2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
2.3.3. Nguyên nhân củanhững hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Sự cạnh tranh trên thị trường
Sự cạnh tranh trên thị trường gay gắt chính vì vậy mà với quy mô là ngân hàng TMCP liên doanh, IVB nói chung và chi nhánh Mỹ Đình nói riêng phải chấp nhận tập trung vào phân khúc khách hàng bán lẻ và cho vay tín chấp chính vì vậy mà chất lượng tín dụng cũng bị ảnh hưởng.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hiện nay, các cá nhân khơng muốn cơng khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thơng tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng. Ngồi ra tình trạng khách hàng khơng trung thực, cố tình gian lận thơng tin và hồ sơ vay vốn giả để lừa tiền từ phía ngân hàng, khiến cho Chi nhánh khó khăn trong quá trình thẩm định.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Thiếu thơng tin tín dụng
Hiện nay, một kênh thơng tin quan trọng mà các Ngân hàng sử dụng rất nhiều đó là hỏi tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam - CIC. Đây là nơi lưu trữ các thơng tin liên quan đến dư nợ vay, nhóm nợ, tình trạng nợ vay trong 5 năm gần nhất và các thông tin về tài sản đảm bảo, dư nợ thẻ khách hàng,...Tuy nhiên, các thông tin trên thường thiếu tính cập nhật, thời gian hỏi tin khá lâu, làm cho q trình phê duyệt tín dụng cịn thiếu cơ sở
thông tin và thời gian chưa đáp ứng được với yêu cầu của khách hàng. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cịn thực hiện phỏng vấn khách hàng, tự điều tra, tìm kiếm thơng tin trên các phương tiện khác, nhưng nguồn thơng tin có được vẫn cịn hạn chế rất nhiều về số lượng cũng như độ tin cậy, do đó vẫn chưa đủ để cho ra một quyết định tín dụng chính xác, có chất lượng.
- Đội ngũ nhân sự
Do số lượng khách hàng cá nhân rất nhiều về số lượng, đa dạng trong khi lượng cán bộ tín dụng thì có hạn trong khi cơng việc thì rất nhiều, do vậy khối lượng công việc mà một cán bộ phải đảm nhận là rất lớn. Điều này ít nhiều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Do đó cơng tác kiểm tra kiểm sốt vẫn có những trường hợp chưa tiến hành được trên thực tế mà mới chỉ kiểm soát trên những hồ sơ mà khách hàng cung cấp. Bên cạnh đó, hầu hết các cán bộ tín dụng tại chi nhánh đều cịn rất trẻ, mới tốt nghiệp đại học. Tuy có nền tảng kiến thức cao, tiếp thu nhanh nhậy, năng động và nhiệt tình nhưng lại thiếu đi kinh nghiệm làm việc. Với một cán bộ thẩm định không chỉ cần nắm vững những lý thuyết về tín dụng mà cịn cần có cảm quan tín dụng tốt, mà cảm quan này thường xuất phát từ kinh nghiệm lâu năm về tiếp xúc khách hàng, xử lý nợ xấu...
- Cơng tác thẩm định cịn sơ sài, giám sát sau vay còn lỏng lẻo
Do năng lực cũng như kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng cịn hạn chế, q trình thu thập hồ sơ, khai thác thơng tin, phân tích khách hàng và lập tờ trình phê duyệt khoản vay đều do cán bộ tín dụng thực hiện, nên nhiều khi cơng tác này cịn làm một cách khơng cẩn thận và tỷ mỉ, nhất là đối với các khách hàng cũ đã từng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Thêm vào đó, nếu như ở hầu hết các NHTM khác, cũng như xu hướng chung bây giờ là phê duyệt tín dụng tập trung, thì tại Chi nhánh, cơng tác này vẫn được phân quyền xuống cho các chi nhánh thực hiện.
- Hệ thống giám sát sự tuân thủ chưa tốt và chưa có chế tài xử phạt
Hầu như hệ thống giám sát chưa chủ động phát hiện các sai sót trong tn thủ quy trình nghiệp vụ mà chỉ giải quyết sau khi đã phát sinh những vụ việc hay xảy ra tổn thất cho ngân hàng. Nguyên nhân chính là do hệ thống kiểm tra nội bộ trực thuộc chi nhánh nên không phát huy hiệu quả hoạt động. Mặt khác, ngân hàng chưa có chế tài quy định về trách nhiệm của cán bộ tín dụng và thẩm định đối với kết quả, chất lượng tín dụng. Các sai phạm chưa bị xử lý nghiêm, dẫn đến trách nhiệm của cán bộ trong công việc không cao.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tác giả đã dựa trên cơ sở lý luận chương 1, mà cụ thể là các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong chương 1 để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong chương 2 của Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình.
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TNHH Indovina chi nhánh Mỹ Đình trong thời gian qua, tác giả đã đưa ra được những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Nguyên nhân của những hạn chế sẽ làm cơ sở cho tác giả đề xuất các giải pháp trong chương 3 nhằm khắc phục các hạn chế hiện tại, góp phần giúp Chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN