- Sau cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới năm 2009 thì việc phát triển kinh tế của đất nước đang gặp nhiều khó khăn vì thiếu nguồn vốn. Đối với các doanh nghiệp thì nhu cầu về nguồn vốn ngày càng tăng. Vì vậy các ngân hàng cần phải nỗ lực huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn vay cho các doanh nghiệp tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể hoạt động và sản xuất nhằm đạt được mục tiêu đề ra của các doanh nghiệp. Đồng thời góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước.
- Ngoài ra năm 2009 kinh tế Việt Nam mặc dù bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nhưng tốc độ phát triển của đất nước vẫn thuộc loại cao, và làm cho GDP đầu người của Việt Nam ngày càng tăng vì vậy nhu cầu tiêu dùng cũng như mua sắm cũng tăng lên. Nên hoạt động tín dụng về tiêu dùng tăng cao như nhu cầu về mua ô tô, xây dựng và sửa chữa nhà, vay du học ...
- Bước vào năm 2010 nhu cầu về tín dụng của khách hàng sẽ thấp hơn so với các năm trước theo dự báo của Ngân hàng thế giới (WB). Vì vậy ngân hàng cần phải thực hiện các chính sách kinh tế cũng như các chính sách tiền tệ nhằm để thúc đẩy hoạt động tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp 62 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
3.2.I.2. Các chính sách trong lĩnh vực tiền tệ
- Bước vào năm 2010 hoạt động tín dụng của Chi nhánh gặp không ít khó khăn do sự cạnh tranh ngày càng lớn giữa các Ngân hàng đặc biệt là sự cạnh tranh về lãi suất cho vay. Từ ngày 1/5, các ngân hàng thương mại nhà nước sẽ giảm lãi suất cho vay từ 0,5% - 1%/năm, theo chỉ đạo của Chính phủ tại Nghị quyết số 18/NQ-CP. Còn Lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu... tiếp tục được giữ nguyên trong tháng 5 theo quyết định mới ban hành của Ngân hàng Nhà nước. Thông qua động tĩnh từ Ngân hàng nhà nước thì các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nam Á nói riêng cũng đồng loạt giảm lãi suất cho vay xuống nhằm lôi kéo khách hàng góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại các Ngân hàng..
- về hoạt động tỷ giá thì năm 2010 thì theo nhận định của các chuyên gia kinh tế trên
Vn economy thì giá đồng USD sẽ khó có thể mất giá hơn nữa so với đồng VND vì vậy tạo ra sự ổn định cũng như tạo tâm lý thoải mái hơn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu khi vay hoặc mua bán ngoại tệ trên thị trường.
3.2.2. Các giải pháp vĩ mô
3.2.2.I. Mở rộng mạng lưới hoạt động và cơ cấu lại bộ máy tổ chức
- Hiện nay, hệ thống kênh phân phối truyền thống (chi nhánh và phòng giao dịch) hiện đại của Nam Á tập trung chủ yếu ở khu vực miền Nam nhất là khu vực Hồ Chí Minh. Điều này gia tăng sự thuận lợi cho khách hàng ở khu vực TPHCM trong quá trình thực hiện các giao dịch và tìm kiếm thông tin về sản phẩm của khách hàng. Tuy nhiên do tính chất của mạng lưới phân phối không đều của Nam Á, nên việc cạnh tranh sẽ khó hơn so với các ngân hàng khác ở các khu vực ngoài TPHCM. Theo tôi cấn chú ý mở rộng hoạt động của Ngân hàng tại các tỉnh Bình Dương, Đồng Nai, và các tỉnh ven biển Miền trung như: Đà Nằng, Bình Định.
- Phân chia lại các phòng ban như chia ra CBTD phòng doanh nghiệp và CBTD phòng cá nhân nhằm giúp cho hoạt động tín dụng trở nên linh hoạt hơn CBTD có thể phát triển hơn trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như phục vụ cho khách hàng ngày càng tốt hơn nhằm mở rộng tầm hoạt động cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
Khóa luận tốt nghiệp 63 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
3.2.2.2. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nam Á
- Đối với các Ngân hàng nhỏ như Ngân hàng Nam Á hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng cá nhân cũng như các khoản vay ngắn hạn và trung hạn nên lợi nhuận của Ngân hàng cũng tập trung vào các khoản này Chi nhánh Thị Nghè cũng vậy. Nên trước tiên Chi nhánh nên củng cố và phát triển thêm khách hàng về hoạt động tín dụng cá nhân đồng thời ngày càng mở rộng ra các sản phẩm tín dụng cũng như nhu cầu tín dụng đối với các doanh nghiệp nhằm làm giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng cá nhân bằng các chính sách của Ngân hàng (như giảm lãi suất cho vay, hay cho vay với lãi suất ưu đãi...). Tập trung vào mức độ rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo số tiền cho vay có thể sinh ra được lợi nhuận.
- Đối với chi nhánh Thị Nghè hoạt động tín dụng chủ yếu là ngắn và trung hạn vì vậy nên tăng cường tìm kiếm khách hàng là các doanh nghiệp nhằm tăng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh cũng như các PGD trực thuộc chi nhánh.
3.2.2.3. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, xâydựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao
- Ngân hàng cần phải chuẩn hóa các giao dịch viên, chuyên viên tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ rút ngắn thời gian giao dịch. Việc thực hiện thông qua các trung tâm đào tạo của Ngân hàng Nam Á.
- Tuyển dụng nhân sự chất lượng từ các tổ chức tín dụng, ưu tiên các nhân viên bán hàng có tâm, có năng lực chịu áp lực công việc, nhiệt tình. Việc tuyển dụng sẽ tiến hành theo các lộ trình kinh doanh nhằm bảo đảm phát huy hết khả năng của nhân viên.
- Xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp đoàn kết giữa các bộ phận bảo đảm công bằng giữa các nhân viên, tạo lập môi trường làm việc cho nhân viên tiến tới xây dựng hình ảnh một Ngân hàng hiện đại và chuyên nghiệp.
- Ôn định tổ chức xây dựng bộ máy quản trị điều hành tại chi nhánh nhằm tạo lên một bộ khung làm việc tốt nhất, giao quyền cho trưởng đơn vị xây dựng một bộ khung làm việc chuẩn mực về trình độ chuyên môn, kỹ năng làm việc nhiệt huyết với công việc, có sự phối hợp và hỗ trợ tắc nghiệp giữa các bộ phận thông suốt.
Khóa luận tốt nghiệp 64 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
- Áp dụng quy chế lương thưởng phù hợp nhằm duy trì, phát triển nguồn nhân lực hiện tại và thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao từ bên ngoài.
- Đối với Chi nhánh cần phải tuyển dụng thêm nhân viên kế toán tín dụng nhằm hỗ trợ cho CBTD được nhiều hơn trong công việc nhằm tăng năng suất cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng trong tương lai.
3.2.2.4. Giải pháp về huy động vốn
- Một Ngân hàng nào muốn hoạt động và phát triển thì phải có nguồn vốn vì vậy việc huy động vốn đối với Ngân hàng là việc làm không thể thiếu để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng và chi Nhánh
- Chi nhánh Thị Nghè cần tăng cường sự chỉ đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho các phòng giao dịch. Chẳng hạn liên kết với các phương tiện truyền thông, giới thiệu dưới nhiều hình thức khác nhau, những đổi mới của hệ thống ngân hàng giúp khách hàng hiểu, biết rõ, dần tiếp cận, củng cố lòng tin và giao dịch với ngân hàng.
- Cán bộ QHKH cần có những chính sách cụ thể đối với khách hàng tiền gởi, tiến hành những điều tra nghiên cứu sự cần thiết đối với bộ phận thị trường này, nắm bắt đặc điểm thu nhập, chi tiêu và mong muốn của từng nhóm khách hàng để có các hình thức và biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp.
- Chi nhánh cần đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao hơn nữa tính tiện ích thông qua chất lượng và tính đa dạng của sản phẩm nhằm thu hút được sự chú ý của khách hàng.
- Hội sở của Ngân hàng cần phải linh động hơn cho các chi nhánh về việc điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp với các khách hàng có số lượng tiền huy động lớn, nhằm rút ngắn được thời gian cũng như đáp ứng được sự kỳ vọng của cả hai phía.
- Ngân hàng Nam Á cần phải xem xét thị trường một cách tỷ mỹ theo dõi sự lên xuống của lãi suất huy động trên thị trường, cũng như lãi suất cơ bản do nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình thị trường đồng thời phải cập nhật kịp thời cho các chi nhánh để áp dụng.
Khóa luận tốt nghiệp 65 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
- Với lượng vốn huy động được thì Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn đó làm sao cho nó có hiệu quả để trong tương lai có thể thu lại được cả gốc và lợi nhuận cho ngân hàng.
- 3.2.2.5 Tìm kiếm và thu hút khách hàng.
3.2.2.5.I. Tìm kiếm khách hàng
- Chi nhánh cần phải triển khai kênh phân phối bán sản phẩm trực tiếp của mình cho các khách hàng cá nhân. Bằng cách tuyển dụng các nhân viên có trình độ để tìm kiếm và tư vấn trực cho khách hàng tiếp khách hàng, các nhân viên này gọi là nhân viên tư vấn tài chính. Nhằm giảm áp lực tìm kiếm khách hàng cho CBTD tại Ngân hàng.
- Do đặc tính sản phẩm tín dụng của ngân hàng là: khi khách hàng có nhu cầu vay nhưng chưa chắc gì Ngân hàng đã đồng ý vay, vì phải xem xét xem khách hàng có thỏa những điều kiện mà ngân hàng đưa ra hay không. Ngược lại khi chúng ta tìm đến khách hàng có đầy đủ điều kiện ngân hàng muốn nhưng chưa chắc họ sẽ chọn chúng ta. Họ sẽ lựa chọn ngân hàng nào mang lại lợi ích cho họ cao nhất. Vì thế quảng cáo là hoạt động rất cần thiết đối với ngân hàng. Mục đích là để quảng bá thông tin về sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm cuả ngân hàng.
- Ngoài ra cần chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu về Ngân hàng Nam Á, như chúng ta thuê nhân viên bán thời gian đi đưa các tờ bướm tới các căn hộ có khả năng có thể vay vốn, nhà ở của người dân, hay thư ngỏ tới các công ty. Ngân hàng cần tạo ra sự khác biệt trong cách tiếp cận khách hàng bằng cách cử nhân viên đến tận nơi lo hồ sơ, giấy tờ cho khách hàng.
- Đồng thời nhân viên tín dụng cần phải nhờ đến sự quen biết cũng như những mối quan hệ của mình trong cuộc sống để có thể quảng bá và kích thích việc sử dụng các sản phẩm cho vay của Ngân hàng.
- Khách hàng rất đa dạng, và họ luôn so sánh khi có ý định giao dịch với khách hàng. Tất nhiên họ sẽ tìm hiểu về ngân hàng thông qua nhiều cách như xem quảng cáo
Khóa luận tốt nghiệp 66 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
- trên tivi, xem báo, phóng sự... Nhưng tôi nghĩ cách quảng cáo
hiệu quả nhất đó là
truyền miệng.
- Đối với những người chưa bao giờ sử dụng dịch vụ ngân hàng, khi lần đầu tiên sử dụng họ sẽ hỏi những người đã và đang sử dụng dịch vụ ngân hàng, vì họ nghĩ thông tin từ những người đó tương đối chính xác và độ tin cậy cao. Do đó muốn có thêm những khách hàng mới Ngân hàng Nam Á cần phải có những chính sách ưu đãi cho khách hàng cũ, vì họ chính là kênh quảng cáo tốt nhất.
3.2.2.5.2. Các chương trình khuyến mãi
- Ngày nay nhu cầu cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, Ngân hàng nào cũng có những chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng về phía mình nên Ngân hàng Nam Á cũng phải tăng cường các hoạt động khuyến mãi nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dich vụ của khách hàng đối với Ngân hàng sớm hoặc nhiều hơn. Ngân hàng cần xem xét đến thời gian, không gian, hình thức khuyến mãi sao cho phù hợp để không gây ra phản ứng ngược đối với khách hàng.
3.2.2.5.3. Thái độ phục vụ khách hàng
- Ngân hàng nào xây dựng đồng nhất phong cách phục vụ riêng cho mỗi nhân viên để tạo một dấu ấn riêng khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, tránh tình trạng việc khách hàng phàn nàn: nhân viên lề mề, khó tính, không tận tình. sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng và sẽ có nhiều khách hàng trung thành hơn. Điếu này là vô cùng quan trọng trong tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau. Để làm được điều đó Ngân hàng Nam Á cần:
- Ân cần đón tiếp khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy mình được trân trọng.
- Lắng nghe tìn hiểu nhu cầu, nhận hoàn toàn trách nhiệm giải quyết sự việc cho khách hàng.
- Đưa ra giải pháp thiết thực hiệu quả để đáp ứng nhu cầu của khách - Hàn gắn quan hệ khi có khiếu nại
Khóa luận tốt nghiệp 67 GVHD: TS Võ Xuân Vinh
SVTT: Hồ Trường Vũ
- - Ấn tượng khi chia tay
3.2.2.5.4. Hoạt động marketing
• Theo dõi sát lãi suất huy động VND, vàng và USD trên thị trường.
• Thực hiện chương trình quảng cáo về các sản phẩm mới của Ngân hàng hoặc điều chỉnh lãi suất tiền gửi cũng như tiền vay cho thích hợp.
• Theo dõi cập nhật thông tin, chỉnh sửa nội dung về các ấn phẩm quảng cáo của Ngân hàng Nam Á cho phù hợp với điều kiện thực tế.
• Xây dựng bộ phận nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh điểm yếu, cơ hội, cũng như thách thức nhằm xác định được mục tiêu, chiến lược, cân đối nguồn nhân lực đảm bảo triển khai kế hoạch kinh doanh đúng theo định hướng đã hoạch định.
3.2.2.6. về công tác kiểm tra giám sát
- Thực hiện kiểm tra, rà soát các hợp đồng tín dụng, các cam kết cung ứng vốn tín dụng cho các dự án để thực hiện đúng cam kết, đảm bảo và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
- Thường xuyên tiến hàng kiểm tra công tác tín dụng, nhất là kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình tín dụng
- Tăng cường giám sát, kiểm soát quá trình luân chuyển vốn của các doanh nghiệp, nhằm kịp thời cung ứng vốn cũng như thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp.
- Đối với khách hàng cá nhân tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn nhằm xem xét khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không.
3.2.2.7. Tăng cường thu nợ, giảm nợ xấu
- Để hoạt động cho vay mang lại được lợi nhuận cho Chi nhánh thì việc thu nợ đóng vai trò quan trọng trong việc quay vòng vốn và phòng ngừa rủi ro. Trong những
SVTT: Hồ Trường Vũ
- năm qua công tác thu nợ cũng đã đạt được những thành công nhất định, vì vậy chấn chỉnh công tác thu nợ là biện pháp nhằm tăng cường thu nợ và giảm nợ xấu.
- Để làm được điều này đòi hỏi khi cho vay cán bộ tín dụng phải lựa ra những khách hàng tốt, có ý thức trả nợ cao. Đồng thời cán bộ tín dụng phải giám sát khách hàng vay vốn có đúng mục đích trong hồ sơ vay vốn không. Nếu khách hàng dùng vốn không đúng mục đích, thì cán bộ tín dụng phải báo cáo ngay cho ngân hàng để có biện pháp xử lý.
- Nếu việc thu nợ cũng như các khoản nợ xấu của Ngân hàng giảm xuống thì Ngân hàng sẽ giảm được thời gian đi kiện đối với những khách hàng không trả được nợ đồng thời làm cho uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn và tạo ra các