Thực trạng và giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Phương đông chi nhánh phú nhuận phòng giao dịch bảy hiền

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG OCB CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN .... 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao c

TRẠNG CHO VA

viên hướn iên thực h : 082344K

ng dẫn: TH hiện : HÀ

ỀN

TÙNG

H

LỜI CẢM ƠN



Qua thời gian bốn năm được Trường Đại học Tôn Đức Thắng đào tạo chuyên ngành tài chính tín dụng, em đã tiếp thu được nhiều kiến thức chuyên ngành Nhưng kiến thức được học là trên lý thuyết là chính nên khi áp dụng vào thực tiễn còn gặp nhiều khó khăn Chính trong khoản thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Phòng giao dịch Bảy Hiền đã giúp em tích lũy, củng cố và bổ sung kiến thức chuyên ngành của mình

Em xin bày tỏ tình cảm chân thành của mình và gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy

cô khoa Tài chính Ngân hàng, bên cạnh đó em xin cảm ơn Thầy Ths Hồ Thanh Tùng

đã giúp đỡ và hướng dẫn tận tình để em có kiến thức trong khi nghiên cứu đề tài và hoàn thành tốt bài khóa luận tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn tới toàn thể anh chị trong Phòng giao dịch Bảy Hiền của Ngân hàng TMCP Phương Đông đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập cũng như hoàn thành đề tài Chính sự hướng dẫn nhiệt tình của anh chị đã giúp em nắm bắt được những kiến thức thực tế về các nghiệp vụ Ngân hàng và công tác tín dụng Những kiến thức thực tế này sẽ là hành trang ban đầu cho quá trình công tác sau này của em

Cuối cùng, em xin cảm ơn tất cả bạn bè và người thân đã giúp đỡ và tạo điều kiện để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp

TP HCM, tháng 06 Năm 2012

Sinh viên thực hiện

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP



TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN



TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT



STT CHỮ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA

1 ATM Automated teller machine: Máy rút tiền tự động

2 BĐS Bất động sản

5 CIC Credit Information Center: Trung tâm thông tin

tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước

13 OCB BẢY HIỀN Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi

nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

14 OCB PHÚ NHUẬN Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi

DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU



 DANH SÁCH SƠ ĐỒ:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận 18

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông PGD Bảy Hiền 20

Sơ đồ 3.1: Sơ đồ bộ phận quan hệ khách hàng OCB Bảy Hiền 27

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay cá nhân cá nhân OCB Bảy Hiền 33

 DANH SÁCH BẢNG BIỂU: Bảng 2.1: Bảng thành phần cổ đông và tỷ trọng cổ phần nắm giữ của OCB 15

Bảng 2.2: Bảng tổng hợp về kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm 2009 – 2011 22

Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động của PGD từ 2009-2011 phân theo thời hạn gửi 31

Bảng 3.2: Bảng cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 43

Bảng 3.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân từ năm 2009-2011 44

Bảng 3.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 46

Bảng 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 48

Bảng 3.6: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 50

Bảng 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 51

Bảng 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 53

Bảng 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 54

Bảng 3.10: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền……… 56

DANH MỤC BIỂU ĐỒ



 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm 2009 – 2011 23

Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 32

Biểu đồ 3.2: Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 43

Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ khách hàng cá nhân 44

Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 46

Biểu đố 3.5: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 48

Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 50

Biểu đố 3.7: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 52

Biểu đồ 3.8: Dư nợ cho vay cá nhân theo mục đích khoản vay năm 2009-2011 53

Biểu đố 3.9: Dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay năm 2009-2011 55

Biểu đồ 3.10: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay cá nhân năm 2009-2011 57

Biểu đồ 3.11: Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay cá nhân trên tổng huy động vốn 58

MỤC LỤC



LỜI MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1

1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng 1

1.1.1 Khái niệm 1

1.1.2 Đặc điểm 1

1.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng 1

1.1.3.1 Chức năng của tín dụng ngân hàng 1

1.1.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 2

1.2 Những khái niệm chung về cho vay cá nhân 3

1.2.1 Khái niệm 3

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân 3

1.2.3 Phân loại cho vay cá nhân 4

1.2.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng 4

1.2.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng 4

1.2.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng 4

1.2.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 5

1.2.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 5

1.3 Rủi ro tín dụng 5

1.3.1 Khái niệm 5

1.3.2 Nguyên nhân 5

1.3.2.1 Nguyên nhân khách quan 5

1.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan 6

1.3.3 Đánh giá tác động của rủi ro tín dụng 6

1.3.3.1 Đối với Ngân hàng 6

1.3.3.2 Đối với nền kinh tế 7

1.3.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng 7

1.4 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại… 8

1.4.1 Doanh số cho vay 8

1.4.2 Doanh số thu nợ 8

1.4.3 Dư nợ cho vay 8

1.4.4 Nợ quá hạn 8

1.4.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 8

1.4.6 Hệ số thu nợ 9

1.4.7 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 9

1.5 Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 9

1.5.1 Các yếu tố về phía Ngân hàng 9

1.5.1.1 Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng 9

1.5.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 10

1.5.1.3 Công tác tổ chức Ngân hàng 10

1.5.1.4 Quy trình tín dụng ngân hàng 11

1.5.1.5 Công nghệ thông tin 11

1.5.2 Yếu tố về phía khách hàng 12

1.5.3 Các yếu tố khác 12

Kết luận chương 1 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN 15

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông 15

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển 15

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức và sơ đồ hệ thống 16

2.2 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận 17

2.2.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận 17

2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận 17

2.2.3 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận 18

2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức 18

2.2.3.2 Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban 19

2.3 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

phòng giao dịch Bảy Hiền (OCB Bảy Hiền) 19

2.3.1 Qúa trình hình thành và phát triển của OCB Bảy Hiền 19

2.3.2 Cơ cấu tổ chức của OCB Bảy Hiền 20

2.3.3 Các lĩnh vực hoạt động của OCB Bảy Hiền 21

2.3.4 Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền 22

2.3.5 Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền 24

2.3.5.1 Mục tiêu chung 24

2.3.5.2 Mục tiêu năm 2012 25

Kết luận chương 2 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN 27

3.1 Giới thiệu về bộ phận quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền 27

3.1.1 Giới thiệu về bộ phận quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền 27

3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận quan hệ khách hàng OCB Bảy Hiền 27

3.2 Giới thiệu về sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền 28

3.2.1 Các sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm 28

3.2.2 Các sản phẩm cho vay tín chấp 31

3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại OCB Bảy Hiền 33

3.3.1 Quy trình cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền 33

3.3.2 Ý nghĩa của quy trình cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền 40

3.3.3 Nhận xét quy trình 41

3.4 Phân tích tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Phú Nhuận Phòng giao dịch Bảy Hiền 41

3.4.1 Phân tích chung về tình hình huy động vốn của PGD từ năm 2009-2011 41

3.4.2 Phân tích chung về tình hình cho vay đối với khách hàng cá nhân từ năm

2009-2011 44

3.4.2.1 Phân tích chung doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đối với khách hàng cá nhân 44

3.4.2.2 Phân tích doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Bảy Hiền… 46

3.4.2.3 Phân tích doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Bảy Hiền… 50

3.4.2.4 Phân tích và đánh giá dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Bảy Hiền… 53

3.4.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền……… 56

3.5 Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân tại OCB Bảy Hiền… 59

3.5.1 Các yếu tố về phía Ngân hàng 59

3.5.1.1 Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng 59

3.5.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 59

3.5.1.3 Công tác tổ chức Ngân hàng 60

3.5.1.4 Quy trình tín dụng ngân hàng 61

3.5.1.5 Công nghệ thông tin 62

3.5.2 Yếu tố về phía khách hàng 62

3.5.3 Các yếu tố khác 63

Kết luận chương 3 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CN PHÚ NHUẬN PGD BẢY HIỀN 66

4.1 Triển vọng phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận PGD Bảy Hiền 66

4.1.1 Xu hướng phát triển của tình hình tài chính khu vực 66

4.1.2 Triển vọng phát triển năm 2012 67

4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

phòng giao dịch Bảy Hiền 68

4.2.1 Tăng cường huy động vốn để nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân… 68

4.2.2 Thường xuyên cải tiến và đánh giá sản phẩm cho vay cá nhân 69

4.2.3 Tăng cường mối quan hệ giữa OCB Bảy Hiền và khách hàng 70

4.2.4 Giải pháp về công tác tổ chức 71

4.2.5 Giải pháp về hoàn thiện quy trình cho vay 71

4.2.6 Giải pháp nhằm tích cực hạn chế nợ quá hạn 72

4.2.7 Giải pháp về công tác thu hồi nợ 73

4.2.8 Giải pháp về công nghệ thông tin 74

Kết luận chương 4

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

và nguồn vốn kinh doanh cho ngành kinh tế

Đi lên từ sự phát triển của Đất nước, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông luôn cố gắng vươn lên để trở thành một giải pháp tài chính của mọi người dân, góp phần vào sự phát triển chung của Đất nước, nổi bật là khối khách hàng cá nhân mà

dự báo rằng đây là một thị trường giàu tiềm năng trong những năm sắp tới Nắm bắt được nhu cầu phát triển của thị trường, Ngân hàng Phương Đông thực hiện chủ trương

mở rộng quy mô bằng cách tăng số lượng phòng giao dịch, nhằm hỗ trợ một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng cần giải pháp tài chính cho những định hướng tương lai

Cho vay khách hàng cá nhân đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế vì không những đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu của người dân từ đó góp phần kích cầu nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Chính vì ý nghĩa đó nên em đã chọn đề tài “ Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền” để tìm hiểu về các hoạt động tín dụng

cá nhân của phòng giao dịch trong thời gian qua

Từ những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, khóa luận tốt nghiệp sẽ phân tích và đánh giá thực trạng, tìm ra các mặt hạn chế hiện nay tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

2 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của phòng giao dịch

từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

3 Phương pháp nghiên cứu:

Để thực hiện chuyên đề này, em sử dụng 4 phương pháp:

 Phương pháp tham khảo tài liệu:thu thập dữ liệu từ các nguồn như báo cáo hoạt động tín dụng, báo cáo hoạt động kinh doanh qua các năm, quy trình tín dụng, quy chế về các hoạt động tín dụng cá nhân, thẩm định TSĐB tiền vay…của Ngân hàng TMCP Phương Đông và các loại sách báo, Internet có liên quan đến hoạt động tín dụng

 Phương pháp quan sát: quan sát quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và quy trình cho vay cá nhân thực tế tại phòng giao dịch

 Phương pháp phỏng vấn: thu thập dữ liệu bằng cách đối thoại trực tiếp với các

bộ tín dụng để thu thập thông tin, số liệu cần thiết để hoàn thành chuyên đề

 Phương pháp thống kê: so sánh, phân tích, tổng hợp từ các số liệu của báo cáo, các văn kiện được tổng hợp, phân tích và so sánh qua các năm để đưa ra nhận xét Dùng các biểu đồ để thấy được xu hướng vận động và cơ cấu của các yếu tố cần phân tích

4 Phạm vi nghiên cứu:

 Không gian nghiên cứu: đề tài được nghiên cứu về tình hình hoạt động tín dụng, quy trình cho vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại TMCP Phương

Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

 Thời gian nghiên cứu: số liệu được thu thập qua các năm 2009, 2010, 2011 tại

TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

5 Kết cấu nội dung nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp được chia thành 4

chương, cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

Chương 2: Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

phòng giao dịch Bảy Hiền

Chương 3: Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Phương Đông (OCB) chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

Chương 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với

khách hàng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Những vấn đề chung về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng Ngân hàng là giao dịch về tài sản giữa bên cho vay là các Ngân hàng

và bên đi vay gồm có cá nhân và tổ chức Trong giao dịch tín dụng, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2 Đặc điểm

- Hoạt động của tín dụng ngân hàng được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ

- Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa

- Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tập trung và điều hòa vốn giữa các chủ thể trong nền kinh tế

1.1.3 Chức năng và vai trò của tín dụng ngân hàng

1.1.3.1 Chức năng của tín dụng ngân hàng

 Chức năng tập trung và phân phối vốn tiền tệ trên nguyên tắc hoàn trả

Ngân hàng nơi tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư trong xã hội như các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, chính phủ… nguồn vốn này thường nhỏ

và không đều thông qua việc cấp tín dụng vốn đã được chuyển từ chủ thể thừa vốn sang chủ thể thiếu vốn, nhờ vậy mà các chủ thể thiếu vốn có thể nhận được một phần vốn tiền tệ từ các chủ thể khác trong xã hội với số vốn lớn và những thời điểm cần thiết để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng

 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng mở rộng

và phát triển đa dạng, từ đó thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ lưu thông tiền mặt, tiết kiệm được chi phí liên quan đến việc in tiền, bảo quản tiền, đồng thời cho phép nhà nước điều phối một cách linh hoạt khối lượng tiền tệ nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tệ cho sản xuất và lưu thông hàng hóa

 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế xã hội

Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn tín dụng ngân hàng đã góp phần phản ánh cung cầu tiền trong nền kinh tế giúp chúng ta có một cái nhìn tổng quan

về những cân đối lớn trong nên kinh tế nhằm có những chính sách thích hợp trong từng thời kỳ Chủ yếu là trong hoạt động cho vay, ngân hàng phải chọn lựa những khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, hoạt động kinh doanh có hiệu quả để cho vay nhằm tránh rủi ro khách hàng không trả được nợ chính vì vậy các doanh nghiệp nào muốn vay vốn tại ngân hàng đòi hỏi phải quan tâm đến việc sử dụng vốn vay hiệu quả với chi phí thấp nhất và việc cho vay sẽ tác động đến chế độ hạch toán kế toán của doanh nghiệp

 Chức năng tạo tiền:

Tín dụng không những tạo ra tính thanh khoản mà nó còn làm cho số lượng phương tiện lưu thông và thanh toán trong nền kinh tế tăng lên Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cung ứng thêm một lượng tiền cho nền kinh tế Thông thường các chủ thể kinh tế gửi vào ngân hàng số tiền mà mình đang cần để làm phương tiện thanh toán, nhưng khi ngân hàng dựa trên cơ sở số tiền gửi này để cấp thêm một khoản tín dụng tì lập tức phương tiện thanh toán sẽ tăng thêm một lượng tương ứng

1.1.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các xí nghiệp đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Do

đó, tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra Tín dụng đã góp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn

Mặt khác, nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh luôn là mối quan tâm hàng đầu được đặt ra, doanh nghiệp không chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết tận dụng các nguồn vốn khác trong xã hội Từ đó, tín dụng là nơi tập trung vốn nhàn rỗi, sẽ đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho doanh nghiệp đầu tư phát triển

Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy mạnh việc tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế

 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và ổn định giá cả và kiềm chế kiểm soát lạm phát

Tín dụng luôn được cấp ra có mục đích rõ ràng và nó được hoàn trả theo cam kết Do đó mà số lượng tiền thêm vào lưu thông được cân đối với số lượng hàng hóa, dịch vụ do nền kinh tế sản xuất ra, tạo ra sự cân đối tiền hàng, tạo ra sự ổn định sức mua của tiền tệ

Bên cạnh đó, hoạt động của tín dụng tạo điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một trong những nhân tố tích cực tiết giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giúp cho nhà nước quản lý và điều hành hữu hiệu chính sách tiền tê

 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội

Tín dụng làm thúc đẩy nền kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa và dịch vụ giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất sẽ thuê mướn nhân công phục vụ sản xuất tạo công ăn việc làm cho nhiều người

Ngân hàng còn là nơi cung cấp tín dụng dân cư, cung cấp những nhu cầu tín dụng hợp lý của cá nhân như phát triển kinh tế gia đình, mua sắm tư liệu sản xuất, sinh hoạt giúp cho những người làm ăn lương thiện có điều kiện tạo lập việc làm ổn định cho bản thân và gia đình Một xã hội phát triển ổn định là điêu kiện quan trọng để ổn định trật tự xã hội

Trên phương diện quốc tế, tín dụng còn có vai trò quan trọng để mở rộng và phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại và mở rộng giao lưu quốc tế làm cho các nước có mối quan hệ thân thiết và cùng giúp đỡ nhau phát triển

1.2 Những khái niệm chung về cho vay cá nhân

1.2.1 Khái niệm

Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.2.2 Đặc điểm của cho vay cá nhân

- Quy mô các món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều

- Số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết trở ngại này ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh hoặc đầu tư giao dịch trực tuyến rất tốn kém

- Cho vay khách hàng cá nhân thường có rủi ro cao hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất cho vay khách hàng cá nhân cũng cao thường cao hơn so với các loại lãi suất cho vay trong những lĩnh vực này

- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

- Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân hầu như ít co giãn với lãi suất thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến cố có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay của khách hàng cá nhân

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của từng người này

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.2.3 Phân loại cho vay cá nhân

1.2.3.1 Dựa vào mục đích sử dụng

 Phục vụ đời sống sinh hoạt: đáp ứng nhu cầu vốn cho các tầng lớp dân cư với các hình thức cho vay bằng tiền để mua sắm nhà cửa, tư liệu tiêu dùng hoặc những nhu cầu sinh hoạt khác, hoặc cho vay dưới hình thức bán chịu hàng hóa…

 Đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh: đáp ứng nhu cầu vốn nhằm mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa cho các ngành kinh tế

1.2.3.2 Dựa vào thời hạn tín dụng

 Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới một năm Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

 Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

 Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

1.2.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

 Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.2.3.4 Dựa vào phương thức cho vay

 Cho vay theo món: là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó khách hàng sẽ làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với mức tín dụng mà Ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: là hình thức cấp tín dụng của NHTM mà theo đó khách hàng chỉ cần lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay và Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định

1.2.3.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay

 Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

 Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

 Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.3 Rủi ro tín dụng

1.3.1 Khái niệm

Rủi ro tín dụng là khả năng dẫn tới thiệt hại của người cho vay khi khách hàng không trả hoặc không trả nợ (bao gồm gốc và lãi) đúng hạn Rủi ro tín dụng xảy ra không phải chỉ cho các khoản tín dụng mà cũng có thể cả các khoản đầu tư

1.3.2 Nguyên nhân

1.3.2.1 Nguyên nhân khách quan

- Do hậu quả của thiên tai, hỏa hoạn, cướp bóc… dẫn đến việc các doanh nghiệp phá sản và khi ấy ngân hàng sẽ mất trắng khoản tiền đã cho vay, một số ít những trường hợp trả được nợ nhưng rất ít

- Cơ chế chính sách còn nhiều bất cập: môi trường pháp lý không ổn định, các văn bản pháp lý liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng còn chồng chéo và nhiều bất hợp lý chưa được sửa đổi kịp thời, cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên làm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của KH, làm đảo lộn các chính sách của NH

- Môi trường kinh doanh không ổn định do khủng hoảng, suy thoái kinh tế, lạm phát…

- Tình hình kinh tế thế giới ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như biến động giá vàng thế giới, giá dầu mỏ, giá ngoại tệ…

1.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan

 Về phía Ngân hàng thương mại

- Do khả năng quản trị điều hành ngân hàng còn yếu kém, nhất là đối với các ngân hàng nhỏ, ngân hàng mới thành lập

- Chính sách tín dụng của NH còn nhiều bất cập, cơ chế quản lý chưa hoàn thiện

- Trình độ công nghệ còn thấp, chưa đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro ngày càng cao, đòi hỏi phải có một hệ thống công nghệ hiện đại để phục vụ khả năng quản trị điều hành của ngân hàng nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra

- Chưa phân tích, đánh gía đúng tình hình tài chính của đơn vị vay vốn, hiệu quả của phương án vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay

- Nhân viên không thu thập đủ thông tin về khách hàng, không tuân thủ đúng các nguyên tắc tín dụng, đánh giá không đúng hiệu quả sử dụng vốn vay của người đi vay

- Có sự cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, làm cho bộ hồ sơ vay vốn bị sai lệch thông tin, không đúng với thực tế Điều này về lâu dài sẽ gây ra hậu quả nghiêm trọng

- Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay

 Về phía khách hàng

- Quản lý sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiền vay về không có tác dụng thúc đẩy sản xuất kinh doanh, dẫn đến doanh nghiệp vay vốn làm ăn kém hiệu quả, nợ phải trả tăng trong đó có nợ vay ngân hàng

- Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch

- Bản thân doanh nghiệp thiếu ý thức trong vấn đề sử dụng vốn vay, hoặc thiếu ý thức trong vấn đề trả nợ vay ngân hàng

1.3.3 Đánh giá tác động của rủi ro tín dụng

1.3.3.1 Đối với Ngân hàng

- Khi gặp rủi ro tín dụng , ngân hàng không thu được vốn tín dụng đã cấp và lãi cho vay, nhưng ngân hàng phải trả lãi và vốn cho các khoản tiền huy động khi đến hạn, điều này làm cho ngân hàng mất cân đối trong các khoản thu chi Khi không thu được nợ thì vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh không có hiệu quả Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng thường rơi vào tình trạng mất khả năng thanh

khoản, làm mất lòng tin của người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Do gặp phải rủi ro tín dụng nên không có tiền trả lương cho nhân viên vì thế những người

có năng lực sẽ chuyển công tác sang các ngân hàng khác, gây khó khăn cho ngân hàng

- Rủi ro tín dụng làm cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khó đòi trong các ngân hàng thương mại tăng cao làm cho chi phí tăng cao ngoài dự kiến do phải trích lập quỹ dự phòng cao, chi phí cao cho công tác thu hồi nợ, thu nhập giảm sút, giảm phần nộp ngân sách, hạn chế tích lũy đầu tư hiện đại hóa công nghệ và đầu tư đào tạo cán bộ

- Làm giảm sức cạnh tranh do năng lực tài chính kém

1.3.3.2 Đối với nền kinh tế

Hoạt động của ngân hàng liên quan đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các ngành và các cá nhân Vì vậy khi một ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản làm lòng tin của khách hàng giảm sút dẫn đến khách hàng đồng loạt rút tiền làm cho hoạt động của hệ thống ngân hàng bị xáo trộn Hơn thế nữa, sự khủng hoảng của các ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế Nó làm cho nền kinh tế bị suy thoái, giá cả tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xã hội mất ổn định Mặt khác, rủi ro tín dụng cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới vì ngày nay nền kinh tế mỗi quốc gia đều phụ thuộc vào nền kinh tế khu vực và thế giới, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các nước liên quan

1.3.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

- Luôn tuân thủ nguyên tắc quy trình tín dụng: từ khâu thẩm định đến khâu phân tích tình hình tài chính, phương án vay, khả năng tài chính cũng như đánh giá giá trị tài sản thế chấp

- Luôn cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng

- Phân tán rủi ro bằng cách phân tán các khoản tín dụng trên nhiều khách hàng khác nhau

- Phân loại và xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng để:

 Làm cơ sở xác định mức dự phòng rủi ro

 Phát hiện sớm các khoản cho vay có khả năng bị tổn thất để có biện pháp xử lý kịp thời và thích hợp

 Có chính sách cho vay và giám sát phù hợp với từng đối tượng vay

 Nghiên cứu tình hình biến động và xu thế của thị trường để dự đoán hiệu quả kinh doanh của dự án mà khách hàng xin vay để thực hiện trước khi có quyết định cho vay

1.4 Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại

1.4.1 Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà NH đã cho khách hàng vay, không xét đến việc khoản tín dụng đó đã được thu về hay chưa, thường được

xác định theo tháng, quý, năm

là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng

1.4.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động được vào việc cho vay vốn Thông thường, Khi nguồn vốn ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với nguồn vốn huy động nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn cho vay từ nguồn vốn trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động càng gần 1 thì càng tốt cho hoạt động của ngân hàng Khi đó, ngân hàng sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động được

Công thức tính :

Tỷ lệ dự nợ trên vốn huy động =

1.4.6 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả cách sử dụng vốn vay của NH, biểu hiện khả

năng thu hồi nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng

1.5.1.1 Quy mô vốn và khả năng phát triển của Ngân hàng

Một Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành sản xuất kinh doanh thì phải có vốn Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng là vốn tự có và vốn huy động Nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phép huy động vốn càng cao và ngân hàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

Khi nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàng có thêm nhiều tiền cho khách hàng vay, điều đó có nghĩa hoạt động cho vay của Ngân hàng được tăng cường và mở rộng Còn nếu lượng vốn ít thì không đủ tiền cho khách hàng vay, Ngân hàng sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận của Ngân hàng sẽ không cao và việc tăng cường hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế Nhưng nếu vốn quá nhiều, Ngân hàng cho vay ít so với lượng vốn huy động thì sẽ gây hiện tượng tồn đọng vốn Lượng vốn tồn đọng này không sinh lời và lãi suất phải trả cho nó sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng

Vì vậy, việc nghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngân hàng là quan trọng khi muốn tăng cường hoạt động cho vay

1.5.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng

Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng

đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng cao đều phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của ngân hàng, của thị trường

Chính sách tín dụng ngân hàng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay, chính sách khách hàng…, tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay của Ngân hàng Nếu như tất cả những yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó

sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng Ngược lại những yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế sẽ dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường hoạt động cho vay của Ngân hàng

Ngân hàng càng đa dạng các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được nhiều khách hàng, thực hiện tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hoặc quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều khách hàng và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng

1.5.1.3 Công tác tổ chức của ngân hàng

Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao

các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Bên cạnh đó, Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo

đức, có năng lực sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển

1.5.1.4 Quy trình tín dụng ngân hàng

Đây là những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước Quy trình tín dụng gồm 3 giai đoạn chính:

- Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay: Trong giai đoạn này chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định khách hàng và việc chấp hành các quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của ngân hàng

- Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro: Việc thiết lập

hệ thống kiểm tra hữu hiệu, áp dụng có hiệu quả các hình thức, biện pháp kiểm tra sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng

- Thu nợ và thanh lý: Sự linh hoạt của ngân hàng trong khâu thu nợ sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được những rủi ro, hạn chế những khoản nợ quá hạn, bảo toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng

1.5.1.5 Công nghệ thông tin

Trang thiết bị công nghệ tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình

sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng và

chính xác

Thông tin là yếu tố sống còn đối với mỗi khách hàng trong kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong cạnh tranh ai nắm được thông tin trước là người có khả năng

dành chiến thắng lớn hơn, với ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết là cơ sở

để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với khoản vốn cho vay Thông tin tín dụng có thể được thu được từ nhiều nguồn khác nhau như mua thông tin từ các nguồn cung cấp thông tin, đến cơ sở của khách hàng trực tiếp xem xét, thông tin từ hồ sơ xin vay vốn Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

1.5.2 Yếu tố về khách hàng

Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của Ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng và tín dụng Các nhân tố này bao gồm:

- Thu nhập, trình độ, học vấn, ngành nghề của khách hàng

- Chiến lược kinh doanh của khách hàng: Khách hàng có chiến lược kinh doanh đúng đắn là điều kiện để họ bù đắp chi phí kinh doanh và trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn, qua đó giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng

- Tư cách, đạo đức của khách hàng: Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả khoản nợ vay

dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng

giảm sút về quy mô và chất lượng

Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao Tức là các khách hàng hoạt động trong một môi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và

lãi cho ngân hàng

 Môi trường chính trị

Môi trường chính trị ổn định sẽ giúp khách hàng mạnh dạn đầu tư vốn, đầu tư lâu dài cho hoạt động sản xuất kinh doanh khi Nhà Nước muốn phát triển các ngành nghề phục vụ cho mục đích chính trị xã hội thì sẽ có ưu đãi về mặt thời gian, mức lãi suất cho các khách hàng vay vốn ngân hàng

Ngược lại, nếu môi trường chính trị bất ổn thì hạn chế khách hàng đến ngân hàng vay vốn đầu tư do lo ngại yếu tố rủi ro

 Môi trường tự nhiên

Những biến động khác bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…) làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thủy sản… Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì khách hàng sẽ gặp khó khăn

từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng Ngân hàng

 Môi trường văn hóa – xã hội

Đặc điểm của môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng đến nhu cầu của dân

cư Trong đó yếu tố thu nhập và tập quán tiêu dùng, trình độ văn hoá, nhận thức và thị hiếu của dân cư có tác động rất lớn Khi có trình độ học vấn và thu nhập càng cao thì nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ càng nhiều và ngược lại Như vậy môi trường văn hóa –

xã hội cũng góp phần ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của khóa luận tốt nghiệp đề cập về cơ sở lý luận, làm tiền đề cho những nhận định và phân tích tình hình hoạt động tín dụng thực tế tại Ngân hàng Phương Đông PGD Bảy Hiền Nội dung chương 1 chủ yếu khái quát về tín dụng ngân hàng, cho vay cá nhân, rủi ro tín dụng và các vấn đề liên quan, nhằm giúp cho việc theo dõi khóa luận được liền mạch và có hệ thống

Từ nhưng khái niệm và việc phân loại cho vay cá nhân theo những tiêu chí khác nhau, cùng với ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với hoạt động của ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung, giúp ta thấy được tầm quan trọng của cho vay cá nhân trong các hoạt động của ngân hàng Những phương thức đo lường, các yếu tố ảnh hưởng được đưa ra sẽ là cơ sở cho việc phân tích, đánh giá cho các chương sau của khóa luận

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN PHÒNG GIAO DỊCH BẢY HIỀN

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Phương Đông thành lập và đi vào hoạt động theo Giấy phép

hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp

Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư Tp

1 Nhóm Doanh nghiệp Nhà nước 8.89%

2 Nhóm Đơn vị Nước ngoài 20.00%

( Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông )

Đối tác chiến lược nắm giữ 10% vốn điều lệ trở lên:

BNP Paribas:

BNP Paribas là một trong những Tập đoàn hàng đầu Châu Âu trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng và là một trong 6 Ngân hàng mạnh nhất thế giới theo đánh giá xếp hạng của Standard & Poor's Tập đoàn sở hữu một trong những mạng lưới bán lẻ lớn nhất toàn cầu tại 84 quốc gia và 201.700 nhân viên Với việc BNP Paribas trở thành đối tác chiến lược của OCB, hai bên đã phối hợp có hiệu quả những nội dung trong thỏa thuận liên minh và đã thực hiện được đồng bộ các dự án quan trọng tạo thuận lợi cho OCB phát triển bền vững trong tương lai

Các cổ đông chính:

 Ngân hàng BNP Paribas (Pháp)

 Tổng Công ty Bến Thành (SUNIMEX)

 Ban Quản trị Tài chính Thành ủy Tp Hồ Chí Minh

 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK)

 Công ty cổ phần Dịch vụ tổng hợp Sài Gòn (SAVICO)

Định hướng:

 Định hướng của OCB là trở thành một trong những Ngân hàng bán lẻ hàng đầu (nhóm 1) tại Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an toàn và bền vững với khách hàng mục tiêu là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân có nhu cầu được cung ứng các tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt nhất

 Xây dựng Ngân hàng Phương Đông trở thành ngân hàng đa năng với cốt lõi là ngân hàng bán lẻ, đến năm 2015 là 1 trong 10 ngân hàng cổ phần tốt hàng đầu Việt Nam để đến năm 2020 trưởng thành là một tập đoàn tài chính

Mục tiêu:

 Phục vụ tốt nhất các yêu cầu của khách hàng và đối tác trên cơ sở bình đẳng, cùng có lợi và cùng nhau phát triển

 Gia tăng giá trị cổ phiếu của cổ đông

 Giải quyết hài hòa lợi ích của khách hàng, cổ đông và cán bộ, nhân viên Đối tác:

 OCB là thành viên của Hiệp hội Viễn thông tài chính liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

 OCB tham gia chương trình Quỹ Phát triển nông thôn (RDF: Rural Development Fund) của Ngân hàng Thế giới (World Bank)

 Hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giới Western Union

 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam

 Hiệp hội kinh doanh vàng Việt Nam

 Liên minh Thẻ Vietcombank

 Liên minh Công ty Cổ phần Thẻ Smarlink

 Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh

 Tổng Công ty Bia Rượu Nước giải khát Sài Gòn

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức và sơ đồ hệ thống (xem PL1 và PL2 đính kèm)

2.2 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận 2.2.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

Thành phố Hồ Chí Minh được xem là nơi có điều kiện thuận lợi để phát triển, nơi mà nền kinh tế phát triển nhất nước ta Chính vì thế, thành phố Hồ Chí Minh thu hút rất nhiều nhà đầu tư không chỉ trong nước mà cả những nhà đầu tư nước ngoài hội

tụ về đây để kinh doanh, mua bán…Với một môi trường phát triển như thế thì lĩnh vực ngân hàng là không thể thiếu Các dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, chuyển tiền… của ngân hàng giúp các nhà đầu tư dễ dàng hơn trong việc kinh doanh Nhận thức được sự thuận lợi đó Ngân hàng TMCP Phương Đông đã quyết định mở chi nhánh Phú Nhuận tại thành phố Hồ Chí Minh

 Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các Tổ chức tín dụng khác

 Hoạt động tín dụng: Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận cho phép các cá nhân và tổ chức trong và ngoài nước vay vốn theo các hình thức sau:

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với cá tổ chức cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

 Kinh doanh ngoại tệ: OCB Phú Nhuận được tham gia thị trường ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng được phép trực tiếp kinh doanh vàng và ngoại tệ trong nước và ngoài nước

 Thanh toán quốc tế: để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán thông qua OCB Phú Nhuận thì các bên phải có tài khoản ở OCB Và OCB Phú Nhuận cũng phải duy trì số dư tại NHTW theo quy định Hoạt động thanh toán bao gồm:

 Cung cấp phương tiện thanh toán

 Thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng

 Thực hiện thanh toán quốc tế khi được NHTW cho phép

 Tổ chức thanh toán nội bộ và thanh toán liên ngân hàng

 Tổ chức chuyển tiền trong nước và ngoài nước

 Phát hành thẻ: OCB Phú Nhuận được phép phát hành các loại thẻ thanh toán qua Ngân hàng như thẻ tín dụng, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ,…

 Các nghiệp vụ khác:

 Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

 Đại lý bảo hiểm theo quy định của PL

 Kinh doanh trái phiếu theo quy định của PL

2.2.3 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận

2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng Phương Đông – CN Phú Nhuận hoạt động kinh doanh chủ yếu trên địa bàn thành phố, khu vực dân cư đông đúc với nhiều ngành nghề khác nhau Để cung cấp hoặc đem sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng thì ngân hàng cần đội ngũ nhân viên luôn sẵn sàng phục vụ khi khách hàng cần Hiện tại Chi nhánh Phú Nhuận

có hai phòng giao dịch là : Bảy Hiền và Củ Chi

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông CN Phú Nhuận

Phòng kinh doanh

Phòng thanh toán quốc tế

Phòng hành chính quản trị

Phòng giao dịch

( Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông )

2.2.3.2 Nhiệm vụ chức năng của các phòng ban

Nhiệm vụ của các bộ phận được quy định cụ thể và phù hợp, các phòng ban có mối quan hệ với các bộ phân khác tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt Chức

năng nhiệm vụ các phòng ban được quy định cụ thể như sau:

 Phòng ban giám đốc: kiểm tra mọi hoạt động ngân hàng ở từng phòng ban, chịu trách nhiệm trong toàn hệ thống ngân hàng Giám đốc là người điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đây là người đưa ra chiến lược mục tiêu cho chi nhánh, chuyển giao thông tin nội bộ từ hội sở đến chi nhánh để chi nhánh thực hiện

 Phòng ngân quỹ: nhân viên nhận thu tiền gốc và lãi của khách hàng theo hợp đồng tín dụng, chi lãi tiền gửi tiết kiệm theo thoả thuận với khách hàng; kết hợp với phòng tín dụng tiến hàng giải ngân, bảo lưu chứng từ cho khách hàng khi hồ sơ vay hoàn tất và được duyệt thông qua sự giúp đỡ của ngân quỹ

 Phòng kế toán: Phòng này chịu trách nhiệm thực hiện các giao dịch với khách hàng, một phần là huy động vốn cho ngân hàng thông qua nghiệp vụ huy động vốn như : nhận mở sổ tiết kiệm cho khách hàng, mở và giao dịch trên tài khoản tiền gửi thanh toán

 Phòng thanh toán quốc tế: nhằm đa dạng hoá các hoạt động của ngân hàng, dịch vụ thanh toán quốc tế chuyên về dịch vụ nhờ thu, lập L/C, chuyển tiền quốc tế để hoạt động ngân hàng thêm hiệu quả

 Phòng kinh doanh tổng hợp: làm tất cả các công việc từ khâu tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định đến hoàn tất thủ tục cho vay

 Phòng hành chính quản trị kiêm công nghệ thông tin: phòng này vừa có chức năng đánh giá tác phong làm việc của nhân viên, kiểm soát các hoạt động về nhân sự, vật dụng văn phòng Bộ phận công nghệ thông tin chuyên xử lý các vấn đề

về máy móc, thiết bị và hệ thống mạng khi có sự cố, cài đặt, viết chương trình dành cho nội bộ hệ thống ngân hàng và bảo mật thông tin cho khách hàng

2.3 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền (OCB Bảy Hiền)

2.3.1 Qúa trình hình thành và phát triển của OCB Bảy Hiền

Nhằm để phục vụ khách hàng tốt hơn và để cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hệ thống, các ngân hàng thường mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Ngân

hàng TMCP Phương Đông cũng không ngoại lệ Ban lãnh đạo của ngân hàng quyết định mở rộng mạng lưới của mình

Ngày 29/01/2007, Ngân hàng TMCP Phương Đông chinh thức khai trương phòng giao dịch Tân Bình tại địa chỉ số 73 Trường Chinh, P12, Q.TB, TP.HCM Ngày 29/05/2008, đổi tên thành NHTMCP Phương Đông – PGD Bảy Hiền

Phòng giao dịch Bảy Hiền tọa lạc tại một vị trí hết sức thuận lợi cho việc phát triển của Ngân hàng Đây là nơi tập trung dân cư đông đúc thuận lợi cho việc giao dịch và cũng là nơi có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác Thế nên đòi hỏi Ngân hàng TMCP Phương Đông phải có một chính sách phù hợp và các sản phẩm để thu hút khách hàng và để cạnh tranh với các ngân hàng khác

2.3.2 Cơ cấu tổ chức của OCB Bảy Hiền

Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch khá đơn giản phù hợp với quy mô hoat động kinh doanh của phòng giao dịch Các bộ phận đều có chức năng và nhiệm vụ cụ thể tạo thành một thể thống nhất trong quá trình giao dịch với khách hàng Nhờ sự thống nhất đó giúp cho hoạt động của phòng giao dịch tạo được sự hài lòng cho khách hàng Chất lượng, thái độ phục vụ của cán bộ phòng giao dịch được đưa lên hàng đầu nhằm tạo sự tin tưởng hài lòng của khách hàng và để cạnh tranh trên con đường phát triển

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Phương Đông PGD Bảy Hiền

( Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Đông )

Giám đốc

Phó giám đốc

BP Quan hệ khách hàng

BP Dịch vụ

khách hàng

BP Ngân quỹ

Khách hàng

 Nhiệm vụ của các bộ phận

 Giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành quản lý các hoạt động của phòng

giao dịch, chịu trách nhiệm báo cáo cho giám đốc chi nhánh vầ các hoạt động của

phòng giao dịch Chịu sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc chi nhánh OCB Phú Nhuận

 Phó giám đốc: Thực hiện một số giao dịch của phòng giao dịch, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc phòng giao dịch, có quyền thay thế giám đốc trong một số quyết định Quản lý điều hành các bộ phận của phòng giao dịch

 Bộ phận dịch vụ khách hàng: Có trách nhiệm tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và hướng dẫn khách hàng quy trình thực hiện giao dịch Có mối quan hệ mật thiết trong quy trình giao dịch với các bộ phận khác

 Bộ phận quan hệ khách hàng: Thực hiện giao dịch cấp tín dụng cho khách hàng, thẩm định tài sản thế chấp, thu hồi nợ ở lĩnh vực cho phép, thu lãi… quy trình giao dịch gắn liền với các bộ phận khác của phòng giao dịch

 Bộ phận ngân quỹ: Có chức năng cơ bản là kiểm ngân, bảo quản tiền và thực hiện các hoạt động thu chi trực tiếp với khách hàng Sau mỗi ngày giao dịch nhân viên ngân quỹ mang tiền về chi nhánh để bảo quản và kiểm tra

2.3.3 Các lĩnh vực hoạt động của OCB Bảy Hiền

Phòng giao dịch Bảy Hiền hoạt động trực thuộc Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận Được thực hiện một số nghiệp vụ theo phân cấp ủy quyền chủa tổng giám đốc OCB bao gồm:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước và của OCB

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống theo đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước và OCB về hoạt động tín dụng

 Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán giữa các khách hàng trong nước

 Thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong nước, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thẻ tín dụng…

 Tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng…

Với những nội dung hoạt động như trên, OCB Bảy Hiền có vai trò thu hút những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng một khoản nhu cầu về vốn tín dụng của nền kinh tế, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, tăng ngân sách Nhà

nước Góp phần thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước nói chung và công cuộc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng nói riêng

2.3.4 Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

Từ khi mở cửa giao dịch cho đến nay thì phòng giao dịch cũng đã trải qua những khó khăn nhất định như sự cạnh tranh của ngân hàng khác, những biến động của thị trường tài chính… nhưng với sự nổ lực của toàn thể nhân viên phòng giao dịch,

sự chỉ đạo của ban lãnh đạo hàng, PGD cũng đã hoàn thành được mục tiêu đề ra Sẽ thấy rõ hơn những đóng góp của PGD thông qua bẳng tổng hợp các hoạt động kinh doanh từ 2009 – 2011:

Bảng 2.2: Bảng tổng hợp về kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm 2009 – 2011

Tốc độ tăng (%)

A.Tổng thu nhập 9,872 - 11,254 13.99% 13,469 19.68% B.Tổng chi phí 8,331 - 9,162 9.97% 10,743 17.25% C.Lãi từ hoạt động

kinh doanh 1,541 - 2,092 35.75% 2,726 30.31% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 OCB Bảy Hiền)

Qua bảng trên ta có thế thấy:

Tổng thu nhập năm 2011 đã tăng 2,215 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng tăng 19.68% so với năm 2010 và năm 2010 đã tăng 1,382 triệu đồng so với năm 2009 tương ứng tăng 13.99% Qua 3 năm tổng thu nhập của phòng giao dịch đã tăng rõ rệt, tăng từ 9,872 triệu đồng lên tới 13,469 triệu đồng, tăng 3,597 triệu đồng tương ứng tăng 36.43% Tổng thu nhập này tăng lên phần lớn là do thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng mạnh Vì vậy, bên cạnh việc củng cố và phát huy những thế mạnh hiện có, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc mở rộng tín dụng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để tăng thêm khoản thu từ các hoạt động này góp phần nâng cao lợi nhuận của ngân hàng

Để đạt được những thành quả như trên, Ngân hàng cũng đã phải bỏ ra chi phí khá đắt với tổng chi phí năm 2011 là 10,743 triệu đồng tăng 1,581 triệu đồng tương ứng tăng 17.25% so với năm 2010 và tăng 2,412 triệu đồng tương ứng tăng 28.95% so với năm 2009 Điều này được lý giải là do tình hình tài chính thường xuyên gặp nhiều biến động, sự đe dọa từ việc sát nhập của nhiều ngân hàng, từ việc hạn chế giải ngân đối với tín dụng cá nhân và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng…Những biến động này ảnh hưởng đến công tác tín dụng cũng nhu các hoạt động khác, làm cho chi phí cho các hoạt động này cũng tăng đáng kể

Mặc dù chi phí có tăng do gặp nhiều biến động nhưng lợi nhuận của phòng giao dịch vẫn tăng đều qua các năm Cụ thể là, năm 2011 lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là 2,726 triệu đồng tăng 30.31% so với năm 2010 và tăng 76.89% so với năm

2009 Qua đó cho thấy ngân hàng đã không ngừng phát triển và tạo được lòng tin đối với khách hàng

Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của OCB Bảy Hiền năm 2009 – 2011

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 OCB Bảy Hiền) Với những kết quả đạt được trong thời gian qua, PGD đã góp phần cho sự phát triển của Ngân hàng Phương Đông Trong thị trường tài chính đầy biến động như hiện nay và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau thì sự phát triển của PGD còn gặp nhiều khó khăn Nhưng với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết và sự lãnh đạo hợp lý của ban lãnh đạo thì PGD Bảy Hiền sẽ không ngừng phát triển

2.3.5 Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Phú Nhuận phòng giao dịch Bảy Hiền

2.3.5.1 Mục tiêu chung

 Chiến lược đối với khách hàng: Nêu cao quan điểm phục vụ tốt khách

hàng là tiền đề cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, không ngừng tìm kiếm và đa dạng hóa có chọn lọc các khách hàng mới, nắm bắt tình hình khách hàng Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng đã giao dịch với ngân hàng, đặc biệt là khách hàng trọng điểm bằng cách nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, làm cho khách hàng luôn cảm thấy thoải mái và yên tâm khi giao dịch

 Chiến lược về sản phẩm: Khảo sát nhu cầu của thị trường nhằm đưa ra các

sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng, mở rộng các dịch vụ kinh doanh mới Nhằm đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng hơn nữa, Phòng giao dịch sẽ tiếp tục cung cấp các sản phẩm như tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án đầu tư…cùng với các sản phẩm đặc thù khác của ngân hàng Xử lý linh hoạt cơ chế lãi suất tín dụng, lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng và có lãi suất cạnh tranh nhất

 Chiến lược về quản lý rủi ro: Học hỏi và tiếp nhận hỗ trợ từ các đối tác

chiến lược nước ngoài trong việc xây dựng quản lý rủi ro của khách hàng Đảm bảo nhận diện, quản lý và phòng chống rủi ro một cách có hiệu quả Tiếp tục củng cố xây dựng phát triển thị trường tín dụng, xây dựng và phát triển hệ thống xếp hạn tín dụng

và xếp hạng khách hàng để giảm thiểu rủi ro về khả năng mất vốn hoặc khó thu hồi vốn

 Chiến lược nhân sự: OCB Bảy Hiền tiếp tục xây dựng chính sách đãi ngộ

nhân viên bằng các chính sách thưởng, bán cổ phiếu ưu đãi…nhằm thu hút và duy trì nguồn nhân lực có trình độ cao Quan tâm đến việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán

bộ của ngân hàng, thực hiện đúng chế độ nghiệp vụ của ngành Tích cực trẻ hóa đội

ngũ nhân viên ngân hàng

 Chiến lược phát triển mạng lưới giao dịch và kênh phân phối: Nghiên

cứu phát triển mô hình phòng giao dịch theo tiêu chuẩn hợp lý, lấy nhiệm vụ phục vụ khách hàng làm mục tiêu trọng tâm Tích cực trang bị và đổi mới phương tiện làm việc, cơ sở vật chất phục vụ cho công tác thanh tóan Phát triển phòng giao dịch thành một nơi giao dịch nhiều tiện ích Đa dạng hóa kênh phân phối hiện đại online nhằm đáp ứng nhu cầu có thể giao dịch mọi lúc mọi nơi