qua khuyếch trương thương hiệu vị Agribank, tạo uy tín thương hiệu Chi nhánh địa bàn - Triển khai đầy đủ sách cấp tín dụng sản phẩm tín dụng đến khách hàng - Khắc phục tâm lý e ngại vay vốn Ngân hàng nhận thức khơng đầy đủ sách tín dụng Ngân hàng - Thông qua hoạt động marketing nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng để vạch phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác 3.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân * Cơ sở đề xuất giải pháp Nhân tố người định nửa thành công công việc Một vấn đề định việc mở rộng cấp tín dụng đảm bảo an tồn tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng nghiệp vụ chuyên mơn CBTD Từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ cho vay, định đầu tư, kiểm tra kiểm sốt vốn vay, thu nợ nói chung đúng, sai, thành cơng hay thất bại có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng * Nội dung giải pháp 84 Muốn mở rộng cấp tín dụng đôi với đảm bảo chất lượng khoản vay, hạn chế rủi ro phải có đội ngũ CBTD giỏi Giỏi cán đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú kinh tế thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Đồng thời người CBTD phải có đạo đức liêm khiết, lẽ CBTD thiếu trách nhiệm, tư lợi, thực đầu tư dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực hiểu biết thị trường, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trường, kiến thức cần thiết CBTD tiến hành thẩm định cấp tín dụng khách hàng nói chung, doanh nghiệp nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số cơng việc sau đây: - Cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý: Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng việc thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thước đo 85 phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ: Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên môn cho đội ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi nghiệp vụ, khuyến khích cán tham giá lớp học nâng cao trình độ, Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát lỗ hổng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên cử đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào chiều sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà cịn phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường, Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cấp tín dụng khách hàng mở rộng thị phần * Kết kỳ vọng giải pháp: - Nâng cao chất lượng nhân sự, đào tạo đội ngũ cán nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu chất hình thức cấp tín dụng, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cấp tín dụng Có đầy đủ kiến thức kế tốn, tài doanh nghiệp để thực thẩm định đề xuất cấp tín dụng doanh nghiệp nhanh chóng, xác quản lý khoản vay an tồn - Bố trí cán phù hợp với lực sở trường người phát huy tối đa trí tuệ vào cơng việc, đảm bảo cơng việc thuận lợi Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Giải pháp hướng đến việc bố trí cấu 86 lao động cho loại hình nghiệp vụ hợp lý, phù hợp lực sở trường cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn người cho vay Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 3.2.5 Giải pháp tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp * Cơ sở đề xuất giải pháp: Qua thực trạng phân tích tình hình số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 Chương cho thấy việc có thêm tổ chức tín dụng tham gia hoạt động địa bàn tỉnh làm tăng cạnh tranh ngân hàng, thành lập với ưu chế cấp tín dụng linh hoạt, có nhiều ưu đãi ngân hàng thương mại cổ phần nên có số khách hàng doanh nghiệp Agribak Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chuyển sang quan hệ tín dụng với ngân hàng * Nội dung giải pháp: Chi nhánh cần phải đa dạng hóa sản phẩm TDDN để phục vụ tốt nhu cầu đa dạng doanh nghiệp mở rộng loại hình cấp tín dụng, ban hàng gói cho vay với lãi suất, thời gian cho vay điều kiện cho vay ưu đãi phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng doanh nghiệp qua giữ vững tảng khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với Chi nhánh đồng thời thu hút thêm khách hàng Ngoài để tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ mật thiết với sở ban ngành hiệp hội tỉnh như: Sở kế hoạch đầu tư, quan thuế, trung tâm xúc tiến đầu tư, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa, Hội doanh nhân trẻ, qua tìm kiếm, chọn lọc khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tài lành mạnh để thực đầu tư nhằm tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp có hiệu Tiếp tục giữ mối quan hệ gần gũi, sâu sát với Ban, trung tâm Trụ sở Agribank nhằm tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ mặt nghiệp vụ, giới thiệu cho Chi nhánh doanh nghiệp tốt, dự án đầu tư có hiệu để mở rộng tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Phân cơng cán bộ, đánh giá khảo sát toàn diện doanh nghiệp chưa vay vốn tín dụng địa bàn để từ có phương án dần tiếp cận tạo lập thị trường cấp tín dụng doanh nghiệp thơng qua việc phối hợp toàn diện với hiệp hội, sở ban ngành cụ thể đơn vị là: Hiệp Hội doanh nghiệp nhỏ vừa, Hội doanh nhân trẻ, Hội doanh nghiệp tỉnh, Sở kế hoạch đầu tư, Cục Thuế tỉnh Tuyên 87 Quang, Trung Tâm xúc tiến thương mại tỉnh Tuyên Quang Kho Bạc nhà nước tỉnh Tuyên Quang, cụ thể: - Thông qua sở kế hoạch đầu tư để nắm bắt thông tin việc thành lập doanh nghiệp địa bàn, doanh nghiệp hoạt động hay doanh nghiệp ngừng hoạt động, để từ chủ động liên hệ tiếp cận cấp tín dụng cho doanh nghiệp có nhu cầu vốn, mở tài khoản tiền gửi tốn - Thơng qua Chi cục thuế tỉnh Tun Quang để nắm bắt thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài qua phản ánh từ báo cáo tài Doanh nghiệp nộp cho quan Thuế tình hình thực nghĩa vụ Ngân sách nhà nước để từ lựa chọn khách hàng tốt, để tiếp cận cho vay - Thông qua trung tâm xúc tiến đầu tư tỉnh Tuyên Quang để nắm bắt tình hình kêu gọi đầu tư tỉnh nhà doanh nghiệp ngoại tỉnh lĩnh kinh tế để từ chủ động việc chuẩn bị vốn đầu tư chủ động tiếp cận với doanh nghiệp, tập đồn lớn đầu tư vào tỉnh - Thơng qua Hiệp hội doanh nghiệp nhà vừa, Hội doanh nhân trẻ, doanh nghiệp tỉnh để tuyên truyền quảng bá sản phẩm cấp tín dụng đến thành viên Hội, nắm bắt khó khăn vướng mắc trình tiếp xúc vốn tín dụng mà doanh nghiệp phản ánh thông qua Hội để chủ động thực giải pháp tháo gỡ khó khắn cho Doanh nghiệp, tiếp cận doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn - Tranh thủ ủng hộ Agribank để tìm kiếm dự án, phương án khả thi từ chi nhánh khác trực thuộc Agribank vay đồng tài trợ nhằm tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp * Kết kỳ vọng giải pháp: Giải pháp đưa nhằm giúp Chi nhánh giữ vững tảng khách hàng truyền thống đồng thời tiếp cận mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang qua mở rộng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp cho Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng doanh nghiệp * Cơ sở đề xuất: Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sâu là: tiêu nợ xấu Qua phân tích thực trạng Chương cho thấy mặt tồn chiều sâu mở rộng cấp TDDN là: Nợ xấu hoạt động cấp TDDN có xu hướng tăng lên * Nội dung giải pháp Rủi ro tất yếu q trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức 88 độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng + Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án q trình theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền cho vay có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hố đơn, hợp đồng giá cả,… Nếu doanh nghiệp sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý kịp thời Việc đơn đốc thu nợ gốc, thu lãi kỳ hạn nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Hàng ngày CBTD phải theo dõi lịch trả nợ lãi vay khách hàng Việc thu nợ gốc lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn nợ xấu phát sinh Khi dự án vay mà đến hạn trả mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ CBTD cần chủ động xem xét đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng qua đề xuất giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, miễn giảm lãi suất tiền vay,… theo quy định để giúp khách hàng khó khăn tạm thời tài có khả phục hồi trả nợ ngân hàng, tránh phát sinh nợ xấu + Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần hỗ trợ doanh nghiệp lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngồi ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn 89 khách hàng, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao CBTD phải thực đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản hao mịn hữu hình hay vơ hình, Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với khoản vay có dư nợ lớn, định kỳ khoảng 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng + Giảm nợ xấu Chi nhánh cần phải thực giao tiêu thu hồi nợ xấu cụ thể đến CBTD để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD công tác thu hồi nợ xấu Qua CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải tồn đầu tư tín dụng Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng * Kết kỳ vọng giải pháp Với việc tăng cường kiểm sốt rủi ro cấp tín dụng kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh, đảm bảo an tồn nguồn vốn cho vay, tiết giảm chi phí xử lý nợ, chi phí trích lập dự phịng rủi ro, tăng khả tài chính, nâng cao tỷ suất lợi nhuận hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nói riêng đồng thời đảm bảo an toàn người hoạt động cấp tín dụng 3.3 Một số kiến nghị Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức tỉnh, NHNN, Agribank ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hướng đến tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Trên sở đó, tín dụng doanh nghiệp phát huy cách hiệu vai trò ngân hàng, khách hàng vay xã hội 90 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương - Nâng cao quản lý nhà nước doanh nghiệp nhằm thực tốt chức quản lý trước, sau đăng ký kinh doanh, đẩy mạnh công tác tra, kiểm tra định kỳ xử lý nghiêm quan, cán vi phạm, cản trở phát triển doanh nghiệp - Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng địa bàn để hỗ trợ phát triển Doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng thơng qua việc bảo lãnh từ Quỹ - Chỉ đạo ban ngành xây dựng sách ưu đãi nhằm thu hút doanh nghiệp thực dự ám/phương án địa bàn tỉnh, đặc biệt trọng doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp từ địa phương khác đến - Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với hỗ trợ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện để doanh nghiệp vay vốn dễ dàng - Nghiên cứu điều chỉnh khung giá đất phù hợp với giá thị trường, để ngân hàng có sở nâng mức cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Nghiên cứu ban hành chế nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC - Giảm phí truy cập thơng tin tín dụng (CIC) đồng thời nâng cao chất lượng, hiệu công tác thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng 3.3.3 Đối với Agribank - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng chi nhánh cấp huyện Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) để phục vụ cho công việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống - Hoạt động cấp TDDN thường có quy mơ lớn, tính phức tạp rủi ro cao nên cần có chế độ lương thưởng thu hút, ưu đãi cho cho đội ngũ CBTD phụ trách hoạt động cấp TDDN để động viên, khuyến khích tinh thần CBTD 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016, đánh giá tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chương Từ đó, Chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2017 – 2021 năm thông qua giải pháp: Nâng cao khả huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay; Áp dụng linh hoạt quy trình cấp tín dụng Agribank vào thực tiễn; Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng; Giải pháp nâng cao chất lượng nhân sự; Giải pháp tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp; Tăng cường kiểm soát rủi ro cấp tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chương đưa số kiến nghị gợi ý với số cấp ban ngành có liên quan như: Chính quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước Agribank 92 KẾT LUẬN Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Ngân hàng có quy mơ lớn địa bàn tỉnh Tuyên Quang, hoạt động tín dụng Chi nhánh tăng trưởng ổn định nên phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế địa phương đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp Trong vài năm trở lại đây, doanh số cho vay ngân hàng doanh nghiệp có tăng trưởng đáng khích lệ, thị phần cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chiếm tỉ lệ cao tổng dư nợ cấp tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại địa bàn với chất lượng khoản vay tốt Tuy nhiên, xét cách tồn diện, số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số khách hàng doanh nghiệp hoạt động địa bàn, điều có nghĩa cịn nhiều tiềm để ngân hàng khai thác Qua phân tích tình hình cấp tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang thời gian qua, đề tài: "Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang" đánh giá cách tổng quan hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp nêu lên số thuận lợi, khó khăn vướng mắc q tình triển khai nghiệp vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Thơng qua đề tài, tác giả muốn đóng góp số ý kiến đề xuất nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu Do đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế, chắn góc độ luận văn cịn khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực để cơng tình nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Báo cáo hội nghị người lao động; Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2015, 2016, 2017), Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh; Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Báo cáo đại hội công nhân viên chức; Agribank, Hệ thống văn nghiệp vụ; Ngân hàng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Tuyên Quang Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010) “Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Tuyên Quang (2016), Báo cáo tình hình doanh nghiệp địa bàn tỉnh Tun Quang Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động – xã hội, Hà Nội; Quyết định, Nghị Chính phủ Bộ, Ban, Ngành, Ngân hàng Nhà nước, Agribank hỗ trợ phát triển doanh nghiệp chế, sách cho vay doanh nghiệp 94 ... trạng hoạt động cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng. .. nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 - Đề xuất số giải pháp mở rộng cách tích cực hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn. .. thuộc ngân hàng) để làm sở đưa cách giải chương chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG