Thực trạng và một số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân của ngân hàng ngoại thương hà nội

Luận văn Thực trạng số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng khu yực kinh tế tư nhân ngân hàng Ngoại Thương Hà Nộ i LỜI MỞ ĐÀU Trong hầu hết phát triển kinh tế quốc gia giới tương lai có tham gia khu vực kinh tế thuộc Nhà nước, Tư nhân, nước ngoài, khu vực này có đóng góp định kinh tế cụ thế, nhiên theo kinh nghiệm quốc gia phát triển giới khu vực kinh tế tư nhân khu vực có đóng góp quan trong thúc đẩy qua trình phát triển họ, mà khu vực kinh tế tư nhân thường nhừng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngay Mỹ nước có kinh tế hàng đầu giới, có cơng ty xun quốc gia khổng lồ, việc đóng góp cho kinh tế chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Đối với việt nam khu vực kinh tế tư nhân có đóng góp to lớn cho kinh tế nước nhà Nhưng khu vực kinh tế có khó khăn khó khăn vốn vấn đề nan giải Hiện thực tập VIETCOMBANK JBa Đình, nên tơi chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân ngân hàng ngoại thương nội chi nhánh _ Ba Đình", với dung gồm: Chương I : Tổng quan tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT- CN Ba Đình khu vực kinh tế tư nhân Chương in : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân SVTH: Lâ SỬTuỀh - Lớp: Ngân hàng 44C CHƯƠNGI TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ KHU Vực KINH TẾ TƯ NHÂN 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng danh từ đế số hành vi bán chịu hàng vay, chiết khấu thương phiếu, kí thác, phát hành giấy bạ hố, cho Ngày nói tới tín dụng người ta nghĩ tới ngân hàng, tín dụng quan hệ vay mượn, gồm vay cho vay.Tuy nhiên nói tới ngân hàng người ta nghĩ ngân hàng cho vay Theo luật tố choc tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa việt nam điều 49 thì: tín dụng hình thức cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2 Tính chất pháp lý nghiệp vụ tín dụng xét tính chất phát lý tín dụng chia làm loại như: cho vay tiền, cho vay, cho vay dựa việc chuyến nhượng trái quyền tín dụng qua chữa kí Là nghiệp vụ tín dụng người cho vay cam kết hoàn trả khoản tiền người vay cam kết trả khoản tiền lớn khoản ban đầu Khoản chênh lệch gọi lãi lãi phụ thuộc vào thời gian số lượng khoản vay Cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh người vay khoản vay bảo dảm tài sản người vay Đây loại hình tín dụng gặp rủi ro cao Do khách hàng sử dụng tiền mục đích khế ước vay Ngân hàng chuyến lần hay nhiều lần Loại cho vay dựa ba nguyên tắc sau: + Tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lẫn lãi: nguyên tắc quan trọng vốn ngân hàng phần lớn vốn huy động Ngân hàng phải tri trả khách hàng đến rút tiền Neu khoản tín dụng khơng hồn trả hạn điều làm cho ngân hàng rơi vào tình trạng rủi ro khoản đế tránh điều ngân hàng phải quy định kỳ hạn nợ, đến hạn khác hàng phải trả khơng ngân hàng tự động trích số dư tài khoản tiền gửi người vay hay phát mại tài sản đảm bảo + Vốn vay phải sử dụng mục đích: cho khách hàng vay ngân hàng phải thấm định phương án sản xuất từ có phương án giải ngân Neu trình phát có vấn đề việc sử dụng tiền ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước thời hạn hợp đồng tín dụng, thu khơng đủ khoản tiền cấp khoản tiền lại chưa thu chuyến thành nợ hạn nguyên tắc quan trọng, ngân hàng cung ứng tín dụng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu kinh tế giai đoạn cụ Còn cung ứng cho đơn vị sản xuất kinh doanh phải đáp ứng mụch đích sản xuất kinh doanh đế thúc đẩy đơn vị hồn thành mục tiêu + Vốn vay phải có tài sản đảm bảo: kinh tế thị trường hoạt động nói chung hoạt động kinh tế nói riêng diễn vơ đa dạng phức tạp, khơng có nhà quản trị ngân hàng đự đốn xác diễn biến có thề xảy thị trường, rủi ro khơng thể tránh khỏi, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng tao nhiều khoản thu tốt cho khoản cho vay đảm bảo chình nguồn thu thứ hai sau nguồn thu thứ như: vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận, thu nhập Đảm bảo tín dụng phương tiện cho người chủ ngân hàng có thêm nguồn thu khác đế thu hồi nợ mục đích cho vay bị phá sản, tài sản đảm bảo tồn hình thức sau: - Tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay ngân hàng - Tài sản đảm bảo tài sản người vay - Tài sản đảm bảo tín chấp hay bảo lãnh người thứ ba Các loại đảm bảo tín dụng: *Đảm bảo đối vật: - Thế chấp tài sản: việc bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu mình để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay, bên vay quyền sử dụng tài sản chấp phải giao giấy chủ quyến tài sản cho bên cho vay - Cầm cố tài sản: việc bên vay có nghĩa vụ phải giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ * Đảm bảo đối nhân: -Là cam kết người hay nhiều người việc phải trả nợ cho ngân hàng khách hàng vay không trả nợ cho ngân hàng, trường hợp nhừng người bảo lảnh phải có uy tín hay phải có khả tài đủ mạnh đảm bảo tin tưởng ngân hàng 1.1.2.2 Cho vay dựa chuyến nhượng trái quyền Cho vay dựa chuyển nhượng trái quyền hình thức cho vay dựa sở mua bán cộng cụ tài mua bán hối phiếu lệnh phiếu từ tạo nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu ngân hàng, tức mua nợ dựa khoảng thời gian lại lúc đáo hạn thương phiếu mặt pháp lý ngân hàng không cho vay mà mua trái quyền, ngân hàng bỏ tiền ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn toán đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu có quyền truy đòi đến hạn toán, thủ tục chiết khấu khác thủ tục vay va khơng có hợp đồng tín dụng + Chiết khấu thương phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng, nó, đem lại cho khách hàng số tiền bình thường mà chi trả đến hạn tốn thương phiếu Nhưng mặt pháp lỳ khơng phải khoản cho vay, ngân hàng khơng cho khách hàng vay số tiền mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, mà ngân hàng ứng trước giá trị thương phiếu chưa đến hạn đổi lại ngân hàng nắm quyền sở hữu thương phiếu đó, ngân hàng đòi lại khoản ứng trước cách truy đòi trái phiếu đến hạn Như chiết khấu việc ngân hàng ứng trước cho giá trị thương phiếu đổi lấy việc chuyến giao quyền sở hữu thương phiếu + Mua uỷ nhiệm thu hay bao tốn hay gọi cho vay uỷ nhiêm thu: Đây trường hợp ngân hàng mua đứt chứng quyền để đòi nợ, bao tốn xác định hợp đồng, mà ngân hàng mua đứt trái quyền người bán người mua khách hàng ngân hàng 1.1.2.3 Tín dụng qua chữ kỷ Tín dụng qua chữ ký kết chữ ký ngân hàng, hình thức ngân hàng bỏ tiền mà ngân hàng cam kết trả khoản nợ khách hàng mà khách hàng khơng thực cam kết trả nợ thoả thuận trước, bảo lãnh uy tín nên bảo lãnh ngân hàng gọi bảo lãnh qua chữa ký tính pháp lý loại tín dụng dựa vào luật bảo lãnh cam kết bảo lãnh tái bảo lãnh, Bảo lãnh đưa cam kết hình thức cấp chứng thư hạch toán theo tài khoản ngoại bảng, ngân hàng đưa vào tài khoản nội bắng mà ngân hàng thực chi trả cho khách hàng ,bảo lãnh gồm: + Bảo lãnh ngân hàng : hình thức quan trọng thực tế, giúp cho người mua hàng khơng phải kí quỹ trả chậm tiền hàng, người bán tin tưởng giao hàng cho người mua + Tín dụng chấp nhận : loại hình ngân hàng chấp nhận hối phiếu đòi tiền mình, khách hàng ngân hàng phải nộp số tiền cần thiết trước hối phiếu đến hạn, lúc chủ nợ có đảm bảo thu khoản nợ ngân hàng đứng chấp nhận chi trả 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Phân loại tín dụng chung + Tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn: khác tín dụng ngắn hạn tín dụng trung dài hạn thời gian giao vốn cho khách hàng sử dụng, tuỳ theo luật quốc gia thời kỳ mà thời gian ngắn hạn, trung dài hạn quy định khác nhau, Việt Nam ngắn hạn nhỏ 12 tháng, trung dài hạn lớn 12 tháng + Tín dụng cấp kèm theo không kèm theo cam kết ngân hàng - Tín dụng khơng kèm theo cam kết ngân hàng: hình thức cấp thường áp dụng cho ngắn hạn ngăn hàng chấm dứt họp đồng cho vay lúc - Tín dụng phát sinh từ cam kết ngân hàng: hình thức mà ngân hàng cam kết khoản tín dụng cụ hay hạn mức tín dụng mà ngân hàng không tự chấm dứt cam kết phía khách hàng khơng có những vi phạm thoả thuận + Tín dụng huy động khơng thể huy động - Tín dụng huy động khoản tín dụng mà ngân hàng có the chuyển nhượng để thu hồi tiền trước kì hạn định - Tín dụng khơng huy động: tín dụng mà ngân hàng cấp chuyển nhượng để thu hồi vốn trước thời hạn định 1.1.3.2 Tín dụng ngân quỹ Tín dụng ngân quỹ đế tho ả mãn nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp + Tín dụng huy động trái quyền: việc huy động trái quyền khách hàng nước nước ngồi, khoản tín dụng nhằm sử dụng giá trị trái quyền sau trừ khoản tiền chiết khấu mà lẽ đến hạn nhận + Tín dụng ngân quỹ: nhằm đảm bảo cân đối ngân quỹ doanh nghiệp ngân quỹ doanh nghiệp, doanh nghiệp thường xuyên có nhu cầu có chênh lệch thời gian khoản chi phí thu nhập doanh nghiệp - Tạm ứng hay vượt chi tài khoản: hình thức giúp cho doanh nghiệp đối phó với thiếu vốn lưu động ngắn, hạn mức thời gian quy định đảm bảo cho tài khoản doanh nghiệp dư nợ hay vượt chi, hình thức khơng có đảm bảo nội mà vào tình hình tài chính, mức độ điều kiện hoạt động tài sản - Tín dụng ngân quỹ t : khoản tín dụng có tính chất dài ngân hàng cho vay theo hình thức vượt chi tài khoản với thời gian dài kèm theo điều kiện đảm bảo cho khoản vay chiết khấu chứng từ có kỳ hạn cố định, chứng từ gọi chứng từ tài chính, thời hạn tín dụng tuần hồn để đáp ứng nhu cầu thường xuyên, hay thời vụ để đáp ứng nhu cầu có tính chất thời vụ doanh nghiệp 1.1.1.3 Tín dụng thuê mua Hoạt động thuê mua bắt nguồn từ việc doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa lớn, thời gian sử dụng lâu dài, mặt khác người mua không đủ tiền hay họ cần sử dụng thời gian chưa hết thời gian khấu hao thiết bị, dã nảy sinh nhu cầu thu, đế mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại mua thuê tài sản theo yêu cầu khách hàng cho họ thuê lại Quá trình nghiệp vụ cho thuê (1) khách hàng làm đơn gửi ngân hàng nêu yêu cầu tài sản cần thuê sau phân tích dự án tình hình tài khách hàng, ngân hàng kí họp đồng với khách hàng (2) Ngân hàng tìm kiếm nhà cung cấp để ký hợp đồng hay người thuê định nhà cung cấp (3) Khác hàng gặp nhà cung cấp để nêu yêu cầu quy các, chất lượng tài sản thuê, nhận tài sản, nhà cung cấp phải cam kết bảo hành cho người thuê (4) Ngân hàng kiếm sốt tình hình sử dụng tài sản th, thu tiền thuê thu hồi tài sản thấy người thuê vi phạm + Ngân hàng mua tài sản đế cho thuê hay mua tài sản người th sau cho họ th lại thuê tài sản thuê, trường hợp áp dụng mà thời gian họp đồng thuê nhỏ thời gian khấu hao tài sản, hay Ngân hàng mua trả góp thuê trường hợp Ngân hàng thiếu vốn + Đặc điểm nghiệp vụ là: Ngân hàng cho thuê thường tài sản cố định tín dụng trung dài hạn, thời hạn thuê có phần thời hạn thời hạn mà người thuê không huỷ ngan hợp đồng tiền mà ngân hàng thu phải đủ gốc lãi thời hạn gia hạn thêm người thuê trả lại, mua lại, thuê t i ế p t r o n g nghiệp vụ th mua Ngân hang khơng cam kết bảo dưỡng tài sản, không chịu trách nhiệm thiệt hại với tài sản 1.1.3.4 Tín dụng tài trợ cho ngoại thương Trong xu toàn cầu hoá kinh tế giới nay, hoạt động tài trợ ngoại thương có vai trò quan trọng, thúc đẩy thương mại quốc tế, làm giảm rủi ro cho nhà xuất - nhập khó khăn như:địa lý, tơn giáo, t r ị hoạt động ngoại thương gồm: + Tài trợ xuất gồm có hình thức: - Tài trợ trường nhờ thu kèm chứng từ: nhà xuất chuyến chứng từ cho Ngân hàng nhờ thu, ngân hàng chuyến chứng từ tới Ngân hàng cần giao dịch, chấp nhận tốn nhà xuất khấu giao hàng - Nghiệp vụ chiết khấu hối phiếu: chiết khấu hối phiếu kỳ hạn huỷ ngang chưa đến hạn hối phiếu bên xuất nhập khấu không huỷ ngang -Tài trợ khuôn khố chứng từ: hình thức tín dụng Ngân hàng dựa khuôn khổ chiết khấu chứng từ chưa đến hạn toán, tỷ lệ toán dựa phương thức chiết khấu Thứ chiết khấu truy đòi nghĩa Ngân hàng có quyền đòi lại nhà xuất đến hạn mà nhà xuất không tốn lãi suất thấp Thứ hai chiết khấu miễn truy đòi nghĩa Ngân hàng chịu hồn tồn rủi ro phía đối tác khơng tốn đao hạn lãi suất cao - Tam ứng cho nhà xuất khấu: Ngân hàng tài trợ cách tạm ứng khoản tín dụng cho nhà xuất khuôn khố Chủ yếu ngắn hạn, phụ thuộc chủ yếu vào khả toán nhà xuất nhạy cảm đảm bảo giá hàng hoá - Bao toán: chất chiết khấu khoản phải thu nhà xuất khẩu, nghiệp vụ Ngân hàng mua lại khoản nợ, toán cho nhà xuất khấu, cung cấp dịch vụ hạch toán số sách, uỷ nhiệm thu, khoản kê định kỳ Đây hình thức tài trợ ngắn hạn - Chiết khấu nợ dài hạn: hình thức chiết khấu khoản nợ dài hạn xuất khấu máy móc thiết bị có giá trị lớn mà nhà xuất bán hình thức trả góp Ngân hàng mua lại khoản nợ + Tài trợ nhập khẩu: - Tín dụng dành cho người đạt hàng hiệp định khung tài trợ nhập khấu, hình thức mà Ngân hàng nước xuất ký hiệp định với Ngân hàng Chính phủ nước khác việc tài trợ cho Ngân hàng Chính phủ khoản tín dụng tài trợ cho việc nhập hàng hố, thiết bị cơng nghệ từ nước tài trợ - Tín dụng thuê mua vượt qua biên giới: với hình thức Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp khoản tín dụng cách mua hay thuê tài sản nước cho th lại tài sản tài nước mình, người thuê không cần nhiều vốn mà sử dụng tài sản cần cho qua trình sản xuất - Cho vay mở L/C: nghiệp vụ mà nhà nhập khấu yêu cầu Ngân hàng mở thư tín dụng trả tiền cho nhà xuất theo yêu cầu Của nhà nhập họ trình đủ chứng từ quy định, khoản tín dụng bảo đảm chứng từ hàng hố, nhiên ngân hàng u cầu nhà nhập phải ký quỹ hay không - Tạm ứng cho nhà nhập khấu: Ngân hàng tạm ứng cho nhà nhập khấu họ thiếu vốn để toán Tuy nhiên thời gian ngắn bảo đảm chứng từ hàng hoá - Chấp nhận Ngân hàng: với hối phiếu có kì hạn Ngân hàng phía người nhập đóng dấu chấp nhận tốn, người xuất khấu có nhu cầu tiền, Ngân hàng nhập tốn có triết khấu cho bên bán lại hối phiếu, hối phiếu bán hay chiết khấu Ngân hàng nhập đến hạn 1.2 Tín dụng chấp nhận hối phiếu dành cho nhà nhập khẩu: theo hình thức nhà nhập ký họp đồng với ngân hàng phục vụ sở hối phiếu tự nhận nợ, hối phiếu Ngân hàng phục vụ nhà xuất phát hành chuyển đến cho nhà nhập khẩu, nhà nhập khấu dùng hối phiếu đế chiết khấu nhận tiền Ngân hàng phục vụ mình.KHU Yực KINH TÉ Tư NHÂN: Theo kinh nghiệm nước phát trien Mỹ, Nhật khu vực kinh tế tư nhân có đóng góp vơ quan trọng phát triển kinh tế xã hội cho quốc gia này, chang hạn Mỹ nước mà nỗi tiếng có nhiều cơng ty đa quốc gia tiếng tồn cầu, bề nỗi kinh tế mỹ, khu vực kinh tế tư nhân đóng góp lớn cho kinh tế Mỹ, quay trở Việt Nam khu vực kinh tế tư nhân hình thành phát triển sớm nhiều hoàn cảnh đất nước mà khu vực kinh tế có lúc bị lãng quên thời gian dài, nứơc khác giới, khu vực ngày khắng định vai trò nên kinh tế nước nhà, năm gần Đảng Nhà nước quan tâm tạo nhiều điều kiện cho khu vực kinh tế phát trien 1.2.1 Chủ trương Đảng kinh tế tư nhân Khu vực kinh tế tư nhân xuất từ trước cách mạng tháng 8, khu vực kinh tế phát triển mạnh mẽ từ sau cách mạng tháng có đóng góp lớn cho miền bắc từ năm 1955 - 1957 với chủ trương phát trien kinh tế nhiều thành phần co kinh tế cá thể tư tư nhân thành phần kinh tế có đóng góp lớn cụ thể như: năm 1955 có 51688 sở công nghiệp tư nhân tiếu thủ công nghiệp, với số lượng công nhân làm việc sở 128622 cơng nhân, tăng 54985 sở 161241 công nhân năm 1957, khu vực kinh tế tư nhân đóng góp 81,9% giá trị toàn xã hội Từ năm 1958 chuyến sang thời kỳ xây dung chủ nghĩa xã hội, khu vực kinh tế tư nhân bị xố bỏ hồn tồn, nhiên khu vực kinh tế tồn hình thức ngầm, xây dựng xã hội chủ nghĩa tư tư nhân bị quan niệm thành phần bóc lột bị liệt vào dạng bị cải tạo nhiên thực tế thì thành phần tồn ngầm dù họ tham gia vào họp tác xã, nhà họ làm riêng tính thu nhập họ họ tham gia vào họp tác thu 30 %- 40% thu nhập họ Với phát triển ngày mạnh mẽ mơ hình kinh tế hợp tác khơng hiệu đến đại hội VI đảng khu vực thức cơng nhận trở lại có đóng góp vô to lớn cho đất nước khu vực quan tâm đặc biệt đảng nhà nước Và điều thể qua đại hội đảng IX Đảng, đại hội khắng định:” Kinh tế cá thể , tiếu chủ nơng thơn Còn cho vay gắn hạn hay trung dài hạn khơng có nợ hạn, lý chi nhánh chủ động rà soát thẩm định chặt chẽ hơn, nhằm lựa chọn khách hàng tốt, khoản cấp tín dụng đảm bảo an tồn, cho vay doanh nghiệp cố phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp 100% vốn nước ngoại chiếm 90,9 % tổng dư nợ Tỷ lệ cho vay nợ có tài sản đảm bảo đạt 96% trêm tổng dư nợ , khơng tính tới tài sản hình thành từ vốn vay Điều đảm bảo khả toán chi nhánh giảm rủi ro tín dụng, chi nhánh cố gắng phát huy N ăm 2005 chi nhánh trọng cho vay đến nhân với hình thức cầm cố chấp tài sản chứng từ có giá trị ngân hàng ngoại thương việt nam hay tổ chức tín dụng phát hành, xe ôtô, quyền sở dụng đất tài sản gắn với đất doanh số cho vay đạt tới 31252 triệu đồng, thu nợ đạt 19.026 triệu đồng Dư nợ 12.226 triệu đồng , khoản cho vay thấm địnih tốt, đảm bảo khả thu hồi, tài sản đảm bảo thực đầy đủ quy định theo pháp luật quy chế cho vay VIETCOMBANK Việt Nam Trong tương lai hoạt động cho vay nhân trọng nhiều + Hoạt động kinh doanh dịch vụ Hoạt động kinh doanh dich vụ chi nhán đạt thành công đáng kể cụ thể: - chi trả kiều hối:đến ngày 31/12/2004 doanh số chi trả kiều hối dạt 49.565 USD tính đến ngày 31/12/2005 doanh số 1963870 USD - Dịch vụ phát hành thẻ toán thẻ, đến ngày 31/12/2004 chi nhánh phát hành 27 thẻ tín dụng doanh số tốn thẻ tín dụng chi nhánh phát hành đạt 224,7 triệu đồng Trong năm 2005 số thẻ chi nhánh phát hành 133 thẻ, năm 2005 tăng 492% so với năm 2004, tổng số thể chon chi nhánh phát hành 160 thẻ, trung bình tháng tăng 16% ATM đến ngày 31/12/2004 chi nhánh phát hành 817 năm 2005 chi nhánh phát hành 2882 thẻ, tăng 352% so với năm 2004 bình quân tháng tăng sấp xĩ 4,4% đến thới điếm 31/12/2005 nâng số thẻ nâng số thẻ ATM chi nhánh phát hành thêm - số lượng đơn vị mở tài khoản giao dịch chi nhánh năm 2005 đạt 138 tài khoản, tăng 281% so với năm 2004 - Việc mua bán ngoại tệ: doanh số mua bàn ngoại tệ tính đến 31/12/2004, đạt 1867.904 USD, bán 1581.144 USD doanh số bán 286760 USD Trong năm 2005 đạt 19,36 triệu USD doanh số mua 11,33 triệu USD, doanh số bán 8,03 triệu USD bình quân doanh thu số mua bán tháng năm 2005 tăng 61,37% loại ngoại tệ mua bán USD Sở dỉ có thành tích chi nhánh sử dụng dịch vụ ngân hàng đại, khách hàng chi nhánh hưởng tiện ích cách nhanh chóng, xác, đặc biệt thái độ phục vụ tận tình cán cơng nhân viên chi nhánh +Hoạt động xuất nhập khẩu: đến ngày 31/12/2004 cơng tác tốn xuất nhập khấu chưa có nghiệp vụ phát sinh, Chi nhánh vào hoạt động từ tháng9/2004, số dư mở L/C 74836 USD số tiền chuyển 198.377 USD Đen cuối năm 2005 doanh số tốn xuất nhập đạt 8,66 triệu USD, 87% kế hoạch giao năm 2005 số lương kách hàng quan xuất nhập khấu chi nhánh 18 khách hàng tính đến thời điếm 31/12/2005 Cơng tác tốn xuất nhập gặp khó khăn thiếu nhân lực có cạnh tranh khốc liệt ngân hàng địa bàn ngân hàng thành lập từ lâu - Hoạt động bảo lãnh đến 31/12/2005 doanh số phát hành bảo lãnh 8,6 tỷ đồng , 102% kế hoach giao Năm 2005 số dư bảo lãnh đạt 3,9 tỷ đông đạt 72% kế hoạch giao năm 2002 Chi nhánh chưa phải thực nghĩa vụ toán khoản bảo lãnh nào, có thành tích chi nhánh trì tốt chất lượng tốn quốc tế thái độ phục vụ tận tình cán khách hàng, ngân hàng ngoại thương có uy tín lớn hoạt động quốc tế, việc tận dụng tốt thương hiệu VIETCOMBANK Viêt Nam chi nhánh chi nhánh cần tận dụng điều để có doanh số phát hành bảo lãnh lớn mà chất lượng tốt 2.3.2 Hoạt động tín dụng đói với khu vực kinh tế tư nhân Đi vào hoạt động từ tháng năm2004 dù chi nhánh cấp II non trẻ địa bàn trung tâm tài tiền tệ Hà Nội, cạnh chanh ngân hàng địa bàn chủ trương chi nhánh cho vay với chủ chương phát triển kinh tế tư nhân, chi nhánh tập trung vào phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, loại hình doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ, hoạt động địa bàn Thủ tính đến 31/12/ 2005 doanh số cho vay ngắn hạn 247.657 triệu đồng, cho vay việt nam đồng 178.053 triệu đồng, 788% so với kỳ năm 2004, ngoại tệ quy đối 69.604 triệu đồng 1.455% so với kỳ năm 2004, cho vay ngang hạn khu vực kinh tế tư nhân cho vay đồng việt nam cao so với cho vay ngoại tệ, tỷ lệ cho vay ngắn hạn việt nam đồng gấp gần 2,6 lần cho vay ngắn hạn ngoại tệ thể Bảng cho vay ngắn hạn đơn vị: triệu đồng Cho vay ngắn hạn VND 178053 Cho vay ngắn hạn ngoại tệ ( quy đổi) 69604 cho vay ng3M h1 n (5Ỡ131/12/2005 20000° 150000 □ Cho vay ng3/l) h1 n b»ng VND 50000 □ Cho vay ng3/^ h1 n b»ng ngo1 i tồ( ® quy ®è) Số lượng cho vay ngắn hạn ngoại tệ chiếm số lượng lớn tổn dư nợ cho vay ngắn hạn, lý VIETCOMBANK thương hiệu mạnh hoạt động quốc tế lĩnh vực ngân hàng, khách hàng thuộc thành phần kinh tế nói chung thành phần kinh tư nhân nói riêng thường nghĩ tới thương hiệu VIETCOMBANK, Chi nhánh có biện pháp tốt để phát huy lợi này, cách tìm nhừng nguồn ngoại tệ với chi phí thấp đế đáp ứng nhu cầu cho vay luôn đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Dư nợ năm 2005 dư nợ cho vay 115444 triệu đồng trong năm 2004 23,3 tỷ đồng 495,468% Dư nợ cho vay ngắn hạn hàng tháng việt nam đồng tăng 69,875%,bằng đồng USD tăng sấp xĩ 39,93% Qua tỷ lệ tăng hàng tháng cho vay ngắn hàng ngoại tệ đồng nội tệ tốc độ tăng cao, tốc độ tăng đồng nội tệ gần gấp lần cho vay đồng nội tệ, nhiên xét cho vay đồng nội tệ ngoại tệ dù tốc độ cao phải thấy thành lập nên số lượng cho vay hàng tháng có số tuyệt đối khơng lớn, điều giảm tương lai tốc độ tăng tuyệt đối, số tốc độ tăng ấn tượng Chi nhánh non trẻ Chi nhánh cap II Ba Đình Đối với cho vay trung dài hạn năm 2005 phát sinh với doanh số 19.043 triệu đồng Trong cho vay việt nam đồng 866 triệu đồng, cho vay ngoại tệ quy đổi 18.177 triệu đồng, cho vay trung dài hạn cho vay USD xấp xĩ 21 lần cho vay VND thể Bảng cho vay trung dài hạn đơn vị: triệu đồng Cho vay VND Cho vay ngoại tệ quy đổi 866 18177 cho vay trung dài hạn đến 31/12/2005 Đã cho thấy khách hàng thuộc khu vực tư nhân có tin tưởng lớn vào Chi nhánh hoạt động quốc tế, doanh nghiệp thường vay để tốn khoản nợ nước ngồi họ, điều tạo điều kiện cho Chi nhánh có điều kiện phát triển kinh doanh ngoại tệ, qua thấy dư nợ cho vay trung dài hạn VND thấp, khắng định doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân hoạt động nước chưa tiếp xúc nhiều với nguồn vốn trung dài hạn Chi nhánh, giải thích cho việc thương hiệu VIETCOMBANK tốn quốc tế nỗi tiếng từ lâu tồn quốc giới, doanh nghiệp có giao dịch với nước ngồi họ thường đến với thương hiệu VIETCOMBANK, việc cho vay đồng việt nam thấp thành lập, Chi nhánh chưa huy động nhiều nguồn vốn cung cấp cho khoản vay trung dài hạn nhiều, mặt khác doanh nghiệp chưa biết đến chi nhanh nhiều, Chi nhánh cần phải tìm nguồn vốn trung dài hạn ốn định có giá rẻ để mở rộng thêm tới khách hàng mình, tăng cường quản bá hình ảnh Chi nhánh tới doanh nghiệp thuộc khu vực nghiệp cụ marketing Tuy nhiên dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao hàng tháng, điều cho thấy sách đắn Chi nhánh có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nói chung khoản tín dụng cho vay doanh nghiệp khoản tín dụng có chất lượng tốt tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tới 96% tổng số dư nợ, khơng tính tới tài sản hình thành từ vốn vay Khu vực ngồi quốc doanh chiếm tới 90,9 % tổng dư nợ, có doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi Trong năm 2005 chi nhánh cung trọng đến cho vay tín dụng nhân.với hình thức cầm cố chứng từ có giá VIETCOMBANK tố chức tín dụng khác phát hành Và chủ trương nhừng năm hướng tới mảng thị trường đế mở rộng tín dụng Như hoạt động tín dụng chi nhánh chủ yếu cho khu vực kinh tế tư nhân, theo chủ trương thành lập chi nhánh, với phát triển ngày mạnh mẽ khu vực kinh tế tư nhân đóng góp ngày lớn vào tình hình kinh tế xã hội Thủ nói chung quận Ba Đình nói riêng, khu vực kinh tê tư nhân nhà nước khuyến khích phát triển có nhiều ưu đãi nhà nứơc Mặt khác thị trường đầy tiềm cho ngân hàng địa bàn, ngân hàng địa bàn chưa có nhiều kinh nghiệm cho vay thị trường Hơn nưa nhờ thương hiệu uy tín VIETCOMBANK đặt địa bàn có số doanh nghiệp số hộ kinh doanh cá thể nhiều thứ quận huyện thành phố, quận có hoạt động kinh tế sơi động thương mại dịch vụ.đó nhừng điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ nhỏ tống số cho vay 1/13 lần cho vay ngắn hạn thể đây, thời gian tới chi nhánh cần tăng nợ trung dài hạn phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Bảng số liệu cho vay đến 31/12/2005 đơn vị: triệu đồng Cho vay 266700 Cho vay ngắn hạn 247657 Cho vay trung dài hạn 19043 □ Cho vay ng3/to h1n □ Cho vay trung dài h1 n Tóm lại dù đạt tốc độ tăng trưởng cao số tương đối, điều quan trọng số tuyệt đối chi nhánh q nhỏ chẳng hạn cho vay trung dài hạn có 19,034 tỷ đồng việt nam năm 2005, cho vay ngắn hạn 247,657 tỷ đồng, số nhỏ so với ngân hàng hoạt động địa bàn quận Ba Đình, dù biết chi nhánh vào hoạt động Do mở rộng tín dụng nhiệm vụ ưu tiên chi nhánh .CHƯƠNG m MỘT SỐ Ý KIẾN ĐẺ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN ĐỐI VỚI KHU Vực TU NHÂN Chi nhánh Ba Đình thành lập với chủ trương phát triển kinh tế tư nhân, thành lập vào hoạt động từ tháng 9/2004 Đối với hoạt động tín dụng việc mở rộng quy mơ tín dụng khu vực điều cần thiết chi nhánh giai đoạn Khu vực kinh tế tư nhân năm gần có đóng góp đáng kế nhiều mặt GDP, việc làm, phát triển mở rộng ngành nghề khu vực kinh tế ngày khắng định vị đời sống kinh tế xã hội đất nước, quan tâm đặc biệt từ phía Đảng Nhà nước, mảng tín dụng cho thị trường ngân hàng ý đặc biệt, nhiên tạo điều kiện đế phát triến thực tế xuất phát điếm thấp nhiều mặt vốn, trình độ quản lý, trình độ khoa học cơng nghệ rào cản lớn khu vực kinh tế đầy tiềm này, hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nước nói chung hà nội nói riêng có tiến triển đáng kế, ngân hàng thương mại trọng đến mảng thị trường khu vực kinh tế tư nhân, xuất phát điếm thấp đề cập dẫn đến khó khăn cách nghĩ cách làm hai bên, mặt khác khu vực kinh tế tư nhân có khuyến khích định từ phía nhà nước thực tế tổng dự nợ khu vực chưa tương xứng với tiềm phát triển ngày lớn mạnh khu vực kinh tế tư nhân Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn Hà Nội có chung vướng mắc ngân hàng nước nói chung khu vực Hà Nội nói riêng việc cung ứng tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân Đó lý sau: + lý xuất phát từ phía khu vực kinh tế tư nhân: Một là: doạnh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, số lượng vốn ký kinh doanh qua nhỏ Do đa phần ngân hàng có e ngại cho doanh nghiệp vay vốn, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án thấp dự án đổi máy móc, đại hố dây truyền sản xuất, mặt khác doanh lực cạnh tranh chưa cao, khả kinh doanh trình độ quản lý thấp đo rủi ro cao, mà có vay đựơc giá trị vay khơng lớn, vay nhỏ làm tăng chi phí quản lý ngân hàng, chang hạn đồng vốn cho vay doanh nghiệp nhà nước rẻ cho vay doanh nghiệp tư nhân có vay nhỏ Hai là: tài sản chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân mà đa số doanh nghiêp vừa nhỏ, phần lớn khơng có tài sản chấp đảm bảo cho khoản vay có mức độ thấp cơng nghệ máy móc thiết bị lạc hậu đo khơng có khả đạt giá trị lớnđế vay vốn, ngân hàng ngại cho vay biết tài sản khó phát mại, hồ sơ pháp lý tài sản khơng hồn chỉnh quyền sử dụng sở hữu Nhiều doanh nghiệp mua máy móc thiết bị khơng có hóa đơn chứng từ họp lệ khơng loại giấy tờ đó, loại tài sản mua bán trao tay theo kiểu “ du kích” hay “trao tay” mua bán cách quy khơng được, đất đai việc định giá theo giá nhà nước thấp nhiều so với giá thị trường, quy chế cho vay tối đa 70% giá trị tài sản tính Do số tiền vay thấp so với giá trị tài sản trình phát mại khó khăn Ba là: số sách kế tốn doanh nghiệp khơng đáng tin cậy ngân hàng, hệ thống số sách kế tốn khơng theo tiêu chuẩn quy định, không đủ thông tin, thiếu xác nội dung lẫn hình thức thiết kế riêng theo cách doanh nghiệp Phần lớn báo cáo khơng kiếm tốn, khơng đáng tin cậy ngân hàng Bốn là: doanh nghiệp thiếu dự án có tính khả thi kỹ thuật lẫn tài chính, trình độ chủ doanh nghiệp đa số chưa đao tạo quản lý, họ quản lý theo kinh nghiệm, họ lập dự án sản xuất theo yêu cầu ngân hàng, dù họ có ý tưởng, lý đế ngân hàng từ chối cho vay + Lý xuất phát từ phía ngân hàng: Một : phân biệt doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc khu vực kinh tế tư nhân, thường gặp khó khăn doanh nghiệp nhà nứơc vay vốn ngân hàng thương mại Các nguồn vốn đế cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay hạn chế chủ yếu cấp cho doanh nghiệp nước, ngân hang thương mại tâm lý e ngại cho doanh nghiệp nhỏ khu vực tư nhân, nhiều cán tín dụng khơng giám cho vay sợ làm trái pháp luật có nhiều vụ án hình liên quan đến cán bộn tín dụng ngân hàng Hai là: ngân hàng thương mại địa bàn thườn chưa có thơng tin hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc vực kinh tế tư nhân Do họ chưa xác định khách hàng tiềm năng, chương trình quảng bá ngân hàng tới khách hàng nghèo nàn chưa có chiến lược marketing tới doanh học chưa đem lại thông tin cần thiết cho khách hàng họ Ba : quy trình thủ tục vay nhiều ngân hàng chưa, phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng sử dụng trình cho vay chung doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Và có giảm bớt đáng kể giấy tờ nhiều khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Bốn là: ngân hàng thương mại chưa có nhiều sản phấm cho vay phù hợp với trình độ quản lý nhu cầu vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, mặt khác họ chưa có phận cho vay riêng chuyên nghiên cứu, quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực tư nhân Cán chưa đào tạo có đủ kinh nghiệm để đánh giá rủi ro khoản vay Xuất phát từ lý từ hai phía, xuất phát từ gốc độ chi nhánh Ba Đình, để nhằm mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư nhân, xin đưa số ý kiến sau: 3.1 XÂY DựNG CHIẾN LƯỢC CHO VAY Đe thành cơng hoạt động mà tham gia tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thường đề cho phương châm hay chiến lược hoạt động phù họp riêng với điều kiện cụ tổ chức, doanh nghiệp hay nhân Và nhừng điều kiện phải phù họp với bên bên Đối với hoạt động tín dụng khơng ngoại lệ đế mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh chi nhánh cần xây dựng cho riêng chiến lược cho vay chiến lược cần phải tính đến đặc thù khu vực kinh tế tư nhân trình độ quản lý, tài sản chấp, cẩm cố tính đến khả cạnh tranh ngân hàng địa bàn chi nhánh ngân hàng nước ngoài, thân chi nhánh, tương lai Chiến lựơc phải bảo gôm: câu tơ chứ, quy trình, thủ tục cho vay, marketing, yếu tố chiến lược phải đảm bảo hoạt động cạc đồng đế phất huy tất yếu chiến lược để chiến lược vận hành trơn chu, có đảm bảo việc mở rộng tín dụng dễ dàng 3.2 HÌNH THÀNH Bộ PHẬN CHUN CHO VAY Việc chun mơn hố diễn ngày mạnh mẽ, không diễn số nước mà toàn giới hầu hết hoạt động đới sống xã hội nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng, hiệu việc chuyên mơn hố khơng phải bàn cải, làm tăng xuất lao động xã hội hoạt động tín dụng khơng nằm ngồi quy luật đế mở rộng hoạt động chi nhánh việc có phận chuyên cho vay hoạt động cho riêng khu vực kinh tế tư nhân, có thay đổi theo hướng tích cực mạnh mẽ kinh tế tư nhân thực phát triển mạnh từ có luật doanh nghiệp hoạt động tín dụng mảng thị trường mới, mặt khác CVB Ba Đình chi nhánh non trẻ nên để nâng cao hoạt động cho vay phận chuyên cho vay cần thiết phận phải có trách nhiệm nghiên cứu sản phẩm, tiếp cận tín dụng quản lý khoản vay khu vực kinh tế tư nhân 3.3 XÂY DựNG QUY TRÌNH THỦ TỤC CHO VAY Hiện việc áp quy trình thủ tục cho vay chung cho doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ có lẽ chưa phù hợp với tình hình thực tế nay, mà điều kiện để vay vốn quy trình có doanh nghiệp lớn đáp ứng được, doanh nghiệp vừa nhỏ khó đáp ứng điều kiện tài sản chấp Việc làm giảm khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân nói riêng (đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực có quy mơ vừa nhỏ), làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng Xuất phát từ lý nên việc đưa quy trình thủ tục cho vay dành riêng cho khu vực để chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng Quy trình thủ tục phải khác với trình thủ tục cho vay áp dụng đối vớc doanh nghiệp lớn, có tạo điều kiện cho khu vực tư nhân đa số có vốn kinh doanh nhỏ tiếp cận dế dàng Quy trình thủ tục thiết kế nên xuất phát từ đặc thù khu vực kinh tế tư nhân có quy mơ nhỏ, trình độ lý yếu kém, hệ thông số sách không rõ rằng, tài sản chấp khơng có hay có giá trị thấp, có doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tiếp cận vốn dễ dàng chi nhánh mở rộng quy mơ tín dụng mảng thị trường đầy tiềm 3.4 SỬ DỤNG PHƯƠNG PHÁP TÍNH ĐIỂN TÍN DỤNG TRONG CHO VAY Việc xem xét khoản cho vay khu vực kinh tế tư nhân thường dựa vào tài sản chấp cầm cố, mà điều kiện chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân khó mà đáp ứng được, đế mở rộng hoạt động tín dụng khu vực phương pháp tính điếm tín dụng biện pháp có nhiều ưu điểm, thông qua nhừng thông số chủ kinh doanh theo dõi thời gian định, đo việc sử dụng phương pháp tính điếm tín dụng giúp cho chi nhánh giảm bớt thời gian tìm hiếu khách hàng, thay việc đến tận nơi đế điều tra tài sản chấp, cầm cố việc “ngồi” chi nhánh đế đánh giá, từ làm rút ngắn thời gian cấp tín dụng tới khách hàng Việc đánh giá dựa sở tiêu cụ thể trình độ học vấn, tình trạng nhân chủ kinh doanh, thay việc điều tra tài sản đảm bảo sang điều tra chủ thể kinh doanh, biện pháp phù họp với chủ kinh doanh thuộc khu vực kinh tế tư nhân điều kiện nay, việc cấp tín dụng dễ dàng cho chủ kinh doanh thuộc khu vực này, điều cho phép chi nhánh mở rộng tín dụng phương pháp bớt phụ thuộc vào tài sản chấp mà việc đánh giá chủ yếu vào chủ doanh nghiệp, việc thẩm định doanh nghiệp phương pháp tín điểm tín dụng làm cho cán tín dụng hiếu chủ kinh doanh từ xố dần mặc cảm họ khu vực kinh tế tư nhân 3.5 MỞ RƠNG NGHIỆP vụ CHO TH TÀI CHÍNH VÀ BẢO LÃNH Khu vực kinh tế tư nhân mà phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ với vốn tự có thấp, vay từ bạn bè, gia đình, khó vay với khối số lượng lớn đế hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng sản xuất, vốn chiếm dụng thương mại khó có số lượng lớn, có thời gian ngắn doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân hay hộ kinh doanh cá khó sử dụng lâu dài khoản tín dụng này, để mở rộng sản xuất kinh doanh, khoản tín dụng thường có chi phí cao mức chi phí thơng thường có thêm buộc khác chẳng hạn giá cao mặt khác tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp thường có giá trị thấp hay khơng đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng kỹ thuật, trình độ cơng nghệ, giấy tờ, thường loại máy móc doanh nghiệp khơng có đủ tính pháp lý cho giao dịch đầy đủ thủ tục pháp lý, mà đế vay hình thức tín chấp doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân có đủ điều kiện này, cho thuê tài kênh huy động vốn quan trọng doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân, mà vốn vay theo hình thức tín chấp chấp đối ngân hàng khó huy động theo hình thức khác số vốn khơng lớn hay chịu buộc, th tài doanh nghiệp thuộc khu vực lựa chọn cho máy móc, thiết bị phù hợp với yêu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, thiết bị có trình độ cơng nghệ khơng bị lạc hậu có thẩm định ngân hàng, từ doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, đo giúp cho doanh nghiệp có tái sản đế sản xuất kinh doanh mà không cần phải chấp cầm cố nhiều, mặt khác tiền thuê lại đựơc trả nhiều năm phù hợp khu vực kinh tế tư nhân, doanh nghiệp có đầy đủ trang thiết bị có nhiều điều kiện đế làm ăn kham khá, khoản tín dụng khoản tín dụng có chất lượng, mà doanh nghiệp làm ăn có hiệu họ xin vay theo hình thức chấp, tín chấp, cầm cố điều kiện để chi nhánh mở rộng tín dụng tương lai Đối với bảo lãnh nên chủ động tìm kiếm doanh nghiệp hoạt động có hiệu hoạt động địa bàn hà nội, khách hàng có uy tín có quan hệ với chi nhánh, tạo lòng tin chi nhánh cố gắng đế giữ khách hàng này, đồng thới tạo thêm điều kiện cho họ hoạt động giảm số tiền ký quỹ bảo lãnh, khách hàng có tin tưởng lớn từ chi nhánh khơng cần ký quỹ, đồng thời tìm kiếm thêm khách hàng mới, chi nhánh tăng doanh số bảo lãnh cách mở rộng lĩnh vực bảo lãnh, đế làm chi nhánh cần phải có cán biết nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh, để thấm định khoản bảo lãnh đảm bảo chất lượng bảo lãnh đế chi nhánh vừa mở rộng tín dụng vừa tăng thêm thu nhập 3.6 PHÁT TRIỀN MẠNH DỊCH vụ ĐI KÈM Đe nâng cao hiệu hoạt động tín dụng phát triến dịch vụ ngân hàng dịch vụ hố trợ phát triển kinh doanh tác động lớn đến hoạt động tín dụng Ngày với phát triển ngày mạnh công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thông tin sảm phẩm dịch vụ ngâng hàng, từ có nhiều sản phẩm dịch vụ đời có nhiều tiện ích nhừng người sử dụng chúng, chúng mục tiêu đế ngân hàng cố gắng hoàn thiện chúng cách tốt nhất, đế phục vụ cho khách hàng họ, lợi không nhỏ ngân hàng điều kiện cạnh tranh Mặt khách hàng đến ngân hàng họ khơng sử dụng dịch vụ đó, mà họ sử dụng nhiều sảm phẩm dịch vụ khác ngân hàng, doanh nghiệp mà dịch vụ ngân hàng quan trọng họ, Các dịch vụ ngân hàng toán, tư vấn, cung cấp thông tin dịch vụ tốt khuyến khích khách hàng có quan hệ tín dụng, chang hạn mà lãi xuất cho vay ngân hàng, ngân hàng có dịch vụ khác phát triển thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng hơn, dịch vụ phát triển kinh doanh hỗ trợ đào tạo, nghiên cứư thị trường, xây dựng hệ thống số sách kế toán minh bạch cần thiết doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân đa số doanh nghiệp thuộc khu vực có trình độ quản lý,chuyên môn thấp so với thành phần kinh tế khác, chi nhánh tham gia hồ trợ dịch vụ phát triển kinh doanh chi nhánh hiểu rõ doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, tài khách hàng dư có dự báo doanh nghiệp đó, việc kết hợp dịch vụ ngân hàng dịch vụ phát triến kinh doanh phát triến mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng, họ dế hiếu từ thúc mạnh hoạt động tín dụng 3.7 KHUYẾN KHÍCH DOANH NGHIỆP MỞ TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG Kích thích doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhân mở tài khoản ngân hàng tài khoản tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm sở biến đông số dư loại tài khoản này, chi nhánh nắm bắt tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng , sở biến động luồng tiền vào tài khoản khách hàng chinh nhánh nhiều biết tình hình tài khách hàng khách hàng, thơng qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác khách hàng trả cho khách hàng khách hàng khác hàng mà khách hàng có giao dịch thường xuyên , yếu tố để ngân hàng dự báo đế đưa định có cấp tín dụng, thu hẹp, mở rộng không khách hàng trường hợp mà khách hàng không trả khoản thu hồi lại phần khoản tín dụng mà ngân hàng cấp dù có 3.8 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ VÀ TẰM NHẬN THÚC CỦA CÁN Bộ TÍN DỤNG Trong doanh nghiệp nay, nguồn nhân lực yếu tố hàng đầu cho thành công doanh nghiệp, doanh nghiệp có lược lượng lao động có tay nghề cao xuất lao động tăng theo từ doanh nghiệp cạnh tranh tồn thương trường Ngân hàng ngành kinh doanh đặt biệt, đặt biệt không kinh doanh tiền tệ dịch vụ tài chính, mà việc quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng có trình độ ngành nghề, tầng lớp xã hội khác nhau, khác với doanh nghiệp thơng thường mức độ quan hệ, doanh nghiệp thông thường mặt quan hệ với khách hàng chắn khơng ngân hàng vấn đề người ngân hàng vô quan trọng, đặc biệt nhân viên tín dụng, người trực tiếp làm cho nhừng đồng vốn mà ngân hàng huy động sinh lời thơng qua khoản tín dụng có chất lượng, đế cho vay với hợp đồng tín dụng đảm bảo khả thu hồi gốc đảm bảo có lãi khả năng, lực người cán tín dụng vơ quan trọng, định lớn đến chất lượng tín dụng, đặc biệt lại cho vay với khu vực tư nhân mà đa số có trình độ quản lý thâp, vốn ít, ngành nghề kinh doanh đa dạng Do cần phải có cán tín dụng có trình độ cao, có hiểu biết rộng khu vực đế đưa nhừng phân tích đánh giá rủi ro khu vực Mặt khác tâm lý mặc cảm cán tín dụng khu vực cần thay đối theo hướng tích cự hơn, cán tín dụng nên coi họ đối tác làm ăn, trách tâm lý lo ngại đụng chạm đến pháp luật mà vài năm gần có cán tín dụng ngân hàng dính đến, chi nhánh cần có khó tập huấn đào tạo nâng cao trình độ cán tham giao vào hoạt động cho vay thái độ cán tín dụng khu vực kinh tế tiềm 3.9 TAO DựNG MỐI QUA HỆ BÊN Ngày hoạt động sản xuất kinh doanh ngành nghề nào, việc tạo tin tưởng lẫn cần thiết, uy tín định đến sống doanh nghiệp, đặt biệt lại kinh doanh lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm bậc lĩnh ngành nghề kinh doanh nay, lĩnh vực mà tin tưởng lẫn đối tác qua trọng Trong điều kiện thực tế đa số doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân không đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường khơng dám chủ động tiếp xúc với ngân hàng, họ biết chác họ khơng vay vốn cho dù có doanh nghiệp có nhừng phương án sản xuất kinh doanh tốt, hay doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đế giam mặc cảm từ khách hàng thuộc khu vực kinh tế này, để mở rộng tín dụng Chi nhánh tổ chức buổi gặp mặt ba bênh: Chi nhánh, khách hàng đối tác khách hàng Qua lần gặp gỡ Chi nhánh hiếu vướng mắc doanh nghiệp cụ thể, từ chi nhánh có phương án cụ khoản tín dụng đối với, đối tác khác hàng tin tưởng khách hàng họ có diện chi nhánh, họ bán chịu cho đối tác từ làm tăng thêm hiệu hoạt động khách hàng khoản tín dụng mà chi nhanh cấp có chất lượng tốt hơn, mặt khác qua lần gặp ngỡ chi nhánh tìm đối tác có chất lượng từ đối tác khách hàng mình, mở rộng tín dụng cho đối tượng thông qua việc điều tra từ gặp gỡ từ khách hàng họ ngược lại, họ hiểu Chi nhánh từ tạo tin tưởng lẫn nhau, từ chi nhánh có biện pháp câp tín dụng tới họ Đe mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo ý kiến cá nhân, chi nhánh nên kết họp ý kiến theo giai đoạn thể, qúy, tháng hay hàng năm, linh hoạt áp dụng áp dụng khách hàng chi nhánh đế phát huy hiệu tối đa phương án trường hợp cụ KẾT LUẬN Trong gần khu vực kinh tế tư nhân có đóng góp to lớn kinh tế, khu vực kinh tế có chuyển mạnh mẽ với phát triển đất nước, nhiên khó khăn vốn vấn đề mà đa số chủ kinh doanh thuộc khu vực gặp phải trình kinh doanh, năm gần quan tâm đặc biệt nhà nước, việc tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn họ Mặc dù hướng dẫn tận tình thầy giáo: Ths Nguyễn Hải Nam, trình thực tập ngân hàng ngoại thương chi nhánh Ba Đình quý Ngân Hàng giúp đỡ nhiều để em hồn thành chun đề này, với kiến thức hạn hẹp chắn khơng tránh thiếu xót Và em mong có góp ý để em ngày hoàn thiện kiến thức em Một lần em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỤC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2006 ... quan tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng NHNT- CN Ba Đình khu vực kinh tế tư nhân Chương in : Một số ý kiến để mở rộng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế tư. .. kinh tế tư nhân SVTH: Lâ SỬTuỀh - Lớp: Ngân hàng 44C CHƯƠNGI TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ KHU Vực KINH TẾ TƯ NHÂN 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng danh... phần vào phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng 2.2 KHU VỤC KINH TÉ TU NHÂN HÀ NỘI Cùng với phát triến kinh tế tư nhân nói chung Khu vực kinh tế tư nhân hà nội