Đề án Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN LỜI MỞ ĐẦU Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế nước ta đã và đang đi theo nền kinh tế thị trường. Để tiếp tục sự nghiệp đổi mới, đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh, sản xuất nông nghiệp đạt những thành tựu to lớn, chúng ta đã áp dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất lượng thực, thực phẩm không ngừng tăng cao. Từ một nước thiếu lương thực thì cho tới nay nước ta đã trở thành một trong những nước đứng đầu thế giới về xuất khẩu lương thực. Có được những kết quả đó là sự đóng góp không nhỏ của kinh tế hộ gia đình - thể hiện đường lối đúng đắn của Đảng và Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trong đó trọng tâm là hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp. Từ định hướng và chính sách về phát triển phát triển kinh tế hộ sản xuất đã giúp cho Ngân hàng nói chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói riêng mở rộng và từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay kinh tế hộ sản xuất. Trong quá trình đầu tư vốn đã khẳng định được hiệu quả của đồng vốn cho vay và khả năng quan lý, sử dụng vốn của các hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình và hoàn trả lượng vốn cho Nhà nước. Tuy nhiên, những tồn tại về cơ chế chính sách, hành lang pháp lý và những tác động của cơ chế thị trường vẫn còn thiếu, đòi hỏi các cấp các ngành tiếp tục tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ kịp thời có hiệu quả nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế. Nhu cầu vốn đòi hỏi rất lớn từ nội lực các gia đình, từ ngân sách và từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng. Do đó, phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng, khai thác những tiềm năng sẵn có về đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm ra nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân. Tuy nhiên, trên thực tế việc mở rộng cho vay vốn đối với hộ sản xuất ngày càng khó khăn. Với chủ trương công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất ngày càng lớn, hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất sẽ có nhiều rủi ro. Bởi vậy mở rộng tín dụng phải đi kèm với việc nâng cao hiệu quả của vốn tín dụng SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 1 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN đối với hộ, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Có như vậy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mới thực sự trở thành tác nhân thúc đẩy kinh tế hộ nói riêng, nền kinh tế nói chung phát triển. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, em quyết định nghiên cứu đề tài: “Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn” nhằm tìm hiểu cơ sở lý luận và thực tiễn vừa mang tính thời sự trong kinh doanh tiền tệ tại Ngân hàng hiện nay. SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 2 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH (SXKD) I. KHÁI NIỆM HỘ SXKD Nước ta là một nước nông nghiệp có truyền thống lâu đời với hơn 70% dân số là nông dân, tuy nhiên trình độ sản xuất nông nghiệp còn ở mức thấp, quy mô nhỏ lẻ, manh mún, thiếu tính tập trung và hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp thấp. Chính vì lẽ đó mà quy mô kinh tế hộ vẫn chiếm tỉ trọng cao và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và là đối tượng phát triển chính trong công cuộc chuyển từ nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa. Khái niệm hộ SXKD luôn được chú trọng xây dựng một cách thống nhất hợp lý, đảm bảo tính đúng đắn trong việc hiểu quan niệm về hộ gia đình và vai trò của hộ gia đình trong nền kinh tế. Hộ SXKD nói một cách đầy đủ là hộ gia đình tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh. Hộ gia đình nước ta chủ yếu sống và hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, do vậy hộ nông nghiệp là điển hình kinh tế trong cơ cấu các thành phần kinh tế nước ta. Đặc biệt đối với huyện miền núi Lục Nam, hơn 70% số hộ sống trên địa bàn nông thôn, hơn 80% số hộ hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. “Hộ gia đình” theo điều 116 - Khoản 1 - Bộ Luật dân sự được định nghĩa là: một trong các chủ thể trong quan hệ dân sự, là những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất kinh doanh nông, lâm, ngư nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định… Tuy nhiên “hộ”, ”gia đình”, ”hộ gia đình” là 3 khái niệm dễ gây nhầm lẫn trong việc hiểu, tưởng là trùng nhau nhưng trong những hoàn cảnh và thời điểm khác nhau chúng rất khác nhau và được căn cứ vào 3 tiêu thức để phân biệt: + Quan hệ hôn nhân, huyết thống dân tộc + Cư trú chung + Có chung cơ sở kinh tế Khái niệm “Hộ gia đình” để hiểu một cách đầy đủ nhất phải bao gồm cả 3 tiêu thức trên Từ sau nghị quyết 10 - Bộ Chính trị, hộ được xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, là thành phần kinh tế cơ bản của nông thôn - các hộ được giao đất sử dụng lâu dài, ổn định với 5 quyền năng: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 3 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN và thừa kế. Kết hợp với cơ sở kinh tế của hộ được quy định trong bộ luật dân sự càng khẳng định tính chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ. + Về tài sản chung của hộ là tài sản mà các thành viên cùng tạo lập hoặc được cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thỏa thuận là tài sản chung, quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung. + Về đại diện hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự vì lợi ích chung của hộ thì được quy định là chủ hộ. Cha mẹ hay một thành viên khác đã thành niên có thể là chủ hộ,chủ hộ có thể ủy quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện của hộ trong quan hệ dân sự. Giao dịch dân sự do đại diện của hộ SXKD xác lập, thực hiện lợi ích chung của hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của cả hộ SXKD. + Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất. Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ. Nếu tài sản chung của hộ không đủ để thực hiện nghĩa vụ dân sự chung của hộ thì các thành viên khác phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản của riêng mình. Tóm lại: Hộ SXKD được xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ bao gồm nhiều người có cùng quan hệ huyết thống, có tài sản chung được phép kinh doanh trên một số lĩnh vực nhất định do nhà nước quy định. II. ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH Kinh tế Việt Nam từ khi mở cửa - tiếp nhận nền kinh tế thị trường, tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm trong hơn 10 năm đổi mới đạt mức cao, bình quân hơn 8%. Cơ cấu nước ta cũng có những thay đổi đáng kể; trước đổi mới chủ yếu là kinh tế quốc doanh và kinh tế hợp tác xã, kinh tế cá thể và các thành phần kinh tế khác không đáng kể, nhưng sau gần 20 năm đổi mới, kinh tế cá thể nhận được sự quan tâm không nhỏ và dần chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hộ sản xuất là hướng đầu tư chủ yếu, cần thiết thực hiện mục tiêu xây dựng nền sản xuất hàng hóa có quy mô lớn và thực hiện nhiệm vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn. Đứng trên phương diện nghiên cứu hộ là một chủ thể kinh tế, chịu sự tác động của các hoạt động tín dụng ta có thể đưa ra các đặc điểm sau của hộ; 1. Hộ SXKD về cơ bản là một đơn vị kinh tế cơ sở, vừa là một đơn vị sản xuất, vừa là một đơn vị tiêu dùng Thời gian nước ta bắt đầu đi vào đổi mới chưa lâu, với một cơ cấu nền kinh tế mới với nhiều thành phần kinh tế, kinh tế hộ vẫn là mục tiêu phát triển chính, chủ yếu trong các chiến lược, định hướng đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn. SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 4 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Mặt khác, hộ SXKD ở nước ta chủ yếu vẫn còn ở quy mô nhỏ, sử dụng lao động trong gia đình là chính, vốn tự có đầu tư cho hoạt động SXKD ở mức hạn chế, hầu như là không có, do vậy sản xuất chủ yếu mang tính tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hóa sản xuất ra thường không lớn có được phần lớn là tiêu dựng không hết, mục đích sản xuất chủ yếu bắt đầu từ nhu cầu tiêu dùng. 2. Hộ là chủ thể sản xuất - kinh doanh với số lượng đông Cả nước ta có hơn 14 triệu hộ gia đình sống tập trung chủ yếu ở vùng đồng bằng thuận lợi cho việc sản xuất nông nghiệp, giao lưu kinh tế,…như đồng bằng sông Hồng, đồng bằng sông Cửu Long. Cho đến nay nông nghiệp vẫn là đối tượng sản xuất chính của các hộ gia đình: Trong hơn 14 triệu hộ thì số hộ nông nghiệp là 11 triệu hộ. Số lượng hộ nông nghiệp đông đảo như vậy nhưng trình độ sản xuất thấp, quy mô nhỏ lẻ, manh mún là chủ yếu. Do vậy phát triển kinh tế hộ là bước đầu tiên đi lên sản xuất hàng hóa. Mặt khác trong hơn 14 triệu hộ thì gần 12 triệu hộ sinh sống ở địa bàn nông thôn, một trở ngại lớn cho mục tiêu đưa nước ta cơ bản thành nước công nghiệp vào năm 2020 - do vậy công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn là một bước đi quan trọng, tức là đưa được kĩ thuật, công nghiệp vào hoạt động sản xuất kinh doanh của từng hộ dân. 3. Hộ SXKD được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên rất đa dạng Tùy thuộc vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất. tổ chức riêng trong phạm vi hộ gia đình. Các thành viên trong hộ SXKD chủ yếu có quan hệ than thuộc với nhau, ít lao động thuê ngoài tùy thuộc vào mùa vụ trong sản xuất. Trong sản xuất kinh doanh, chủ hộ là đại diện cũng như là lao động trực tiếp, chịu trách nhiệm và tự giác trong hoạt động - chủ hộ theo tâm lý chung của nông thôn hay ngay cả khu vực thành thị nước ta thông thường là người cha hay là con trai lớn đã thành niên, có năng lực. Do những đặc điểm hình thành mà việc sản xuất kinh doanh của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm hơn so với các thành phần kinh tế khác, chủ yếu là theo vụ mùa nhất định trong năm, ngay cả trong sản xuất hay kinh doanh dịch vụ phục vụ nông nghiệp. 4. Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất của kinh tế hộ SXKD biểu hiện ở trình độ phát triển của hộ từ tự cấp hoàn toàn đến sản xuất hàng hóa. Trình độ này quyết định quan hệ giữa hộ và thị trường Hiện nay, trình độ sản xuất của chủ hộ chủ yếu ở mức thấp, sản xuất thủ công là chính, máy móc còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính chất tự phát, quy mô SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 5 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN nhỏ, không được đào tạo bài bản. Đồng thời hộ vẫn chủ yếu hoạt động SXKD có tính chất truyền thống, thái độ lao động thường bị chi phối bời tình cảm đạo đức gia đình và nếp sống sinh hoạt theo phong tục tập quán của làng quê. Trình độ ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất cũng như khả năng sử dụng một cách hiệu quả các nguồn nội lực đều còn nhiều hạn chế và chưa hợp lí. 5. Hộ SXKD có đối tượng sản xuất hết sức phức tạp và đa dạng, quá trình sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ và ngoài hoạt động nông nghiệp còn có thể tham gia vào các hoạt động phi nông nghiệp dưới nhiều mức độ khác nhau Đối tượng sản xuất của hộ chủ yếu thuộc lĩnh vực nông nghiệp, tính đa dạng, phức tạp về chủng loại thời gian sống của mỗi loại cây, con đã quyết định tính đa dạng phức tạp trong hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ. Đồng thời chính đặc điểm này cũng giải thích cho tính thời vụ của kinh tế hộ SXKD - cùng một lúc có thể sản xuất kinh doanh nhiều loại cây trồng, vật nuôi khác nhau có tính hỗ trợ cho nhau và có thể thực hiện các ngành nghề phi nông nghiệp khác lúc nông nhàn với quy mô khác nhau. Kinh tế hộ SXKD có sự gắn bó chặt chẽ với những đặc tính của sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn. 6. Kinh tế hộ SXKD hiện nay chủ yếu chịu sự chi phối của Bộ Luật Dân sự( trừ những trường hợp có yêu cầu đăng kí kinh doanh) khiến việc quản lý chưa thực sự đồng nhất Bên cạnh đó, sự trùng hợp giữa hai vị trí là đơn vị kinh tế và là tế bào xã hội khiến cho hoạt động của hộ còn chịu nhiều sự chi phối của các yếu tố xã hội như giới tính,tuổi tác của chủ hộ hay phong tục tập quán, thói quen,… của từng địa phương khác nhau. 7. Về tính pháp lý và khả năng tài chính của hộ Đối tượng là hộ gia đình, do vậy mọi thành viên trong hộ gia đình đều liên đới trách nhiệm trong quan hệ giao dịch tín dụng. Về mặt thủ tục pháp lý trong giao dịch với ngân hàng, chỉ cần người đại diện hộ đứng tên giao dịch với ngân hàng trên cơ sở ủy quyền cho các thành viên trong hộ. Tài sản của hộ là bao gồm cả tài sản riêng của các thành viên góp vào sử dụng chung. Xét từ góc độ này thì năng lực tài chính của hộ bao gồm tài sản chung và tài sản riêng của các thành viên. Vốn tự có của chủ hộ chủ yếu là khả năng lao động của hộ, tức là kinh nghiệm cùng khả năng tổ chức và trực tiếp tham gia lao động của những thành viên trong hộ. Từ những đặc điểm trên đây ta thấy kinh tế hộ là thành phần kinh tế khá linh động, là cơ sở ban đầu cho việc thực hiện các quy hoạch phát triển kinh tế nước ta. SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 6 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN III. VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ Từ khi nghị quyết 10 của Bộ chính trị được ban hành, hộ nông dân được thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ - khằng định vị trí quan trọng của kinh tế hộ đối với nền kinh tế, tạo động lực mạnh mẽ, năng động trong phát triển kinh tế nông thôn, nhờ đó người nông dân đã gắn bó ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn ha đất mới, đa dạng hóa các đối tượng với sự phân phối, kết hợp chặt chẽ. Bằng việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, phát hiện và xây dựng những ngành nghề mới, mạnh dạn hơn trong việc vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất để có hiệu quả kinh tế cao nhất. Kinh tế hộ đã khẳng định sự tồn tại khách quan của mình trong nền kinh tế với vai trò là cầu nối quan trọng giữa hai nền kinh tế là nền kinh tế tự nhiên và nền kinh tế hàng hóa: 1. Kinh tế hộ góp phần tích cực vào công cuộc chuyển từ nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển nền kinh tế đã xác định cụ thể các giai đoạn phát triển sản xuất hàng hóa. Nền nông nghiệp nói riêng hoàn toàn bắt đầu là nền kinh tế tự nhiên với mục đích sản xuất hàng hóa trao đổi đểu do những nhu cầu cá nhân mỗi hộ gia đình. Hộ gia đình sản xuất với quy mô nhỏ, sử dụng chủ yếu những nguồn lực chủ sẵn có cho sản xuất, sản xuất chỉ để đảm bảo thỏa mãn những nhu cầu sống tối thiểu. Đây là giai đoạn khởi điểm của nền kinh tế sản xuất hàng hóa với sự chuyển biến dần từ nền kinh tế tự nhiên lên nền kinh tế hàng hóa nhỏ. Tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ nền kinh tế hàng hóa nhỏ lên nền kinh tế hàng hóa với quy mô lớn, với sự linh động ngày càng cao trong hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ. Mỗi giai đoạn phát triển, kinh tế hộ đều là nhân tố thiết yếu, chiếm vị trí quan trọng, đặc biệt ở giai đoạn lịch sử ban đầu , kinh tế hộ là mục đích và đối tượng phát triển chính mà nếu chưa hoàn thành tốt thì khó có thể đạt được mục tiêu phát triển sản xuất hàng hóa với quy mô lớn, đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nền kinh tế còn ở trình độ phát triển thấp. 2. Kinh tế hộ góp phần dẩy mạnh tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn - mục tiêu chiến lược của nước ta Theo đề án công nghiệp hóa, hiện đại hóa trong phát triển nông nghiệp và xây dựng nông thôn thời kỳ 2000-2020, mục tiêu phấn đấu GDP là 800 - 1000 USD/người, cơ cấu GDP nội bộ nông nghiệp trồng trọt - chăn nuôi - dịch vụ - công nghiệp là 22% - 25% -25% - 28%, đồng thời giảm thiểu tỷ lệ lao động xã hội trong SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 7 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN nông nghiệp đến 2020 chỉ còn 20%, công suất máy đạt 2 mã lực /ha so với mức 0/8 mã lực/ha như hiện nay. Để hoàn thành mục tiêu đề ra, hướng đi chủ yếu là tổ chức và chuyển dịch quan hệ sản xuất nông nghiệp theo hướng phát triển kinh tế hộ nông dân, xây dựng và phát triển những mô hình kinh tế trang trại một cách hiệu quả. Hộ SXKD là đơn vị kinh tế trực tiếp nhận và áp dụng những tiến bộ khoa học vào sản xuất (công nghệ gen, tự động hóa, hóa học hóa,…) thúc đẩy tích cực tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn mà thực chất đưa công nghiệp hóa, hiện đại hóa vào từng hộ SXKD. 3.Kinh tế hộ đẩy mạnh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn Thực hiện mục tiêu tăng trưởng cao và ổn định trong nền kinh tế trong nhiều năm tới, một trong những giải pháp quan trọng là phải chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Từ khi thực hiện chỉ thị 100 của Ban bí thư TW Đảng khóa V và Nghị quyết 10 của Bộ chính trị, nông nghiệp nông thôn đã ngày càng tiến lên một sức mạnh mới với sự cải thiện rõ rệt về mọi mặt như: tổng sản lượng lương thực tăng cao trong những năm qua, nước ta xuất phát từ một nước thiếu lương thực nay đã trở thành quốc gia xuất khẩu lớn trên thế giới, giảm thiểu số hộ đói - nghèo, khôi phục và phát triển nhiều làng nghề (hiện cả nước có khoảng 1000 làng nghề),…đạt được kết quả tích cực này, mỗi địa phương đã xây dựng được cho mình những mô hình chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn hợp lý theo định hướng chung của cả nước. Tham gia vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hộ nông thôn đã có sự tập trung đa dạng hóa các đối tượng sản xuất, phối kết hợp một cách hợp lý; giúp gia tăng thu nhập, tạo khả năng tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất phù hợp với điều kiện từng địa phương: làng gốm ở Bát Tràng, làng nghề tre trúc Xuân Lai (Bắc Ninh)… Bằng sự nỗ lực của Đảng và Nhà nước, các hộ SXKD luôn chủ động và tích cực chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo những mô hình hợp lý, mang lại hiệu quả kinh tế cao, tác động tích cực đến quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn. a. Kinh tế hộ nâng cao hiệu quả sử dụng lao động nông thôn, giải quyết tích cực vấn đề việc làm cho toàn xã hội Việc làm luôn là vấn đề cấp bách với toàn xã hội nói chung và đối với nông thôn Việt Nam nói riêng. Với hơn 70% dân số sống ở nông thôn, dự nhà nước có nhiều SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 8 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN biện pháp hỗ trợ tạo việc làm, vấn đề dư thừa lao động ở nông thôn, đặc biệt trong thời điểm nông nhàn vẫn cần được quan tâm giải quyết. Từ khi được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ, chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hộ đã tập trung sản xuất, mở rộng quy mô, tận dụng triệt để lao động sẵn có trong gia đình và địa phương, giải quyết tích cực vấn đề việc làm cho lao động nông thôn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống. Năng suất lao động cũng được sử dụng một cách hiệu quả hơn, giúp tăng trưởng kinh tế cao hơn và thực hiện tốt quá trình chuyển dịch lao động sang những lĩnh vực phi nông nghiệp, hỗ trợ cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thụn. b. Kinh tế hộ góp phần giải quyết các vấn đề xã hội ở nông thôn Nông nghiệp và nông thôn là lĩnh vực mang nặng tính truyền thống, thói quen hay những tập quán tồn tại từ lâu đời ảnh hưởng không nhỏ tới tác phong lao động của người dân, kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế nông thôn. Với chủ trương mới, một luồng sinh khí mới được thổi vào nông nghiệp, nông thôn. Việc tạo sự tự chủ trong sản xuất kinh doanh đã góp phần cải thiện tác phong làm việc của lao động nông thôn, hạn chế hẳn những vấn đề xã hội xấu đã tồn tại từ lâu trong nông thôn. Người dân tập trung sản xuất, sinh hoạt lành mạnh, nâng cao chất lượng cuộc sống, trình độ dân trí và sức khỏe. Kinh tế hộ đã khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế tạo đà cho nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, sôi động với việc sử dụng hiệu quả hơn đất đai lao động, tiền bạc, công nghệ và lợi thế sinh thái vùng - đưa nông nghiệp, nông thôn nói riêng và toàn ngành kinh tế nói chung đạt được những mục tiêu, chiến lược đề ra một cách vững chắc. SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 9 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN Phần II: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SXKD I. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG (TDNH) 1. Khái niệm Thuật ngữ “tín dụng” (credit) xuất phát từ chữ Latinh “credo” có nghĩa là “tin tưởng tín nhiệm”. Không phải ngẫu nhiên mà từ này được sử dụng để biểu hiện cho quan hệ vay mượn - một mối quan hệ nhạy cảm, khá tế nhị mà có thể nói sự tin tưởng và tín nhiệm nhau là một yếu tố quyết định. Thuật ngữ “Tín dụng” cũng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau tùy theo từng bối cảnh quan hệ tài chính khác nhau. TDNH là một sự thống nhất khái niệm chức năng giữa tín dụng và ngân hàng. Có thể nói ngân hàng là nơi biểu hiện tập trung nhất mọi hoạt động kinh tế của đất nước, những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các thành phần kinh tế. Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế, hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, trong đó hoạt động nợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm là hoạt động chủ yếu. Tín dụng xét trên cơ sở chức năng hoạt động của ngân hàng sẽ được hiểu là: một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên vay (NH và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, tập thể và các chủ thể khác), trong đó cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận về thời gian, phương thức thanh toán, tài sản đảm bảo,… và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi hết hạn thanh toán Như vậy TDNH là một giao dịch về tài sản dựa trên cơ sở hoàn trả với những đặc trưng cơ bản sau: + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, do vậy, hoạt động Tín dụng của ngân hàng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay có thể trả đủ và đúng hạn. Vấn đề thông tin là cơ sở ban đầu nhưng để quyết định việc mở một quan hệ tín dụng, khả năng hoàn trả luôn được tính đến với những nguyên tắc hoàn trả nhất định. + Giá trị hoàn trả trong quan hệ tín dụng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, tức người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Với đặc trưng này cả ngân hàng và khách hàng đều quan tâm đến lãi suất tiền vay. Ngân hàng luôn muốn mức lãi suất đủ để đáp ứng cho những chi phí trong hoạt động kinh doanh của mình, mặt khác khách hàng thì luôn mong đợi lãi suất thấp nhằm gia tăng tối đa lợi nhuận trong hoạt động sản xuất kinh doanh hay đảm bảo tốt hơn khả năng trả nợ đúng hạn. Hệ thống lãi suất luôn là vấn đề tạo nên tính cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng. SVTH: Đặng Ngọc Châm Lớp: KTNN&PTNT 49 10 [...]... của hộ Đồng thời, lĩnh vực nông nghiêp, nông thĩn là lĩnh vực nhận được rất nhiều sự quan tâm của Đảng và Nhà nước, của ngành; do vậy, nâng cao hiệu quả của TDNH đối với hộ SXKD là nâng cao chức năng hỗ trợ vốn cho hộ SXKD và đảm bảo thực hiện tốt những nhiệm vụ được giao, hoàn thành mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn II CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CỦA... thuật vào hoạt động sản xuất của hộ, đặc biệt trong định hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn của nước ta, việc nâng cao hiệu quả của TDNH là hoạt động thiết thực để đưa khoa học kỹ thuật vào nụng nghiệp, nông thôn + Đối với Ngân hàng : Các NHTM trước hết là một đơn vị kinh tế, hoạt động kinh doanh tiền tệ, nên giống như các đơn vị kinh tế khác, lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của Ngân. .. sản xuất kinh doanh của kinh tế hộ SVTH: Đặng Ngọc Châm 15 Lớp: KTNN&PTNT 49 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Khoa BĐS&KTTN III YÊU CẦU CỦA HỘ SXKD ĐỐI VỚI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Nước ta là một nước nông nghiệp truyền thống, cho đến nay sản xuất nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao trong nền kinh tế - kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp là vốn tự có ở tất cả các hộ nông nghiệp nước ta, tuy nhiên hộ chưa thực. .. dạng và phức tạp, đòi hỏi không chỉ sự quan tâm chú ý của hộ mà còn cả NH để có thể có được những qui định, điều kiện chính sách cho hộ vay một cách hợp lý, tăng khả năng tiếp cận của hộ với tiến bộ khoa học, với các yếu tố của cơ chế thị trường ;… 3 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với hộ SXKD Nâng cao hiệu quả của TDNH đối vối hộ SXKD thực chất là nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của hộ nói... khả năng sử dụng vốn của mỗi Ngân hàng Hộ SXKD là đối tượng khách hàng của Ngân hàng, do vậy, có thể nói dư nợ của Ngân hàng dành cho kinh tế hộ càng cao thì quy mô, hiệu quả hoạt động của Ngân hàng cho kinh tế hộ càng lớn Để tính tỷ lệ dư nợ kinh tế hộ ta sử dụng công thức : Tỷ lệ dư nợ Dư nợ kinh tế hộ = kinh tế hộ (x100%) Tổng dư nợ Bằng cách tính này, ta sẽ cơ bản thấy được TDNH tham gia vào hoạt... vay tín chấp đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của các tổ chức chính trị - xã hội ở nông thôn theo quy định hiện hành Tổ chức chính trị - xã hội phối hợp và được thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng sau khi đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay Căn cứ vào đặc thù cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các tổ chức tín dụng. .. vào sản xuất, mang lại thu nhập cao hơn cho hộ Việc nâng cao hiệu quả của vốn TDNH đối vối kinh tế hộ tương ứng là giúp hộ khai thác ngày càng tốt hơn các tiềm năng, lợi thế sẵn có, biết lợi dụng tốt những tài sản có sẵn trong tay Sản xuất nông nghiệp cũng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, do vậy, rủi ro cao – việc nâng cao hiệu quả của TDNH đối với hộ SXKD cũng giúp hộ có hướng đề phòng với. .. cực trong việc chuyển đồi cơ cấu kinh tế, phát triển các vùng cây đặc sản, tăng giá trị sản xuất từ các ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, khôi phục các làng nghề truyền thống Thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của nước ta phải có sự cố gắng nỗ lực của mọi cấp, mọi ngành Trong đó có Ngân hàng NHNo và Phát triển nông thôn Việt Nam cần phải tìm biện pháp mở rộng tín dụng và nâng cao chất... Do vậy, trong cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn mức lãi suất phù hợp với đặc điểm sản xuất của hộ cũng là vấn đề hộ đặc biệt quan tâm + Về xử lý rủi ro Như trên ta đã nhắc đến vấn đề rủi ro trong hoạt động SXKD của hộ Khi hộ gặp phải vấn đề này, bên cạnh những lý do chủ quan, không thể bỏ qua những nguyên nhân khách quan – điều này đòi hỏi sự đánh giá, xử lý khách quan, hợp lý của Ngân hàng +... sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân và cư dân sống ở nông thôn; Văn bản số 13/2010/TT-NHNN quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng; Văn bản 14/2010/TT-NHNN hướng dẫn chi tiết thực hiện Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Thông . triển nông thôn, em quyết định nghiên cứu đề tài: Cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với hộ sản xuất kinh doanh. tế hộ nói riêng, nền kinh tế nói chung phát triển. Nhận thức được những vấn đề trên và xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển. lĩnh vực phi nông nghiệp, hỗ trợ cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thụn. b. Kinh tế hộ góp phần giải quyết các vấn đề xã hội ở nông thôn Nông nghiệp và nông thôn là lĩnh