Quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái

Đối với các ngân hàng hoạt động ở vùng sâu, vùng xa, vùng có ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu thì cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng. Cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn, ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm các hình thức dịch vụ khác như gửi tiền, vay vốn tiêu dùng…, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng, để từ đó làm tăng khả năng phát triển các hoạt động khách dành cho dân cư cho ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái hoạt động hoàn toàn trên địa bàn nông nghiệp nông thôn, nhận thấy vấn đề trên Agribank chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái đã tổ chức, triển khai và thực hiện tốt các chính sách, quyết định của NHNN, của Agirbank và Agribank chi nhánh tỉnh Yên Bái và đã có những giải pháp hiệu quả như tổ chức quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp một cách phù hợp, quản lý nợ phải trả của khách hàng đúng kỳ hạn và tỷ lệ nợ xấu dưới mức 3% theo yêu cầu. Tuy nhiên từ thực tế công tác, có thể thấy rằng, hoạt động này tại chi nhánh đang có những yêu cầu đặt ra như (1) hoạt động cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh khá manh mún, nhỏ lẻ (dù cộng lại thì nhiều), lại khó giám sát; (2) các minh chứng về tài sản rất khó xác định; (3) vấn đề cạnh tranh giữa các chi nhánh ngân hàng với nhau càng ngày càng khốc liệt, dẫn đến việc chạy theo chỉ tiêu KPI đang là vấn đề đặt ra –và một số bên đã cho vay lỏng hơn yêu cầu. Hiện tại, việc quản lý đang dựa trên một số khía cạnh như (1) bộ máy quản lý vẫn chưa tách khỏi hoạt động cho vay nói chung; (2) việc lập kế hoạch vẫn còn theo hướng mô phỏng các năm trước và các chỉ tiêu mà chi nhánh tỉnh giao; (3) tổ chức thực hiện và kiểm soát vẫn dựa theo kinh nghiệm cá nhân; (4) hoạt động kiểm soát còn lỏng lẻo. Vấn đề đó đã làm nảy sinh yêu cầu quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp phải tốt hơn, nhưng cũng để thu hút được nhiều khách hàng hơn. Do đó, đề tài “Quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái” được lựa chọn để nghiên cứu, nhằm mục đích phân tích, đánh giá tình trạng cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và chất lượng cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái, từ đó tìm ra được nguyên nhân và rút ra được những hạn chế vẫn còn tồn tại cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp tại đơn vị. Để đưa ra những giải pháp để quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ***** SÙNG A HỜ QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN CÓ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MÙ CANG CHẢI YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ***** SÙNG A HỜ QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN CÓ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MÙ CANG CHẢI YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS TS ĐÀM VĂN NHUỆ HÀ NỘI - 2022LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Sùng A Hờ LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp cao học hoàn thành Đại học Kinh tế Quốc dân Trong trình thực luận văn này, ngồi cố gắng thân, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể trường Trước hết xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo nhà trường hết lòng dạy dỗ, truyền đạt cho tơi kiến thức q báu q trình học tập Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành tới giảng viên hướng dẫn: GS TS Đàm Văn Nhuệ hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Cuối tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình, người thân, bạn bè động viên, chăm sóc giúp đỡ tơi suốt q trình học tập rèn luyện Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái Phòng trực thuộc Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi trình thu thập liệu cho luận văn Do thời gian thực có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Học viên thực Sùng A Hờ MỤC LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank CBNV CIC NHNN NHTM NVTD TCTD TSĐB Ý nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Cán nhân viên Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mai Nhân viên tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, HÌNH Bảng: Bảng 1.1 Chỉ số đo lường mục tiêu quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp NHTM loại .35 Bảng 2.1 Nhân lực chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 50 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian 50 Bảng 2.3 Doanh thu lợi nhuận trước thuế chi nhánh 51 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh 56 Bảng 2.5 Nhân lực quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải .60 Bảng 2.6: Kết điều tra máy quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải .61 Bảng 2.7: Kết điều tra tổ chức máy quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải .62 Bảng 2.8 Minh họa bảng kế hoạch cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải năm 2020 64 Bảng 2.9: Kết thực tiêu cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh 66 Bảng 2.10: Kết điều tra lập kế hoạch cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 67 Bảng 2.11 Tình hình phân cơng cơng việc Agribank Mù Cang Chải .68 Bảng 2.14 Các bước triển khai vấn đề gặp phải quy trình cho vay Agribank Mù Cang Chải giai đoạn 2018-2020 .71 Bảng 2.15 Tình hình giải thắc mắc khiếu nại khách hàng vay sản xuất kinh doanh nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 76 Bảng 2.16: Kết điều tra triển khai cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 77 Bảng 2.17: Kết giám sát cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh .80 Bảng 2.18 Thực trạng kiểm sát cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 81 Bảng 2.17 Tình hình đánh giá cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 82 Bảng 2.19: Kết điều tra kiểm sốt cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải 82 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp 72 Hình: TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ***** SÙNG A HỜ QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN CÓ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN MÙ CANG CHẢI YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2022 10 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Lý chọn đề tài Đối với ngân hàng hoạt động vùng sâu, vùng xa, vùng có ngành nơng nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp giúp ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ với khách hàng Cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng hơn, ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm hình thức dịch vụ khác gửi tiền, vay vốn tiêu dùng…, quảng bá thương hiệu ngân hàng thông qua khách hàng, để từ làm tăng khả phát triển hoạt động khách dành cho dân cư cho ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái hoạt động hồn tồn địa bàn nơng nghiệp nông thôn, nhận thấy vấn đề Agribank chi nhánh huyện Mù Cang Chải Yên Bái tổ chức, triển khai thực tốt sách, định NHNN, Agirbank Agribank chi nhánh tỉnh Yên Bái có giải pháp hiệu tổ chức quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp cách phù hợp, quản lý nợ phải trả khách hàng kỳ hạn tỷ lệ nợ xấu mức 3% theo yêu cầu Tuy nhiên từ thực tế cơng tác, thấy rằng, hoạt động chi nhánh có yêu cầu đặt (1) hoạt động cho vay cá nhân để sản xuất kinh doanh manh mún, nhỏ lẻ (dù cộng lại nhiều), lại khó giám sát; (2) minh chứng tài sản khó xác định; (3) vấn đề cạnh tranh chi nhánh ngân hàng với ngày khốc liệt, dẫn đến việc chạy theo tiêu KPI vấn đề đặt –và số bên cho vay lỏng yêu cầu Hiện tại, việc quản lý dựa số khía cạnh (1) máy quản lý chưa tách khỏi hoạt động cho vay nói chung; (2) việc lập kế hoạch cịn theo hướng mơ năm trước tiêu mà chi nhánh tỉnh giao; (3) tổ chức thực kiểm soát dựa theo kinh nghiệm cá nhân; (4) hoạt động kiểm sốt cịn lỏng lẻo Vấn đề 96 Về mặt định tính, cán tín dụng phải đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, CBTD phải có phẩm chất đạo đức tốt Hoạt động tín dụng hoạt động xuyên suốt toàn hoạt động ngân hàng Do đó, ngân hàng ln đưa tín dụng lên hàng đầu chiến lược phát triển Mặt khác, cán tín dụng cầu nối ngân hàng khách hàng Là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, CBTD mang hình ảnh Ngân hàng đến với khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, yêu cầu đặt cho CBTD yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, tận tình, có tính kỷ luật cao ln chấp hành đầy đủ quy định ngân hàng Thứ hai, CBTD cần có lĩnh kinh doanh vững vàng Điều giúp cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng cách khách quan Mặt khác, người có lĩnh khơng lợi ích thân mà đồng ý cho khoản vay Họ làm chức nhiệm vụ giao nhằm đem lại cho ngân hàng khoản vay chất lượng Thứ ba, CBTD phải nắm bắt đường lối, chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển KT –XH văn hố Từ đưa phân tích, đánh giá, đóng góp ý kiến cho sách phát triển ngân hàng sở tuân thủ sách ban hành Nhà nước Về mặt định lượng, CBTD cần đảm bảo yếu tố sau: Thứ nhất, CBTD phải có trình độ học vấn chuyên môn nghiệp vụ Hoạt động tín dụng ln địi hỏi người thực phải có kiến thức chuyên môn vững vàng để đáp ứng với yêu cầu công việc Điều giúp CBTD đánh giá, phân tích tình hình tài khách hàng cách xác Thứ hai, CBTD phải có kỹ giao tiếp, đàm phán Mọi giao dịch ngân hàng khách hàng thực thông qua CBTD Vậy nên CBTD phải biết cách giao tiếp cởi mở để khách hàng bày tỏ tâm tư nguyện vọng Hơn nữa, có cảm tình, khách hàng chia sẻ thật tình hình tài mục đích vay vốn Từ đó, CBTD dễ dàng đưa đánh giá thân định cho vay Hiện nay, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh, ngân hàng phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm lơi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ Do đó, CBTD cần khơng ngừng nâng cao trình độ giao tiếp, nắm rõ thơng tin để tư vấn cho khách hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho hoạt động kinh doanh khách hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 97 98 Thứ ba, CBTD phải có lực điều tra, thu thập xử lý thông tin Khi tiếp nhận thơng tin từ khách hàng, CBTD phải có lực xử lý, đánh giá độ xác thơng tin Mặt khác, thơng tin từ phía khách hàng bao gồm nhiều nội dung khác với số lượng lớn đòi hỏi CBTD phải sàng lọc tổng hợp lại cách xác Bên cạnh đó, việc cập nhật thơng tin thường xun quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp tới việc phát sinh rủi ro hoạt động Vậy nên việc điều tra xử lý thông tin khách hàng CBTD thực suốt trình cho vay sau cho vay Để đảm bảo yêu cầu trên, chi nhánh cần chủ động đào tạo, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên thông qua buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ hay buổi thảo luận ngân hàng Việc đào tạo phải thực thường xuyên lớp bồi dưỡng, có liên kết với trường Đại học, nhà kinh tế tài Chất lượng CBTD phải sàng lọc trình tuyển dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần đưa sách đãi ngộ xứng đáng nhằm khích lệ tinh thần làm việc cho nhân viên Mặt khác đưa hình thức xử phạt trường hợp vi phạm quy định ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên quán triệt cho CBTD chức trách, nhiệm vụ Từ nâng cao tính chủ động tự giác, sáng tạo nhân viên, tính đồn kết cơng việc 3.2.3.4 Tư vấn, tiếp thị, Marketing Bên cạnh việc khai thác sâu khách hàng tại, Agribank Mù Cang Chải cần phải trọng đến công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, mà Ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, thị phần trước sức cạnh tranh lớn từ Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng khác liên tục mở thời gian gần công tác tiếp thị khách hàng ngày đóng vai trị quan trọng Có thể thấy DNNVV đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng, nhiên việc tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay với đối tượng chưa quan tâm mức Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing DNNVV thông qua việc thực đồng nhiều sách khách hàng : sách sản phẩm, thơng tin, tốn, phân phối, giao tiếp… Để tăng cường công tác khách hàng, Agribank Mù Cang Chải cần tiếp tục trì, thường xuyên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành công khách hàng, Ngân hàng với nhau, mà dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành Ngân hàng khách hàng, đối tác hợp tác bền chặt 99 hiệu năm qua Tại hội nghị, chi nhánh cịn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, đồng thời nắm bắt cụ thể nhu cầu khách hàng truyền thống mình, để phục vụ cách thích hợp, hiệu quả, tận tình chuyên nghiệp 3.2.3.5 Giải khiếu nại Nhanh chóng kịp thời giải khiếu nại khách hàng sách Agriban KH có u cầu, bày tỏ thái độ cầu thị nhẹ hàng giải khiếu nại với khách hàng Thực khảo sát, đánh giá hài lòng khách hàng sau yêu cầu xử lý để rút kinh nghiệm, khắc phục điểm chưa hài lòng khách hàng để hồn thiện cơng tác xử lý khiếu nại, thắc mắc 3.2.3.6 Tạo động lực cho cán tín dụng Tổ chức khen thưởng cam kết lộ trình phát triển nghiệp cho cán tín dụng hồn thành tốt xuất sắc tiêu giao Thường xuyên tổ chức ngày lễ ngày lễ gia đình, du lịch để tạo gắn kết chi nhánh bảo đảm sống tinh thần cán nhân viên Giữ chân nhân giỏi, kinh nghiệm thu hút thêm nhân tiềm từ ngân hàng khác nhân bên ngồi 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Nội dung Giao quyền giám sát khoản vay cho cán tín dụng Thay việc giám sát khoản vay tháng lần cán tín dụng kiểm tra thông tin đối tác hay bạn hàng khách hàng Thêm vào đó, để tránh tình trạng cán tín dụng phải phụ trách khách hàng lâu, chuyển đổi liên tục cá nhân để tránh tình trạng có mối quan hệ luồng để ảnh hưởng đến chi nhánh Nội dung Tăng cường biện pháp thu hồi nợ theo phương thức xử lý nợ có vấn đề trực tiếp thông qua kiến nghị với ban giám đốc, biện pháp (1) Trên sở kết đánh giá phân loại nợ, cán tín dụng thường xun đơn đốc, khuyến khích bên vay trả nợ Một số biện pháp hỗ trợ khách hàng mà chi nhánh thực tốt cần phát huy giảm, miễn lãi cho người vay, tiếp tục cho vay với điều kiện giảm dần dư nợ… Từ giảm bớt khó khăn tài khách hàng, tạo nên mối quan hệ tương hỗ ngân hàng người vay, khuyến khích khách hàng trả nợ (2) Khuyến nghị đến ban giám đốc quan quản lý cấp xét đến phương án chuyển nợ vay thành vốn góp vào doanh nghiệp 100 có triển vọng Làm ngân hàng trực tiếp điều hành hoạt động doanh nghiệp chọn thời điểm thích hợp để chuyển nhượng cổ phần, thu hồi vốn; (3) Khai thác tối đa nguồn thu nợ từ TSBĐ; dựa nguồn tài sản đảm bảo Để làm mục tiêu đó, ngân hàng cần thực bước sau: Thứ rà sốt lại tồn hồ sơ nhận TSBĐ liên quan đến khoản nợ xấu Tiến hành bổ sung tài liệu với hồ sơ cịn chưa đầy đủ để đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp xử lý tài sản Thứ hai định giá lại toàn TSBĐ theo giá trị thị trường, yêu cầu khách hàng bổ sung TSBĐ trường hợp tài sản bị giảm giá trị lớn Thứ ba đề xuất phương án xử lý tài sản phù hợp với đặc điểm thực tế: + Đối với tài sản khoản cao: ngân hàng đề nghị khách hàng chủ động thực bán tài sản thỏa thuận để ngân hàng chủ động xử lý tài sản để thu hồi nợ + Đối với tài sản có thời gian chuyển nhượng dài: ngân hàng tự bán đấu giá cơng khai thơng qua trung tâm bán đấu giá + Đối với TSBĐ có tranh chấp cần can thiệp pháp luật: thực khởi kiện liệt để sớm có án, từ đề nghị thi hành án xử lý TSBĐ Trong trình khởi kiện, cần ưu tiên thực phương án hòa giải thành (các bên đàm phán, bày tỏ ý kiến thống quan điểm với thơng qua tịa án) để rút ngắn thời gian có án, hạn chế việc kháng cáo khiến việc xử lý khoản nợ bị kéo dài Nội dung Kiểm soát nội ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác cho vay quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, điều tra khách hàng trình vay tiền, trả tiền Chi nhánh Cơng tác giao cho phịng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo Chi nhánh kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm Chi nhánh phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt hịm thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại đường dây nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên 101 người có quan tâm đến hoạt động Chi nhánh Công tác tác giám sát quản lý cán hồn tồn thực được, không tốn chắn hạn chế rủi ro cán cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng cịn có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 3.2.5 Các giải pháp khác Con người chủ thể quan trọng hoạt động này, đó, theo tác giả nhóm biện pháp cần trọng vào vấn đề người, tức tuyển dụng thêm Cụ thể sau Nội dung Các vấn đề đặt chi nhánh đội ngũ CBTD cần tuyển Tuyển người chi nhánh theo kế hoạch hàng năm hội sở, chi nhánh có quyền định định Do đa phần cán tuyển vào thời gian qua khả thẩm định kém, gây nhiều vấn đề lựa chọn dự án đầu tư, thẩm định dự án đầu tư, thẩm định tài sản đảm bảo Do đó, số gợi ý cho q trình tuyển chọn người cho chi nhánh sau: Ưu tiên người có kinh nghiệm phận tương tự ngân hàng khác địa bàn Các kinh nghiệm phải tối đa năm trở lên, phải chứng minh thời gian làm việc dựa hợp đồng ký kết Tránh hoàn toàn trường hợp gian dối vấn đề gây rủi ro đạo đức sau Cân nhắc tuyển người có kinh nghiệm từ ngân hàng thương mại nhà nước sang môi trường làm việc ngân hàng thường tương đồng hạn chế khả đào tạo Đối với CBTD tuyển Lựa chọn theo xu hướng cán nói tiếng đồng bào dân tộc thiểu số Nghiệp vụ Agribank Mù Cang Chải không quan trọng Chỉ cần cán nói chuyện với đồng bào khuyến khích đồng bào vay vốn Nên xem xét ưu tiên em lãnh đạo doanh nghiệp lớn đối tác lớn Đây biện pháp gần không nhắc đến nghiên cứu khác vấn đề nhậy cảm thông tin, thực tế, tuyển CBTD thuộc đối tượng hồn tồn mở rộng quy mô vay, thu hồi nợ dễ dàng – mà tránh vấn đề liên quan đến khách hàng có mối quan hệ khác luồng Nội dung 2, công tác đào tạo lại cán 102 Hàng năm, chi nhánh nên xem xét lại trình đào tạo lại nhân phục vụ cho hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp mình, vừa để nâng cao trình độ, vừa để cập nhật thêm văn hóa kinh doanh ngân hàng Cơng tác đào tạo cán theo hướng sau Thuê trường tận nơi giảng dạy Hiện tại, hội trường chi nhánh lớn, giảng dạy thời gian liên tiếp vào thứ chủ nhật hàng tuần Do vậy, chi nhánh nên xem xét thuê chuyên gia mảng (1) thẩm định hồ sơ; (2) thẩm định TSĐB; (3) phát triển khách hàng mới; (4) Các mơ hình quản trị rủi ro để giảng dạy Thời điểm tại, có nhiều trường đảm nhận hoạt động – ví dụ Kinh tế Quốc dân hay Học viện ngân hàng phát triển Thậm chí, với mảng marketing có nhiều giảng viên trường mạnh phát triển tốt Thực sở đào tạo nội hội sở Việc cần thực thường xuyên, nhằm giúp nhân viên chi nhánh giao lưu kết hợp bên, nhằm tiến đến học hỏi kinh nghiệm lẫn Cả biện pháp phải yêu cầu người giảng dạy thực nghiêm túc điểm danh giờ, cho kiểm tra tiến hành chấm điểm phân loại Hoạt động giảng dạy chung chi nhánh nên trả cho giảng viên quỹ phát triển nghiệp vụ, ăn uống nhân viên; nhân viên không qua kiểm tra phải bù lại tiền đánh vào tiêu hoàn thành kế hoạch Nội dung 3, tăng cường công tác quản lý cán hướng đến hạn chế tiêu cực công tác cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiệm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn Nguyên nhân chủ yếu do: lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm cơng tác tín dụng yếu, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay; khơng đủ khả để phát rủi ro nguyên nhân khác Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên – từ phịng tín dụng đến CBTD - bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất vốn; Và cơng tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác 103 quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Vì vậy, chi nhánh cần: - Tổ chức họp toàn thể cán nhân viên phụ trách công tác cho vay mua nhà – không mảng CBTD - định kỳ lần/tháng để kiểm điểm cơng tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Yên Bái Thứ nhất, tăng cường mở thêm lớp bồi dưỡng, đào tạo cán hai tuần buổi thay tháng có buổi Đồng thời, thay đổi nội dung giảng dạy cho phù hợp với thực tiễn Hiện tại, trường đào tạo cán Agribank chưa đủ khả để thực hoạt động giảng dạy chỗ, vậy, kiến nghị phải thực buổi giảng dạy từ xa cho cán nhân viên, đồng thời phải viết báo cáo chấm cách cơng khai trước tồn thể nhân viên Một số công tác tư vấn thiết kế giảng dạy liên kết với trường đại học ngân hàng nhà nước để tiến hành thêm Thứ hai, hoàn chỉnh tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Thứ ba, tăng cường hoàn thiện vấn đề công nghệ tới nhân viên ngân hàng Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức tin học, thị trường nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh với hội sở, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế Hỗ trợ cơng tác tìm thông tin trực tuyến thông qua việc xây dựng lại trang chủ Agribank, thiết phải có phần chi nhánh, sau phân quyền để thân chi nhánh chủ động đưa thông tin lên để khách hàng tìm kiếm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Những kiến nghị sau cần phải gửi đến Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Yên 104 Bái, sau Ngân hàng nhà nước Việt Nam Một là, NHNN chi nhánh Yên Bái cần tham gia đóng góp ý kiến để hồn thiện chế, sách phù hợp với tình hình thực tiễn Thông qua báo cáo TCTD địa bàn tỉnh, Ngân hàng Nhà nước tỉnh nên có chương trình thị sát, xem xét thực tế tình hình thực chế, sách Nhà nước liên quan đến ngành ngân hàng để có đánh giá khách quan hoạt động cho vay TCTD, vướng mắc trình hoạt động, tìm hiểu nguyên nhân để có ý kiến phản hồi lên quan cấp cao chung tay giải vướng mắc Đồng thời có ý kiến với Phịng tài ngun môi trường thành phố để việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất cho khách hàng mua tài sản qua hình thức bán đấu giá quan thi hành án nhanh chóng thuận tiện Có ý kiến với Sở Tài nguyên Môi trường hệ thống quan, phận chun mơn có trách nhiệm hướng dẫn, tạo điều kiện thực thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho bên mua, bên nhận chuyển nhượng tài sản bảo đảm khoản nợ xấu tổ chức tín dụng theo quy định Nghị số 42/2016/QH14 Có ý kiến với quan Tòa án, Cơ quan thi hành án cấp kịp thời thụ lý, giải vụ việc tranh chấp có liên quan đến việc vay vốn ngân hàng; đồng thời đẩy nhanh tiến độ, tổ chức thi hành án dứt điểm vụ kiện đòi nợ Ngân hàng sau án có hiệu lực pháp luật Hai là, NHNN chi nhánh Yên Bái cần hỗ trợ cho Agribank chi nhánh Mù Cang Chải hoạt động liên quan đến vấn đề cho vay nông nghiệp nông thôn Hoạt động giám sát NHNN chi nhánh Yên Bái cần hỗ trợ cho chi nhánh vấn đề tài sản đảm bảo Bà vay vốn khó chứng minh tài sản đảm bảo đất đai Vì thế, cần phải có hỗ trợ cho vấn đề KẾT LUẬN Hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước, thúc đẩy hoạt động khác phát triển, vùng cho xa xôi Yên Bái Muốn hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp phát triển cách bền vững yêu cầu mặt quản lý ngày cấp thiết Agribank 105 chi nhánh huyện Mù Cang Chải tỉnh Yên Bái Chỉ quản lý hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp án cách ổn định khía cạnh an tồn tăng trưởng có điều kiện phát triển hoạt động khác chi nhánh Bên cạnh việc đưa khung lý thuyết chung quản lý hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, tác giả cịn phân tích khía cạnh mà đối tượng nghiên cứu đề cập đến, tập trung điều tra cán tín dụng cán quản lý chi nhánh Những giải pháp để hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp đề cập luận văn tương đối khác với viết khác, đề cập đến vấn đề mà chi nhánh làm vấn đề chung người hệ thống thông tin – đề xuất giải pháp cập nhật thơng tin sản phẩm cho vay lên trang mạng xã hội nhằm tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, doanh thu Những kết rút từ thực tế hoạt động Agribank Mù Cang Chải, áp dụng với chi nhánh có đặc điểm địa lý, dân cư tương tự; chi nhánh ngân hàng khác địa bàn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 12 13 Agribank chi nhánh Mù Cang Chải, Báo cáo cấp tín dụng năm 2018, 2019, 2020 Agribank chi nhánh Mù Cang Chải, Báo cáo kê tín dụng năm 2018, 2019, 2020 Agribank chi nhánh Mù Cang Chải, Báo cáo tình hình nhân năm 2018, 2019, 2020 Agribank chi nhánh Mù Cang Chải, Báo cáo thường niên năm 2018, 2019, 2020 Agribank Các văn hoạt động cho vay Agribank Agribank chi nhánh Mù Cang Chải Báo cáo cân đối tài khoản tổng hợp năm 2018, 2019, 2020 Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), Giáo trình Chính sách Kinh tế - Xã hội, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đỗ Hoàng Toàn Mai Văn Bưu (2010), Giáo trình Quản lý Nhà nước kinh tế, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN, quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2014) Thơng tư 09/2014/TT-NHNN, sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước (2014) Thơng tư 36/2014/TT-NHNN, Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngơ Thắng Lợi (2020), Kinh tế vùng phát triển địa phương, Hội thảo Khoa học Quốc gia Kinh tế Phát triển, Đại học Kinh tế Quốc dân hợp tác với ủy ban nhân dân tỉnh Phú Thọ tổ chức, tháng 1/2020 Nguyễn Thị Lệ Thúy Bùi Thị Hồng Việt (2019), Giáo trình Chính sách cơng (Chính sách kinh tế - xã hội), Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng Thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2016), Quản trị rủi ro, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Bộ luật dân số 33/2005/QH11 Hà Nội, tháng 6/2005 18 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng 6/2010 19 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật đất đai số 45/2013/QH13 Hà Nội, tháng 11/2013 20 Rose (2003) Quản trị Ngân hàng Thương mại Bản dịch Phạm Long, Nguyễn Huy Hồng, Nguyễn Đức Hiển Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 21 Trần Thọ Đạt (2019), Kinh tế Việt Nam 2018, ấn thường niên Đại học Kinh tế Quốc dân PHỤ LỤC: BẢNG HỎI KHẢO SÁT PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA ĐỘI NGŨ CÁN BỘ, NHÂN VIÊN TRONG QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN CÓ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TÀI AGRIBANK MÙ CANG CHẢI Kính gửi Ơng/Bà Tơi Sùng A Hờ, cao học viên Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, công tác Agribank Mù Cang Chải Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài “Quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank chi nhánh Mù Cang Chải” Để hồn thành viết này, tơi mong nhận giúp đỡ Ông/Bà việc hồn thành bảng khảo sát Các thơng tin Ông/Bà bảo mật, sử dụng cho nghiên cứu Các ông bà không phút để khảo sát Phần 1: Thông tin chung Các ơng bà lưu ý, câu có dấu (*) câu bắt buộc trả lời Họ tên:…………………………………………………………………… Tuổi: ……………………………………………………………………… Trình độ học vấn: ………………………………………………………… Đơn vị công tác (*):………………………………………………………… Chức vụ (*): ……………………………………………………………… Thời gian cơng tác (*):……………………………………………………… Khoanh trịn vào số theo ý kiến ông bà Rất không đồng ý Không đồng ý đồng ý T T A Bình thường Đ đồng ý Nội dung Mức độ Bộ máy cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Bộ máy quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh gọn nhẹ Các phịng ban có trách nhiệm quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp phối hợp tốt với lập kế hoạch Các phòng ban có trách nhiệm quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp phối hợp tốt với thực thi cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Số lượng nhân lực chi nhánh đáp ứng yêu cầu quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Chuyên mơn người có liên quan đến cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp đáp ứng yêu cầu đặt B Lập kế hoạch cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Các kế hoạch cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh xây dựng 5 5 5 T T C Nội dung cách riêng biệt Các kế hoạch cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh xây dựng rõ ràng, chi tiết cho giai đoạn, năm Mức độ Kiểm soát hoạt động cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Phịng Tín dụng thực tốt tiêu giám sát nêu cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp 2 Phịng Tín dụng thực tốt tiêu thu nợ nêu cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp 3 Phịng Tín dụng có nhiều cách thức khác để thu hồi nợ xấu cách tích cực Ý kiến Ơng/Bà Quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp Agribank Mù Cang Chải? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà! ... TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN CÓ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MÙ CANG CHẢI YÊN BÁI GIAI... máy quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp chi nhánh ngân hàng loại hai Nội dung quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp. .. lĩnh vực nông nghiệp Điều tra quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp cán máy quản lý cho vay cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp