3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, chính phủ Việt Nam
Có thể nói chủ trương, chính sách của Nhà nước ta còn thiếu đồng bộ, và thường xuyên thay đổi, do đó để tạo một môi trường tốt hơn cho hoạt động của các ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp khác trong thời gian tới, Nhà nước cần:
- Nghiên cứu và tăng tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn có thể được sử dụng để cho vay trung và dài hạn lên, để các ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn, giảm tình trạng đọng vốn trong các NHTM.
- Nhà nước cần hoàn thiện các văn bản để công ty mua bán nợ đi vào
hoạt động qua đó giải phóng vốn tồn đọng tích tụ qua các năm, các tài sản cầm cố, thế chấp mà ngân hàng đang giữ. Tổ chức tài chính chuyển giao tài sản tồn đọng cho công ty dưới hình thức uỷ thác trên cơ sở hợp đồng chuyển nhượng theo thoả thuận, giúp các tổ chức tín dụng thu hồi vốn và khai thác sử dụng vốn tồn đọng một cách có hiệu quả. Việc hình thành các công ty mua bán nợ là rất cần thiết để giải quyết nợ tồn đọng cho các NHTM, qua đó đa dạng hoá hợp đồng tín dụng .
- Đối với các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn không có hiệu quả, đề
nghị Nhà nước cần có biện pháp tổ chức cơ cấu lại doanh nghiệp, tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước đang diễn ra rất chậm, vấn đề định giá các giá trị doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn. Nhà nước cần có văn bản chỉ đạo cụ thể để đẩy mạnh công tác này. Các doanh nghiệp Nhà nước sau khi cổ phần hoá sẽ là một trong những đối tượng khách hàng của các ngân hàng. - Đẩy mạnh công tác thông tin cho các nhà đầu tư.
- Cần có chiến lược phát triển toàn diện các ngành kinh tế, giảm bớt
các thủ tục không cần thiết khi thành lập doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, là cơ hội tốt cho các ngân hàng.
- Hoàn thiện cơ chế vận hành chính sách tiền tệ quốc gia.
- Ngoài ra Nhà nước cần tăng cường các biện pháp để giữ ổn định tình hình chính trị , kinh tế, tạo môi trường tốt cho các ngân hàng hoạt động, cạnh tranh lành mạnh.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, một cổng thông tin dữ liệu quan trọng giúp cán bộ tín dụng có thể đánh giá năng lực tài chính của khách hàng là qua trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Để tạo thành một kênh thông tin tin cậy giúp các NHTM trong quản lý rủi ro và cho vay, năm 1999 NHNN đã chính thức thành lập CIC trên cơ sở tách Trung tâm Thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN. CIC trở thành đơn vị sự nghiệp có chức năng thu nhận, phân tích, cung cấp thông tin, làm đầu mối của toàn hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Việt Nam.
Đối với các khách hàng cá nhân, hộ sản xuất, bản tin của CIC thông báo khá chi tiết và cụ thể về tình hình quan hệ tín dụng hiện tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ 3 năm gần nhất, diễn biến nợ xấu trong 3 năm gần nhất, các thông tin khác như: số lượt hỏi tin về khách hàng, các hình thức vay vốn của khách hàng trong 3 năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng. Tuy nhiên, với số lượng khách hàng cá nhân, hộ sản xuất trên cả nước là khá lớn, vượt quá khả năng phục vụ của CIC thì chất lượng thông tin khách hàng do CIC cung cấp nhiều khi còn chưa đầy đủ. Mặt khác, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng còn hạn chế, do đây là lĩnh vực hết sức nhạy cảm, liên quan đến cả quyền lợi và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng và của cả khách hàng. Hiện nay, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân, nhưng vẫn chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động này. Vì vậy, NHNN cần tích cực hoàn thiện, nâng cao chất lượng các thông tin tài chính của CIC. Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng bộ không chỉ cho CIC nói riêng mà còn cho cả hệ thống thông tin tín dụng phát triển.
Với việc cho phép thành lập trung tâm thông tin tín dụng cá nhân, hộ sản xuất, có thể coi đây là quyết định đúng đắn của NHNN. Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn bản hướng dẫn để hoạt động của các trung tâm này thực sự đem lại hiệu quả cho các ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn
hệ thống.
NHNN cần xây dựng một hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh các Ngân hàng.
NHNN cần tăng cường công tác thanh tra hoạt động của tổ chức tín dụng để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm. NHNN cần tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các Ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của các tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức; cá nhân có sai phạm theo đúng quy định của pháp luật.
NHNN cần hoàn thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động của trung tâm. Hoạt động của tổ chức này phải phù hợp với thực tế và có hiệu quả tích cực ở các mặt như tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp và lưu trữ thông tin; Cung cấp chính xác và kịp thời thông tin khi các Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật mọi thông tin theo đúng quy định của NHNN.
Đối với các quy định về điều kiện vay vốn, cần nên nới lỏng hơn như vậy mới tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát huy được hiệu quả sử dụng vốn của mình.
Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của các ngân hàng thương mại, NHNN nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường và giảm bớt khó khăn cho các NHTM.
Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện các quy chế để tiến tới tự do hoá lãi suất, tạo thế chủ động cho các NHTM trong việc quy định lãi suất
đầu ra đầu vào, để lãi suất phản ánh đúng bản chất của mình là chi phí cơ hội của việc sử dụng vốn.
3.3.3. Kiến nghị với Agribank
Hoàn thiện và phát triển các sẩn phẩm tín dụng cá nhân
Phân tích nhu cầu đa dạng của khách hàng: Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cuờng mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này. Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị truờng chua khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đuờng cho ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tín dụng mới. Nền kinh tế Việt Nam phát triển chậm hơn rất nhiều so với các nuớc, mặc dù có những đặc thù riêng nhung nhìn chung huớng phát triển khá tuơng đồng. Nhu cầu về các sản phẩm tài chính của con nguời thuờng thay đổi và phát triển theo sự cải tiến về điều kiện sống, môi truờng sống và điều kiện về thu nhập. Do vậy, các NHTM Việt Nam với trình độ phát triển muộn hơn nhung lại có nhiều điều kiện tiếp thu và học hỏi kinh nghiệm thực tiễn từ các quốc gia đi truớc. Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các NHTM Việt Nam nói chung và Agribanknói riêng hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nuớc đã thực hiện thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình. Việc tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nuớc phát triển không thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng. Agribank nên liên kết hợp tác với công ty nghiên cứu thị truờng có uy tín thực hiện công tác khảo sát thị truờng, phân tích số liệu báo cáo quá khứ, phân tích xu huớng thị truờng... để có thể đánh giá chính xác nhu cầu và xu huớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng của khách hàng ở hiện tại và trong tuơng lai.
Hoàn thiện các sản phẩm hiện có: Đối với các sản phẩm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng để biết được những vướng mắc mà sản phẩm hiện tại chưa thể đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu này như:
Cải tiến sản phẩm cho vay mua nhà / đất (không thuộc dự án bất động sản) theo hướng nhận thế chấp bằng chính nhà / đất mua khi chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý. Bằng cách liên kết với Văn phòng công chứng và Phòng Tài nguyên Môi trường để thực hiện trọn gói dịch vụ sang tên đăng bộ và thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời cũng giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng trong việc nhận tài sản thế chấp khi chưa hoàn tất thủ tục pháp lý.
Gia tăng thời hạn cho vay thay vì 10 năm đối với vay mua nhà đất thông thường và 15 năm đối với vay mua nhà dự án như hiện nay. Thời hạn cho vay có thể tăng lên đến 20 thậm chí 25 năm vì mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của cuộc đời mỗi người. Do đó họ cần thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống thường nhật.
Sản phẩm cho vay kinh doanh tài lộc cần giảm bớt các điều kiện theo hướng linh hoạt hơn cho phù hợp với đặc tính khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ như: không yêu cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng...
Sản phẩm cho vay tín chấp mở rộng cho các đối tượng khách hàng có vị trí công tác và mức thu nhập cao nhưng không có trả lương qua Agribank. Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng đối tượng và mục đích mua cụ thể là: xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải...
Nghiên cứu, xây dựng và phát triển sản phẩm mới: Ở khía cạnh đầu tư, nhu cầu về các sản phẩm tài chính tinh vi và phức tạp đang gia tăng sẽ làm tăng sức ép lên các tổ chức cung cấp trong việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Các ngân hàng tại các nước phát triển đã cung cấp hàng ngàn sản phẩm từ
đơn giản đến hỗn hợp và trọn gói, đây là một trong những thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài khi gia nhập thị trường Việt Nam. Để có thể mở rộng phát triển các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thị trường, từng giai đoạn, Agribank đã thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm là Phòng Chính sách và Sản phẩm bán lẻ. Việc cần thiết là phải đẩy mạnh vai trò của bộ phận này hơn nữa bằng cách mạnh dạn ứng dụng, thử nghiệm sản phẩm mới được đề ra. Với xu hướng khách hàng ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, Vietcombank nên phát triển sản phẩm tín dụng mới theo hướng cung cấp một nhóm sản phẩm tài chính cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyển tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử... cho những đối tượng khách hàng được xếp hạng tín dụng là AAA, AA, A, BBB, BB theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cá nhân và hộ kinh doanh của Agribank. Khi đó ứng với mỗi kết quả xếp hạng, khách hàng sẽ được cung cấp các sản phẩm dịch vụ theo định mức cụ thể.
Nâng cấp và ứng dụng cơ sở công nghệ kĩ thuật hiện đại
Hiện nay, hệ thống Corebanking hoạt động tương đối ổn định đảm bảo kết nối thông suốt trong toàn hệ thống, hỗ trợ hoạt động thường xuyên của ngân hàng; các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin từng bước được phát triển và cung cấp cho khách hàng. Nhiều dịch vụ tín dụng hiện đại được đưa vào ứng dụng, mạng lưới thanh toán thông qua thẻ ATM được mở rộng, hạ tầng và kênh phân phối sản phẩm cũng đã được chú ý. Hệ thống ATM của Agribank rộng khắp, tuy nhiên hệ thống máy ATM một phần đã lạc hậu không thể bổ sung thêm các tiện ích mới như chuyển khoản khác hệ thống hay thán toán hóa đơn, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Như vậy, trong thời gian tới, Agribank cần nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất hệ thống ATM nhằm vận dụng và triển
khai các ứng dụng công nghệ hiện đại. Cụ thể:
Hiện đại hoá công tác thanh toán: Đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đối với các khách hàng tại Agribank. Đồng thời, tăng số lượng phát hành các thẻ ATM, thẻ tín dụng cho khách hàng. Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Khuyến khích khách hàng vay tại Agribank thanh toán, trả nợ ngân hàng vào tài khoản ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời giúp cho việc quản lý khoản vay được dễ dàng hơn. Ngoài ra, cần tăng thêm tiện ích cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ như mobilebanking hoặc homebanking giúp khách hàng những chức năng như vấn tin tài khoản, sao kê, nhật ký giao dịch, chuyển khoản, giúp thanh toán các hoá đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại...
Phát triển hệ thống Corebanking: tiếp tục hoàn thiện chức năng hệ thống T24 hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động ngân hàng. Hoàn thiện và phát triển hệ thống nhằm hỗ trợ tối đa cán bộ tín dụng trong việc sao kê bảo lãnh, liệt kê các khoản vay theo từng khách hàng, sao kê tín dụng, sao kê tài sản đảm bảo. .Hỗ trợ và đạo tạo nhân viên mới sử dụng hệ thống T24, cũng như hỗ trợ công việc nhập dữ liệu hàng ngày trên hệ thống, đảm bả o tính chính xác của dữ liệu, không để xảy ra sai sót khi nhập liệu.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách khách hàng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của và chính sách khách hàng của Agribank được xây dựng từ năm 2006, là cơ sở cho việc phân loại khách hàng và từ đó có chính sách phù hợp với từng đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển của Agribank nhằm mục đích lựa chọn và thu hút được các khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược và khách hàng có chất lượng tốt. Tuy nhiên hệ thống này mới quy định việc xếp hạng tín dụng đối với khách
hàng là các doanh nghiệp đã có thời gian hoạt động từ 2 năm trở lên. Còn khách hàng là các doanh nghiệp mới thành lập, khách hàng cá nhân, hộ sản xuất chưa được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Do vậy trong thời gian tới Agribank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định về việc xếp hạng đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất và các doanh nghiệp mới thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank đều