Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ thông tin đã đem lại rất nhiều ứng dụng tiện ích trên hầu hết các lĩnh vực, trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Những khái niệm về ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến, thanh toán trên mạng, … đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ thông tin – ngân hàng điện tử là xu hướng tất yếu mang tính khách quan không chỉ của một ngân hàng mà của hầu hết các ngân hàng ở thị trường Việt Nam và trên toàn thế giới. Ngân hàng điện tử đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế nhờ những tiện ích, sự nhanh chóng, chính xác của các giao dịch. Ngân hàng điện tử chính là giải pháp cho thanh toán hiện đại, cạnh tranh về chi phí và chất lượng dịch vụ. Dịch vụ ngân hàng điện tử chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp tăng doanh thu, khuyến khích sự tham gia nhiều hơn của khách hàng, tạo điều kiện phục vụ khách hàng trên diện rộng, phá vỡ khoảng cách về biên giới giữa các quốc gia. Đồng thời, đây cũng là vũ khí cạnh tranh chiến lược của các ngân hàng, công cụ hỗ trợ đắc lực và cần thiết mà ngân hàng cần nắm bắt, vận dụng sáng tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Các tiện ích mà NHĐT đang mang lại là không thể phủ nhận. Về phía ngân hàng, tuy chi phí đầu tư công nghệ ban đầu tương đối tốn kém, song bù lại ngân hàng sẽ giảm thiểu được việc đầu tư nhân lực dàn trải; không phải đầu tư địa điểm và các chi phí in ấn, lưu chuyển hồ sơ cho việc giao dịch truyền thống. Agribank không chỉ luôn tập trung hoàn thiện các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống mà đồng thời còn phát triển những nghiệp vụ về NHĐT nhằm bắt kịp sự phát triển của xã hội và đất nước. Agribank luôn nỗ lực đổi mới và ứng dụng công nghệ vào các kênh giao dịch điện tử nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời nhằm giảm tải cho các giao dịch trực tiếp. Agribank – Phương Lâm những năm qua đã không ngừng nỗ lực để cung cấp những dịch vụ NHĐT tốt nhất tới khách hàng trên địa bàn Phương Lâm – Hòa Bình và các vùng lân cận nhằm gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT. Tuy nhiên do tính phức tạp của công nghệ, thiếu về trình độ, kinh nghiệm đã khiến cho công tác phát triển dịch vụ NHĐT tại Agribank – Phương Lâm gặp nhiều hạn chế, bất cập như: Chất lượng dịch vụ NHĐT chưa thỏa mãn khách hàng ở những cấp độ cao hơn như việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ NHĐT còn phụ thuộc nhiều vào chứng từ lưu trữ truyền thống, chưa thể hiện điện tử hóa mọi chứng từ giao dịch; mạng lưới ATM còn hạn chế, đội ngũ nhân viên phục vụ cho hoạt động NHĐT chưa đáp ứng tốt về năng lực chuyên môn. Nhận thức được tầm quan trọng của chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, với mong muốn Agribank Phương Lâm phát triển một cách bền vững trong môi trường cạnh tranh như ngày nay, học viên đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Phương Lâm Hòa Bình” làm luận văn của mình.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử
Theo Philip Kotler, dịch vụ được định nghĩa là tất cả các hành động và kết quả mà một bên cung cấp cho bên kia, chủ yếu mang tính vô hình và không tạo ra quyền sở hữu Sản phẩm của dịch vụ có thể liên quan hoặc không liên quan đến một sản phẩm vật chất.
Dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng truyền thống và mới thông qua các kênh điện tử và tương tác Ngân hàng điện tử cho phép cá nhân và doanh nghiệp truy cập tài khoản, thực hiện giao dịch và tìm hiểu thông tin về các sản phẩm tài chính qua mạng công cộng hoặc riêng, bao gồm Internet.
Theo quyết định số 35/2006/QĐ/NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 31/07/2006, hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) được định nghĩa là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua các kênh phân phối điện tử như Internet banking, Mobile banking và ATM Dịch vụ NHĐT bao gồm tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng điện tử được định nghĩa là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua hệ thống phần mềm vi tính, cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán và tài chính dựa trên các khoản lưu ký tại ngân hàng, cũng như đăng ký các dịch vụ mới.
1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích vượt trội thông qua các phương tiện điện tử, giúp họ thực hiện giao dịch mà không cần đến ngân hàng trực tiếp Đây là một mảng dịch vụ mới tại ngân hàng với những đặc điểm nổi bật và khác biệt.
Ngân hàng điện tử mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi cho người dùng, giảm thiểu thời gian giao dịch tại các chi nhánh ngân hàng Với sự phát triển của công nghệ và ứng dụng thương mại điện tử, việc sử dụng ngân hàng điện tử trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Hầu hết khách hàng hiện nay đều sở hữu thiết bị điện tử có khả năng truy cập dịch vụ ngân hàng trực tuyến, đáp ứng nhu cầu tìm kiếm sự thuận tiện và hiệu quả trong giao dịch tài chính.
- Chăm sóc khách hàng chu đáo hơn
Ngân hàng điện tử đã giải quyết vấn đề bất tiện khi khách hàng
- Có tính rủi ro cao
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao Khách hàng khi đến sở giao dịch sẽ được bảo vệ an toàn hơn so với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng thương mại điện tử Nếu kẻ xấu biết được mật khẩu của khách hàng, họ có thể lợi dụng để thực hiện các hành vi gian lận, thậm chí đánh cắp tài khoản ngân hàng và thông tin cá nhân của khách hàng.
- Yêu cầu cao về bảo mật
Bảo mật thông tin là một vấn đề vô cùng quan trọng trong lĩnh vực tài chính
- ngân hàng nói chung và trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng.
Bảo mật không chỉ đảm bảo an toàn mà còn tạo niềm tin cho khách hàng trong các giao dịch trực tuyến Do đó, việc phát triển một hệ thống công nghệ thông tin với tiêu chí bảo mật cao là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng.
- Có hàm lượng công nghệ cao, phát triển dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại
Dịch vụ ngân hàng điện tử xuất hiện khi nền kinh tế đã phát triển đến mức ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại Để cung cấp và tiêu dùng dịch vụ ngân hàng điện tử, cần có cơ sở hạ tầng CNTT vững chắc, và các ngân hàng thương mại phải áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Do đó, các dịch vụ ngân hàng truyền thống được phân phối qua các kênh mới như Internet, điện thoại và mạng không dây.
1.1.3 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là hình thức ngân hàng được cung cấp qua các phương tiện điện tử như internet và mạng di động Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng hoặc tra cứu thông tin thông qua điện thoại, máy tính hoặc thiết bị thông minh mà không cần đến chi nhánh Hiện nay, có nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, và chúng được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau, trong đó có kênh phân phối dịch vụ.
Dịch vụ ngân hàng điện tử qua ATM cung cấp thiết bị giao dịch tự động cho khách hàng, cho phép nhận diện qua thẻ ATM, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra số dư tài khoản, rút tiền mặt, thực hiện chuyển khoản và thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Dịch vụ NHĐT qua điện thoại, hay Phone-banking, là hệ thống tự động hoạt động 24/24, cho phép khách hàng truy cập thông tin cần thiết bằng cách nhấn các phím theo mã ngân hàng quy định Khi đăng ký, khách hàng nhận mã khách hàng hoặc mã tài khoản, từ đó có thể sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau tùy theo nhu cầu.
Dịch vụ ngân hàng điện tử qua điện thoại di động (Mobile-banking) là một kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua mạng điện thoại di động Quy trình này bao gồm việc mã hóa, bảo mật và trao đổi thông tin giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng như điện thoại di động, Pocket PC, hay Palm.
Dịch vụ NHĐT tại nhà, hay còn gọi là Home-banking, là kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản mà không cần đến ngân hàng Với Home-banking, khách hàng có thể giao dịch ngay tại nhà hoặc văn phòng công ty, mang lại sự tiện lợi và tiết kiệm thời gian Việc ứng dụng và phát triển Home-banking là một bước đi chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đối phó với sức ép từ quá trình hội nhập toàn cầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Theo triết học, phát triển được hiểu là quá trình tiến hóa từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra một cách dần dần và nhảy vọt, dẫn đến sự xuất hiện của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển là kết quả của những thay đổi dần dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, với quá trình diễn ra theo hình xoáy ốc, nơi mỗi chu kỳ lặp lại sự vật ban đầu nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Phát triển dịch vụ ngân hàng bao gồm việc mở rộng các loại hình dịch vụ, nâng cao tiện ích, gia tăng giá trị giao dịch, và cải thiện quy mô cũng như chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là quá trình mà các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp hiệu quả để tăng cường số lượng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng điện tử Mục tiêu là mở rộng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho nền kinh tế xã hội Qua đó, giúp ngân hàng thương mại mở rộng thị phần và gia tăng thu nhập.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử từ góc độ quản trị tài chính – ngân hàng mang lại nguồn thu nhập ổn định và giảm thiểu rủi ro từ các yếu tố bên ngoài Ngành ngân hàng thường xuyên chịu ảnh hưởng từ biến động kinh tế, nhưng hoạt động ngân hàng điện tử không chỉ tạo ra các tiện ích mới trong quản lý mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động Điều này tạo nền tảng cho sự phát triển và ứng dụng công nghệ ngân hàng, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ qua quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là việc mở rộng số lượng dịch vụ, mạng lưới hoạt động và doanh thu, đồng thời nâng cao chất lượng từng loại hình dịch vụ Mục tiêu của sự phát triển này là đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các cá nhân và tổ chức trong xã hội.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu về số lượng/quy mô
1.2.2.1.1.Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự gia tăng số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm nay - Số lượng khách hàng năm trước
Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng giao dịch với sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là yếu tố quyết định sự tồn tại và thành công của các dịch vụ này Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định sự phát triển của sản phẩm Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, dịch vụ nào có số lượng khách hàng sử dụng cao hơn sẽ thể hiện ưu thế cạnh tranh rõ rệt Một dịch vụ ngân hàng được coi là phát triển bền vững cần có sự gia tăng số lượng khách hàng qua từng năm Do đó, việc tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ là yếu tố then chốt để ngân hàng khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
Việc giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đến với khách hàng mới không chỉ giúp tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, mà còn mở rộng quy mô sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử là quá trình biến đổi danh mục sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển không ngừng của thị trường Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá khả năng sinh lời và tiềm năng tăng trưởng của từng sản phẩm để kịp thời điều chỉnh, cắt giảm hoặc bổ sung các sản phẩm mới Do đặc điểm của công nghệ thông tin có chu kỳ sống ngắn, ngân hàng phải liên tục nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới để thay thế những sản phẩm không còn phù hợp và hiệu quả thấp Việc này không chỉ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường ngân hàng điện tử.
Cải thiện sản phẩm dịch vụ hiện tại là cần thiết để nâng cao cả hình thức lẫn nội dung, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Phát triển sản phẩm dịch vụ mới là yếu tố then chốt trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm và đáp ứng nhu cầu mới của khách hàng Việc này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn cải thiện vị thế, uy tín và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường Để triển khai hiệu quả các dịch vụ mới, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin vững chắc và xây dựng đội ngũ chuyên gia trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng nhằm nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới một cách liên tục.
Có hai phương thức phát triển dịch vụ mới, đó là:
Phát triển dịch vụ mới hoàn toàn là một chiến lược đột phá cho ngân hàng, giúp tạo ra sự khác biệt trên thị trường mà không phải đối mặt với cạnh tranh ngay từ đầu Điều này cho phép ngân hàng xây dựng vị thế và hình ảnh mạnh mẽ Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần lưu ý đến những rủi ro tiềm ẩn, bao gồm yêu cầu vốn đầu tư lớn và thiếu kinh nghiệm trong việc triển khai dịch vụ mới.
KH chưa quen sử dụng dịch vụ mới, bị đối thủ sao chép dịch vụ, …
Phát triển dịch vụ mới trong ngân hàng, mặc dù không phải là điều mới mẻ trên thị trường, đang trở thành xu hướng quan trọng Những dịch vụ này thường sao chép từ ngân hàng khác, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt và thu nhập tiềm năng bị hạn chế Tuy nhiên, ngân hàng có thể tận dụng lợi thế của người đi sau để cải tiến và thu hút khách hàng Do đó, việc phát triển dịch vụ mới loại này là một chiến lược hợp lý trong bối cảnh hiện tại.
1.2.2.1.3.Mức gia tăng doanh thu từ dịch vụ NHĐT
Sự gia tăng doanh thu = doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm nay - doanh thu từ dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm trước
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử thông qua doanh thu hàng năm, cho thấy sự tăng trưởng liên tục của dịch vụ này Tốc độ tăng trưởng doanh thu càng cao, càng chứng minh sự hiệu quả của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử Đây là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển kinh doanh, vì nếu dịch vụ không mang lại lợi nhuận thiết thực, thì không thể coi là phát triển Doanh thu tăng cho thấy hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử đang trên đà phát triển và ngược lại.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu về chất lượng
1.2.2.2.1.Mức độ rủi ro trong dịch vụ ngân hàng điện tử
Mức độ rủi ro trong việc bảo mật thông tin cá nhân và thanh toán là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng, đặc biệt khi họ phải cung cấp nhiều thông tin nhạy cảm Khách hàng lo lắng về khả năng lộ thông tin trong quá trình sử dụng dịch vụ, dẫn đến những phiền phức không mong muốn Trong bối cảnh hiện nay, khi tình trạng rò rỉ thông tin ngày càng trở nên phổ biến, câu hỏi đặt ra là liệu khách hàng có thực sự hài lòng và yên tâm khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng hay không.
Rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử là khả năng xảy ra tổn thất trong quá trình thực hiện các giao dịch trực tuyến Những rủi ro này có thể bao gồm hành động vô ý hoặc cố ý, ảnh hưởng đến thương hiệu, hoạt động hàng ngày và gây thất thoát tài sản của ngân hàng cũng như khách hàng Kiểm soát hiệu quả những rủi ro này là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Mức độ rủi ro được thể hiện qua nhiều loại hình rủi ro trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM – TỈNH HÒA BÌNH
Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Phương Lâm – Hòa bình
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Phương Lâm – Hòa bình Đáp ứng yêu cầu của Giám Đốc NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình đã có quyết định số: 02/ TCCB-QĐ ngày 16/01/2000 về việc thành lập Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Phương Lâm Hòa Bình (Agribank CN Phương Lâm Hòa Bình) Là một đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hoà Bình hoạt động theo quy chế và điều lệ của Agribank Việt Nam Với trụ sở đầu tiên là một gian nhà cấp 4 diện tích 60m2 ẩm thấp đi thuê của Cty cổ phần khách sạn Đà giang Đội ngũ cán bộ ban đầu với 10 nhân viên với cơ cấu tổ chức gồm 2 tổ nghiệp vụ là tổ kế toán, ngân quỹ và tổ tín dụng Vốn kinh doanh ban đầu với nguồn vốn 2,5 tỷ Dư nợ 12,2 tỷ, chênh lệch thu chi cả năm là 176 triệu VNĐ Với những điều kiện ban đầu cả về cơ sở vật chất lẫn điều kiện kinh doanh đều hết sức khó khăn, khi mà bối cảnh ra đời của đơn vị lại ở trong một thời điểm mà các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đã ổn định và lớn mạnh, chiếm lĩnh được hầu hết thị trường, thị phần.
Agribank chi nhánh Phương Lâm Hòa Bình, là chi nhánh em út trong hệ thống NHNo Cấp II tỉnh Hòa Bình, đã tận dụng những thế mạnh sẵn có và khắc phục nhược điểm để xây dựng một đơn vị vững mạnh toàn diện Đồng thời, chi nhánh cũng không ngừng nâng cao kiến thức và kỹ năng để đáp ứng hiệu quả các yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ mới.
Hiện nay Agribank chi nhánh Phương Lâm Hòa Bình có trụ sở đóng tại số
Tổ 26, Phường Phương Lâm, Thành phố Hoà Bình, Hòa Bình
Cơ cấu tổ chức Agribank Phương Lâm – Hòa Bình
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Phương Lâm
Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự, Agribank Phương Lâm
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch (PGD), văn phòng đại diện, và đơn vị sự nghiệp trong nước Ngoài ra, NHTM còn có chi nhánh và văn phòng đại diện của ngân hàng 100% vốn nước ngoài, hoạt động theo quy định của pháp luật.
Hiện tại, chi nhánh Agribank Phương Lâm quản lý:
+PGD Chợ Bến: Xã Cao Thắng, Huyện Kim Bôi, Tỉnh Hòa Bình
+PGD Chăm Mát: Tổ 2, Phường Chăm Mát, Xã Hòa Bình, Tỉnh Hòa Bình +PGD Bắc Lương Sơn
2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Phương Lâm 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Thực hiện chỉ đạo của Agribank Hòa Bình và định hướng phát triển kinh tế của UBND Tỉnh, Agribank Phương Lâm đã chủ động tìm kiếm nguồn vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh Để phù hợp với tình hình thực tế địa phương, chi nhánh đã mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới huy động vốn, tập trung vào việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong cộng đồng dân cư.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank CN Phương Lâm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn