Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thạnh - PGD Thị Nghè

TRNG I HC M TP.H CHÍ MINH CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP CHUYÊN NGÀNH K TOÁN THC TRNG VÀ GII PHÁP NHM NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN- CN BÌNH THNH- PGD TH NGHÈ STTH: Nguyn Hoàng Lut MSSV: 0854042191 Ngành: K toán GVHD: Th.S Nguyn Ngc Hân Thành ph H Chí Minh- Nm 2012 Khóa lun tt nghip SVTT: Nguyn Hoàng Lut i LI CM N  thành công trong bt k công vic gì cng cn đòi hi mt s c gng, n lc ca bn thân mi ngi. Tuy nhiên nu đc trang b đy đ kin thc, k nng làm vic cng thêm vic đc tip cn, làm quen thc t trong công vic s giúp cho mi chúng ta thêm t tin và bt đu công vic mi mt cách tt nht. Vi nhng ki n thc đã đc hc trong 4 nm ti Trng i hc M Thành ph H Chí Minh và khong thi gian 2 tháng đc thc tp, hc vic ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi nhánh Bình Thnh-Phòng giao dch Th Nghè đã giúp em có đc s chun b cn thit v mt kin thc và nhng tri nghim trong mt môi trng làm vic hin đi, chuyên nghip. ó là nhng hành trang vô cùng quý báu đ em có th thc hin khóa lun tt nghip này. Nhân đây em xin chân thành gi li cm n đn: - Quý Thy, Cô Ging viên và các anh, ch Chuyên viên Chng trình ào to c Bit, các bn sinh viên lp KT08B đã nhit tình truyn đt, giúp đ em trong sut quá trình hc tp thi gian qua. - Thc s Nguyn Ngc Hân đã tn tình hng dn, góp ý và đng viên em đ hoàn thành khóa lun tt nghip ca mình. - Ban Giám đc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi nhánh Bình Th nh-PGD Th Nghè cùng các anh, ch nhân viên các phòng ban, b phn trc thuc Ngân hàng đã giúp đ và ch dn em trong quá trình hc vic thc t ti đây. - Trong quá trình thc hin khóa lun tt nghip, em đã c gng tìm hiu, quan sát và thu thp các s liu, phân tích, đánh giá và kin ngh các gii pháp nhng chc chc s không th tránh khi nhng sai sót và hn ch. Vì vy, em rt mong nhn đc s góp ý c a quý thy cô và nhng ngi quan tâm. -Cui cùng, em xin kính chúc quý Thy, Cô Trng i hc M Thành ph H Chính Minh và các anh ch trong Ban Giám c, toàn th cán b nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín li chúc sc khe, hnh phúc và thành đt. Tp.HCM, ngày 19 tháng 5 nm 2012 Sinh viên: Nguyn Hoàng Lut Khóa lun tt nghip SVTT: Nguyn Hoàng Lut ii DANH MC CÁC T VIT TT S th t Ch vit tt Ch vit đy đ 1 SACOMBANK Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn Thng Tín 2 NH Ngân hàng 3 NHNN Ngân hàng Nhà nc 4 NHTM Ngân hàng Thng mi 5 NHTMCP Ngân hàng Thng mi C phn 6 PGD Phòng giao dch 7 CVKH Chuyên viên khách hàng 8 CVTD Cho vay tiêu dùng 9 CBCNV Cán b công nhân viên 10 SXKD Sn xut kinh doanh 11 SGD S giao dch 12 CN Chi nhánh 13 KH Khách hàng 14 TSB Tài sn đm bo 15 HL Hp đng lao đng Khóa lun tt nghip SVTT: Nguyn Hoàng Lut iii DANH MC BNG, HÌNH S hiu Mc lc Ni dung Trang Hình 1.1 1.2.4 S đ t chc ca Sacombank Th Nghè 9 Bng 1.1 1.2.5 Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011 12 Biu đ 1.1 1.2.5 Tình hình kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011 14 Biu đ 2.1 2.2.2 Quy trình cp tín dng ti Sacombank 20 Bng 2.1 2.4.1 S lng khách hàng gi tin 24 Biu đ 2.2 2.4.1 S lng khách hàng gi tin 24 Bng 2.2 2.4.1 S d tin gi tit kim bng VND 27 Biu đ 2.3 2.4.1 S d tin gi tit kim bng VND 27 Bng 2.3 2.4.2 D n cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 29 Biu đ 2.4 2.4.2 D n cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 30 Bng 2.4 2.4.3 C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích vay vn 32 Bng 2.5 2.4.4 Thu lãi t hot đng cho vay 34 Biu đ 2.5 2.4.4 Thu lãi t hot đng cho vay 34 Bng 2.6 2.4.5 Tình hình n quá hn 36 Bng 2.7 2.5.1 Ch tiêu D n/ Ngun vn huy đng 37 Bng 2.8 2.5.2 Ch tiêu D n CVTD/ Tng d n 38 Bng 2.9 2.5.3 Ch tiêu Li nhun/ Doanh thu 40 Bng 2.10 2.5.4 Ch tiêu N quá hn/ D n 41 Bng 2.11 2.5.5 Vòng quay vn tín dng 42 Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 1 Li m đu Lý do chn đ tài: Nu nh mt vài thp niên trc đây đ có th tip cn đc vi các khon cho vay ca ngân hàng nhm phc v cho các nhu cu thit yu thì ngi dân s gp rt nhiu khó khn. Nhng gi đây vi nhiu s phát trin và đi mi ca nn kinh t nói chung và các ngân hàng thng mi nói riêng thì ngi dân đã đc tip cn vi ngun vn này m t cách d dàng. Ti Vit Nam, ch trong vòng 20 nm qua đã xut hin thêm gn 100 Ngân hàng thng mi và các t chc tín dng nói chung. Các Ngân hàng thng mi ra đi đã trin khai rt nhiu các sn phm, dch v đa dng nhm phc v tt nht cho các khách hàng. Trong đó nhóm sn phm đc đánh giá là thu hút nht đó chính là nhóm sn phm cho vay tiêu dùng cá nhân. Có th thy rng, hin nay th trng đ ang có mt cuc cnh tranh khc lit v mng cho vay tiêu dùng gia các Ngân hàng thng mi vi nhau và vi các công ty, tp đoàn tài chính. ng trc tình hình đó Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè đã không ngng nâng cao cht lng dch v, hoàn thin các sn phm cho vay tiêu dùng cá nhân đ có th đáp ng đc nhng nhu cu kht khe ca th trng. Có th nói vic cho vay tiêu dùng là mt vn đ không còn xa l vi m i chúng ta nhng đ có th hiu và nm bt đc nhng thun li và khó khn khi trin khai dch v này thì chc hn chúng ta s cn phi tip tc nghiên cu, hoàn thin và đa ra các gii pháp đ có th phát trin nghip v cho vay tiêu dùng có ý ngha hn v c lý lun ln thc tin đi vi s đa dng hóa các sn phm cnh tranh ca Ngân hàng. Nhn th y đc nhng vn đ trên em đã la chn đ tài “Thc trng và gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín-Chi Nhánh Bình Thnh-Phòng Giao Dch Th Nghè” đ có th tìm hiu rõ hn tình hình thc t và hiu qu hot đng tín dng cho vay tiêu dùng và đng thi đa ra mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao cht lng dch v này ti PGD Th Nghè thu c Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín. Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 2 Mc tiêu ca đ tài: Trong gii hn ca đ tài s tp trung nghiên cu vào các vn đ sau: ¬ Phân tích thc trng ca hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè ¬  xut các gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè Phm vi nghiên cu: ¬ Phm vi v thi gian:  tài s dng s liu ca các nm 2009,2010, 2011 ¬ Phm vi v không gian:  tài nghiên cu và thc hin ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè. Phng pháp nghiên cu: ¬ Quan sát hot đng tín dng ti NH, thng xuyên tham kho ý kin, cùng các anh ch chuyên viên khách hàng cá nhân ca PGD đi công tác thc t ¬ Nghiên cu các tài liu, giáo trình liên quan đn hot đng tín dng ngân hàng ¬ S dng phng pháp thng kê mô t, phân tích s liu ca PGD Th Nghè qua các nm vi h thng s đ, bng biu. ¬ Tính toán các ch tiêu dùng đ phân tích, đánh giá. ¬ Tham kho các tài liu t sách báo, tp chí chuyên ngành kinh t , phng tin truyn thông; báo đài. Kt cu ca đ tài: Ngoài phn m đu, kt lun, các danh mc bng biu, tài liu tham kho, ph lc, các tên vit tt thì báo cáo thc tp tt nghip đc chia thành 3 chng: ¬ Chng 1: Tng quát v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè ¬ Chng 2: Thc trng hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè ¬ Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu ho t đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín– Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 66 MC LC Li m đu 1 Lý do chn đ tài: 1 Mc tiêu ca đ tài: 2 Phm vi nghiên cu: 2 Phng pháp nghiên cu: 2 Kt cu ca đ tài: 2 Ni dung: Error! Bookmark not defined. Chng 1: TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN 3 1.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín: 3 1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng: 3 1.1.2 Quá trình hình thành và phát trin: 3 1.2 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín - PGD Th Nghè 7 1.2.1 Quá trình hình thành và phát trin: 7 1.2.2 Nhim v, chc nng và đnh hng phát trin: 7 1.2.3 Các sn phm, d ch v ca PGD: 8 1.2.4 C cu t chc, nhân s 9 1.2.5 Kt qu kinh doanh qua các nm 2010,2011 12 Bng 1.1 Kt qu kinh doanh ca PGD Th Nghè trong nm 2010, 2011 12 Chng 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH THNH-PGD TH NGHÈ 15 2.1 Các quy đnh v cho vay tiêu dùng ti PGD 15 2.1.1 iu kin cp tín dng 15 2.1.2. Phân tích quy trình cho vay tiêu dùng ti Sacombank 17 2.2 Các hình thc cho vay tiêu dùng ti Sacombank 20 2.2.1. Phân loi hot đng cho vay tiêu dùng: 20 2.2.2. Các sn phm cho vay tiêu dùng ti PGD 21 2.3. Th c trng hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 28 2.3.1 Thc trng ngun vn: 28 2.3.2 Thu lãi t hot đng cho vay 34 2.3.3. C cu cho vay tiêu dùng theo mc đích vay vn 36 Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 67 2.3.4. D n cho vay tiêu dùng 38 2.3.5. Tình hình n quá hn: 40 2.4. Các ch tiêu phn ánh hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 42 2.4.1. Ch tiêu D n / ngun vn huy đng: 42 2.4.2. Ch tiêu D n CVTD / tng d n: 43 2.4.3. Ch tiêu li nhun/doanh thu: 45 2.4.4. Ch tiêu N quá hn / d n: 46 2.4.5. Vòng quay vn tín dng: 47 2.5. ánh giá hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 49 2.5.1. Thành công 49 2.5.2. Hn ch và nguyên nhân 49 Chng 3: MT S GI I PHÁP VÀ KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN-CHI NHÁNH BÌNH THNH-PHÒNG GIAO DCH TH NGHÈ 54 3.1. Trin vng và chin lc phát trin ca hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 54 3.1.1. Trin vng phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 54 3.1.2. Chin lc phát trin hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè: 56 3.2. Gii pháp nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 57 3.2.1. Hoàn thi n chin lc kinh doanh 57 3.2.2. Tng cng truyn thông, marketing cho sn phm 58 3.2.3. y mnh chin lc sn phm cnh tranh: 59 3.2.4. Gii pháp v cht lng tín dng 60 3.2.5. Gii pháp x lý n quá hn 61 3.2.6. Gii pháp v nhân s 61 3.3. Mt s kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti PGD Th Nghè 63 3.3.2. i vi ngân hàng nhà nc: 63 3.3.3. i vi PGD Th Nghè: 64 Kt lun 65 Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 3 Chng 1: TNG QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN 1.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín: 1.1.1 Khái quát chung v ngân hàng: ¬ Tên gi: Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn Thng Tín ¬ Tên vit tt: Sacombank(STB) ¬ Logo: ¬ Hi s chính: 266-268 Nam K Khi Ngha, Phng 8, qun 3, Tp.HCM ¬ Vn điu l: 10,740 t đng (tính đn tháng 4/2012) ¬ Website chính thc: www.sacombank.com.vn 1.1.2 Quá trình hình thành và phát trin: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín – Sacombank thành lp ngày 21/12/1991, t vic sáp nhp Ngân hàng phát trin kinh t Gò Vp và 03 Hp tác xã tín dng: Tân Bình – Thành Công – L Gia. Vn điu l ban đu ch có 3 t đng, là mô hình Ngân hàng TMCP đu tiên ti Tp.HCM. Tri qua hành trình hn 19 nm phát trin, Sacombank đã đi qua nhng ct mc quan trng t không đn có và hin là ht nhân ca Tp đoàn Sacombank – Sacombank Group. Tính đn 04/03/2012, Sacombank có vn điu l 10.740 t đng, mng li ho t đng gm 408 đim giao dch rng khp khu vc ông Dng, trong đó đã có mt ti 48/63 tnh thành ca Vit Nam và đc bit là ti 02 Quc gia Lào và Campuchia. i ng CBNV ca Sacombank dày dn kinh nghim, tr trung và nng đng là minh chng cho s phát trin không ngng ca Sacombank luôn n lc vn lên đ hng đn mc tiêu tr thành Tp đoàn vng mnh ca Vit nam và Khu v c trong thi gian ti. Vào ngày 16/5/2008, Sacombank to nên mt bc ngot mi trong lch s hình thành và phát trin Ngân hàng vi vic công b hình thành Tp đoàn Sacombank. Vic hình thành mô hình Tp đoàn là điu kin đ phát trin các gii pháp tài chính trn gói vi Báo cáo thc tp tt nghip SVTH: Nguyn Hoàng Lut Trang 4 chi phí hp lý, nhm to ra giá tr gia tng cho khách hàng đng thi nâng cao sc mnh trong quá trình hi nhp ca Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hot đng trong các lnh vc tài chính và phi tài chính. ¬ Tm nhìn Phn đu tr thành Ngân hàng bán l hin đi, đa nng hàng đu Vit Nam và khu vc ông Dng. ¬ S mnh Ti đa hóa giá tr cho Khách hàng, Nhà đu t và đi ng Nhân viên, đng thi th hin cao nht trách nhim xã hi đi vi cng đng. ¬ Tiên phong Sacombank luôn là ngi m đng và sn sàng chp nhn vt qua thách thc trên hành trình phát trin đ tìm ra nhng hng đi mi. ¬ Luôn đi mi, nng đng và sáng to Sacombank nhn thc rng đi mi là đng lc phát trin. Vì vy Sacombank luôn xác đnh đi mi phng pháp t duy và hành đng đ bin các thách thc thành c hi. ¬ Cam kt vi mc tiêu cht lng S chuyên nghip, tn tâm và uy tín cao nht đi vi khách hàng, đi tác, đng nghip là nguyên tc ng x ca mi thành viên Sacombank. iu đó đc cam kt xuyên sut thông qua vic Sacombank không ngng nâng cao cht lng dch v, luôn tn tâm và uy tín đi vi mi khách hàng mình phc v. ¬ Trách nhim đi vi cng đng và xã hi Sacombank luôn ý thc trách nhim ca mình đi vi cng đng, xã hi ni mình hot đng và luôn tuân th tôn ch hành đng Vì cng đng - phát trin đa phng. [...]... th c cho vay tiêu dùng t i Sacombank 2.2.1 Phân lo i ho t ¬ C n c vào m c ích: ng cho vay tiêu dùng: c chia làm 2 lo i -Cho vay tiêu dùng c trú: CVTD c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u mua s m, xây d ng ho c /và c i t o nhà c a khách hàng là cá nhân ho c h gia ình -Cho vay tiêu dùng phi c trú: là các kho n cho vay tài tr cho vi c trang tr i các chi phí mua s m xe c , dùng gia ình, chi. .. HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN TH NG TÍN -CHI NHÁNH BÌNH TH NH -PGD TH NGHÈ 2.1 Các quy 2.1.1 ¬ nh v cho vay tiêu dùng t i PGD i u ki n c p tín d ng i u ki n c p tín d ng Ü i u ki n chung i v i các hình th c c p tín d ng -Có y n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành v dân s và ch u trách nhi m dân s theo quy nh c a pháp lu t -Có m c ích s d ng v n vay h p pháp -V kh n ng tài chính:... Ü Cho vay tiêu dùng phi tr góp: theo ph ng th c này ti n vay khách hàng thanh toán cho ngân hàng ch m t l n n khi n h n, th ng thì các kho n cho vay tiêu dùng phi tr góp ch c c p cho các kho n vay có giá tr nh v i th i h n không dài Ü Cho vay tiêu dùng tu n hoàn:là các kho n cho vay tiêu dùng trong ó ngân hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c phát hành lo i séc c phép th u chi d a trên tài... và du l ch… ¬ C n c vào ph ng th c hoàn tr :g m 3 lo i Ü Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là hình th c cho vay tiêu dùng trong ó ng i i vay tr n (g m s ti n g c và lãi) cho ngân hàng nhi u l n, theo nh ng k h n nh t nh trong th i h n cho vay Ph ng th c này th ng c áp d ng cho các kho n vay có gíá tr l n ho c /và thu nh p t ng nh k c a ng i i vay không kh n ng thânh toán h t m t l n s n vay c Ü Cho vay tiêu. .. hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) vinh d là Ngân hàng duy nh t t i Vi t Nam ón nh n gi i th ng Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam 2012” (Best Retail Bank in Vietnam 2012) do The Asian Banker bình ch n 1.2 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th PGD Th Nghè ng Tín - 1.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n: -PGD Th Nghè c thành l p theo quy t nh s 1863/NHNN-HCM.02 ngày 12/12/2007 c a NHNN Chi nhánh. .. tín d ng c th a thu n tr c, c n c vào c t ng k ,khách hàng c nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 20 Báo cáo th c t p t t nghi p 2.2.2 Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i PGD ¬ S n ph m cho vay mua xe ô tô: Là s n ph m t o i u kiên cho khách hàng mua ôtô tr góp v i m c cho vay. .. s h u TS B cho khách hàng -Qu n lí n : SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 10 Báo cáo th c t p t t nghi p +Qu n lý danh m c cho vay, b o lãnh theo danh m c ngành ngh kinh doanh, lo i hình vay, h n m c tín d ng,… theo chính sách tín d ng c a ngân hàng trong t ng th i k và xu t bi n pháp thích h p h n ch r i ro, nâng cao hi u qu +Theo dõi và báo cáo cho Ban lãnh PGD và di n bi n t ng món vay o PGD v tình... g i NH TMCP Sài Gòn Th ng Tín -CN Bình Th nh – PGD Th Nghè. Khi m i thành l p, PGD t t i s 3 9-4 1 Xô Vi t Ngh T nh, Ph ng 17, Qu n Bình Th nh, Tp.HCM Sau ó chuy n v s 8 9-9 1 Xô Vi t Ngh T nh, Ph ng 17, Qu n Bình Th nh, Tp.HCM theo quy t nh s 2431/NHNN-HCM.08 ngày 30/11/2010 v i tên g i không thay i 1.2.2 Nhi m v , ch c n ng và nh h ng phát tri n: -Ngày 22/11/2008, PGD chính th c khai tr ng và i vào ho... duy t -Thông báo k t qu xét duy t h s vay cho KH -H s , ch ng t : toàn b h s vay, t trình cho vay ¬ B c 4: hoàn ch nh h s và tri n khai phán quy t: -L p h p ng và trình kí -Th c hi n công ch ng, ng ký giao d ch m b o(n u có) -Yêu c u KH bàn giao b n chính h s TS B cho NH -Gi i ngân ti n vay cho KH SVTH: Nguy n Hoàng Lu t Trang 18 Báo cáo th c t p t t nghi p -Chuy n toàn b h s sang phòng qu n lý tín d... NH TMCP Sài Gòn Th ng Tín, có con d u riêng và b ng t ng k t tài s n riêng; PGD t cân i thu nh p, chi phí và có lãi n i b sau khi ã tr h t t t c các kho n chi phí(k c chi phí i u hành) và lãi i u hòa v n -M i giao d ch c a PGD b t u và k t thúc trong ngày ph i c ph n ánh v chi nhánh h ch toán T ch c công tác hành chính qu n tr , nhân s y ho t ng c a PGD c th c hi n theo công tác h ng d n c a CN Bình . đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè ¬  xut các gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu hot đng cho vay tiêu dùng ti Ngân. Sài Gòn Thng Tín Chi nhánh Bình Thnh- PGD Th Nghè ¬ Chng 3: Mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hiu qu ho t đng cho vay tiêu dùng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thng Tín Chi. Nghè trong nm 2010, 2011 12 Chng 2: THC TRNG HOT NG CHO VAY TIÊU DÙNG TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THNG TÍN -CHI NHÁNH BÌNH THNH -PGD TH NGHÈ 15 2.1 Các quy đnh v cho vay tiêu dùng