Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang phòng giao dịch châu phú

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHỊNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: ĐINH DƢƠNG THẮNG Lớp: DT2KTCP Mã số SV: DKT069180 Long Xuyên, tháng 12/2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: ĐINH DƢƠNG THẮNG Lớp: DT2KTCP Mã số SV: DKT069180 Giáo viên hƣớng dẫn: Ths Nguyễn Thị Vạn Hạnh Long Xuyên, tháng 12/2009 LỜI CẢM ƠN  Qua trình học tập trường Đại học An Giang, tất sinh viên khác có hội nghiên cứu, trao đổi để sống mái nhà tri thức, tình thương yêu Từ đây, người ý thức sống, học tập theo đuổi đến dự định mà mơ ước Và quan trọng để xứng đáng với niềm tin, kỳ vọng người xây đắp ước mơ cho ta Lời đầu tiên, tơi xin kính gửi đến bố mẹ quý thầy cô - người ln động viên, chăm lo ni dưỡng tơi có ngày hôm lời biết ơn sâu sắc Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang - người dìu dắt, truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích suốt bốn năm học vừa qua Đặc biệt tơi xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trong suốt q trình thực khố luận ln nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tơi lời tâm huyết để tơi hồn thành tốt khố luận Tơi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể ban lãnh đạo anh chị nhân viên ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú Trong suốt thời gian thực tập ngân hàng anh chị ln vui vẻ, nhiệt tình hướng dẫn tơi làm quen với công việc ngân hàng đồng thời tận tình giải thích thắc mắc để tơi khơng bỡ ngỡ thích ứng nhanh với cơng việc thực tế khơng có học giảng đường Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất người đồng hành, động viên đặt niềm tin vào suốt thời gian qua! Cho gửi tới người lời chúc sức khoẻ, hạnh phúc bên gia đình thành cơng công việc! Sinh viên thực Đinh Dƣơng Thắng MỤC LỤC CHƢƠNG I : MỞ ĐẦU 1.1 Lý Do Chọn Đề Tài 1.2 Mục Tiêu Ngiên Cứu 1.3 Phƣơng Pháp Nghiên Cứu 1.4 Phạm Vi Nghiên Cứu CHƢƠNG II : CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Chức tín dụng 2.1.3 Vai trị tín dụng 2.1.4 Các phương pháp cho vay 2.1.5 Thời hạn cho vay lãi suất cho vay 2.1.5.1 Thời hạn cho vay 2.1.5.2 Lãi suất cho vay 2.1.6 Bảo đảm tín dụng 2.1.6.1 Khái niệm 2.1.6.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 2.2 Một số tiêu để đánh giá tín dụng 2.2.1 Doanh số cho vay 2.2.2 Doanh số thu nợ 2.2.3 Dư nợ 2.2.4 Nợ hạn 2.2.5 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 2.2.6 Hệ số thu nợ 2.2.7 Tỷ lệ rủi ro tín dụng 2.2.8 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 2.2.9 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN, CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 3.1 Quá trình hình thành phát triển 3.1.1 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 11 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang- PGD châu phú 13 3.2.1 Phòng giao dịch Châu Phú 13 3.2.2 Trưởng phòng giao dịch 13 3.2.2.1 Bộ phận dịch vụ khách hàng 13 3.2.2.2 Bộ phận hỗ trợ 15 3.3 Thuận lợi khó khăn ngân hành Sacombank Chi nhánh An Giang -Phòng giao dịch Châu Phú năm 2008 16 3.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2007-2008 18 3.5 Mục tiêu phƣơng hƣớng kinh doanh 2009 - 2010 18 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 20 4.1 Tình hình nguồn vốn Phịng giao dịch 20 4.2 Tổng quan hoạt động Phòng giao dịch 22 4.3 Phân tích tín dụng tiêu dùng ngân hàng Sacombank Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú 23 4.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 23 4.3.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 23 4.3.1.2 DSCV tiêu dùng theo thời hạn 26 4.3.2 Doanh số thu nợ cho vay cho tiêu dùng 28 4.3.2.1 DSTN tiêu dùng theo sản phẩm 28 4.3.2.2 DSTN theo thời hạn 30 4.3.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 32 4.3.3.1 DN tiêu dùng theo sản phẩm 32 4.3.3.2 DN tiêu dùng theo thời hạn 34 4.3.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 35 4.3.5 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng 35 4.3.5.1 Phân tích dư nợ cho vay vốn huy động 35 4.3.5.2 Phân tích hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 37 4.3.5.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 38 4.3.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 38 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN, CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 40 5.1 Chiến lƣợc Marketing 40 5.2.1 Công tác huy động vốn 40 5.2.2 Công tác cho vay 41 5.3 Chiến lƣợc nhân 43 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 44 6.1 Kết luận 44 6.2 Kiến Nghị 44 6.2.1 Đối với Hội Sở 44 6.2.2 Đối với Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín, Chi nhánh An Giang - Phòng giao dịch Châu Phú .44 DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Báo cáo hoạt động kinh doanh PGD-Châu Phú 18 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn 20 Bảng 4.3 Tổng tình hình tín dụng 22 Bảng 4.4 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 24 Bảng 4.5 DSCV tiêu dùng theo thời hạn 26 Bảng 4.6 DSTN tiêu dùng theo sản phẩm 28 Bảng 4.7 DSTN theo thời hạn 30 Bảng 4.8 DN tiêu dùng theo sản phẩm 32 Bảng 4.9 DN theo thời hạn 34 Bảng 4.10 Dư nợ vốn huy động 36 Bảng 4.11 Hệ số thu nợ 37 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 3.2.1 Sơ đồ tổ chức phịng giao dịch Châu Phú 13 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu nguồn vốn 21 Biểu đồ 4.3 Tổng tình hình tín dụng 22 Biểu đồ 4.4 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 24 Biểu đồ 4.5 DSCV tiêu dùng theo thời hạn 26 Biểu đồ 4.6 DSTN tiêu dùng theo sản phẩm 29 Biểu đồ 4.7 DSTN theo thời hạn 30 Biểu đồ 4.8 DN tiêu dùng theo sản phẩm 32 Biểu đồ 4.9 DN theo thời hạn 34 Biểu đồ 4.10 Dư nợ vốn huy động 36 Biểu đồ 4.11 Hệ số thu nợ 37 DOANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên NH Ngân hàng AG An giang PGD Phòng giao dịch TMCP Thƣơng mại cổ phần DN/VHĐ Dƣ nợ/Vốn hoạt động TLRRTD Tỷ lệ rủi ro tín dụng TLNQH/DN Tỷ lệ nợ hạn/Dƣ nợ TLDN/TNV Tỷ lệ dƣ nợ/Tổng nguồn vốn SXKD Sản xuất kinh doanh DSCV Danh số cho vay BĐS Bất động sản DSTN Danh số thu nợ NQH Nợ hạn TÓM TẮT - Hệ thống ngân hàng huyết mạch, trung gian tài hính kinh tế góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế Sản xuất hàng hóa ngày phát triển hệ thống ngân hàng ngày quan trọng nhiêu Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho tất thành phần kinh tế, cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn - Năm 2008 vừa qua kinh tế có nhiều biến động: lãi suất ngân hàng tăng cao, thất nghiệp gia tăng Trong năm 2009, để thúc đẩy kinh tế phát triển Chính phủ đưa nhiều sách để kích thích tiêu dùng - sách cho vay tiêu dùng sách - Trong hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói riêng chịu ảnh hưởng trước Chính sách nhà nước biến động thị trường năm gần Vấn đề thể chi tiết qua đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú” Đề tài gồm chương: Chƣơng 1: Phần mở đầu: - Trình bày sở hình thành, mục tiêu, phương pháp phạm vi nghiên cứu Chƣơng 2: Cơ sở lý luận: - Trình bày khái quát tín dụng, số tiêu để dánh giá hiệu tín dụng, Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú - Trình bày khái qt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi nhánh An Giang - Phịng giao dịch Châu Phú: trình hình thành phát triển, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phịng ban, thuận lợi khó khăn, kết hoạt động kinh doanh, phương hướng nhiệm vụ Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Châu Phú - Đây nội dung quan trọng đề tài nghiên cứu Trong chương trình bày kết đề tài nghiên cứu, phương hương của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú 4.3.3 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 4.3.3.1 DN tiêu dùng theo sản phẩm Bảng 4.8 DN tiêu dùng theo sản phẩm ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 08/07 Tƣơng đối Tuyệt đối % Cho vay tiêu dùng, BĐS Cho vay mua sắm, sửa chữa nhà Cho vay cầm cố sổ tiền gửi 5,461 18,651 26,961 8,310 44.56% 450 900 1,250 350 38.89% 450 1,400 950 211.11% Cho vay CBCNV 95 3,450 8,900 5,450 157.97% 6,006 23,451 38,511 15,060 64.22% Tổng Nguồn phịng kế tốn hỗ trợ Biểu đồ 4.8 DN tiêu dùng theo sản phẩm triệu đồng 30,000 26,961 25,000 20,000 Năm 2006 18,651 Năm 2007 Năm 2008 15,000 10,000 8,900 5,461 5,000 450 900 1,250 3,450 1,400 450 Cho vay tiêu Cho vay mua Cho vay cầm dùng, BĐS sắm, sửa cố sổ tiền chữa nhà gửi SVTH: Đinh Dương Thắng 95 Cho vay CBCNV Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú - Qua bảng 4.7 tổng Dư nợ cho vay qua năm có tượng tăng khơng đồng đều, năm 2006 dư nợ cho vay 6,006 triệu đồng, sang năm 2007 du nợ cho vay 23,451 triệu đồng Đến năm 2008 du nợ cho vay 38,511triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 64.22% tương đương 15,060 triệu đồng - Đối với dư nợ cho vay tiêu dùng bất động sản năm 2006 dư nợ cho vay 5,461 triệu đồng, sang năm 2007 du nợ cho vay 18,651 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 26,961 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 44.56% tương đương 8,310 triệu đồng - Đối với lĩnh vực dư nợ cho vay mua sắm, sửa chữa nhà năm 2006 dư nợ cho vay 450 triệu đồng, sang năm 2007 du nợ cho vay 900 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 1,250 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 38.89% tương đương 350 triệu đồng - Đối với lĩnh vực dư nợ cho vay cầm cố sổ tiền gửi năm 2006 dư nợ cho vay triệu đồng, sang năm 2007 dư nợ cho vay 450 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 1,400 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 211.11% tương đương 950 triệu đồng - Đối với cho vay CBCNV năm 2006 dư nợ cho vay 95 triệu đồng, sang năm 2007 dư nợ cho vay 3,450 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 8,900 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 157.97% tương đương 5,450 triệu đồng - Nhìn chung năm sản phẩm dư nợ điều tăng doanh số cho vay hai năm 2007 2008 tăng lên đáng kể, điều cho thấy PGD tạo mối quan hệ tốt với khách hàng PGD có số lượng khách hàng thân thiết, bên cạnh PGD có sách nhằm thu hút, “giữ chân” khách hàng cũ, khách hàng có uy tín làm cho họ có mối quan hệ lâu dài với Chi nhánh SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú 4.3.3.2 DN cho vay theo thời hạn Bảng 4.9 DN cho vay theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 08/07 Ngắn hạn 5,461 19,101 28,361 9,260 48.48% Trung hạn 545 4,350 10,150 5,800 133.33% Tồng 6,006 23,451 38,511 15,060 64.22% Nguồn phịng kế tốn hỗ trợ Biểu đồ 4.9 DN cho vay theo thời hạn Năm 2006 Năm 2007 9% 19% 81% 91% Ngắn hạn Trung hạn Ngắn hạn Trung hạn Năm 2008 26% 74% Ngắn hạn SVTH: Đinh Dương Thắng Trung hạn Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú - Nhìn chung dư nợ ngắn hạn năm 2006 5,461 Triệu đồng, sang năm 2007 dư nợ cho vay 19,101 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 28,361 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 48.48% tương đương 9,260 triệu đồng Trong dư nợ ngắn hạn tăng dần theo năm Nguyên nhân PGD đẩy mạnh công tác tiếp thị, mở rộng nhiều sản phẩm cho vay giúp cho khách hàng thuận tiện cho việc vay Mặt khác thành phần kinh tế cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ kinh doanh có hiệu nên mở rộng quy mô đầu tư thông thường với vòng vay vốn ngắn đối tượng mà Ngân hàng tập trung phát triển, khai thác tiềm mà dư nợ cho vay Ngân hàng ngày tăng - Đối với dư nợ trung hạn năm 2006 545 Triệu đồng, sang năm 2007 dư nợ cho vay 4,350 triệu đồng Đến năm 2008 dư nợ cho vay 10,150 triệu đồng đạt mức tăng trưởng so với năm 2007 33.3% tương đương 5,800 triệu đồng Nguyên nhân doanh số cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh trung hạn, dự án lớn tăng nhanh PGD quan tâm trọng đến việc tăng trưởng chất lượng tín dụng, có sách lãi suất linh hoạt, giữ vững mối quan hệ uy tín với khách hàng nên thu hút nhiều dự án lớn từ dẫn đến dư nợ trung dài hạn tăng lên 4.3.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng - Tình trạng hạn PGD Châu Phú từ bắt đầu hoạt động không phát sinh nợ hạn, dấy hiệu khả quan cho thấy công tác thu nợ cán tín dụng thực chặt chẽ hơn, góp phần tích cực vào việc thu nợ khách hàng 4.3.5 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng 4.3.5.1 Phân tích dƣ nợ cho vay vốn huy động - Giá trị gần tốt cho thấy vốn huy động sử dụng vào việc cho vay có hiệu - Dư nợ vốn huy động PGD-Châu phú diễn biến sau: SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú Bảng 4.10 Dƣ nợ vốn huy động ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Dư nợ (tr/đ) 20,600 122,800 143,264 Vốn huy động(tr/đ) TL dƣ nợ/vốn huy động (%) 23,773 47,165 95,445 86.65% 260.36% 150.10% Nguồn phòng kế toán hỗ trợ - Số liệu từ bảng cho thấy năm 2007 2008 vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay NH Tuy nhiên năm 2008 tổng số DN/VHĐ rút ngắn thể vốn huy động NH tăng NH hoạt động năm tạo lòng tin từ khách hàng gửi tiền Biểu đồ 4.10 Dƣ nợ vốn huy động Năm 2006 Năm 2007 28% 46% 54% 72% Dư nợ Dư nợ Vốn huy động Vốn huy động Năm 2008 40% 60% Dư nợ SVTH: Đinh Dương Thắng Vốn huy động Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú - Năm 2006 chiếm tỷ lệ 86.65%, năm 2007 chiếm 260.36% năm 2008 chiếm 150.10% Từ tỷ lệ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn cho vay đạt hiệu cao Tuy huy động vốn có tăng cao cịn so với nhu cầu sử dụng vốn Vì Chi nhành cần tập trung thu hút nguồn vốn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 4.3.5.2 Phân tích hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng - Hệ số phản ánh cơng tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Bảng 4.11 Hệ số thu nợ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Doanh số thu nợ (tr/đ) 6,954 58,961 73,540 Doanh số cho vay (tr/đ) Hệ số thu nợ (%) 20,600 37.76% 122,800 48.01% 143,264 51.33% Nguồn phịng kế tốn hỗ trợ Biểu đồ 4.11 Hệ số thu nợ Năm 2006 Năm 2007 25% 68% 75% Doanh số thu nợ 32% Doanh số cho vay SVTH: Đinh Dương Thắng Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú Năm 2008 34% 66% Doanh số thu nợ - Doanh số cho vay Hệ số thu nợ tăng dần qua năm: năm 2007 48.01%, năm 2008 51.33%, công tác thu nợ ngày trọng như: thẩm định khách hàng trước, sau cho vay để bảo đảm số tiền vay thu hồi Cho thấy khả thẩm định cán tín dụng nâng cao tạo độ an toàn việc cho vay PGD Tuy hệ số thu nợ có tăng qua năm tỷ trọng vốn cịn thấp nợ ngắn trung hạn vốn chưa đến hạn Tuy nhiên NH đặc biệt CBTD cần có giải pháp tích cực để tỷ thu hồi nợ tốt 4.3.5.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ - Nợ hạn thể số mà khách hàng lí khơng thể trả nợ cho Ngân hàng hạn được, nghĩa cho vay Ngân hàng gặp rủi ro - Tỷ lệ nợ hạn cho thấy tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ năm qua khơng có rủi ro dấu hiệu khả quan cho thấy công tác thu nợ cán tín dụng thực chặt chẽ hơn, góp phần tích cực vào việc thu nợ khách hàng 4.3.6 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng  Thuận lợi: - Ngân hàng có nhiều uy tín nơi khách hàng nên dễ cho nhân viên tiếp cận việc cho vay - Thủ tục NH đơn giản, giúp hồ sơ khách hàng ngày ngắn gọn - NH có sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú - Nhân viên người địa phương nên dễ giao tiếp thu hút khách hàng đến với Ngân hàng - Thái độ niềm nở, ân cần, lịch đội ngũ nhân viên làm cho khách đến với NH ngày đơng  Khó khăn: - Năm 2008 lãi suất biến động mạnh làm cho người dân ngại vay tiền để tiêu dùng - Cán quan hệ khách hàng kho tiếp cận với khách hàng để tiếp thị sản phẩm - Cho vay tín chấp chưa thật an toàn việc xác định khả chi trả tiền vay khách hàng thường xảy nguyên nhân khách quan khó lường trước nên gây khó khăn cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng - Thơng tin dịng sản phẩm cho vay PGD chưa khách hàng nắm rõ nên khách hàng e ngại việc liên hệ với Ngân hàng SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN, CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 5.1 Chiến lƣợc Marketing  Tăng cường công tác tiếp thị đến nhiều địa bàn nhằm thu hút đơn vị cá nhân nguồn huy động vốn cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng  Mở rộng phát triển dịch vụ thẻ ATM chi trả lương CBCNV nhằm giúp công tác thu nợ tiêu dùng dể dàng  Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng  Tăng cường cơng tác khuyến mãi, phát tờ rơi, có trương trình q tặng hấp dẫn nhằm giữ lịng tin nơi khách hàng cũ, thơng qua thu hút thêm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng  Thơng qua PGD nên áp dụng việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận kết hợp nhiều phương thức cho vay điều vừa đảm bảo việc uyển chuyển lãi suất cho phù hợp đem lại thuận lợi cho khách hàng vừa mang lại nguồn thu ổn định cho PGD 5.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 5.2.1 Công tác huy động vốn - Tiếp tục thực việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có sách chăm sóc hợp lý - ưu đãi Tổ chức buổi hội thảo huy động vốn, kỹ chăm sóc khách hàng để nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên thao tác chuyên nghiệp - Tận dụng ưu mạng lưới chương trình quảng bá thương hiệu để tiếp thị thu hút khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài việc quảng bá ti vi, áp phích, cần phải tăng cường phát tờ rơi giới thiệu biểu lãi suất tiền gửi buổi hợp, buổi hội thảo doanh nghiệp để tiếp cận nhóm khách hàng tiềm SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú - PGD cần mạnh công tác tiếp thị dich vụ thẻ ATM, cơng cụ tốn nhanh, thuận lợi cho khách hàng thông qua dịch vụ Ngân hàng thu lượng tiền gửi toán lớn - Đồi với dịch vụ tiền gửi Ngân hàng nên có chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng,…để thu hút khách hàng - Hiện điều tiết Ngân hàng Nhà nước, làm cho nguồn vốn Ngân hàng bị hạn hẹp cần có sách huy động vốn cho vay phải cho phù hợp Ngân hàng nên tăng thêm lãi suất huy động loại tiền gửi không kỳ hạn để thu hút thêm nguồn vốn 5.2.2 Công tác cho vay  Nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tăng cường khả thẩm định tài chính, khả trả nợ khách hàng cho đội ngũ nhân viên nhiều hình thức: thi hái hoa dân chủ, trao đổi kinh nghiệm, tập huấn nghiệp vụ - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ Ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lỗ, hàng hố ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ Ngân hàng nhiều hay vay nhiều Ngân hàng Ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Cơ cấu lại khách hàng để nâng cao chất lượng dư nợ, nhằm mục đích để biết khách hàng tốt khách hàng xấu Từ đánh giá, sàng lọc đâu khách hàng truyền thống, khách hàng mới, khách hàng tiềm giúp cho Ngân hàng có sách phát triển cho vay đạt hiệu hạn chế rủi ro đến mức thấp - Bên cạnh nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến lợi ích vật chất cán tín dụng, thường xuyên quan tâm động viên, khen thưởng cho cán tín dụng, đồng thời khen thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ ra, có chất lượng hiệu công việc không SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú ngừng nâng cao Ngân hàng cần nắm bắt kịp thời chủ trương sách, chế độ, thể lệ ngành, đường lối phát triển kinh tế đất nước nói chung tỉnh An Giang nói riêng để vận dụng cách sáng tạo, linh hoạt, có hiệu cho vay  Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định - Thẩm định khâu quan trọng để giúp cho Ngân hàng đưa định cho vay cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng.Tùy theo vào loại khách hàng, loại hình cho vay mà cán tín dụng cần vận dụng cách linh hoạt quy định quy trình tín dụng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ Không nên thẩm định cách tùy tiện, sơ sài khơng xác từ nâng cao chất lượng thẩm định đầu tư Ba yếu tố cần phải thực công tác thẩm định tín dụng: - Thứ thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng vay vốn, thẩm định phẩm chất đạo đức khách hàng như: liêm chính, thái độ sẵn lịng trả nợ, danh tiếng tai tiếng khách hàng thông qua luồng tin đáng tin cậy Thẩm định lực tài khách hàng dự báo tương lai, việc thẩm định phải dựa vào báo cáo tài chính, nguồn thơng tin tài phi tài khác, xem xét lực kinh doanh,… - Thứ hai thẩm định phương pháp vay vốn khách hàng, hình thức vay ngắn hạn cán tín dụng phải xem xét đầy đủ hợp pháp hồ sơ theo quy định, tính hợp lệ, hợp pháp, khả thực hợp đồng khách hàng nhà cung cấp nguyên vật liệu,…khả trả nợ khách hàng Đối với hồ sơ cho vay trung, cán thẩm định cần phải phân tích tình hình tài dự án, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ, thị trường nguyên vật liệu yếu tố đầu vào,… - Thứ thẩm định tài sản chấp, để hạn chế rủi ro từ tài sản chấp cán tín dụng cần thẩm định nguồn gốc tài sản chấp, có nghi ngờ giả mạo nên đến địa phương để điều tra nơi quản lý tài sản chấp Mặt khác cán thẩm định cần phải xem xét kỹ trường hợp tài sản có tranh chấp ngầm hay khơng - Bên cạnh cần có sách đào tạo nâng cao trình độ chun mơn như: kỹ đánh giá, phân loại khách hàng thẩm dịnh dự án cho cán tín dụng Ngồi cần có sách khen thưởng, xử phạt phân minh, cần loại bỏ cán tín SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú dụng lợi dụng quyền hành để nhũng nhiễu khách hàng 5.3 Chiến lƣợc nhân  Đào tạo thêm đội ngũ nhân viên công việc tiếp thị thẩm định dự án cho vay  Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng Đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, nâng cao tốc độ xử lý công việc nhằm giải nhanh hồ sơ đem lại hài lịng cho khách hàng  Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú CHƢƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Sau hai năm hoạt động Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi Nhánh An Giang - Phịng Giao Dịch Châu Phú có thành tựu nghiệp vụ HDV Cho vay HDV năm 2006 đạt 23,773 triệu đồng đến năm 2008 đạt 47,165 triệu đồng Tuy nhiên vốn huy động không đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng phải huy động từ nguồn khác vốn ủy thác nguồn vốn khác đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng DSCV không ngừng tăng qua năm, năm 2006 đạt 6,450 triệu đồng đến năm 2008 đạt 41,055 triệu đồng Dư nợ cho vay tăng trưởng mạnh, năm 2006 6,006 đến năm 2008 đạt 38,511 triệu đồng Đặc biệt, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi Nhánh An Giang - Phòng Giao Dịch Châu Phú vào hoạt động hai năm chưa phát sinh nợ hạn Nhìn chung thời gian qua, hoạt động tín dụng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi Nhánh An Giang – Phịng Giao Dịch Châu Phú đạt hiệu có chất lượng tốt Do có sách tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, biết cách tổ chức điều chỉnh lãi suất cho vay thủ tục cho vay đơn giản, Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Chi Nhánh An Giang - Phòng Giao Dịch Châu Phú bước nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn 6.2 Kiến Nghị 6.2.1 Đối với Hội Sở Tăng cường tiện ích thẻ ATM để cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Bên cạnh cần xem xét cung cấp thêm máy ATM địa bàn giúp người dân giao dịch thường xuyên quen thuộc với máy ATM Sacombank Hỗ trợ PGD việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán Đơn giản thủ tục vay vốn để tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn 6.2.2 Đối với Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng tín CN An Giang_PGD Châu Phú PGD cần quan tâm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng để tránh chất lượng tín dụng có chuyển biến xấu thời gian tới Tăng cường kiểm sốt chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm hạn chế tối đa SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú khoản chi phí khơng hợp lý Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng để phát triển trở thành PGD đại Đào tạo, bố trí, xếp cán cho phù hợp với lực vủa người Đa dạng hóa loại hình dịch vụ sản phẩm tín dụng SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú TÀI LIỆU THAM KHẢO Kết hoạt động kinh doanh năm PGD Châu Phú Nguyễn Thị Thúy Ni luận cương tốt nghiệp đại học DH5 Nguyễn Thị Thùy Nhi luận cương tốt nghiệp đại học DH5 Lâm Thị Ngọc Kim luận cương tốt nghiệp đại học DH4 SVTH: Đinh Dương Thắng Trang 46 ... Trang 19 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO. .. Dương Thắng Trang 12 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP SGTT CN An Giang – PGD Châu Phú 3.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank Chi nhánh An Giang - phịng giao dịch Châu Phú TRƯỞNG... 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG - PHÒNG GIAO DỊCH CHÂU PHÚ 20 4.1 Tình hình nguồn vốn Phòng giao dịch 20 4.2 Tổng quan hoạt động Phòng