phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng No và PTNT Việt Nam chi nhánh Phan Đình Phùng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: ThS NGÔ NGỌC CƯƠNG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THANH NAM MSSV: 1054011156 Lớp: 10DQTC1 TP Hồ Chí Minh, 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những số liệu dùng để làm báo cáo đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng”, đồng ý Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng Những nội dung báo cáo trung thực, phản ánh khách quan tình hình hoạt động đơn vị, nơi thực tập Tôi xin cam đoan điều hoàn toàn thật xin chịu trách nhiệm cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Thanh Nam i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực tập tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán Ngân hàng No &PTNT Phan Đình Phùng giảng viên hướng dẫn Để hoàn thành tốt đợt thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh, quý thầy cô khoa Quản trị Kinh doanh giảng dạy hết lòng, truyền tải kiến thức cho em trình học tập đủ lực để hoàn thành khóa thực tập 02 tháng Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến cô giảng viên hướng dẫn Thạc sỹ Ngô Ngọc Cương dành thời gian hướng dẫn định hướng đắn để em hoàn thành tốt bài báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Phan Đình Phùng nhiệt tình hướng dẫn em có đủ kiến thức, hiểu biết nhận định đắn vấn đề với buổi thực tế, quan sát, học hỏi quy trình, nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phòng Kế hoạch – Kinh doanh, Phòng Kế toán – Ngân quỹ, Phòng Dịch vụ & Marketing Phòng Điện toán có quan tâm, hỗ trợ em suốt trình thực tập quan Xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Người viết Nguyễn Thanh Nam ii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Nam MSSV : 1054011156 Khoá : 2010 – 2014 Thời gian thực tập: Từ 24/02/2014 đến 24/4/2014 Bộ phận thực tập: Phòng Kế hoạch Kinh doanh NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Phan Đình phùng Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Nguyễn Thanh Nam, sinh viên trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh tham gia đầy đủ buổi thực tập, hướng dẫn Chi nhánh Phan Đình Phùng, tuân thủ quy định quan Kết thực tập theo đề tài Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Phan Đình Phùng thể phần tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nhận xét chung Sinh viên Nguyễn Thanh Nam hoàn thành tốt nội dung thực tập Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng Đề tài Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Phan Đình phùng thể phần tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đơn vị thực tập TP Hồ Chí Minh, ngày tháng GIÁM ĐỐC năm 2014 iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2014 Giáo viên hướng dẫn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG vii DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH ix LỜI MỞ ĐẦU .ix iv 1.1LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.3Các hình thức cho vay .3 1.1.4Nguyên tắc điều kiện cho vay .6 1.1.5Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .8 1.2.1Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2Sự cần thiết cho vay tiêu dùng 1.2.3Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4Phân loại tín dụng tiêu dùng 10 1.2.5Quy trình cho vay tiêu dùng chung 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 12 2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .12 2.1.1Quá trình hình thành cấu tổ chức 12 2.1.2Bộ máy quản lý Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 15 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quản lý Agribank 16 2.2LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 16 2.3CƠ CẤU TỔ CHỨC, CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN: 18 2.3.2Phòng Kế hoạch – Kinh doanh: 18 2.3.3Phòng Hành – Nhân sự: 18 2.3.4Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ: .19 2.3.5Phòng Dịch vụ & Marketing: 19 2.3.6Phòng Giao dịch 1,2: 19 2.3.7Phòng Điện toán: 20 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No & PTNT Phan Đình Phùng 20 2.4HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH .20 2.4.2Hoạt động tín dụng: 21 2.4.3Hoạt động dịch vụ: 21 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH QUA GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 .21 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 22 2.6ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG TRONG TƯƠNG LAI .24 CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 27 v 3.1MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG .27 3.1.1Đối tượng, mục đích 27 3.1.2Nguyên tắc điều kiện cho vay 28 3.1.3Mức vốn vay, thời hạn vay, lãi suất vay 29 3.1.4Hồ sơ vay vốn 29 3.2PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013: 29 3.2.1Phân tích dư nợ cho vay theo tổng dư nợ 29 Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay từ năm 2010 - 2013 30 Bảng 3.2: So sánh dư nợ cho vay năm từ 2010 - 2013 30 Biểu đồ 3.1: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011-2013 .31 3.2.2PHÂN TÍCH DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN 31 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 – 2013 32 (Nguồn: số liệu bảng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2010-2013) .32 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 - 2013 33 3.2.3Phân tích tiêu chí theo dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ (HĐTD & CTCNBT) tổng nguồn vốn huy động 33 Bảng 3.7: Dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 33 Bảng 3.8: So sánh tốc độ tăng trưởng tương đối tuyệt đối dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 34 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ đường thể tốc độ tăng trưởng dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ với tổng nguồn vốn huy động .34 3.3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG: 36 3.3.1Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng KHCN: 36 3.3.1.1Ưu điểm 36 3.3.1.2Nhược điểm: .36 3.3.2Nguyên nhân tồn nhược điểm: 37 3.4MỘT SỐ BIÊN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 38 3.5KẾT LUẬN: 43 vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu, chữ viết tắt Ngân hàng No & Chữ thông thường Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt PTNT Việt Nam Agribank Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Ngân hàng No & Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt PTNT Chi nhánh Phan Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng Đình Phùng Agribank Phan Đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Phùng ACB Vietinbank BIDV Shinhanbank Citibank CBTD NHNN NHTM CVTD NOSTRO Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á châu Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Ngân hàng nước Ngân hàng nước Cán tín dụng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Cho vay tiêu dùng Là tài khoản Agribank mở Ngân hàng khác để SWIFT đảm bảo giao dịch Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài quốc tế (Society for Worldwide Interbank and Financial WB ADB IFAD ATM APRACA Telecommunication) Ngân hàng giới Ngân hàng phát triển Châu Á Quỹ phát triển nông nghiệp quốc tế Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á – Thái Bình Dương CICA ABA VND USD Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế Hiệp hội Ngân hàng Á Châu Đơn vị tiền tệ Việt Nam, tính đồng Đơn vị tiền tệ Mỹ, tính Đô la vii DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG vii DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH ix LỜI MỞ ĐẦU .ix 1.1LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.3Các hình thức cho vay .3 1.1.4Nguyên tắc điều kiện cho vay .6 1.1.5Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .8 1.2.1Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2Sự cần thiết cho vay tiêu dùng 1.2.3Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4Phân loại tín dụng tiêu dùng 10 1.2.5Quy trình cho vay tiêu dùng chung 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 12 2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .12 2.1.1Quá trình hình thành cấu tổ chức 12 2.1.2Bộ máy quản lý Ngân hàng No & PTNT Việt Nam 15 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quản lý Agribank 16 2.2LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG 16 2.3CƠ CẤU TỔ CHỨC, CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN: 18 2.3.2Phòng Kế hoạch – Kinh doanh: 18 2.3.3Phòng Hành – Nhân sự: 18 2.3.4Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ: .19 2.3.5Phòng Dịch vụ & Marketing: 19 2.3.6Phòng Giao dịch 1,2: 19 2.3.7Phòng Điện toán: 20 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No & PTNT Phan Đình Phùng 20 2.4HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH .20 2.4.2Hoạt động tín dụng: 21 2.4.3Hoạt động dịch vụ: 21 2.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH QUA GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 .21 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 22 viii 2.6ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG TRONG TƯƠNG LAI .24 CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 27 3.1MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG .27 3.1.1Đối tượng, mục đích 27 3.1.2Nguyên tắc điều kiện cho vay 28 3.1.3Mức vốn vay, thời hạn vay, lãi suất vay 29 3.1.4Hồ sơ vay vốn 29 3.2PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013: 29 3.2.1Phân tích dư nợ cho vay theo tổng dư nợ 29 Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ cho vay từ năm 2010 - 2013 30 Bảng 3.2: So sánh dư nợ cho vay năm từ 2010 - 2013 30 Biểu đồ 3.1: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011-2013 .31 3.2.2PHÂN TÍCH DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN 31 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 – 2013 32 (Nguồn: số liệu bảng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2010-2013) .32 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 - 2013 33 3.2.3Phân tích tiêu chí theo dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ (HĐTD & CTCNBT) tổng nguồn vốn huy động 33 Bảng 3.7: Dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 33 Bảng 3.8: So sánh tốc độ tăng trưởng tương đối tuyệt đối dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 34 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ đường thể tốc độ tăng trưởng dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ với tổng nguồn vốn huy động .34 3.3GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG: 36 3.3.1Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng KHCN: 36 3.3.1.1Ưu điểm 36 3.3.1.2Nhược điểm: .36 3.3.2Nguyên nhân tồn nhược điểm: 37 3.4MỘT SỐ BIÊN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 38 3.5KẾT LUẬN: 43 31 Đơn vị: triệu đồng Biểu đồ 3.1: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011-2013 Qua biểu đồ ta thấy, năm 2011 tổng dư nợ 722.686 triệu đồng giảm 33.153 triệu đồng (tương đương 4,39%) so với năm 2010 755.839 triệu đồng Đến năm 2012, tổng dư nợ tăng mạnh lên 197.497 triệu đồng ( tương đương 27,33%) so với năm 2011 Tuy tổng dư nợ năm 2012 tương đối cao, thời kỳ suy thoái kinh tế, để giảm thiểu rủi ro vốn nên ngân hàng cho vay cẩn trọng thẩm định kỹ Năm 2013, tổng dư nợ đạt 975.483 triệu đồng tăng 55.300 triệu đồng (tương đương 6,01%) so với năm 2012 Đối với lãi suất cho vay: So với thời điểm cuối năm 2012, lãi suất cho vay ngân hàng thương mại địa bàn giảm mạnh từ mức 12,5-17%/năm xuống 10-14%/năm Điều dẫn đến tốc độ tăng dư nợ năm 2013 (6,01%) lại chậm tốc độ tăng dư nợ 2012 (27,33%) 3.2.2 PHÂN TÍCH DƯ NỢ CHO VAY THEO THỜI HẠN Đơn vị: triệu đồng CÁC HÌNH THỨC Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Cho vay ngắn hạn 298.858 377.781 404.567 Cho vay trung - dài hạn 200.979 270.033 305.492 Tổng dư nợ cá nhân 499.837 647.814 710.059 Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 32 Bảng 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 – 2013 (Nguồn: số liệu bảng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng giai đoạn 2010-2013) Qua số liệu cho thấy, tình hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tăng tương đối năm gần từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: triệu đồng CÁC HÌNH THỨC Cho vay ngắn hạn Cho vay trung - dài Năm 2012/2011 Tuyệt đối Tương đối (triệu đồng) 78.923 hạn 69.054 (%) 21,41 34,00 Năm 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (triệu đồng) 78.923 69.054 (%) 21,41 34,00 Bảng 3.4: So sánh dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 2011 – 2013 (Nguồn: số liệu bảng doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng từ năm 2010-2013) Cụ thể năm 2012, dư nợ cho vay ngắn hạn đạt giá trị 377.781 triệu, tăng 78.923 triệu so với năm 2011 ( tăng 21.41% ) Đến năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn 404.567 triệu đồng, tăng 26.786 triệu so với năm 2012 (tăng 7%) Trong năm 2013, Ngân hàng có sách đổi kịp thời lãi suất cho vay tiêu dùng vấn đề quan trọng ngân hàng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam ngân hàng lớn có uy tín cao khách hàng cá nhân Chính giúp khách hàng tận dụng nguồn vay tốt cho mục đích cá nhân tức thời trả Năm 2012, dư nợ cho vay trung – dài hạn đạt giá trị 270.033 triệu đồng, tăng 69.054 triệu so với năm 2011 ( tăng 34% ) Đến năm 2013, dư nợ cho vay trung – dài hạn 305.492 triệu đồng, tăng mạnh 35.459 triệu so với năm 2012 (tăng 17,64%).Nguồn trung dài hạn tăng qua năm lại khẳng định quan trọng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam khách hàng vấn đề phát triển kinh tế xã hội Qua năm ta thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn trung – dài hạn tăng mạnh từ năm 2011 đến 2012, sang năm 2013 có tăng không nhiều Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 33 Đơn vị: triệu đồng Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn từ năm 2011 - 2013 3.2.3 Phân tích tiêu chí theo dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ (HĐTD & CTCNBT) tổng nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Triệu đồng NĂM HĐTD & CTCNBT (1) 2010 2011 2012 2013 446.468 448.484 548.957 630.987 984 817 910.8 1241.5 TỔNG HUY ĐỘNG VỐN (2) Bảng 3.7: Dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 CHỈ TIÊU HĐTD & CTCNBT (1) TỔNG HUY ĐỘNG VỐN (2) So sánh (1) (2) Năm 2011/2010 Năm 2012/2011 Năm 2013/2012 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) 2.016 0.45 100.473 22.4 82.03 14.94 -167 -17 93.8 11.48 330.7 36.31 537.532 45.37 368.516 55 361.843 66 Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 34 Bảng 3.8: So sánh tốc độ tăng trưởng tương đối tuyệt đối dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ so với tổng nguồn vốn huy động qua năm gần 2011-2013 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ đường thể tốc độ tăng trưởng dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ với tổng nguồn vốn huy động Dựa vào bảng biểu đồ nhìn chung ta thấy cho vay HĐTD & CTCNBT tăng trưởng từ năm 2010-2013 Cụ thể: Từ 2010- 2011, tăng nhẹ 2.016 triệu đồng, tương đương 0.45 % Năm 2012 năm cho vay HĐTD & CTCNBT tăng trưởng vượt bậc năm qua với số 548.957 triệu đồng tăng 100.473 triệu đồng so với 2011, tương đương 22.4% Năm 2013, lại tiếp tục tăng trưởng thêm 82.03 tỷ đồng (14.94 %) so với 2012 Bên cạnh tốc độ huy động vốn Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng tăng trưởng từ 2010-2013 Năm 2010, huy động vốn chiếm 984 tỷ đồng, nhiên sang 2011 năm tình kinh tế Việt Nam lâm vào tình trạng khó khăn, lạm phát cao dẫn đến đồng tiền giá, phủ áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, hàng loạt doanh nghiệp Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 35 phá sản, nợ xấu tổ chức tín dụng ngày tăng làm lòng tin nơi người dân, nguyên nhân dẫn đến việc giảm sút nguồn tiền huy động chi nhánh ngân hàng Cụ thể năm 2011, huy động vốn ngân hàng 817 tỷ đồng, giảm 167 tỷ (17%) so với 2010 Tuy nhiên với công tác quản lý, điều hành kế hoạch tốt thực theo đạo định hướng NHNo kế hoạch kinh doanh, phòng ban, hàng tháng/quý có tổng kết, đánh giá, khen thưởng, rút kinh nghiệm, coi trọng công tác giao tiêu huy động vốn xem nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt năm 2012 năm Năm 2012, ngân hàng chi nhánh tăng trưởng 910.8 tỷ đồng, tăng 93.8 tỷ đồng (11.48) so với năm 2011 Năm 2013, tiếp tục phát huy mạnh ngân hàng thương mại 100% vốn nhà nước Việt Nam, với nguồn nhân lực có trình độ cao giám sát điều hành cấp lãnh đạo, Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng tăng huy động vốn 1241.5 tỷ đồng, tăng trưởng 330.7 tỷ đồng, tương ứng 36.31% Nhìn chung ta thấy dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ luôn xoay quanh số ½ tổng số lượng vốn huy động Điều chứng tỏ người dân có nhu cầu cần thiết sinh hoạt đời sống hàng ngày Ngân hàng No & PTNT Việt Nam ngân hàng uy tín, đáng tin cậy cho nhà gửi gắm trăn trở khó khăn hỗ trợ mức cho vay phù hợp chế độ tri ân khách hàng tốt, ân cần Năm 2010-2011, dư nợ hoạt động tiêu dùng chi tiêu cá nhân thẻ người dân so với tổng vốn huy động chi nhánh 45.37 % Năm 2012 tăng trưởng 55% so với 2011 Năm 2013 tiếp tục cao, đạt 66% so với kì năm ngoái Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 36 3.3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHAN ĐÌNH PHÙNG: 3.3.1 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng KHCN: 3.3.1.1 Ưu điểm Điều kiện thuận lợi mặt kinh doanh ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng giao dịch tốt với khách hàng Gần trung tâm quận nơi thu hút nhiều cộng đồng dân cư sinh sống với nguồn thu nhập trung bình họ cần vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt Đáp ứng nhu cầu ngân hàng có nhiều hình thức cho vay thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank ngân hàng có nguồn vốn từ Nhà nước hỗ trợ nên số lượng giao dịch lớn, uy tín ngân hàng nâng cao nên Agribank đưa sách phù hợp giúp số cho vay tiêu dùng tăng lên liên tục đến hàng trăm triệu đồng Dù có nhiều biến động hay nhiều ngân hàng giữ khách hàng tình trạng cố định không làm lòng tin khách hàng Mặt lãi suất tương đối phù hợp với điều kiện vay nên góp phần ổn định đời sống người dân Không mà nhân viên ngân hàng thõa mãn với công việc Ngân hàng có sách hiệu nhân lực nên phát huy tốt lực cá nhân Đội ngũ nhân viên đạt trình độ cao lực kĩ làm viêc chuyên nghiệp Ngân hàng nâng cao cải tiến kĩ thuật công nghệ để suất hoạt động cao hiệu tốt lợi nhuận cao 3.3.1.2 Nhược điểm: Ngân hàng No & PTNT chi nhánh Phan Đình Phùng đơn vị hành nhà nước họ thường bị cấp lãnh đạo UBND, HĐND tỉnh can thiệp Bên cạnh điểm mạnh tồn điểm yếu chưa tối đa dư nợ cho vay tiêu dùng cụ thể năm qua dư nợ cho vay tiêu dùng NH Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 37 Agribank- chi nhánh Phan Đình Phùng có tăng thấp so với tổng vốn huy động Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2011 – 2013, tín dụng cá nhân hoạt động tiêu dùng – mua sắm tăng mạnh song song khoản mục khác lại chiếm tỷ trọng thấp Chẳng hạn năm 2013, tỷ trọng hoạt động tiêu dùng – mua sắm chiếm đến 88,86% tỷ trọng hoạt động tài chính- y tế- giáo dục lại chiếm có 0,35% Phần lớn khách hàng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phan Đình Phùng cá nhân nên chất lượng thông tin tài họ không cao khó kiểm soát Những thông tin thu nhập thường ước lượng chứng từ chứng minh thu nhập họ có xác không Mặt khác để vay vốn khách hàng sẵn sang khai không thật điều gây trở ngại cho cán tín dụng công tác thẩm định Khi thẩm định nhân viên không ý nhiều vào biến động nguồn trả nợ khách hàng tương lai Hoạt động cho vay Chi nhánh dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt chưa đáng kể nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng Quy chế cho vay Agribank bước cải thiện chịu giới hạn khung quy định Agribank 3.3.2 Nguyên nhân tồn nhược điểm: 3.3.2.1 Nguyên nhân chủ quan: Lãi suất hình thức cho vay doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp họat động lĩnh vực xây lắp chưa đa dạng, thủ tục cho vay nhiều phức tạp Điều làm tăng thời gian chi phí giao dịch, điều ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng doanh nhiệp Các thông tin tín dụng thường không đầy đủ, xác thiếu tính thời Việc thường xảy trình độ cán chi nhánh trẻ, số năm kinh Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 38 nghiệm chưa cao thiếu nhiều thông tin Trong thị trường kinh tế đầy biến động phức tạp khả nắm bắt thực tế cán chưa cao dẫn đến sai sót việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định dự án cuối gây thiệt hại cho ngân hàng sau Việc thẩm định dự án thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp với việc tham khảo số thông tin thu nhập từ bên chưa đầy đủ, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả trả nợ khách hàng Do đó, công tác mở rộng tín dụng bị hạn chế, hiệu cho vay chưa cao Trong công tác định giá tài sản bảo đảm gặp nhiều trở ngại Các tài sản chấp chủ yếu đất đai, nhà bất động sản khác Mức giá loại tài sản thường không ổn định nên việc định giá khó Đối với máy móc, thiết bị ngân hàng yêu cầu phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, thực tế, loại máy móc thường mua bán lại nhiều lần nên giấy tờ sử dụng tài sản đó.Vì vậy, việc mở rộng cho vay ngân hàng bị ảnh hưởng Ngoài ra, công tác tuyên truyền, quảng cáo hoạt động chi nhánh chưa tốt Chưa thu hút nhiều doanh nghiệp cá nhân đến vay vốn 3.3.2.2 Nguyên nhân khách quan: Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, thể chế tín dụng nhiều chồng chéo, nhiều chủ trương sách ban hành chưa vào sống gây khó khăn cho ngân hàng việc tuân thủ Hoạt động ngân hàng có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng địa bàn Môi trường thông tin mỏng, chưa có tác dụng hỗ trợ tích cực Bên cạnh đó, yếu tố biến động giá thị trường, giá vàng, ngoại tệ, thiên tai ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Tóm lại, có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng.Tuy nhiên, ngân hàng cần phải đề biện pháp giải để hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng 3.4 MỘT SỐ BIÊN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG Trước tình hình nay, chất lượng cho vay trở thành vấn đề quan trọng, quan tâm Không vùng nông thôn, mà TP Hồ Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 39 Chí Minh mảng cho vay tiêu dùng đóng vai trò lớn hoạt động cho vay Ngân hàng Với mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay thời gian tới, Agribank Phan Đình Phùng thực huy động tối đai nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế, kết hợp với nguồn vốn Ngân hàng cấp trên, mở rộng phạm vi cho vay, thực cạnh tranh khuôn khổ pháp luật mục tiêu tốt cho phát triển kinh tế đất nước Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay, để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, sau trình thực tập đơn vị, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay sau:  Tăng cường huy động vốn Xuất phát từ quan điểm “Đi vay vay” nguyên tắc “Kinh doanh có lãi cạnh tranh lành mạnh” để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng thị trường đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng cung ứng đủ, có nguồn vốn huy động đáp ứng Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn tình hình cạnh tranh, mà phía khách hàng.Thứ người dân mang nặng tâm lý giữ tiền, thứ hai tiền gởi vào ngân hàng lãi không bao nhiêu, tron giai đoạn lãi suất tiền gửi cao 7,5%, năm 2013 10,5% Thứ ba người dân ngại thủ tục rườm rà ngân hàng Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cảo phương tiện thông tin đại, cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an toàn gởi tiền vào Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 40 Đa dạng hoá công cụ tài để huy động tiền gởi vào ngân hàng, đặt biệt tiền gởi trung hạn dài hạn Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp.Và cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết Bên cạnh Ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện dịch vụ khách hàng Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 41 Hoàn thiện chiến lược kinh doanh Một chiến lược kinh doanh phù hợp cần có nhiều khách hàng tốt Muốn có nhiều khách hàng tốt phải nắm nhu cầu tạo nhu cầu cho khách hàng theo tạo sản phẩm, dịch vụ sinh lợi cần tập trung phát triển sản phẩm thử nghiệm cần có qui chế, qui trình, đặc biệt có kiểm tra, giám sát chặt chẽ Đồng thời xây dựng mô hình, sách quản lý rủi ro phù hợp có hiệu Marketing Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống nhau.Với đặc thù sản phẩm thế, ngân hàng cố gắng đưa nhiều sách ưu đãi, hình thức tín dụng phong phú làm thoả mãn nhu cầu khách hàng sẻ tạo nhiều lợi kinh doanh Làm cho khách hàng lựa chọn Ngân hàng từ “ ngân hàng chấp nhận được” đến “Ngân hàng tốt nhất” “Ngân hàng nhất”  Tuyên truyền quảng cáo Tổ chức tuyên truyền, phân tích lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc giữ tiền nhà thông qua buổi thuyết trình giới thiệu ngân hàng Tăng cường quảng cáo sản phẩm ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, truyền thanh, sách báo hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý cho khác hàng để từ ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh  Nâng cấp sở vật chất, công nghệ Đa phần khách hàng có tâm lý mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở đẹp, kiên cố, bề Do ngân hàng phải thay đổi thường xuyên nâng cấp sở vật chất để thu hút thêm tin tưởnh khách hàng, gáp phần nâng cao chất lượng giao dịch ngân hàng Cụ thể là: Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 42 Trang bị áp dụng đồng ứng dụng công nghệ tin học toàn trụ sở chi nhánh.Thực tốt chương trình quản lý tín dụng chương trình khác liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thu thập xử lý thông tin qua mạng Internet, TPR, POS Thông tin thêm năm 2014, Agribank Phan Đình Phùng xây mới, đổi sở vật chật Hội sở 151 – 152 – 155 Phan Đình Phùng, Phường 17, Quận Phú Nhuận, TP Hồ Chí Minh Chăm sóc khách hàng Đây vấn đề trọng tâm, định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đề chiến lược khách hàng cách cụ thể Để thực sách khách hàng, ngân hàng cần giử vững khách hàng truyền thống, tăng cường công tác tiếp thị, tư vấn để tìm thêm khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm dự kể huy động vốn đầu tư Bên cạnh việc nghiên cứu sách lãi suất phù hợp, ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức tài khác Đây nguồn vốn có lãi suất thấp, giảm chi phí đầu vào, mang lại lợi nhuận cao Giữ vững mở rộng thị phần trụ sở, kích thích tăng trưởng tài sản nợ, tài sản có theo mục tiêu đề Phát triển thêm sản phẩm Nhu cầu người đa dạng ngày tăng lên Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, không nên tập trung vào sản phẩm mà không ngừng khai thác sản phẩm Nhằm khai thác thêm nhiều khách hàng mới, phải đảm bảo nguồn vốn cho vay, phải thoả mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Phan Đình Phùng xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe máy, sắm tivi, tủ lạnh… Nên ngân hàng cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm như: Mua ôtô, du học, du lịch… Đây sản phẩm mẽ có giá trị lớn Hiện sản phẩm chưa phát triển tương lai thu nhập người dân nâng cao sản phẩm phát triển Một sản phẩm đời ngân hàng cần phải cho người dân biết sản phẩm Muốn ngân hàng càn phải quảng cáo giới thiệu Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 43 sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng Ngoài cán ngân hàng xuống đến tận người dân để giới thiệu sản phẩm Bên cạnh giới thiệu sản phẩm ngân hàng cần phải tìm hiểu xem nhu cầu khách hàng Từ có sách nhằm kích thích thoả mãn nhu cầu khách hàng  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong mối quan hệ tương quan chất lượng cho vay điều kiện đảm bảo chất lượng (tài sản đảm bảo tiền vay, dự án phương án khả thi, lực sản xuất kinh doanh, khả tài chính…), đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng, định trực tiếp đến chất lượng cho vay “Cán gốc công việc”, hoạt động cho vay- hoạt động mang lại lợi nhuận ngân hàng Việt Nam nay, cán tín dụng có vai trò lớn đến chất lượng, hiệu độ an toàn khoản vay Vì để Agribank Phan Đình Phùng phát triển tốt, chất lượng cho vay nâng cao giải pháp bồi dưỡng cán không cán tín dụng mà tất cán ngân hàng khác quan trọng đóng vai trò then chốt 3.5 KẾT LUẬN: Lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng lĩnh vực phức tạp, tồn nhiều rủi ro ngành kinh doanh khác Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay để đảm bảo an toàn nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề cần thiết ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng cho vay nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu lợi nhuận tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn phát triển ổn định chi nhánh toàn hệ thống Từ đó, nâng cao tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, củng cố mở rộng khách hàng Đây vấn đề phức tạp có liên quan tới nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành Những ý kiến đề xuất viết em phần nhỏ hàng loạt giải pháp cần thực hiện, khó tránh khỏi hạn chế nhiều vấn đề cần hoàn thiện Em mong ý kiến góp phần nhỏ bé việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay chi nhánh NHNo & PTNT Phan Đình Phùng Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam 44 Mặc dù có nhiều cố gắng vấn đề tương đối rộng khó, trình độ thân lại có hạn nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận nhiều ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài để viết em hoàn thiện Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ NHTM, nhà xuất thống kê - Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ NHTM, nhà xuất lao động xã hội - Nguyễn Minh Kiều (2012), Tài doanh nghiệp bản, nhà xuất lao động xã hội - Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng (2012), Nhập môn tài tiền tệ, nhà xuất lao động xã hội Tham khảo điện tử - http://www.agribank.com.vn/default.aspx - http://xn chi-nhnh-phan-nh-phng-f0b5xjlnu.xn qun-ph-nhun9gb8499gja.agribank.nganhang.tel/ - http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu - http://tailieu.vn/doc/luan-van-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-tieu-dung-taingan-hang-thuong-mai - http://docs.4share.vn/docs/13039/Nang_cao_chat_luong_cho_vay_tieu_dun g - http://www.mdb.com.vn/khach-hang-ca-nhan/san-pham-cho-vay/vay-tra- gop-tieu-dung - http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2008/12/1302/agribank-giam-manh-lai-suat-cho-vay xung-kichtrong-%E2%80%9Ckich-cau%E2%80%9D.aspx - http://agribankpdp.blogspot.com/2012/08/agribank-cho-vay-uu-ai-ho-troxuat-khau.html - http://thoibaonganhang.vn/tin-tuc/1-nhnn-dieu-chinh-giam-lai-suat- 6166.html - http://thuvienphapluat.vn/archive/Thong-tu-10-2013-TT-NHNN-lai-suatcho-vay-ngan-han-toi-da-bang-dong-Viet-Nam-vb185766.aspxø Báo cáo thưc tập tốt nghiệp Nguyễn Thanh Nam ... liệu dùng để làm báo cáo đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng , đồng ý Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan. .. nhập vào Ngân hàng No & PTNT Việt Nam có: Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Phan Đình Phùng, gọi tắt Ngân hàng No & PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng hay Agribank Chi nhánh. .. PTNT Việt Nam Agribank Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Ngân hàng No & Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt PTNT Chi nhánh Phan Nam – Chi nhánh Phan Đình Phùng Đình