2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA IVB MỸ
2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
- Sự tuân thủ các quy định, chế độ chính sách tín dụng của NHNN và
của chính NHTM
Căn cứ vào việc chấp hành và thực hiện các chế độ, chính sách tín dụng nói chung, chính sách đặc thù để đánh giá chỉ tiêu này. Các chủ trương, chính sách tín dụng được qui định trong Luật các tổ chức tín dụng, ở các Nghị quyết của Ban chấp hành Trung ương Đảng, các nghị định, quyết định của Chính phủ trong từng thời kỳ. Các chủ trương, chính sách này được cụ thể hố thành các văn bản hướng dẫn của NHNN Việt Nam và của chính các NHTM.
Hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân của các NHTM phải tuân thủ các giới hạn, quy định về cấp tín dụng theo quy định tại các luật, văn bản của Nhà nước. Bên cạnh đó, trong từng thời kỳ nhất định NHNN thường đưa ra các định hướng, chính sách phát triển tín dụng chung cho toàn bộ hệ
thống ngân hàng trong đó quy định về tỷ lệ tăng trưởng tín dụng; lĩnh vực kinh tế - xã hội được ưu tiên phát triển tín dụng, lĩnh vực hạn chế đầu tư, cho vay; lãi suất cơ bản; lãi suất tái chiết khấu; lãi suất tái cấp vốn ... và các NHTM phải tuân theo. Nếu bất kỳ một quy định nào bị vi phạm thì đều làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHTM.
Ngoài ra, từng NHTM đều có chính sách, qui định của riêng mình để đảm bảo an tồn tín dụng và hướng tín dụng theo mục tiêu của ngân hàng đó.
Khi xem xét hoạt động cấp tín dụng của NHTM, nếu ngân hàng tuân thủ đúng các giới hạn, quy định, chế độ về cấp tíng dụng, ta có cơ sở để phán đoán CLTD của ngân hàng tốt và ngược lại.
- Sự đáp ứng các yêu cầu của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng
Chất lượng tín dụng khơng chỉ thể hiển ở góc độ an tồn vốn, thu được lợi ích cho NHTM mà cịn thể hiện ở khả năng đáp ứng các yêu cầu tín dụng của khách hàng cũng như chất lượng của các sản phẩm, dịch vụ tín dụng mà NHTM cung cấp cho khách hàng. Nếu NHTM có khả năng đáp ứng được mọi nhu cầu tín dụng của khách hàng trong thời gian nhanh, với chất lượng tốt, mang lại sự thuận tiện, thoải mái cho khách hàng chứng tỏ chất lượng tín dụng của NHTM tốt và ngược lại.
Như vậy, đánh giá CLTD của NHTM không chỉ dựa trên một chỉ tiêu nào đó mà phải dựa vào tất cả các chỉ tiêu thì mới đánh giá được tồn diện và chính xác.Đồng thời phải so sánh giữa các thời kỳ với nhau, đánh giá trong sự tương quan giữa các ngân hàng, kết hợp với việc phân tích định lượng.Từ đó mới có thể đưa ra những nhận xét chính xác về CLTD của một NHTM là tốt hay xấu.