Phân tích hình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh an giang phòng giao dịch châu đốc

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC Sinh Viên Thực Hiện: NGUYỄN ĐÌNH TIẾN MSSV: LỚP: DH12NH Ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Nền kinh tế giới ngày phát triển làm cho Việt Nam phải chạy đua để ngày phát triển Chính mà mức sống ngƣời ngày phải nâng cao, để làm đƣợc điều nhu cầu ngƣời chủ yếu nhu cầu tiêu dùng ngày tăng cao phù hợp với xu hƣớng Nhƣng xã hội khơng phải đủ điều kiện để đáp ứng đầy đủ nhu cầu nhƣ là: Nhu cầu đƣợc mở cửa hàng, nhu cầu đƣợc mua sắm, Những ngƣời muốn có đƣợc vốn họ thƣờng chọn cách vay tổ chức tín dụng, ngân hàng quỹ tín dụng, có đóng góp khơng nhỏ hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Cho vay tiêu dùng sản phẩm ngân hàng, sản phẩm đáp ứng thực tế cho khách hàng đặc biệt ngƣời dân sinh sống thành phố vùng lân cận Cho vay tiêu dùng loại hình kinh doanh phổ biến ngân hàng thƣơng mại nay, đƣợc ngân hàng trọng việc phát triển sản phẩm cho vay, nhƣng khoản cho vay lại có rủi ro nhiều so với sản phẩm khác, khách hàng thƣờng ngƣời thiếu vốn khơng có vốn Nên coi nhƣ khoản cho vay mạo hiểm, rủi ro cao cạnh tranh với ngân hàng khác Tuy có nhiều rủi ro nhƣng khoản vay phổ biến nhƣ nguồn thu nhập số ngân hàng, khách hàng ngày có nhu cầu tiêu dùng khác ngày xuất thêm nhiều khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, mua bán hay phục vụ sống Do đó, nên em chọn chun đề có tên “Phân tích hình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - chi nhánh An Giang Phòng giao dịch Châu Đốc” để làm chuyên đề tốt nghiệp nhằm tìm hiểu, phân tích biết thêm ngân hàng kinh doanh sản phẩm dịch vụ có hiệu nhƣ từ đƣa kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao chất lƣợng cho hoạt động cho vay đơn vị 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc đƣa kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc thông qua số nhƣ: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, nợ xấu theo thời hạn cho vay, mà chuyên đề nghiên cứu - Từ kết phân tích đề kiến nghị phù hợp với hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Châu Đốc - Chi nhánh ngân hàng 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Chuyên đề đƣợc nghiên cứu Ngân hàng Xuất nhập Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 - Về thời gian: Số liệu đƣợc thu thập để làm chuyên đề số liệu từ năm 2014 đến năm 2016 1.3.2 Đối tƣợng nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu chủ yếu chất lƣợng tín dụng vấn đề tồn tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang Phòng giao dịch Châu Đốc 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong nghiên cứu bám sát vào thực tế nhận định cách khách quan, viết từ sở lý thuyết đề cập đến vấn đề diễn thực tế rút phƣơng pháp thích hợp: 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập số liệu liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Eximbank – Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc thông qua tiêu nhƣ: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, tình hình nợ hạn, bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2014 - 2016 - Tìm nội dung có liên quan đến đề tài nghiên cứu cách tham khảo mạng internet, sách, báo, tạp chí ngân hàng, tham khảo ý kiến giảng viên hƣớng dẫn chuyên viên ngân hàng, 1.4.2 Phương pháp phân tích - Phƣơng pháp thống kê tổng hợp số liệu năm: Phân tích đánh giá số liệu thứ cấp thu đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 - Phƣơng pháp tổng hợp so sánh: Tổng hợp số liệu ba năm hoạt động ngân hàng - PGD, so sánh số liệu năm nghiên cứu, + Phƣơng pháp so sánh theo hình thức số tuyệt đối: Là kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế Ví dụ: So sánh kết thực với kế hoạch thực kỳ thực kỳ trƣớc ∆y = y1 - yo Trong đó: yo : Chỉ tiêu năm trƣớc y1 : Chỉ tiêu năm sau ∆y : Là phần chệnh lệch tăng, giảm tiêu kinh tế  Phƣơng pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trƣớc tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân biến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục + Phƣơng pháp so sánh theo hình thức số tƣơng đối: Là tỷ lệ phần trăm (%) tiêu phân tích so với tiêu gốc, kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Trong đó: yo: Chỉ tiêu năm trƣớc y1: Chỉ tiêu năm sau ∆y: Biểu tốc độ tăng trƣởng tiêu kinh tế  Phƣơng pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ tiêu kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trƣởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trƣởng tiêu Từ tìm ngun nhân biện pháp khắc phục + Phƣơng pháp phân tích số: Sử dụng số tài có liên quan đến hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng để phân tích đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng nhƣ tình hình rủi ro ngân hàng -PGD - Phƣơng pháp nghiên cứu giảng viên nhân viên ngân hàng: Tham khảo ý kiến giảng viên hƣớng dẫn chuyên viên ngân hàng, bạn bè,… - Phƣơng pháp diễn dịch, quy nạp: Phân tích số liệu theo hƣớng diễn giải rút kết luận 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu - Qua nghiên cứu chuyên đề, em có đƣợc hội để tìm hiểu vấn đề hoạt động cho vay (đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng), từ giúp cho em nhận đƣợc khía cạnh khác cho vay tiêu dùng ngân hàng nhƣ lợi sản phẩm rủi ro cho vay tiêu dùng - Giúp ngân hàng nhận biết đƣợc điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 - 2016 Từ đƣa kiến nghị hữu hiệu để nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Giúp em có thêm nhiều kiến thức hữu ích hoạt động cho vay tạo sở em có nghiên cứu sau Đồng thời đƣa lựa chọn tốt sử dụng dịch vụ cho vay ngân hàng 1.6 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI Chƣơng 1: Mở đầu Chƣơng 2: Cơ sơ lý luận Chƣơng 3: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 Chƣơng 5: Kiến nghị kết luận Tóm tắt chương mở đầu: Giúp ngƣời đọc nhìn thấy sơ lƣợc vấn đề nghiên cứu này, gồm nguyên nhân để chuyên đề đƣợc thực hiện, phạm vi mục tiêu nghiên cứu Qua rút đƣợc ý nghĩa thiết thực trình nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại Theo “Nghị định số 59/2009/NĐ - CP Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thƣơng mại.” Ngân hàng thƣơng mại ngân hàng đƣợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật 2.1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại Theo “Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh” Bản chất ngân hàng thƣơng mại đƣợc thực hiện: - NHTM tổ chức tín dụng - NHTM hoạt động mang tính chất kinh doanh - NHTM tổ chức kinh tế đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh NHTM tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng 2.1.3 Chức ngân hàng thƣơng mại Theo “Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh” Ngân hàng thƣơng mại có chức chủ yếu là: - Chức trung gian tín dụng: Ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị cầu nối ngƣời dƣ thừa vốn ngƣời có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thƣơng mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia - ngƣời gửi tiền, ngân hàng ngƣời vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế - Chức trung gian toán: Ngân hàng thƣơng mại làm trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu khách hàng trích tài khoản tiền gửi để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ - Chức tạo tiền: Ngân hàng thƣơng mại có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng ngân hàng thƣơng mại Đây phận lƣợng tiền đƣợc sử dụng giao dịch 2.1.4 Vai trò ngân hàng thƣơng mại - NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, bên cạnh NHTM đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh, qua nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển - NHTM giúp DN có thêm nguồn vốn để đầu tƣ sản xuất nâng cao hiệu việc kinh doanh - NHTM tạo điều kiện cho NHNN thực sách tiền tệ ngày hồn thiện, việc điều hành sách tiền tệ theo chế thị trƣờng có quản lý Nhà nƣớc đƣợc áp dụng ngày hiệu - NHTM giúp cho hoạt động đối ngoại hợp tác hệ thống ngân hàng không ngừng phát triển, giúp khai thác đƣợc nguồn vốn từ nƣớc ngoài, giúp phát triển kinh tế nƣớc nhà 2.1.5 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại Mục Luật số 47/20/QH 12 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010 đƣa hoạt động Ngân hàng thƣơng mại nhƣ sau: Điều 98 Hoạt động ngân hàng ngân hàng thƣơng mại Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nƣớc nƣớc ngồi Cấp tín dụng dƣới hình thức sau đây: a) Cho vay; b) Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhƣợng giấy tờ có giá khác; c) Bảo lãnh ngân hàng; d) Phát hành thẻ tín dụng; đ) Bao tốn nƣớc; bao toán quốc tế ngân hàng đƣợc phép thực tốn quốc tế; e) Các hình thức cấp tín dụng khác sau đƣợc Ngân hàng Nhà Nƣớc chấp thuận Mở tài khoản toán cho khách hàng Cung ứng phƣơng tiện toán Cung ứng dịch vụ toán sau đây: a) Thực dịch vụ toán nƣớc bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ chi hộ; b) Thực dịch vụ toán quốc tế dịch vụ toán khác sau đƣợc Ngân hàng Nhà Nƣớc chấp thuận 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Tín dụng 2.2.1.1 Khái niệm tín dụng Theo “Nguyễn Văn Ân 2012 Giáo trình luật ngân hàng NXB Hồng Đức Hội luật gia Việt Nam” Tín dụng quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Tín dụng mang ba nội dung bản: - Có chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang ngƣời sử dụng - Sự chuyển nhƣợng có thời hạn - Sự chuyển nhƣợng có kèm theo chi phí Nếu thiếu ba nội dung khơng cịn quan hệ tín dụng 2.2.1.2 Bản chất tín dụng Theo “Nguyễn Văn Ân 2012 Giáo trình luật ngân hàng NXB Hồng Đức Hội luật gia Việt Nam” Tín dụng thể quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn ngƣời sỡ hữu ngƣời sử dụng Bản chất chuyển nhƣợng quan hệ xã hội ngƣời vay ngƣời cho vay Do quan hệ ngƣời vay ngƣời cho vay nhƣ quan hệ tín dụng nhƣ Chẳng hạn, kinh tế kế hoạch tập trung, quan hệ ngƣời cho vay ngƣời vay quan hệ điều hòa việc sử dụng vốn theo kế hoạch Nhà nƣớc vạch sẵn quan hệ tín dụng hình thức khơng thực thể quan hệ cân nhắc chi phí hiệu Ngƣợc lại, kinh tế thị trƣờng quan hệ ngƣời cho vay ngƣời vay quan hệ trao đổi chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn sở so sánh lợi nhuận chi phí nên quan hệ hình thành sở cân nhắc tính tốn cẩn thận lợi ích thu đƣợc chi phí sử dụng vốn 2.2.1.3 Chức tín dụng Theo “Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Tp Hồ Chí Minh Nhà xuất Phƣơng Đơng” Gồm có ba chức năng:  Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả - Đây chức tín dụng, thơng qua chức nguồn vốn tiền tệ xã hội từ nơi “thừa” sang nơi “ thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng + Tập trung lại vốn tiền tệ: Nhờ hoạt động vốn tín dụng mà nguồn tiền nhàn rỗi dân chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể, xã hội + Phân phối lại vốn tiền tệ: Đây mặt chức Đó chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để đƣợc đáp ứng nhu cầu sản xuất lƣu thơng hàng hóa nhƣ nhu cầu tiêu dùng xã hội Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng, mà phần lớn nguồn tiền xã hội tiền ”nhàn rỗi” cách tƣơng đối đƣợc huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng vốn toàn xã hội tăng  Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội - Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lƣu thơng cho xã hội, thể hiện: Vòng 0.25 0.22 0.20 0.20 0.15 0.13 0.10 Vịng quay vốn tín dụng 0.05 0.00 2014 2015 2106 Nguồn: EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc Biểu đồ 7: Vịng quay vốn tín dụng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 Biểu đồ cho thấy vịng quay vốn tín dụng có giảm nhƣng cịn cao so với năm 2014 Cụ thể, năm 2014 vịng quay có 0,13 vịng nhƣng sang 2015 vòng quay tăng lên 0,09 vòng đạt mức 0,22 vòng, đến năm 2016 vịng quay vốn giảm 0,02 vịng cịn 0,2 vịng Nhìn chung vịng quay vốn tín dụng PGD mức thấp, hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu cho vay Trung - Dài hạn nên thời gian thu hồi nợ kéo dài Vòng quay vốn PGD Châu Đốc mức thấp cho thấy hiệu sử dụng vốn PGD tƣơng đối không hiệu dễ bị ứ động nguồn vốn, nhiên PGD Châu Đốc sử dụng vốn từ hội sở nguồn vốn huy động chuyển cho hội sở để thu phần chênh lệch lãi suất cần mua từ hội sở Chính mà PGD không sợ bị ứ động nguồn vốn 4.4.1.2 Dư nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu xác định kết đầu tƣ 01 đồng vốn huy động quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhƣ khả tự lực kinh doanh ngân hàng khoản vay vay Nếu tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng thấp Ngƣợc lại, tiêu nhỏ cho thấy việc sử dụng vốn huy động ngân hàng khơng có hiệu quả, vốn huy 64 động thừa làm tăng chi phí cho ngân hàng Để hiểu rõ tiêu PGD Châu Đốc, ta xem đồ thị sau: % 20 15.29 16.61 15 13.64 Dƣ nợ/Vốn huy động 10 2014 2015 2016 Nguồn: EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc Biểu đồ 8: Mức Dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc giai đoan 2014 - 2016 Biểu đồ cho ta xem xét qua 03 năm cho thấy dƣ nợ tổng nguồn vốn huy động có xu hƣớng giảm, điều cho thấy hiệu sử dụng vốn huy động sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có hiệu cao Cụ thể, năm 2014 dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn huy động 15,29 %, tức 100 đồng vốn huy động đƣợc có 15,29 đồng vay tiêu dùng Sang năm 2015 mức tỷ lệ tăng lên 1,32 đồng, tức đạt 16,61 %, nhƣng đến năm 2016 tỷ lệ giảm xuống 2,97 đồng 13,64 % Nguyên nhân suy giảm năm 2016 tốc độ tăng vốn huy động tăng lên cao chiếm gấp đôi so với năm 2015 mà làm cho tỷ lệ năm 2016 giảm xuống nhiều so với năm 2015 Tuy cho vay tiêu dùng không chiếm tỷ lệ cao nhƣng PGD Châu Đốc sản phẩm ƣu đãi để thu hút nhu cầu vay ngƣời dân nói riêng kinh tế nói chung Ngoài cho dù tỷ lệ năm 2016 giảm nhƣng xét doanh số cho vay sản phẩm tiêu dùng đạt đƣợc lợi nhuận tƣơng lai 65 4.4.1.3 Tỷ lệ thu nợ Hệ số thu nợ tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng việc thu hồi nợ ngân hàng, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Hệ số thể mối liên hệ doanh số cho vay với doanh số thu nợ, phản ánh thời kì ta thu đƣợc đồng vốn với mức ta cho vay ra, hệ số cao tốt % 50 44.66 40 28.94 30 25.42 20 Hệ số thu nợ 10 2014 2015 2016 Nguồn: EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc Biểu đồ 9: Tỷ lệ thu nợ EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 Qua biểu đồ cho ta biết hệ số thu nợ PGD chƣa chiếm tỷ trọng cao, chí năm 2016 PGD cịn giảm mức thu nợ, cụ thể là, năm 2014 tỷ lệ 28,94 % tức 100 đồng cho vay tiêu dùng có 28,94 đồng đƣợc thu Đến năm 2015 tăng lên 15,72 đồng 100 đồng cho vay so với năm 2014, nhƣng qua năm 2016 giảm lại cịn 25,42 % Điều cho thấy tình hình thu nợ khơng ổn định nguyên nhân doanh số cho vay tiêu dùng năm 2016 tăng lên cao, nên làm cho thu nợ không ổn định năm 2016 Nếu nhƣ PGD đẩy mạnh thu nợ hệ số tăng lên cao so với 4.4.2 Những kết đạt đƣợc Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng PGD giai đoạn 2014 2016 cho thấy tiêu tăng lên qua năm Đặc biệt năm 66 2016 tăng đột biến lên 150 % doanh số cho vay điều cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng PGD có bƣớc tiến phát triển quan trọng, kết đƣợc đoán trƣớc nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân ngày tăng Do đó, cho vay tiêu dùng trở thành hoạt động mang lại nguồn lợi cao cho PGD tƣơng lai Về hoạt động thu nợ chiếm tỷ trọng thấp so với doanh số cho vay có xu hƣớng tăng lên qua năm, điều làm cho PGD tạo nên tảng để PGD mở rộng thị trƣờng tăng nguồn thu cho PGD Vấn đề lãi suất PGD ln linh hoạt việc thay đổi lãi suất, thƣờng có khung thay đổi lãi suất 03 tháng đổi lần 06 tháng đổi lần theo lãi suất thị trƣờng Điều làm cho PGD giảm rủi ro lãi suất cho vay Ngoài đội ngũ nhân viên nhạy bén tƣ vấn vay phù hợp với khách hàng, vừa thu đƣợc lợi nhuận hợp lý với nhu cầu thành phần kinh tế Tóm lại, để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng bên cạnh việc đƣa chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng PGD cần có sách nhằm quản lý tốt rủi ro nhƣ tăng cƣờng sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác 4.4.3 Tồn hạn chế Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng EXIMBANK CN.AG - PGD Châu Đốc giai đoạn 2014 - 2016 cho thấy lĩnh vực PGD có bƣớc phát triển tốt, đạt đƣợc nhiều kết khả quan, bên cạnh kết đạt đƣợc số tồn cần đƣợc khắc phục: Hoạt động tín dụng PGD đặc biệt cho vay tiêu dùng, cán tín dụng ln theo xác khách hàng nhƣng cịn tình trạng nợ xấu nợ hạn tăng lên qua năm Ngoài ra, tỷ lệ thu nợ khách hàng PGD hoạt động doanh số thấp so với doanh số cho vay 67 Khâu cho vay tiêu dùng tập trung vào hình thức chấp mà nguồn thu khơng cao hình thức tín chấp chƣa đƣợc trọng hoạt động PGD thời điểm 4.4.4 Nguyên nhân * Nguyên khách quan Các nguyên nhân khách quan xuất từ phía khách hàng vay vốn, khách hàng có nhu cầu vay vốn cao nhƣng họ khó đáp ứng đƣợc tiêu chí từ phía ngân hàng, PGD đƣa ra: Đối với khách hàng hộ bn bán nhỏ lẻ, họ có nguồn thu nhập lớn số nguyên nhân khách quan họ lại khơng thể chứng minh đƣợc thu nhập ổn định, PGD khơng dám mạo hiểm cho họ vay Hiện PGD tập trung vào khách hàng ngƣời có tài sản bảo đảm, nên không mở rộng thị trƣờng cho vay cán công nhân viên chức theo hình thức tín chấp Ngồi PGD cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trƣờng kinh tế pháp luật tác động đến Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đƣợc cải thiện nhiều nhƣng chƣa đồng bộ, chƣa phù hợp với môi trƣờng cạnh tranh chế thị trƣờng Bên cạnh sách thắt chặc tiền tệ, giảm lãi suất huy động vốn, góp phần ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Ngoài ra, địa bàn TP Châu Đốc có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng khác nên khó khăn cho việc cạnh tranh tìm khách hàng * Nguyên nhân chủ quan Ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc thành lập vài năm nên gặp khơng khó khăn ngƣời biết đến Số lƣợng cán tín dụng làm cơng tác CVTD PGD cịn khối lƣợng công việc số lƣợng khách hàng giao dịch CVTD PGD ngày tăng khiến cán phải phụ trách kiêm nhiệm nhiều việc nhƣ theo dõi nhiều khách hàng nên khó kiểm sốt đƣợc tồn diện đầy đủ khách hàng 68 Ngoài ra, PGD Châu Đốc phịng giao dịch mà PGD khơng có phận chun tiếp thị nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nên làm cho khách hàng đến giao dịch hạn chế 4.5 KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK - CN.AG - PGD CHÂU ĐỐC 4.5.1 Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực - Hoạt động Ngân hàng - PGD lĩnh vực kinh doanh giao dịch trực tiếp khác hàng nhân viên, nên cần đội ngũ cán nhân viên phải ƣu tú Vì hoạt động, thái độ kỹ giao tiếp nhân viên PGD làm ảnh hƣởng đến hình ảnh Ngân hàng nhƣ mối quan hệ Ngân hàng - PGD với khách hàng Để trì tốt mối quan hệ Ngân hàng PGD với khách hàng khách hàng tƣơng lai, Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng EXIMBANK CN phải có kế hoạch để đào tạo nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - PGD + Nâng cao chất lƣợng thông qua thi Ngân hàng - PGD tổ chức; đồng thời mở kiểm tra định kỳ cho cán nhân viên; mở lớp đào tạo kỹ nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên,… + Nâng cao khả giao tiếp nhân viên ngân hàng - PGD tiếp xúc trực tiếp với khách hàng - Ngân hàng - PGD nên quan tâm đến việc tuyển dụng đào tạo thêm nhân thuê thêm đội ngũ bán lẻ làm thời vụ để lo cơng tác tiếp thị, tìm hiểu nhu cầu thị trƣờng phát hành thẻ 4.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng - Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp cho ngân hàng - PGD giảm thiểu rủi ro Cũng nhƣ nâng cao hiệu sủa dụng vốn, tăng doanh số cho vay, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn vay Ngân hàng PGD - Đồng thời tăng tính cạnh tranh ngân hàng - PGD với ngân hàng khác khu vực 69 4.5.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay đối tƣợng nhằm phân tán rủi ro - Đa dạng hóa hình thức cho vay giải pháp nhằm phân tán rủi ro tín dụng Điều mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng - PGD vừa phân tán rủi ro vừa có thời hạn cho vay khác làm cho hiệu cân đối nguồn vốn vay nguồn vốn huy động 4.5.4 Giảm thiểu rủi ro nợ xấu nợ hạn thông qua công tác kiểm tra kiểm soát nội - Đây giải pháp hiệu quả, giúp cho ngân hàng - PGD xử lý tốt tình xảy - Việc kiểm tra kiểm soát nội giúp cho Ngân hàng - PGD nắm tình hình vay ngân hàng - PGD đƣợc chặt chẽ hơn, đồng thời phát đƣợc khoản vay có vấn đề Từ ngân hàng - PGD đƣa sách xử lý hiệu nhƣ kịp thời, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng PGD 4.5.5 Hoàn thiện thực chặc chẽ trình cho vay, nhƣ nâng cao công tác thẩm định - Khi thẩm định cán tín dụng phải phân tích thiện chí khả trả nợ khách hàng, phải phân tích kỹ khả trả nợ khách hàng nhƣ tƣơng lai Nếu nhƣ cán tín dụng thẩm định khách hàng tốt giúp Ngân hàng - PGD giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay - Khi giải ngân hoàn tất cơng việc giám sát khách hàng trả nợ, Ngân hàng - PGD nên lập phận kiểm tra khách hàng việc trả nợ công việc giúp cho ngân hàng - PGD hoạt động hiệu hơn, phận tín dụng chun tâm vào tìm khách hàng vay vốn, cịn cơng việc thu nợ phận khác chịu trách nhiệm để vừa giảm cơng sức cho phận tín dụng vừa tạo hình ảnh đẹp cho hoạt động Ngân hàng - PGD Từ đó, giúp cho Ngân hàng - PGD kinh doanh tốt vừa tăng lợi nhuận vừa tăng hình ảnh quảng cáo giảm chi phí tiếp Ngân hàng - PGD tiếp cận với khách hàng 70 4.5.6 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng - Nhằm giúp Ngân hàng - PGD quảng bá đƣợc nhiều khách hàng tránh việc khách hàng đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - PGD Ngân hàng - PGD nên lập kết hoạch Marketing phù hợp với khách hàng, làm cho nhiều khách hàng biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng - PGD nhiều - Việc lập marketing Ngân hàng - PGD công việc cần thiết giúp quảng bá hình ảnh Ngân hàng - PGD để giúp ngân hàng - PGD cạnh tranh mạnh mẽ với NHTM khác bối cảnh kinh tế thị trƣờng diễn mạnh mẽ gây gắt - Marketing cho ngân hàng - PGD phải có chất lƣợng hiệu quả, để đảm bảo khách hàng nghĩ mặt tốt chất lƣợng ngân hàng - PGD - Song song ngân hàng - PGD tăng cƣờng quảng bá hình ảnh sản phẩm dịch vụ CVTD ngân hàng - PGD thông qua tài trợ hoạt động từ thiện, hoạt động xã hội địa bàn thành phố Châu Đốc tỉnh Đây biên pháp tốt để rút ngắn khoảng cách khách hàng ngân hàng - PGD Tóm tắt chƣơng 4: Từ việc phân tích thực trạng đánh giá hiệu hoạt động CVTD Ngân hàng - PGD, nhận thấy đƣợc kết khả quan hiệu hoạt động CVTD Bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động CVTD số hạn chế định, từ hạn chế tồn ngƣời viết đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động CVTD Ngân hàng - PGD bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gây gắt 71 CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 KIẾN NGHỊ - Ngân hàng EXIMBANK - CN AG - PGD Châu Đốc cần có sách phát triển thêm sản phẩm CVTD khách hàng cũ có lựa chọn việc tái cấp tín dụng thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng - CN.AG - PGD - Ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc nên có sách thƣởng phạt hợp lý; Thƣởng cho cán tín dụng việc hồn thành tốt cơng tác cho vay, để giúp cán nhân viên tăng hứng thú làm việc; Phạt cán nhân viên làm sai quy trình gây rủi ro cho ngân hàng - PGD để tăng tính chặc chẽ hoạt động tín dụng hiệu - Thƣờng xuyên giao tiêu tổ chức đợt thi đua hiệu hoạt động; Có sách khen thƣởng phù hợp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc nhƣ nâng cao hiệu làm việc PGD hệ thống toàn tỉnh - Nên phân tán hợp lý tiền vay không tập trung cho vay nhiều vào ngành, hay khách hàng, lĩnh vực kinh tế nhằm phân tán rủi ro, hạn chế thấp thiệt hại có cố, đồng thời có sách hợp lý trì khoản dự phòng xử lý rủi ro - Ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc cần phải nghiên cứu kỹ vấn đề kinh tế thƣờng ngày giới lĩnh vực, đồng thời dự đốn biến động kinh tế xảy Qua Ngân hàng - PGD có sách phát triển hợp lý để giảm thiểu rủi ro mà lợi nhuận cao - Ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát để giảm thiểu rủi ro khoản vay mà ngân hàng - CN.AG - PGD theo dõi 5.2 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu Ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc giải pháp tối ƣu việc bổ sung nguồn vốn tiêu dùng khách hàng họ có nhu cầu tiêu dùng nhƣng khơng có vốn Cho vay tiêu 72 dùng không cung cấp nguồn vốn cho khách hàng để họ khơng phải chờ khoảng thời gian để tích lũy tiền mà hoạt động giúp cho ngƣời dân tăng nhu cầu tiêu dùng đặc biệt tăng nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân Châu Đốc Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng - PGD tăng mạnh năm 2016 156,48 %, chứng minh phần nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân Châu Đốc Hoạt động cho vay tiêu dùng sản phẩm mang lại nhiều lợi ích cho việc kinh doanh Ngân hàng - PGD Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng cịn có khía cạnh mạng lại nhiều lợi ích nhƣ ngân hàng - PGD có sách hợp mang lại hiệu kinh tế cao Ở tỉnh An Giang với số lƣợng 30 ngân hàng hoạt động, cụ thể Thành phố Châu Đốc có khoảng 15 ngân hàng - PGD tổ chức tín dụng hoạt động việc NHTM cạnh tranh gay gắt với nhau, thể chƣơng trình khuyến nhƣ: Quảng cáo, dự thƣởng, nâng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay,… chất lƣợng phục vụ khách hàng ngày đƣợc trọng Trong thời gian tới, thị trƣờng tín dụng tiêu dùng tỉnh nƣớc dự đoán tiếp tục phát triển mạnh mẽ sôi động, với tham gia đông đảo hầu hết NHTM Trong chạy đua Ngân hàng EXIMBANK CN.AG - PGD Châu Đốc cần nâng cao chất lƣợng nhân viên, ban tổ chức, nhƣ đầu tƣ sở vật chất tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Tóm tắt chƣơng 5: Trong q trình nghiên cứu đƣa kiến nghị với kết luận chung cho việc hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc Từ góp phần làm cho hoạt động ngân hàng đƣợc nâng cao chất lƣợng hoạt động hiệu tƣơng lai 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO ******* * Sách, giáo trình: Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học quốc gia Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Ân 2012 Giáo trình luật ngân hàng NXB Hồng Đức Hội luật gia Việt Nam Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại Tp Hồ Chí Minh NXB Phƣơng Đơng Sử Đình Thành - Vũ Thị Minh Hằng 2008 Nhập Mơn Tài Chính Tiền Tệ NXB Lao động Hà Nội Phan Thị Thu Hà Năm 2009 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng NXB Tài * Nghị định, Nghị quyết, văn Chính phủ: Nghị định số 59/2009/NĐ - CP Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Luật số 47/20/QH 12 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2010 đƣa hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Quy chế cho vay TCTD khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam “V/v ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD” Quyết định số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Thống đốc NHNN Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 74 * Tài liệu khác http://angiang.gov.vn/ http://cafef.vn// www.ocb.com.vn Một số trang web khác 75 MỤC LỤC CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 CẤU TRÚC ĐỀ TÀI CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.1.4 Vai trò ngân hàng thƣơng mại 2.1.5 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.2.1 Tín dụng 2.2.2 Tín dụng ngân hàng 11 2.2.3 Cho vay 14 2.2.4 Cho vay tiêu dùng 20 2.2.5 Doanh số cho vay 20 2.2.6 Doanh số thu nợ 20 2.2.7 Dƣ nợ cho vay 20 2.2.8 Nợ hạn nợ xấu 21 2.3 ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 23 2.4 PHÂN LOẠI CHO VAY TIÊU DÙNG 24 2.5 VAY TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 27 2.6 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐỂ ĐÁNH GIÁ CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 28 2.6.1 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 28 2.6.2 Tỷ lệ dƣ nợ vốn tín dụng 28 76 2.6.3 Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay 29 2.6.4 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 29 2.6.5 Hệ số thu nợ 29 2.6.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ 29 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 31 3.1 Tổng quan NH TMCP Xuất nhập Việt Nam 31 3.2 Tổng quan NH TMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh An Giang 32 3.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban NHTMCP Xuất nhập Việt Nam chi nhánh An Giang 33 3.4 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu EXIMBANK - CHI NHÁNH AN GIANG 35 3.5 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc36 3.6 Giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng EXIMBANK - CN.AG - PGD Châu Đốc 38 3.6.1 Điều kiện vay vốn 38 3.6.2 Mục đích sử dụng vốn 39 3.6.3 Đối tƣợng cho vay 39 3.6.4 Lãi suất cho vay 39 3.7 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA EXIMBANK - CN.AG - PGD CHÂU ĐỐC GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 39 3.8 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA EXIMBANK - CN.AG - PGD CHÂU ĐỐC 43 3.8.1 Thuận lợi 43 3.8.2 Khó khăn 44 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK - CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC45 4.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA EXIMBANK - CN AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC 45 4.1.1 Quy mô huy động vốn 45 4.1.2 Cơ cấu huy động vốn 46 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA EXIMBANK - CN.AG -PGD CHÂU ĐỐC 47 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK - CN AG PGD CHÂU ĐỐC 53 4.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời hạn 53 4.3.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 59 77 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK - CN.AG - PGD CHÂU ĐỐC 62 4.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 63 4.4.2 Những kết đạt đƣợc 66 4.4.3 Tồn hạn chế 67 4.5 KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK - CN.AG - PGD CHÂU ĐỐC 69 4.5.1 Đầu tƣ phát triển nguồn nhân lực 69 4.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 4.5.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay đối tƣợng nhằm phân tán rủi ro 70 4.5.4 Giảm thiểu rủi ro nợ xấu nợ hạn thông qua công tác kiểm tra kiểm soát nội 70 4.5.5 Hoàn thiện thực chặc chẽ q trình cho vay, nhƣ nâng cao cơng tác thẩm định 70 4.5.6 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng 71 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 5.1 KIẾN NGHỊ 72 5.2 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 78 ... hiểu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc thông qua số nhƣ: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cho vay, ... chung Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Đốc đƣa kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu. .. sở phân tích hoạt động cho vay ngân hàng EXIMBANK - CN AG - PGD Châu Đốc 30 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU ĐỐC