Khi Việt Nam bắt đầu bước vào sân chơi chung WTO, đã có nhiều lo ngại rằng: liệu Việt Nam đi ra biển lớn có vượt nổi sóng to không? Tuy nhiên, kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng một cách ngoạn mục. Và hiện nay, khi nền kinh tế Thế giới lâm vào khủng hoảng, đang trên đà suy thoái thì kinh tế Việt Nam vẫn giữ được ở mức ổn định, dự báo sẽ hồi phục và phát triển nhanh vào đầu năm sau. Để nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững đòi hỏi các DN phải không ngừng nâng cao năng lực sản xuất và năng lực cạnh tranh. Nền kinh tế Việt Nam có đặc trưng cơ bản là các Doanh nghiệp chủ yếu vừa và nhỏ. Bởi vậy, các DNVN đóng một vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của quốc gia. Trong khi đó DNVN lại đang gặp phải rất nhiều hạn chế về vốn, về công nghệ, trình độ quản lý và tầm nhìn chiến lược… Hiện nay các ngân hàng đang rất chú trọng đến DNVN nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các DN mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh. NHNo PTNT Hà Nội cũng đã và đang rất quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các DNVN. Hoạt động cho vay đối với khu vực này được thực hiện theo đúng quy trình của ngân hàng đã đưa lại những hiệu quả cao cho toàn ngân hàng cũng như sự phát triển của đất nước. Mặc dù vậy, để phát triển ổn định và nâng cao uy tín thương hiệu đối với khách hàng thì bản thân ngân hàng cũng phải thể hiện được vai trò của mình. Xuất phát từ thực tiễn là hạn chế rủi ro trong cho vay DNVN tôi đã chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối với DNVN tại NHNo PTNT Hà Nội” với mong muốn đóng góp thêm một số giải pháp hữu ích nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVN tại ngân hàng. Tôi xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thuỳ Dương đã giúp đỡ tận tình để tôi hoàn thành đề án này.
Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa LỜI MỞ ĐẦU Khi Việt Nam bắt đầu bước vào sân chơi chung WTO, có nhiều lo ngại rằng: liệu Việt Nam biển lớn có vượt sóng to khơng? Tuy nhiên, kể từ Việt Nam gia nhập WTO, tốc độ tăng trưởng kinh tế tăng cách ngoạn mục Và nay, kinh tế Thế giới lâm vào khủng hoảng, đà suy thối kinh tế Việt Nam giữ mức ổn định, dự báo hồi phục phát triển nhanh vào đầu năm sau Để kinh tế phát triển nhanh bền vững đòi hỏi DN phải không ngừng nâng cao lực sản xuất lực cạnh tranh Nền kinh tế Việt Nam có đặc trưng Doanh nghiệp chủ yếu vừa nhỏ Bởi vậy, DNV&N đóng vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia Trong DNV&N lại gặp phải nhiều hạn chế vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý tầm nhìn chiến lược… Hiện ngân hàng trọng đến DNV&N nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho DN mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh NHNo & PTNT Hà Nội quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNV&N Hoạt động cho vay khu vực thực theo quy trình ngân hàng đưa lại hiệu cao cho toàn ngân hàng phát triển đất nước Mặc dù vậy, để phát triển ổn định nâng cao uy tín thương hiệu khách hàng thân ngân hàng phải thể vai trò Xuất phát từ thực tiễn hạn chế rủi ro cho vay DNV&N chọn đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHNo & PTNT Hà Nội” với mong muốn đóng góp thêm số giải pháp hữu ích nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Tôi xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thuỳ Dương giúp đỡ tận tình để tụi hon thnh ỏn ny Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hµng – Tµi chÝnh Khoa Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHTM 1.1 Khái quát DNV&N Việt Nam 1.1.1 Khái niệm DNV&N Ở nước khác có cách xây dựng khái niệm DNV&N khác như: theo số lượng lao động, theo doanh thu hàng năm… Ở Việt Nam, DNV&N đơn vị kinh doanh có đăng ký với số cơng nhân nhỏ 300 người, có vốn đăng ký khơng lớn 10 tỷ đồng, nhiên khơng có tiêu chí phân biệt DN vừa, nhỏ hay siêu nhỏ 1.1.2 Đặc điểm DNV&N Việt Nam - số lượng lớn quy mô vốn lao động thấp Số lượng DN đăng ký (chủ yếu DNV&N) năm 2005 45.162 đơn vị tổng số DN thành lập giai đoạn trước năm 2000 Mặc dù tăng nhanh số lượng quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/DN Nếu xét kết hợp tiêu chí vốn với tiêu chí lao động, số liệu thống kê cho thấy, tổng số 88.222 DNV&N năm 2004 có 2.211.895 lao động, tương đương với tỷ lệ bình quân doanh nghiệp có 25 lao động Như vậy, quy mô vốn lao động DNV&N Việt Nam q nhỏ so với quy mơ DN thơng thường nước phát triển có kinh tế Đặc điểm bất lợi cạnh tranh Việt Nam gia nhập với kinh tế giới - Trình độ cơng nghệ, tay nghề người lao động thấp Một thực trạng phổ biến DNV&N hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu so với giới: khoảng 15 – 20 nm ngnh in t, 20 nm Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa i vi ngành khí, 70% cơng nghệ ngành dệt may sử dụng 20 năm Tỷ lệ đổi trang thiết bị trung bình hàng năm Việt Nam mức – 7% so với 20% giới Cơng nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1, lần so với định mức tiêu chuẩn giới Về lao động, Việt Nam có khoảng 74% lao động chưa tốt nghiệp phổ thông Phần lớn lao động DNV&N lực lượng lao động từ nông thôn lao động giảm biên chế, lao động dôi dư từ dây chuyền sản xuất DNNN, quan hành chính, đơn vị nghiệp… - Khả quản lý hạn chế chủ DN Do DNV&N Việt Nam tạo lập dễ dàng, thuộc nhiều thành phần kinh tế với nhiều hình thức tổ chức DN như: DNNN, cơng ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân, HTX hộ gia đình nên chủ DN xuất thân từ nhiều nguồn khác Phần lớn người chủ DN khơng đào tạo qua khố quản lý nào, quản lý theo kinh nghiệm suy nghĩ chủ quan - Khả tiếp cận thông tin thị trường Nhiều DNV&N yếu tiếp cận thông tin dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Một phần chất lượng nguồn nhân lực thấp, hạn chế trình độ chun mơn, tin học, ngoại ngữ, marketing giám đốc đội ngũ quản lý doanh nghiệp, phần đầu tư cho hệ thống thơng tin thấp, chưa có phương tiện kỹ thuật nên chưa theo kịp diễn biến thị trường - Nhu cầu tài lớn Mặc dù DNV&N có đóng góp to lớn kinh tế đất nước, tỷ trọng đầu tư khu vực mức thấp nhu cầu đầu tư vốn DN tư nhân nước thấp họ chủ yếu hoạt động ngành sử dụng nhiều lao động, thiếu hội tiếp cận với nguồn tín dụng làm cản trở việc đầu tư vốn doanh nghiệp ny Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa 1.2 Hoạt động cho vay DNV&N NHTM 1.2.1 Khái niệm Nội dung hoạt động cho vay thu thập phân tích thơng tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả tốn người vay,…trong khứ, tương lai, hiệu dự án để tiến tới định giải ngân xác 1.2.2 Quy trình phân tích tín dụng: Bước 1: Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng: Thu thập xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng gồm: lực sử dụng vốn uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế liên quan đến người vay - Phương pháp chủ yếu để thu thập xử lý thơng tin: vấn trực tiếp; tìm kiếm, mua thông tin thông qua đối tượng trung gian; thơng qua báo cáo tài người vay - Nội dung phân tích: đánh giá tài sản khách hàng (ngân quỹ, giấy tờ có giá, hàng tồn kho, tài sản cố định…), đánh giá khoản nợ, phân tích luồng tiền Bước 2: Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng: Nội dung hợp đồng tín dụng gồm: khách hàng, mục đích sử dụng, số lượng tín dụng, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, loại đảm bảo, giải ngân, điều kiện toán điều kiện khác Bước 3: Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng: Sau hợp đồng tín dụng kí kết, ngân hàng phải có trách nhiệm cấp tiền cho khách hàng thoả thuận Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiểm sốt khách hàng: sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay khơng, q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo làm ăn thua l hay khụng Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài chÝnh Khoa Bước 4: Thu nợ đưa phán tín dụng Quan hệ tín dụng kết thúc ngân hàng thu hồi hết gốc lãi Các khoản tín dụng đảm bảo hồn trả đầy đủ hạn khoản tín dụng an tồn Một số trường hợp, khoản tín dụng khơng hồn trả khơng hồn trả đủ, hạn cho thấy trục trặc hoạt động khách hàng Từ phải tìm ngun nhân nhằm giúp ngân hàng kịp thời đưa định liên quan đến tính an tồn khoản tín dụng 1.3 Hiệu cho vay DNV&N 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay DNV&N Hiệu phân tích cho vay hiểu khả phán cho vay cách đắn nhất, tránh rủi ro thu lợi nhuận cao 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNV&N 1.3.2.1 Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế: Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt mức độ tăng trưởng mạnh ổn định góp phần thúc đẩy DNV&N tăng số lượng lực sản xuất kinh doanh Các ngân hàng mà huy động lượng tiền lớn dân cư Hoạt động mở rộng cho vay DNV&N NHTM đạt hiệu cao Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng tác động mạnh đến hoạt động kinh tế diễn nước, DNV&N có điều kiện thuận lợi để đa dạng hoá thị trường tiêu thụ sản phẩm, mở rộng thị trường yếu tố đầu vào Sự mở rộng kinh doanh DNV&N gắn kết họ với ngân hàng chặt chẽ - Mơi trường trị xã hội: Sự ổn định mặt trị tạo điều kiện thuận lợi giúp nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần có đối xử bình đẳng thành phần kinh tế Điều tác động tích cực tới hoạt động cho vay DNV&N đưa dự báo dễ dàng vỡ khụng cú s bin ng ln Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa - Mụi trng pháp lý: Khi đất nước hội nhập, hàng loạt văn định ban hành sửa đổi phù hợp với xu đất nước Có nhiều nghị định, thị nhằm trợ giúp phát triển DNV&N như: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNV&N, thị số 40/2005/CT-TTG việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNV&N, Luật Doanh nghiệp 2005 mở hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp - Các nhân tố khác: Các nhân tố bất khả kháng như: thiên tai, dịch bệnh… ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động cho vay nằm ngồi khả người 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan * Đối với ngân hàng - Nguồn vốn huy động: Ngân hàng muốn cho vay cần phải huy động vốn Quy mô nguồn vốn định cho vay ngân hàng, mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận - Chính sách tín dụng: hệ thống chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi cho phép quy định NHNN Việt Nam Nếu ngân hàng có sách tín dụng phù hợp thu hút đươc nhiều khách hàng - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: định nhiều vấn đề như: đáp ứng nhu cầu khách hàng, cạnh tranh đối thủ… từ tác động đến cơng tác cho vay nhóm khách hàng - Thơng tin: Nếu thơng tin đầy đủ, cập nhật thường xuyên việc cho vay đắn đem lại hiệu cao Ngược lại, thông tin không đầy đủ thiếu xác việc cho vay dễ a ti nhng ri ro cho Ngõn hng Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa - Trỡnh độ cán tín dụng: Đây yếu tố ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động cho vay DNV&N Nếu cán tín dụng mà có kinh nghiệm, lực phân tích xử lý thơng tin tín dụng để bảo vệ giám sát khoản vay định cho vay nhanh chóng xác * Nhân tố thuộc DNV&N - Thông tin DNV&N thân DN cung cấp thường khơng xác đưa tới khó khăn định đưa định cho vay - Trình độ quản lý chủ DN cho thấy tiềm DN - Khả tài DNV&N: Khả tài cao khả tốn DN cao uy tín DNV&N ngân hàng tăng lên - Đạo đức kinh doanh uy tín DNV&N: thể trung thực báo cáo tài năm DN, khai báo mục đích sử dụng tiền vay, việc thực theo hợp đồng tín dụng kí kết với NH 1.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNV&N NHTM 1.3.3.1 Số lượng khách hàng tăng trưởng số lượng Đối với ngân hàng thực cho vay khách hàng – DN có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nào, tiềm phát triển DN có lớn khơng yếu tố quan trọng Nếu ngân hàng thực hoạt động cho vay DNV&N tốt có hiệu ngân hàng vừa tìm kiếm khách hàng chân vừa tăng uy tín cho ngân hàng Đó sở phát triển vững mạnh ngân hàng lâu dài 1.3.3.2 Dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ - Dư nợ: tổng số tiền mà ngân hàng cho vay với kinh tế thời điểm Tổng dư nợ ngân hàng cho biết trạng thái khoản, khả đáp ứng nhu cầu vốn vay ngân hàng Dư nợ khách hàng cụ thể cho biết mối quan hệ ngân hàng khách hàng Dư nợ sở để xỏc nh cht lng ca khon vay Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa - Doanh s cho vay: tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định - Doanh số thu nợ: tổng số tiền mà ngân hàng thu khoản cho vay từ kinh tế khoảng thời gian định Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N giúp cán ngân hàng có thêm nhiều kiến thức lĩnh vực kinh doanh DNV&N, tư vấn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vốn mục đích hơn, kinh doanh có hiệu Ngân hàng vừa giúp khách hàng vừa hạn chế rủi ro cho DNV&N vay vốn 1.3.3.3 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay biến động theo thời gian Tuy nhiên, Ngân hàng cần phân tích thơng tin xác nhằm đưa mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng Đối với khách hàng có kết phân tích cho thấy mức độ rủi ro thấp áp dụng mức lãi suất cho vay thấp so với khách hàng cú ri ro cao hn Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hµng – Tµi chÝnh Khoa Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CƠNG TÁC PHÂN TÍCH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNo & PTNT HÀ NỘI 2.1 Tổng quan NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.1 Nhiêm vụ phòng (tổ) chun mơn nghiệp vụ trụ sở chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội - Các hoạt động chính: + Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tất tổ chức cá nhân nước đồng Việt Nam ngoại tệ; phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu thực hình thức huy động vốn khác (phát hành trái phiếu, vay NH Nhà nước TCTD khác) + Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, ủy thác đầu tư từ Chính phủ (chủ yếu thơng qua BTC (Bộ Tài Chính), NHNN ), tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân nước, nước ngồi đầu tư cho chương trình KT – CT – XH Việt Nam có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nông thôn + Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định + Chiết khấu loại giấy tờ có giá (bao gồm nội tệ ngoại tệ) + Cho vay theo chương trình dự án kế hoạch Chính phủ + Cho vay tài trợ dự án mục tiêu nhân đạo, VH – XH + Thực nghiệp vụ cho thuê tài + Thực nghiệp vụ tốn quốc tế, mở thư tín dụng (L/C) cho khách hàng, bảo lãnh tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho DN, tổ chức tài – tín dụng ngồi nước hoạt động Việt Nam + Đầu tư hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu tư khác với tổ chức kinh tế tổ chức tài – tín dụng khác Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa 10 + Thực nghiệp vụ cầm cố tài sản + Kinh doanh ngoại hối: Mua bán ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý + Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn kinh doanh tiền tệ, thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro, thực dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản quản lý chứng khốn, giấy tờ có giá tài sản quý cho khách hàng + Kinh doanh chứng khốn làm mơi giới phát hành chứng khốn cho khách hàng - Các phòng ban: + Phòng Nguồn vốn Kế hoạch tổng hợp + Phòng tín dụng + Phòng thẩm định + Phòng Kinh doanh ngoại tệ Thanh tốn quốc tế + Phòng Kế tốn – Ngân quỹ + Phòng vi tính + Phòng hành + Phòng Tổ chức cán đào tạo + Tổ Kiểm tra, kiểm toán nội + Tổ tiếp thị + Tổ Nghiệp vụ thẻ 2.1.2 Thực trạng hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội năm 2005-2008 Thành lập theo Quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay Thống đốc NHNN Việt Nam) đến NHNo & PTNT Hà Nội đạt dấu ấn quan trọng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Khi thành lập ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn đất nước thoát khỏi chế bao cấp, đời sống dân cư thấp, tất hoạt động khiêm tốn, NHNo & PTNT Hà Nội vượt qua khú khn, thỏch thc, tr ngi Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 20 Khoa Dự n quỏ hạn giảm song tỷ lệ nợ hạn năm 2006 năm 2007 cao tỷ lệ mà NHNN quy định 5% Ngoài năm 2006 năm 2007 NH thực xử lý khoản nợ khó đòi, trích dự phòng rủi ro chuyển khoản nợ bảng để theo dõi Vậy, ngân hàng phải không ngừng nâng cao công tác thẩm định khách hàng trước cho vay, phân tích khách hàng phải trọng 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHNo & PTNT Hà nội 2.3.1 Kểt đạt Qua phân tích trên, nhận thấy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng DNV&N NHNo & PTNT Hà Nội đạt kết định Với tình hình dư nợ, thu nợ cho vay DNV&N tăng đáng kể qua năm phần thể hoạt động cho vay DNV&N tiến hành có trình tự phù hợp, việc nhìn nhận đánh giá cán phân tích tồn diện nhanh nhạy việc nắm bắt tình hình 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay DNV&N gặp phải hạn chế như: thơng tin chưa phong phú, độ xác chưa cao; cán tín dụng thường nghiêng phân tích tài xem nhẹ yếu tố phi tài DNV&N, kinh nghiệm phân tích DNV&N chưa nhiều, lực cán phân tích hạn chế, am hiểu lĩnh vực kinh doanh DNV&N chưa sâu rộng; ngân hàng thường dựa vào tài sản đảm bảo để định cho vay; chia sẻ thơng tin ngân hàng Những hạn chế dẫn đến việc cho vay gặp nhiều trở ngại, nhiều khoản cho vay không thu nợ hạn chí bị vốn 2.3.3 Nguyờn nhõn Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài chÝnh 21 Khoa Năm 2009 tình hình kinh tế giới lâm vào khủng hoảng, Các sách Nhà nước có biến động từ trước Khi sách điều hành tín dụng Nhà nước có thay đổi ảnh hưỏng tăng trưởng sách điều hành tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội Sự cạnh tranh ngày liệt, đặc biệt lãi suất cho vay NHTM địa bàn thủ đơ; vị trí đặt trụ sở cách xa trung tâm thành phố sở vật chất, kỹ thuật NHNo & PTNT Hà Nội chi nhánh trực thuộc đổi chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng; tình hình kinh doanh chứng khoán DN nhà đầu tư ảnh hưởng đến đầu tư tín dụng Cơng tác phân tích cho vay mà gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, thơng tin mà DNV&N cung cấp thường thiếu xác dẫn tới khó khăn định phân tích cho vay Trong q trình phân tích cho vay số trung bình ngành quan trọng, nhiên Việt nam, số đưa mang tính định hướng, mà chưa thể thực tế ngành Sự chia sẻ thông tin ngân hàng thương mại bị hạn chế, cạnh tranh đố kỹ lẫn ngân hàng Việc khai thác thông tin từ quan nhà nước quan thuế, kiểm tốn…khó khăn chưa có chế phối hợp rõ ràng tổ chức Thông tin lưu trữ ngân hàng bị hạn chế, ngân hàng trước lưu trữ thông tin khách hàng cặp tài liệu cất giữ ngăn tủ, việc bảo quản tìm lại phương pháp thủ cơng, việc tìm thấy thơng tin có ích gặp nhiều khó khăn Trong ngân hàng áp dụng công nghệ thông tin để lưu trữ hồ sơ vài năm gần mà không lưu trữ thông tin khách hàng trước Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TI NHNo & PTNT H NI Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hµng – Tµi chÝnh 22 Khoa 3.1 Định hướng phát triển DNV&N Việt nam Để thúc đẩy phát triển DNV&N Việt nam, ngày 23 tháng 10 năm 2006, Thủ tướng phủ ban hành định 235/2006/QĐ-TTG phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ năm (2006-2010) Quyết định 235 quy định mục tiêu phát triển DNV&N nhằm đẩy nhanh tốc độ phát triển DNV&N, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Chính phủ cam kết hồn thiện bảo đảm khung pháp lý, cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện cho DNV&N phát triển, đồng thời đưa nhóm giải pháp quan chủ trì để triển khai thực Hoạt động trợ giúp nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao lực cạnh tranh cho DNV&N với hoạt động bảo vệ môi trường, bảo đảm trật tự an toàn xã hội 3.2 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Hà nội - Mục tiêu tổng quát: Với phương châm sự thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu NHNo & PTNT tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế NHNo & PTNT kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hố; Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững; Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ Đề án tái cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Chính phủ phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam thnh on ti chớnh; Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng – Tµi chÝnh 23 Khoa Chuẩn bị điều kiện để thực cổ phần hoá vào năm 2009; Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời; Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh; Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp… - Mục tiêu cụ thể: “Phát triển thương hiệu văn hoá DN NHNo & PTNT Việt nam; bước đưa NHNo & PTNT Việt nam trở thành “lựa chọn số một” khách hàng hợp tác xã, DNV&N, trang trại, hợp tác xã địa bàn nông nghiệp, nông thôn là”Ngân hàng chấp nhận được” khách hàng lớn, DNV&N, dân cư có thu nhập cao khu vực đô thị Khu công nghiệp” - Một số tiêu chí phát triển kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT Hà nội giai đoạn 2006-2010: + Mức tăng trưởng vốn bình quân năm từ 18-20%/năm + Mức tăng trưởng dư nợ bình quân từ 20-22%/năm + Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ từ 3-5% - Đối tượng khách hàng: mục tiêu khách hàng dựa nguyên tắc chia sẻ lợi ích, đảm bảo an tồn đem lại hiệu cho Ngân hàng “Ưu tiên khách hàng DNV&N có đủ điều kiện quan hệ tín dụng Phát triển sản phẩm có khả sinh lời, sản phẩm tiện ích cao; phân biệt sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNV&N, khách hàng cá nhân” NHNo & PTNT Hà nội đặt mục tiêu lấy DNV&N làm trọng điểm để đầu tư năm tới nhằm đưa dư nợ DNV&N lên 60-70% /tổng dư nợ Chú trọng đầu tư vào dự án văn phòng cho th, khu thị, dịch v tng hp Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài chÝnh 24 Khoa 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cơng tác phân tích cho vay DNV&N 3.3.1 Đánh giá thông tin khách hàng - Đánh giá thơng tin định tính Là thơng tin mang tính chủ quan, thơng tin phi tài phần “mềm” kế hoạch kinh doanh Việc thu thập phân tích thơng tin cách có hệ thống có tầm quan trọng thời gian cơng sức dành cho phân tích tài NH phải phân tích thơng tin phương diện tài phi tài cách nghiêm túc, phải dựa vào hai kết phân tích để định cho vay hay không - Lập kế hoạch thăm khách hàng Đi thăm khách hàng phần quan trọng việc phân tích đánh giá tín dụng chung Đây khơng phần quan q trình định ban đầu việc có nên cho vay hay khơng mà phần q trình kiểm tra kiểm sốt liên tục 3.3.2 Phân tích ngành Khách hàng trình ngân hàng dự báo tài họ cán ngân hàng khơng tin vào dự báo Tuy nhiên, việc thấu hiểu quy trình dự báo, giả định khách hàng cần thiết Kết dự báo so sánh với doanh nghiệp khác Từ cán tín dụng đánh giá tranh tổng thể định tính tin cậy kết dự báo NHNo & PTNT Hà nội nên thành lập nhóm chuyên trách dự báo mơi trường hoạt động nhóm khách hàng để tìm kiếm khách hàng tiềm phát triển 3.3.3 Phân tích kinh doanh Ngân hàng nên ứng dụng mơ hình SWOT vào q trình thẩm định tín dụng Điểm mạnh /điểm yếu, hội /thách thức l phng phỏp tip cn Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng – Tµi chÝnh 25 Khoa yếu tố liên quan đến hoạt động doanh nghiệp đề xuất vay vốn họ để đánh giá thuận lợi khó khăn Với phương pháp này, cán tín dụng có đánh giá cân đề xuất vay vốn: đánh giá nội lực định hướng kinh doanh doanh nghiệp qua việc trọng vào điểm mạnh điểm yếu nhận định yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh qua việc trọng vào hội thách thức mà doanh nghiệp phải đối mặt 3.3.4 Phân tích hoạt động tài - Xem xét kế tốn Các thơng tin tài dù kiểm tốn hay khơng bị chỉnh sửa để đưa kết tích cực phù hợp với nhu cầu lãnh đạo doanh nghiệp: Kết báo cáo tài ảnh hưởng đến việc nhìn nhận hành động cổ đông, quan thuế, TCTD, thân nhà quản lý, nhà đầu tư tiềm năng, khách hàng, nhân viên, đối thủ cạnh tranh Việc áp dụng nguyên tắc kế tốn khác khơng phạm pháp, chúng thường cho phép ban lãnh đạo DN đưa kết có lợi Cán NH cần nghiên cứu kỹ sâu vấn đề nhỏ báo cáo Ý kiến kiểm toán viên phần nên đọc Phần thường bao gồm trang mô tả nguyên tắc kế tốn cơng ty, ghi nhận ban lãnh đạo công ty cung cấp số liệu cho người khác đọc số liệu đựơc lập dựa ngun tắc kế tốn tài Do vậy, cần xem xét từ đầu kiểm tốn viên có ý kiến báo cáo cơng ty khơng Kiểm tốn viên có trách nhiệm đảm bảo số liệu phản ánh trung thực kết hoạt động năm nguyên tắc kế toán sử dụng hợp lý với loại hình kinh doanh doanh nghiệp Qua phân tích tài tồn diện, cán phân tích thấy tranh đầy đủ đủ để nhận định công ty tăng trưởng nhanh, có lợi nhuận khả nng tr n thp thng la chn nhng Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 26 Khoa nguyờn tc kế tốn khác với ngun tắc cơng ty lớn, ổn định có khả trả nợ cao Ngồi cán phân tích phải thực nhiệm vụ kiểm toán viên báo cáo khơng kiểm tốn Điều mang lại độ tin cậy cao cho cơng tác phân tích - Đánh giá kết tài khứ Việc phân tích kết tài khứ, so sánh kết tài khách hàng với doanh nghiệp tương tự khác, sử dụng khảo sát ngành dùng cho ngân hàng liệu tài tin cậy khác để xác định xu hướng theo năm Cán phân tích sử dụng phương pháp SLOP (độ an toàn – safety, khả toán – liquidity, nhân tố khác – others khả sinh lời – profitability) để định hướng cho việc phân tích báo cáo tài - Thẩm định dự án Cán ngân hàng cần hiểu phương pháp thẩm định dự án thường doanh nghiệp sử dụng điểm mạnh điểm yếu phương pháp Phương pháp thường sử dụng phương pháp giá trị ròng Nó cơng cụ hữu ích q trình định sử dụng để xếp loại dự án theo khả sinh lợi sau tính đến thời giá dòng tiền Tuy nhiên, cơng cụ có hạn chế chưa thể so sánh trực tiếp tỷ suất sinh lợi với chi phí vốn đo lường giá trị tuyệt đối lợi nhuận Hạn chế khắc phục việc sử dụng giá trị ròng kết hợp với tỷ suất hồn vốn nội Hiện nay, NHNo & PTNT Hà nội thành lập Phòng thẩm định Tuy nhiên cần có kết hợp đánh giá cán tín dụng cán thẩm định đồng thời phân chia trách nhiệm nhóm thẩm định cho nhóm khách hàng khác để tạo tập trung đưa định đắn - Đánh giá tài sản đảm bảo Lª Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa 27 Mc dù trọng tâm định tín dụng khả trả nợ, chuyên viên tín dụng nên xem xét tài sản đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo để toán nợ vay trường hợp kế hoạch tốn nợ vay khơng thể thực theo dự kiến Phương pháp thường ngân hàng sử dụng so sánh giá trị khoản nợ với giá trị phát mại tài sản Phương pháp hiệu ích việc xem xét khả vay nợ công ty mối tương quan tổng tài sản 3.3.5 Xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Một nguyên tắc Basel II “khuyến khích ngân hàng xây dựng sử dụng hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội để quản lý rủi ro tín dụng Hệ thống xếp hạng phải qn với chất, quy mơ tính phức tạp hoạt động ngân hàng” Một hệ thống xếp hạng rủi ro tín dụng nội thiết kế tốt công cụ hữu hiệu giúp phân biệt mức độ rủi ro nhóm khách hàng khác ngân hàng Hiện NHNo & PTNT Việt nam có hệ thống chấm điểm tín dụng xếp loại khách hàng logic khoa học so với ngân hàng khác nước Tuy nhiên, cán ngân hàng dễ dàng để đánh giá xác khách hàng chấm điểm cho tiêu phi tài Thực hệ thống chấm điểm nên đơn giản hố để cán phân tích dễ dàng áp dụng việc cho điểm tín dụng khách hàng 3.3.6 Tăng cường mối quan hệ với Hiệp hội DNV&N Sự tăng cường mối quan hệ với Hiệp hội DNV&N làm cho ngân hàng khách hàng có hiểu biết tiếp cận với dễ dàng hơn.Ngân hàng tìm hiểu thêm nhu cầu khách hàng yếu gặp phải đáp ứng dịch vụ cho khách hàng để biết mà khắc phục Đối với khách hàng đề xuất ý kiến, bất cập vay vốn ngân hàng chia sẻ khó khăn để tìm kiếm giúp đỡ Lª Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 28 Khoa Thi gian qua NHNo & PTNT Hà Nội không ngừng quan hệ với Hiệp hội DNV&N nhằm tạo niềm tin cho DN 3.3.7 Ngân hàng trọng đào tạo nguồn nhân lực Ngân hàng ngành dịch vụ, cho dù cơng nghệ có phát triển đến đâu khơng thể thiếu người vận hành Một kết hợp hoàn hảo người với công nghệ tạo bứt phá Tuy nhiên, hoạt động tín dụng, q trình phân tích thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra kiểm sốt cán tín dụng đảm nhiệm Nhân tố người lại quan trọng Hoạt động kinh doanh DNV&N nhiều lĩnh vực nên dự án đa dạng Để công tác phân tích cho vay DNV&N có hiệu đòi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức tổng hợp, nhìn nhận đánh giá tồn diện vấn đề Ngồi chun mơn nghiệp vụ thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, văn hoá kinh doanh ngân hàng tạo nên vũ khí cạnh tranh lợi hại với đối thủ khác Cán ngân hàng phải ln có tâm huyết với cơng việc, nhiệt tình với khách hàng ,trung thực, nghiêm túc cơng việc, không vu lợi cấu kết với khách hàng làm ăn phi pháp Hiện nay, đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng NHNo & PTNT Hà Nội trẻ, họ có lòng nhiệt tình sáng tạo nhiên kinh nghiệm chưa nhiều Vì vậy, ngân hàng phải tăng cường bồi dưỡng đào tạo kiến thức chuyên sâu, kỹ tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro cho cán ngân hàng cho phù hợp lực trong thời buổi kinh tế thị trường, tinh thơng nghiệp vụ, nhanh nhạy thích ứng với điều kiện kinh tế mở Kiên đưa khỏi ngân hàng cán thái hoá biến chất, làm trái nguyên tắc quản lý tài chính, kinh tế, mục đích vu lợi để bọn lừa đảo lợi dụng Thường xuyên theo dõi sát sao, tổ chức thi tuyển nội nhằm phân công công việc phù hợp với khả người Ngân hàng cần tạo đội ngũ nhân chun nghiệp,có trình cao v am hiu rng v DNV&N Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 29 Khoa cú định tư vấn đắn cho khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà Nước Kiến nghị Nhà nước xếp lại DN lĩnh vực: - Đẩy nhanh tiến độ xếp DN, tạo điều kiện cho DN có đủ khả điều hành SXKD tài lành mạnh - Chấn chỉnh việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh DN mới, đặc biệt Cơng ty TNHH - Có hạn chế định việc thành lập ngân hàng nhằm đẳm bảo hiệu hoạt động ngân hàng thành lập, từ tạo điều kiện thuận lợi cơng tác phân tích cho vay ngân hàng - Hoạt động cơng chứng đòi hỏi phải xác cơng chứng tài sản chấp để tránh sai sót q trình phân tích cho vay - Tạo môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng ngân hàng ổn định, đầy đủ cụ thể, khơng có mâu thuẩn với pháp luật ngân hàng luật tổ chức tín dụng - Xây dựng hệ thống văn pháp luật hoàn thiện phù hợp - Tổ chức đánh giá, phân loại DNV&N, tiếp tục đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DNNN tạo cho DN chủ động kinh doanh - Xây dựng hệ thống thông tin đồng DNV&N nhằm cung cấp thơng tin kịp thời xác cho nhà quản lý nhà tài trợ 3.4.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam nên với TCTD khác liên kết với nhau, cung cấp hỗ trợ thông tin cho nhằm giảm bớt thời gian thu thập thơng tin cho NH, đồng thời tìm kiếm thơng tin xác - Liên kết với trường Đại học đào tạo chuyên ngành ngân hàng để giúp sinh viên kết hợp học lý thuyết cọ xát với thực tế nhiều lĩnh vực ngân hàng, đồng thời chọn sinh viên giỏi, động, sáng tạo, nhiệt tình vào làm việc ngân hàng Bên cạnh đó, NH Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 30 Khoa phải thường xuyên mở lớp đào tạo cho cán bộ, tổ chức thi để bình chọn cán xuất sắc, tuyên dương khen thưởng, động viên giúp họ không ngừng phấn đấu vươn lên, đồng thời kỷ luật nghiêm khắc cán vi phạm hoạt động kinh doanh NH 3.4.3 Đối với Hiệp hội nghề nghiệp DNV&N - Hiệp hội cần thực liên kết theo khu vực, chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội với làng nghề địa phương việc phối hợp cung cấp thông tin, đáp ứng nhu cầu vốn, dịch vụ - Hiệp hội nên cầu nối tốt DNV&N với NH, việc cung cấp thông tin, tiếp xúc với nhà tài trợ - DNV&N cần công bố thơng tin minh bạch xác cho NH, thơng tin tài - Cán lãnh đạo DNV&N cần đào tạo chuyên sâu mặt, đặc biệt khâu quản lý nắm rõ luật pháp DNV&N phải nâng cao khả lập phương án, kế hoạch SXKD - DN cần liên kết với trường Đại học trường dạy nghề để tuyển lao động có tay nghề cao cho DN - Các DN nên chủ động, tìm kiếm nắm bắt thơng tin chương trình hỗ trợ Nhà nước, tận dụng tối đa chương trình hỗ trợ, xúc tiến thương mại tham gia Hiệp hội để giúp đỡ phát triển Lª Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 31 Khoa KT LUẬN Ngân hàng coi bà đỡ đẻ kinh tế Những năm gần DNV&N quan tâm mức đặc biệt giải khó khăn tiếp cận nguồn vốn khu vực Số lượng DNV&N khơng ngừng tăng, vai trò DNV&N phát triển đất nước lớn Các ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho DNV&N đồng thời nâng cao phân tích cho vay DNV&N Tuy nhiên, chất lượng tín dụng vấn đề cần quan tâm hạn chế từ nhiều phía: Ngân hàng, DNV&N, sách Nhà nước, Chính phủ, ngành có liên quan khác Do kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên đề án nhiều thiếu sót Em mong thầy, bạn bè đóng góp ý kiến giúp hồn thiện thêm đề án Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài 32 Khoa DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Đình Hương; Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam; Nxb Chính trị quốc gia;Hà Nội; 2002 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại,Nxb Đại học Kinh tế quốc dân,Hà Nội, 2007 PGS.TS.Lưu Thị Hương, Tài doanh nghiệp, Nxb Thống kê, Hà nội, 2005 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 http://www.lefaso.org.vn http://www.business.gov.vn http://www.vpcapital.com.vn http://www.mofa.gov.vn http://www.cpv.org.vn 10.http://www.sbv.gov.vn 11.http://www.vnba.org.vn 12.http://www.vnexpress.net 13.http://www.tintuconline.com Lª Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa MC LC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY .2 ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NHTM 1.1 Khái quát DNV&N Việt Nam 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Đặc điểm DNV&N Việt Nam - số lượng lớn quy mô vốn lao động thấp 1.2 H oạt động cho vay DNV&N NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Quy trình phân tích tín dụng: 1.3 Hiệu cho vay DNV&N .5 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay DNV&N 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNV&N 1.3.2.1 Nhân tố khách quan 1.3.2.2 Nhân tố chủ quan * Đối với ngân hàng * Nhân tố thuộc DNV&N 1.3.3 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNV&N NHTM .7 1.3.3.1 Số lượng khách hàng tăng trưởng số lượng 1.3.3.2 Dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ 1.3.3.3 Lãi suất cho vay Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CƠNG TÁC PHÂN TÍCH CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNo & PTNT HÀ NỘI .9 2.1 Tổng quan NHNo & PTNT Hà Nội .9 2.1.1 Nhiêm vụ phòng (tổ) chun mơn nghiệp vụ trụ sở chi nhánh NHNo & PTNT Hà Nội 2.1.2 Thực trạng hoạt động NHNo & PTNT Hà Nội năm 2005-2008 10 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 11 2.1.2.2 Hoạt động đầu tư tín dụng NHNo & PTNT Hà Nội 13 2.1.2.3 Về toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ 15 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N NHNo & PTNT Hà Nội .16 2.2.1 Số lượng DNV&N có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng .16 2.2.2 Hoạt động cho vay DNV&N 17 Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tài Đề án chuyên ngành Ngân hàng Tài Khoa 2.2.3 Chất lượng tín dụng DNV&N 19 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHNo & PTNT Hà nội 20 2.3.1 Kểt đạt .20 2.3.2 Hạn chế 20 2.3.3 Nguyên nhân .20 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 21 CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHNo & PTNT HÀ NỘI 21 3.1 Định hướng phát triển DNV&N Việt nam 22 3.2 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Hà nội 22 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cơng tác phân tích cho vay DNV&N 24 3.3.1 Đánh giá thông tin khách hàng 24 - Đánh giá thơng tin định tính 24 - Lập kế hoạch thăm khách hàng 24 3.3.2 Phân tích ngành 24 3.3.3 Phân tích kinh doanh 24 3.3.4 Phân tích hoạt động tài 25 - Xem xét kế toán .25 - Đánh giá kết tài khứ 26 - Thẩm định dự án 26 - Đánh giá tài sản đảm bảo .26 3.3.5 Xếp hạng rủi ro tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .27 3.3.6 Tăng cường mối quan hệ với Hiệp hội DNV&N 27 3.3.7 Ngân hàng trọng đào tạo nguồn nhân lực 28 3.4 Một số kiến nghị 29 3.4.1 Đối với Nhà Nước .29 3.4.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 29 3.4.3 Đối với Hiệp hội nghề nghiệp DNV&N .30 KẾT LUẬN 31 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 32 Lê Thị Kim Nhung Doanh Nghiệp 18B18 Tµi chÝnh