0503 Giải pháp tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^-— PHẠM THỊ HÀ NGÂN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội -2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^φ^-— PHẠM THỊ HÀ NGÂN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỒN THỊ THANH HƯƠNG LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng cá nhân Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn q trình nghiên cứu có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 02 tháng năm 2014 Họ tên tác giả luận văn Phạm Thị Hà Ngân LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ này, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình quý Thầy Cô, động viên ủng hộ anh chị em quan công tác, gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn Xin chân thành bảy tỏ lịng biết ơn đến TS Đồn Thị Thanh Hương, người hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho ho àn thành luận văn Xin gửi lời tri ân điều mà Cô dành cho Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q Thầy Cô công tác Khoa Sau đại học, q Thầy Cơ Khoa Tài - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban giám đốc, lãnh đạo phịng Tín dụng đồng nghiệp Agribank Chi nhánh Hải Dương nơi công tác tạo điều kiện giúp thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Nhân dịp này, tơi xin cám ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Hà Nội, ngày 02 tháng năm 2014 Họ tên tác giả luận văn Phạm Thị Hà Ngân MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN VÀ VAI TRỊ CỦA KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.2 Đặc điểm kinh tế nông nghiệp nông thôn Việt Nam 1.1.3 Vai trò kinh tế nông nghiệp nông thôn kinh tế 10 1.1.4 Kinh nghiệm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn số nước giới .11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THƠN .15 1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Vai trị nguồn vốn tín dụng ngân hàng kinh tế nông nghiệp nông thôn 19 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến mối quan hệ tín dụng ngân hàng kinh tế nông nghiệp nông thôn 22 1.2.5 Kinh nghiệm tín dụng hỗ trợ cho phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn số quốc gia 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN.NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .28 2.1 MỘT SỐ NÉT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 28 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương(Agribank Chi nhánh Hải Dương) 30 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương .32 2.2 THỰC TRẠNG NÔNG NGHIỆP, NÔNG DÂN, NÔNG THÔN TỈNH HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 36 2.2.1 nông nghiệp 36 2.2.2 nông thôn 38 2.2.3 nông dân 39 2.2.4KẾT QUẢ VÀ HẠN CHẾ TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 39 2.3.1 Ket hoạt động tín dụng nơng nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 39 2.3.2 Kết đạt 58 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 69 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG TRONG CHO VAY KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIệP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 69 3.1.1 Mục tiêu .69 3.1.2 Định hướng DANH cơng MỤC tác tín CÁC dụng CHỮ giaiVIẾT đoạn 2014 TẮT- 2020 69 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 71 3.2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 71 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng .75 3.2.3 Các giải pháp người 77 3.2.4 Giải pháp xử lý rủi ro 80 3.2.5 Các giải pháp chiến lược khách hàng 80 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở, Ban, Ngành 82 3.3.3 Với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 STT CÁC CHỮ VIẾT TẮT KÝ HIỆU AGRIBANK Ngân hàng nông ngiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nông nghiệp nông thôn Kinh tế nông nghiệp nông thôn KT NNNT Ngân hàng Nhà nước NHNN Ủy ban nhân dân UBND Tổ chức tín dụng TCTD Chính sách xã hội CSXH Cán viên chức CBVC Ngân hàng thương mại NHTM NNNT 10 Hợp tác xã HTX 11 Quỹ tín dụng nhân dân sở QTDNDCS 12 Cán tín dụng CBTD 13 Kiểm tra kiểm soát nội KTKSNB 14 Tài sản bảo đảm TSĐB 15 Bảo hiểm nông nghiệp BHNN SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Bảng 2.1 Nguồn vốn dư nợ Agribank ChiSƠ nhánh DANH MỤC CÁC ĐỒ, Hải BẢNG, BIỂU ĐỒ32 Dương Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay 35 Bảng 2.3 Dư nợ phân theo thành phần kinh tế 35 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay NNNT theo mục đích 42 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay NNNT theo đối tượng vay vốn 45 Bảng 2.6 Nợ xấu phân theo mục đích vay vốn qua năm 48 Bảng 2.7 Nợ xấu theo đối tượng đầu tư qua năm 49 Bảng 2.8 Kết triển khai chương trình phối hợp với tổ chức Hội _ 50 Bảng 2.9 Kết Chương trình Hỗ trợ lãi suất 57 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay NNNT qua năm 40 Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng cho vay NNNT TCTD địa bàn 41 TÊN SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ TRANG 31 78 cán nói chung, cán tín dụng nói riêng có trình độ, đạo đức lịng u nghề cho Agribank 3.2.3.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh nào, không trừ hoạt động Ngân hàng mà đặc biệt hoạt động tín dụng, hoạt động tạo 90% thu nhập cho Ngân hàng, người Có thể nói: Cán tín dụng nhân tố định chất lượng tín dụng, từ khâu tìm hiểu thơng tin khách hàng, thẩm định phương án, dự án, định cho vay, quản lý vốn khách hàng sâu sát, thu nợ kịp thời, đến việc tư vấn giúp đỡ khách hàng tìm thị trường nguồn tiêu thụ để giảm thiểu rủi ro Những học thất thoát vốn tín dụng ngành phần lớn CBTD, yếu nghiệp vụ, khơng nắm vững qui trình, lại thiếu đạo đức Vì Agribank cần quan tâm đến người từ khâu tuyển dụng cán đến khâu đào tạo tập huấn nghiệp vụ, kiểm tra thường xuyên việc cập nhật quy trình, quy chế cho vay, quan trọng phải thấy đạo đức cán bộ, họ có trung thành với lãnh đạo Agribank không? Trước hết cải tiến quy trình tuyển dụng: Cần xây dựng cơng khai tiêu chí tuyển dụng cán tín dụng, không yêu cầu cấp mặt chuyên mơn, nghiệp vụ ngân hàng mà cịn địi hỏi kiến thức xã hội, tình trạng sức khỏe, khả giao tiếp, có đạo đức, có tinh thần nhiệt tình cống hiến Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, cơng khai theo yêu cầu đợt tuyển dụng Tiếp theo tổ chức đánh giá, xếp bổ sung thêm đội ngũ cán tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng nhằm khơng ngừng củng cố nâng cao nhận thức, lực, khả giao tiếp đến cán Gắn việc tập huấn với việc kiểm tra kiến thức nghiệp vụ để có phương án đào tạo, bồi dưỡng, đáp ứng yêu cầu, 79 nhiệm vụ giao Việc sử dụng, bố trí cán phải đảm bảo yêu cầu lực trình độ học vấn cho vị trí cụ thể đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Tiếp tục thực triệt để chế khoán đến cán tín dụng Giao tiêu khoán cụ thể cho cán gắn với hiệu chất lượng tín dụng, mức độ thực nhiệm vụ giao Hàng tháng, q có kiểm điểm, đánh giá việc hoàn thành tiêu bao gồm: mức độ hoàn thành tiêu dư nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ xấu tiêu khác, có chế thưởng phạt rõ ràng để động viên khuyến khích cán hồn thành hay vượt mức tiêu giao khốn, phê bình hay xử phạt cán khơng hồn thành tiêu giao Thực phương châm “phân phối theo lao động”, “trả lương theo sản phẩm” Đây phương pháp tốt để động viên, thúc đẩy cán tín dụng mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay Hiện tại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn có chế lương dành riêng cho đối tượng cán tín dụng Cơ chế lương dành nhiều đồng tình từ đội ngũ cán nhân viên, kể cán không làm cơng tác tín dụng điều kiện kinh tế khó khăn nay, tín dụng coi nghề “mạo hiểm” chế lương phân biệt phần giúp bù đắp rủi ro mà cán tín dụng phải đối mặt Thường xuyên giáo dục trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cán Ngày hàng loạt vụ, việc đăng tải báo chí phương tiện truyền thơng, có phần lớn liên quan đến đạo đức nghề nghiệp Những việc rung lên hồi chuông cảnh báo cho ngân hàng việc giáo dục, rèn luyện phẩm chất đạo đức, tư tưởng cho cán Kiên xử lý cán thoái hoá biến chất, vi phạm 80 quy chế dẫn đến việc thất thoát vốn, làm ảnh hưởng đến lịng tin khách hàng, uy tín ngành 3.2.3.3 Xây dựng quy trình luân chuyển cán định kỳ Chỉ đạo đơn vị thực việc rà sốt thực trạng cán tín dụng Thực nghiêm túc việc đổi địa bàn phụ trách đổi khu vực quản lý theo đạo Hội đồng thành viên Agribank Lập kế hoạch luân chuyển cán thời kỳ Dựa vào đó, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, cán cũ có kế hoạch xem xét lại khoản vay, hồn chỉnh sai sót, phân định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn Tuy nhiên, cần ý đến đặc thù hoạt động tín dụng khu vực NNNT: cán b ộ tín dụng quản lý theo địa bàn hành xã, bao gồm nhiều hộ nhỏ, lẻ cần nhiều thời gian để nắm bắt quen với tình hình vay vốn địa bàn Nếu việc luân chuyển thường xuyên gây ảnh hưởng đến khách hàng cán tín dụng phải tìm hiểu lại Theo ý kiến cá nhân, nên dành khoảng đến năm luân chuyển cán theo địa bàn 3.2.4 Giải pháp xử lý rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn hoạt động ngân hàng, đặc biệt đầu tư tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân rủi ro thiên tai, dịch bệnh lớn Chi nhánh nên thường xuyên đạo nắm bắt thiệt hại thời tiết, dịch bệnh gây sản xuất nông nghiệp mưa b ão, hạn hán, dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, tai xanh để chủ động phối hợp với Sở, ban, ngành tiến hành kiểm tra thực khoanh nợ có chủ trương Chính phủ nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, giảm thấp nợ xấu cho ngân hàng 3.2.5 Các giải pháp chiến lược khách hàng Thực tốt sách tín dụng nói chung sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn nói riêng, Agribank chi nhánh Hải Dương kiên định với tư tưởng đạo: lấy nông thôn làm thị trường, nông nghiệp đối tượng, nông dân khách hàng Tập trung đầu tư dự án có hiệu quả, coi trọng dự án, phương án cho vay Hộ sản xuất, khách hàng sản xuất nông nghiệp, nông thôn, chủ trang trại; cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp cung ứng dịch vụ phục vụ nông nghiệp, thu mua, sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất 3.2.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác Tăng cường đạo, lãnh đạo cấp uỷ, phối hợp có hiệu với quyền địa phương, ban, ngành, cấp hội, tổ chức đoàn thể địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ ngành; tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ, tạo điều kiện tổ chức trị- xã hội việc cho vay, thu nợ đặc biệt xử lý nợ khó địi, tạo điều kiện cho việc phịng, giảm thiểu rủi ro tạo đà cho việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cần phối hợp chặt chẽ với quan truyền thông, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để người dân nông thôn nắm bắt chủ trương, sách Nhà nước quy định ngân hàng cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ - Nên có thêm sách ưu tiên đầu tư cho nơng nghiệp, nơng thơn như: Cung ứng bổ sung nguồn vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn; đầu tư hạ tầng nơng thơn; quy hoạch nhóm ngành nghề, vùng sản xuất; định hướng thị trường tiêu thụ; hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm, thúc đẩy xuất khẩu; trợ giá số mặt hàng; hồn thiện sách khuyến khích ứng dụng công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp - Chỉ đạo bộ, ngành liên quan nhanh chóng xây dựng hồn thiện pháp lý giao dịch bảo đảm, thông tư liên tịch hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm; sớm có hướng dẫn tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất khu vực nơng thơn; có chế riêng việc thực thủ tục chấp tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất khách hàng thuộc khu vực nông thôn - Mở rộng đối tượng vay vốn theo Nghị định 41 hộ gia đình, hộ kinh doanh khu vực thành phố, thị xã, phường, thị trấn sản xuất nông nghiệp, làm dịch vụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp chủ yếu; nên quy định đối tượng vay vốn theo tiêu chí mục đích sử dụng vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn, không nên theo địa giới hành chính; tăng mức cho vay khơng có tài sản bảo đảm - Đưa bảo hiểm nông nghiệp vào đại trà sau chương trình thí điểm bảo hiểm nơng nghiệp (BHNN) 21 tỉnh Chương trình thí điểm BHNN theo Quyết định số 315/QĐ-TTg ngày 01-03-2011 trải qua năm dự kiến Chính phủ tổng kết thí điểm vào tháng năm 2014 Mặc dù có phản hồi tốt phản hồi chưa tốt nhận thức người dân hạn chế, nghĩ đến lợi trước mắt mà không nghĩ đến lợi ích lâu dài, theo quan điểm ngành nơng nghiệp nói chung sách đắn, cần thiết bối cảnh sản xuất nông nghiệp vào đại kèm theo nhiều rủi ro Do đó, kết chưa thực thuyết phục để đưa BHNN vào đại trà, cần đưa BHNN vào thí điểm số tỉnh thành khác để nghiên cứu thêm phản hồi khác, đảm bảo định đưa đắn 3.3.2 Với Ủy ban nhân dân tỉnh, Sở, Ban, Ngành - Trình Chính phủ đạo Bộ Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn xem xét lại quy định tiêu chí thủ tục cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại Thông tư số 27/2011/TT-BNNPTNT, đồng thời tiếp tục có sách hỗ trợ doanh nghiệp, hộ dân chăn ni, trồng trọt hồn thiện hồ sơ pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay, tạo điều kiện để TCTD tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp cần thiết - Chỉ đạo các quan Nhà nước có thẩm quyền khẩn trương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cư tài sản đất cho hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện tiếp cận vay vốn ngân hàng - Chỉ đạo Sở Tài nguyên Mơi trường, Sở Tư pháp có biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc việc đăng ký chấp tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền (đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũ từ “bìa đỏ” chưa chuyển sang ‘bìa hồng”), đẩy nhanh tiến độ cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất theo quy định Thông tư 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT - UBND cấp cần quan tâm, đạo Ban, ngành hỗ trợ Ngân hàng việc thu hồi nợ (đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản chấp ) Nâng cao trách nhiệm tổ chức trị- xã hội việc tín chấp trách nhiệm cấp quyền địa phương việc tổ chức, giải chấp, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Chỉ đạo quan, ban ngành toàn tỉnh thực tốt Chỉ thị số 20/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ chi trả lương qua tài khoản; sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank nhằm tăng tính tiện ích khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng có thêm lượng vốn đáng kể để mở rộng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, nông nghiệp nông thôn khách hàng thực đề án, chương trình kinh tế trọng điểm để phát triển kinh tế địa phương theo nghị Đảng tỉnh đề - Chỉ đạo Sở Tư pháp phối hợp với Sở Tài tham mưu cho UBND tỉnh trình Hội đồng Nhân dân tỉnh quy định lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho phù hợp với quy định Nghị định 41 Chính phủ - Phịng Tài ngun Mơi trường cần giảm thiểu thủ tục, giảm thiểu sai sót, thời gian xử lý, nhanh chóng cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, tạo điều kiện để việc đăng ký giao dịch bảo đảm thuận lợi - Sở Công thương cần tăng cường xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, kể thị trường nước quốc tế, hỗ trợ nông nghiệp xây dựng giữ thương hiệu nông sản như: vải thiều Thanh Hà, gạo nếp Hoa vàng Kinh Môn, hành tỏi Kim Thành, rượu Phú Lộc Cẩm Giàng - Sở Nông nghiệp cần khẩn trương đạo việc điều tra, khảo sát cấp giấy chứng nhận kịp thời cho chủ trang trại để chủ trang trại có sở để hưởng sách ưu đãi Nhà nước, Chính phủ vay vốn ngân hàng thuận lợi - Sở Khoa học Công nghệ cần kết hợp với Sở Nơng nghiệp Ngành có liên quan quan tâm đến việc đào tạo bồi dưỡng kiến thức kinh doanh, quản lý kinh tế, chuyển giao công nghệ, kỹ thuật cho chủ doanh nghiệp, chủ Trang trại hộ sản xuất nông nghiệp - Tham mưu tích cực cho cấp ủy, quyền cấp nhanh chóng xây dựng quy hoạch, kế hoạch xây dựng nơng thơn mới, trọng tâm quy hoạch sản xuất kinh doanh nông nghiệp, cở hạ tầng nơng thơn Trên sở xác định nhu cầu vốn đầu tư nói chung, vốn tín dụng nói riêng lĩnh vực, năm làm sở để ngành Ngân hàng nói chung, Agribank nói riêng nắm bắt nhu cầu vốn để chủ động cân đối vốn đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp nói riêng xây dựng nơng thơn nói chung 3.3.3 Với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng quy chế cho vay riêng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 41 áp dụng điều kiện vay vốn phù hợp đối tượng hộ gia đình, cá nhân đối tượng doanh nghiệp - Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nghiên cứu, hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho TCTD nói chung Agribank nói riêng đầu tư tín dụng vào khu vực KT NNNT Hoạt động cho vay Agribank có tính đặc thù riêng Ngân hàng Nhà nước cần quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc riêng thấp ngân hàng khác để tạo điều kiện đưa tối đa vốn đầu tư cho khu vực NNNT Bên cạnh đó, cần có chế phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro riêng cho Agribank tính đặc thù - Tăng cường vai trò quản lý nhà nước lĩnh vực hoạt động ngân hàng Xử lý nghiêm minh vi phạm tổ chức tín dụng vi phạm Quy định mức lãi suất huy động tối đa đồng Việt Nam theo quy định Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo tính khoản tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Hải Dương - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm phát sai sót, ngăn chặn xử lý kịp thời tiêu cực để nâng cao hiệu việc thực chương trình cho vay Chủ động việc phối hợp với Sở, Ban, Ngành tỉnh việc nắm bắt, xử lý thiệt hại, tổn thất đầu tư tín dụng nơng nghiệp, nơng dân nơng thơn có cố bất khả kháng (thiên tai, bão lũ, hạn hán, dịch bệnh ) xảy - Làm đầu mối tổng hợp vướng mắc ngân hàng thương mại trình thực sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn để kiến nghị với Chính phủ xem xét, bổ sung, chỉnh sửa Nghị định 41/2010/NĐ-CP theo hướng: hộ sẩn xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp địa bàn thành phố, thị xã, trị trấn, vùng ven đô hưởng chế ưu đãi theo quy định Nghị định 41/2010/NĐ-CP - Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan nhanh chóng xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm; Thông tư liên tịch Hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm để qua kịp thời giải vướng mắc phát sinh trình cho vay liên quan đến TSBĐ, từ khâu đăng ký giao dịch bảo đảm đến khâu xử lý tài sản bảo đảm giúp tổ chức tín dụng nhanh chóng thu hồi nợ, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ có bảo đảm hài hịa lợi ích bên khác có quyền lợi ích liên quan - Kết hợp với Kho bạc Nhà nước tỉnh đạo đơn vị Kho bạc Nhà nước huyện trì việc mở tài khoản tốn qua chi nhánh Agribank huyện để tạo điều kiện cho Agribank cấp huyện sử dụng nguồn vốn tạm thời nhà rỗi đầu tư cho vay phát triển KT NNNT, mà đặc biệt đối tượng thuộc Nghị định 41 3.3.4 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank làm việc với Hội nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam để thỏa thuận mức chi hoa hồng hợp lý cho tổ chức Hội, vừa động viên, vừa tạo điều kiện cho hội hoạt động hiệu đồng thời tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng - Xem xét, bổ sung, chỉnh sửa “quy định thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn hệ thống Agribank” kèm theo Quyết định 881/QĐ-HĐTV-TDHo ngày 16.7.2010 Hội đồng quản trị (nay Hội đồng thành viên) Agribank cho phù hợp với Nghị định 41/2010/NĐ-CP, Thông tư 14/2010/TT-NHNN đặc thù chung Agribank Cụ thể xem xét lại điều kiện để vay khơng có bảo đảm tài sản - Agribank xem xét, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước kiến nghị với Chính phủ xem xét, chỉnh sửa Nghị định 41/2010/NĐ-CP theo hướng đối tượng sản xuất nông nghiệp giáp danh khu vực nông thôn (theo khái niệm Nghị định 41/2010/NĐ-CP) hưởng ưu đãi từ chế tín dụng theo quy định “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn” hành - Việc thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn rủi ro cao Một ngun nhân mức cho vay khơng có bảo đảm nâng lên nhiều Agribank kiến nghị Ngân hàng Nhà nước có chế trích lập rủi ro mang tính “đặc thù” khoản nợ Hộ gia đình, cá nhân có vay vốn Agribank để sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp, Agribank tháo gỡ phần khó khăn tài q trình thực sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Agribank nghiên cứu thêm sản phẩm tín dụng đặc thù khác phù hợp với đặc điểm KT NNNT Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, cần có hướng dẫn, đạo cụ thể để chi nhánh, với đặc điểm riêng nông nghiệp vùng, tự việc áp dụng sản phẩm phù hợp - Sự cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống NHTM khiến cho vị trí thị phần lớn Agribank bị đe dọa Vì Agribank cần thường xuyên đổi phương thức tiếp thị, tạo phong cách giao dịch vừa đại, vừa thân thiện cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, quảng bá nhiều phương tiện thông tin đại chúng, thực xã hội hóa cơng tác ngân hàng, vừa giữ vững phát triển thị trường khách hàng truyền thống, tạo niềm tin vững nơi khách hàng, từ khơng ngừng xây dựng thương hiệu ngày lớn mạnh./ 8 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn xác định mục tiêu phương hướng mà Agribank Chi nhánh Hải Dương cần đạt giai đoạn 2014 - 2020 Từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế nêu Chương 2, Chương luận văn đưa số giải pháp tín dụng số kiến nghị nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa phương, góp phần hồn thành nhiệm vụ trọng yếu hàng đầu Agribank Agribank Chi nhánh Hải Dương đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nông thơn KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị hỗ trợ kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Agribank Chi nhánh Hải Dương góp phần tích cực hỗ trợ phát triển kinh tế tỉnh nói chung, từ việc chuyển đổi cấu kinh tế, phát triển vùng đặc sản, gia tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công, mỹ nghệ mở vùng tỉnh; Đặc biệt quan tâm lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, nông dân theo nghị Đảng; Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hàng hoá; Tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Thực mục tiêu mà Đảng Nhà nước đề ra, ngành Ngân hàng cần tìm biện pháp đặc biệt biện pháp tín dụng để hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nhằm mục tiêu cuối nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho dân cư nông thôn, thu hẹp dần khoảng cách nông thôn thành thị Tuy nhiên, có cố gắng ngành Ngân hàng chưa đủ Bên cạnh đó, cần phải có phối hợp đồng ngành Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành, cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành mình, cấp Các quan, đồn thể cần tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý để Ngân hàng hồn thành mục tiêu, nhiệm vụ đặt ra, góp phần thực mục tiêu chung đất nước Nhận thức vai trò đặc biệt quan trọng tín dụng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, với kiến thức nhận từ thầy q trình học tập nghiên cứu Học viện Ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu tham khảo giải pháp tín dụng thực tế áp dụng, đặc 90 biệt có hướng dẫn tận tình TS Đồn Thị Thanh Hương, quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo đồng nghiệp Agribank Chi nhánh Hải Dương luận văn hồn thành Tơi xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ cao quý Mặc dù thân cố gắng, song thời gian kinh nghiệm hạn chế chắn luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy đồng nghiệp để luận văn ngày hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Chính phủ (2011), Nghị số 01/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiểm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, Hà Nội Chính phủ (2012), Nghị số 01/NQ-CP ngày 03/02/2012 Chính phủ giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2012, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn thực Nghị định số 178 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, việc ban hành Quy định cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 01/03/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực giải pháp tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ 18 PGS.TS mô đảm bảo Nguyễn an sinh xã Văn hội, Tiến Hà(2009), Nội Ngân hàng thương mại, NXB 10 Thống Ngân kê, Hà hàng Nội Nhà nước Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 19 Quốc hội củanước Thống Cộng đốchoàNgân xã hộihàng chủ nghĩa Nhà nước Việt Nam tổ khóa chức XII thực , “Luật tổtiền sách chứctệtínvàdụng đảmsố bảo 47/2010/QH12 hoạt động ngày Ngân16hàng thángan 06 toàn, năm 2010” hiệu năm 2012, Hà Nội 20 Tiến sỹ Hồ Diệu (2002) , “ Quản trị Ngân hàng” NXB Thống kê 11 21 Tiến NHNN sỹ Hồ tỉnhDiệu Hải (2001), Dương,“ Báo Giáocáo trình tổng Tín hợp dụnghoạt Ngân động hàng” ngân NXB hàng tồn tỉnh, chi nhánh Thống kê NHNN tỉnh Hải Dương năm 2009, 2011, 2012, Hải Dương 12 22 Thủ Ngântướng hàngChính Nôngphủ nghiệp (1999), vàQuyết Phát định triển67/1999/QĐ-TTg Nông thôn Việtngày Nam (2002), Hệ thống hóa 30/03/1999 củavăn Thủbản tướng địnhChính chế, Tài phủliệu lưu hành số nội sách bộ, Hà tínNội dụng Ngân hàng phục vụ 13 Ngân pháthàng triển nông Nôngnghiệp nghiệpvàvànông Phátthôn, triểnHàNông Nội thôn Việt Nam (2010), Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo 23 UBND tỉnh Hải Dương,ngày Các 15/6/2010 chương trình, đề việcánban thựchành nghị Quy định cho vay tỉnh ĐHĐB khách Hảihàng Dương, Hảihệ Dương thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt 24 Viện Nam, nghiên Hà Nội cứu khoa học Ngân hàng (1998), “ Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân 14 Ngânhàng” hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 việc ban hành Quy định quy trình cho vay hộ giai đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định 881/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/7/2010 việc ban hành Quy định thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Hải Dương năm 2011, 2012, 2013, Hải Dương 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hải Dương, Báo cáo chuyên đề tín dụng Agribank tỉnh Hải Dương năm 2011, 2012, 2013, Hải Dương ... số giải pháp tín dụng hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh Hải Dương 4 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG... TẮT- 2020 69 3.2 GIẢI PHÁP TÍN DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HẢI DƯƠNG 71 3.2.1 Các giải pháp. .. DỤNG HỖ TRỢ PHÁT TRIỂN KINH TẾ NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HẢI DƯƠNG 69 3.1 MỤC TIÊU VÀ Đ? ?NH HƯỚNG TRONG CHO VAY KINH TẾ NÔNG NGHIỆP