Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế nước ta đã và đang đi theo nền kinh tế thị trường. Để tiếp tục sự nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp đạt những thành tựu to lớn, chúng ta đã áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất lượng thực, thực phẩm không ngừng tăng cao. Từ một nước thiếu lương thực thì cho tới nay nước ta đã trở thành một trong những nước đứng đầu thế giới về xuất khẩu lương thực. Có được những kết quả đó là sự đóng góp không nhỏ của kinh tế hộ gia đình - thể hiện đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trong đó trọng tâm là hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp. Từ định hướng và chính sách về phát triển phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói riêng mở rộng và từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất. Trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quan lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả lượng vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên, những tồn tại về cơ chế chính sách, hành lang pháp lý và những tác động của cơ chế thị trường vẫn còn thiếu, đòi hỏi các cấp các ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu quả nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế. Nhu cầu vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình, từ ngân sách và từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân. Tuy nhiên, trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn đối với hộ sản xuất ngày càng khó khăn. Với chủ trương công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất ngày càng lớn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất sẽ có nhiều rủi ro. Bởi vậy mở rộng tín dụng phải đi kèm với việc nâng cao hiệu quả của vốn tín dụng đối với hộ, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Có như vậy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới thực sự trở thành tác nhân thúc đẩy kinh tế hộ nói riêng, nền kinh tế nói chung phát triển. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, em quyết định nghiên cứu đề tài: “Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn” nhằm tìm hiểu cơ sở lý luận và thực tiễn vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ tại Ngân hàng hiện nay.

Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN LỜI MỞ ĐẦU Trong cơng cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế nước ta theo kinh tế thị trường Để tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp đạt thành tựu to lớn, áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất lượng thực, thực phẩm không ngừng tăng cao Từ nước thiếu lương thực nước ta trở thành nước đứng đầu giới xuất lương thực Có kết đóng góp khơng nhỏ kinh tế hộ gia đình - thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Từ định hướng sách phát triển phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn nói riêng mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quan lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả lượng vốn cho Nhà nước Tuy nhiên, tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường thiếu, đòi hỏi cấp ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ sản xuất ngày khó khăn Với chủ trương cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao hiệu vốn tín dụng SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN hộ, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh doanh Ngân hàng thực trở thành tác nhân thúc đẩy kinh tế hộ nói riêng, kinh tế nói chung phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, em định nghiên cứu đề tài: “Cơ sở lý luận thực tiễn vấn đề nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn” nhằm tìm hiểu sở lý luận thực tiễn vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH (SXKD) I KHÁI NIỆM HỘ SXKD Nước ta nước nơng nghiệp có truyền thống lâu đời với 70% dân số nơng dân, nhiên trình độ sản xuất nơng nghiệp mức thấp, quy mơ nhỏ lẻ, manh mún, thiếu tính tập trung hiệu sản xuất nơng nghiệp thấp Chính lẽ mà quy mơ kinh tế hộ chiếm tỉ trọng cao đóng vai trò quan trọng kinh tế đối tượng phát triển công chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Khái niệm hộ SXKD trọng xây dựng cách thống hợp lý, đảm bảo tính đắn việc hiểu quan niệm hộ gia đình vai trò hộ gia đình kinh tế Hộ SXKD nói cách đầy đủ hộ gia đình tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh Hộ gia đình nước ta chủ yếu sống hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ nông nghiệp điển hình kinh tế cấu thành phần kinh tế nước ta Đặc biệt huyện miền núi Lục Nam, 70% số hộ sống địa bàn nông thôn, 80% số hộ hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp “Hộ gia đình” theo điều 116 - Khoản - Bộ Luật dân định nghĩa là: chủ thể quan hệ dân sự, hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất kinh doanh nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định… Tuy nhiên “hộ”, ”gia đình”, ”hộ gia đình” khái niệm dễ gây nhầm lẫn việc hiểu, tưởng trùng hoàn cảnh thời điểm khác chúng khác vào tiêu thức để phân biệt: + Quan hệ hôn nhân, huyết thống dân tộc + Cư trú chung + Có chung sở kinh tế Khái niệm “Hộ gia đình” để hiểu cách đầy đủ phải bao gồm tiêu thức Từ sau nghị 10 - Bộ Chính trị, hộ xác định đơn vị kinh tế tự chủ, thành phần kinh tế nông thôn - hộ giao đất sử dụng lâu dài, ổn định với quyền năng: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, chấp SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN thừa kế Kết hợp với sở kinh tế hộ quy định luật dân khẳng định tính chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh hộ + Về tài sản chung hộ tài sản mà thành viên tạo lập cho chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung, quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung + Về đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ quy định chủ hộ Cha mẹ hay thành viên khác thành niên chủ hộ,chủ hộ ủy quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân đại diện hộ SXKD xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ SXKD + Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ dân chung hộ thành viên khác phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Tóm lại: Hộ SXKD xác định đơn vị kinh tế tự chủ bao gồm nhiều người có quan hệ huyết thống, có tài sản chung phép kinh doanh số lĩnh vực định nhà nước quy định II ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Kinh tế Việt Nam từ mở cửa - tiếp nhận kinh tế thị trường, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm 10 năm đổi đạt mức cao, bình quân 8% Cơ cấu nước ta có thay đổi đáng kể; trước đổi chủ yếu kinh tế quốc doanh kinh tế hợp tác xã, kinh tế cá thể thành phần kinh tế khác không đáng kể, sau gần 20 năm đổi mới, kinh tế cá thể nhận quan tâm không nhỏ dần chiếm vị trí quan trọng kinh tế thị trường Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ sản xuất hướng đầu tư chủ yếu, cần thiết thực mục tiêu xây dựng sản xuất hàng hóa có quy mơ lớn thực nhiệm vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn Đứng phương diện nghiên cứu hộ chủ thể kinh tế, chịu tác động hoạt động tín dụng ta đưa đặc điểm sau hộ; Hộ SXKD đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Thời gian nước ta bắt đầu vào đổi chưa lâu, với cấu kinh tế với nhiều thành phần kinh tế, kinh tế hộ mục tiêu phát triển chính, chủ yếu chiến lược, định hướng đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Mặt khác, hộ SXKD nước ta chủ yếu quy mơ nhỏ, sử dụng lao động gia đình chính, vốn tự có đầu tư cho hoạt động SXKD mức hạn chế, khơng có, sản xuất chủ yếu mang tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hóa sản xuất thường khơng lớn có phần lớn tiêu dùng khơng hết, mục đích sản xuất chủ yếu nhu cầu tiêu dùng Hộ chủ thể sản xuất - kinh doanh với số lượng đơng Cả nước ta có 14 triệu hộ gia đình sống tập trung chủ yếu vùng đồng thuận lợi cho việc sản xuất nông nghiệp, giao lưu kinh tế,…như đồng sông Hồng, đồng sông Cửu Long Cho đến nông nghiệp đối tượng sản xuất hộ gia đình: Trong 14 triệu hộ số hộ nơng nghiệp 11 triệu hộ Số lượng hộ nông nghiệp đông đảo trình độ sản xuất thấp, quy mô nhỏ lẻ, manh mún chủ yếu Do phát triển kinh tế hộ bước lên sản xuất hàng hóa Mặt khác 14 triệu hộ gần 12 triệu hộ sinh sống địa bàn nông thôn, trở ngại lớn cho mục tiêu đưa nước ta thành nước công nghiệp vào năm 2020 - cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn bước quan trọng, tức đưa kĩ thuật, công nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh hộ dân Hộ SXKD hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất tổ chức riêng phạm vi hộ gia đình Các thành viên hộ SXKD chủ yếu có quan hệ than thuộc với nhau, lao động th ngồi tùy thuộc vào mùa vụ sản xuất Trong sản xuất kinh doanh, chủ hộ đại diện lao động trực tiếp, chịu trách nhiệm tự giác hoạt động - chủ hộ theo tâm lý chung nông thôn hay khu vực thành thị nước ta thông thường người cha trai lớn thành niên, có lực Do đặc điểm hình thành mà việc sản xuất kinh doanh hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với thành phần kinh tế khác, chủ yếu theo vụ mùa định năm, sản xuất hay kinh doanh dịch vụ phục vụ nông nghiệp Quan hệ tiêu dùng sản xuất kinh tế hộ SXKD biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hóa Trình độ định quan hệ hộ thị trường Hiện nay, trình độ sản xuất chủ hộ chủ yếu mức thấp, sản xuất thủ cơng chính, máy móc ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính chất tự phát, quy mô SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN nhỏ, không đào tạo Đồng thời hộ chủ yếu hoạt động SXKD có tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bời tình cảm đạo đức gia đình nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Trình độ ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất khả sử dụng cách hiệu nguồn nội lực nhiều hạn chế chưa hợp lí Hộ SXKD có đối tượng sản xuất phức tạp đa dạng, trình sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ ngồi hoạt động nơng nghiệp tham gia vào hoạt động phi nông nghiệp nhiều mức độ khác Đối tượng sản xuất hộ chủ yếu thuộc lĩnh vực nơng nghiệp, tính đa dạng, phức tạp chủng loại thời gian sống loại cây, định tính đa dạng phức tạp hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Đồng thời đặc điểm giải thích cho tính thời vụ kinh tế hộ SXKD - lúc sản xuất kinh doanh nhiều loại trồng, vật ni khác có tính hỗ trợ cho thực ngành nghề phi nơng nghiệp khác lúc nông nhàn với quy mô khác Kinh tế hộ SXKD có gắn bó chặt chẽ với đặc tính sản xuất nơng nghiệp kinh tế nông thôn Kinh tế hộ SXKD chủ yếu chịu chi phối Bộ Luật Dân sự( trừ trường hợp có yêu cầu đăng kí kinh doanh) khiến việc quản lý chưa thực đồng Bên cạnh đó, trùng hợp hai vị trí đơn vị kinh tế tế bào xã hội khiến cho hoạt động hộ chịu nhiều chi phối yếu tố xã hội giới tính,tuổi tác chủ hộ hay phong tục tập quán, thói quen,… địa phương khác Về tính pháp lý khả tài hộ Đối tượng hộ gia đình, thành viên hộ gia đình liên đới trách nhiệm quan hệ giao dịch tín dụng Về mặt thủ tục pháp lý giao dịch với ngân hàng, cần người đại diện hộ đứng tên giao dịch với ngân hàng sở ủy quyền cho thành viên hộ Tài sản hộ bao gồm tài sản riêng thành viên góp vào sử dụng chung Xét từ góc độ lực tài hộ bao gồm tài sản chung tài sản riêng thành viên Vốn tự có chủ hộ chủ yếu khả lao động hộ, tức kinh nghiệm khả tổ chức trực tiếp tham gia lao động thành viên hộ Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế linh động, sở ban đầu cho việc thực quy hoạch phát triển kinh tế nước ta SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN III VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Từ nghị 10 Bộ trị ban hành, hộ nơng dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ - khằng định vị trí quan trọng kinh tế hộ kinh tế, tạo động lực mạnh mẽ, động phát triển kinh tế nông thôn, nhờ người nơng dân gắn bó ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn đất mới, đa dạng hóa đối tượng với phân phối, kết hợp chặt chẽ Bằng việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, phát xây dựng ngành nghề mới, mạnh dạn việc vận dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để có hiệu kinh tế cao Kinh tế hộ khẳng định tồn khách quan kinh tế với vai trò cầu nối quan trọng hai kinh tế kinh tế tự nhiên kinh tế hàng hóa: Kinh tế hộ góp phần tích cực vào cơng chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển kinh tế xác định cụ thể giai đoạn phát triển sản xuất hàng hóa Nền nơng nghiệp nói riêng hồn tồn bắt đầu kinh tế tự nhiên với mục đích sản xuất hàng hóa trao đổi đểu nhu cầu cá nhân hộ gia đình Hộ gia đình sản xuất với quy mô nhỏ, sử dụng chủ yếu nguồn lực chủ sẵn có cho sản xuất, sản xuất để đảm bảo thỏa mãn nhu cầu sống tối thiểu Đây giai đoạn khởi điểm kinh tế sản xuất hàng hóa với chuyển biến dần từ kinh tế tự nhiên lên kinh tế hàng hóa nhỏ Tiếp theo giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa với quy mơ lớn, với linh động ngày cao hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Mỗi giai đoạn phát triển, kinh tế hộ nhân tố thiết yếu, chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt giai đoạn lịch sử ban đầu , kinh tế hộ mục đích đối tượng phát triển mà chưa hồn thành tốt khó đạt mục tiêu phát triển sản xuất hàng hóa với quy mơ lớn, đưa nước ta khỏi tình trạng kinh tế trình độ phát triển thấp Kinh tế hộ góp phần dẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn - mục tiêu chiến lược nước ta Theo đề án cơng nghiệp hóa, đại hóa phát triển nơng nghiệp xây dựng nông thôn thời kỳ 2000-2020, mục tiêu phấn đấu GDP 800 - 1000 USD/người, cấu GDP nội nông nghiệp trồng trọt - chăn nuôi - dịch vụ - công nghiệp 22% - 25% -25% - 28%, đồng thời giảm thiểu tỷ lệ lao động xã hội SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN nơng nghiệp đến 2020 20%, cơng suất máy đạt mã lực /ha so với mức 0/8 mã lực/ha Để hoàn thành mục tiêu đề ra, hướng chủ yếu tổ chức chuyển dịch quan hệ sản xuất nông nghiệp theo hướng phát triển kinh tế hộ nông dân, xây dựng phát triển mơ hình kinh tế trang trại cách hiệu Hộ SXKD đơn vị kinh tế trực tiếp nhận áp dụng tiến khoa học vào sản xuất (công nghệ gen, tự động hóa, hóa học hóa,…) thúc đẩy tích cực tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn mà thực chất đưa cơng nghiệp hóa, đại hóa vào hộ SXKD 3.Kinh tế hộ đẩy mạnh trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thôn Thực mục tiêu tăng trưởng cao ổn định kinh tế nhiều năm tới, giải pháp quan trọng phải chuyển dịch mạnh mẽ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Từ thực thị 100 Ban bí thư TW Đảng khóa V Nghị 10 Bộ trị, nơng nghiệp nơng thơn ngày tiến lên sức mạnh với cải thiện rõ rệt mặt như: tổng sản lượng lương thực tăng cao năm qua, nước ta xuất phát từ nước thiếu lương thực trở thành quốc gia xuất lớn giới, giảm thiểu số hộ đói - nghèo, khơi phục phát triển nhiều làng nghề (hiện nước có khoảng 1000 làng nghề),…đạt kết tích cực này, địa phương xây dựng cho mơ hình chuyển đổi cấu kinh tế nơng nghiệp, nông thôn hợp lý theo định hướng chung nước Tham gia vào trình chuyển dịch cấu kinh tế, hộ nơng thơn có tập trung đa dạng hóa đối tượng sản xuất, phối kết hợp cách hợp lý; giúp gia tăng thu nhập, tạo khả tiếp thu công nghệ vào sản xuất phù hợp với điều kiện địa phương: làng gốm Bát Tràng, làng nghề tre trúc Xuân Lai (Bắc Ninh)… Bằng nỗ lực Đảng Nhà nước, hộ SXKD ln chủ động tích cực chuyển dịch cấu kinh tế theo mơ hình hợp lý, mang lại hiệu kinh tế cao, tác động tích cực đến q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn a Kinh tế hộ nâng cao hiệu sử dụng lao động nông thôn, giải tích cực vấn đề việc làm cho tồn xã hội Việc làm vấn đề cấp bách với tồn xã hội nói chung nơng thơn Việt Nam nói riêng Với 70% dân số sống nơng thơn, dù nhà nước có nhiều SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN biện pháp hỗ trợ tạo việc làm, vấn đề dư thừa lao động nông thôn, đặc biệt thời điểm nông nhàn cần quan tâm giải Từ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ, chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hộ tập trung sản xuất, mở rộng quy mô, tận dụng triệt để lao động sẵn có gia đình địa phương, giải tích cực vấn đề việc làm cho lao động nông thôn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống Năng suất lao động sử dụng cách hiệu hơn, giúp tăng trưởng kinh tế cao thực tốt trình chuyển dịch lao động sang lĩnh vực phi nông nghiệp, hỗ trợ cho trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn b Kinh tế hộ góp phần giải vấn đề xã hội nông thôn Nông nghiệp nông thôn lĩnh vực mang nặng tính truyền thống, thói quen hay tập qn tồn từ lâu đời ảnh hưởng không nhỏ tới tác phong lao động người dân, kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế nông thôn Với chủ trương mới, luồng sinh khí thổi vào nơng nghiệp, nông thôn Việc tạo tự chủ sản xuất kinh doanh góp phần cải thiện tác phong làm việc lao động nông thôn, hạn chế hẳn vấn đề xã hội xấu tồn từ lâu nông thôn Người dân tập trung sản xuất, sinh hoạt lành mạnh, nâng cao chất lượng sống, trình độ dân trí sức khỏe Kinh tế hộ khẳng định vai trò quan trọng kinh tế tạo đà cho kinh tế phát triển mạnh mẽ, sôi động với việc sử dụng hiệu đất đai lao động, tiền bạc, công nghệ lợi sinh thái vùng - đưa nông nghiệp, nơng thơn nói riêng tồn ngành kinh tế nói chung đạt mục tiêu, chiến lược đề cách vững SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Phần II: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG (TDNH) Khái niệm Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh “credo” có nghĩa “tin tưởng tín nhiệm” Không phải ngẫu nhiên mà từ sử dụng để biểu cho quan hệ vay mượn - mối quan hệ nhạy cảm, tế nhị mà nói tin tưởng tín nhiệm yếu tố định Thuật ngữ “Tín dụng” hiểu theo nhiều nghĩa khác tùy theo bối cảnh quan hệ tài khác TDNH thống khái niệm chức tín dụng ngân hàng Có thể nói ngân hàng nơi biểu tập trung hoạt động kinh tế đất nước, thơng tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu thành phần kinh tế Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, hoạt động nợ cho khách hàng sở tín nhiệm hoạt động chủ yếu Tín dụng xét sở chức hoạt động ngân hàng hiểu là: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên vay (NH định chế tài khác) bên vay (cá nhân, tập thể chủ thể khác), cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận thời gian, phương thức toán, tài sản đảm bảo,… bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay hết hạn toán Như TDNH giao dịch tài sản dựa sở hoàn trả với đặc trưng sau: + Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, vậy, hoạt động Tín dụng ngân hàng phải có sở để tin người vay trả đủ hạn Vấn đề thông tin sở ban đầu để định việc mở quan hệ tín dụng, khả hồn trả ln tính đến với ngun tắc hoàn trả định + Giá trị hoàn trả quan hệ tín dụng phải lớn giá trị lúc cho vay, tức người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Với đặc trưng ngân hàng khách hàng quan tâm đến lãi suất tiền vay Ngân hàng muốn mức lãi suất đủ để đáp ứng cho chi phí hoạt động kinh doanh mình, mặt khác khách hàng mong đợi lãi suất thấp nhằm gia tăng tối đa lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh hay đảm bảo tốt khả trả nợ hạn Hệ thống lãi suất vấn đề tạo nên tính cạnh tranh tổ chức tín dụng SVTH: Đặng Ngọc Châm 10 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN 2.2.Thơng tin tín dụng Là vấn đề nhận quan tâm, ý cao công tác quản trị Hoạt động TDNH muốn đạt hiệu cao, an toàn, cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu, xác, linh hoạt, kịp thời Thực cho vay hộ nông dân có đối tượng sản xuất điều kiện sản xuất chịu nhiều rủi ro, bất trắc ảnh hưởng ngoại cảnh – việc nắm bắt đầy đủ, xác thông tin SXKD hộ giúp Ngân hàng có phản ứng hợp lý 2.3.Chính sách tín dụng Phản ánh định hướng cho hoạt động tín dụng, có ý nghĩa định đến thành công hay thất bại Ngân hàng Ngân hàng phải ln có sách tín dụng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế chung, cho vay hộ nông dân chăm chăm đến lợi nhuận thu mà phải đặt vào định hướng đầu tư sách tín dụng ngành Nhà nước 2.4 Quy trình tín dụng Là khái niệm dùng để quy trình khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trình sử dụng vốn vay, đến thu hồi nợ - tất cơng đoạn q trình phải thực cách nghiêm túc qui định đề ra, nhằm đảm bảo quan hệ tín dụng thực hoàn hảo Bên cạnh nhân tố trên, ảnh hưởng đến hiệu TDNH có Cơng tác tổ chức máy hoạt động Ngân hàng; công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ,… Tất cần ý phối kết hợp thực cách thống đảm bảo quan hệ tín dụng phát sinh thực hiện, kiểm sốt hồn thành tốt, hạn chế tối đa rủi ro co thể xảy Hộ SXKD vừa nằm mối quan hệ kinh tế, vừa chịu ảnh hưởng mối quan hệ xã hội, vậy, nhân tố ảnh hưởng đến kết SXKD hộ ảnh hưởng đến quan hệ TDNH đa dạng phức tạp, đòi hỏi khơng quan tâm ý hộ mà NH để có qui định, điều kiện sách cho hộ vay cách hợp lý, tăng khả tiếp cận hộ với tiến khoa học, với yếu tố chế thị trường ;… Ý nghĩa việc nâng cao hiệu TDNH hộ SXKD Nâng cao hiệu TDNH đối vối hộ SXKD thực chất nâng cao hiệu sử dụng vốn hộ nói chung, vốn TDNH nói riêng; đồng thời làm tròn chức hỗ trợ vốn Ngân hàng cho hộ SXKD + Đối với hộ SXKD: Vốn TDNH khơng phải hình thức cấp phát vốn miễn phí, từ thiện cho hộ dù đối tượng hộ định nằm sách tác động Nhà SVTH: Đặng Ngọc Châm 20 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN nước mức lãi suất vay vốn thấp hơn, hay tạo điều kiện thuận lợi cho họ tiếp xúc với vốn TDNH – nhiệm vụ hộ phải hoàn trả vốn lãi cho Ngân hàng sau khoảng thời gian định Như vậy, trước tiên, việc nâng cao hiệu TDNH hộ SXKD đảm bảo cho hộ có khả hồn thành tốt nhiệm vụ với bên cho vay vốn Ngân hàng Hoàn thành tốt quan hệ tín dụng tức khẳng định hiệu hoạt động vốn TDNH hoạt động SXKD hộ Tuy nhiên, mục tiêu hộ sử dụng vốn TDNH để trả nợ Ngân hàng dù nhiệm vụ tất yếu hộ Vốn TDNH nguồn vốn hỗ trợ khác nhằm mục đích cải thiện sống cho hộ SXKD, nâng cao thu nhập, mở rộng dần qui mô sản xuất, tiến gần tới mục tiêu xây dựng kinh tế hàng hóa có qui mơ ngày lớn Nói cách đơn giản, nâng cao hiệu vốn TDNH hộ SXKD tức nâng cao khả sinh lời từ đồng vốn TDNH, mang lại hiệu kinh tế ngày cao cho hộ SXKD Mặt khác, hộ SXKD với đủ lợi lao động, tư liệu sản xuất, kinh nghiệm sản xuất,… lại gặp khó khăn lớn vấn đề tìm vốn dể phục vụ cho nhu cầu sản xuất Vốn TDNH giải pháp; việc tham gia vốn TDNH vào hoạt động sản xuất hộ không giải nhu cầu vốn cho hộ mà hết giúp hộ đa lợi sẵn có vào sản xuất, mang lại thu nhập cao cho hộ Việc nâng cao hiệu vốn TDNH đối vối kinh tế hộ tương ứng giúp hộ khai thác ngày tốt tiềm năng, lợi sẵn có, biết lợi dụng tốt tài sản có sẵn tay Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, vậy, rủi ro cao – việc nâng cao hiệu TDNH hộ SXKD giúp hộ có hướng đề phòng với rủi ro cách chủ động nhất, tránh để rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động SXKD Nâng cao hiệu TDNH hộ nâng cao khả sử dụng vốn hộ SXKD, tức khẳng định khả hoạt động kinh tế hộ kinh tế - bước để xây dựng kinh tế sản xuất hàng hóa với quy mơ lớn Đầu tư vốn TDNH cho kinh tế hộ đa dạng hình thức đầu tư, khơng đầu tư tiền mặt mà chuyển giao tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động sản xuất hộ, đặc biệt định hướng công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn nước ta, việc nâng cao hiệu TDNH hoạt động thiết thực để đưa khoa học kỹ thuật vào nông nghiệp, nông thôn + Đối với Ngân hàng : Các NHTM trước hết đơn vị kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ, nên giống đơn vị kinh tế khác, lợi nhuận mục tiêu hàng đầu Ngân SVTH: Đặng Ngọc Châm 21 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN hàng Cơng tác nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao hiệu TDNH – hoạt động mang lại lợi nhuận cho NH – hộ SXKD biện pháp tích cực, có ý nghĩa quan trọng việc thực hồn hảo quan hệ tín dụng, thu hồi vốn lẫn lãi Hoạt động tín dụng NH có vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho hộ SXKD, giúp trì phát triển hoạt động SXKD hộ Đồng thời, lĩnh vực nông nghiêp, nông thôn lĩnh vực nhận nhiều quan tâm Đảng Nhà nước, ngành; vậy, nâng cao hiệu TDNH hộ SXKD nâng cao chức hỗ trợ vốn cho hộ SXKD đảm bảo thực tốt nhiệm vụ giao, hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế địa phương lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn II CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA TDNH ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD Như trên, ta thấy vai trò quan trọng việc nâng cao hiệu TDNH kinh tế hộ, vậy, xây dựng phương thức, biện pháp cụ thể có biện pháp hỗ trợ cho việc đo lường hiệu quan hệ tín dụng cần thiết Chỉ tiêu định tính Trong quan hệ tín dụng, cảm giác ban đầu đóng vai trò quan trọng Với khách hàng hộ SXKD, thời gian để hộ bắt đầu có mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng chưa đủ dài, tâm lý hộ nói chung e ngại chủ yếu tim đến Ngân hàng giới thiệu bạn bè nhiều nắm bắt thơng tin trực tiếp từ phía Ngân hàng Tâm lý khiến việc trình bày nhu cầu vay vốn, kế hoạch sản xuất với Ngân hàng gặp khó khăn, cán tín dụng không hiêu hết nhu cầu hộ, hộ khơng thoả mãn hồn tồn nhu cầu vốn, tìm cách vay vốn khác dễ tiếp xúc Những nhận định mang tính cảm giác ban đầu dù khơng có tính chất định việc đo lường hiệu TDNH đóng góp vị trí quan trọng, phần đánh giá xác hiệu TDNH đóng góp vị trí quan trọng, phần đánh giá xác hiệu TDNH hộ SXKD nói riêng Các tiêu định lượng Đánh giá hiệu TDNH hộ SXKD cần phải có phân tích từ hai phía: hộ SXKD Ngân hàng, xét khía cạnh đó, hộ có sử dụng vốn tín dụng hiệu Ngân hàng có kết hoạt động tốt SVTH: Đặng Ngọc Châm 22 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Dưới tiêu chủ yếu nhà phân tích sử dụng việc đánh giá hiệu TDNH kinh tế hộ 2.1 Tỷ lệ dư nợ kinh tế hộ Dư nợ khái niệm quan trọng biểu khả sử dụng vốn Ngân hàng Hộ SXKD đối tượng khách hàng Ngân hàng, vậy, nói dư nợ Ngân hàng dành cho kinh tế hộ cao quy mơ, hiệu hoạt động Ngân hàng cho kinh tế hộ lớn Để tính tỷ lệ dư nợ kinh tế hộ ta sử dụng công thức : Tỷ lệ dư nợ Dư nợ kinh tế hộ = kinh tế hộ (x100%) Tổng dư nợ Bằng cách tính này, ta thấy TDNH tham gia vào hoạt động SXKD hộ quy mơ nào, có liên tục tăng cao qua năm hay khơng – có tăng khả hoạt động hiệu TDNH kinh tế hộ 2.2 Tỷ lệ nợ hạn (NQH) kinh tế hộ Mỗi nhóm vay có hạn trả vốn gốc lãi xác định tương lai, khách hàng không thực nhiệm vụ hoàn trả ngày mà chưa gia hạn nợ coi NQH Để tính tỷ lệ NQH kinh tế hộ, ta sử dụng cơng thức: Tỷ lệ NQH NQH kinh tế hộ = kinh tế hộ (x100%) Dư nợ kinh tế hộ Trong phân loại kết cấu tổng dư nợ, tỷ lệ NQH khoản nợ hạn ý Bằng cách này, vay hộ đánh giá tốt chủ động tỷ lệ nhỏ hiệu TDNH cao Để đánh giá xác sát hơn, dư nợ hạn NH phân theo tiêu chí khác, chi tiết Đối với hộ sản xuất nông nghiệp với đặc trưng rủi ro riêng, phân chia tỷ lệ NQH theo cách để có biện pháp sử lý, đánh giá hiệu hoạt động TDNH: SVTH: Đặng Ngọc Châm 23 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tỷ lệ NQH Khoa BĐS&KTTN NQH thiên tai (sâu, bệnh) = thiên tai (sâu, bệnh) (x100%) NQH kinh tế hộ (Tổng NQH) Dù tính tốn theo phương thức nào, mục tiêu cuối để có biện pháp giảm thiểu tỷ lệ NQH, có phương án dự phòng hợp lý, tránh ảnh hưởng đến hiệu hoạt động hộ Ngân hàng 2.3 Tỷ lệ hộ có quan hệ vay vốn với Ngân hàng Kinh tế hộ thành phần kinh tế bản, chiếm số lượng đông với nhu cầu vốn cho SXKD lớn vậy, tính tốn tiêu giúp người phân tích nhận định vị trí, chỗ đứng TDNH hộ gia đình sao, thực trở nên thân thiết với hộ hay chưa? Tỷ lệ hộ có quan hệ Số hộ có quan hệ tín dụng với NH = (x100%) TD với NH Tổng số hộ Tỷ lệ lớn chứng tỏ số hộ có nhu cầu vay vốn ngày tăng, tức TDNH ngày khẳng định vai trò, hiệu hoạt động hộ 2.4 Doanh số cho vay bình quân hộ Hộ gia đình nước ta chủ yếu sản xuất với quy mô nhỏ, nhiều nhu cầu vay vốn số tiền vay lại khơng cao, vậy, cách tính xác định vai trò tác động TDNH kinh tế mức độ nào: Doanh số cho vay Doanh số cho vay kinh tế hộ = bình quân hộ (x100%) Số hộ có quan hệ vay vốn với NH Doanh số cho vay bình quân hộ cao hiệu TDNH cho kinh tế hộ lớn, TDNH góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế sản xuất hàng hóa với qui mơ ngày cao 2.5 Các tiêu khác Hộ SXKD tham gia quan hệ TDNH có hai nguồn vốn phục vụ cho hoạt động hộ: vốn tự có vốn TDNH Xác định hiệu TDNH hộ SXKD, ta đánh giá cách đây: SVTH: Đặng Ngọc Châm 24 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Lãi (Doanh thu) thu từ hoạt động SXKD Tỷ suất lợi nhuận = Vốn TDNH (Lãi) Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn TDNH hộ thu đồng lãi, kết cao đồng vốn tín dụng cao Bằng cách này, họ xác định rõ ràng hiệu suất hoạt động đồng vốn vay Ngân hàng để có kế hoạch thực hiệu cao Đặc biệt hộ vay vốn dài hạn phục vụ nhu cầu SXKD, để tính tốn xác cách hiệu kinh tế đem lại cho hộ từ đồng vốn TDNH, cần thiết phải sử dụng cách tính khác, phù hợp hơn: + NPV (tổng lợi nhuận thuần): tính theo thời kỳ định, thường năm, cho thấy lợi nhuận thực mà hộ thu thời điểm từ đồng vốn TDNH hộ sử dụng qua năm + IRR (tỷ suất thu hồi nội phương án đầu tư): tiêu quan trọng để đánh giá hiệu đầu tư hay lựa chọn phương án đầu tư IRR tỷ suất tính tốn mà ứng với thu nhập ròng phương án đầu tư vừa vằng vốn đầu tư ban đầu, cho thấy, cách tính khắc phục anhw hưởng lãi suất; IRR cao hiệu phương án cao sử dụng vốn TDNH Mỗi tiêu tùy theo mục đích nghiên cứu, phân tích mà đánh giá cách tổng hợp để có phản ứng xác hoạt động TDNH, từ có hướng điều chỉnh phù hợp hoạt động tín dụng, mang lại kết tích cực cho chất lượng TDNH nâng cao thu nhập cho hộ SXKD Ngân hàng SVTH: Đặng Ngọc Châm 25 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN PHẦN IV: CÁC VĂN BẢN CHÍNH SÁCH HỖ CHỢ VÀ THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ Từ sau đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (1986), Đảng Nhà nước ta có định hướng bước cụ thể thực mục tiêu phát triển đất nước, đó, nơng nghiệp, nơng thơn bước với mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghệp, nơng thơn Từ thị 100, nghị 10 hàng loạt văn sách đời khơng ngồi mục tiêu phát triển sản xuất nông nghiệp, xây dựng sản xuất hang hóa, xây dựng nơng thơn Song song với ban ngành khác, ngành Ngân hàng thành phần chiếm chỗ đứng quan trọng góp phần thực qua mục tiêu kinh tế - xã hội đề khu vực kinh tế nông nghiệp, nơng thơn Ta kể đến số văn sách tiêu biểu hỗ trợ thực hoạt động TDNH khách hàng nông nghiệp, nông thôn: Ngày 12/4/2010, Thủ tướng Nguyến Tấn Dũng ký Nghị định số 41/2010/NĐ-CP thay cho Quyết định số 67/1999/QĐTTg ngày 30/03/1999, sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định quy định sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn nâng cao đời sống nông dân cư dân sống nông thôn; Văn số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng; Văn 14/2010/TT-NHNN hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn; Thông tư số 20/2010/TT-NHNN hướng dẫn thực biện pháp điều hành cơng cụ sách tiền tệ để hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng thơn… Các văn sách quy định với nội dung chủ yếu sau hoạt động TDNH cho lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn nói riêng: Về nguồn vốn cho vay Phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, nguồn vốn cho vay nguồn vốn huy động, vốn ngân sách Nhà nước vốn tổ chức tài quốc tế nước ngồi SVTH: Đặng Ngọc Châm 26 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn bao gồm: Nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tổ chức cho vay khác; Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác tổ chức tài chính, tín dụng ngồi nước; Nguồn vốn ủy thác Chính phủ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; Vốn vay Ngân hàng Nhà nước: mục tiêu điều hành sách tiền tệ yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có sách hỗ trợ nguồn vốn cho tổ chức tín dụng thơng qua việc sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách, chương trình kinh tế Chính phủ nơng thơn, Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang cấp bù chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay tổ chức tín dụng Về đối tượng cho vay Là đối tượng với yêu cầu vốn tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định hợp pháp pháp luật Về điều kiện vay vốn Không giới hạn hệ thống liên đới Ngân hàng phân bổ theo địa phương, khu vực khác Về thời hạn cho vay Ngân hàng ý vào chu kỳ sinh trưởng đối tượng sản xuất cây, hay chu kỳ kinh doanh cho hộ phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thơn với tính mùa vụ khắt khe Căn vào thời gian luân chuyển vốn, khả hoàn vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn vay vốn phù hợp Về thể loại cho vay Cũng xem xét phù hợp với nhu cầu vốn họ để có vốn tín dụng ngắn hạn, hay dài hạn Về mức cho vay Tổ chức tín dụng xem xét cho khách hàng vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản theo quy định hành SVTH: Đặng Ngọc Châm 27 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện thủ tục cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối tượng khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Riêng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh nơng thơn, hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo mức sau: + Tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; + Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; + Tối đa đến 500 triệu đồng đối tượng hợp tác xã, chủ trang trại Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở có bảo đảm tổ chức trị - xã hội nông thôn theo quy định hành Tổ chức trị - xã hội phối hợp thực toàn số khâu nghiệp vụ tín dụng sau thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay Căn vào đặc thù cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, tổ chức tín dụng hướng dẫn cụ thể quy trình thực bảo đảm tiền vay khách hàng vay vốn theo hướng đơn giản thuận tiện Các đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm quy định khoản Điều phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Khách hàng sử dụng giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp để vay tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận để vay khơng có tài sản bảo đảm theo quy định Nghị định SVTH: Đặng Ngọc Châm 28 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Các cá nhân, hộ gia đình đăng ký giao dịch bảo đảm để vay vốn tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh khơng phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền Về hồ sơ cho vay Được thực với mục tiêu đơn giản hóa thủ tục, thuận lợi đảm bảo an toàn cho ngân hang Đối với hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản mà cần : Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh, hồ sơ bảo đảm tư cách vay,… điều đòi hỏi khả quản lý cao vốn vay Ngân hàng Về bảo đảm tiền vay Để khuyến khích hộ nơng nghiệp tham gia TDNH phục vụ trực tiếp cho đời sống hộ, số quy định thơng thống ban hành; + Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm ngư nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng + Hộ làm kinh tế trang trại, sản xuất hàng hóa vay đến 30 triệu đồng + Hộ sản xuất giống thủy sản vay vốn đến 50 triệu đồng mà không cần chấp Nếu hộ yêu cầu vay lớn mức cho vay chấp tài sản theo quy định Nhà nước Về phương thức cho vay hộ SXKD Quan hệ tín dụng NH hộ sản xuất mở theo nhiều phương thức, bản: 9.1.Cho vay trực tiếp hộ sản xuất Trong quan hệ tín dụng này, hộ có nhu cầu vay vốn giao dịch trực tiếp với NH để vay vốn trả nợ trụ sở NH thực vay vốn thông qua tổ chức vay vốn (hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh,…) 9.2.Cho vay hộ sản xuất thông qua khâu trung gian Phương thức áp dụng, thực trường hợp hộ nhận khoán doanh nghiệp thực giao khoán Bằng phương thức này, hộ vay trực tiếp thơng qua doanh nghiệp: + Doanh nghiệp nhận giấy tờ đề nghị vay vốn hộ, SVTH: Đặng Ngọc Châm 29 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN + Lập danh sách hộ cần vay vốn Ngân hàng, + Kiểm tra đôn đốc hộ sử dụng vốn vay mục đích, + Doanh nghiệp nhận hoa hồng ngân hang trả vào kết công việc, doanh nghiệp vay vốn trực tiếp từ ngân hang, sau chuyển tải vốn cho hộ sản xuất, trường hợp doanh nghiệp có trách nhiệm trả nợ Ngân hàng, 10 Về lãi suất cho vay Áp dụng hình thức lãi xuất thỏa thuận với nhiều ưu đãi cho hộ sản xuất nông nghiệp 11 Về xử lý rủi ro Quy định cụ thể cho nguyên nhân gây rủi ro để có hướng sử lý hợp tình, hợp lý Tất nội dung quy định cách chặt chẽ, thống nhất, đảm bảo cho quan hệ tín dụng thực cách nhanh gọn nhất, bớt rườm già, phù hợp với hoàn cảnh nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh đồng thời đảm bảo độ an toàn cao cho ngân hàng việc cho vay vốn Tóm lại: Tín dụng hình thức thức đầu tư vốn quan trọng hình thức đầu tư nơng nghiệp, nơng thơn, vậy, sách đầu tư vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng sách vốn đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn TDNH góp phần đáng kể công việc đáp ứng nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh, đảm bảo hoàn thành tốt tiêu kinh tế, thực mục tiêu công nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn SVTH: Đặng Ngọc Châm 30 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế Từ hoạt động, hệ thống NHNo Phát triển nông thôn Việt Nam nước góp phần tích cực việc chuyển đồi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, khôi phục làng nghề truyền thống Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nước ta phải có cố gắng nỗ lực cấp, ngành Trong có Ngân hàng NHNo Phát triển nơng thơn Việt Nam cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay kinh tế hộ, tạo điều kiện phát triển kinh tế nước ta Để làm điều phải có kết hợp đồng cấp ngành địa phương Sự cố gắng thân hộ SXKD mang tính chất định nơi trực tiếp đưa đồng vốn vào sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Do việc tìm hiểu sở lý luận thực tiễn việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ SXKD thực cần thiết Mặc dù có nhiều cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên đề án em khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót định Vì em mong giúp đỡ, góp ý bổ sung thầy cô khoa bạn đọc để em có thêm kiến thức góp phần nhỏ vào đề án Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thấy cô khoa Bất Động Sản Kinh tế Tài nguyên, đặc biệt thầy giáo PGS.TS Vũ Đình Thắng giúp đỡ em trình nghiên cứu SVTH: Đặng Ngọc Châm 31 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH (SXKD) I KHÁI NIỆM HỘ SXKD II ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Hộ SXKD đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Hộ chủ thể sản xuất - kinh doanh với số lượng đông .5 Hộ SXKD hình thành theo đặc điểm tự nhiên đa dạng .5 Quan hệ tiêu dùng sản xuất kinh tế hộ SXKD biểu trình độ phát triển hộ từ tự cấp hồn tồn đến sản xuất hàng hóa Trình độ định quan hệ hộ thị trường 5 Hộ SXKD có đối tượng sản xuất phức tạp đa dạng, q trình sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ ngồi hoạt động nơng nghiệp tham gia vào hoạt động phi nông nghiệp nhiều mức độ khác .6 Kinh tế hộ SXKD chủ yếu chịu chi phối Bộ Luật Dân sự( trừ trường hợp có u cầu đăng kí kinh doanh) khiến việc quản lý chưa thực đồng Về tính pháp lý khả tài hộ III VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ .7 Kinh tế hộ góp phần tích cực vào cơng chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Kinh tế hộ góp phần dẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn - mục tiêu chiến lược nước ta 3.Kinh tế hộ đẩy mạnh trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn .8 Phần II: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD 10 I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG (TDNH) 10 Khái niệm 10 Phân loại .11 SVTH: Đặng Ngọc Châm 32 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN 2.1 Phân loại theo thành phần kinh tế 11 2.2 Phân loại theo mục đích cho vay 11 2.3 Phân loại theo thời hạn cho vay 12 2.4 Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng 12 II VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD 13 TDNH đáp ứng nhu cầu vốn hộ SXKD 13 TDNH giúp vấn đề việc làm giải cách tích cực .13 TDNH giúp phát triển làng nghề truyền thống, ngành nghề 13 Thúc đẩy trình tập trung vốn ổn định sản xuất 14 TDNH giúp giải vấn đề trị, xã hội 14 TDNH đưa tiến khoa học, công nghệ vào hộ SXKD 15 III YÊU CẦU CỦA HỘ SXKD ĐỐI VỚI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 16 PHẦN III: HIỆU QUẢ CỦA TDNH ĐỐI VỚI HỘ SXKD 18 I QUAN ĐIỂM VỀ HIỆU QUẢ CỦA TDNH ĐỐI VỚI HỘ SXKD 18 Các nhân tố ảnh hưởng đến hộ SXKD quan hệ TDNH .18 1.1 Khả sử dụng vay vốn hộ SXKD 18 1.2 Rủi ro hoạt động SXKD hộ 18 1.3 Những quy định, sách hỗ trợ hộ SXKD vay vốn 18 1.4.Tài sản đảm bảo 19 2.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDNH .19 2.1.Trình độ cán tín dụng 19 2.2.Thơng tin tín dụng 20 2.3.Chính sách tín dụng 20 2.4 Quy trình tín dụng 20 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu TDNH hộ SXKD 20 II CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦATDNH ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD 22 Chỉ tiêu định tính 22 Các tiêu định lượng 22 2.1 Tỷ lệ dư nợ kinh tế hộ 23 2.2 Tỷ lệ nợ hạn (NQH) kinh tế hộ .23 2.3 Tỷ lệ hộ có quan hệ vay vốn với Ngân hàng 24 SVTH: Đặng Ngọc Châm 33 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN 2.4 Doanh số cho vay bình quân hộ 24 2.5 Các tiêu khác 24 PHẦN IV: CÁC VĂN BẢN CHÍNH SÁCH HỖ CHỢ VÀ THỰC HIỆN HOẠT ĐỘNG TDNH ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ 26 Về nguồn vốn cho vay .26 Về đối tượng cho vay 27 Về điều kiện vay vốn 27 Về thời hạn cho vay 27 Về thể loại cho vay .27 Về mức cho vay 27 Về hồ sơ cho vay 29 Về bảo đảm tiền vay 29 Về phương thức cho vay hộ SXKD 29 9.1.Cho vay trực tiếp hộ sản xuất 29 9.2.Cho vay hộ sản xuất thông qua khâu trung gian 29 10 Về lãi suất cho vay 30 11 Về xử lý rủi ro 30 KẾT LUẬN 31 SVTH: Đặng Ngọc Châm 34 Lớp: KTNN&PTNT 49 ... vấn đề nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn” nhằm tìm hiểu sở lý luận thực tiễn vừa mang tính thời kinh doanh. .. phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, em định nghiên cứu đề tài: Cơ sở lý luận thực tiễn vấn. .. học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN III YÊU CẦU CỦA HỘ SXKD ĐỐI VỚI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Nước ta nước nông nghiệp truyền thống, sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao kinh tế - kinh nghiệm sản xuất