0116 giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP dầu khí toàn cầu chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ ĐỨC TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN DẦU KHÍ TỒN CẦU - CHI NHÁNH HỒN KIẾM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ ĐỨC CHÍNH HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi chưa cơng bố cơng trình khoa học Các số liệu, tài liệu tham khảo trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng xác Học viên Lê Đức Tuấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm, lợi ích rủi ro hoạt động cho vay k hách hàng cá nhân 1.1.1 Kh niệm 1.1.2 Đ ặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Lợ i ích hoạt động cho vay cá nhân 1.1.4 Rủi ro hoạt động cho vay cá nhân 1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào 10 1.2.2 phương thức toán: CHƯƠNG 10 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TỒN CẦU (GPBANK) - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 27 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TỒN CẦU (GPBANK) - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 27 mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Dầu Khí Tồn Cầu (GPBank) - Chi nhánh Hoàn Kiếm 27 2.1.2 Q trình hình thành phát triển GPBank Hồn Kiếm 29 2.1.3 Ho ạt động kinh doanh GPBank Hoàn Kiếm năm qua 32 2.2 .TH ỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK HOÀN KIẾM .39 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân GPBank Hoàn Kiếm .39 2.2.2.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân GPBank Hoàn Kiếm 44 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân GPBank Hoàn Kiếm 48 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK HOÀN KIẾM 54 2.3.1 .Những kết đạt đuợc 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TỒN CẦU (GPBANK) - CHI NHÁNH DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT hàng cá nhân 66 3.2.2 Đa dạng hóa phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2.4 Hồn thiện quy trình xử lý hồ sơ, phân khúc cho vay khách hàng cá nhân 72 3.2.5 Nâng cao công tác thu hồi nợ 73 3.2.6 Tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn sau cho vay 74 3.2.7 Tăng cường marketing sản phẩm cho vay cá nhân 75 3.2.8 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực 78 3.2.9 .Phát triển sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng 80 3.3 KIẾN NGHỊ 82 STT Viết tắt Cụm từ NHNN Ngân hàng nhà nước ^2 NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn GPBank ^4 KHCN Khách hàng cá nhân HĐQT Hội đồng quản trị ~6 HĐTD Hợp đồng tín dụng ~ĩ QHKH Quan hệ khách hàng HTTD Hỗ trợ tín dụng thành viên Dầu Khí Tồn Cầu DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn GPBank - Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay GPBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2013 2015 .35 Bảng 2.3: Tổng dư nợ cho vay KHCN 48 Bảng 2.4: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 49 Bảng 2.5: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay 50 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN 52 Bảng 2.7: Chênh lệch thu - chi từ hoạt động cho vay KHCN .52 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ tín dụng GPBank Hoàn Kiếm giai đoạn 2013 2015 .34 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng GPBank Hoàn Kiếm theo thành phần kinh tế 36 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ GPBank Hoàn Kiếm theo kỳ hạn cho vay 37 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nợ GPBank chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2013 2015 .38 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN qua năm 48 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp 15 Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp 18 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân củaNHTM 20 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức GPBank chi nhánh HoànKiếm 30 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ Các ngành kinh tế đất nước phát triển thuận lợi, hội tiếp cận quan điểm, mơ hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam Đi tiên phong ngành Tài - Ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành Ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước Vì hiệu tất hoạt động Ngân hàng nước quan tâm Đối với Ngân hàng, hoạt động cho vay quan trọng mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng Ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân Khách hàng truyền thống Ngân hàng Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp mà chưa trọng nhiều tới nhu cầu khác hàng cá nhân Một kinh tế phát triển, doanh nghiệp tập trung huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu hạn chế vay vốn từ Ngân hàng Hệ thống Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp trọng tới cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cá nhân, doanh thu từ hoạt động từ 35-60% tổng doanh thu Chính lẽ đó, xu hướng phát triển tất yếu ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mơ hình Ngân hàng bán lẻ Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển Ngân hàng bán lẻ xu nay, Ngân hàng nước đưa sách, sản phẩm định hướng lâu dài Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động Ngân hàng bán lẻ, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông 72 dụng cao, làm để vừa có lợi nhuận, vừa hạn chế thấp rủi ro vấn đề cần giải hài hòa Giai đoạn thẩm định hồ sơ để định cho vay coi giai đoạn quan trọng q trình cấp tín dụng Ở giai đoạn này, nhận định, đánh giá sai lầm tình hình tài khách hàng đưa đến định cấp tín dụng thiếu xác, gây rủi ro cho Ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng vấn đề cần đặt hàng đầu với GPBank Hồn Kiếm Để cơng tác thẩm định có chất lượng cao địi hỏi phải có đội ngũ cán QHKH có trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt Trình độ nghiệp vụ cán yếu tố tiên quyết, có vai trị định đến chất lượng công tác thẩm định định cho vay Do đó, thường xuyên có kế hoạch gửi cán QHKH chi nhánh tham gia khóa học nghiệp vụ tổ chức toàn hệ thống Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận cán thẩm định chi nhánh để trao đổi kinh nghiệm, kiến thức nghiệp vụ nâng cao kỹ công tác thẩm định Nâng cao trình độ cán thẩm định tiền đề để thực nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách hàng vay nội dung phải thẩm định khách hàng vay theo quy trình, nội dung cần thẩm định khác có đánh giá đầy đủ tồn diện hay khơng phụ thuộc trình độ kỹ người cán thẩm định 3.2.4 Hoàn thiện quy trình xử lý hồ sơ, phân khúc cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước cơng việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng đến thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng 73 Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay - thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm soát chất luợng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng KHCN đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lịng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cuờng khả cạnh tranh so với NHTM khác Để tạo đuợc lòng tin khách hàng, xử lý tác nghiệp cách nhanh chóng, xác, Chi nhánh phải xây dựng quy trình phục vụ KHCN linh hoạt khoa học dựa phân loại, xếp hạng khách hàng Đối với khách hàng VIP, việc uu tiên đặc biệt khâu phục vụ xử lý giao dịch phát sinh hàng ngày, khâu xử lý hồ sơ khoản vay đuợc thực nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng khác Để làm đuợc điều việc nhận diện khách hàng VIP quan trọng, chi nhánh thành lập phận huớng dẫn giao dịch có chức tiếp xúc phân luồng khách hàng để xử lý giao dịch cách hiệu 3.2.5 Nâng cao công tác thu hồi nợ Việc đôn đốc nhắc nợ, thu hồi nợ đuợc đề cập bao gồm việc đôn đốc nhắc nợ khoản nợ chua đến hạn toán đuợc toán định kỳ đặn khoản vay hạn Đối với khoản cấp tín dụng nợ hạn, giai đoạn thu 74 hồi nợ sau cho vay giai đoạn quan trọng Giai đoạn đuợc thực tốt góp phần đảm bảo việc thu hồi gốc lãi vay đuợc thực đầy đủ, đồng thời hạn chế phần tình trạng xuất nợ hạn Đối với khoản nợ hạn phát sinh, Các cán QHKH cán HTTD chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ với Phòng Xử lý thu hồi nợ hội sở để có biện pháp xuống tận nơi, làm việc, đôn đốc khách hàng 3.2.6 Tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn sau cho vay Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, việc kiểm tra đánh giá tình hình tài khách hàng sau cho vay ln hoạt động có vai trị quan trọng giúp phát sớm trường hợp khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, chây ỳ nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động cho vay Do tầm quan trọng nói mà cơng tác đòi hỏi cán chi nhánh cần phải trọng so với Trong trình giải ngân, cần đảm bảo việc tuân thủ cách nghiêm ngặt quy định việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay tương ứng với phương thức cho vay Tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước việc sử dụng phương tiện toán đề giải ngân vốn vay Hạn chế tối đa việc giải ngân tiền mặt cho khách hàng, trừ trường hợp tái tài trợ lại khoản tốn vốn tự có (có chứng từ xác định việc toán) toán cho đối tượng thụ hưởng cá nhân khơng có tài khoản tiền gửi toán TCTD Sau giải ngân vốn vay cho cá nhân, cần trọng đến công tác kiểm tra sau cho vay Nhiều khách hàng sau tiến hành vay vốn liền thay đổi ý định kinh doanh, chuyển sang mục tiêu khác mạo hiểm hơn, 75 3.2.7 Tăng cường marketing sản phẩm cho vay cá nhân 3.2.7.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, phát triển Tín dụng bán lẻ cịn nhiều tiềm khơng cịn “mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trị Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển Tín dụng bán lẻ cần thiết Có thể thấy thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực quốc tế Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh nhằm vào mục tiêu tăng cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay KHCN Các giải pháp tập trung đẩy mạnh marketting: - Trước mắt nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho 76 sinh, sinh viên trường đại học địa bàn để nhiều người biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh - Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời ngân hàng nên nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng đến với tất khách hàng Các kênh phân phối phải kết hợp hài hòa truyền thống đại Xây dựng mạng lưới kênh phân phối truyền thống phòng giao dịch trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thoả mãn nhu cầu đa dạng tài Đồng thời tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối đại sở công nghệ đại, phù hợp theo hướng trở thành kênh phân phối số sản cho vay KHCN - Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Tuỳ vào đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần áp dụng sách khác nhau: 3.2.7.2 Chủ động tìm kiếm khách hàng lựa chọn khách hàng vay Cũng nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam, cách thức cung ứng sản phẩm GPBank cịn mang nặng tính truyền thống chờ đợi khách hàng tìm đến giao dịch với Ngân hàng Do chi nhánh phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng, việc giúp cải thiện tình trạng thiếu hiểu biết sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại phận dân cư, vừa giúp chi nhánh sàng lọc khách hàng phù hợp Đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân thông qua đối tác liên kết Thực phân luồng khách hàng đến giao dịch chi nhánh, bố trí khơng gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng sách khách hàng, sách Marketing, sách sản phẩm phù hợp với phân đoạn khách hàng, tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng 77 để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, kh ách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng ln trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên tạm dừng lịch từ chối khách hàng khách hàng không đáp ứng yêu cầu mức độ an toàn hay thực lực người, trình độ, máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng tốt kiểm sốt rủi ro Cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có chi nhánh Vì vậy, phải thực song song hai khâu chăm sóc khách hàng có tiếp thị khách hàng Đối với khách hàng cũ phải trì thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng ) qua tìm hiểu hài lịng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu sản phẩm chi nhánh mà phù hợp với nhu cầu khách hàng; tìm hiểu nhu cầu (nếu có) khách hàng để tìm kiếm hội kinh doanh Cần chủ động theo dõi, đánh giá biến động hệ thống KHCN có (số lượng khách hàng truyền thống giao dịch, lượng khách hàng cũ không giao dịch Ngân hàng lượng khách hàng mới) để tìm hiểu nguyên nhân thay đổi lượng khách hàng cũ, từ tìm biện pháp để trì hệ thống khách hàng có 3.2.7.3 Tăng cường tiếp thị sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Hiện tại, chi nhánh đơn vị có sở khách hàng lớn, số phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn 78 khách hàng dồi để chi nhánh bán chéo sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, đưa cách thức tiếp cận hiệu Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán chi nhánh để nhận lương hàng tháng, tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, thấu chi, Qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với chi nhánh gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Tầng lớp thông thường người có thu nhập cao, có triển vọng thu nhập nhu cầu sử dụng sản phẩm Ngân hàng bán lẻ đại lớn họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán cơng nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng 3.2.8 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ, lĩnh vực tài - ngân hàng, mà thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Một đội ngũ lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý sở cho ngân hàng khai thác tối ưu nguồn lực cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực tốt cho GPBank Hoàn Kiếm Sau số giải pháp nhằm củng cố phát triển đội ngũ 79 nhân lực chi nhánh nói chung phận cho vay KHCN nói riêng : Có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao: để thu hút nguồn nhân lực chi nhánh cần phải thực việc sau: + Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển + Tạo sách ưu đãi để thu hút nhân tài làm việc cho Chi nhánh Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi giảng đường sách học bổng, tài trợ có ràng buộc Ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt giỏi, xuất sắc, thủ khoa trường đại học + Bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn đối tượng tuyển dụng, chi nhánh cần trọng số điều kiện khác để đáp ứng với nhu cầu thời đại như: trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp, độ nhạy bén việc giải vấn đề, khả làm việc theo nhóm, Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý: + Môi trường làm việc coi nét văn hố cho ngân hàng Mơi trường làm việc tốt đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, động, sáng tạo, mối quan hệ lãnh đạo nhân viên cởi mở, thẳng thắn, chân thực, mối quan hệ nhân viên có hồ đồng, giúp đỡ lẫn phát triển chung tồn ngân hàng Đó sở cho việc nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Mơi trường khiến người lao động cảm thấy vui vẻ, tự hào công việc ngân hàng Vì cống hiến có trách nhiệm cao với công việc + Đối với người lao động mong muốn hai điều, thu nhập cao hội thăng tiến tốt Vì vậy, kèm với việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tốt, chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ nhân tài tạo động lực làm việc cho nhân viên Chi nhánh cần xây dựng khung lương, chế lương phù hợp 80 + GPBank Hoàn Kiếm cần xây dựng đội ngũ nhân viên trung thành với ngân hàng Đây vấn đề không đơn giản với chi nhánh ngân hàng khác Để xây dựng đội ngũ nhân viên tốt, chi nhánh cần có sách thu nhập chế độ đãi ngộ hợp lý, tạo động lực thu hút khuyến khích người lao động Chi nhánh phải thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên: mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Định kỳ hàng quý, hàng năm, GPBank Hồn Kiếm nên tổ chức buổi nói chuyện chun đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm cơng tác tín dụng trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ rút kinh nghiệm, nâng cao hiệu quản lý điều hành + Bên cạnh đó, Chi nhánh cần ý đến đạo đức người lao động Hoạt động ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm, đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Đây yếu tố tạo nên niềm tin nơi khách hàng Vì thế, chi nhánh cần phải thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân có hành vi sai phạm, khen thưởng cá nhân có biểu tốt, tạo nên phong trào văn hoá lành mạnh chi nhánh 3.2.9 Phát triển sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hoá trang thiết bị, sở vật chất là yêu cầu cần thiết chi nhánh Điều giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy hết khả mà cịn tạo ấn tượng tốt khách hàng Những yếu tố sở vật chất ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng quy mô, vị chi nhánh Hiện nay, diện tích chi nhánh, Phịng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm trực thuộc cịn nhỏ, nhìn bên ngồi 81 chi nhánh chưa thật gây ý khách hàng, cần trang hồng lại để gây ý khách hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian thực quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho chi nhánh Các chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phầm mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ áp dụng góp phần giảm thời gian công sức cho cán QHKH Hiện chi nhánh áp dụng công nghệ T24, công nghệ đại giúp cho việc thực công việc nhanh chóng, xác Xác định cơng nghệ yếu tố nền, yếu tố hoạt động ngân hàng, sở để phát triển sản phẩm mới, đại theo xu hướng chung thị trường, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ quản lý điều hành Đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ để phát triển sản phẩm/dịch vụ mới, kênh phân phối (ATM, POS, IB/MB) cơng nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hố sản phẩm/dịch vụ theo thông lệ quốc tế, tự động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động Phát triển hoạt động củng cố, hỗ trợ hoạt động cơng nghệ thơng tin an tồn bảo mật Nghiên cứu triển khai với hỗ trợ Ban Công nghệ, Trung tâm Công nghệ tiến tới quản lý theo sản phẩm khả sinh lời nhằm đánh giá hiệu sản phẩm, từ có biện pháp thúc đẩy thoái lui sản phẩm phù hợp với chu kỳ sống sản phẩm Nghiên cứu đề xuất phương thức xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng (credit scoring) phù hợp với chuẩn quốc tế nhằm chuẩn bị điều kiện hướng tới cấp tín dụng bán lẻ tự động, hàng loạt 82 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hệ thống Ngân hàng có phát triển tốt hay khơng cần có ủng hộ tạo điều kiện Chính phủ, hoạt động cho vay Ngân hàng có phát triển hay khơng cần có sách phù hợp với hoạt động cho vay Bên cạnh cần đưa sách hỗ trợ cho ngành Tài Ngân hàng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động cho vay ngành Ngân hàng từ trung ương đến địa phương Có sách quan tâm quyền địa phương cơng tác: xử lý tài sản đảm bảo vay khách hàng phải có hỗ trợ bên tịa án, bên cơng an có đơn khởi kiện ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác đăng ký chấp tài sản, chứng thực, cơng chứng Do luận văn đưa kiến nghị sau: Thứ nhất, phủ phải đảm bảo kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát Có chế độ tiền lương phù hợp cho người lao động, thúc đẩy khuyến khích thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình phát triển Thứ hai, quyền địa phương phải tạo điều kiện cho Ngân hàng tiếp xúc với khách hàng xử lý thủ tục hành (làm đơn khởi kiện; xác minh thân nhân khách hàng, xác minh tài sản chấp khách hàng nhân thân gia đình liên quan đến khách hàng vay.) Tạo điều kiện cho cán ngân hàng tiếp xúc với cán Cấp Quận, Phường, tránh tình trạng quan liêu, hách dịch, nhiễu với cán ngân hàng Thứ ba, việc người dân có tiếp cận vốn vay Ngân hàng hay khơng, quyền địa phương đóng vai trò lớn giúp người dân tiếp cận với vốn vay Ngân hàng, tạo điều kiện cho cán ngân hàng gặp gỡ phổ biến sản phẩm vay đến người dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước phải tiếp tục bổ sung hoàn thiện 83 văn pháp quy cho hệ thống Ngân hàng nói chung cho hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Thứ hai, có sách lãi suất phù hợp với đối tuợng vay khách hàng cá nhân, tạo điều kiện cho vay cá nhân đuợc phát triển số mảng nhu vay tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu khí Tồn Cầu (GPBank) Cần có sách phát triển cho vay cá nhân phù hợp, không mở rộng cho vay cá nhân cách ạt tạo sức ép tiêu cho vay cá nhân gây rủi ro cho vay toàn hệ thống Khi giao tiêu tín dụng phải hợp lý, phù hợp với khả kinh doanh Chi nhánh, tránh gây sức ép tiêu dẫn tới áp lực trình xử lý cho vay Xây dựng sách tín dụng cá nhân ổn định hạn mức tín dụng hợp lý cho Chi nhánh, tránh truờng hợp thay đổi đột ngột gây khó khăn cho kế hoạch kinh doanh Chi nhánh khách hàng vay Nâng cao công tác dự báo kinh tế nói chung, cơng tác tín dụng nói riêng Đặc biệt HSTW với tu cách đơn vị quản lý tồn hệ thống cần có cảnh báo tín dụng ngành nghề, khách hàng cho Chi nhánh cách kịp thời Cần có cơng tác định huớng cho vay Chi nhánh thời điểm kịp thời, xây dựng chiến luợc kinh doanh phù hợp: chiến luợc khách hàng, ngành hàng thị phần thị truờng Cần tăng cuờng đào tạo đội ngũ làm công tác tín dụng để đảm bảo tính chuyên nghiệp nhung đảm bảo tính an tồn xử lý nghiệp vụ, Đối với đội ngũ cán quản lý cần có chuơng trình đào tạo cao cấp nghiệp vụ kỹ quản lý 84 Tăng cường đổi bổ sung thêm sản phẩm cho vay cá nhân để đáp ứng với tất đối tượng khách hàng, sản phẩm cho vay đưa phải linh hoạt, nhanh thực tế người vay Cần phải cải thiện quy trình xử lý nghiệp vụ cho vay, mơ hình tín dụng phải tổ chức chuyên nghiệp đảm bảo an toàn cơng tác tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn trình bày định hướng hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2016 phương hướng kinh doanh cụ thể nói chung định hướng hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, từ để đưa số giải pháp mở rộng cho vay cá nhân Ngoài luận văn đưa số kiến nghị hoạt động cho vay cá nhân Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Dầu Khí Tồn Cầu 85 KẾT LUẬN Q trình hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới ngày diễn sâu rộng đem lại hội thách thức cho NHTM, với phát triển kinh tế Việt Nam đời sống nhân dân ngày nâng cao Bên cạnh hội NHTM Việt Nam có cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nước Trong hoạt động NHTM hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng nguồn lợi nhuận chiếm nhiều tổng lợi nhuận Ngân hàng thu Trong năm gần NHTM Việt Nam trọng mảng phát triển tín dụng cá nhân, nhiên bước đầu chưa phát huy để sử dụng hết tiềm mà nguồn lực gần 90 triệu người dân Việt Nam đem lại Do đó, để cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi u cầu NHTM Việt Nam phải có đầu tư hướng nguồn nhân lực, sở vật chất, khoa học công nghệ, hoạt động phù trợ khác nhằm đem lại kết cao việc mở rộng sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân Cùng với xu hướng phát triển NHTM GPBank ngày hướng đến Ngân hàng đa năng, chuyên bán buôn bán lẻ Việc xây dựng mơ hình thực phòng ban đến Chi nhánh GPBank toàn hệ thống Cùng với định hướng vậy, Luận văn vào nghiên cứu lý luận thực tiễn GPBank chi nhánh Hoàn Kiếm để thấy rõ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh diễn Việc nghiên cứu lấy kết hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ba năm 2013, 2014 năm 2015 doanh số cho vay, chất lượng cho vay để tìm vấn đề cịn tồn để từ đưa Giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại trách nhiệm hữu hạn thành viên Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới 86 Do thời gian DANH nghiên MỤC cứuTÀI củaLIỆU Luận THAM văn cịnKHẢO ngắn, tìm hiểu chun sâu cịn gặp hạn chế khó khăn định nên Luận văn không tránh khỏi nhiều sai vụ sót.ngân Vì vănmại rất- mong nhận đuợc quan tâm, Giáo trình nghiệp hàngLuận thương Học viện Ngân hàng góp ý cơ,tháng Ban lãnh11,12 đạo năm GPBank Tạp chí ngânthầy hàng 8,9, 10, 2015.chi nhánh Hoàn Kiếm, nhu nguời quan Ngân tâm đến dụng cáNgân nhân Hàng Luận văn Giáo trình Tín dụng hànghoạt động trườngtínHọc Viện đuợc hồn vàquả có ýkinh nghĩa huy thựcvốn, tế đuadoanh vào ápsốdụng Ngân Các báochỉnh cáo kết doanh, động dư nợ, cho vay hàng nhiệm mộthữu thành Khí Tồn củathuơng Ngân mại hàngtrách thương mại hữu tráchhạn nhiệm hạnviên mộtDầu thành viên DầuCầu Khí- Chi nhánh Hoàn Kiếm Toàn xinnhánh chân thành cảm ơn! CầuEm - Chi Hồn Kiếm năm 2013,2014,2015 T.S Tơ Kim Ngọc (2008) - Giáo trình tiền tệ Ngân hàng PGS.TS Nguyễn Duệ (2003) - Giáo trình Ngân hàng Trung Ương T.S Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Hướng (2002) - Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Học Viện Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009 ) - Giáo trình Tài - Tiền tệ 10.PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011) - Giáo trình Ngân hàng Thương mại 11.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005) - Lý thuyết Tiền tệ Ngân hàng 12.Peter S Rose M.University (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại ... động kinh doanh chi nhánh 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK HỒN KIẾM 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân GPBank Hoàn Kiếm Hiện tại, hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh. .. TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI GPBANK HOÀN KIẾM .39 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân GPBank Hoàn Kiếm .39 2.2.2.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân. .. thành viên Dầu Khí Tồn Cầu - Chi nhánh Hoàn Kiếm > Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng Cá nhân Ngân CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG