2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
2.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được thì cịn những hạn chế, cụ thể:
Một là, chỉ tiêu định tính
- Chất lượng các cán bộ tín dụng cịn nhiều hạn chế khi số lượng cán bộ có chun mơn nghiệp vụ và được đào tạo chun ngành ngân hàng cịn ít và tuổi đời trung bình cịn trẻ, thiếu các cán bộ nghiệp vụ cao và giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng KHCN.
- Sự tuân thủ quy trình, quy chế cho vay cịn xảy ra nhiều sai sót, các nhân viên chưa hoàn toàn tuân thủ các quy định trong cấp tín dụng khách hàng cá nhân một cách nghiêm ngặt
- Khả năng tiếp cận thông tin để xác minh, thẩm định khách hàng cán nhân khi cấp tín dụng cịn hạn chế.
- Cơng tác thẩm định, giám sát nội bộ cịn lỏng lẻo, cơng tác xếp hạng tín dụng chưa được đánh giá thực hiện một cách thường xuyên.
- Công tác thẩm định, định giá tài sản bảo đảm sau giải ngân diễn ra không thường xuyên, liên tục dẫn đến giá trị bảo đảm tiền vay không ở mức an toàn và Ngân hàng không kịp thời có các động thái để thông báo khách hàng bổ sung tài sản dẫn đến rủi ro lớn..
- Sự chun mơn hóa chưa cao, vì hiện nay đa số các ngân hàng phân chia thành khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng bán lẻ/khách hàng cá nhân thì tại chi nhánh hiện nay khơng có bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro với khối KHCN.
Hai là, chỉ tiêu định lượng
- Nợ quá hạn và nợ xấu đang có xu hướng tăng. Chất lượng tín dụng của Chi nhánh mặc ln ở mức lớn hơn 3%, và các khoản nợ ngày càng có dấu hiệu đi xuống, điều này thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng.
Điều này đòi hòi ngân hàng cần phải đưa ra biện pháp thu hồi nợ thích hợp cũng như việc hỗ trợ khách hàng để có thể mau chóng hồn trả lại khoản vay của ngân hàng.
- Trong cơ cấu nợ xấu có sự dịch chuyển nợ sang hướng khơng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng của các nhóm nợ 2,3,4,5 ngày càng xấu, cụ thể có sự dịch chuyển nợ nhóm 1 sang nhóm 2, nhóm 2 sang nhóm 3, nhóm 3 sang nhóm 4 và nhóm 4 sang nhóm 5. Điều này cho thấy chất lượng các khoản tín dụng ngày càng thấp, thêm vào đó tỷ lệ nợ xấu khơng có khả năng thu hồi tăng dần và tỷ lệ nợ xấu thu hồi hoàn toàn giảm dần, tỷ trọng nợ cơ nguy cơ
mất trắng tăng lên. như vậy, chi nhánh cần có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới.
- Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD và tỷ lệ bù đắp dự phòng RRTD tăng lên qua các năm cho thấy Chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Chi nhánh mình, vì khi trích lập dự phịng RRTD thì Chi nhánh bị ảnh hưởng đến lợi nhuận của mình, trích lập càng cao thì càng ảnh hưởng lợi nhuận.