THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH 1 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Vì vậy khi phân tích hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM, đề tài tập trung phân tích và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động cho vay KHC

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO

HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH 1 - THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Giảng viên hướng dẫn :THS.HUỲNH THỊ HƯƠNGTHẢO Sinh viên thực hiện : NGUYỄN THỊ MỸ HÂN

MSSV : 082300K Khóa :12

TP HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06 NĂM 2012

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012

Ký tên

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012

Ký tên

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2012

Ký tên

LỜI CẢM ƠN

Trước khi bắt đầu chuyên đề báo cáo thực tập của mình, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến tập thể quý thầy cô giáo trường Đại học Tôn Đức Thắng, hơn hết là các thầy cô giáo khoa Tài Chính-Ngân Hàng đã tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em những kiến thức, kỹ năng và những bài học quý báu để giúp em có thể phát huy hết khả năng cũng như hoàn thành tốt chương trình học của mình tại trường Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Huỳnh Thị Hương Thảo đã tận tình chia sẻ và hướng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo này

Em cũng xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám đốc cũng như tập thể quý cán bộ tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Đặc biệt là các cô, chú, anh ,chị đang công tác tại Phòng Khách Hàng Cá Nhân đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt thời gian thực tập vừa qua tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp cận được với thực tế về kiến thức, nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm trong cuộc sống

Cuối cùng em xin chúc quý thầy cô cùng các cô, chú, anh chị trong Ngân hàng lời chúc sức khoẻ và thành công nhất!

Em xin chân thành cảm ơn !

Ngân hàng TMCP Công Thương : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Việt Nam Chi nhánh 1-Thành phố Hồ Chí Minh

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ

 Bảng biểu

Bảng 2.1: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh (Giai đoạn 2009-2011) 19

Bảng 3.1: Doanh số cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 28

Bảng 3.2: Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay

Bảng 3.5: Doanh số thu nợ (Giai đoạn 2009-2011) 34

Bảng 3.6: Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn vay

Bảng 3.9: Dư nợ cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 41

Bảng 3.10: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay

Bảng 3.13: Dư nợ quá hạn (Giai đoạn 2009-2011) 47

Bảng 3.14: Dư nợ quá hạn KHCN theo thời hạn cho vay

Bảng 3.17: Hệ số thu hồi nợ KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 53

Bảng 3.18: Vòng quay vốn tín dụng KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 53

Bảng 3.19: Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (Giai đoạn 2009-2011) 54

 Biểu đồ

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu doanh số cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 28

Biểu đồ 3.2: Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay

Biểu đồ 3.5: Cơ cấu doanh số thu nợ (Giai đoạn 2009-2011) 35

Biểu đồ 3.6: Cơ cấu doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn vay

Biểu đồ 3.9: Cơ cấu dư nợ cho vay (Giai đoạn 2009-2011) 41

Biểu đồ 3.10: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay

Biểu đồ 3.13: Cơ cấu dư nợ quá hạn (Giai đoạn 2009-2011) 47

Biểu đồ 3.14: Cơ cấu dư nợ quá hạn KHCN theo thời hạn cho vay

Biểu đồ 3.15: Cơ cấu dư nợ quá hạn KHCN theo hình thức cho vay

Biểu đồ 3.16: Cơ cấu dư nợ quá hạn KHCN theo mục đích cho vay

 Sơ đồ

Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam 13

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của trụ sở chính 13

Sơ đồ 2.3 Bộ máy tổ chức VietinBank Chi nhánh 1 15

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của Phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công

Sơ đồ 3.2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 25

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong xu thế hội nhập ngày nay có thể nói ngành ngân hàng đóng vài trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động của nền kinh tế, bởi vì ngân hàng không những là nơi cung cấp nguồn vốn hữu hiệu nhất mà còn tham gia trực tiếp vào việc quản lý vĩ mô nền kinh tế Trong mọi hoạt động của ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một trong những lĩnh vực rất quan trọng, là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Song đây cũng là hoạt động gặp nhiều rủi ro nhất Chính vì vậy việc đánh giá chất lượng tín dụng là một vấn đề hết sức cần thiết

Hoạt động tín dụng không chỉ đáp ứng cho nhu cầu của các doanh nghiệp mà còn phục

vụ cho mọi tầng lớp dân cư Trong nền kinh tế hiện nay, bên cạnh các ngân hàng còn có

hệ thống các tổ chức tín dụng dân cư sẵn sàng cung cấp nhu cầu vay vốn hợp lý của cá nhân cho phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, sinh hoạt Cạnh tranh trên lĩnh vực tín dụng cá nhân (cho vay KHCN) hiện nay khá cao bởi các ngân hàng thương mại không những canh tranh với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác nữa Tuy nhiên, cho vay KHCN cũng có nhiều tiềm năng để phát triển Điểm thuận lợi là quy mô ở thị trường Việt Nam lớn, phần lớn người dân Việt Nam có độ tuổi trẻ, có thu nhập, có phong cách sống hiện đại và có nhu cầu mua sắm lớn, thêm vào đó thì hiện nay xu hướng tiêu dùng trước trả sau ngày càng tăng Đây chính là cơ sở cũng như là cơ hội để các Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này Cùng với những cơ hội và thách thức như vậy, trong những năm vừa qua Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM đã không ngừng đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Song hiện nay tại TP.HCM với lượng dân số ngày càng đông, và nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng nhiều, việc phát triển mảng kinh doanh này đòi hỏi ngân hàng phải có giải pháp đúng đắn để nâng cao hiệu quả và chất lượng của hoạt động kinh doanh này trong thời gian tới

Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM, được sự giúp đỡ và khuyến khích của thầy cô giáo trong khoa Tài Chính-Ngân Hàng Trường đại học Tôn Đức Thắng cùng các cô chú, anh chị trong ngân hàng, em mạnh dạn

đi vào nghiên cứu đề tài: “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT

ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM”

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Trong tất cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu nhất và cũng gặp nhiều rủi ro nhất, đòi hỏi ngân hàng phải thận trọng trong việc quản

lý Do đó việc phân tích đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng là cần thiết Vì vậy khi phân tích hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM, đề tài tập trung phân tích và đánh giá những vấn đề cốt lõi đối với hoạt động cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM mà cụ thể là phân tích doanh số cho vay, doanh

số thu nợ, tình hình dư nợ cho vay và nợ quá hạn qua đó đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

3 Phương pháp và phạm vi nghiên cứu

3.1 Phương pháp nghiên cứu:

Để hoàn thành tốt đề tài trên cở sở các kiến thức được tiếp thu ở trường, bên cạnh đó

đề tài còn sử dụng một số phương pháp sau:

 Thu thập số liệu thực tế từ các báo cáo hoạt động kinh doanh tại ngân hàng

 Dùng phương pháp phân tích số tuyệt đối, tương đối, so sánh, đối chiếu số liệu qua các năm để phân tích đánh giá

 Quan sát hoạt động tín dụng tại ngân hàng, tham khảo ý kiến CBTD

 Tham khảo sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

Do giới hạn về thời gian, kiến thức thực tế và khả năng hiện có còn hạn chế nên đề tài chỉ nghiên cứu ở phạm vi nhất định, chỉ lấy số liệu về tình hình hoạt động cho vay cá nhân qua 3 năm 2009, 2010, 2011 và định hướng phát triển của ngân hàng trong năm

2012

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA

NHTM 1

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Phân loại 1

1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay 1

1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích cho vay 1

1.1.2.3 Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay 2

1.1.2.4 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 2

1.1.2.5 Căn cứ vào phương thức cho vay 2

1.1.2.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay 3

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN của NHTM 3

1.2.1 Khái niệm 3

1.2.2 Đặc điểm 3

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN 4

1.2.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan 4

1.2.3.2 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố khách quan 6

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN 8

1.2.4.1 Doanh số cho vay 8

1.2.4.2 Doanh số thu nợ 8

1.2.4.3 Dư nợ cho vay 9

1.2.4.4 Nợ quá hạn 9

1.2.4.5 Hệ số thu nợ 9

1.2.4.6 Vòng quay vốn tín dụng 9

1.2.4.7 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 10

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 10

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM 11

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 11

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 11

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 13

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM 14

2.2.1 Tình hình tổ chức và mạng lưới hoạt động 14

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 15

2.2.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM giai đoạn 2009-2011 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 20

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM 21

3.1 Giới thiệu về phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM 21

3.1.1 Cơ cấu tổ chức 21

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM 21

3.1.2.1 Chức năng: 21

3.1.2.2 Nhiệm vụ: 22

3.1.3 Các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM 23

3.2 Một số quy định cho vay KHCN, hộ gia đình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 24

3.2.1 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 24

3.2.2 Điều kiện cho vay 26

3.2.3 Mức cho vay: 27

3.3 Phân tích tình hình cho vay KHCN của phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương CN1 - TP.HCM 27

3.3.1 Phân tích doanh số cho vay 27

3.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 29

3.3.1.2 Doanh số cho vay KHCN theo hình thức cho vay 30

3.3.1.3 Doanh số cho vay KHCN theo mục đích cho vay 31

3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ 34

3.3.2.1 Doanh số thu nợ KHCN theo thời hạn cho vay 35

3.3.2.2 Doanh số thu nợ KHCN theo hình thức cho vay 37

3.3.2.3 Doanh số thu nợ KHCN theo mục đích cho vay 38

3.3.3 Phân tích dư nợ cho vay 40

3.3.3.1 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 42

3.3.3.2 Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức cho vay 43

3.3.3.3 Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích cho vay 45

3.3.4 Phân tích dư nợ quá hạn 47

3.3.4.1 Dư nợ quá hạn KHCN theo thời hạn cho vay 48

3.3.4.2 Dư nợ quá hạn KHCN theo hình thức cho vay 50

3.3.4.3 Dư nợ quá hạn KHCN theo mục đích cho vay 51

3.4 Đánh giá tình hình cho vay KHCN của phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM 52

3.4.1 Hệ số thu nợ KHCN 53

3.4.2 Vòng quay vốn tín dụng KHCN 53

3.4.3 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 54

3.5 Một số tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động cho vay KHCN tại tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM trong những năm qua 55

3.5.1 Nguyên nhân về phía khách hàng 55

3.5.2 Nguyên nhân về phía ngân hàng 55

3.5.3 Các nguyên nhân khác 56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 57

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM 58

4.1 Định hướng hoạt động và phát triển 58

4.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN 59

4.2.1 Hoàn thiện, nâng cao các sản phẩm cho vay KHCN chính đồng thời phát triển các sản phẩm cho vayKHCN mới 59

4.2.2 Nâng cao trình độ CBTD 61 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Maketing 61 4.2.4 Đổi mới công nghệ ngân hàng 62 4.2.5 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp lâu dài giữa ngân hàng với khách hàng 63 4.2.6 Biện pháp ngăn chặn và giải quyết nợ quá hạn 65

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 66

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA

1.1.2 Phân loại

1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

 Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới 1 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào các dự án đầu tư dài hạn

1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích cho vay

 Cho vay phục vụ SX,KD công thương nghiệp: Đây là các khoản cho vay dành cho các doanh nghiệp để trang trải các chi phí như mua hàng hóa, nguyên vật liệu, trả thuế và chi trả lương cho công nhân viên

 Cho vay tiêu dùng cá nhân: Đây là các khoản cho vay dành cho các cá nhân, hộ gia đình phục vụ mục đích mua sắm hàng hóa tiêu dùng

 Cho vay bất động sản: Đây là các khoản cho vay để đầu tư vào lĩnh vực bất động sản

 Cho vay ngắn hạn để tài trợ cho xây dựng ngắn hạn, giải phóng mặt bằng, mở rộng đất đai…

 Cho vay dài hạn để tài trợ cho việc mua đất đai, căn hộ và bất động sản ở nước ngoài, xây dựng nhà cửa, cơ sở dịch vụ, trung tâm thương mại, trang trại…

 Cho vay nông nghiệp: Đây là các khoản cho vay cấp cho các hoạt động nông nghiệp, nhằm trợ giúp các hoạt động trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.1.2.3 Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay

 Cho vay KHCN: Là hình thức cho vay mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ

 Cho vay KHDN: Là hình thức cho vay mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là các doanh nghiệp với mục đích phục vụ cho các hoạt động của doanh nghiệp

1.1.2.4 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

 Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Đối với những khách hàng có khả năng tài chính mạnh, trung thực trong kinh doanh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể đồng ý cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo

 Cho vay có đảm bảo: Là hình thức cho vay trong đó có sử dụng các hình thức bảo đảm tiền vay Yêu cầu phải có tài sản đảm bảo là ngân hàng muốn có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất (thu nhập từ hoạt động) không thể đảm bảo trả nợ Ngân hàng có thể sử dụng các hình thức bảo đảm tiền vay như cầm cố, thế chấp, bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Đây là hình thức cho vay phổ biến áp dụng với phần lớn khách hàng, trừ những khách hàng có uy tín cao đối với ngân hàng

1.1.2.5 Căn cứ vào phương thức cho vay

 Cho vay theo món vay: Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là loại cho vay mà NHTM thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng, kịp thời cho nhu cầu SX,KD

1.1.2.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi vay một lần khi đáo hạn Loại cho vay này áp dụng cho những khoản vay nhỏ và có thời hạn ngắn

 Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi vay định kỳ thành những khoản bằng nhau Loại cho vay này áp dụng cho những khoản vay lớn và có thời hạn dài

 Cho vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào: Là loại cho vay mà khách hàng có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào Loại cho vay này áp dụng cho những khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay KHCN của NHTM

1.2.1 Khái niệm

Cho vay KHCN là hình thức cho vay mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động SX,KD nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng

1.2.2 Đặc điểm

 Quy mô của từng món vay nhỏ nhưng số lượng món vay nhiều Cho vay KHCN là khoản cho vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu sinh hoạt của người dân hoặc để thực hiện các dự án/phương án SX,KD nhỏ của cá nhân, hộ gia đình… nên số tiền vay thường nhỏ hơn so với khoản vay của các doanh nghiệp Tuy nhiên do dân số nước

ta ngày càng đông, thu nhập ngày càng tăng cao, do đó mà nhu cầu của họ ngày càng nhiều và đa dạng hơn, từ đó làm cho số lượng khoản vay cá nhân ngày càng nhiều

 Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao và không rõ ràng Điều này là do khách hàng vay ở đây là cá nhân, hộ gia đình, do đó những thông tin về tài chính hầu như do họ tự kê khai, mang tính chủ quan cao và việc xác định độ chính xác của những thông tin đó cũng gặp nhiều khó khăn

 Khó thẩm định yếu tố phi tài chính: Các thông tin riêng tư thường phải thu thập gián tiếp, chất lượng thông tin thấp

 Cho vay KHCN này thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực khác: Việc tiếp nhận hồ sơ cũng như thẩm định, phân tích các điều kiện về tài chính, về bản thân khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn Ngoài ra do đặc điểm khách hàng vay vốn là cá nhân có thể gặp những nguy cơ thất nghiệp, bệnh tật…

mà ngân hàng không thể lường trước được, dẫn đến khách hàng mất khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho ngân hàng

 Cho vay KHCN có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Nhu cầu vay vốn của KHCN tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của nền kinh tế Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển, mở rộng, khiến mọi người dân tin tưởng vào thu nhập của mình trong tương lai nên họ sẵn sàng vay tiền để được sử dụng trước những hàng hóa, dịch vụ cao cấp phục vụ đời sống Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều thiên tai xảy ra như hạn hán, dịch bệnh, mất mùa… khiến nhiều cá nhân, hộ gia đình chỉ dám yêu cầu mức sống đảm bảo được những nhu cầu thiết yếu hàng ngày và hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng

 Ngoài ra, khi vay tiền, KHCN dường như kém nhạy cảm với lãi suất: Các KHCN thường quan tâm nhiều đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc

dù rõ ràng chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) Trong khi lãi suất không phải là một trong những yếu tố quan trọng mà cá nhân, hộ gia đình vay tiền quan tâm thì mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người vay Những người có thu nhập cao

có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình

mà người chủ gia đình hay người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với họ, việc vay mượn được xem là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN

1.2.3.1 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố chủ quan

 Chính sách tín dụng của NHTM

Mỗi ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược lại, chính

sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng

Giả sử, trong kế hoạch phát triển, ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu Vì thế, định hướng phát triển cho vay của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng mình

 Quy mô, uy tín của NHTM

Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN Với những ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnh đó,

uy tín của ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những ngân hàng khác

 Tổ chức bộ máy của NHTM

Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong ngân hàng với nhau cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động cho vay

 Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi ngân hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình

độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đề cập đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỹ luật lao động của người cán bộ nhân viên Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm

và ý thức kỹ luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kỹ thuật và còn là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn

 Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro và chất lượng tín dụng được nâng cao

Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính… Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng, kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc

1.2.3.2 Các nhân tố thuộc nhóm nhân tố khách quan

 Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng hoạt động cho vay KHCN một cách hiệu quả Khi nền kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát sẽ làm ngân hàng yên tâm cho vay vốn, làm cho các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi nền kinh tế vĩ mô bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng vỡ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó

Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chập chạm

hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tương lai của cá nhân, hộ gia đình trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó họ phải giảm các khoản vay

 Môi trường tự nhiên

Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất… gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng…)

và gây cho con người hoặc thương tích hoặc tử vong Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng hoặc nợ trở thành nợ xấu,

từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng

 Khách hàng

Chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có được sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội không? Có được hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (người đi vay)

 Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn được biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với ngân hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tính lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Những hành

vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và

uy tín của khách hàng

 Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Những người có thu nhập cao có

xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình

mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Trong khi đó, đứng về phía ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết định có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì ngân hàng khi

cho vay sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ

 Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Điều này có nghĩa là khách hàng có đáp ứng được các điều kiện như ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản… Nếu ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung và đối tượng là KHCN nói riêng

 Nhà cung cấp

Tại ngân hàng, tuy rằng quan hệ với người cung cấp ít quan trọng hơn so với các doanh nghiệp, các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của ngân hàng chỉ hạn chế ở các trang thiết bị máy tính, văn phòng phẩm, các máy móc phục vụ dịch vụ thẻ,… Song đây được coi là yếu tố càng ngày càng quan trọng để có thể tạo nên một ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại Nhà cửa đồ sộ, trang thiết bị hiện đại sẽ tạo dựng được lòng tin và sự yên tâm cho khách hàng trong việc gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN

1.2.4.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được xác định theo quý, theo năm

1.2.4.2 Doanh số thu nợ

Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản thu nợ gốc mà ngân hàng đã thu

về từ các khoản cho vay của ngân hàng kể cả các khoản cho vay năm nay và những năm trước đó, kể cả thanh toán dứt điểm hợp đồng và thanh toán một phần

1.2.4.3 Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay là toàn bộ số tiền ngân hàng cho vay nhưng chưa thu nợ, dư nợ được tính tại một thời điểm xác định

 Không trả đúng hạn: Là việc khách hàng trả lãi hoặc gốc trễ từ 1 ngày trở lên so với ngày trả đã thoả thuận

 Gia hạn nợ vay: Là việc ngân hàng chấp nhận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và lãi vốn vay vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng

 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: Là việc ngân hàng chấp nhận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc

và lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi

1.2.4.5 Hệ số thu nợ

Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự an toàn của đồng vốn khi ngân hàng cho vay Hệ số này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay Nghĩa là trên 100 đồng vốn ngân hàng bỏ ra cho vay thì sẽ thu lại bao nhiêu đồng Hệ số này càng lớn thì độ an toàn càng cao và công tác thu nợ càng khả quan

1.2.4.7 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Đây là chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng của ngân hàng và cũng là chỉ tiêu mà các ngân hàng sử dụng để so sánh chất lượng tín dụng của nhau để tìm biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh Đồng thời, hệ số còn phản ánh tình trạng nợ quá hạn ở ngân hàng tốt hay xấu, công tác quan tâm đến tín dụng như thế nào…

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập với tên gọi Ngân hàng Chuyên doanh Công Thương Việt Nam vào ngày 26 tháng 03 năm

1988 và chính thức đổi tên thành “Ngân hàng Công Thương Việt Nam” ngày 14 tháng

11 năm 1990 Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ-NH5 về việc thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên là Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngày 21 tháng 09 năm 1996 Thống đốc NHNN đã ký Quyết định

số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại Ngân hàng Công Thương Việt Nam theo mô hình Tổng công ty nhà nước

Ngày 15 tháng 04 năm 2008, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đổi tên thương hiệu từ IncomBank sang thương hiệu mới là VietinBank Ngày 23 tháng 09 năm 2008, Thủ tướng Chính phủ Nguyễn Tấn Dũng ký Quyết định 1354/QĐ-TTg phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngày 02 tháng 11 năm

2008, NHNN ký Quyết định số 2604/QĐ-NHNN về việc công bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngày 25 tháng 12 năm 2008, Ngân hàng Công Thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 08 tháng 07 năm 2009, Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Trải qua hơn 24 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã phát triển theo mô hình ngân hàng đa năng với hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 1 Sở giao dịch, 150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm Ngân hàng còn có 7 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công Thương, Công ty TNHH MTV Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý, Công ty TNHH MTV Công đoàn và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam còn là đối

tác liên doanh của Ngân hàng liên doanh IndovinaBank, Công ty bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva và có quan hệ ngân hàng đại lý với gần 1000 định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng ở Việt Nam; Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Ngân hàng Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đón nhận “Chứng chỉ ISO 9001-2000” vào ngày 31 tháng 07 năm 2008

Ngày 06 tháng 09 năm 2011, với việc chính thức mở chi nhánh tại Frankfurt - Cộng Hòa Liên Bang Đức, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới Tiếp theo đó, ngày

09 tháng 2 năm 2012, tại Viêng Chăn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã chính thức khai trương chi nhánh thứ hai ở nước ngoài tại Lào Với nỗ lực không ngừng để thực hiện mục tiêu “Đến năm 2015 trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả và vươn ra thị trường quốc tế”, VietinBank đã có kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh sang nhiều nước khác trên thế giới

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu quản trị

và kinh doanh; Là ngân hàng thương mại đầu tiên ở Việt Nam đưa vào hoạt động Trung tâm xử lý tập trung thanh toán xuất nhập khẩu theo tiêu chuẩn quốc tế, tạo điều kiện phục vụ tốt nhất về dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp SX,KD, xuất nhập khẩu trong cả nước VietinBank đang triển khai mạnh mẽ các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking và đã có những sản phẩm dịch vụ mới mang tiện ích cao và hiện đại như: Dịch vụ thanh toán cước phí viễn thông, vận tải qua mạng, dịch vụ SMS Banking, VnTopup

Từ năm 1988 đến nay, Ngân hàng Công Thương đã được tặng thưởng: 01 huân chương độc lập hạng nhì, 01 huân chương độc lập hạng ba, 03 tập thể được tặng thưởng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” và rất nhiều huân chương, huy chương các loại do Nhà nước và Chính phủ trao tặng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động

Sơ đồ 2.1: Hệ thống tổ chức Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của trụ sở chính

Quỹ tiết kiệm

Phòng giao dịch

Phó Tổng Giám đốc

Kế toán trưởng Hệ thống kiểm tra

kiểm soát nội bộ

Tổng Giám đốc

Bộ máy giúp việc

Ban kiểm soát Hội đồng Quản trị

Các phòng ban chuyên

môn nghiệp vụ Giám đốc chi nhánh

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

2.2.1 Tình hình tổ chức và mạng lưới hoạt động

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM (VietinBank Chi nhánh 1) là một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định của Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam từ tháng 8 năm 1988 tại TP.HCM VietinBank Chi nhánh 1 là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng tiền để cho vay, thực hiện các dịch vụ ngân hàng đối với các thành phần kinh tế và dân cư

Sau hơn 24 năm xây dựng và phát triển, VietinBank Chi nhánh 1 luôn là một trong những đơn vị đi đầu trong công cuộc đổi mới hoạt động kinh doanh ngân hàng trong

hệ thống cũng như trên địa bàn thành phố, chi nhánh luôn không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, triển khai các chương trình tín dụng trọng điểm, đẩy mạnh cho vay nhằm khuyến khích đầu tư phát triển SX,KD Vì vậy, VietinBank Chi nhánh 1 đã tạo được sự tín nhiệm của đông đảo khách hàng, đồng thời luôn ý thức rằng được khách hàng tín nhiệm là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cũng tích cực tham gia các hoạt động công ích, mang tính xã hội cao như: Ủng hộ đồng bào bị lũ lụt; Quyên góp ủng hộ người nghèo, người khuyết tật; Tổ chức các buổi sinh hoạt tặng quà cho trẻ em mồ côi, người già neo đơn; Hiến máu nhân đạo…

Nhằm tiếp tục phát huy những thành quả đạt được, nâng vị thế của Chi nhánh 1 lên tầm cao mới, đổi mới toàn diện cơ sở vật chất kỹ thuật để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn, VietinBank Chi nhánh 1 sẽ xây mới tòa nhà trụ sở cũ tại 93-95 Hàm Nghi, Quận 1, TP.HCM Đây sẽ là một công trình tầm cỡ, tạo dựng hình ảnh và sức mạnh của một nhà băng hiện đại, đáp ứng được những dịch vụ tài chính cao cấp, văn minh giao dịch trong thời kỳ hội nhập và hài hoà với cảnh quan trên thành phố mang tên Bác Vì vậy, kể từ ngày 15 tháng 09 năm 2008, VietinBank Chi nhánh 1 chính thức dời về và hoạt động tại tòa nhà số 165-169 Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP.HCM

Ngoài trụ sở chính, VietinBank Chi nhánh 1 còn có 11 phòng giao dịch:

 Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo (209-211 Trần Hưng Đạo, Phường Cô Giang, Quận 1, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Tân Định (358 Hai Bà Trưng, Phường Tân Định, Quận 1, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Đakao (2 Bis Nguyễn Huy Tự, Phường Đakao, Quận 1, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Ngô Tất Tố (009 Lô A Chung cư Ngô Tất Tố, Quận Bình Thạnh, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Nguyễn Thái Học (37-39 Nguyễn Thái Học, Phường Cầu ông Lãnh, Quận 1, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Nguyễn Đình Chiểu (278 Nguyễn Đình Chiểu, Phường 6, Quận 3, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Bàu Sen (124 Nguyễn Trãi, Phường 14, Quận 5, TP.HCM)

 Phòng giao dịch Nguyễn Trãi (214 Nguyễn Trãi, Phường Nguyễn Cư Trinh, Quận

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

Sơ đồ 2.3: Bộ máy tổ chức VietinBank Chi nhánh 1

 Ban Giám đốc: Gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc Đây là trung tâm quản lý mọi hoạt động của chi nhánh, hướng dẫn, chỉ đạo đúng chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động của cấp trên giao cho, quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật… của cán bộ, công nhân viên đơn vị và đại diện chi nhánh ký kết hợp đồng với khách hàng Ngoài ra còn là nơi xét duyệt, thiết lập các chính sách và đề ra chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh

Ban Giám đốc

Các phòng chuyên môn

Phòng

Tổ Hành chính

chức-Phòng Kiểm tra- Kiểm soát nội bộ

Phòng Tổng hợp tiếp thị Phòng

Kế toán

 Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác tổ chức, đào tạo, hành chính, nhân sự của chi nhánh

 Nhiệm vụ:

 Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh;

 Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán

bộ, nhân viên chi nhánh;

 Lập kế hoạch và thực hiện việc mua sắm tài sản, trang thiết bị làm việc, văn phòng phẩm phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh;

 Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ;

 Thực hiện nhiệm vụ thủ quỹ các khoản chi tiêu nội bộ chi nhánh;

 Chuẩn bị mọi điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết, lễ tân, khánh tiết…;

 Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng

 Phòng Kế toán:

 Chức năng:

 Trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ và thực hiện các giao dịch, dịch vụ trực tiếp với khách hàng; Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch;

 Thực hiện nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh;

 Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nhằm cải tiến quy trình giao dịch, các sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng

 Nhiệm vụ:

 Dịch vụ khách hàng: Trực tiếp phối hợp cùng các Phòng/Tổ tại chi nhánh giới thiệu, tư vấn và hỗ trợ khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Công Thương; Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ và thực hiện các giao dịch với khách hàng đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả; Kiểm soát tất cả các giao dịch, bút toán được hạch toán trong ngày, đảm bảo đúng tính chất; Thực hiện đối chiếu tài khoản điều chuyển vốn với trụ sở chính; Kiểm tra, đối chiếu tất cả các báo cáo kế toán theo quy định từng loại nghiệp vụ; Tổng hợp liệt kê giao dịch trong ngày, đối chiếu, lập báo cáo và phân tích cuối ngày của giao dịch viên theo quy định; Tổ chức, quản lý và thực hiện công tác thanh toán; Quản lý thông tin khách hàng; Phối hợp với Phòng Tiền tệ kho quỹ quản lý séc, giấy tờ có giá, tài sản bảo đảm, hồ sơ tài sản bảo đảm của khách hàng; Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nhằm cải tiến quy trình giao dịch, các sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng

 Kế toán nội bộ: Phối hợp với các Phòng/Tổ thực hiện phân tích, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh; Phối hợp với Phòng/Tổ chức hành chính và các Phòng/Tổ có liên quan lập kế hoạch mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị làm việc, lập kế hoạch chi tiêu nội bộ bảo đảm hoạt động kinh doanh của chi nhánh; Phối hợp với các Phòng/Tổ liên quan tham mưu cho Giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lương; Tạm ứng, thanh toán, quyết toán các khoản chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định hiện hành

 Các phòng chuyên môn nghiệp vụ:

 Các phòng tín dụng: Gồm 3 phòng (Phòng KHDN lớn, Phòng KHDN vừa và nhỏ, Phòng KHCN)

 Chức năng: Trực tiếp tìm kiếm khách hàng, tư vấn, hỗ trợ, tiếp thị và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Công Thương cho khách hàng phù hợp với chế độ, quy định hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công

Thương; Nghiên cứu, đề xuất cải tiến và phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện

có, sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng

 Nhiệm vụ: Chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, thiết lập, chăm sóc

và duy trì quan hệ thường xuyên với các khách hàng; Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thương; Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng; Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý; Thực hiện chính sách ưu đãi đối với các khách hàng chiến lược theo quy định hiện hành

 Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Thực hiện công tác thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh; Thực hiện triển khai các công việc quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thị trường và tác nghiệp toàn bộ hoạt động của chi nhánh; Nghiên cứu đề xuất các biện pháp, chính sách nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, quản lý rủi ro, quản lý nợ có vấn đề của chi nhánh

 Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ; Quản lý và thông báo các giao dịch tiền mặt không cân cho các giao dịch viên hàng ngày, hàng giờ; Thực hiện công tác điều hòa tiền mặt, giám sát việc tuân thủ quy trình thu, chi; Tuân thủ quy định về quản lý tiền mặt đảm bảo tiết kiệm, an toàn hiệu quả; Phát hiện kịp thời các sự cố, hiện tượng có ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ; Tổ chức kiểm đếm, đóng gói, giao nhận, sắp xếp, xuất nhập, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng theo quy định; Chịu trách nhiệm cuối cùng về tình hình quản lý tiền mặt hàng ngày của chi nhánh, đáp ứng yêu cầu công tác quản lý của hệ thống

 Phòng Kiểm tra-Kiểm soát nội bộ: Thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh và các đơn vị trực thuộc khác, bảo đảm tài liệu mật liên quan đến ngân hàng

2.2.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM giai đoạn 2009-2011

 Kết quả đạt được đối với hoạt động cho vay KHCN trong những năm vừa qua

 Ngân hàng đã nghiên cứu và phát triển nhiều sản phẩm bán lẻ đa dạng phong phú ví dụ cho vay chứng minh tài chính, cho vay xây dựng và sửa chữa nhà, cho vay học, cho vay mua ô tô xịn ngày càng thu hút được nhiều khách hàng

 Có đội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm và chuyên môn cao, có khả năng tư vấn, hướng dẫn khách hàng vay vốn phù hợp với khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn của khách hàng

 Thủ tục vay vốn được rút ngắn, bớt rườm rà không làm mất nhiều thời gian của khách hàng

 Công tác thu hồi nợ ngày càng chuyên nghiệp nhờ vào công tác kiểm soát trước

và sau khi vay được tăng cường và chặt chẽ hơn

 Ngân hàng đã thu hút thêm được nhiều khách hàng bằng các chương trình tiếp thị, quảng cáo, nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng hoàn hảo hơn

 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN 1-TP.HCM (Giai đoạn 2009-2011)

Bảng 2.1 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh (Giai đoạn 2009-2011)

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu 2009 2010 2011

Chênh Lệch 2010/2009

Chênh lệch 2011/2010 Tuyệt

đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối Tổng thu nhập 891.63 915.25 1,117.81 23.62 3% 202.56 22%

Mặc dù năm 2010 là năm kinh tế đầy khó khăn nhưng ngân hàng đã tiết kiệm được chi phí hoạt động, cụ thể năm 2010 chi phí này là 767.30 tỷ đồng, giảm 2.04 tỷ đồng

so với năm 2009 Đến năm 2011, tổng chi phí hoạt động của ngân hàng lại tăng lên 919.80 tỷ đồng, tăng 152.50 tỷ đồng so với năm 2010, tương đương với tỷ lệ là 20% Dựa vào sự thay đổi của doanh thu và chi phí, lợi nhuận sau thuế của ngân hàng ngày một tăng Cụ thể năm 2009 lợi nhuận sau thuế đạt được là 91.72 tỷ đồng, bước sang năm 2010 do doanh thu tăng đồng thời ngân hàng cũng tiết kiệm được chi phí hoạt động nên lợi nhuận sau thuế của ngân hàng là 110.96 tỷ đồng, tăng 19.24 tỷ đồng, tương đương là 21% so với năm 2009 Đến năm 2011, chi phí hoạt động và doanh thu đều tăng nhưng doanh thu của ngân hàng lại tăng với tốc độ tăng nhanh hơn chi phí nên lợi nhuận sau thuế của ngân hàng tăng với tỷ lệ khá cao 34% so với năm 2010 tương đương 37.55 tỷ đồng

Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM qua ba năm đều tăng, có được kết quả khả quan như vậy là nhờ vào sự nổ lực và cống hiến của tập thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM Tuy nhiên, chặng đường phía của VietinBank Chi nhánh 1 nói riêng cũng như Ngân hàng Công Thương nói chung còn nhiều thử thách và sự cạnh tranh khắc nghiệt của các NHTM khác đặc biệt là các NHTM nước ngoài ngày một gia tăng đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh rõ ràng, cụ thể có sự định hướng đúng và không ngừng nâng cao hiệu quả và chất lượng của tín dụng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2:

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM là một trong những chi nhánh lớn nhất của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở chính tại số 165-169 Hàm Nghi, phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, VietinBank Chi nhánh 1 với có 11 phòng giao dịch trải rộng khắp địa bàn thành phố VietinBank Chi nhánh 1 luôn là một trong những đơn vị đi đầu trong công cuộc đổi mới hoạt động kinh doanh ngân hàng và có những bước tiến vượt bậc, trở thành một ngân hàng thương mại đa năng với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn vững, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế-xã hội trên địa bàn TP.HCM

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN1-TP.HCM

3.1 Giới thiệu về phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

3.1.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức của Phòng KHCN

tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Phòng KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

3.1.2.1 Chức năng:

 Trực tiếp tìm kiếm khách hàng, tư vấn, hỗ trợ, tiếp thị, chăm sóc và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Công Thương cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình phù hợp với chế độ, quy định hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương;

 Nghiên cứu, đề xuất cải tiến và phát triển sản phẩm, dịch vụ hiện có, sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình

Trưởng phòng Nguyễn Anh Quân

Phó phòng

Đỗ Thị Thu Quỳnh

CBTD Nguyễn Thị Như Ngà

CBTD Nguyễn Phạm Vĩnh Hải

CBTD Phạm Nam Vinh Thọ

CBTD Hoàng Thị Tuyết Minh

CBTD

Lê Nguyễn Phương Thủy

CBTD

Dương

Ánh

Loan

 Thẩm định tài sản đảm bảo và lập báo cáo thẩm định tài sản đảm bảo;

 Thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo và các thủ tục khác liên quan;

 Kiểm tra giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cấp các khoản tín dụng;

 Thực hiện giải ngân và đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi và các khoản phí đầy

 Thực hiện các hoạt dộng khác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng;

 Phối hợp với các Phòng/Ban tại Trụ sở chính, Phòng/Tổ tại chi nhánh tư vấn, bán

và bán chéo các sản phẩm bảo hiểm, chứng khoán,… cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình theo quy định hiện hành của Ngân hàng Công Thương;

 Thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý;

 Thực hiện chính sách ưu đãi đối với các khách hàng chiến lược theo quy định hiện hành

3.1.3 Các sản phẩm cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN1-TP.HCM

 Cho vay tiêu dùng

 Cho vay tiêu dùng thông thường

 Cán bộ công nhân viên

 Đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá

 Cho vay mua ô tô

 Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng

 Cho vay mua ô tô để kinh doanh

 Cho vay mua ô tô Trường Hải

 Cho vay bất động sản

 Cho vay mua nhà dự án

 Cho vay mua nhà dự án do VietinBank tài trợ vốn

 Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở

 Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở

 Đầu tư nhà để ở và cho thuê

 Cho vay du học, xuất khẩu lao động

 Cho vay du học

 Du học nước ngoài trọn gói

 Du học trong nước trọn gói

 Người Việt Nam làm việc ở nước ngoài

 Chứng minh tài chính để đi du lịch/chữa bệnh nước ngoài

 Cho vay kinh doanh

 SX,KD thông thường

 Cá nhân kinh doanh tại chợ

 Cho vay cửa hàng cửa hiệu

 Đối với nông dân

 Làm kinh tế trang trại

 Cho vay khác

 Chiết khấu giấy tờ có giá

 Ứng trước tiền bán chứng khoán

3.2 Một số quy định cho vay KHCN, hộ gia đình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

3.2.1 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Theo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thì quy trình cho vay tại chi nhánh gồm 7 bước sau:

 Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ

 Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ vay

 Bước 3: Quyết định cho vay

 Bước 4: Giải ngân, kiểm tra giám sát

 Bước 5: Thu nợ, thu lãi, phí và xử lý phát sinh

 Bước 6: Lưu giữ hồ sơ

 Bước 7: Kết thúc hợp đồng tín dụng

 Sơ đồ quy trình chi tiết: