THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐỨCPHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 GVHD:

1.1.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng : Theo tiêu thức này,tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau: -Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp -Cho vay tiêu d

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PHÒNG

GIAO DỊCH QUẬN 2

GVHD: TH.S LÊ HÀ DIỄM CHI

SVTH : TĂNG KIỀU CHINH MSSV : 080606K

TP HCM, THÁNG 06 NĂM 2012

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn, chỉ bảo nhiệt tình của TH.S Lê Hà Diễm Chi và các anh chị cán bộ trong Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2 đã giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề này

Qua nghiên cứu thực tiễn và lý luận em đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2 nhưng do kiến thức còn hạn chế cũng như thời gian nghiên cứu có hạn nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong được

sự góp ý và nhận xét của thầy cô, cán bộ ngân hàng nơi em thực tập để chuyên đề được hoàn thiện hơn và nâng tầm nhận thức của em về lĩnh vực này

 

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU

DÙNG……….1

1.1 Tổng quan về tín dụng ngân hàng……….1

1.1.1 Khái niệm……… 1

1.1.2 Phân loại……… 1

1.1.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng……… 1

1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng……….1

1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng……… 2

1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay………2

1.1.3 Các phương pháp xác định lãi xuất cho vay………2

1.1.3.1 Lãi suất phi rủi ro……… 2

1.1.3.2 Lãi suất huy động vốn……… 2

1.1.3.3 Lãi suất cơ bản……… 3

1.1.3.4Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản………3

1.1.3.5Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR hoặc SIBOR…… 3

1.1.4 Quy trình tín dụng………4

1.1.4.1Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng………4

1.1.4.2Quy trình tín dụng căn bản……….4

1.1.5 Bảo đảm tín dụng……….6

1.1.5.1Khái niệm bảo đảm tín dụng……… 6

1.1.5.2Các hình thức bảo đảm tín dụng……….6

1.1.6 Rủi ro tín dụng……… 8

1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng………9

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng……… 9

1.2.2 Đặc điểm……… 9

1.2.3 Đối tượng………10

1.2.4.Điều kiện………10

1.2.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng 11

1.2.5.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng 11

1.2.5.2 Xét trên phương diện NHTM 11

1.2.5.3 Xét trên phương diện kinh tế xã hội 11

1.2.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng 12

1.2.6.1 Căn cứ theo mục đích vay 12

1.2.6.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả 12

1.2.6.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ……… 13

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1……… 14

CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 2 15

2.1Tổng quan về ngân hàng TMCP -chi nhánh Thủ Đức 15

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh 15

2.1.2 Hệ thống tổ chức của chi nhánh Thủ đức 15

2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 15

2.1.2.2 Chức năng ,nhiệm vụ các phòng ban 17

2.1.3 Nhiệm vụ và chức năng của chi nhánh Thủ đức 18

2.1.3.1 Chức năng 18

2.1.3.2 Nhiệm vụ 18

2.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam-CN Thủ Đức- PGD quận 2 19

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PGD quận 2 19

2.2.2 Hệ thống tổ chức của PGD quận 2 19

2.2.2.2 Chức năng ,nhiệm vụ các phòng ban 20

2.2.3 Nhiệm vụ và chức năng PGD quận 2 21

2.2.3.1 Chức năng 21

2.2.3.2 Nhiệm vụ 21

2.2.4 Kết quả hoạt động của PGD trong những năm qua 22

2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 22

2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 23

2.2.4.2.1 Doanh số cho vay 23

2.2.4.2.2 Dư nợ cho vay 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 26

CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 2 27

3.1 Giới thiệu phòng tín dụng 27

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng tín dụng 27

3.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại PGD quận 2 28

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Eximbank - PGD quận 2 40

3.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại PGD quận 2 40

3.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 42

3.2.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 44

3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại PGD quận 2 45

3.2.1.1 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn cho vay 48

3.2.1.2 Doanh số thu nợ cho vay theo thành phần kinh tế 50

3.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 51

3.2.3.1 Mức dư nợ theo thời hạn 53

3.2.3.2 Mức dư nợ theo thành phần kinh tế 55

3.2.4 Tình hình nợ quá hạn qua các năm 56

3.2.5 Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD quận 2 57

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 60

CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 2 61

4.1Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Eximbank PGD quận 2 61

4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Eximbank PGD quận 2 61

4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của Eximbank PGD quận 2 61

4.1.2.1 Nhận định của PGD về lĩnh vực CVTD trong thời gian tới 61

4.1.2.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng 62

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Eximbank PGD quận 2 63

4.2.1 Đa đạng hoá hình thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng ……… 63

4.2.2 Xác định những sản phẩm chiến lược 64

4.2.3 Cải thiện chính sách cho vay tiêu dùng 65

4.2.4 Mở rộng chiến dịch quảng cáo và tiếp thị sản phẩm………65

4.2.5 Nâng cao trình độ của nguồn nhân lực……… 66

4.2.6 Tăng cường các hoạt động kiểm tra,kiểm soát nội bộ………66

4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam-PGD quận 2… 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 68

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẲT

01 CN : Chi nhánh

02 CVTD : Cho vay tiêu dùng

03.CVCN : Cho vay cá nhân

13.TGTT :Tiền gửi thanh toán

14.TGTK :Tiền gửi tiết kiệm

15.VHĐ :Vốn huy động

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang

Bảng 2.1 Mô hình hoạt động của Eximbank-CN Thủ Đức 16

Bảng 2.2 Mô hình tổ chức của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 20

Bảng 2.3 Tổng vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 22

Bảng 2.4 Biến động nguồn vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức -PGD quận 2 22

Bảng 2.5 Doanh số cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 24

Bảng 2.6 Biến động nguồn vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức -PGD Q2 24

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 25

Bảng 2.8 Biến động dư nợ cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD Q2 25

Bảng 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại PGD quận 2 40

Bảng 3.2 Biến động doanh số cho vay tiêu dùng tại PGD Q2 40

Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay của Eximbank PGD Q2 42

Bảng 3.4 Biến động doanh số cho vay theo thời hạn của Eximbank PGD Q2 42

Bảng 3.5Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 44

Bảng 3.6 Biến động doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 44

Bảng 3.7 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Q2 46

Bảng 3.8 Biến động doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại PGD Q2 46

Bảng 3.9 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn của EximbankPGD Q2 48

Bảng 3.10 Biến động doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn của Eximbank PGD Q2 48

Bảng 3.11Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 50

Bảng 3.12 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 50

Bảng 3.13 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank PGD Q2 52

Bảng 3.14 Biến động doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng tại Eximbank PGD Q2 52

Bảng 3.15 Doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn của EximbankPGD Q2 53

Bảng 3.16 Biến động doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn của Eximbank PGD Q2 54

Bảng 3.17 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 55

Bảng 3.18 Biến động doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế của Eximbank PGD Q2 55

Bảng 3.19 Tình hình nợ quá hạn qua các năm 57

Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động của Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 23

Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay tại Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 24

Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tại Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD Q2 26

Biểu đồ 3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại PGD Q2 40

Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay 43

Biểu đồ 3.3 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: 45

Biểu đồ 3.4 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng qua các kì tại PGD Quận 2 47

Biểu đồ 3.5 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn 49

Biểu đồ 3.6 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 51

Biểu đồ 3.7 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 53

Biểu đồ 3.8 Doanh số dư nợ cho vay theo thời hạn 55

Biểu đồ3.9 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 56

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Eximbannk-chi nhánh Thủ Đức 16

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận2 20

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức phòng tín dụng Eximbank-PGD quận 2 27

Sơ đồ 3.2 Quy trình cấp tín dụng tại Eximbank……… 39 

 

Lời mở đầu

Ngân hàng bán lẻ là loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân Các sản phẩm dịch vụ được cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… và rất nhiều dịch vụ khác Một trong những sản phẩm chiếm tỉ trọng cao trong hoạt động của ngân hàng bán lẻ, đó là cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng đã xuất hiện ở các nước phát triển từ những năm 70 của thế

kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động này mới chỉ được các ngân hàng thương mại chú ý khoảng 20 năm trở lại đây, và hiện nay, đây là mảng thị trường tiềm năng mà tất cả các ngân hàng đều hướng tới Việt Nam với dân số khoảng gần 90 triệu người và mức thu nhập của người dân ngày càng tăng hứa hẹn sẽ là sân chơi bán lẻ rộng mở cho các ngân hàng thương mại nói riêng và tất cả các tổ chức tín dụng nói chung

Đối với Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank Vietnam), mở rộng cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí một trong những NHTM

hàng đầu Việt Nam

Chính vì vậy, đề tài “Thực trạng và giải pháp cho vay tiêu dùng tại ngân

hàng xuất nhập khẩu Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2” đã được lựa chọn

nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh Eximbank Thủ Đức-PGD quận 2, từ đó đưa ra các kiến nghị và đề xuất để phát triển hoạt động này

 

-Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

1.1.2 Phân loại:

Tín dụng ngân hàng có thể phân chia ra thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo những tiêu thức phân loại khác nhau

1.1.2.1 Dựa vào mục đích của tín dụng :

Theo tiêu thức này,tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

-Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp

-Cho vay tiêu dùng cá nhân

-Cho vay mua bán bất động sản

-Cho vay sản xuất nông nghiệp

-Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng:

Theo tiêu thức này tín dụng có thể phân chia thành các loại sau

-Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn dưới một năm.Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

-Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm.Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

-Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm.Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

Theo tiêu thức này,tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau

-Cho vay không có bảo đảm:Là loại cho vay không có tài sản thế chấp,cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

-Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp,cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay:

Theo tiêu thức này,tín dụng có thể chia thành các loại sau:

-Cho vay theo món vay

-Cho vay theo hạn mức tín dụng

-Cho vay theo hạn mức thấu chi

1.1.3 Các phương pháp xác định lãi xuất cho vay

1.1.3.1Lãi suất phi rủi ro

Lãi suất phi rủi ro là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay không có rủi ro mất khả năng hoàn trả nợ vay Chỉ có lãi suất tín phiếu Kho bạc hình thành dựa trên cơ sở đấu thầu tín phiếu mới có thể được xem là lãi suất phi rủi ro

1.1.3.2Lãi suất huy động vốn

Lãi suất huy động vốn là lãi suất ngân hàng trả cho khách hàng khi huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn (Rd) có thể xác định như sau:

Rd = Rf + Rtd

Trong đó:

Rf là lãi suất phi rủi ro xác định thông qua đấu thầu tín phiếu Kho bạc

Rtd là tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng do ngân hàng ước lượng

1.1.3.3Lãi suất cơ bản

Lãi suất cơ bản là lãi suất do NHNN công bố làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất cơ bản hình thành dựa trên cơ sở quan hệ cung cầu tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất cơ bản có thể xác định theo công thức:

R cb = R d + R TN

Trong đó:

Rcb là lãi suất cơ bản

Rd là lãi suất huy động vốn

RTN là tỷ lệ thu nhập do đầu tư của ngân hàng

1.1.3.4Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản

NHTM thường dựa vào lãi suất cơ bản để xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng sau khi điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay như sau:

R = Rcb + Rth + Rct

Trong đó:

R là lãi suất cho vay

Rcb là lãi suất cơ bản

Rth là tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn

Rct là tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh

1.1.3.5Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR hoặc SIBOR

Đối với các khoản tín dụng bằng USD, NHTM có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) hoặc SIBOR (Singapore Interbank Offer Rate) LIBOR là lãi suất cho vay trên thị trường liên ngân hàng London do Hiệp hội các ngân hàng đầu của Anh xác định hàng ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR bằng công thức sau:

R = LIBOR + Rtd + Rth

1.1.4 Quy trình tín dụng:

1.1.4.1Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu

Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:

- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:

- Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt

- Từ chối cho vay với một khách hàng tôt

Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay

Giải ngân: là khâu tiếp theo khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Tuy là khâu tiếp sau của quyết định tín dụng nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng

Giám sát tín dụng:

Là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kế, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu nợ sau này Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ

Thanh lý hợp đồng tín dụng: đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng Khâu này

gồm các việc quan trọng cần xửa lý:

- Thu nợ cả gốc và lãi

- Tái xét hợp đồng tín dụng

- Thanh lý hợp đồng tín dụng

1.1.5 Bảo đảm tín dụng:

1.1.5.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng:

Bảo đảm tín dụng hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng

áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

+ Loại không cần đăng ký quyền sở hữu: khi cầm cố, tài sản phải được giao nộp cho bên cho vay

+ Loại cần đăng ký quyền sở hữu (xe cộ, phương tiện vận chuyển): khi cầm cố, hai bên có thể thoả thuận để bên cầm cố giữ tài sản, hoặc giao tài sản cầm cố cho bên thứ ba giữ

Tài sản cầm cố có thể bao gồm các loại tài sản sau:

+ Tài sản hữu hình: xe cộ, máy móc, hàng hóc, vàng bạc, tàu biển, máy bay,…

và các loại tài sản khác

+ Tiền trên tàu khoản tiền gửi hoặc ngoại tệ

+ Giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu

+ Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền thụ trái, và các quyền phát sinh tư tài sản khác

+ Lợi tức và quyền phát sinh từ tài sản cầm cố

*Bảo đảm tín dụng bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo ra bởi một phần hoặc toàn bộ khoản cho vay của ngân hàng

Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay

đó đối với ngân hàng Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay được áp dụng trong các trường hợp sau đây:

+ Trường hợp Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ quyết định giao cho ngân hàng cho vay đối với khách hàng và đối tượng vay

+ Ngân hàng cho vay trung hạn, dài hạn với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng được các điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư

*Bảo đảm tín dụng bằng hình thức bảo lãnh:

Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ

Bảo lãnh có thể chia thành 2 loại chính:

+ Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ thay cho bên đi vay, nếu đến hạn trả nợ mà bên đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ

+ Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho bên đi vay 1.1.6 Rủi ro tín dụng:

Rủi ro tín dụng (credit risk) là loại rủi ro phát sinh do khách nợ không còn khả năng chi trả.Trong hoạt động của công ty,rủi ro tín dụng phát sinh khi công ty bán chịu hàng hoá thể hiện ở khả năng khách hàng mua chịu có thể thất bại trong việc trả nợ.Trong hoạt động ngân hàng,rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng vay nợ có thể mất khả năng trả nợ một khoản vay nào đó.Lưu ý rằng,trong hoạt động tín dụng ,khi ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng thì đố mới chỉ là một giao dịch chưa hoàn thành.Giao dịch tín dụng chỉ được xem là hoàn thành khi nào ngân hàng thu hồi về được khoản tín dụng gồm cả gốc và lãi

Khi thực hiện giao dịch tín dụng,từ lúc giải ngân cho đến khi thu hồi vốn về cả gốc và lãi,ngân hàng không biết chắc được giao dịch đó có hoàn thành hay không,nó

có khả năng hoàn thành cũng có khả năng không hoàn thành.Do đó,rủi ro tín dụng thể hiện ở khả năng hay xác suất hoàn thành giao dịch tín dụng đó.Có thể nói,tất cả các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng bao gồm cho vay ngắn hạn,cho vay trung

hạn,cho vay dài hạn,cho thuê tài chính,chiết khấu chứng từ có giá,tài trợ xuất nhập khẩu,tài trợ dự án,bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng đều chứa đựng rủi ro tín dụng.Lúc quyết định cấp tín dụng ,ngân hàng chưa biết chắc được khả năng có thu hồi được khoản tín dụng ấy hay không đơn giản là vì lúc đó việc thu hồi khoản tín dụng chưa xảy ra

1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng:

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ

1.2.2 Đặc điểm

- Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần

- Thời hạn cho vay tương đối dài

- Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng

- Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo

- Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết,

ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất kho thu lại được nợ

- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài trong suốt thời hạn vay như trong trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp Điều này cũng có những bất lợi nếu như lãi suất huy động tăng lên đáng kể Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này

- Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều Trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn bi quan về tương lai đặc biệt là khi họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng và ngay lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng

- Chủ yếu là cho vay trả góp vốn và và lãi hàng tháng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay Người đi vay tiêu dùng chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả ngân hàng là bao nhiêu

- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay Những

người có mức thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay mức cao hơn tổng thu nhập hằng năm của họ Những người có trình độ học vấn cao (thông thường

là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông đồng thời là trụ cột gia đình) thường quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc kĩ lưỡng thu nhập của mình Đối với trường hợp này, món vay được coi như phương tiện để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một cơ sở an toàn trong những trường hợp khẩn cấp

- Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích Khác với cho vay kinh doanh, CVTD thiên về giám sát mục đích sử dụng món vay và kiểm soát thu nhập của người vay hơn

1.2.3 Đối tượng

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam

+ Hộ gia đình: là tập hợp các thành viên có tài sản chung để hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật chủ hộ là người đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng

+ Hộ kinh doanh cá thể/ cá nhân có đăng ký kinh doanh: là chủ thể kinh doanh

do một cá nhân hoặc một gia đình làm chủ thể, chỉ đăng ký kinh doanh tại một địa điểm, không có con dấu riêng, chịu trách nhiệm trước pháp luật bằng toàn bộ tài sản đối với hoạt động kinh doanh của mình

+ Tổ hợp tác: là một nhóm người (từ 3 người trở lên) cùng đóng góp tài sản, công sức để thực hiện những công việc nhất định, cùng hưởng lợi và cùng chịu trách nhiệm trên cơ sở hợp đồng hợp tác có chứng thực của UBND phường xã

+ Cá nhân: là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự trong quy định của pháp luật

- Có thu nhập ổn định đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng

- Có tài sản thế chấp cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) dùng để đảm bảo thuộc

sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

- Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp

- Không thế chấp tài sản: khách hàng là cán bộ, công nhân viên đang công tác tại các đơn vị có trụ sở trên cùng địa bàn hoạt động của ACB, có thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng, có bảo lãnh của đơn vị

1.2.4.Điều kiện:

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

- Có hộ khẩu thường trú/ KT3/ KT4 tại địa phương ngân hàng cho vay đặt trụ

sở giao dịch

- Có tài sản chịu trách nhiệm trước pháp luật cho các hoạt động của chính mình hoặc được sự bảo lãnh của bên thứ 3

- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ cho ngân hàng

1.2.5 Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.2.5.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng:

- Được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế

- Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái

Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

1.2.5.2 Xét trên phương diện NHTM:

Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như:

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập

và phân tán rủi ro cho ngân hàng

1.2.5.3 Xét trên phương diện kinh tế xã hội:

Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch

vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

- Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh

tế

- Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

- Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp

- Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng

1.2.6 Các hình thức cho vay tiêu dùng

1.2.6.1 Căn cứ theo mục đích vay:

*Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình

*Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc

trang trải các khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành…

1.2.6.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả:

*Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay không đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay

Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới các vấn đề:

+ Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dài trong tương lai Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền

+ Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước ít hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ về tài sản đó ngay sau khi sử dụng

+ Chi phí tài trợ: Chi phí này phải được trang trải được chi phí vốn, rủi ro + Điều khoản thanh toán: Số tiền thanh toán mối kì giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ còn lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn tài trợ không quá dài

+ Số tiền khách hàng phải trả thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả năng về thu nhâp,hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng

*Cho vay từng lần:

Vay từng lần, hay còn gọi là vay theo món là hình thức vay, theo đó người vay

sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định Ưu điểm của hình thức này là thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động trong việc cho vay Nhưng nhược điểm là thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động trong việc sử dụng vốn do phải lập hồ sơ cho từng lần vay, chỉ thích hợp với doanh nghiệp

có nhu cầu vốn không định kì

*Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Vay hạn mức tín dụng: người vay chỉ lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoảng vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Đây là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu điểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục đơn giản nhưng không phổ biến ở Việt nam do các doanh nghiệp không có nhu cầu vốn thường xuyên, hành lang pháp lí chưa chặt chẽ dẫn đến việc ngân hàng khó xử lí trong việc phạt nợ quá hạn vì vậy ngân hàng ít cung cấp dịch vụ này

*Các phương thức cho vay khác:

Tùy theo tình hình thực tế, ngân hàng còn áp dụng các phương thức cho vay sau: - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay hợp vốn - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác

1.2.6.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

*Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua

các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Ưu điểm:

+ Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng

+ Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng

+ Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Nhược điểm:

+ Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu do

đó có khả năng lừa đảo, giả mạo, xuyên tạc nhiều hơn so với vay trực tiếp

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa

+ Kỹ thuật và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

*Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):

Khái niệm: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó trực

tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

Ưu điểm:

+ Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ

+ Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng cao trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chỉ chú trọng đến việc bán được nhiều hàng Bên cạnh đó tại các điểm bán hàng các quyết định tín dụng thường đưa ra rất vội vàng

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp

+ Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều lợi thế phát sinh có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lấn ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 của chuyên đề đã nêu ra được những lý luận cơ bản về CVTD, đặc điểm, lợi ích CVTD ở các NHTM Việt Nam trong điều kiện nền kinh tề hội nhập Bên cạnh đó, chuyên đề cũng đề cập được phần nào tình hình dịch vụ CVTD ở một số nước Châu Á, qua đó rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam Dựa trên những lý luận chung như vậy, vận dụng vào điều kiện thực tế của Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam Chuyên đề sẽ tiếp tục đi sâu vào phân tích thực trạng, qua đó tìm giải pháp khắc phục khó khăn để góp phần giúp hoàn thiện hơn nữa dịch vụ CVTD tại Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2 Nắm vững được những lý luận cơ bản ở chương 1 sẽ là tiền đề cho việc nghiên cứu đầy đủ, chi tiết các chương tiếp theo của chuyên đề

CHƯƠNG 2:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 2

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam -CN Thủ Đức:

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của CN:

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế,các dịch vụ ngân hàng không ngừng được mở rộng Để bắt kịp xu hướng của nền kinh tế, ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và lập thêm những chi nhánh mới.Với diện tích rộng lớn,dân cư đông đúc cùng với sự phát triển kinh tế ngày càng cao,Thủ đức có thể sẽ là một trung tâm kinh tế mới của thành phố Hồ Chí Minh Xuất phát từ đó,Ban lãnh đạo ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam đã quyết định thành lập CN Eximbank Thủ đức

CN Eximbank Thủ Đức là một trong các chi nhánh của hệ thống các Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam được thành lập vào ngày 25 tháng 07 năm 2007 theo quyết định số 113/QĐ-NHNN do Tổng Giám Đốc NHNN Việt Nam ký,có trụ sở đặt tại số 118 Võ Văn Ngân ,phường Bình Thọ ,quận Thủ đức,TPHCM

Trong hơn 4 năm hoạt động ,trải qua nhiều khó khăn ,biến động của nền kinh

tế thị trường ,song chi nhánh Thủ đức vẫn luôn hoàn thành nhiệm vụ và chỉ tiêu do Hội sở giao Với phương châm hoạt động hiệu quả,an toàn ,luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích ngân hàng ,những năm qua chi nhánh Thủ đức luôn là người bạn đồng hành tin cậy của khách hàng ,uy tín của ngân hàng ngày càng được củng cố

và phát triển,xứng đáng là “Ngân hàng của mọi nhà”

-Thực hiện các kênh phân phối thương mại

Hiện nay có 6 phòng giao dịch trực thuộc CN Thủ Đức: PGD Linh Xuân, PGD

Tam Bình, PGD Cái Lái, PGD Lê Văn Ninh, PGD Trần Não quận 2, PGD Lê Văn

2.1.2.2 Chức năng ,nhiệm vụ các phòng ban:

*Ban Giám đốc(Giám đốc, Phó Giám đốc):

Là người chịu trách nhiệm chỉ đạo,điều hành các hoạt động của chi nhánh và

là người chịu trách nhiệm về các quyết định của mình ,và thực hiện các công việc sau: -Xét duyệt nội dung thẩm định các hồ sơ cho vay mà phòng thẩm định cũng như phòng tín dụng trình lên

-Ký các hợp đồng cầm cố ,thế chấp,bão lãnh vay vốn của khách hàng (sau khi đã đồng

ý cho vay),hợp đồng tín dụng để giải ngân cho khách hàng

-Quyết định các biện pháp xử lý nợ:cho gia hạn nợ,điều chỉnh kỳ hạn trả nợ,chuyển nợ quá hạn,xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ

-Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và bất thường theo yêu cầu của ban giám đốc -Quản lý và kiểm tra toàn bộ tiền mặt

-Giải ngân cho khách hàng

*Phòng dịch vụ khách hàng:

-Tổ chức triển khai thực hiện các công cụ huy động vốn

-Thực hiện công tác cân đối và điều hoà vốn

-Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

-Thực hiện kinh doanh ngoại hối, kinh doanh tiền tệ, quản lý kho quỹ

*Phòng khách hàng cá nhân:

-Cho vay tiêu dùng(mua nhà,mua đất,mua xe,mở rộng hoạt động kinh doanh cá thể…) -Mở thẻ(ATM,Visa,Master Card…)

*Phòng hành chính:

-Tham mưu và giúp việc cho giám đốc trong công tác tổ chức

-Quản lý lao động, tiền lương

-Thực hiện công tác quản trị hành chính văn phòng tại chi nhánh

-Không tham gia việc kinh doanh chỉ thực hiện các công việc như:đảm bảo cho các phòng ban đầy đủ văn phòng phẩm,máy in,trang thieét bị…khi làm việc

-Đảm bảo an toàn tuyệt đối trong cơ quan(trộm cướp,điện nước,hoả hoạn…)

- Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa và thực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque

- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB thanh toán qua mạng bằng Thẻ

- Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước

- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học.Tư vấn đầu tư-tài chính-tiền tệ

- Dịch vụ đa dạng về Địa ốc

2.1.3.2 Nhiệm vụ:

-Phải đạt chỉ tiêu do Hội sở giao ,là CN luôn có mức tăng trưởng cao qua từng năm -Các CN là đơn vị phụ thuộc của ngân hàng hoạt động theo phân cấp uỷ quyền của Tổng Giám đốc phù hợp với điều lệ và quy định của pháp luật.Mỗi CN có bảng cân đối tài khoản riêng,phải tự cân đối thu nhập,chi phí và có lãi nội bộ sau khi tính đủ các khoản chi phí và lãi điều hoà vốn

-Tổ chức huy động vốn và sử dụng vốn một cách có hiệu quả

-Tổ chức công tác thông tin ,nghiên cứu và phân tích các hoạt động có liên quan đến hoạt động tín dụng ,tiền tệ để tham mưu cho cấp uỷ chính quyền địa phương trong công việc xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội của địa phương -Luôn đảm bảo công việc kinh doanh của chi nhánh an toàn và có hiệu quả,đảm bảo và phát triển vốn

2.2 Tổng quan về PGD Quận 2:

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của PGD:

Cùng với sự phát triển của đất nước ,TPHCM không ngừng đổi mới và phát triển Ngoài sự phát triển nhanh chóng của các quận trung tâm thì giờ đây các quận ngoại ô thành phố cũng không ngừng mở rộng quy mô và phát triển kinh tế vượt bậc ,và quận 2 là một điển hình.Với hệ thống đường sá ngày càng thuận lợi ,dân cư đông đúc cùng với sự phát triển kinh tế không ngừng ,quận 2 đang là một nơi thu hút sự đầu

tư của các doanh nghiệp Dọc theo đường Trần Não là một loạt các hệ thống ngân hàng mọc lên,do đó để thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng là được sử dụng sản phẩm,dịch vụ của Eximbank nhanh chóng ,tiện lợi,mọi lúc,mọi nơi ,Ban lãnh đạo chi nhánh Thủ Đức đã quyết định thành lập PGD quận 2

PGD quận 2 ,trực thuộc chi nhánh Thủ Đức được thành lập ngày 17 tháng 11 năm 2009 tại địa điểm số 08 đường Trần Não ,phường Bình An,quận 2,TPHCM PGD quận 2 là một kênh phân phối của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam ,một ngân hàng luôn được biết đến như là một ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực tạo ra sản phẩm,dịch vụ đa dạng,đáp ứng được nhiều đối tượng khách hàng với phong cách rất chuyên nghiệp và nhanh chóng

Bảng 2.2 Mô hình tổ chức của Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2

STT Chức danh Số lượng nhân sự

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận2

2.2.2.2 Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban:

*Phòng kế toán tài chính

-Tổ chức quản lý và thực hiện hoạt động kế toán - tài chính tại chi nhánh như:kế toán

tiền mặt,kế toán TSCĐ,kế toán giá thành,kế toán tiền lương,kế toán chi phí,và các

khoản trích theo lương…

-Làm việc với cơ quan thuế,BHXH,…đối với các vấn đề liên quan đến công việc kế

toán-tài chính của ngân hàng

-Tính toán cân đối tài chính cho ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về mặt tài chính

trong hoạt động sản xuất kinh doanh

-Quản lý tài sản cố định và công cụ lao động

-Tham gia quản lý kho tiền

-Kết hợp với phòng trị thực hiện công tác kiểm kê tài sản trong toàn công ty

P.Kế Toán  P.Tín Dụng P.Ngân Quỹ 

Phó phòngTrưởng phòng

*Phòng tín dụng:

-Nghiên cứu, thẩm định, trình phê duyệt và thực hiện các thủ tục cấp tín dụng cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho khách hàng theo quy định, quy trình và hướng dẫn của Eximbank

-Thực hiện các biện pháp quản lý các khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng

-Xây dựng, quản lý và thực hiện chế độ thông tin tín dụng tại chi nhánh

-Phân tích, đánh giá đối thủ cạnh tranh trên địa bàn và thực hiện các biện pháp cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực cấp tín dụng

-Thực hiện chế độ báo cáo định kỳ và bất thường theo yêu cầu của ban giám đốc 2.2.3 Nhiệm vụ và chức năng PGD quận 2:

2.2.3.1 Chức năng:

PGD kinh doanh các sản phẩm,dịch vụ như sau:

-Huy động vốn (tiền gửi thanh toán,tiền gửi tiết kiệm,tiền ký quỹ…)

-Tín dụng(cho vay ,bảo lãnh,bao thanh toán…)trong nước và ngoài nước

2.2.4 Kết quả hoạt động của PGD trong những năm qua:

2.2.4.1 Tình hình huy động vốn:

Eximbank PGD quận 2 nhận tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác theo quy định của Eximbank

Bảng 2.3 Tổng vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

Đơn vị:triệu đồng

Chỉ tiêu 6 tháng cuối 2010 6 tháng đầu 2011 6 tháng cuối 2011

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

(Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Bảng 2.4 Biến động nguồn vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng

cuối 2010

6 tháng đầu

2011

6 tháng cuối

2011

Chênh lệch

6 tháng đầu 2011/ 6 tháng cuối 2010

6 tháng cuối 2011/6 tháng đầu 2011 Giá trị % Giá trị % TGTT 3,778 4,340 9,937 562 14.88% 5,597 128.96% TGTK 98,686 135,231 269,205 36,545 37.03% 133,974 99.07% Tổng

VHĐ

102,464 139,571 279,142 37,107 36.21% 139,571 100%

(Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2 tăng đều qua các năm.Tổng vốn huy động 6 tháng đầu năm 2011 là 139,571 triệu đồng ,tăng 37,107 triệu đồng,tương ứng tăng 36.21% so với 6 tháng cuối năm 2010.Tính tới 6 tháng cuối năm 2011 thì tổng vốn huy động đã lên tới 279,142 triệu đồng ,tăng 139,571 triệu đồng ,tương ứng tăng 100% so với 6 tháng đầu năm 2011.Trong tổng vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng khá cao và tăng đều qua các năm

Ta thấy PGD quận 2 đã thực hiện tốt công tác huy động vốn Mặc dù chỉ mới thành lập từ năm 2009 nhưng PGD quận 2 đã xây dựng được uy tín trong dân cư và có quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp lớn Hoạt động huy động vốn luôn được ngân hàng coi trọng,là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh,quyết định sự tồn tại của ngân hàng.rên thực tế với việc mở rộng các hình thức huy động vốn ngày càng phong phú với nhiều loại tiền gửi,cho từng thời hạn và hình thức lãi suất tương ứng,ngân hàng đã triệt để khai thác nguồn vốn từ những khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư cho đến các khoản tiền thanh toán của những doanh nghiệp lớn kết hợp với nhiều giải pháp và chính sách thích hợp,tạo điều kiện tăng nguồn vốn huy động

2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn:

2.2.4.2.1 Doanh số cho vay:

Bảng 2.5 Doanh số cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

Đơn vị:triệu đồng

Chỉ tiêu 6 tháng cuối 2010 6 tháng đầu 2011 6 tháng cuối 2011

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Cá nhân 3,742 83.30% 1,530 100% 2,993 61.10%

DN 750 16.70% 0 0.00% 1,905 38.90% Tổng

cộng

4,492 100% 1,530 100% 4,898 100%

(Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Bảng 2.6 Biến động doanh số cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

2011

6 tháng cuối

2011

Chênh lệch

6 tháng đầu 2011/ 6 tháng cuối 2010

6 tháng cuối 2011/6 tháng đầu 2011 Giá trị % Giá trị %

Cá nhân 3,742 1,530 2,993 -2,212 59.11% 1,463 95.62%

DN 750 0 1,905 -750 100% 1,905 100% Tổng

cộng

4,492 1,530 4,898 -2,962 65.94% 3,368 220.13%

(Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Biểu đồ 2.2 Doanh số cho vay tại Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của PGD quận 2 có nhiều biến động lớn.Doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2011 chỉ đạt 1,530 triệu đồng giảm nhiều so với 6 tháng cuối năm 2010 là 4,492 triệu đồng,giảm 2,962 triệu đồng ,tương ứng giảm 65.94%.Tới cuối năm 2011 thì doanh số cho vay tăng nhanh chóng đạt 4,898 triệu đồng,tăng 3,368 triệu đồng,tương ứng 220.13% so với 6 tháng đầu năm 2011 Nguyên nhân của sự giảm mạnh này là do 6 tháng đầu năm 2011 doanh số cho vay của doanh nghiệp bằng 0,làm cho tổng doanh số cho vay 6 tháng đầu năm

2011 giảm mạnh so với 6 tháng cuối năm 2010.Đồng thời vào dịp cuối năm người dân

có nhu cầu vay nhiều hơn để phục vụ dịp Tết nguyên đán ,các doanh nghiệp vay để sản xuất phục vụ hàng tết nên doanh số cho vay 6 tháng cuối nảm 2010,2011 cao hơn so với 6 tháng đầu năm 2011

2.2.4.2.2 Dư nợ cho vay:

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay của Eximbank-CN Thủ Đức-PGD quận 2

Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng cuối 2010 6 tháng đầu 2011 6 tháng cuối 2011

Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng

Cá nhân 25,030 80.24% 35,452 74.71% 47,000 74.82% Công

ty,DNTN

6,163 19.76% 12,000 25.29% 15,820 25.18%

Tổng cộng 31,193 100% 47,475 100% 62,820 100% (Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Bảng 2.8 Biến động dư nợ cho vay của Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2 Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng

cuối

2010

6 tháng đầu

2011

6 tháng cuối

2011 Giá trị % Giá trị %

Cá nhân 25,030 35,452 47,000 10,422 41.64% 11,548 32.57% Côngty,DNTN 6,163 12,000 15,820 5,837 94.71% 3,820 31.83% Tổng cộng 31,193 47,475 62,820 16,282 52.12% 15,345 32.39% (Nguồn:Tổng hợp số liệu từ Eximbank-PGD quận 2)

Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tại Eximbank-chi nhánh Thủ Đức-PGD quận 2

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy ,dư nợ cho vay của PGD quận 2 tăng đều qua các năm.Dư nợ cho vay 6 tháng cuối năm 2010 là 31,193 triệu đồng ,dư nợ cho vay 6 tháng đầu năm 2011 là 47,452 triệu đồng ,tăng 16,259 triệu đồng ,tương ứng tăng 52%

so với 6 tháng cuối năm 2010.Qua 6 tháng cuối năm 2011 dư nợ cho vay là 62,820 triệu đồng ,tăng 15,368 triệu đồng ,tương ứng tăng 33% so với 6 tháng đầu năm 2011.Dư nợ tăng đều qua các năm là do tình hình huy động vốn cũng tăng đều theo các năm ,vì mức dư nợ cho vay phụ thuộc vào tình hình huy động vốn của ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG 2

Tuy mới thành lập từ cuối năm 2009 nhưng PGD quận 2 đã thực hiện tốt công tác huy động vốn và sử dụng vốn,tạo được uy tín đối với dân cư và có được những thành tựu đáng khích lệ

Trong công tác huy động vốn,ngân hàng đã triệt để khai thác các nguồn vốn

từ những khoản tiết kiệm nhỏ của dân cư cho đến những khoản tiền thanh toán của những doanh nghiệp lớn kết hợp với nhiều chính sách và giải pháp thích hợp,nên nguồn vốn huy động của ngân hàng đều tăng qua các năm.Về công tác sử dụng vốn cũng có những bước phát triên đáng kể.Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đều tăng qua các năm,điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng mở rộng

và và phát triển

CHƯƠNG 3:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-CHI NHÁNH THỦ ĐỨC-PGD QUẬN 2

3.1 Giới thiệu phòng tín dụng:

3.1.1 Cơ cấu tổ chức của phòng tín dụng:

Phòng tín dụng tại Eximbank PGD quận 2 bao gồm 2 cán bộ tín dụng chủ yếu thục hiện các công việc sau:

-Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay hoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

-Nghiên cứu, thẩm định, trình phê duyệt và thực hiện các thủ tục cấp tín dụng cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho khách hàng theo quy định, quy trình và hướng dẫn của Eximbank

-Theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và các quy định về giải ngân của ngân hàng

-Thực hiện các biện pháp quản lý các khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng

-Thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tài sản thế chấp

-Lưu giữ hồ sơ pháp lý cũng như hồ sơ kinh tế theo quy định

Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức phòng tín dụng Eximbank-PGD quận 2

Các sản phẩm tín dụng mà phòng cung cấp:

*Đối với khách hàng cá nhân

-Cho vay sinh hoạt tiêu dùng

-Cho vay trả góp mua xe hơi

-Cho vay hổ trợ du học

-Cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở

-Cho vay mua chuyển nhượng nhà ở,đất ở

-Cho vay sản xuất kinh doanh,dịch vụ

Cán bộ tín dụng  Cán bộ tín dụng 

Phòng Tín Dụng

-Cầm cố sổ tiết kiệm,giấy tờ có giá

*Đối với khách hàng doanh nghiệp

-Cho vay ngắn hạn

-Cho vay theo hạn mức tín dụng

-Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

-Cho vay theo dự án đầu tư

-Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu

3.1.2 Quy trình tín dụng tiêu dùng tại Eximbank –CN Thủ đức –PGD q2

Quy trình cho vay tiêu dùng ở Eximbank –CN Thủ đức-PGD q2 được thực hiện dựa theo “ Quy trình nghiệp vụ tín dụng của Eximbank Việt Nam”, ban hành kèm theo quyết định số 115/EIB-TGĐ ngày 10/03/2004

Các đối tượng tham gia trong quy trình tín dụng bao gồm:

- Cán bộ trực tiếp cho vay : là các cán bộ thuộc bộ phân tín dụng được phân công trực tiếp xem xét đề xuất cho vay, theo dõi và thu nợ khoản vay

- Cán bộ phụ trách bộ phận cho vay : là các Trưởng, phó phòng tín dụng được phân công xem xét đề xuất cho vay, theo dõi và thu nợ khoản vay

- Cán bộ quyết định cho vay :

+Tại Hội sở: là Tổng Giám Đốc hoặc Phó Tổng Giám Đốc hoặc cán bộ được Tổng Giám Đốc uỷ quyền quyết định cho vay

+Tại chi nhánh: là Giám Đốc hoặc Phó Giám Đốc được Giám Đốc phân công quyết định cho vay

+Tại PGD: là Trưởng phòng hoặc Phó phòng được Trưởng phòng phân công quyết định cho vay

- Các thành viên Hội đồng tín dụng : là các cán bộ tham gia Hội đồng tín dụng theo Quyết định thành lập Hội đồng tín dụng của Eximbank

Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn tiêu dùng và tiếp nhận hồ sơ

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ trực tiếp liên hệ tại phòng khách hàng

cá nhân Tại đây nhân viên hướng dẫn cho vay (PFC) sẽ trực tiếp tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng Qua đó tìm hiểu,nắm bắt nhu cầu của khách hàng ,giới thiệu cho khách hàng biết các thủ tục, chính sách của ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu, quyền

và nghĩa vụ của khách hàng Đồng thời nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay để khai thác các thông tin liên quan đến khoản vay như sau: -Tình hình tài chính của khách hàng

+Khách hàng làm ở công ty nào?

+Làm lâu chưa?Lương bao nhiêu?

-Tình hình gia đình

+Khách hàng có gia đình chưa?

+Số người phải nuôi?

Tiếp theo nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ yêu cầu khách hàng cho xem giấy tờ nhà bản gốc,nếu giấy tờ bấtđộng sản thế chấp hợp lệ và khách hàng chứng minh được nguồn thu nhập hàng tháng của mình là ổn định đủ khả năng trả góp hàng tháng cho ngân hàng thì nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ phát bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng

+Nhà không nằm trong diện tranh chấp

+Nhà không thuộc diện bị xử lý theo chính sách

+Nhà không thuồc diện bị quy hoạch, giải toả

Đồng thời nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ viết “giấy hẹn”hẹn ngày nhân viên thẩm định xuống nhà để thẩm định,bao gồm thẩm định: bất động sản thế chấp, tình hình tài chính, cũng như tình hình phi tài chính của khách hàng như thế nào Thông qua việc này,nhân viên thẩm định sẽ xác định những thông tin khách hàng cung cấp khi nhân viên khách hàng phỏng vấn trục tiếp và ghi trong đơn vay vốn có giống thực

tế và có chính xác không