THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH NAM 2.2.1 .Cơ sở hoạt động tín dụng của Chi nhánh 45 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng của Chi nhánh 50 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh
Ngày 1/4/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập, trở thành ngân hàng chuyên doanh đầu tiên của Việt Nam trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại Vietcombank đảm nhận vai trò cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cung cấp các dịch vụ như vận tải và bảo hiểm, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, và quản lý vốn ngoại tệ gửi tại ngân hàng nước ngoài Ngân hàng cũng làm đại lý cho Chính phủ trong các quan hệ thanh toán, vay nợ và viện trợ với các nước xã hội chủ nghĩa Bên cạnh đó, Vietcombank tư vấn cho Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước về chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quỹ ngoại tệ của Nhà nước và quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước cũng như các tổ chức tài chính quốc tế.
Ngày 14/11/1990, Hội đồng Bộ trưởng ban hành chỉ thị số 403/CT chuyển Vietcombank thành NHTM quốc doanh Cũng từ đây Vietcombank
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT
ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
3.1.1 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần
Năm 2013, Vietcombank đã kỷ niệm 50 năm hoạt động với cam kết đổi mới toàn diện, đặt ra phương châm “Đổi mới - Chất lượng - An toàn - Hiệu quả” Đến năm 2015, ngân hàng chuyển sang phương châm “Đổi mới - Tăng trưởng - Chất lượng”, thể hiện sự thay đổi lớn trong chiến lược kinh doanh Trong bối cảnh khó khăn, sự quyết tâm của toàn hệ thống từ Ban Lãnh đạo đến cán bộ nhân viên đã giúp Vietcombank hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch năm 2015 Kết quả nổi bật bao gồm tốc độ tăng trưởng cao hơn so với các năm trước và mức tăng trưởng bình quân toàn ngành, với dư nợ tín dụng lần đầu tiên vượt 300 nghìn tỷ đồng, huy động vốn tăng 12,5% và công tác thu hồi nợ tồn đọng đóng góp 1/3 tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Năm 2015, Vietcombank đã thể hiện sự năng động, sáng tạo và quyết liệt, dẫn đến sự chuyển biến toàn diện trong kinh doanh và quản trị Phương châm hoạt động năm 2016 của ngân hàng là “Tăng tốc - Hiệu quả - Bền vững”, nhằm đạt mục tiêu chiến lược và phản ứng nhanh với diễn biến kinh tế vĩ mô Vietcombank tập trung vào phát triển cả chiều rộng và chiều sâu, chú trọng đến chất lượng và hiệu quả, đồng thời từng bước áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị Định hướng chính trong năm 2016 là tuân thủ Chiến lược 2011 - 2020, với nhiệm vụ trọng tâm là hướng mọi hoạt động đến khách hàng, tăng thị phần và kiểm soát chất lượng tài sản, cùng với việc triển khai các dự án nâng cao năng lực quản trị để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển mới.
Vietcombank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam vào năm 2020 và nằm trong top 300 Tập đoàn Tài chính Ngân hàng lớn nhất thế giới, với chiến lược phát triển mạnh mẽ các chỉ tiêu kinh doanh bán lẻ và tối ưu hóa nguồn nhân lực cho hoạt động bán hàng Định hướng của ngân hàng bao gồm việc khẳng định vị thế trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, ưu tiên an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, đồng thời hướng tới mô hình ngân hàng xanh và phát triển bền vững vì cộng đồng Vietcombank cũng chú trọng phát triển nền tảng công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và áp dụng quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời mở rộng quy mô hoạt động thông qua các hoạt động mua bán, sáp nhập và hợp nhất.
S Định hướng kinh doanh của Vietcombank nhấn mạnh rằng hoạt động ngân hàng thương mại sẽ tiếp tục là lĩnh vực cốt lõi, với những chiến lược cụ thể nhằm phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Thị truờng: Tiếp tục duy trì và mở rộng thị truờng hiện có trong nuớc và phát triển ra thị truờng quốc tế.
Lĩnh vực kinh doanh tập trung vào hoạt động ngân hàng thương mại, trong đó việc củng cố và phát triển bán buôn được kết hợp với việc đẩy mạnh bán lẻ Đây được coi là nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Vietcombank duy trì vị trí hàng đầu trong các lĩnh vực nghiệp vụ như thẻ, ngân hàng điện tử, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và ngân hàng bán buôn.
Chúng tôi tiếp tục mở rộng các sản phẩm bán buôn và bán lẻ, cùng với các sản phẩm liên kết trên nền tảng công nghệ hiện đại Đồng thời, chúng tôi cũng đang phát triển các sản phẩm ngân hàng đầu tư, dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ tài chính, phi tài chính khác.
Chúng tôi phát triển một mạng lưới khách hàng đa dạng và vững chắc, bao gồm cả khách hàng bán buôn và bán lẻ Đối với khách hàng bán buôn, chúng tôi tập trung vào các nhóm như tập đoàn, tổ chức kinh tế lớn, doanh nghiệp FDI, SME và các cơ quan quản lý nhà nước Trong lĩnh vực bán lẻ, chúng tôi chú trọng đến khách hàng có thu nhập cao, trung lưu, trí thức, cán bộ cơ quan nhà nước và các hộ gia đình, đồng thời cung cấp dịch vụ huy động vốn và thanh toán cho khách hàng đại chúng.
Marketing và bán hàng: Chuyên nghiệp hóa hoạt động marketing và bán hàng là mục tiêu quan trọng Hội sở chính sẽ xây dựng chính sách và quản lý bán hàng để hỗ trợ sự phát triển và hội nhập của hệ thống Ngân hàng cả trong và ngoài nước Đổi mới mạnh mẽ là cần thiết để đạt được sự hội nhập Vietcombank đang phấn đấu đạt một số chỉ tiêu cơ bản đến hết năm 2016.
- Tổng tài sản: Tăng trưởng bình quân khoảng 12-15%/năm.
- Vốn chủ sở hữu: Tăng trưởng bình quân khoảng 18.5%/năm.
- Dư nợ cho vay: Tăng trưởng bình quân khoảng 12-16%/năm.
- Huy động vốn: Tăng trưởng bình quân khoảng 18-19%/năm.
- Tỷ lệ nợ xấu: Dưới 2.7%.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định
Chi nhánh Nam Định của Vietcombank xác định rõ những định hướng cụ thể trong hoạt động kinh doanh và tín dụng, nhằm đóng góp vào mục tiêu chiến lược chung của toàn hệ thống.
Chi nhánh đang tiến hành chuẩn hóa mô hình tổ chức và phát triển mạng lưới phòng giao dịch theo chiều rộng và chiều sâu Hiện tại, Chi nhánh chuẩn bị chuyển đổi sang mô hình KPIs chuẩn của toàn hệ thống, trong đó các phòng ban sẽ được xác định rõ chức năng và nhiệm vụ Cụ thể, các phòng ban sẽ được chia thành các bộ phận bao gồm: Bộ phận bán hàng, Bộ phận dịch vụ khách hàng, Bộ phận hỗ trợ và Phòng giao dịch.
Để nâng cao năng suất, chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần cải thiện năng lực quản trị và quản trị rủi ro, đảm bảo tăng trưởng an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội Mức lãi suất bình quân đầu vào hợp lý sẽ tạo điều kiện cho việc điều hành lãi suất cho vay cạnh tranh hơn Hiện nay, nhu cầu vốn trung và dài hạn cho vay và tài trợ dự án đang gia tăng, trong khi nguồn vốn huy động của Chi nhánh còn hạn chế Do đó, việc cân đối nguồn vốn và tăng cường giải pháp huy động vốn trung và dài hạn là rất cần thiết Mục tiêu của Chi nhánh đến cuối năm 2016 là huy động vốn đạt 1.343 tỷ đồng, tăng 33% so với năm 2015.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng 1.780 tỷ đồng trong năm 2015, tương ứng với mức tăng 27,32% so với năm trước, chi nhánh cần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng song song với việc kiểm soát chất lượng tín dụng Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp mở rộng thị phần và tăng trưởng dư nợ hợp lý, phù hợp với khả năng kiểm soát của chi nhánh, là rất quan trọng Đồng thời, chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và ổn định chất lượng dư nợ.
Tính đến năm 2015, tổng dư nợ của ngân hàng bao gồm: 803 tỷ đồng từ khách hàng doanh nghiệp bán buôn, 653 tỷ đồng từ khách hàng doanh nghiệp SMEs, và 324 tỷ đồng từ cho vay cá nhân.
Chúng tôi cam kết bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, tập trung đầu tư vốn cho các công trình và dự án trọng điểm Đồng thời, chúng tôi sẽ chú trọng vào công tác tiếp thị, tìm kiếm và thu hút những dự án khả thi nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
3.2.1 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng
Vietcombank Nam Định hiện có một Chi nhánh chính và một phòng giao dịch tại Thành phố Nam Định, nhưng việc tiếp cận khách hàng ở các huyện còn hạn chế do địa bàn tỉnh rộng Để nâng cao khả năng phục vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng, Chi nhánh cần nhanh chóng mở rộng mạng lưới giao dịch Việc mở thêm phòng giao dịch không chỉ giúp tìm kiếm khách hàng mới mà còn mở rộng thị phần tại thị trường Nam Định Trong năm 2016, Chi nhánh cần tích cực hoàn thành việc mở thêm hai phòng giao dịch tại Hải Hậu và Ý Yên, hai huyện phát triển nhất trong tỉnh.
3.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay
Dựa trên nhu cầu vốn vay của khách hàng và độ tín nhiệm của họ, ngân hàng sẽ thỏa thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp Chi nhánh cần chủ động lựa chọn phương thức cho vay dựa trên đặc điểm của từng khách hàng, vì đối tượng khách hàng rất đa dạng về quy mô, ngành nghề và nhu cầu vốn Để đáp ứng nhu cầu tín dụng, chi nhánh cần phát triển các hình thức cho vay hấp dẫn và cạnh tranh, giúp khách hàng dễ dàng tìm được giải pháp tài chính phù hợp Hiện tại, chi nhánh chủ yếu cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như cho vay theo hạn mức, cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Trong tương lai gần, Chi nhánh nên nghiên cứu và triển khai các sản phẩm tín dụng mới như cho vay bảo lãnh, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán của họ Việc này được thực hiện thông qua một thỏa thuận bằng văn bản giữa ngân hàng và khách hàng, giúp người vay có thêm linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Cho vay bảo lãnh là một hình thức tài chính không mới nhưng chưa được áp dụng rộng rãi tại các chi nhánh ngân hàng, do các tổ chức bảo lãnh còn hạn chế Ngân hàng đóng vai trò tư vấn cho doanh nghiệp về hình thức cho vay này, đồng thời là cầu nối giữa doanh nghiệp và các tổ chức bảo lãnh, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh doanh.
Đối với các doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài và uy tín trên thị trường, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp dựa trên đánh giá phương án kinh doanh khả thi Việc tích cực tư vấn và thẩm định khách hàng không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay mà còn tăng cường tính cạnh tranh trên thị trường.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân, Chi nhánh đã đa dạng hóa nhiều hình thức cho vay, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn linh hoạt.
3.2.3 Cải tiến quy trình tín dụng
Thứ nhất, thủ tục vay vốn
Một trong những lý do khiến khách hàng ngại tiếp cận tín dụng ngân hàng là thủ tục vay vốn phức tạp Do đó, ngân hàng cần tạo sự thuận tiện cho khách hàng bằng cách đơn giản hóa quy trình vay, giảm bớt các giấy tờ không cần thiết Đối với doanh nghiệp, cần tập trung vào các giấy tờ quan trọng như giấy phép kinh doanh, giấy phép đăng ký thành lập doanh nghiệp, báo cáo kết quả kinh doanh và bảng cân đối tài khoản Còn đối với cá nhân hoặc hộ gia đình vay tiêu dùng, cần yêu cầu những giấy tờ chứng minh hoạt động như giấy chứng nhận mua bảo hiểm cho xe ô tô.
Thứ hai, chính sách đảm bảo tiền vay
Trong môi trường kinh tế luôn biến động, rủi ro đối với khách hàng và ngân hàng là điều không thể tránh khỏi, do đó việc cho vay có tài sản đảm bảo (TSĐB) trở thành điều kiện tiên quyết của ngân hàng thương mại Quản lý TSĐB tiền vay là yêu cầu thiết yếu, đóng vai trò quan trọng trong quy trình cho vay, thu hồi nợ và xử lý các khoản nợ có vấn đề Tuy nhiên, việc quản lý, đánh giá, phân loại và dự báo về danh mục tài sản đảm bảo vẫn chưa được thực hiện thường xuyên và có hệ thống, mà chỉ dừng lại ở việc kiểm tra hồ sơ pháp lý và đánh giá lại giá trị TSĐB định kỳ để điều chỉnh mức dư nợ hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB.
NH cần quan tâm thực hiện tốt các vần đề:
Đánh giá tài sản đảm bảo (TSĐB) khi ngân hàng chấp nhận nhận tài sản là rất quan trọng, vì giá trị thị trường của TSĐB tại thời điểm ngân hàng xử lý sẽ quyết định đến khả năng thu hồi nợ thứ hai của ngân hàng.
Việc nhận tài sản đảm bảo (TSĐB) liên quan đến quyền sử dụng đất hoặc bất động sản trên đất thuê của doanh nghiệp là một quy trình phức tạp, đặc biệt khi phải xử lý phát mại tài sản như quyền sử dụng đất hoặc tài sản trên đất giao cho doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã Do đó, ngân hàng cần thận trọng và nắm rõ các quy định liên quan để đảm bảo việc nhận TSĐB được thực hiện đúng cách.
Công việc định giá tài sản đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, vì vậy Chi nhánh cần thành lập một bộ phận chuyên môn về định giá Bộ phận này sẽ bao gồm các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, được đào tạo chuyên sâu và thường xuyên cập nhật kiến thức liên quan đến lĩnh vực này.
Hiện nay, tài sản đảm bảo cho khoản vay tại Chi nhánh chủ yếu bao gồm giấy tờ có giá, bất động sản, động sản như ô tô và máy móc thiết bị, cùng với số dư trên tài khoản thanh toán Để hỗ trợ khách hàng, Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức đảm bảo, như cho vay dựa trên các khoản phải thu của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn lưu động do khách hàng chưa thanh toán, ngân hàng có thể cho vay một tỷ lệ nhất định trên khoản phải thu, tỷ lệ này phụ thuộc vào chất lượng nợ được thẩm định kỹ lưỡng Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi sản phẩm của họ phục vụ cho hoạt động của doanh nghiệp lớn, với sự đảm bảo và cam kết từ phía các doanh nghiệp lớn về mục đích sử dụng vốn vay Tuy nhiên, khách hàng cần cung cấp số liệu thực tế chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, với tài sản cố định và lưu động đủ lớn, cùng hàng hóa và dịch vụ có hiệu quả và ổn định trên thị trường.
Chi nhánh nên mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay tín chấp, dựa trên uy tín và kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng đã có quan hệ lâu dài và tin cậy Trong bối cảnh kinh tế hiện nay đang phục hồi tích cực với lạm phát trong kiểm soát và tỷ lệ thất nghiệp giảm, Chi nhánh có thể xem xét cấp tín dụng không tài sản đảm bảo cho những khách hàng uy tín, có kết quả kinh doanh tốt và tình hình tài chính lành mạnh Đặc biệt, với 24 đơn vị trả lương qua Vietcombank Chi nhánh Nam Định và hơn 4.700 khách hàng được trả lương qua tài khoản, đây là nguồn khách hàng tiềm năng để giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng Chi nhánh có thể nắm bắt thu nhập hàng tháng từ lương của khách hàng để đưa ra hạn mức tín dụng hợp lý, vừa an toàn vừa mở rộng hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
3.2.4 Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro
Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay Để đạt được kết quả thẩm định chính xác, ngân hàng cần thu thập và xử lý thông tin khách hàng sát với thực tế doanh nghiệp, nhằm tránh quyết định sai lầm, bỏ lỡ khách hàng tiềm năng hoặc chấp nhận những khách hàng không khả thi Một số vấn đề cần lưu ý trong quá trình thẩm định khách hàng bao gồm việc đánh giá thông tin tài chính, khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng.
- Đánh giá về năng lực pháp lý của KH nhằm ràng buộc trách nhiệm của