THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGUYỄN THÁI SƠN

Kết cấu của khóa luận bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Nguyễn Thái Sơ

KHOA TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG

VIỆT NAM- CHI NHÁNH NGUYỄN THÁI SƠN

Người hướng dẫn: THẠC SĨ ĐỖ THỊ THANH NHÀN

Người thực hiện: PHẠM THANH THẢO

Lớp : 09020301 Khoá : 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, THÁNG 06 NĂM 2013

Qua bốn năm học tập tại trường Đại học Tôn Đức Thắng, với sự giảng dạy tận tình cùng với lòng nhiệt huyết của các Thầy, Cô giảng viên, đặc biệt là các Thầy, Cô khoa Tài chính- Ngân hàng đã giúp em tiếp thu được nhiều kiến thức cùng với nhiều phương pháp mới trong học tập cũng như cách thức làm việc sau này Việc tiếp xúc thực tế thông qua thời gian thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)- Chi nhánh Nguyễn Thái Sơn, trong môi trường làm việc chuyên nghiệp với nhiều áp lực

đã giúp em tích lũy được một số kiến thức và kỹ năng cho công việc sau khi

ra trường

Em xin gửi lời cảm ơn đến Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn đã hướng dẫn

nhiệt tình cùng với những lời nhận xét về ưu điểm cũng như những hạn chế còn tồn đọng trong bài giúp em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh

sự nỗ lực của bản thân cùng với sự giúp đỡ của Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh

Nhàn, còn có sự nhiệt tình giúp đỡ của các anh, chị tại Techcombank

Nguyễn Thái Sơn trong thời gian thực tập Em xin kính chúc các Thầy, Cô giảng viên, các anh, chị Techcombank Nguyễn Thái Sơn nhiều sức khỏe và thăng tiến trong công việc

Sinh viên thực hiện PHẠM THANH THẢO

TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự hướng dẫn khoa học của Thạc sĩ Đỗ Thị Thanh Nhàn Các nội dung nghiên cứu, kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước đây Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ trong phần tài liệu tham khảo

Ngoài ra, trong luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như

số liệu của các tác giả khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc

Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn của mình Trường đại học Tôn Đức Thắng không

liên quan đến những vi phạm tác quyền, bản quyền do tôi gây ra trong quá trình

TP Hồ Chí Minh, ngày…….tháng…… năm……

Chữ ký

Lâu nay, cho vay doanh nghiệp vốn có nhiều tiện lợi như khoản vay lớn, có tài sản thế chấp, hiệu quả mang lại rõ rệt, thì nay, dạng này đang ở nguy cơ rủi ro nhất, góp phần lớn vào tình trạng nợ xấu cao Vì vậy, cho vay doanh nghiệp không còn đóng vai trò quyết định tăng trưởng dư nợ trong năm Trong khi đó, cho vay tiêu dùng lâu nay vốn bị đánh giá là chứa đựng rủi ro cao, hình thức tín chấp, khoản vay nhỏ, thu hồi vốn nhọc công… thì bây giờ trở thành lối mở trong cho vay của các Ngân hàng nhằm đạt mức tăng trưởng dư nợ theo yêu cầu Do

đó, việc nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng đang là một trong những quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng thương mại

Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn” đã trình bày những vấn đề liên quan đến cơ sở lý luận cũng như thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Kết cấu của khóa luận bao gồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng tiêu dùng

Chương 2: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

Việt Nam- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank-

chi nhánh Nguyễn Thái Sơn

Chương 4: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn

Khóa luận đã thu thập thông tin, số liệu từ các Báo cáo thường niên Ngân hàng Techcombank từ năm 2009 đến năm 2011, Tờ trình báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Techcombank và Chi nhánh Nguyễn Thái Sơn năm 2010,

2011 và 2012 Bằng phương pháp thu thập thông tin, đối chiếu, so sánh và tổng hợp một cách có chọn lọc các thông tin thu thập được nhằm làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra giải pháp khắc phục những hạn chế còn

TP Hồ Chí Minh, ngày…….tháng…… năm……

Chữ ký

CMND Chứng minh nhân dân

CVQHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank qua các thời kỳ 15

Bảng 2.2 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 2009-2012 20

Bảng 2.3 Bảng kết quả hoạt động của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 2009-2012 22

Bảng 3.1 Bảng thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 36

Bảng 3.2 Bảng thu hồi nợ vay phân theo nhóm sản phẩm 2010-2012 39

Bảng 3.3 Phân loại dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 40

Bảng 3.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tại chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 2010-2012 42

Bảng 3.5 Phân loại dƣ nợ theo nhóm nợ của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 43

Bảng 3.6 Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của chi nhánh 2010-2012 44

Bảng 3.7 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng của Techcombank Nguyễn Thái Sơn 2010-2012 45

Bảng 3.8 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng của Techcombank Nguyễn Thái Sơn 2010-2012 46

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu sở hữu Ngân hàng Techcombank 17

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện lợi nhuận thuần từ kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Nguyễn Thái Sơn trong thời gian qua (2009-2012) 20

Biểu đồ 3.1 Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 2009-2012 37

Biểu đồ 3.2 Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm 2009-2012 39

Biểu đồ 3.3 Biểu đồ thể hiện cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh phân loại theo kỳ hạn năm 2011 và 2012 41

Biểu đồ 3.4 Biểu đồ cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân loại theo tài sản đảm bảo năm 2011 và 2012 42

Biểu đồ 3.5 Chỉ tiêu nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 45

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Hội sở chính Techcombank 16

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 18

Sơ đồ 2.3 Sơ đồ tổ chức phòng khách hàng cá nhân 25

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

1.1 Tín dụng Ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm, bản chất và đặc điểm của tín dụng Ngân hàng 1

1.1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng 2

1.1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 2

1.1.2.2 Đối với khách hàng 2

1.1.2.3 Đối với nền kinh tế 3

1.2 Tín dụng tiêu dùng 3

1.2.1 Lý do hình thành hoạt động Cho vay tiêu dùng 3

1.2.2 Khái niệm và đặc điểm của Tín dụng tiêu dùng 4

1.2.3 Lợi ích Cho vay tiêu dùng 5

1.2.4 Phân loại tín dụng tiêu dùng 5

1.2.4.1 Căn cứ vào tài sản đảm bảo 5

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7

1.2.4.3 Căn cứ vào hình thức vay 8

1.2.5 Đối tượng vay vốn của tín dụng tiêu dùng 9

1.2.6 Những trường hợp không được cho vay hoặc hạn chế cho vay theo pháp luật về tín dụng Ngân hàng 9

1.2.7 Rủi ro tín dụng tiêu dùng 10

1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 11

1.2.9 Một số chỉ tiêu đáng giá hoạt động Cho vay tiêu dùng 12

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 14 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK)

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 15

2.1.2 Cơ cấu sở hữu Techcombank 17

2.1.3 Sơ đồ tổ chức 17

2.2 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển và phát triển của Techcombank - chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 18

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Nguyễn Thái Sơn 18

2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Techcombank Nguyễn Thái Sơn 18

2.2.3 Kết quả hoạt động của Techcombank Nguyễn Thái Sơn từ 2009-2012 20

2.2.3.1 Đánh giá tổng quát tình hình kinh doanh tại chi nhánh 20

2.2.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh 2009-2012 22

2.2.4 Phương hướng và nhiệm vụ của Techcombank Nguyễn Thái Sơn trong thời gian tới 23

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 24

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH NGUYỄN THÁI SƠN 3.1 Tổng quan về phòng khách hàng cá nhân 25

3.1.1 Giới thiệu chung về phòng khách hàng cá nhân 25

3.1.2 Cơ cấu tổ chức của phòng khách hàng cá nhân 25

3.1.3 Nhiệm vụ của phòng khách hàng cá nhân 26

3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của Techcombank 26

3.2.1 Ưu điểm của quy trình cho vay tiêu dùng của Techcombank 30

3.2.2 Điểm hạn chế của quy trình 31

3.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Techocombank 31

3.3.1 Cho vay tiêu dùng trả góp không có tài sản đảm bảo 31

3.3.2 Cho vay du học 32

3.3.3 Cầm cố chứng từ có giá 33

2010-2012 36

3.4.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 36

3.4.2 Doanh số thu hồi nợ vay 39

3.4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo kỳ hạn 40

3.4.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo tài sản đảm bảo 42

3.4.5 Phân loại dư nợ theo nhóm nợ 43

3.4.6 Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay tiêu dùng của chi nhánh 2010-2012 44

3.4.7 Chỉ tiêu hệ số thu nợ 45

3.4.8 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng 46

3.5 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 47

3.5.1 Ưu điểm 47

3.5.2 Nhược điểm 48

3.5.3 Nguyên nhân của những hạn chế sự phát triển cho vay tiêu dùng của chi nhánh 50

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 51

CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK- CHI NHÁNH NGUYỄN THÁI SƠN 4.1 Triển vọng thực hiện mục tiêu phát triển của chi nhánh 52

4.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 53

4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing tại chi nhánh 53

4.2.2 Mở rộng phạm vi đối tượng khách hàng 54

4.2.3 Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng 55

4.2.4Nâng cao số lượng cũng như chất lượng đội ngũ cán bộ 55

4.2.5 Thực hiện chính sách lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh 57

4.2.8 Ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho

vay tiêu dùng 59 4.2.9 Hoàn thiện và phát triển kênh phân phối hiện có 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 60

1 Lý do chọn đề tài:

Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết của cá nhân và hộ gia đình, nhưng lợi ích của nó đối với nền kinh tế là rất lớn, hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại giúp kích cầu tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh tế Vì vậy, đây là vấn đề rất cần quan tâm trong giai đoạn suy thoái hiện nay

Trong khi cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh ở các nước thì ở Việt Nam hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn chưa được các Ngân hàng quan tâm sâu sắc Rủi ro từ hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá là khá cao, tuy nhiên lợi nhuận do loại hình này mang lại rất lớn Việt Nam với dân số khoảng 88,5 triệu người và thu nhập ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là thị trường rộng mở cho các Ngân hàng thương mại nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung

Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank),

mở rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của Ngân hàng, nhằm phát triển mục tiêu Ngân hàng bán lẻ và giữ vững vị trí một trong những Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam

Chính vì vậy, việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của Ngân hàng Do đó, em đã lựa chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần

Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục đích của đề tài:

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro và phục vụ một cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng

thương mại

 Phạm vi nghiên cứu: Khóa luận nghiên cứu trên phạm vi Ngân hàng thương

mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)- chi nhánh Nguyễn Thái Sơn, trong đó có so sánh các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Techcombank với các Ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng Á Châu (ACB), Ngân hàng An Bình (AB Bank), Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại

thương (Vietcom) và Ngân hàng Việt Tin

4 Ý nghĩa thực tiễn của việc chọn đề tài:

Khóa luận từ việc nghiên cứu cơ sở lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại đến việc ứng dụng vào thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank, cùng với việc đưa ra những nhận xét về những yếu

tố ảnh hưởng và những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Qua đó, khóa luận có thể được ứng dụng để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG

Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng phát sinh giữa các Ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các đối tác kinh tế - tài chính của toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, cơ quan nhà nước Trong đó Ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

Đây không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thừa sang nơi tạm thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là Ngân hàng

Bản chất:

Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan

hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng

có lợi

Đặc điểm:

+ Tín dụng Ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ: cho vay bằng tiền

tệ là loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt và đáp ứng mọi đối tượng trong nền kinh

tế quốc dân

+ Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong

xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại

+ Quá trình vận động và phát triển của tín dụng Ngân hàng tương đối độc lập với sự vận động và phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội

+ Tín dụng Ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do Ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau

để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay

+ Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay

1.1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng:

1.1.2.1 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng:

Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho một Ngân hàng thương mại

Cho vay của Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn rất hiệu quả, uy tín của Ngân hàng rất lớn Hoạt động cho vay của Ngân hàng càng phát triển chứng tỏ ngày càng có nhiều người biết đến Ngân hàng Như vậy vấn đề huy động vốn, huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào Ngân hàng càng nhiều hơn Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của Ngân hàng, nhờ đó mà ngày càng phát triển và sẽ càng ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó

mà nâng cao thu nhập cho Ngân hàng

Cho vay tiêu dùng còn là một kênh thuận lợi cho các Ngân hàng tiếp thị đến khách hàng những tiện ích khác của Ngân hàng như: tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ…đồng thời giúp Ngân hàng phân tán rủi ro từ tín dụng doanh nhiệp sang tín dụng cá nhân

1.1.2.2 Đối với khách hàng:

Với nền kinh tế phát triển, khoa học kỹ thuật hiện đại ngày nay, nhiều hàng hóa đa dạng, phong phú được sản xuất ra để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong xã hội Cho vay tiêu dùng hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu như: mua, xây, sửa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng, du học, du lịch… nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp cho người lao động được thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động, làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao

Hơn nữa, việc mở rộng cho vay tiêu dùng qua các Ngân hàng sẽ làm giảm đi hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng trả lãi tiền vay mượn Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu

tư, phát triển… từ đó đời sống người dân được nâng cao

1.1.2.3 Đối với nền kinh tế

Cho vay của Ngân hàng sẽ giúp khách hàng thực hiện được những dự án của mình, giúp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội, tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng phát triển, kích thích người dân tăng chi tiêu mua sắm ngoài những nhu cầu thiết yếu như: ăn, ở, phương tiện đi lại…,còn có những nhu cầu cao hơn như: giải trí, du lịch, xe ô tô…Việc gia tăng tiêu dùng quá mức sẽ làm giảm tiết kiệm, đầu tư trong nước Việt Nam là nước đang phát triển rất cần vốn cho đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, do vậy cần kết hợp giữa tiêu dùng và tiết kiệm hợp lý, cân đối kích thích nền kinh tế tăng trưởng và phát triển

1.2 Tín dụng tiêu dùng:

1.2.1 Lý do hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng:

Cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng, tuy nhiên cách đây khoảng 10 năm các Ngân hàng thương mại hầu hết chỉ quan tâm đến cho các doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế vay để sản xuất kinh doanh hàng hóa,…mà chưa thực sự chú ý đến nhu cầu tiêu dùng của người dân

Cuộc sống ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng về nhà, xe, những vật dụng cần thiết trong gia đình như tivi, tủ lạnh hay thậm chí những nhu cầu mang tính cấp bách như dịch vụ y tế, giáo dục Tuy nhiên để nhu cầu được đáp ứng đúng lúc, đúng thời điểm không phải lúc nào cũng dễ dàng thực hiện được bởi nó còn phụ thuộc vào một nhân tố quan trọng đó là khả năng thanh toán Đây thực sự là một vấn đề quan trọng và để giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán thì trên thực tế có hai cách giải quyết Cách thứ nhất là mua bán chịu, tuy nhiên cách này chỉ có lợi đối với người mua, còn bất lợi đối với người bán Người

mua sẽ được sử dụng hàng hóa trước khi có đủ số tiền cần thiết nhưng người bán sẽ thu hồi vốn chậm hoặc thậm chí đôi khi bị người mua quỵt tiền Khi cần tiền để nhập hàng hóa hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh thì đến lượt người bán rơi vào tình trạng thiếu phương tiện thanh toán Vì vậy, cách mua bán chịu không phổ biến

và khả thi, lại gặp nhiều rủi ro Cách thứ hai là người mua đi vay tiền, họ sẽ cảm giác là đã đủ phương tiện thanh toán Cách này vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng mà người sản xuất cũng bán được hàng

Như vậy, để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mọi người trong xã hội cần đến một

tổ chức thứ ba hỗ trợ cả người mua và người bán, không một tổ chức nào đảm nhận

vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính mà tốt nhất là Ngân hàng thương mại Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là cách để Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngày nay Nhiều hãng, doanh nghiệp và các công ty lớn khi thiếu vốn đã không tìm đến các Ngân hàng thương mại để vay mà thay vào đó họ tự phát hành cổ phiếu, trái phiếu Thêm vào

đó việc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại với nhau trong cho vay làm cho thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút buộc các Ngân hàng thương mại phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng, hướng tới các khách hàng cá nhân như là những khách hàng trung thành và đầy tiềm năng

Một lý khác có thể giải thích cho việc hình thành cho vay tiêu dùng là đặc điểm lưu chuyển hàng hóa tiêu dùng Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa không có tiêu dùng thì sẽ bị tắc nghẽn, hàng hóa không tiêu thụ được dẫn đến doanh nghiệp bị tồn kho nhiều, ứ đọng vốn và đương nhiên qúa trình sản xuất không thể tiếp tục Vai trò của Ngân hàng lúc này quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay tiền trước khi họ tích lũy được số tiền cần thiết, khách hàng sẽ tìm đến doanh nghiệp mua hàng và doanh nghiệp tiêu thụ được hàng hóa, doanh nghiệp sẽ

mở rộng sản xuất và tiếp tục tìm đến Ngân hàng để vay vốn Như vậy, Ngân hàng cho vay tiêu dùng sẽ có lợi cho cả ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp và Ngân hàng

1.2.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu

chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp khách hàng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ,

y tế, giáo dục…

Đặc điểm:

 Lãi suất các khoản cho vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn các khoản cho vay khác của Ngân hàng

 Cho vay tiêu dùng thường có TSĐB

 Số lượng món vay nhiều nhưng giá trị khoản vay nhỏ

 Cho vay tiêu dùng có tính rủi ro hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh

 Nhạy cảm và phụ thuộc vào chu kì của nền kinh tế

1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng:

 Đối với người tiêu dùng:

Nhờ có cho vay tiêu dùng mà người dân có điều kiện sống tốt hơn, được hưởng cuộc sống tốt hơn nhờ những tiện ích trước khi họ tích lũy đủ để chi trả cho những tiện ích đó Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng đặc biệt trong những trường hợp mang tính đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục…

 Đối với nền kinh tế:

Cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu hàng hóa, dịch vụ trong nước, có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng mà các doanh nghiệp sản xuất đẩy nhanh được tốc độ tiêu thụ hàng hóa

từ đó thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế

1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng:

1.2.4.1 Căn cứ vào tài sản đảm bảo:

Cho vay cầm đồ:

Là hình thức Ngân hàng cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng

để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm đồ

Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập:

Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế

chấp bằng lương, được sử dụng chủ yếu cho các khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc đủ trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có đủ tích lũy để trả

nợ vay (như công chức, viên chức…)

Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và các khoản thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như chi tiêu thường xuyên của người vay Số tiền vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của Ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn (thường là quá 3 kỳ trả nợ), Ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để trả nợ

Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay:

Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài như: cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại…

Mức cho vay của Ngân hàng trong hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường

từ 50-60% giá trị tài sản mua sắm

Điều kiện, quy trình cho vay cũng như việc xử lý tài sản trong hình thức này về

cơ bản cũng tương tự như cho vay cầm đồ, chỉ khác một số thủ tục:

Sau khi được phê duyệt cho vay, Ngân hàng mở tài khoản giữ hộ và chờ thanh toán cho khách hàng Ngân hàng và khách hàng chỉ ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ (thời điểm nhận nợ là thời điểm Ngân hàng chuyển tiền thanh toán cho người bán) khi khách hàng đã nộp tiền vào tài khoản của mình mở tại Ngân hàng Ngân hàng cam kết thanh toán cho người bán 100% giá trị tài sản và đề nghị giao hàng cho khách hàng Trên cơ sở đó, người bán xuất hàng cho khách hàng và chịu trách nhiệm mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm là Ngân hàng và chuyển toàn bộ giấy tờ cho Ngân hàng

Ngân hàng ký hợp đồng cầm cố với khách hàng, gửi bản sao giấy đăng ký cho khách hàng (bản chính Ngân hàng giữ), và thực hiện đăng ký hợp đồng cầm cố tại

cơ quan nhà nước có thẩm quyền

1.2.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

Cho vay tiêu dùng trả góp:

Là hình thức vay mà người tiêu dùng trả cho Ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn (hàng tháng, quý, hoặc 6 tháng), riêng những khoản vay ngắn hạn (dưới 1 năm) thì người vay thường trả nợ cuối kỳ (gồm cả gốc và lãi)

Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất định trả mỗi kỳ hạn, thường bằng nhau) và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các Ngân hàng thương mại, loại hình cho vay này giúp khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ

Cho vay tiêu dùng trả một lần:

Tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng trả một lần chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường dưới 1 năm), đối tượng khách hàng thu

nhập khá cao

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn:

Là khoản vay mà Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được

duy trì trong một khoản thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng của mình Loại vay này thường được áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường đây là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra, vô thường xuyên

Cho vay qua thẻ là một loại hình cho vay phổ biến của tín dụng tiêu dùng tuần hoàn, với một hạn mức được cấp khách hàng có thể rút vượt số dư trên tài khoản của mình Đặc biệt là thị trường thẻ ở Việt Nam trong năm gần đây phát triển với tốc độ nhanh và tăng không ngừng Nếu như năm 2006 đạt gần 5 triệu thẻ thì đến

năm 2011, cả nước có gần 36 triệu thẻ được phát hành, cao hơn 7 lần so với năm

2006 Năm 2012 phát hành gần 54,3 triệu thẻ thanh toán các loại

1.2.4.3 Căn cứ vào hình thức vay:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng Hình thức này Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng

Ưu điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Các Ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

Ngân hàng sẽ cắt giảm được chi phí và tiết kiệm thời gian cho vay như: giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng

Là điều kiện để các Ngân hàng thương mại mở rộng mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp và phát triển các sản phẩm khác của Ngân hàng

Nhược điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Khi cho vay các Ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (bên vay) mà thông qua doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ Do vậy, các khoản vay này có mức rủi ro cao hơn so với các khoản vay trực tiếp

Ngân hàng khó kiểm soát được các khoản vay (cả trước, trong và sau khi vay vốn)

Nhằm hạn chế rủi ro của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, các Ngân hàng thương mại thường mua lại các khoản nợ với hình thức truy đòi toàn bộ hoặc một phần từ các doanh nghiệp trong trường hợp khách hàng (bên vay) không trả nợ cho Ngân hàng

Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng Khách hàng sẽ nhận tiền vay từ Ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ hoặc các chủ nợ của

họ

Ưu điểm của hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Chất lượng tín dụng của những khoản vay trực tiếp thường cao hơn so với tín dụng gián tiếp

Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn cho vay gián tiếp Khi Ngân hàng có mối quan hệ trực tiếp với khách hàng thì sẽ xử lý các phát sinh tốt hơn

Ngân hàng có điều kiện giới thiệu các sản phẩm, tiện ích mới (dịch vụ thẻ ATM, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại…) đến khách hàng

Nhược điểm của hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp: chi phí thường đắt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp

1.2.5 Đối tượng vay vốn của tín dụng tiêu dùng:

Có nhiều cách để phân loại khách hàng, cách phổ biến nhất là chia nhóm dựa trên khả năng tài chính của khách hàng như sau:

Nhóm khách hàng có thu nhập thấp: với nhóm đối tượng này thì nhu cầu thường không cao, việc vay vốn chỉ để cân bằng giữa thu nhập và chi tiêu

Nhóm khách hàng có thu nhập trung bình: nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh, khách hàng thuộc nhóm đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ

ra khoản tiết kiệm dự phòng của mình

Nhóm khách hàng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng khả năng thanh toán và coi như một khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu khi tiền vốn tích lũy của họ đang được đầu tư trung và dài hạn Hay nói cách khác, các khoản vay tiêu dùng này được coi là một nguồn ứng trước của lợi nhuận do đầu tư mang lại Những khách hàng thuộc nhóm này thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn

1.2.6 Những trường hợp không được cho vay hoặc hạn chế cho vay theo pháp

Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc)

Tuy nhiên, các quy định trên không áp dụng đối với các tổ chức tín dụng hợp tác Điều này xuất phát từ bản chất của tổ chức tín dụng hợp tác Tổ chức tín dụng không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:

Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng

Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoản 1 Điều 77 của Luật Các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó

1.2.7 Rủi ro tín dụng tiêu dùng:

Khái niệm rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng thường phát sinh do khách hàng

không thực hiện việc trả nợ theo các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín

dụng, khiến người cho vay, Ngân hàng phải gánh chịu các tổn thất tài chính

 Rủi ro về phía Ngân hàng:

Khi cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, Ngân hàng có thể thẩm định để đưa

ra quyết định cho vay hay không căn cứ vào phương án kinh doanh, bảng báo cáo kết quả kinh doanh…Đối với cho vay tiêu dùng, thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng chỉ có thể căn cứ vào nguồn thu nhập trong tương lai của khách hàng Bất kỳ bất trắc hay sự cố gì xảy ra với khách hàng như ốm đau bệnh tật, công việc không ổn định…cũng đều ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng Hơn nữa, những thông tin về khách hàng là những thông tin cá nhân thường được giấu kín làm cho việc thẩm định của Ngân hàng trở nên khó khăn Do vậy, cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao hơn so với các khoản cho vay khác của Ngân hàng

 Rủi ro về phía các công ty chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng:

Các nghiên cứu đã cho thấy khi có thẻ tín dụng, người tiêu dùng thường xài nhiều hơn so với khi họ chỉ có tiền mặt Do đó, một sự thay đổi dù là rất khiêm tốn của tỷ lệ đòn bẩy tiêu dùng cũng gây ảnh hưởng lớn đến doanh thu và lợi nhuận của Hơn nữa tỷ lệ vỡ nợ tăng sẽ đẩy mức phí tại các Ngân hàng phát hành thẻ lên cao bởi họ phải cố gắng dự phòng cho các trường hợp phá sản nên doanh số bán lẻ

và lợi nhuận của các công ty sẽ giảm sút nghiêm trọng

1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của

Ngân hàng thương mại:

Các nhân tố thuộc về Ngân hàng:

Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng tới lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch hay không Uy tín của Ngân hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng đến lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng

Yếu tố góp phần không nhỏ đến thành công của cho vay tiêu dùng là các chính sách, quy định của Ngân hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi vay có chu đáo hay không, các quy định về lãi suất và phí tín dụng của Ngân hàng có phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán Thủ tục xin vay vốn phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn vay nữa mà tìm đến Ngân hàng khác vì khách hàng thường muốn vay ngay để đáp ứng nhu cầu ngay tức khách, chưa kể có một số trường hợp cấp bách, đột xuất để chi trả các khoản dịch vụ, y tế, giáo dục…

Trình độ và thái độ của nhân viên giao dịch và các cán bộ tín dụng cũng mang tính quyết định thành công của cho vay tiêu dùng

Các nhân tố ngoài Ngân hàng:

Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế xã hội, các chính sách kinh tế của Nhà nước, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng, yếu tố văn hóa, môi trường pháp lý…

Kế đến là các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng Người dân Việt Nam thường có thói quen tiết kiệm rồi khi tích lũy

đủ tiền mới mua sắm, tiêu dùng Đa số người dân không nghĩ đến chuyện đi vay, nợ nần chỉ để mua sắm cộng với việc ngại thủ tục rườm rà Tuy nhiên từ khi Việt Nam gia nhập WTO, hàng hóa tiêu dùng trong nước phong phú, đa dạng hơn cùng với mức sống ngày càng cao đã thúc đẩy nhu cầu chi tiêu của người dân Hơn nữa,

phong trào du học ngày càng mạnh mẽ trong những năm gần đây, chính vì thế cho vay tiêu dùng còn nhiều tiềm năng để phát triển

Môi trường kinh tế chính trị cũng ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Nếu môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng khốc liệt thì cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn

Các quy định pháp lý của NHNN và Chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của NHNN khống chế các Ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định trần lãi suất huy động, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…

1.2.9 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng:

Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng:

Vòng quay của vốn CVTD=

Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng được sử dụng nhằm để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng nhằm mục đích cho vay tiêu dùng Nó chỉ ra một đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra cho vay có thể thu về bao nhiêu Chỉ số này càng cao chứng tỏ Ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, không bị ứ đọng vốn Điều đó một mặt tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp xúc với vốn Ngân hàng một cách nhanh chóng hơn, mặt khác làm tăng hiệu quả sử dụng vốn Ngân hàng giúp tạo thêm nhiều lợi nhuận

độ an toàn tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại tỷ lệ cao chứng tỏ Ngân hàng

có nguy cơ mất vốn Điều này ảnh hưởng đến tình hình chung của Ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Bất kỳ Ngân hàng nào cũng có nợ quá hạn, tỷ lệ này ở các Ngân hàng khác nhau là khác nhau Các Ngân hàng luôn tìm cách giảm thiểu tối đa nợ quá hạn của mình Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay càng thấp Theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ nợ xấu (nợ quá hạn nhóm 3,4,5) dưới 3% là ở ngưỡng an toàn Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ >7% được đánh giá là yếu kém và Ngân hàng đó có chất lượng cho vay thấp

Phân loại dư nợ theo nhóm nợ:

Nhóm đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1) bao gồm nợ trong hạn và được đánh giá là có khả

năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn, có thời gian thu hồi dưới 10 ngày

Nhóm nợ cần chú ý (Nhóm 2) bao gồm nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, nợ

quá hạn từ 10 ngày đến 30 ngày

Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn (Nhóm 3) bao gồm nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, nợ

gia hạn lần đầu, nợ được miễn giảm hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng và nợ thuộc các trường hợp được quy định tại Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN

Nhóm nợ nghi ngờ (Nhóm 4) bao gồm Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, nợ

cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

Nhóm nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5) bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày, nợ

cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời

hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn, nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng đã quá thời hạn thu hồi trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được và nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được NHNN công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

“Cho vay tiêu dùng” trước còn là một khái niệm khá mới đối với hoạt động của các

tổ chức tín dụng tại Việt Nam, nhưng chỉ một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều tổ chức tín dụng Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Chương

1 chủ yếu tìm hiểu cơ sở lý luận của tín dụng Ngân hàng nói chung và hoạt động của tín dụng tiêu dùng nói riêng Đây là cơ sở lý luận cho đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Nguyễn Thái Sơn”

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK)

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank):

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển :

Được thành lập ngày 27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, trải qua 18 năm hoạt động, đến nay Techcombank đã trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 223.421 tỷ đồng (04/2012)

Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC (tập đoàn Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải) với 20% cổ phần Với mạng lưới hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch trên 44 tỉnh và thành phố trong cả nước, đến cuối năm 2012 Techcombank đã tiếp tục mở rộng, nâng tổng số Chi nhánh và Phòng giao dịch lên trên 360 điểm trên toàn quốc Techcombank còn là Ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới trên 7.800 người, Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu về dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank hiện phục vụ trên 2,3 triệu khách hàng cá nhân, trên 66.000 khách hàng doanh nghiệp

Bảng 2.1 Quá trình phát triển của Techcombank qua các thời kỳ:

Năm 1993 1999 2006 2008 2009 2010 2011 2012 Vốn điều lệ

Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức và các sàn giao dịch lớn trên thế giới

Một trong những tiêu chí đánh giá sự phát triển lớn mạnh của Techcombank là sự đầu tư chu đáo vào hệ thống công nghệ Năm 2001, Techcombank ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống Ngân hàng hàng đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn

hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Năm 2003, chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003, triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003, nối mạng trực tuyến toàn hệ thống Năm 2005, nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Temenos T24 R5 vào 03/12/2005

Năm 2012 đã chứng kiến những bước chuyển mình mạnh mẽ trong dịch vụ banking của Techcombank Triển khai kế hoạch và chiến lược đã được vạch ra và tiếp nối những thành tựu trong năm 2011, bên cạnh việc rà soát các quy trình e-banking nhằm đơn giản hóa các hành động như đăng ký, sử dụng dịch vụ và hỗ trợ khách hàng, Techcombank đã thực hiện đầu tư lớn vào việc nâng cấp e-banking sang một phiên bản mới hoạt động ổn định, đảm bảo Ngân hàng có thể phục vụ nhiều khách hàng hơn và xử lý nhiều giao dịch trực tuyến hơn Techcombank đã được Hiệp hội Công nghệ Thông tin và Truyền thông (ICT) trao chứng nhận

E-“Doanh nghiệp thành công điển hình năm 2012 trong lĩnh vực thanh toán trực tuyến”

Ngân hàng cũng đã tiếp tục hoàn thiện các dịch vụ thanh toán hóa đơn và thu nợ qua các kênh E-channels; hiện tại các khách hàng của Techcombank có thể sử dụng F@st i-Bank để thực hiện thanh toán hóa đơn tiền điện cho 200 đại lý điện trên toàn quốc cũng như thanh toán thành công các hóa đơn như phí internet cho các nhà mạng Viettel, MobiFone, ADSL FPT và phí bảo hiểm cho các công ty như AceLife, Prudential Life…Có hệ thống điện tử nối mạng trực tiếp cùng các sàn giao dịch lớn

trên thế giới như LIFFE, TOCOM, NYMEX,…Techcombank có quan hệ cùng các brokers tại các sàn giao dịch Open Outcry như NYBOT, SICOM, LME,…

2.1.2 Cơ cấu sở hữu Techcombank:

(Nguồn: cafef.vn)

Biểu đồ 2.1 Cơ cấu sở hữu Ngân hàng Techcombank

Hai cổ đông lớn nhất của Techcombank là Masan Group với 19,7% cổ phần và

cổ đông chiến lược nước ngoài HSBC với 19,61% cổ phần Bên cạnh việc là cổ đông lớn nhất, Masan Group còn có 3/9 ghế trong hội đồng quản trị của Techcombank bao gồm vị trí Chủ tịch HĐQT ( Ông Hồ Hùng Anh); Phó Chủ tịch Thứ nhất (ông Nguyễn Đăng Quang) và 1 Thành viên HĐQT (ông Madhur Maini) Ông Hồ Hùng Anh cùng vợ, em trai và mẹ đang nắm giữ 5,53% cổ phần Ông Hồ Hùng Anh hiện là phó chủ tịch của Masan Group

Ông Nguyễn Cảnh Sơn cùng các công ty liên quan gồm Eurowindow Holding, Eurofinance và Decotech đang nắm 8,1% cổ phần

Trong HĐQT của Techcombank còn có 1 đại diện của Vietnam Airlines – cổ đông đang nắm giữ hơn 24 triệu cổ phiếu, tương đương 2,7% cổ phần

2.1.3 Sơ đồ tổ chức:

2.2 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NH Techcombank- Chi

nhánh Nguyễn Thái Sơn:

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Techcombank Nguyễn Thái Sơn:

Được thành lập từ tháng 06/2007, ban đầu Techcombank Nguyễn Thái Sơn chỉ là một phòng giao dịch có quy mô nhỏ nhưng chỉ sau 2 năm hoạt động, nhờ việc luôn hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, hoạt động kinh doanh có lãi nên sau 2 năm tức năm 2009 đã trở thành một chi nhánh của Techcombank tại Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và trên địa bàn Gò Vấp nói riêng Sự ra đời của phòng giao dịch Techcombank Nguyễn Thái Sơn tại thời điểm 2007 là định hướng chung của Ngân hàng Techcombank nhằm mục đích phục vụ tiện ích giao dịch đến khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch với khách hàng và thông qua các giao dịch viên, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm tài chính của Ngân hàng cũng như để phục

vụ các giao dịch gửi tiền, thanh toán…

Trong suốt quá trình hoạt động, chi nhánh luôn là một trong những chi nhánh hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu đề ra, và đạt nhiều giải thưởng của toàn hệ thống Techcombank về chi nhánh xuất sắc và cá nhân lao động điển hình

2.2.2 Cơ cấu tổ chức của Techcombank Nguyễn Thái Sơn:

(Nguồn: Web NganhangTechcombank.com)

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn

Nhiệm vụ và chức năng hoạt động của các phòng, ban:

Ban giám đốc: gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc

Đây là trung tâm quản lý, điều hành và hướng dẫn thực hiện mọi hoạt động của chi nhánh, thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo ủy quyền của Tổng giám

Ban giám đốc gồm:Giám đốc và 1 phó giám đốc Chi nhánh

Phòng ngân quỹ Phòng dịch vụ khách hàng

Doanh nghiệp

Phòng dịch vụ khách hàng Cá nhân

Phòng Giao dịch Nguyễn Thái Sơn

Ban hỗ trợ và kiểm soát kinh doanh

đốc, xử lý hoặc kiến nghị với các cấp có thẩm quyền về các trường hợp vi phạm chế

độ tiền tệ, tín dụng, thanh toán của Ngân hàng

Phòng ngân quỹ:

Thực hiện thu, chi tiền Việt Nam, các loại ngoại tệ, giám định tiền thật, tiền giả, chuyển tiền mặt, Séc du lịch, quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá, điều chuyển và điều khoản VNĐ, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong nội bộ Ngân hàng

Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:

Đối tượng phục vụ: là tất cả các doanh nghiệp và công ty (gọi chung là pháp nhân) Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp có nhiệm vụ tập trung xem xét, thẩm tra để trình cấp có thẩm quyền quyết định các khoản vay ngắn hạn, vay trung

và dài hạn, thực hiện các khoản bảo lãnh, thanh toán quốc tế và các hợp đồng mua bán ngoại tệ cho khách hàng pháp nhân

Phòng còn có trách nhiệm thực hiện công tác phát triển và chăm sóc khách hàng bao gồm các hoạt động tiếp thị sản phẩm tín dụng, điều tra thị trường…

Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân:

Đối tượng phục vụ: là tất cả các khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể

(gọi chung là khách hàng thể nhân)

Phòng chịu trách nhiệm chính trong việc tiếp thị khách hàng và là đầu mối thực hiện các dịch vụ với các đối tượng trên bao gồm: các dịch vụ bán lẻ, tín dụng, bảo

lãnh, phát triển thẻ,…

Phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn:

Phòng trực thuộc chi nhánh Nguyễn Thái Sơn và thực hiện các công việc của phòng dịch vụ khách hàng, ngân quỹ và phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân

Ban hỗ trợ và kiểm soát kinh doanh:

Thực hiện các công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải quyết các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng, bao gồm cả việc tham gia định giá TSĐB

Hạch toán kế toán các nghiệp vụ tín dụng phát sinh Kiểm soát hồ sơ tín dụng trước khi hạch toán giải ngân, lưu trữ hồ sơ tín dụng

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank – chi nhánh Nguyễn

Thái Sơn từ 2009-2012:

2.2.3.1 Đánh giá tổng quát tình hình kinh doanh tại chi nhánh:

Bảng 2.2 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn:

(ĐVT: tỷ Đồng)

Năm 2009 2010 2011 2012

So sánh 2011/2010

So sánh 2012/2011 Tổng doanh

thu 133,41 249,26 483,98 151,87 166,34% (73,99%) Tổng lợi

(Nguồn:Báo cáo tài chính của Techcombank Nguyễn Thái Sơn 2009-2012)

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện lợi nhuận thuần từ kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Nguyễn Thái Sơn trong thời gian qua (2009-2012)

0 10000 20000 30000 40000 50000 60000

2009 2010 2011 2012

Lợi nhuận ròng

Có thể thấy lợi nhuận thuần của chi nhánh tăng đều qua các năm từ 2009 đến

2011 và tăng trưởng mạnh nhất vào năm 2011 Năm 2012 lợi nhuận của Chi nhánh sụt giảm mạnh Cụ thể:

Lợi nhuận ròng của chi nhánh năm 2010 đạt gần 35,24 tỷ đồng, tăng 21,91% so với năm 2009 Trong năm 2010, hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng trưởng khá tốt (chiếm khoảng 40%) đã đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh Trong khi đó việc kinh doanh vàng và ngoại tệ của chi nhánh lỗ 1,7 tỷ đồng, nguyên nhân là do biến động giá đột ngột của vàng trong nước Mặc dù môi trường tài chính năm 2010 không ổn định và gặp phải khó khăn tất yếu trong giai đoạn chuyển đổi nhưng Techcombank Nguyễn Thái Sơn đã kinh doanh hiệu quả và đạt được hầu hết các mục tiêu kinh doanh của mình

Năm 2011 tình hình kinh tế khó khăn do lạm phát cao và bất ổn kinh tế vĩ mô trên toàn thế giới và Việt Nam Đặc biệt trong bối cảnh Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng nợ xấu tăng cao Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của chi nhánh tiếp tục phát triển bền vững đã đem lại tới hơn 483 tỷ đồng doanh thu cho chi nhánh, lợi nhuận ròng đạt khoảng 53,35 tỷ đồng gấp 51,39% so với năm ngoái Thành tích này là nhờ sự tăng trưởng đều trong các hoạt động kinh doanh của chi nhánh, lãi thuần trong cho vay khách hàng cá nhân tăng,tỷ lệ dư nợ cho vay chiếm khoản 60% tổng cho vay khách hàng cá nhân Cũng trong năm này, mặc dù thị trường vàng và ngoại tệ có nhiều biến động hơn, nhưng nhờ rút kinh nghiệm từ thua

lỗ năm trước, chi nhánh đã cẩn trọng hơn trong mảng hoạt động này, chính vì vậy thu nhập thuần từ kinh doanh ngoại hối tăng 110% so với năm trước, tương đương mức tăng 1,87 tỷ đồng

Năm 2012 là năm chịu nhiều ảnh hưởng của nền kinh tế, hoạt động huy động vốn cũng giảm sút Thị trường bất động sản đóng băng và các hoạt động kinh tế suy thoái, thị trường vốn bị động, nhu cầu mua ô tô cũng giảm sút, hoạt động cho vay mua bất động sản, xây và sửa chữa nhà cũng được xét duyệt một cách gắt gao hơn đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng là những nguyên nhân gây ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bên cạnh đó, chính sách kiểm soát chặt tiền tệ của NHNN và Chính Phủ để kìm chế lạm phát là cần thiết nhưng không

thể tránh khỏi hệ quả là cầu nội địa giảm, hàng tồn kho lớn, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh dẫn đến nhu cầu vay sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp giảm, kết quả là trong năm này dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh cũng giảm mạnh, giảm khoảng 20,6% so với năm trước

đó Hoạt động tín dụng chủ yếu của chi nhánh trong năm này tập trung vào cho vay sản xuất đối với hộ kinh doanh cá thể chiếm chủ yếu Lợi nhuận ròng của chi nhánh năm 2012 đạt 28,99 tỷ đồng, giảm 45,66% so với năm 2011

2.2.3.2 Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh 2010-2012:

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 2010-2012:

(ĐVT: tỷ Đồng)

2010 2011 2012 Thu lãi tiền cho vay tiêu dùng 15,03 18,35 16,49 Thu lãi tiền cho vay tài trợ XNK 11,96 16,99 4,71 Thu lãi điều hòa vốn hệ thống 23,51 34,34 64,27

Doanh thu thu lãi 50,50 69,68 85,47 Chi trả lãi tiền gửi 32,14 37,38 52,46

Chi trả lãi điều chuyển vốn

nghiệp vụ cho vay

Thu nhập lãi thuần 12,33 21,46 6,79

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh Nguyễn Thái Sơn 2010-2012)

Nhìn chung tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của chi nhánh tương ổn định Doanh thu lãi tăng trưởng dần đều qua các năm từ 2010-2012 với 50,5; 69,68 và 85,47 tỷ đồng lần lượt cho các năm 2010, 2011 và 2012 Bên cạnh đó, mức thu lãi tiền cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng tương đối ổn định, biến động không đáng kể qua các năm, tương ứng lần lượt qua các năm 2010; 2011 và 2012 là 15,03; 18,35 và 16,59 tỷ đồng Mức tăng trưởng tương đối ổn định và ấn tượng tuy năm 2010-2012 nhìn chung tình hình kinh tế tương đối khó khăn, diễn biến phức tạp Tuy nhiên do chi phí tăng cao trong năm 2012 (78,68 tỷ đồng) đã kéo theo thu nhập lãi thuần giảm đột biến so với năm 2010 và 2011

Doanh thu lãi từ cho vay tài trợ XNK biến động khá mạnh, đáng chú ý nhất là vào năm 2012 chỉ đạt khoảng 4,7 tỷ, giảm 72,2% so với năm 2011

2.2.4 Phương hướng và nhiệm vụ của Techcombank Nguyễn Thái Sơn trong

thời gian tới:

Nền kinh tế thế giới và Việt Nam trong thời gian tới được dự đoán sẽ còn rất nhiều khó khăn, thách thức Vì vậy để cùng toàn hệ thống Techcombank nỗ lực và phát triển vững mạnh với mục tiêu trở thành “ Đối tác tài chính mà khách hàng trong nước và quốc tế mong muốn cùng hợp tác và phát triển” và “Trở thành Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam”, Techcombank Nguyễn Thái

Sơn đã đề ra phương hướng và nhiệm vụ trong thời gian tới

Phương hướng :

Thực hiện các giải pháp về nâng cao năng lực tài chính, tăng thu và tiết kiệm chi Triển khai đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn mới và sử dụng lãi suất linh hoạt, tăng cường quan hệ với các doanh nghiệp để thu hút tiền gửi

Tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng thương hiệu

Đảm bảo nợ quá hạn luôn ở mức thấp theo quy định

Nhiệm vụ:

Thực hiện tốt công tác kiểm soát trong chi nhánh, kết hợp hình thức kiểm soát tại chỗ và kiểm soát từ xa nhằm nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, nhất là công tác tín dụng