Đây là một trong những biện pháp nghiệp vụ giúp nâng cao chất lượng tín dụng rất nhiều nếu cán bộ tín dụng thực hiện nó một cách nghiêm túc với chất lượng cao. Nhưng thực tế hiện nay việc kiểm tra, giám sát khách hàng là khâu yếu nhất trong tồn bộ quy trình cho vay của các Chi nhánh vì sự chủ quan, thiếu trách nhiệm của cán bộ nghiệp vụ.
Quá trình kiểm tra, giám sát phải được thực hiện thường xuyên, liên tục đặc biệt ở những thời điểm nhạy cảm như: ngay sau khi giải ngân; khi thị trường có sự biến động về sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng đang kinh doanh; kết thúc năm tài chính; thanh lý hợp đồng vay; khi tiền bán hàng về; khi khách hàng có hiện tượng chậm trả gốc, lãi; khách hàng nghỉ việc, chuyển chỗ ở; ... Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho IVB chi nhánh Mỹ Đình kiểm sốt được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó, việc tăng cường cơng tác kiểm ta, giám sát khách hàng cũng sẽ hạn chế được ý đồ không trung thực, lừa gạt của khách hàng đối với Chi nhánh trong suốt quá trình vay vốn.
Việc kiểm tra, giám sát khách hàng phải được lập thành văn bản và có đầy đủ chữ ký của khách hàng và cán bộ tín dụng thực hiện. Các nội dung kiểm tra phải được thực hiện đầy đủ, trung thực phản ánh chính xác tình hình thực tế của khách hàng tại thời điểm kiểm tra, những thuận lợi, khó khăn và rủi ro tiểm ẩn là những nội dung cần được quan tâm, đặc biệt cán bộ tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo Chi nhánh đối với khách hàng này sau khi đã tiến hành kiểm tra và chịu trách nhiệm trước lãnh đạo Chi nhánh về về tính trung thực của biên bản kiểm tra cũng như kết luận hay ý kiến đề xuất của mình.
Bên cạnh việc Chi nhánh chủ động kiểm tra thì các đơn vị tại Trụ sở chính cũng phải chủ động giám sát qua hệ thống theo chức năng nhiệm vụ
được phân cơng từ đó cảnh báo tới đơn vị kinh doanh những rủi ro có thể xảy ra để dự phòng phương án đối phó kịp thời. Đặc biệt tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán của Ban Kiểm tốn nội bộ. Ngồi ra, kịp thời ban hành quy định cơ chế giám sát từ xa, hệ thống hóa các chỉ tiêu giám sát để có căn cứ tính tốn, xác định chỉ tiêu và đánh giá tổng quát hoạt động tín dụng của tồn hệ thống.
3.2.5. Nâng cao cơng tác quản lý nợ xấu tín dụng cá nhân - Nâng cao hiệu quả quản lý nợ xấu của chi nhánh
Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân thì hiệu quả của cơng tác quản lý nợ xấu là nhân tố không thể thiếu. Cơng tác xử lý nợ xấu có thực hiện tốt đến đâu cũng không thể đưa nợ xấu về tỷ lệ an tồn nếu Ban Giám đốc chi nhánh khơng thể quản trị tốt những rủi ro trong hoạt động tín dụng. Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cần phải thực hiện:
- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng: Phân tích tổng thể danh mục tín dụng giúp nhà quản lý có thể nhận diện những rủi ro tiềm ẩn của từng danh mục cụ thể, từ đó đưa ra những chính sách quản l cũng như phương hướng xử lý nợ xấu sớm, tránh tình trạng thất thốt vốn mới tìm biện pháp phịng chống và khắc phục. Chi nhánh Mỹ Đình cần phải phân loại lại các hồ sơ nợ xấu hiện tại thành các nhóm theo các tiêu chí như: ngun nhân dẫn đến nợ xấu, đối tượng khách hàng, nghề nghiệp, mục đích sử dụng vốn, ... từ đó tìm ra những biện pháp xử lý nợ xấu chung nhất, tiết kiệm chi phí nhất. Biện pháp này cần sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận kiểm toán nộ bộ và xử lý nợ xấu, kiểm toán nội bộ chịu trách nhiệm tổng hợp lại các vấn đề của nợ xấu trong q trình kiểm sốt và kết hợp với bộ phận xử lý nợ để giải quyết vấn đề.
- Song song với việc giám sát, kiểm tra khách hàng, thì việc giám sát hành vi của cán bộ tín dụng và những bộ phận có liên quan cũng là biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro. Một trong những ngun nhân chính gây nên
sự chậm trễ trong q trình xử lý nợ xấu chính là sự thiếu trách nhiệm, khơng minh bạch trong q trình làm việc của cán bộ tín dụng. Chi nhánh cần đảm bảo cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu ln có sự tham gia của 2 bộ phận công nợ trong ngân hàng.
Công tác kiểm soát nội bộ hiệu quả giúp cho Chi nhánh có thể tránh đuợc những rủi ro từ bên trong, đặc biệt là những rủi ro đến từ con nguời. Đồng thời, cơng tác kiểm sốt nội bộ sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng phát hiện những khoản nợ xấu có thể phát sinh trong tuơng lai để có phuơng án xử lý kịp thời, giảm thiểu những khoản nợ xấu phát sinh thêm.
*Đẩy mạnh cơ cấu lại nợ cho khách hàng
Trên thực tế tại chi nhánh Mỹ Đình, có rất nhiều khoản vay phát sinh nợ xấu từ những nguyên nhân khách quan nhu: thị trường biến động xấu, cơ quan nhà nước thay đổi chính sách,...Trong số đó cũng có khơng ít khách hàng rất tiềm năng, có thiện chí trong việc xử lý nợ thì giải pháp xử lý tốt nhất không phải là xử lý tài sản mà là cơ cấu lại thời gian trả nợ cho khách hàng.
Đối với những trường hợp như trên, chi nhánh nên tiến hành trình hồ sơ lên Hội sở chính để điều chỉnh lại thời hạn, số kỳ trả nợ cho khách hàng để khách hàng có điều kiện tiếp tục trả nợ.Giải pháp này không trực tiếp làm giảm rủi ro cho chi nhánh ngay tại thời điểm triển khai nhưng trong dài hạn, đây là một giải pháp nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đồng thời xử lý tốt nợ xấu tín dụng cá nhân của chi nhánh. Tuy nhiên, khi áp dụng giải pháp này cần sự cân nhắc kỹ lưỡng của các phòng ban nghiệp vụ và cán bộ tín dụng phụ trách khách hàng vay.
- Kiên quyết xử lý các trường hợp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ như xiết nợ, xử lý tài sản bảo đảm, khởi kiện.
- Đối với những khách hàng khó khăn thực sự nhưng có thiện chí trả nợ và phân tích thấy khách hàng có khả năng khơi phục được hoạt động, chủ
động tài trợ thêm cho khách hàng, đồng hành cùng khách hàng vượt q khó khăn, khơi phục sản xuất để trả nợ cho Chi nhánh.
- Thực hiện các biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: giảm phí phạt chậm trả, giảm lãi suất quá hạn, giảm phí trả nợ trước hạn... để khách hàng tích cực hơn trọng việc trả nợ.
- Quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, chính quyền địa phương, các ban ngành, chức năng có liên quan trong việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay.
- Tùy theo tình hình hoạt động của doanh nghiệp, mức độ và sự trầm trọng của việc thiếu khả năng thanh khoản và t nh chất của khoản nợ để bộ phận quản lý nợ thực hiện xử lý các khoản nợ theo một trong các biện pháp sau:
+ Tiếp tục theo dõi khoản nợ theo chế độ đặc biệt, tìm mọi biện pháp để tận thu.
+ Xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn hoặc buộc bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trả thay.
+ Dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý tất toán khoản nợ
+ Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch trong quá trình xử l , tránh để xảy ra tiêu cực thất thoát tài sản
+ Đối với các khoản nợ được điều chỉnh, việc cơ cấu lại có thể bao gồm việc khách hàng thanh toán khoản vay cho Chi nhánh bằng đất đai, các khoản phải thu hoặc các tài sản khác của một bên thứ ba, gán nợ hoặc thanh toán một phần khoản vay hoặc thêm khách hàng vay. Do tính phức tạp của khoản nợ được điều chỉnh (thường có sự phân nhượng đối với khách hàng vay vốn) nên giao dịch này phải được ban lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt. Để giảm thiểu rủi ro, chính sách của Chi nhánh về điều chỉnh các khoản nợ cũng phải quy định rõ ràng, đảm bảo cho các điều khoản của chính sách được thực hiện hồn hảo trên quan điểm về kế tốn và kiểm sốt. Chi
nhánhphải tính tốn lại khoản vay vay được cơ cấu lại bằng cách giảm bớt các số liệu đầu tư cho phù hợp với giá trị hiện thời có tính đến các nhân nhượng và thời điểm cơ cấu lại.
3.2.6. Hồn thiện Quy trình tín dụng KHCN
Do mới chuyển hướng sang hoạt động cho vay KHCN nên nhìn chung, mặc dù đã xây dựng các sản phẩm riêng biệt như Vay mua nhà, Vay mua xe, Tín chấp tiêu dùng... nhưng IVB vẫn còn nhiều thiếu sót trong quy trình tín dụng. Để khắc phục điều này, các lãnh đạo, quản lý và cán bộ thẩm định của IVB nói chung và IVB Mỹ Đình nói riêng cần hoàn thiện hơn nữa về Quy trình tín dụng, phương pháp thẩm định, nội dung và các công đoạn phối hợp giữa các phòng ban. Có như vậy thì hoạt động tín dụng cá nhân mới được vận hành một cách đồng bộ, có hiệu quả và giúp Chi nhánh dần dần cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN.
3.2.7. Phân loại, định mức tín dụng KHCN
Đi cùng vơi việc hồn thiện về quy trình, sản phẩm, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác phân loại KHCN. Từ đó có thể nhận định rõ ràng hơn về đối tượng khách hàng phù hợp với sản phẩm tín dụng đang hướng đến cũng như loại bỏ sớm các rủi ro, đặc biệt la hoạt động Tín dụng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh đang đẩy mạnh và có dư nợ xấu với tỷ trọng lớn. Đối với từng loại khách hàng, Chi nhánh phân cấp để có các mức cấp tín dụng tương ứng, giúp cho công tác thẩm định, ra quyết định cho vay được thuận lợi và từng bước cải thiện chất lượng tín dụng.
3.2.8. Phân tích thị trưởng, xác định mức tăng trưởng tín dụng và lãi suấtcho vay cho vay
Thị trường luôn biến động dẫn đến nhu cầu tiêu dùng, vay vốn và sử dụng các sản phẩm tín dụng của KHCN cũng thay đổi thường xuyên, liên tục. Việc phân tích thị trường mà cụ thể là các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiêu
dùng sẽ giúp Ngân hàng xác định được đâu là các sản phẩm Tín dụng được các KHCN ưa chuộng và từ đó xây dựng định mức tín dụng cho từng khoản vay, mức tăng trưởng tín dụng trong từng thời kỳ. Đây là một việc hết sức quan trọng, góp phần nâng cao chất lượng Tín dụng KHCN trong hoạt động của chi nhánh.
Bên cạnh đó, để sản phẩm tín dụng vừa đảm bảo thu hút đối tượng KHCN, đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cịn phải đảm bảo lợi nhuận và tính ổn định, cạnh tranh trong hoạt động của Ngân hàng. Cân bằng giữa việc tăng trưởng tín dụng và lợi ích của Ngân hàng là mục tiêu mà việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN hướng đến.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- NHNN cần thực hiện hệ thống thơng tin để có thể hỗ trợ cho các NHTM trong việc thu thập và tìm kiếm thơng tin, cụ thể là chấn chỉnh để làm tăng t nh hiệu quả của Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC). Hiện nay, các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp đã khiến cho các NHTM và các tổ chức tín dụng khác ít sử dụng tài liệu do CIC cung cấp. Do đó, NHNN cần chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của trung tâm, từ khâu cập nhật dữ liệu đến việc cung cấp số liệu ln chính xác kịp thời để tăng khả năng thẩm định, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều giữa Trung tâm và NHTM.
- NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động cho vay, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay...
- Tăng cường công tác thanh tra hoạt động cho vay của các NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động của các TCTD để sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm, xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm. Đảm
bảo thực hiện kiểm soát hoạt động NHTM tại chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Bên cạnh đó, đào tạo và tăng cường đội ngũ thanh tra một cách sâu sắc và toàn diện hơn nữa. Nâng cao năng lực điều hành chỉ đạo thống nhất hệ thống thanh tra ngân hàng và chịu trách nhiệm về việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay, kết quả của việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng của toàn hệ thống các TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo.
- Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh của mình nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong điều kiện hội nhập ngân hàng quốc tế.
- Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các TCTD, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các TCTD. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát theo 25 nguyên tắc cơ bản của Ủy ban Basel.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TNHH Indovina
- Cần triển khai và hướng dẫn một cách cụ thể các văn bản quyết định của NHNN về hoạt động ngân hàng cho các chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính chính xác, kịp thời, và đồng bộ trong tồn hệ thống.
- Sớm nghiên cứu và ban hành các quy chế tài chính, tổ chức, khen thưởng kỷ luật riêng đối với các cán bộ tham gia quy trình cho vay để tạo động lực làm việc tốt hơn, nếu vẫn áp dụng cơ chế bình qn như hiện nay sẽ rất khó để giữ chân cán bộ giỏi, tâm huyết.
- Cần đẩy mạnh và tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm kịp thời phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, hạn chế thấp nhất tổn thất có thể xảy ra, nâng cao chất lượng cho vay trong tồn hệ thống.
- Tăng mạnh tính liên kết chặt chẽ giữa bán bn và bán lẻ trong chào bán sản phẩm, phát huy tối đa cơng năng, tiện ích của sản phẩm;
- Xây dựng các công cụ, chính sách hỗ trợ tín dụng bán lẻ như định giá TSĐB, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giảm áp lực cho cán bộ cho vay.
- Đổi mới mạnh mẽ quản trị điều hành: Việc đổi mới mạnh mẽ cơ chế quản trị điều hành phải theo nguyên tắc cả ngân hàng là một hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định và phù hợp với thông lệ quốc tế. Nâng cao năng lực trách nhiệm của từng thành viên hội đồng quản trị và theo hướng hội đồng quản trị điều hành những công việc chủ chốt, ban điều hành thừa hành sự chỉ đạo của hội đồng quản trị, chức năng điều hành của tổng giám đốc nhẹ hơn.
- Tiếp tục triển khai chương trình hiện đại hóa ngân hàng: Bước đầu của chương trình hiện đại hóa ngân hàng đã được IVB triển khai tích cực, mang đến những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, Ngân hàng tiếp tục phát huy và áp dụng nhanh hơn công nghệ tiên tiến trong hoạt động của mình. Đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp