thực trạng và giải pháp cho vay hỗ trợ hộ nghèo tại các tổ chức tín dụng thuộc khu vực thành phố hồ chí minh hiện nay

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CẤP KHOA THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY Thuộc nhóm ngành khoa học: KINH TẾ - XÃ HỘI TP.HCM, 03/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN THAM GIA XÉT GIẢI THƯỞNG NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CẤP KHOA THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY Thuộc nhóm ngành khoa học: Kinh tế-xã hội Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ NGỌC GIÀU Nam, Nữ: Nữ NGUYỄN THỊ LINH ANH Dân tộc: Kinh Lớp, khoa: TN10A01, TN10A13 ,Tài chính-ngân hàng Năm thứ: /Số năm đào tạo: Ngành học: Tài chính-ngân hàng Người hướng dẫn: TP.HCM, 03/2014 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chuẩn nghèo đói theo phân loại World Bank Bảng 2.1,2.2: Số tiền vay hộ nghèo trước Bảng 2.3: Lãi suất vay tổ chức tài cấp cho hộ nghèo Bảng 2.4: Thời hạn cho vay trước hộ nghèo Bảng 2.5: Thời hạn vay hộ nghèo Bảng 2.6: Mục đích vay vốn vốn trước hộ nghèo Bảng 2.7: Bảng mục đích vay vốn hộ nghèo Bảng 2.8, 2.9: Bảng nguồn trả nợ trước hộ nghèo Bảng 2.10: Bảng tình trạng trả nợ hộ nghèo Bảng 2.11: Bảng khó khăn việc trả nợ hộ nghèo Bảng 2.12: Bảng biến động thu nhập trình vay vốn hộ nghèo Bảng 2.13: Bảng thể mức độ hài lòng hộ nghèo trình vay vốn Biểu đồ 1: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo TCTD Bảng 2.14: Bảng thực trạng yếu tố phương tiện “Hữu hình” Bàng 2.15: Bảng thực trạng yếu tố “Tin cậy” Bảng 2.16: Bảng thực trạng yếu tố “Đáp ứng” Bảng 2.17: Bảng thực trạng yếu tố “ Phục vụ” Bảng 2.18: Bảng thực trạng yếu tố “ Cảm thông” Bảng 2.19: Bảng thực trạng yếu tố “ Hài lòng” Bảng 2.20: KMO and Barlett’s Test (Kiểm định Bartlett hệ số Bảng 2.21: Tham số thống kê mơ hình Bảng 2.22: Nhân tố theo mơ hình theo kiểm định Bảng 2.23: Thống kê kết điều tra rủi ro cho vay hộ nghèo TCTD Bảng 2.24,2.25: Kết thống kê mô tả yếu tố đánh giá mức độ gây rủi ro hoạt động cho vay hộ nghèo TCTD địa bàn TP HCM Bảng 2.26: KMO and Barlett’s Test (Kiểm định Bartlett hệ số KMO) mô hình rủi ro nhân tố Bảng 2.27: Phân loại nhân tố biến phụ thuộc Bảng 2.28, 2.32: Biến số phương trình Bảng 2.29 : Trọng số ảnh hưởng nhân tố đến kết phương trình Bảng 2.30: Phân tích hệ số theo kiểm tra Omnibus Bảng 2.31: Kết phân tích hồi quy tuyến tính với quan hệ phi tuyến Bảng 2.33: Bảng phân loại rủi ro mơ hình DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ADB : Ngân hàng phát triển Châu Á BĐH : Ban điều hành BLĐTBXH : Bộ Lao động Thương binh Xã hội CEP : Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm Tp.HCM CT- XH : Chính trị - xã hội CVƯĐ : cho vay ưu đãi CVN : cho vay nhỏ GQVL : Giải việc làm MOM : Quỹ hỗ trợ Phụ nữ phát triển kinh tế Tiền Giang NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội NHNNPTNT : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn NSNN : Ngân sách nhà nước NGOs : Tổ chức Phi Chính phủ HTND : Hỗ trợ nông dân HND : Hội Nông dân QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân TCVM : Tài vi mơ TCTD : Tổ chức tín dụng TK&VV : Tiết kiệm vay vốn (TK&VV) TKTD : Tiết kiệm tín dụng XĐGN : Xóa đói giảm nghèo BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Thông tin chung: - Tên đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY - Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ NGỌC GIÀU NGUYỄN THỊ LINH ANH - Lớp: TN10A01-TN10A13 Năm thứ: Khoa: Tài chính-ngân hàng Số năm đào tạo: - Người hướng dẫn: Mục tiêu đề tài: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng giảm nghèo đồng thời tập hợp kinh nghiệm số nước lĩnh vực Hệ thống hóa hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo quan hoạt động lĩnh vực địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu kết chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo cơng tác Xóa Đói Giảm Nghèo địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu chương trình cơng tác Xóa Đói Giảm Nghèo Tính sáng tạo: đề tài thông qua thực tiễn nghiên cứu để chạy mơ hình so sánh đối chiếu thực trạng, nhu cầu vay vốn hộ nghèo thực trạng rủi ro cho vay tổ chức tín dụng, từ đưa biện pháp tốt để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng giảm thiểu rủi ro Kết nghiên cứu: Hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo tổ chức, đoàn thể, tổ chức TCVM với hoạt động khác sách, dự án giảm nghèo địa phương dạy nghề ngắn hạn cho người nghèo, chuyển giao khoa học kỹ thuật, đầu tư sở hạ tầng, hỗ trợ y tế, giáo dục, nhà pháp lý giúp cho hộ nghèo có hội tự vươn lên, tạo thu nhập để vượt qua tình trạng nghèo Đóng góp mặt kinh tế - xã hội, giáo dục đào tạo, an ninh, quốc phòng khả áp dụng đề tài: Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình Xóa Đói Giảm Nghèo đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tín dụng nói chung hay khoản cho vay ưu đãi, cho vay nhỏ nói riêng hộ nghèo yếu tố vật chất quan trọng thúc đẩy nhanh q trình Xóa Đói Giảm Nghèo Việc nghiên cứu thực trạng chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo cơng tác Xóa Đói Giảm Nghèo đưa giải pháp nâng cao hiệu cơng xóa đói giảm nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh việc làm có ý nghĩa thiết thực Công bố khoa học sinh viên từ kết nghiên cứu đề tài (ghi rõ tên tạp chí có) nhận xét, đánh giá sở áp dụng kết nghiên cứu (nếu có): Ngày tháng năm Sinh viên chịu trách nhiệm thực đề tài (ký, họ tên) Nhận xét người hướng dẫn đóng góp khoa học sinh viên thực đề tài (phần người hướng dẫn ghi): Ngày tháng năm Xác nhận đơn vị Người hướng dẫn (ký tên đóng dấu) (ký, họ tên) BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HCM THÔNG TIN VỀ SINH VIÊN CHỊU TRÁCH NHIỆM CHÍNH THỰC HIỆN ĐỀ TÀI I SƠ LƯỢC VỀ SINH VIÊN: Ảnh 4x6 Họ tên: Lê Thị Ngọc Gìau Sinh ngày: 09 tháng 06 năm 1991 Nơi sinh: Khánh Hòa, Châu Phú, An Giang Lớp: TN10A01 Khóa: 2010-2014 Khoa: Tài chính- ngân hàng Địa liên hệ: 644/8/3 Đoàn Văn Bơ, phường 16, quận 4,Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: 01636988838 Email: ngocgiau186@gmail.com II Q TRÌNH HỌC TẬP (kê khai thành tích sinh viên từ năm thứ đến năm học): * Năm thứ 1: Ngành học: Tài chính-ngân hàng Kết xếp loại học tập: Sơ lược thành tích: * Năm thứ 2: Ngành học: Tài chính-ngân hàng Kết xếp loại học tập: Sơ lược thành tích: * Năm thứ 3: Ngành học: Tài chính-ngân hàng Kết xếp loại học tập: Sơ lược thành tích: * Năm thứ 4: Ngành học: Tài chính-ngân hàng Kết xếp loại học tập: Sơ lược thành tích: Khoa: Tài chính-ngân hàng Khoa: Tài chính-ngân hàng Khoa: Tài chính-ngân hàng Khoa: Tài chính-ngân hàng Ngày Xác nhận đơn vị (ký tên đóng dấu) tháng năm Sinh viên chịu trách nhiệm thực đề tài (ký, họ tên) PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) nhiệm vụ quan trọng Đảng Nhà nước ta năm qua giai đoạn tới Sau hai mươi năm đổi mới, Việt Nam đạt thành tựu nhiều lĩnh vực Tuy nhiên phải đương đầu với nhiều thách thức lớn Trong có vấn đề nghèo đói phân hóa giàu nghèo diễn sâu sắc với khoảng cách ngày giãn rộng Dân số nước ta gần 80% lao động nơng nghiệp, kỹ thuật canh tác cịn lạc hậu, ruộng đất manh mún, suất thấp…một phận dân cư cịn sống mức nghèo đói vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Các đối tượng khó tiếp cận với tín dụng Ngân hàng thương mại họ khơng có điều kiện tài sản đảm bảo nợ vay, chưa quen với vốn tín dụng để phát triển sản xuất Do vậy, XĐGN việc làm Đảng Nhà Nước đặc biệt quan tâm khơng cho phát triển kinh tế mà cịn mục tiêu trị xã hội mang tính chiến lược lâu dài đặt thành chương trình quốc gia có nhiều sách để thực Phát triển Kinh tế - xã hội phải thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Trong nhiều giải pháp đồng để thực chương trình này, Chính phủ Việt Nam thực quan tâm đến việc tạo lập kênh dẫn vốn tới hộ nghèo cịn gặp khó khăn sản xuất Nhiều chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo khoản vốn nhỏ cho người nghèo vay với lãi suất thấp từ nguồn ngân sách Chính Phủ Ban ngành, đoàn thể đời nhằm phục vụ mục tiêu XĐGN Đảng Nhà Nước Trong vòng 17 năm, với yếu tố đổi kinh tế vai trị tín dụng đặc biệt tín dụng hỗ trợ người nghèo giúp cho 30 triệu người thoát nghèo, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 58% năm 1993 xuống 11% năm 2010 theo tiêu chuẩn quốc gia Để nâng cao thu nhập cho người dân giảm tỷ lệ nghèo, chương trình xóa đói, giảm nghèo cấp lãnh đạo xác định vấn đề có tính chiến lược lâu dài ln đặt công tác nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu sách phát triển kinh tế - xã hội Trong nhiều giải pháp để thực chương trình XĐGN, tín dụng cho người nghèo đặc biệt chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo cấp lãnh đạo quan tâm thực sớm Điều giúp cho nông dân, phụ nữ nghèo, đối tượng sách vay vốn phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, hiệu thực tế chương trình nào? Có đáp ứng mong đợi hay khơng? Tình hình thực chương trình sao? Khó khăn cần phải giải gì? Giải pháp nên đưa ra? Để trả lời vấn đề trên, tiến hành thực đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY” nhằm tìm hiểu thuận lợi, khó khăn tìm giải pháp nâng cao hiệu chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo công tác giảm nghèo địa phương Mục tiêu nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụng giảm nghèo đồng thời tập hợp kinh nghiệm số nước lĩnh vực Hệ thống hóa hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo quan hoạt động lĩnh vực địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Nghiên cứu kết chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo công tác XĐGN địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu chương trình công tác XĐGN Đối tượng, khách thể, phạm vi thời gian nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo công tác xóa đói giảm nghèo Thành phố Hồ Chí Minh 3.2 Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận Phương pháp vật biện chứng sử dụng làm sở lý luận cho đề tài Trong đề tài sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, phương pháp diễn dịch – quy nạp để tìm hiểu vấn đề nghiên cứu 4.2 Phương pháp kỹ thuật nghiên cứu cụ thể 4.2.1 Thu thập thông tin 4.2.1.1 Thu thập, phân tích nguồn thơng tin thứ cấp Số liệu thứ cấp thu thập phịng ban có liên quan Ban Chỉ đạo Xóa Đói Giảm Nghèo Giải Quyết Việc Làm Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Các tổ chức phi Chính phủ (NGOs) có hoạt động cho vay hỗ trợ cho người nghèo , qua báo chí, sách báo internet….kết thu thập số liệu cho biết tình hình nghèo đói, tình hình hỗ trợ tín dụng cho người nghèo, kết đạt cơng tác XĐGN 4.2.1.2 Thu thập, phân tích nguồn thơng tin sơ cấp Trong phần thu thập số liệu ban đầu đề tài thu thập số liệu định tính số liệu định lượng qua điều tra vấn trực tiếp hộ gia đình tham gia vay chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo thành viên tổ chức tín dụng Từ kết thu thập này, biết thơng tin tình hình vay vốn, sử dụng vốn, hiệu sử dụng vốn vay người nghèo Cùng với số liệu thứ cấp, đánh giá mặt đạt tồn chương trình việc hỗ trợ giảm nghèo tồn tại, có, nhằm đề nghị giải pháp nâng cao hiệu chương trình tương lai a/Chọn mẫu điều tra: Số mẫu: Thơng tin ban đầu gồm thơng tin định tính thơng tin định lượng thu thập từ hai nhóm đối tượng hộ gia đình cấp quản lý chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo Dựa vào tiêu chí bảng câu hỏi soạn sẵn hộ nghèo có vay vốn hỗ trợ, kết hợp cán địa phương chọn hộ vấn người vấn Số mẫu cụ thể sau: Nhóm hộ gia đình: tổng mẫu 300 hộ gia đình Nhóm cán quản lý: tổng mẫu 276 cán b/Phương pháp điều tra: Điều tra phương pháp trực tiếp vấn hộ qua phiếu điều tra chuẩn bị sẵn Thời gian từ tháng 11/2013 – tháng 12/2013 55 thi nhiệm vụ Cần nâng cao chất lượng cán bộ, lấy người làm động lực cho phát triển Chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ cán chất lượng cao, có tâm, có tầm, tâm huyết với người nghèo, động, dễ thích nghi với đổi phát triển nhanh khoa học công nghệ kinh tế Tuy nhiên cần ý chế độ lương bổng tạo gắn bó cho nhân viên NHCSXH nên tiến hành thực quy chế tài theo chế khốn cho địa phương dựa vào yếu tố cấu thành từ nguồn thu chi địa phương (Phòng giao dịch huyện) chủ động khuyến khích tiết giảm chi phí, tăng nguồn cải thiện đời sống cho cán nhân viên Bên cạnh cán tổ chức cho vay hỗ trợ người nghèo, hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo cần đến hợp tác cán bộ, thành viên tổ chức, đoàn thể cấp, đặc biệt cấp sở Đa số cán tham gia quản lý cán quyền, đồn thể cấp thực kiêm nhiệm nên bị hạn chế khả chun mơn nghiệp vụ tín dụng Nhưng họ lại người góp phần tạo nên kết chương trình cho vay hỗ trợ xóa đói giảm nghèo thông qua việc xem xét, đề xuất, bảo lãnh, hỗ trợ vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn, thu hồi vốn – lãi, trợ giúp phát triển, vượt nghèo Do cần trọng việc tập huấn nghiệp vụ cho cán tổ chức CT-XH tham gia cho vay, đặc biệt tổ trưởng TK&VV, tổ/nhóm trưởng vay vốn Các tổ chức cho vay nên hướng dẫn việc thành lập tổ TK&VV, tổ/nhóm vay vốn từ tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý Tổ, xây dựng quy ước hoạt động Tổ, bình xét cơng khai hộ có nhu cầu xin vay vốn đủ điều kiện vay đưa vào danh sách theo quy định nghiệp vụ cho vay chương trình cho vay, tập huấn thủ tục vay vốn, cách ghi chép sổ sách theo dõi thu lãi, thu tiết kiệm, kiểm tra việc sử dụng vốn Tuy nhiên trình độ tổ chức trị, tổ trưởng cịn hạn chế phương pháp tập huấn nên theo hướng cầm tay việc, hạn chế yêu cầu họ ghi sổ sách nhiều từ ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Tổ Nên tập trung yêu cầu thực nhiều công tác kiểm tra sử dụng vốn vay mục đích giúp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay Đối với cán làm công tác XĐGN, cần tăng cường tập huấn phương pháp tiếp cận tổng thể giải vấn đề nghèo đói; kỹ thực hành tổ chức thực sách, phát nhu cầu cơng đồng; kỹ thu thập thông tin, xây dựng liệu nghèo đói cấp sở; kỹ theo dõi diễn biến hộ nghèo đánh giá tác động sách, dựa án Kiến thức giúp 56 cho việc thực đánh giá kết chương trình XĐGN tốt 3.2.4 Cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn Thủ tục hồ sơ vay vốn có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn người nghèo Thủ tục rườm rà phức tạp gây khó khăn cho người vay khơng đảm bảo tính kịp thời nguồn vốn cho người nghèo Điều ảnh hưởng lớn đến cơng tác giảm nghèo Vì cần phải tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ vay vốn nhằm rút ngắn thời gian vay vốn cung cấp nhanh chóng kịp thời vốn đến cho người nghèo + Trường hợp cho vay qua tổ hội, tổ/nhóm tổ chức cung cấp vốn cần quy định ngày làm việc cụ thể, nên tuần có ngày làm việc với tổ chức xét duyệt cho vay, tránh tình trạng yêu cầu số lượng vay vốn tổ/nhóm phải đủ lớn người phụ trách tín dụng làm thủ tục cho vay làm giảm tính kịp thời nguồn vốn + Thực tế cho thấy, kết hoạt động tín dụng năm qua cho thấy phụ nữ quản lý sử dụng vốn có hiệu nam giới Vì thế, tổ chức cung cấp vốn cho người nghèo cần tiếp tục đẩy mạnh cho vay thông qua Hội phụ nữ xã, cần cải tiến thủ tục cho vay rút ngắn thời gian làm thủ tục vay từ khâu xét duyệt đến cho vay nên vòng tuần + Sự tồn nhiều biểu mẫu gây khó khăn, lúng túng cho đối tượng liên quan Vì cần nghiên cứu ban hành loại biểu mẫu thống dùng cho nhiều chương trình cho vay nhằm giúp cho đối tượng liên quan sử dụng dễ dàng nhanh chóng 3.2.5 Kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương trình dự án khác Sự hoạt động riêng biệt hay chồng chéo, đan xen phương thức cho vay chương trình, dự án tín dụng làm cho hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo đạt hiệu khơng cao Vì cần phải kết hợp chương trình lại với cho nâng cao hõn hiệu hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo công tác XĐGN địa phương Cụ thể, cần tập trung nguồn vốn tín dụng phân tán nhiều kênh, nhiều chương trình vào đầu mối nguồn vốn cho vay hỗ trợ hộ nghèo để việc phân bổ cho vay hợp lý, có hiệu Các nguồn vốn cho vay ưu đãi tập trung vào đầu mối cho vay hộ nghèo NHCSXH Còn nguồn vốn cho vay nhỏ, tổ chức, đồn thể có nhiều nguồn vốn tồn riêng biệt 57 dạng chương trình, dự án tín dụng khác Vì tổ chức, đoàn thể cần tập trung nguồn vốn vào đầu mối quản lý chung tổ chức Chẳng hạn nguồn vốn cho vay nhỏ HPN nên tập trung vào Quỹ MOM (HPN quản lý) quản lý, HND nên tập trung vào Quỹ HTND quản lý…Sự tập trung vào tổ chức, quan quản lý có chun mơn nghiệp vụ tín dụng giúp cho hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo chuyên nghiệp hiệu Việc kết hợp đầu tư thơng qua chương trình lồng ghép kết hợp mang lại hiệu hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Thông qua địn bẫy tín dụng thúc đẩy phong trào phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thơn, hạn chế ngun nhân gây đói nghèo, giúp cơng tác giảm nghèo hiệu quả Vì vậy, cần ý việc thực chương trình lồng ghép, kết hợp chương trình, dự án với Chẳng hạn, số lĩnh vực cụ thể như: + Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo + Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “ni khỏe, dạy ngoan”, “phụ nữ xây dựng gia đình hạnh phúc”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người có ích Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo + Đầu tư lồng ghép với phong trào “nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng 3.2.6 Tập huấn kỹ thuật khuyến nơng tính hiệu kinh tế cho hộ nghèo Thiếu kiến thức lý ảnh hưởng đến hiệu vay vốn hộ nghèo Để hộ nông dân nghèo sản xuất kinh doanh có hiệu trách rủi ro, giúp hộ nghèo nắm cách làm, cách sử dụng quản lý tốt đồng vốn sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường cần phải nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật hộ nghèo Cơ quan 58 khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư cấp cần phải kết hợp với quyền sở, với ban ngành tổ chức, đoàn thể địa phương, tổ chức cho vay vốn tổ chức lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật kiến thức quản lý, thị trường cho hộ nghèo Cần giúp cho hộ nghèo nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật làm tăng suất lao động Tuy nhiên cần ýđến mục đích vay hộ nghèo để đáp ứng kiến thức mà họ cần nhằm giúp cải thiện kết sản xuất, tăng hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo làm cho kết giảm nghèo bền vững Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, lâm, ngư hạn chế rủi ro đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước - Nhà nước tiếp tục xác định rằng, công tác XĐGN nhiệm vụ toàn Đảng, toàn dân, nhiều cấp, nhiều ngành Vì cần đạo vận hành đồng hoạt động XĐGN từ cấp từ khâu cho vay vốn, hướng dẫn làm ăn, tăng cường giáo dục nâng cao dân trí, tập huấn KHKT cho người dân, nhằm giúp cho hộ nghèo có ý chí phấn đấu làm giàu bên cạnh trợ giúp cộng đồng toàn xã hội, kết hợp với việc xây dựng sở hạ tầng xã nghèo, vùng nghèo cách đồng Nhà nước cần tạo môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi cho người nghèo Đó cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn cho vay hỗ trợ người nghèo hiệu bền vững Cụ thể như: Phải có sách phối hợp để tăng cường cơng tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nông thôn đặc biệt xã nghèo cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nghèo Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho tổ chức tài vi mơ phát triển với vốn NSNN hỗ trợ vốn đến cho người nghèo - Nhà nước cần có sách để đảm bảo tăng cường nguồn vốn cho NHCSXH nhằm cung cấp đủ vốn đến cho người nghèo: + Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn quản lý 59 tổ chức tài chính, ngân hàng nước nghiêm chỉnh thực quy định việc trì số dư tiền gửi NHCSXH Ngoài ra, mở rộng đối tượng tham gia gửi “tiền gửi 2%” vào NHCSXH tất tổ chức tín dụng khơng bó hẹp tổ chức tín dụng Nhà nước nay, nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho NHCSXH nâng cao trách nhiệm toàn hệ thống ngân hàng nghiệp xố đói, giảm nghèo + Tại khoản Điều Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ có quy định NHCSXH ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn Nhưng vấn đề chưa quy định cụ thể, khơng có quy định ràng buộc dẫn đến có địa phương quan tâm thực hiện, có địa phương chưa thực Vì vậy, Chính phủ cần quy định cụ thể rõ ràng, hàng năm quyền địa phương phải trích tối thiểu phần trăm từ phần nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách để bổ sung vốn cho NHCSXH, coi sách quan tâm địa phương cơng xố đói giảm nghèo - Nhà nước cần đạo Bộ ban hành quy chế phối hợp lồng ghép cho chương trình cho vay tín dụng ưu đãi với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật để người vay sử dụng vốn hiệu Có mục tiêu xố đói giảm nghèo thực nhanh bền vững - Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo điều kiện cho phát triển bền vững tổ chức cung cung cấp vốn giúp cho chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo đạt kết nhanh bền vững Nhà nước cần có sách nhằm đảm bảo cho mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích lũy tiết kiệm đầu tư Ngồi nhà nước cần tạo ổn trị ổn định trị điều kiện tiên cho phát triển bền vững kinh tế 3.3.2 Đối với UBND, tổ chức CT-XH cấp - UBND Tỉnh cần có chương trình giám sát tổ chức trị xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt nửa công tác đào tạo nghề nghiệp, phương thức lồng ghép tổng hợp thông tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp giáo dục răn đe việc sai trái vốn tín dụng cho người nghèo 60 - UBND cấp cần quy hoạch ổn định lâu dài vùng nguyên liệu, xác định loại cây, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng, khí hậu…của vùng để có định hướng cho người nghèo sản xuất kinh doanh - Đề nghị Đoàn thể cấp quan tâm nửa phối hợp chặt chẽ với tổ chức cho vay hỗ trợ người nghèo giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức đồn thể, hình thành tổ TK&VV, tổ/nhóm vay vốn hoạt động thực để hỗ trợ việc tiếp cận nhanh xác đến hộ nghèo, từ kịp thời hỗ trợ đến cho người Tăng cường công tác tuyên truyền sách tín dụng cho người nghèo nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm hội viên Ngoài ra, ban ngành đoàn thể cần quan tâm tạo điều kiện thuận lợi sở vật chất cho tổ chức hỗ trợ vốn cho người nghèo hoạt động hồn thành tốt nhiệm vụ 3.3.3 Đối với tổ chức cho vay Các tổ chức cho vay người nghèo cần phát huy tinh thần tự lực, vượt khó, không ngừng phát triển nguồn vốn, cải tiến thủ tục vay nâng cao chuyên môn nghiệp vụ để phục vụ tốt khách hàng, thực người bạn tin cậy hộ gia đình nghèo đối tượng sách Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền người dân, đảm bảo hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi vốn vay nhỏ, góp phần tích cực vào cơng tác xóa đói giảm nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh 3.3.4 Đối với hộ gia đình Người nghèo phải ý thức vươn lên tự vượt nghèo không nên ỷ lại, trông chờ vào giúp đỡ nhà nước Người nghèo cần tích cực học hỏi kỹ thuật, chí thú làm ăn, phát huy lợi vốn có nắm bắt hội thị trường kịp thời để định hướng phát triển sản xuất hợp lý hiệu Kết luận chương Trong chương này, đề tài đưa sở định hướng cho hoạt động cho vay hỗ trợ người nghèo thời gian tới Trên sở với phân tích chương 2, giải pháp đưa nhằm khắc phục tồn nâng cao hiệu chương trình cho vay 61 hỗ trợ người nghèo địa phương cần phát triển nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo, tăng cường phối hợp chặt chẽ bên tham gia chương trình cho vay, tăng cường tập huấn nâng cao chất lượng nhân lực, thực lồng ghép kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương trình dự án khác, ý tập huấn khoa học kỹ thuật, phương pháp làm ăn cho người nghèo Và để thực tốt giải pháp trên, đề tài đưa số kiến nghị Nhà nước, UBND cấp, tổ chức cho vay hộ vay 62 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước Tín dụng nói chung hay khoản cho vay ưu đãi, cho vay nhỏ nói riêng hộ nghèo yếu tố vật chất quan trọng thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu thực trạng chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo công tác XĐGN đưa giải pháp nâng cao hiệu cơng xóa đói giảm nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh việc làm có ý nghĩa thiết thực Qua nghiên cứu lý luận khoa học kết hợp với thực tiễn, đề tài hoàn thành số vấn đề: hệ thống hóa lý luận nghèo đói, cần thiết phải giảm nghèo vai trị, tầm quan trọng tín dụng cơng tác XĐGN; luận văn nêu lên khái quát tình hình nghèo đói Thành Phố Hồ Chí Minh, phân tích thực trạng chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh; đánh giá kết XĐGN đạt được, nêu lên tồn nguyên nhân năm qua, từ làm sở đưa định hướng thực Trên sở định hướng đưa đề tài đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo công tác XĐGN Thành Phố Hồ Chí Minh cho thời gian tới Từ kết nghiên cứu nêu nghiên cứu, tác giả mong muốn góp thêm ý kiến để nâng cao hiệu chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo góp phần thực thành cơng chương trình giảm nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Các Nghị định Chính phủ: số 28/2005/NĐ-CP ngày tháng năm 2005; số 165/2007/NĐ-Cp ngày 15 tháng 11 năm 2007; số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 số Nghị định, Quyết định khác TS Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động tài vi mô Việt Nam, Nhà xuất Lao động Xã hội TS Đỗ Quế Lương (2001), Thực trạng giải pháp tín dụng ngân hàng hỗ trợ cho cơng xố đói giảm nghèo, Đề tài khoa học, Hà Nội TS Đinh Phi Hổ - TS Lê Ngọc Uyển – ThS Lê Thị Thanh Tùng (2006), Giáo trình Kinh tế phát triển, Nhà xuất Thống kê Tp.HCM Nguyễn Thị Mỹ Điểm (2009), Tín dụng hỗ trợ người nghèo Thành phố Hồ Chí Minh thơng qua Quỹ trợ vốn CEP – thực trạng giải pháp, Luận văn cao học , ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Châu (2009), Ảnh hưởng tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội đến tỷ lệ giảm nghèo huyện Vị Xuyên tỉnh Hà Giang, Luận văn cao học , ĐH Thái Nguyên Phạm Thị Tuất (2002), Giải pháp tăng cường vai trị hiệu tín dụng sách đầu tư phát triển kinh tế Việt Nam, Hà Nội Phan Ngọc Mẫn (2009), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng sách xã hội nhằm góp phần thực sách giảm nghèo Chính Phủ, Luận văn cao học, ĐH Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Quỹ trợ vốn CEP (2009, 2010), Báo cáo hoạt động 10 PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Lao động Xã hội 64 11 TS Trần Thị Út (2008), Đánh giá vai trị tín dụng ưu đãi/nhỏ đến giảm nghèo – Thành phố Hồ Chí Minh, Đề tài khoa học, Trường ĐH.Bình Dương Các trang web Báo Vietnamnet http//:www.vietnamnet.com.vn Đồn Thanh niên http://doanthanhnien.vn Hội Nơng dân Việt Nam http://www.hoinongdan.org.vn Hội Phụ nữ Việt Nam http://www.hoiphunu.org.vn Hội Cựu chiến binh Việt Nam http://www.cuuchienbinh.com.vn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam www.vbsp.org Quỹ CEP http://www.cep.org.vn Tổ chức phi phủ http://www.ngocentre.org.vn Tổng cục Thống kê http://www.gso.gov.vn 10 Tổ chức lao động quốc tế ILO Việt Nam http://microfinance.org.vn 11 Thư viện pháp luật http://www.thuvienphapluat.vn 65 PHỤ LỤC Các văn quy phạm pháp luật cho vay hỗ trợ người nghèo Để tạo điều kiện hoạt động cho TCTD, tổ chức tài nhằm huy động tất nguồn lực vào chương trình hỗ trợ vốn cho người nghèo, Trung ương ban hành luật văn quy phạm pháp luật tín dụng tài vi mơ cho người nghèo: + Luật số 07/1997/QHX năm 1997 Quốc hội nước Cơng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức khác + Luật số 20/2004/QH11 ngày tháng năm 2004 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng + Nghị Định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác + Quyết định số 316 /NHCS - ngày 02 tháng 05 năm 2003 Ngân hàng Chính sách xã hội nghiệp vụ cho vay hộ nghèo + Quyết định số 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/4/2005 Thủ tướng Chính phủ chế quản lý, điều hành vốn cho vay quỹ Quốc gia việc làm + Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/3/2005 Thủ tướng Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam + Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Thủ tướng Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều NĐ 28/2005/NĐ-CP ngày 09/3/2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam 66 PHỤ LỤC Số thành viên gia đình Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent 10 người 11 3.7 3.7 100.0 300 100.0 100.0 Total Tình trạng chỗ Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Nhà riêng 136 45.3 45.3 45.3 Nhà thuê 87 29.0 29.0 74.3 Ở chung với người thân 10 3.3 3.3 77.7 Được hỗ trợ nơi 67 22.3 22.3 100.0 300 100.0 100.0 Total Nơi vay vốn Cumulative Frequency Valid Missing Total Percent Valid Percent Percent Ngân hàng 70 23.3 45.8 45.8 Quỹ tín dụng 73 24.3 47.7 93.5 Vay chợ đen 10 3.3 6.5 100.0 Total 153 51.0 100.0 System 147 49.0 300 100.0 67 Những khó khăn việc trả nợ Cumulative Frequency Valid Vốn vay không sinh lời Bản thân người thân gặp nạn, ốm đau Sử dụng vốn vay không mục đích Kinh doanh khơng thu hồi vốn hạn Trả nợ vốn vay cho nhiều đối tượng khác Total Missing System Total Percent Valid Percent Percent 34 11.3 54.0 54.0 1.7 7.9 61.9 2.0 9.5 71.4 12 4.0 19.0 90.5 2.0 9.5 100.0 63 21.0 100.0 237 79.0 300 100.0 Thu nhập suốt thời gian vay vốn Cumulative Frequency Valid Missing Total Percent Valid Percent Percent Giảm đáng kể 15 5.0 9.8 9.8 Giảm 37 12.3 24.2 34.0 Giữ nguyên 48 16.0 31.4 65.4 Tăng 38 12.7 24.8 90.2 Tăng đáng kể 15 5.0 9.8 100.0 Total 153 51.0 100.0 System 147 49.0 300 100.0 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ VAI TRỊ TÍN DỤNG HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO 1.1 Nghèo đói cần thiết phải giảm nghèo 1.1.1 Khái niệm nghèo đói 1.1.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo 1.1.3 Sự cần thiết phải giảm nghèo hỗ trợ người nghèo 1.2 Tín dụng vai trị tín dụng hỗ trợ người nghèo 1.2.1 Các khái niệm 1.2.2 Vai trị tín dụng việc giảm nghèo 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo 1.4 Các trường phái lý thuyết tín dụng cho người nghèo 10 1.4.1 Trường phái cổ điển 10 1.4.2 Trường phái Kiềm chế tài 10 1.4.3 Trường phái Ohino 11 1.4.4 Trường phái thể chế kiểu 12 1.5 Những tổ chức cung cấp tín dụng cho người nghèo Việt Nam 13 1.5.1 Khu vực thức 13 1.5.2 Khu vực bán thức 15 1.5.3 Khu vực phi thức 15 1.6 Kinh nghiệm số nước giới cho vay người nghèo 16 1.6.1 Bangladesh 16 1.6.2 Thái Lan 17 1.6.3 Malaysia 17 1.6.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 20 2.1 Tình hình nghèo đói đường lối sách thực giảm nghèo cấp quyền Thành Phố Hồ Chí Minh 20 2.1.1 Tình hình nghèo đói Thành Phố Hồ Chí Minh 20 2.1.2 Định hướng sách đạo thực quyền Thành Phố 21 2.2 Thực trạng cho vay hỗ trợ người nghèo Thành phố Hồ Chí Minh 22 2.2.1 Đánh giá cho vay hỗ trợ người nghèo qua kết điều tra hộ gia đình 22 2.2.2 Đánh giá cho vay hỗ trợ người nghèo qua kết điều tra tổ chức tín dụng TP Hồ Chí Minh 31 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NGƯỜI NGHÈO TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 49 3.1 Đề xuất định hướng phát triển chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo 49 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh 50 3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo 50 3.2.2 Phối hợp chặt chẽ Ngành, Đoàn thể, Chính quyền với NHCSXH tổ chức TCVM 52 3.2.5 Kết hợp nguồn vốn cho vay hỗ trợ người nghèo với chương trình dự án khác 56 3.2.6 Tập huấn kỹ thuật khuyến nông tính hiệu kinh tế cho hộ nghèo 57 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Đối với Nhà nước 58 3.3.2 Đối với UBND, tổ chức CT-XH cấp 59 3.3.3 Đối với tổ chức cho vay 60 3.3.4 Đối với hộ gia đình 60 KẾT LUẬN 62 ... Thông tin chung: - Tên đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY - Sinh viên thực hiện: LÊ THỊ NGỌC GIÀU NGUYỄN... “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY HỖ TRỢ HỘ NGHÈO TẠI CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG THUỘC KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH HIỆN NAY? ?? nhằm tìm hiểu thuận lợi, khó khăn tìm giải pháp nâng cao hiệu chương trình cho. .. trình cho vay 31 2.2.2 Đánh giá cho vay hỗ trợ người nghèo qua kết điều tra tổ chức tín dụng TP Hồ Chí Minh 2.2.2.1 Thực trạng cho vay hỗ trợ người nghèo tổ chức tín dụng 2.2.2.1.1 Thực trạng