MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiêp và phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp

Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 70 GVHD: Tr ần Minh Thông CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HI ỆU QU Ả TRONG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1. NHỮNG DẤU HIỆU DẪN ĐẾN RỦI RO CHO NGÂN HÀNG Qua quá trình phân tích trên có thể thấy rằng tuy tình hình thu nợ qua các năm đều tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ quá hạn. Điều này đã làm ảnh hưởng đáng kể đến quá trình hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của Ngân hàng. Cụ thể hơn là những dấu hiệu sau đây sẽ dẫn đến nguy cơ rủi ro cho Ngân hàng: - Giá cả đầu ra bấp bênh không ổn định, sản xuất nhỏ lẻ, thu hoạch không đồng loạt dễ bị thương lái ép giá. Mặt khác, giá phân bón , thuốc trừ sâu, con giống lại tăng mạnh, dù có trúng mùa được giá nhưng lợi nhuận mang lại không cao ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. - Ngày trả nợ và số tiền trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký không thực hiện một cách đúng đắn mà không giải trình được lý do xác đáng phù hợp với thực tế của bên vay. - Những món nợ tôn nhà đã quá hạn mà người vay đến nay vẫn chưa trả được, đây là những món nợ vay để nâng cấp nền nhà chống lũ theo quyết định cho vay của chính phủ, đây đa số là những hộ nghèo, thu nhập rất thấp nên Ngân hàng cũng khó có khả năng thu hồi nợ được. - Những thông tin không tốt đẹp về tình hình tài chính, công nợ chồng chất và ngày càng phát sinh lớn hơn. Phát hiện vốn tự có của đơn vị đã khai man, tình hình sản xuất kinh doanh bị đình đốn sản phẩm giảm dần về số lượng, số công nhân, cán b ộ có trình độ kỹ thuật xin nghỉ dần hoặc chuyển đi các đơn vị khác. V ới những t ín hi ệu d ẫn đến rủi ro nêu trên, Ngân hàng c ần tích cực chủ động tìm ra các gi ải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất mà vẫn đảm b ảo hiệu quả trong ho ạt động kinh doanh của N gân hàng www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 71 GVHD: Tr ần Minh Thông 5.2. M ỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN D ỤNG 5.2.1. V ề huy động vốn - M ở r ộng, đa dạng hóa các hình thức huy đông vốn với nhiều kỳ hạn, lãi xu ất phù hợp, áp dụng lãi suất bậc thang, rút vốn linh hoạt, chú trọng nguồn vốn tiền g ửi có kỳ hạn mang tính ổn định . - X ử lý lãi xuất cho vay và huy động vố n m ềm dẻo linh động đảm bảo kinh doanh hi ệu quả nhưng đồng thời cũng giữ được khách h àng g ửi tiền, tăng thêm khách hàng vay ti ền. - Duy trì m ối quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức kinh tế, cá nhân đang gửi ti ền tại Ngân hàng Nông nghi ệp và Phát triển Nôn g thôn, gi ữ vững các khách hàng tín nhiệm đã có quan hệ truyền thống, tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng mới để tăng trưởng nguồn vốn huy động. - Triển khai các biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm dưới nhiều hình thức để thu hút các nguồn vốn ở các khu vực Thành phố, Trị trấn và các khu vực dân cư tập trung đông. 5.2.2. Về công tác cho vay - Bám sát theo định hướng hoạt động kinh doanh của ban lãnh đạo, tuyệt đối tuân thủ các quy chế cho vay, kiểm tra trước và sau khi cho vay, chấp hành đúng quy định của NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp và của NHNN Việt Nam. - Cũng cố, giữ vững và mở rộng thị phần tín dụng, thực hiện đầu tư tín dụng trên cơ sở bền vững và phát triển . - Cho vay trong quá trình thẩm định hộ vay cán bộ tín dụng cần chú ý tìm hiểu thẩm định kỹ nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng, tư cách của người vay, ưu tiên cho vay đối với khách hàng có uy tín, tín nhiệm cao, vay trả nợ Ngân hàng đúng hạn, có tài sản thế chấp bảo đảm và có khả năng xử lý nhanh khi có rủi ro, xử lý tài sản nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. - Phân loại khách hàng để có chiến lược phù hợp, giữ vững khách hàng có quan hệ truyền thống, có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời chủ động tích cực tìm kiếm và tiếp cận khách hàng mới để tăng trưởng dư nợ tín dụng. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 72 GVHD: Tr ần Minh Thông - Hàng tháng hàng quý t ừng cán bộ tín dụng phải lên danh sách những hộ vay đ ến hạn trả nợ gốc và lãi trong tháng, quý đ ể đôn đốc hộ vay tr ả nợ đúng hạn trong h ợp đồng . T ập trung sà ng l ọc và lựa chọn đối tượng cho vay nh ằm giảm thấp rủi ro, phân lo ại đánh giá kh ả năng trả nợ của khách hàng, nắm chắc nợ xấu của địa bàn mình ph ụ trách và báo cáo tình hình tăng giảm nhóm n ợ h àng tháng cho ban lãnh đ ạo đ ể có biện pháp kịp thời, chú ý các món vay số tiền lớn. 5.2.3. V ề công tác thu nợ - Đ ối với nợ đến hạn t ừng cán bộ tín dụng ch ủ động gửi gi ấy báo nợ đến hộ thông qua t ổ trư ởng tổ vay vốn , trư ởng ấp đ ể đô n đ ốc nhắc nhở h ọ trong việc trả nợ vay, h ạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ. - Đ ối với nợ xin gia hạn nợ và đi ều c h ỉnh kỳ hạn nợ c hi nhánh c ần có k ế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị. 5.2.4. Về kế toán ngân quỷ - Phòng kế toán ngân quỷ đảm bảo tính chính xác kịp thời thu đúng, chi đủ, kiểm điếm nhanh, thay đổi phong cách giao dịch tránh gây phiền hà cho khách hàng, giữ vững các khách hàng hiện có. Đồng thời tăng cường tiếp cận khách hàng mới và phải có kế hoạch chăm sóc khách hàng, tạo với mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng. - Nâng cao chất luợng và mở rộng các dịch vụ ngoài tín dụng như: chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán, dịch vụ thương mại, dịch vụ tài khoản, mở thẻ ATM, chi lương qua thẻ. - Thực hành tiết kiệm tối đa các khoản chi phí, tránh lãng phí nhằm tăng thu nhập, đảm bảo có đủ quỹ thu nhập để chi lương theo qui định và có tích lũy. - Giảm phí chuyển tiền của khách hàng ở mức cạnh tranh, áp dụng linh hoạt tỷ giá ngoại hối, đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán của khách hàng. 5.2.5. Về công tác hành chính nhân sự - Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, lên kế hoạch điều động và tuyển dụng nhân sự năm 2009 để bổ sung cho các phòng các bộ phận còn thiếu. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 73 GVHD: Tr ần Minh Thông - B ảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị của cơ quan theo định kỳ. - Tăng cư ờng tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh th ần trách nhiệm trong công việc. Cán bộ tín dụng là người phải chịu trách nhi ệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ thuộc địa bàn mình qu ản lý . 5.2.6. Gi ải pháp phòng ngừa v à quản lý rủi ro tín dụng Vi ệc mở rộng tín dụng và quản lý phòng ngừa rủi ro t ín d ụng phải gắn liền v ới nhau, k hông quá chú tr ọng mở rộng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro sẽ d ẫn đến nợ quá hạn phát sinh cao . Nếu thực hiện ng ược lại sẽ thu hẹp tí n d ụng, giảm th ị phần đi đến mất khách hàng, giảm thu nhập sẽ mất cân đối tài chính dẫn đến bị thua l ổ. Vì vậy , m ục tiêu l ớn nhất của ngân hàng hiệ n nay là qu ản lý rủi ro tín dụng có hi ệu quả, mở rộng tín dụng phải kiểm soát được. Để đề ph òng và h ạn chế rủ i ro tín dụng Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau: - Khi quyết định cho vay phải cân nhắc thận trọng về số tiền cho vay có thật sự được đáp ứng đúng, đủ nhu cầu về vốn của đơn vị vay vốn không? Phương pháp về tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh và đối tượng vay vốn. Hợp đồng trả có lãi và gốc hàng tháng, hàng quý sao cho phù hợp với chu chuyển vốn và khả năng tài chính của đơn vị. - Theo dõi sát các hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị. Những lúc khách hàng gặp khó khăn phải tìm cách giúp đở ý kiến cho họ, phải dùng những biện pháp tín dụng của Ngân hàng để cứu nguy cho họ và cho chính Ngân hàng. Nghĩa là phải có những đối sách kịp thời mang tính cách giai đoạn hoặc lâu dài trong mọi vấn đề hổ trợ trong mọi trường hợp. - Thực hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro là luôn chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng hạn chế rủi ro, thực hiện đầu tư vào các mục đích kinh doanh khác nhau, tăng cường mở rộng các đối tượng bảo hiểm, xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro và nâng cao hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 74 GVHD: Tr ần Minh Thông CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT KUẬN Là m ột chi nh ánh Ngân hàng thương m ại quốc doanh trên địa bàn huyện Ngân Hàng Nông Nghi ệp Huyện Cao Lãnh xác định thị trường chính là nông thôn, khách hàng ch ủ yếu là hộ nông dân, chức năng hoạt động là đi vay để cho vay trên đ ịa bàn dân c ư m ục tiêu là lợi nhuận. Q ua phân tích s ố liệu của ba năm h ọat động cho th ấy là một N gân hàng ho ạt động rất hiệu quả đơn v ị ít rủi ro, nợ quá hạn dưới m ức cho phép qua các năm và luôn luôn xây dựng các món vay có chất lượng. Vì v ậy, trong khuôn kh ổ chính sách của N gân hàng c ần phải thiết lập để duy trì chất lư ợng của các khoản vay này, cùng mối quan hệ khách hàng luôn được bền vững và phát tri ển trên ng uyên t ắc như sau: - M ục đích sử dụng vốn vay phải đúng mục đích cho s ản xuất nó phải tạo ra thu nh ập tăng thêm một cách trực tiếp hoặc thông qua sản xu ất hoặc đầu t ư mở rộng s ản xuất . - V ề khả n ăng sinh l ời, xác định Ngân hàng là m ột tổ chức kinh doanh, khi Ngân hàng ho ạt động thu được lợi nhuận thì sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn, nếu ngân hàng liên ti ếp bị thua lỗ thì sẽ trở nên yếu kém. Nếu để một tổ chức tài chính y ếu kém sẽ không thu hút khách hàng, chính sự yếu kém về tình trạng tài c hính s ẽ dẫn đến Ngân hàng không có khả năng tận dụng được cơ hội. Nghĩa là nguồn vốn không để bị động lại trong các khoản vay không an toàn và không có khả năng thanh khoản. Vì vậy, khi quyết định cho vay được phải được thẩm định chọn lọc cẩn thận hạn chế rủi ro. - Về tính thanh khoản là một Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian cấp tín dụng huy động vốn để cho vay. Cho nên Ngân hàng phải cân đối tính toán phải đảm bảo an toàn chi trả tiền gởi mà còn phải tiếp tục hoạt động để tìm kiếm lợi nhuận và tồn tại. Do đó, phải chú trọng điều này là cần thiết trong việc quy định trách nhiệm trả nợ của người vay và cần phải có kế hoạch thận trọng thu hồi món vay nó tuỳ thuộc vào nguồn thu dự án đầu tư. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 75 GVHD: Tr ần Minh Thông - V ề tính an toàn ở đây là việc thu hồi tiền vay gốc và lãi khi đế n h ạn nó phục thu ộc vào năng lực cũng như thiện chí trả nợ của người vay, điều này đòi hỏi món vay ph ải được sử dụng đúng mục đích xin vay và tạo ra hiệu quả kinh tế, thực hiện tr ả nợ đúng hạn. Ngoài việc chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng Nông nghi ệp Việt Nam còn yêu cầu có tài sản thế chấp nh ằm ngăn ngừa rủi ro có th ể x ảy ra. - Vi ệc thực hiện đa dạng hoá rủi ro là không nên tập trung cho vay vào một m ục đích sẽ bị rủi ro cao mà phải phân tán cho vay nhiều đối tượng và nhiều thành ph ần vay v ốn khác nhau. Điều n ày dẫn đến sự bền vững và tạo điều kiện cho người vay s ẽ trả được n ợ cho Ngân h àng . - Xây d ựng chiến lược kinh doanh dựa vào định hướng của ngành và mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, đảm bảo nguyên tắc tăng trưởng tín dụng nhưng phải an toàn. Ngân hàng phải kết hợp chăc chẽ với các cấp chính quyền địa phương và cơ cấu hành chính, đề ra chính sách đầu tư thích đáng vào các dự án tiềm năng thế mạnh của địa phương. Làm như vậy nó sẽ đảm bảo được các nguyên tắc cho vay, lựa chọn cẩn thận khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng mới để dư nợ luôn tăng trưởng, nợ quá hạn luôn chiến tỷ trọng thấp ít rủi ro. Trong những năm qua, chi nhánh luôn đi đầu trong việc cung ứng vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, góp phần tích cực vào quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông thôn. Đời sống vật chất tinh thần của người dân không ngừng tăng lên, bộ mặt kinh tế huyện được cải thiện một cách đáng kể và ngày một phát triển. Để đạt được những thành tựu trên, phần lớn là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc cùng với quyết tâm yêu ngành, yêu nghề, tận tụy phục vụ của tập thể cán bộ trong Ngân hàng đã khẳng định vị trí của tín dụng trong sản xuất kinh doanh. 6.2. KIẾN NGHỊ 6.2.1. Đối với chi nhánh NHN 0 &PTNT huyện Cao lãnh - Thường xuyên đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ trong công tác thẩm định để xét duyệt cho vay nhằm hạn chế việc cho vay vượt quá khả năng trả nợ dẫn đến nợ quá hạn ngày càng cao. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 76 GVHD: Tr ần Minh Thông - Khuy ến khích, khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng cho vay nhiều và có m ức rủi ro ít nhất. - Phát đ ộng phong trào thi đua hàng quý và đột xuất đối với những cán bộ thu h ồi nợ tốt . - Đa dạng hoá các dịch vụ tiện ít thông qua việc khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, thư ờng xuyên nâng cao tính năng của thẻ ATM, tăng cư ờng thêm nhiều máy rút tiền đ ặt tại những khu vực đông đúc như: khu mua sắm, giải trí, bệnh viện, trư ờng học… - M ở rộng mạng lưới để phục vụ để thu hút đông đ ảo các tầng l ớp dân c ư và các doanh nghi ệp m ở tài khoản và vay vốn thuận lợi. - Thư ờng xuyên theo dõi , n ắm bắt thông tin , t ập hợp phân tích kịp thời đề ra biện pháp chỉ đạo thông qua công tác kiểm toán làm tham ưu cho công tác chỉ đạo đòi hỏi phải bố chí cán bộ có năng lực trình độ chuyên môn giỏi đảm nhận công tác này. 6.2.2. Đ ối với NHN 0 &PTNT tỉnh Đ ồng Tháp - Cần nhanh chóng đổi mới hoàn thiện trang thiết bị hiên đại đảm bảo phục vụ tốt cho khách hàng một cánh nhanh chóng và chính xác. - NHNN 0 &PTNT tỉnh nên quan tâm thường xuyên đến công tác tiếp xúc quan hệ với lãnh đạo địa phương, tạo mối quan hệ tốt nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động tốt hơn. - Thường xuyên phát động phong trào thi đua giữa các chi nhánh với nhau, có những chính sách khen thưởng kịp thời những đơn vị cá nhân có thành tích tốt trong công tác cũng như trong hoạt động phong trào. - Cần tuyển thêm nhân viên tín dụng để giải quyết vấn để quá tải công việc với số lượng cán bộ tín dụng như bây giờ. 6.2.3. Đối với chính quyền địa phương - Đề nghị việc chứng nhận tài sản thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền trên đất để vay vốn Ngân hàng giao thẩm quyền cho Ủy Ban Nhân Dân xã, phường thực hiện để giãm bớt khó khăn phiền hà cho người dân. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 77 GVHD: Tr ần Minh Thông - Đ ẩy mạnh công tác thông tin dự báo, diễn biến thị trường, quy hoạch vùng, thâm canh, đưa ti ến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, khu y ến cáo nên sản xuất mở r ộng hay thu hẹp theo cung cầu thị trường. Cho nên các ngành các cấp cần có sự nghiên c ứu định hướng cho người dân vì trong thực tế họ sản xuất tự phát thấy sản ph ẩm nào có giá thì đồng loạt làm th eo, khi cung vư ợt quá cầu dẫn đế n thua l ỗ thì phá đi. - Đơn gi ản hoá các thủ tục đăng ký hơn nữa để rút ngắn thời gian cho khách hàng đi vay v ốn . - Trong công tác thu h ồi nợ cần phối hợp tốt hơn nữa với cán b ộ tín dụng Ngân hàng trong vi ệc thu hồi và xử lý nợ quá hạn. www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net Phân tích tình hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 78 GVHD: Tr ần Minh Thông TÀI LI ỆU THAM KH ẢO ------------------------ 1. Thái Văn Đại (2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đ ại, Bùi Văn Trịnh (2005). Ti ền tệ - Ngân hàng, t ủ sách trư ờng Đ ại H ọc Cần Thơ. 3. Tr ần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn C ẩm Vân, Phạm Minh Xuân (2006). Tài chính ti ền tệ , t ủ sách trường Đại Học Cần Thơ 4. B ảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHN 0 &PTNT huy ện Cao Lãnh qua 3 n ăm 2006 -2008. 5. B ảng cân đối kế toán cuối mỗi quý của NHN 0 &PTNT huy ện Cao Lãnh qua 3 năm 2006-2008. 6. Lu ận văn tôt nghiệp: “ Phân tích rủi ro tín dụng cho vay h ộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghi ệp và p hát tri ển Nông thôn tỉnh Bến Tre c hi nhánh M ỏ Cày”. Sinh viên K29 – Khoa KT&QTKD (ĐHCT). www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net . hình tín d ụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huy ện Cao Lãnh tỉnh Đồng Tháp GVHD: T ống Yên Đan Trang 70 GVHD: Tr ần Minh Thông CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN. 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO HI ỆU QU Ả TRONG HO ẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1. NHỮNG DẤU HIỆU DẪN ĐẾN RỦI RO CHO NGÂN HÀNG Qua quá trình phân