Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh đà nẵng giai đoạn 2013 2015

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngồi phục vụ cho sản xuất kinh doanh cho vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng phát triển đời sống người dân ngày cải thiện CVTD mang lại lợi ích thiết thực cho nhiều phận dân cư có xu hướng ngày phát triển, ngày mở rộng đối tượng với nhiều hình thức Trong bối cảnh Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng với lợi nguồn vốn lớn kinh nghiệm từ thành lập lâu năm nên việc ngân hàng đẩy mạnh hoạt động CVTD khách hàng có thu nhập thường xuyên ổn định địa bàn thành phố Đà Nẵng đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Hiện số lượng ngân hàng bán lẻ địa bàn thành phố Đà Nẵng gia tăng cạnh tranh khốc liệt mảng tín dụng tiêu dùng này, việc tìm giải pháp cho vay để thu hút khách hàng cá nhân mối quan tâm hàng đầu NHTM Xuất phát từ thực tế đó, đề tài "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Giai đoạn 2013 – 2015" nhằm hệ thống hóa kiến thức lý luận hoạt động CVTD để có nhìn bao qt hoạt động tiềm này, đồng thời tập trung phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD từ đưa giải pháp để giúp Sacombank Đà Nẵng hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 đánh giá kết đạt hạn chế tồn đọng - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Nội dung, phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Những tiêu chí dùng để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng? Thực trạng kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng? Những mặt thành công hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng? Những giải pháp cần thực để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Đà Nẵng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013– 2015 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp để phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013–2015 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về sở lý luận: Hệ thống hóa, phân tích lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Về thực tiễn: Đề tài thu thập liệu, phân tích đánh giá tiêu chí hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng Kết nghiên cứu đề tài sở đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng Đồng thời, kết nghiên cứu đề tài có giá trị tham khảo định Chi nhánh ngân hàng TMCP có điều kiện quy mơ tương tự Kết cấu đề tài luận văn Kết cấu đề tài chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013–2015 Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng: “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” Trần Thị Minh Thanh, 2015 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, Huỳnh Thị Huyền Trang, 2015 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Bình Định”, Nguyễn Đức Huy, 2015 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng: “Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh Quy Nhơn”, Nguyễn Thị Việt Anh, 2015 Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – CN Bắc ĐăkLăk”, Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ, 2015 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng b Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng c Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng e Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ PHÂN TÍCH, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục đích việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.2 Nội dung,tiêu chí phân tích phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng a1 Phân tích mơi trường hoạt động CVTD a2 Phân tích cơng tác tổ chức thực hoạt động CVTD a3 Phân tích tình hình triển khai hoạt động ngân hàng để đạt mục tiêu CVTD a4 Phân tích kết hoạt động CVTD ➢ Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng - Thị phần CVTD - Dư nợ cho vay tiêu dùng - Về số lượng khách hàng - Về dư nợ bình qn/khách hàng ➢ Phân tích cấu CVTD như: cho vay theo mục đích, theo kỳ hạn, theo hình thức đảm bảo tiền vay - Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay - Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn vay - Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo ➢ Phân tích chất lượng dịch vụ CVTD: bao gồm chất lượng CVTD bên bên ➢ Kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng - Tỷ lệ nợ xấu CVTD - Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro/ tổng dư nợ ➢ Phân tích kết tài hoạt động CVTD b Phương pháp phân tích CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Sacombank Đà Nẵng 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban ➢ Phòng dịch vụ khách hàng ➢ Phòng kinh doanh ➢ Phịng Kế tốn – Ngân qũy ➢ Phịng hành ➢ Phịng kiểm sốt rủi ro 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 a Tình hình huy động vốn b Tình hình sử dụng vốn c Kết hoạt động kinh doanh Chênh lệch thu chi Chi nhánh có xu hướng tăng lên giai đoạn 2013-2015 Năm 2014, chênh lệch thu chi Chi nhánh đạt 95.477 triệu đồng, tăng lên 9.381 triệu đồng, tương ứng với 10,90% so với năm 2015 Đến năm 2015, chênh lệch thi chi Chi nhánh tiếp tục tăng thêm 18.273 triệu đồng tương ứng với mức tăng 19,14% so với năm 2014 đạt giá trị 113.750 triệu đồng Qua số liệu chênh lệch thu chi giai đoạn 2013-2015 cho thấy kết kinh doanh Chi nhánh giai đoạn cải thiện theo chiều hướng tích cực 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 2.2.1 Phân tích môi trường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng - Về đối thủ cạnh tranh - Về tình hình kinh tế vĩ mơ - Về mơi trường văn hóa – xã hội 2.2.2 Phân tích cơng tác tổ chức chức thực hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng - Về tổ chức máy quản lý điều hành - Về người - Về phân công công việc - Về quy trình tổ chức hoạt động CVTD 2.2.3 Phân tích tình hình triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013 – 2015 Để triển khai cách hiệu hoạt động cho vay tiêu 10 Dư nợ bình quân khách hàng năm 2014 đạt 495 triệu đồng/người, năm 2015 đạt 588 triệu đồng/người Qua nhận thấy dư nợ CVTD Sacombank Đà Nẵng tăng tăng số lượng khách hàng lẫn giá trị dư nợ bình qn/khách hàng b Phân tích cấu CVTD ➢ Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay Qua việc phân tích số liệu cho thấy Sacombank Đà Nẵng chưa thật đa dạng hóa sản phẩm CVTD mà tập trung vào số sản phẩm làm chủ đạo Cho vay bất động sản (cho vay mua nhà, đất ở, xây dựng sửa chữa nhà) cho vay mua ô tô Hoạt động CVTD Sacombank Đà Nẵng tập trung vào số lĩnh vực kể tạo nhiều rủi ro thị trường bất động sản xuống sách ngành tơ Việt Nam có thay đổi Một số lĩnh vực tiềm Chi nhánh chưa tập trung khai thác cho vay du học, cho vay tín chấp cần phân tích, xem xét để có kế hoạch phát triển thời gian đến nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung cấp, giảm thiểu rủi ro Chi nhánh từ biến động thị trường ➢ Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn vay Sacombank Đà Nẵng tập trung nhiều vào thời hạn cho vay trung dài hạn Nguyên nhân giai đoạn này, dư nợ gia tăng chủ yếu từ CVTD với mục đích vay mua bất động sản mua ô tô trả góp Mặc dù khoản CVTD trung dài hạn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, thời gian tới Chi nhánh cần tìm giải pháp phù hợp để cân đối tỷ trọng cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn nhằm đạt hài hòa mục tiêu lợi nhuận rủi ro kinh doanh ➢ Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức bảo đảm 11 Hình thức cho vay có TSBĐ chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ CVTD Cụ thể vào năm 2014 dư nợ CVTD có TSBĐ 824.189 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 77,92% tổng dư nợ CVTD Chi nhánh Năm 2015, dư nợ cho vay có TSBĐ Chi nhánh đạt 1.221.085 triệu đồng tăng trưởng 48,16% so với năm 2014 chiếm tỷ trọng 84,53% tổng dư nợ CVTD Dư nợ CVTD khơng có TSĐB chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ CVTD tỷ trọng có xu hướng giảm dần giai đoạn từ 2013-2015 c Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Kết khảo sát, lấy ý kiến từ CBNV chế, sách sản phẩm CVTD quy trình ln chuyển hồ sơ cho vay phòng ban Khảo sát khách hàng Chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ Qua phần phân tích kết khảo sát trên, thấy bước thành cơng Sacombank Đà Nẵng thời gian qua, phía khách hàng lẫn cán nhân viên ngân hàng có đánh giá phản hồi tốt chất lượng dịch vụ CVTD mà Sacombank Đà Nẵng cung cấp Tuy nhiên, với lợi thương hiệu sẵn có mình, Sacombank Đà Nẵng cần trì, phát huy khẳng định vị giai đoạn tới d Phân tích cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Nhìn chung, ngồi việc gia tăng quy mô CVTD, Sacombank Đà Nẵng tập trung ý vào việc giám sát theo dõi khoản vay để kịp thời phát trường hợp khách hàng khả tốn, từ đề xuất biện pháp xử lý phù hợp gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi cho khách hàng đảm bảo thu hồi vốn gốc 12 lãi vay đầy đủ Mặc dù tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2013-2015 Sacombank Đà Nẵng mức thấp, khoản nợ xấu có khả khơng thu hồi cao, Chi nhánh cần có biện pháp liệt vấn đề xử lý nợ xấu biện pháp mạnh phát mại tài sản để thu nợ, đưa tranh chấp tòa án để nhờ pháp luật can thiệp e Phân tích kết tài hoạt động CVTD Lãi suất CVTD Sacombank Đà Nẵng dao động từ 12% đến 14,5% giai đoạn 2013-2015 Mức lãi suất Sacombank Đà Nẵng áp dụng cho sản phẩm CVTD giai đoạn cạnh tranh so sánh Ngân hàng TMCP tư nhân, nhiên lãi suất cao so sánh Ngân hàng khối TMCP nhà nước Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank Chênh lệch lãi suất cho vay bình quân (NIM cho vay bình quân) qua năm đạt mức 3% Năm 2014, chênh lệch lãi suất cho vay bình quân tăng từ 3,0% lên đến 3,8% với mức tăng lên đến 0,8% Tuy nhiên sang đến năm 2015, chênh lệch lãi suất cho vay bình qn giảm xuống cịn 3,4% Năm 2015, Sacombank Đà Nẵng triển khai gói lãi suất ưu đãi (ví dụ như: ưu đãi tháng đầu tiên, ưu đãi 12 tháng đầu tiên, ưu đãi 24 tháng đầu tiên, ) cho khách hàng với lãi suất cho vay thấp dẫn đến chênh lệch lãi suất giảm theo 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1 Những kết đạt Công tác tổ chức hoạt động CVTD Chi nhánh tổ chức bản, có phối hợp đồng bộ, thống phận chức Cơ cấu tổ chức máy điều hành ngày hồn thiện 13 theo hướng tính gọn đảm bảo đạo sát sao, kịp thời lãnh đạo xuống phòng chức PGD nhờ hoạt động CVTD Chi nhánh giám sát chặt chẽ Chi nhánh ngày khẳng định vị danh tiếng thị trường qua mở mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, số lượng khách hàng liên tục tăng lên giai đoạn 2013-2015 với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm mức cao Thị phần CVTD Sacombank Đà Nẵng tăng trưởng qua năm đạt 3,81% thị phần dư nợ CVTD toàn địa bàn vào năm 2015 Dư nợ CVTD tăng lên giai đoạn 2013-2015 với tốc độ bình qn 44,13%, quy mơ dư nợ CVTD năm 2014 2015 vượt 10,73% 20% so với kế hoạch Dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ cho vay Chi nhánh liên tục tăng lên qua năm Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng vốn tập trung vào 02 sản phẩm chủ lực cho vay bất động sản (cho vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà….) cho vay mua tơ trả góp phù hợp nhu cầu thực tế, tình hình phát triển thành phố Đà Nẵng Thời hạn cho vay ngân hàng dịch chuyển theo hướng tập trung cho vay trung dài hạn, phù hợp với nhu cầu khả trả nợ khách hàng Chất lượng khoản CVTD Sacombank Đà Nẵng ngày nâng cao khoản cho vay ngân hàng chủ yếu đảm bảo tài sản, hình thức chiếm tỷ trọng 80% dư nợ CVTD nên giảm thiểu rủi ro khoản vay này, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng mức 3% Nợ xấu chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng dư nợ cho vay với tỷ lệ thấp 2% 14 so với quy định NHNN Dịch vụ CVTD Sacombank Đà Nẵng đánh giá phù hợp với nhu cầu khách hàng thông qua sản phẩm ưu đãi, lãi suất cạnh tranh, thủ tục hồ sơ linh hoạt, không rườm rà Số lượng đội ngũ cán nhân viên tín dụng ngân hàng ngày tăng lên tổng số 20 người, cán tín dụng có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu thị trường sản phẩm CVTD 2.3.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng nguyên nhân hạn chế a Những mặt hạn chế Mặc dù có tăng trưởng qua năm nhìn chung dư nợ CVTD Chi nhánh thấp Mức tăng trưởng hàng năm dư nợ CVTD chưa tạo đột biến, chưa đạt hiệu so với nguồn lực sẵn có Chi nhánh mục tiêu hiệu xây dựng Các hình thức CVTD mà chi nhánh triển khai chưa phong phú, đa dạng so với ngân hàng khác, tập trung vào số sản phẩm cho vay định kể đến cho vay mua nhà ở, đất ở, sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô; cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với hình thức cho vay khác chưa có linh hoạt áp dụng ngân hàng thực theo chủ trương ngân hàng cấp theo quy định NHNN Hoạt động quảng cáo truyền thơng ngân hàng cịn hạn chế, chưa tạo tiếng vang lớn, hiệu chương trình mang lại chưa cao 15 Đối tượng cho vay hạn chế, nguyên nhân ngân hàng cho vay tiêu dùng đối tượng có hộ thường trú địa bàn thành phố, đối tượng khác sinh sống làm việc thành phố chưa có hộ chưa tiếp cận nguồn vốn vay Cơ chế đảm bảo tiền vay ngân hàng chưa linh hoạt, tập trung phận tương đối lớn đảm bảo bất động sản Biện pháp bảo đảo chủ yếu tập trung đảm bảo tài sản ngân hàng thận trọng công tác cho vay cịn q trọng vào hình thức Nợ hạn chi nhánh thấp có phát sinh nợ xấu nhiều khoản CVTD Nợ xấu nằm tầm kiểm soát ngân hàng, nhiên quản lý nợ xấu nhiều hạn chế nguyên nhân việc xây dựng quy trình xử lý chưa chặt chẽ, cán tín dụng kiêm nhiều cơng việc Đội ngũ cán tín dụng: chất lượng cán tín dụng nhìn chung đáp ứng yêu cầu trình độ chuyên môn, tác phong nghề nghiệp, hạn chế nằm chỗ hầu hết nhân viên tín dụng Ngân hàng có tuổi đời tuổi nghề trẻ nên kinh nghiệm thẩm định xử lý vấn đề phát sinh nhiều hạn chế b Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Đà Nẵng số nguyên nhân sau: ➢ Nguyên nhân từ phía Ngân hàng ➢ Nguyên nhân từ phía khách hàng ➢ Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh - Môi trường pháp lý 16 - Mơi trường văn hóa- xã hội - Yếu tố cạnh tranh CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng chung Sacombank - Về chiến lược nguồn nhân lực: - Về chiến lược công nghệ ngân hàng - Về chiến lược tài chính: - Chiến lược kênh phân phối: - Chiến lược kinh doanh (huy động, cho vay): - Chiến lược sản phẩm dịch vụ: - Chiến lược quản trị điều hành: 3.1.2 Bối cảnh tình hình kinh tế vĩ mơ bối cảnh thị trường thời gian đến - Bối cảnh tình hình kinh tế chung - Phương hướng, nhiệm vụ phát triển thành phố Đà Nẵng đến năm 2020 17 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Tăng cường công tác truyền thông cổ động cho vay tiêu dùng - Thực đa dạng hóa kênh cung cấp thơng tin đến khách hàng thơng qua báo chí, đài phát truyền hình địa phương; email, tin nhắn điện thoại chủ động đến khách hàng - Đẩy mạnh liên kết với đối tác showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản, trung tâm du học, trường đại học thông qua chương trình hợp tác tồn diện Việc hợp tác với đối tác ngồi việc phát triển khách hàng cịn có ý nghĩa truyền thông lớn, giúp cố vị hình ảnh Sacombank Đà Nẵng thị trường - Tùy theo đặc thù sản phẩm, Chi nhánh nghiên cứu áp dụng số biện pháp truyền thông như: + Đối với sản phẩm cho vay bất động sản + Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô + Đối với sản phẩm cho vay du học + Đối với sản phẩm cho vay tín chấp Đẩy mạnh hoạt động truyền thơng cổ động kênh trực tiếp thông qua mối quan hệ người thân, bạn bè, đối tác nhân viên ngân hàng kênh gián tiếp thông qua báo chí, truyền hình, áp phích quảng cáo, tờ rơi, tài trợ cho thi, chương trình thực tập sinh tiềm dành cho sinh viên Thực đồng sách tổ chức phối hợp tốt sách chi nhánh với sách Hội sở để tăng hiệu truyền thông cổ động 18 Sacombank Đà Nẵng cần thiết kế chương trình truyền thông cổ động phù hợp với đặc điểm khách hàng địa bàn Đà Nẵng Chi nhánh cần lựa chọn xây dựng thực số chương trình có trọng điểm nhằm gây hiệu ứng thu hút khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần cố khai thác tốt quan hệ với đối tác kinh doanh, quan quyền Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với đối tác kinh doanh quan quyền cấp, tổ chức đồn thể thơng qua sách phù hợp 3.2.2 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, tích cực trao đổi thơng tin với khách hàng từ nắm bắt nhu cầu, mong muốn khách hàng Tăng cường chương trình tặng quà cho khách hàng sở nghiên cứu khảo sát nhu cầu quà tặng khách hàng Thường xuyên gọi điện, ghé thăm khách hàng, tư vấn tận tình sản phẩm ưu đãi cho khách hàng để bày tỏ quan tâm đến khách hàng, gia tăng sản phẩm bán chéo Hỗ trợ giải đáp thắc mắc cho khách hàng khách hàng có nhu cầu, kịp thời thơng báo đến khách hàng thay đổi liên quan đến khoản vay họ, đặc biệt thay đổi liên quan đến lãi suất CVTD để khách hàng biết kịp thời Xem xét định kỳ tổ chức hội nghị tri ân khách hàng dành cho nhóm khách hàng VIP chi nhánh nhằm thắt chặt mối quan hệ với nhóm khách hàng Xây dựng chương trình hoa hồng khách hàng giới thiệu khách hàng vay tiêu dùng cho Chi nhánh 19 Tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch thái độ phục vụ chi đáo, tận tình chuyên nghiệp tất khâu trình cung ứng dịch vụ Tổ chức thu thập ý kiến phản hồi khách hàng thường xuyên từ có chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp, kịp thời phát bất cập quy trình cung ứng dịch vụ, điểm thiếu cạnh tranh ngân hàng liên quan đến giá, sản phẩm, chế độ ưu đãi để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.2.3 Hồn thiện sách sản phẩm CVTD sở tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường Mở rộng thêm loại hình dịch vụ CVTD, thực đa dạng hóa sản phẩm cung ứng cho thị trường, không dừng lại sản phẩm truyền thống như: cho vay bất động sản (cho vay chuyển nhượng nhà ở, cho vay mua đất, cho vay sửa chữa nhà) mà Chi nhánh cần triển khai thêm số lĩnh vực cho vay tiềm khác cho vay du học, cho vay xuất lao động, cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay tín chấp CBNV đơn vị uy tín có trả lương qua tài khoản Sacombank… Phần lớn khoản vay tiêu dùng Chi nhánh tập trung vào nhóm trung dài hạn để khắc phục tình trạng tập trung vào thời hạn trung- dài hạn lớn Chi nhánh xem xét phát triển số loại hình CVTD có kỳ hạn ngắn cho vay chứng minh lực tài chính, cho vay tiêu dùng thơng qua phát hành thẻ tín dụng, cho mua sắm vật dụng sinh hoạt với kỳ hạn 12 tháng 3.2.4 Chú trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng Tổ chức 20 khóa huấn luyện nghiệp vụ thẩm định tín dụng CVTD định kỳ hàng tháng, quý cho cán tín dụng ngân hàng nhằm bổ sung kiến thức, kinh nghiệm thực tế cho nhân viên -Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu quy trình thẩm định tín dụng tuân thủ theo quy chế hoạt động Sacombank, theo quy định Ngân hàng nhà nước pháp luật liên quan - Thực giao tiêu dư nợ phù hợp cho Cán tín dụng để tránh tình trạng áp lực tiêu lớn mà Cán tín dụng nới lỏng điều kiện cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng - Đẩy mạnh cơng tác xử lý nợ đặc biệt khoản nợ xấu tồn đọng chi nhánh Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên thu hồi nợ, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ xấu 3.2.5 Chú trọng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Định kỳ tổ chức thi chun mơn nghiệp vụ, khóa đào tạo kỹ bán hàng, thẩm định tín dụng, chăm sóc khách hàng cho nhân viên chi nhánh - Có chế đãi ngộ hợp lý dành cho người lao động dựa lực đóng góp cho cho Chi nhánh Có chế khen thưởng hợp lý dành cho nhân viên đạt, vượt tiêu dư nợ sản phẩm CVTD triển khai Sacombank Đà Nẵng - Bên cạnh đó, cần đề cao đạo đức nghề nghiệp nhân viên, tránh lợi ích riêng gây thiệt hại cho ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI SACOMBANK 21 Tăng cường hỗ trợ Sacombank Đà Nẵng công tác đào tạo đội ngũ nhân viên nói chung đội ngũ cán CVTD nói riêng thơng qua việc tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ CVTD, sản phẩm CVTD Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng để mở rộng thêm nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tảng công nghệ thơng tin nhằm gia tăng tiện ích sử dụng dịch vụ CVTD khách hàng Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin để tăng cường tính bảo mật, giảm thời gian tác nghiệp cho nhân viên tín dụng để họ có nhiều thời gian dành cho cơng tác phát triển chăm sóc khách hàng Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu Hội sở với chi nhánh, chi nhánh khác để học hỏi kinh nghiệm lẫn công tác CVTD Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm phù hợp với đặc trưng thị trường Đà Nẵng nhằm tạo danh mục sản phẩm đa dạng cho Chi nhánh trình tiếp thị đến khách hàng mục tiêu Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội nhằm chấn chỉnh sai sót, góp phần giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro Xem xét tăng giới hạn phán tín dụng CVTD cấp phê duyệt Chi nhánh Đối với khoản nợ trả trước hạn, giao cho Giám đốc chi nhánh chủ động xem xét việc áp dụng thu trả nợ trước hạn nhóm khách hàng cụ thể nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác 22 Nâng tỷ lệ mức cho vay tối đa 85% giá trị tài sản đảm bảo để Chi nhánh chủ động việc cấp tín dụng đến khách hàng Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay theo hướng tinh gọn, giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết nhằm rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng 23 KẾT LUẬN Hoạt động CVTD vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung Sacombank Đà Nẵng nói riêng Hoạt động đa dạng phong phú, tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân có vai trị quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Trong năm trở lại đây, CVTD trở thành thị trường tiềm để NHTM đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các NHTM dần dịch chuyển chiến lược kinh doanh theo hướng trọng vào tín dụng bán lẻ nhiều lĩnh vực CVTD ưu tiên số hầu hết ngân hàng, Sacombank Đà Nẵng nằm xu Trong q trình nghiên cứu, luận văn đạt số kết định sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động CVTD, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động CVTD Thứ hai thông qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Sacombank Đà Nẵng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Sacombank Đà Nẵng, nhận thấy nhiều kết đạt hạn chế, vướng mắc hoạt động CVTD Thứ ba sở đó, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD Sacombank Đà Nẵng thời gian đến Qua trình nghiên cứu thực tế, qua nghiên cứu lý luận phân tích tình hình CVTD Chi nhánh cho thấy hoạt động CVTD Chi nhánh đạt nhiều kết đáng ghi nhận, kết đạt chưa tương xứng với tiềm lực vị vốn có Chi nhánh Ngoài ra, hoạt động CVTD Sacombank Đà Nẵng tồn nhiều hạn chế cần khắc phục Từ thực tiễn công tác qua nghiên cứu tài liệu, tác giả đưa đề xuất số giải pháp để 24 góp phần hồn thiện mảng dịch vụ CVTD tiềm Chi nhánh Mặc dù cố gắng để nghiên cứu, tìm tịi hạn chế thời gian trình độ nên luận văn hẳn tồn số thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy/Cơ để tác giả hồn thiện luận văn ... Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CN Đà Nẵng giai đoạn 2013? ??... hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng b Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng c Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng e... hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ PHÂN TÍCH, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục đích việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng