Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển an giang

TRƯỜNG ĐẠI HOC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC NHI NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ XÊMINA Long Xuên, tháng 05 năm 2010 TRƯỜNG ĐẠI HOC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ XÊMINA NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: NGUYỄN NGỌC NHI Lớp: DH8TC – Mã Số Sinh Viên: DTC073515 Giáo viên hướng dẫn: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuên, tháng 05 năm 2010 TÓM TẮT Khủng hoảng kinh tế xảy làm cho khơng doanh nghiệp Việt Nam lâm vào khốn đốn, doanh nghiệp xuất Để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn nhà nước chủ trương doanh nghiệp tận dụng thị trường nội địa; đồng thời nhà nước đưa nhiều sách để kích thích tiêu dùng (trong có vận động “ người Việt dùng hàng Việt”) Sự chựng lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người tiêu dùng; để hoạt động tiêu dùng diễn người tiêu dùng chưa đủ khả tài ngân hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng đưa Cịn An Giang sao, Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh đạt cho vay tiêu dùng Điều thể qua đề tài “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang” Đề tài gồm chương: Chương 1: Mở đầu Trong chương trình bày lý chọn đề tài, mục tiêu, phương pháp phạm vi nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Trong chương trình bày khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, tổng quan cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hưởng, số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Chương 3: Giới thiệu chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang Trong chương trình bày khái quát Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang kết hoạt động kinh doanh, thuận lợi khó khăn, mục tiêu phương hướng phát triển Chi nhánh Chương 4: Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang Đây nội dung quan trọng đề tài nghiên cứu, đánh giá kết quả, hạn chế cho vay tiêu dùng, đưa giải pháp Chương 5: Kết luận kiến nghị: Đây chương cuối đề tài Trong chương tổng hợp lại kết chương đồng thời đưa kết luận kiến nghị Tuy có nhiều cố gắn q trình nghiên cứu đề tài tránh khỏi thiếu sót Rất mong đóng góp thầy, bạn để đề tài hồn thiện MỤC LỤC  Trang Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Phương pháp nghiên cứu: 1.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phương pháp xử lý số liệu 1.4 Phạm vi nghiên cứu: Chƣơng 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 2.1.1 Khái niệm cấp tín dụng 2.1.2 Khái niệm cho vay 2.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 2.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng 2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.3 Lợi ích tín dụng tiêu dùng 2.3.1 Đối với người tiêu dùng 2.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 2.3.3 Đối với kinh tế 2.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay tiêu dùng 2.5.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 2.5.2 Nhân tố ngân hàng 2.6 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam 10 2.6.1 Nhu cầu vay tiêu dùng Việt Nam 10 2.6.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam 11 2.7 Các số đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 11 2.7.1 Doanh số cho vay: 11 2.7.2 Doanh số thu nợ: 11 2.7.3 Dư nợ: 12 2.7.4 Nợ hạn: 12 Chƣơng 3:GIỚI THIỆU CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐầU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN AN GIANG 13 3.1 Quá trình hình thành phát triển: 13 3.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 13 3.1.2 Lịch sử phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển An Giang 13 3.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh: 14 3.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 14 3.3.1 Phòng Quan hệ khách hàng 14 3.3.2 Phòng Quản lý rủi ro 15 3.3.3 Phịng Quản trị tín dụng 16 3.3.4 Phòng Dịch vụ khách hàng 16 3.3.5 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ 16 3.3.6 Phòng Kế hoạch - Tổng hợp 16 3.3.7 Phòng Điện toán 17 3.3.8 Phịng Tài - Kế tốn 17 3.3.9 Phòng Tổ chức - Nhân 18 3.3.10 Phòng Giao dịch Chợ Mới 18 3.4 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 18 3.4.1 Khách hàng cá nhân 18 3.4.2 Khách hàng tổ chức 19 3.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm: 19 3.6 Thuận lợi , khó khăn 21 3.6.1.Thuận lợi: 21 3.6.2 Khó khăn: 22 3.7 Mục tiêu định hướng - Phương hướng phát triển năm 2010: 22 3.7.1 Mục tiêu định hướng năm 2010: 22 3.7.2 Phương hướng hoạt động năm 2010: 22 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN AN GIANG 24 4.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 24 4.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay 24 4.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo cấu: 25 4.2 Phân tích tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng 28 4.2.1 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay 29 4.2.2 Thu nợ cho vay tiêu dùng theo cấu: 30 4.3 Phân tích tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 33 4.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay 33 4.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dung theo cấu 35 4.4 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 37 4.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dung tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang 38 4.5.1.Những kết mà chi nhánh đạt 38 4.5.2.Một số tồn nguyên nhân: 38 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: 39 4.6.1 Tăng cường huy động vốn: 40 4.6.2 Giải pháp Marketing 40 4.6.3 Giải pháp tăng doanh số cho vay 42 4.6.4 Giải pháp công nghệ 42 4.6.5 Giải pháp mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo đối tượng mục đích 43 4.6.6 Giải pháp đội ngũ nhân viên 43 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 45 5.1 Kết luận 45 5.2 Kiến nghị 46 5.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 46 5.2.2 Đối với Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang 47 DANH MỤC BẢNG  Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2007, 2008, 2009 20 Bảng 4.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay 24 Bảng 4.2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo cấu (theo mục đích) 26 Bảng 4.3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian cho vay 29 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo cấu (theo mục đích) 30 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay theo thời gian cho vay 33 Bảng 4.6: Dư dợ cho vay tiêu dùng theo cấu (theo mục đích) 35 Bảng 4.7: Nợ hạn cho vay tiêu dùng: 37 DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 4.1: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay 27 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay 32 Biểu đồ số 4.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tương cho vay 36 DANH MỤC SƠ ĐỒ  Trang Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang 14 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang đương khoản 9.527 triệu đồng, năm 2008 đạt khoản 34.822 triệu đồng, năm 2007 đạt khoản 25.295 triệu đồng Nhưng năm 2009 mức tăng trưởng giảm xuống, nhiên mức cao 27,64% Để giải thích cho tăng lên giảm xuống đưa số lý sau: năm 2008 kinh tế khó khăn nên có số khoản nợ xin gia hạn thêm thời gian, đến năm 2009 kinh tế có phần tốt khoản nợ dần thu hồi Hai năm 2008 kinh tế khó khăn số khách hàng vay phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cần thiết (các khoản vay có tài sản đảm bảo có giá trị lớn khoản vay) Trong tổng dư nơ cho vay, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng nhanh dư nợ cho vay dài hạn Cụ thể tăng cao vào năm 2009 tăng khoản 150,39% tương đương khoản 2.877 triệu đồng Nguyên nhân năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn tiêu dùng tăng cao tăng khoản 138,60% so với năm 2008 nên kéo dư nợ năm 2009 tăng cao Và năm 2008 mức tăng trưởng đạt khoản 82,19% tương đương khoản 863 triệu đồng Sở dĩ ta thấy tốc độ tăng mạnh cho vay tiêu dùng ngắn hạn loại hình thực vài năm trở lại chi nhánh, nên số cho vay chưa lớn thay đổi nhỏ thấy tăng trưởng lớn Cộng thêm năm 2008 lãi suất thị trường thay đổi liên tục, nên khách hàng hạn chế ký hợp đồng tín dụng có thời gian dài với ngân hàng, sợ lãi suất tăng cao lại hạ thấp bất thường ảnh hưởng đến số tiền mà họ phải trả sau Tuy nhiên điều cho thấy cho vay tiêu dùng ngắn hạn loại hình phát triển Chi nhánh trng thời gian tới Và đạt kết khả quan tương lai gần, việc chiếm lĩnh thị phần Cho vay tiêu dùng dài hạn, tăng trưởng không cho vay tiêu dùng ngắn hạn Nhưng tăng liên tục qua năm, tăng mức cao (trên 20%) Tăng trưởng mạnh vào năm 2008, đạt khoản 35,74% tương dương khoản 8.664 triệu đồng Nguyên nhân thời gian số khách hàng đến xin gia hạn nợ, bên cạnh chi nhánh cịn ký thêm số hợp đồng vay để mua nhà (trả thời gian dài) nên làm cho dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng liên tục, khơng có nghĩa mức độ rủi ro ngày tăng Mà cho thấy uy tín chi nhánh ngày nâng cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng cũ giới thiệu cho thân nhân đến chi nhánh vay Cộng thêm thủ tục cho vay chi nhánh ngày đơn giản hóa đảm bảo tính an toàn Đây điều kiện cho chi nhánh phát triển tương lai SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 34 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang 4.3.2 Dư dợ cho vay tiêu dùng theo cấu (theo mục đích) Bảng 4.6: Dư dợ cho vay tiêu dùng theo cấu (theo mục đích) Năm 2007 Cho vay CB.CNV 12.476 Cho vay thấu chi TKTG Cho vay mua ô tô 4.559 Cho vay nhu cầu 8.260 nhà Tổng cộng: 25.295 Nguồn: Bộ phận kế tốn, phịng Phát Triển An Giang Đơn vị: Triệu đồng So sánh tăng (giảm) 2007/2008 2008/2009 2008 2009 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối đối đối 15.854 18.323 3.378 27,08% 2.469 15,57% 2.368 3.765 2.368 1.397 58,99% 6.485 7.660 1.926 42,25% 1.175 18,12% 10.115 14.700 1.855 22,46% 4.585 45,33% 34.822 44.448 9.527 37,66% 9.626 27,64% tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Nhìn vào bảng 4.6, ta thấy cho vay tiêu dùng theo mục đích tăng liên tục qua năm Trong cho vay nhu cầu nhà có tốc độ tăng trưởng nhanh so với hình thức cho vay khác đạt mức tăng trưởng 20% Và tăng nhanh vào năm 2009, đạt khoản 45,33% tương đương 4.585 triệu đồng Nguyên nhân năm gần đời sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu nhà tăng lên Nhưng năm 2008 lạm phát xảy ra, vật giá leo thang, đời sống khó khăn khiến số người cho qua ý định mua nhà Sang năm 2009, kinh tế có phần ổn định cộng thêm nhiều sách kích thích tiêu dùng phủ làm cho đời sống người dân bớt khó khăn Nhu cầu mua nhà tăng lên, làm cho doanh số cho vay tăng nguyên nhân chủ yếu làm cho dư nợ cho vay tiêu dùng tăng cao năm 2009 Cũng doanh số cho vay thấu chi TKTG tăng mạnh vào năm 2009 dư nợ cho vay thấu chi TKTG tăng mạnh vào năm 2009 Về cho vay CB-CNV tăng trưởng liên tục qua năm, tăng mạnh vào năm 2008 đạt khoản 27,08% tương đương khoản 3.378 triệu đồng Sang năm 2009 mức tăng trưởng giảm tăng khoản 15,57% tương đương khoản 2.469 triệu đồng Về số tương đối giảm 11,51%, số tuyệt đối giảm 909 triệu đồng Cho thấy quy mô cho vay đối tượng tăng, tăng chậm lại Có nhiều nguyên nhân, chi nhánh đầu tư vào đối tượng khác thị trường cho vay theo điều kiện chi nhánh bão hòa Để phát triển thêm chi nhánh cần nghiên cứu mở rộng thêm điều kiện cho vay để thu hút thêm khách hàng Nhất đối tượng CB-CNV họ có tinh thần trả nợ tốt đối tương khác SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 35 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang Tuy nhiên nhìn chung dư nợ cho vay theo cấu có độ tăng tương đối ổn định, mức kiểm soát rủi ro cho vay Đồng thời tăng lên cho thấy cho vay tiêu dùng phát triển thời gian tới Nhưng phải ý tới cơng tác phịng ngừa rủi ro, thu hồi nợ Biểu đồ số 4.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tương cho vay Nhìn vào biểu đồ ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm mức cao Nhưng có xu hướng giảm dần tỷ trọng tổng dư nợ cho vay Thay vào cho vay thấu chi TKTG tăng trưởng mạnh tỷ trọng, cho vay mua ô tô cho vay nhu cầu nhà có tỷ trọng tăng trưởng khổn định qua năm Cụ thể: -Cho vay CB-CNV chiếm 49,32% (năm 2007) tổng dư nợ cho vay giảm 45% (năm 2008) 41,22% (năm 2009) Giải thích cho sụt giảm tỷ trọng trình bày phân tích tốc dộ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng theo cấu Tỷ trọng dư nợ cho vay CB-CNV chiếm mức cao, đối tượng cho vay tương đối an tồn khơng riêng Chi nhánh ngân hàng khác nhắm vào đối tương -Cho vay thấu chi TKTG loại hình vừa phát triển, dư nợ năm sau cao năm trước, có tăng trưởng liên tục qua năm Đến năm 2009 đạt khoản 8,47%, số xuất phát từ điểm năm 2007 Dư nợ cao tức quy mô cho vay lớn điều khơng xấu, mang lại nhiều thu nhập Tuy nhiên song hành mức cho vay lớn rủi ro nhau, loại hình thực Chi nhánh chưa có nhiều kinh nghiệm; nên ý cẩn trọng hơn, nhằm giữ khả kiểm soát rủi ro SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 36 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang -Cho vay nhu cầu nhà ở, giảm lại tăng tỷ trọng Năm 2007 tỷ trọng dư nợ cho vay nhu cầu nhà 32,65% sang năm 2008 29,05% giảm 3,6% Nguyên nhân năm 2008 mức cho vay tổng doanh số cho vay loại cho vay giảm xuống thấp loại cho vay khác, chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế khó khăn Nhưng đến năm 2009 tỷ trọng lại tăng lên chiếm tỷ trọng lớn năm 2007 đạt khoản 33,07% -Cho vay mua tơ ngược với cho vay nhu cầu nhà ở, năm 2008 tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng tăng lên chiếm 18,62%, đến năm 2009 lại giảm xuống 17,23% Điều giải thích năm gần nhu cầu mua ô tô gia tăng cộng thêm năm 2009 nhà nước ưu đãi thuế việc mua xe, nên làm cho dư nợ cho vay tăng cao Nhìn chung tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo cấu có xu hướng tăng Tỷ trọng dư nợ cho vay cao cho vay CB-CNV, kế cho vay nhu cầu nhà kế cho vay mua ô tô thấp cho vay thấu chi TKTG Sở dĩ có những thứ bậc phần doanh số cho vay theo cấu có điều chỉnh 4.4 Phân tích tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Bảng 4.7: Nợ hạn cho vay tiêu dùng: Đơn vị: Triệu đồng Năm 2007 2008 2009 Ngắn hạn Trung dài hạn Tổng 0 0 0 0 Nguồn: Bộ phận kế tốn, phịng tín dụng Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển An Giang Nhìn vào số liệu ta thấy nợ hạn cho vay tiêu dùng ngân hàng khơng có Đạt đươc kết nhiều nguyên nhân như: -Tinh thần trách nhiệm khả thực tốt công tác thẩm định, định cho vay cán tín dụng, lựa chọn đối tượng khách hàng Chi nhánh có ý đến tính hiệu đồng vốn vay Đồng thời nhờ cán tín dụng có cố gắn cơng tác thu hồi nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nguồn tài để trả nợ cho Chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 37 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang - Đồng thời khách hàng ý thức việc thiếu nợ ngân hàng thời gian dài khơng tốt phải trả số tiền cao lãi phạt Qua đó, góp phần quan trọng công tác thu nợ Chi nhánh - Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau cho vay tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên nợ q hạn khơng có 4.5 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh: 4.5.1.Những kết mà chi nhánh đạt Cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ: Nhờ thực tốt cơng tác kiểm sốt sau cho vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng khơng có Đây tảng tốt để chi nhánh tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Công tác thu nợ cho vay tiêu dùng đạt kết cao năm 2009 tăng trưởng khoản 20,17% so với năm 2008 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày đa dạng phong phú thu hút nhiều khách hàng nhờ uy tín phong cách phục vụ chuyên nghiệp cán tín dụng Đối tượng khách hàng: Sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh tiếp cận đươc khách hàng có số lượng đơng đảo khách hàng doanh nghiệp thành lập chi nhánh Đồng thời đối tượng giúp hình ảnh ngân hàng đầu tư phát triển xa 4.5.2.Một số tồn nguyên nhân: Tồn tại: Mặc vay tiêu dùng năm qua phát triển nhanh chóng đem so sánh với dư nợ chung ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với doanh thu từ hoạt động không cao so với tiềm phát triển chinh nhánh Doanh số cho vay tiêu dùng thấp so với tổng doanh số cho vay chi nhánh (cụ thể cho vay tiêu dùng năm 2009 đạt khoản 86.792 triệu đồng tổng doanh số cho vay năm 2009 chi nhánh khoản 1.126.225 triệu đồng; tương đương chiếm khoản 7,71% tổng doanh số cho vay) Nguồn vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay Hiện tượng thiếu vốn cho vay tiêu dùng chi nhánh tồn thường xảy Việc phân loại khách hàng nhiều hạn chế Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Yếu tố lịch sử Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, tư dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa xác định chiến lược phát triển lâu dài ngân hàng Trước đối tượng cho vay chủ yếu pháp nhân Vì thực chiến lược cho vay tiêu dùng chi nhánh bước thận trọng nhằm dò la thị trường SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 38 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang Việc triển khai cho vay tiêu dùng chưa thực đồng toàn hệ thống, cho vay tiêu dùng chưa trọng tư tưởng “khơng thích làm nhỏ” Ngun nhân từ phía khách hàng: Do khách hàng cho vay tiêu dùng thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai, cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo có số quy định ngày chặt chẽ củ quan quản lý nhà nước khiến nhiều khách hàng khơng vay vốn, giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Đối tượng khách hàng thể nhân nên khoản vay thấp ( trung bình 180 triệu đồng cho khoản vay), có đến 10 triệu đồng, thời hạn vay trường trung hạn nguồn trả nợ chủ yếu trích từ thu nhập hàng tháng người vay Người dân tâm lý ngại đến ngân hàng cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Các nguyên nhân khác Tình trạng cạnh tranh ngân hàng: nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Ngân hàng Nno & PTNT, ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh cịn có tham gia cơng tycho th tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường gây khó khăn việc thu hút khách hàng Trong mơi trường cạnh tranh địi hỏi ngân hàng phải có mạnh , ưu trội riêng chiến lược thu hút khách hàng Các sách pháp luật nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng chặt chẽ, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu cịn phức tạp… Tất điều làm gánh nặng doanh số co vay tiêu dùng Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát có nguy tăng trở lại làm cho mức sống người dân chưa thực cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng tương lai chưa thực ổn định 4.6 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm mà ngân hàng hoạt động Việt Nam hướng tới Tuy nhiên thời điểm với dự đoán lạm phát trở lại năm 2010 Các ngân hàng cần có kế SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 39 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang hoạch thận trọng cho phát triển loại hình sản phẩm Bên cạnh cần có giải pháp cụ thể 4.6.1.Tăng cường huy động vốn: Đối với ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cần vốn, doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay Nhưng năm qua, chi nhánh không đủ vốn đáp ứng nhu cầu khách hàng đến vay Chi nhánh nên xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng giai đoạn Đồng thời cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục việc nhận tiền gửi, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng gửi tiền Tranh thủ nguồn gửi tiền lớn đơn vị truyền thống… Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Vấn đề lãi suất vấn đề hàng đầu việc huy động vốn Bên cạnh dịch vụ phục vụ khách hàng, chi nhánh cần đưa mức lãi suất huy động cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn 4.6.2.Giải pháp Marketing: * Tuyên truyền: Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quản cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với người tiêu dùng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh, đưa sản phẩm linh hoạt thời gian trả mức cho vay, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Tăng cường công tác khuyến có nhiều quà tặng hấp dẫn nhằm giữ lịng tin nơi khách hàng cũ, thơng qua thu hút thêm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tích cực chủ động quan hệ với khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng cũ có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng ngân hàng phải chủ động đến quan hệ ngồi chờ khách hàng đến xin vay Chi nhánh cần gia tăng hình thức liên kết, hợp tác với siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà cung cấp hàng hóa…Để đưa chương trình hổ trợ hấp dẫn, kịp thời cho khách hàng Chi nhánh hợp tác liên kết với công ty, doanh nghiệp nhằm cung cấp giải pháp tín dụng tiêu dùng trọn gói cho lãnh đạo cán nhân viên công ty, doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 40 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang *Kinh doanh lâu dài: Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững Đây nhiệm vụ phòng dịch vụ khách hàng (mà chi nhánh có) Nhưng tín rủi ro cao lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nên cần phân cơng cán tín dụng có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu khách hàng vay tiêu dùng, xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm chiến lược cụ thể như: phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh (trong khu vực hoạt động chi nhánh), đánh giá nội nhằm rút mặt mạnh yếu chi nhánh so với đối thủ, từ dự đốn diễm biến thị trường theo thời kỳ Bên cạnh đó, chi nhánh cần nắm rỏ thơng tin tổng hợp vế tình hình vĩ mơ hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin chủ trương sách phủ (cũng lãnh đạo địa bàn An giang) ngân hàng nhà nước lĩnh vự tài tiền tệ Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thong tin bổ cho việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Tiến hành điều tra, thu thập phân tích thong tin người tiêu dùng Thông qua vấn trực tiếp, điều tra theo nhóm đối tượng khách hàng khác Từ đó, chi nhánh nắm thong tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng Đồng thời thơng qua điều tra, vấn chi nhánh nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩn cho vay tiêu dùng, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ nhân viên nào, để từ chi nhánh có biện pháp điều chỉnh hợp lý * Chính sách giao tiếp Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng nhân viên: Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lòng khách hàng, phương thức quản cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do thái độ phục vụ phải tận tình chu đáo, với tác phong làm việc nhanh chóng, xác tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dụng hình ảnh ngân hàng * Tìm kiếm khách hàng: -Về cho vay CB-CNV: Đây đối tượng cho vay tương đối an tồn họ chứng minh thu nhập hàng tháng có ý thức trả nợ tốt Để mở rộng công tác cho vay đối tượng này, chi nhánh cần có thơng tin qua lại, với quan quản lý đối tượng Nhằm tìm hiểu nhu cầu vay, lúc hay nhiều CB-CNV quan từ có sách thích hợp Để kích thích hợp tác quan ban ngành, chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 41 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang cho quan hưởng phần tổng thu nợ cho vay quan Vì quan nơi xác nhận mức thu nhập đáng tin cậy cho chi nhánh đối tượng cho vay (CB-CNV) -Về cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi: Ở khoản cho vay chi nhánh tương đối so với tiềm so với đối thủ cạnh tranh Chi nhánh nên phát triển nhiều hơn, cách vay tương đối thuận lợi cho khách hàng Để nâng cao hoạt động chi nhánh cần nâng cao công nghệ phục vụ khách hàng công nghệ quản lý thông tin khách hàng Để tăng tính kiểm sốt với khoản chi vượt khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro khơng đáng có Đồng thời thường xun cập nhật thơng tin khách hàng để nắm rõ tình hình tài chính, để có sở định mức cho vay, mức chi vượt tài khoản khách hàng -Về cho vay mua ô tô: Để phát triển khoản cho vay này, chi nhánh liên hệ trực tiếp với cơng ty mua bán tơ ngồi tỉnh Từ kết hợp với cơng ty đại lý nâng cao thương hiệu Đồng thời chi nhánh hưởng phần hoa hồng từ nhà cung cấp ô tô, phần lợi từ khác hàng vay trả lãi -Về cho vay nhu cầu nhà ở: Chi nhánh cần liên kết với chủ mua bán đất để nắm thơng tin thị trường bất động sản Ngồi liên kết với chủ đầu tư làm môi giới trung gian giới thiệu Chi nhánh ngân Hàng đầu tư phát triển An Giang cho người mua đất cần vay để xây mua nhà 4.6.3 Giải pháp tăng doanh số cho vay: Chi nhánh cần mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng, hồn thiện dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu người dân Thủ tục đơn giản đảm bảo tính pháp lý Đưa nhiều Chương trình khuyến thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng biết thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng dịch vụ khác chi nhánh 4.6.4.Giải pháp công nghệ: Trong xã hội mà thong tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động ngân hàng không phụ thuộc vào công nghệ mà phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa trê tảng công nghệ thông tin Cụ thể: chi nhánh thiết kế sẵn mẫu giấy, hay hợp đồng tín dụng, thủ tục cần đến giấy tờ, hệ thống máy tính chi nhánh Để khách hàng đến sau thỏa thuận đồng ý, cần khai báo thông tin, nhân viên nhập liệu sau hồ sơ chuyển hệ thống máy tính, đến cấp duyệt gửi hồ sơ lại nhân viên in đưa khách hàng ký xong Là nhu thế, nhân viên không cần rời chỗ ngồi, mà chi tiếp tục nói chuyện với khách hàng giới thiệu sản phẩm ngân hàng, hay thông tin khác để khách hàng thấy rằng, chi nhánh quan tâm chăm sóc khách hàng, khơng để khách ngồi Bên cạnh sử dụng cơng nghệ, SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 42 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang giúp chi nhánh quản lý tốt thông tin khách hàng, tiếc kiệm thời gian nhân lực sức lực nhiều Có thể đẩy nhanh tiến trình giải hồ sơ, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng Việc áp dụng cho vay tiêu dùng thích hợp, Chi nhánh có sản phẩm cho vay cụ thể với thời gian định nên dễ dàng soạn mẫu sẵn Công nghệ nên áp dụng dịch vụ chuyển tiền, gửi tiền, nạp thẻ… hoạt động giúp khách hàng giải khó khăn sử dụng dịch vụ chi nhánh : Các mẫu giấy tờ thiết kế lỗi thời đến không đủ chỗ trống để khách hàng điền thơng tin vào Việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khơng cần thiết 4.6.5.Giải pháp mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo đối tượng mục đích vay - Mức đầu tư thời hạn: cho vay tiêu dùng chủ yếu cho cá nhân hộ gia đình vay Vì phải phù hợp với thu nhập chu kỳ kinh tế họ Như tùy theo thu nhập mà định mức cho vay, tùy theo khả trả nợ mà định thời hạn Chi nhánh không nên đặt hạn mức thời hạn chung điều làm trở ngại cho nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng Vì khách hàng có khả tài khả quan hàng kỳ, có tài sản chấp vượt mức vay, mức vay lại lớn hạn mức mà chi nhánh đưa khơng lý để chi nhánh bỏ qua vụ đầu tư có lời - Về cách thức thu nợ, cách truyền thống từ trước tới (khách hàng đến trả nhân viên chi nhánh thu); phần lớn công ty, doanh nghiệp kể nhà nước áp dụng hình thức trả lương qua thẻ Thì chi nhánh khơng tiến hành hình thức thu nợ qua thẻ, vừa tiếc kiệm, tiện lợi, mà dễ dàng kiểm sốt số dư tài khoản khách hàng 4.6.6.Giải pháp đội ngũ nhân viên: Một vấn đề mà xem nhân tố định nhiều ngân hàng công tác cán Cùng với việc đổi công nghệ, việc đào tạo lại cho cán bọ có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặc khác từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), ngân hàng nước lần lược vào Việt Nam, tin An Giang thị trường bỏ lỡ Để cạnh tranh tương lai gần, chi nhánh cần chuẩn bị tốt đội ngũ cán Một số giải pháp cụ thể như: Tổ chức tuyển nhân viên kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp, có trách nhiệm nhiệt tình với cong việc Đặc biệt chi nhánh nên tuyển số nhân viên trẻ Vì kinh nghiệm quan trọng, SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 43 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang người trẻ thường có tư tưởng đột phá, tảng giúp chi nhánh phát triển sản phẩm Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thô qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn ngắn dài hạn Thường xuyên tổ chức kiểm tra, sách hạch trình độ chun mơn để có kế hoạch đào tạo Hiện số lượng cán tín dụng nói chung cán làm việc lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng cịn thiếu Một cán tín dụng phải giải khối lượng công việc lớn làm việc, tình trạng làm thêm thường xuyên xảy ra, gây thẳng cho cán tín dụng Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc tăng cường cán tín dụng điều cần thiết Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu cơng tác họ chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ định như: thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc cho cán Có sách thưởng phạt hợp lý , rõ ràng Tạo môi trường làm việc tốt cho nhân viên Tổ chức hoạt động mang tính tập thể nâng cao tình cảm, tinh thần đồn kết nhân viên Có công việc tiến hành trôi trải phận SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 44 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang Chương 5: Kết Luận Và Kiến Nghị 5.1 Kết luận: Do ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gắp nhiều khó khăn thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, người dân thắt chặt chi tiêu, làm cho hàng hóa ứ đọng, khơng ln chuyển, xoay vịng vốn cho doanh nghiệp Trước tình hình diễn biến kinh tế, để kích cầu thị trường ngồi động thái giảm lãi suất ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần đồng loạt triển khai chương trình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang không ngoại lệ Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Những năm gần chi nhánh tích dực đẩy mạnh cơng tác tín dụng, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn nội môi trường kinh doanh Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển An Giang, nhiều khó khăn có nhiều đối thủ cạnh tranh Nhưng chi nhánh hồn thành tốt chức năm qua Thể qua lợi nhuận chi nhánh năm qua tăng năm sau cao năm trước Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển Chi nhánh thời gian tới Chi nhánh thực tốt vai trị trung gian mình, bên cạnh cơng tác huy động nguồn vốn Chi nhánh ln nổ lực cung ứng vốn cho khách hàng lúc, kịp thời cho đối tượng từ cho vay tiêu dùng hộ gia đình cá nhân Điều thể doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua năm Sự tăng cao chứng tỏ hoạt động chi nhánh ngày hiệu uy tín Chi nhánh nâng cao so với đối thủ cạnh tranh địa bàn Trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh thực tốt công tác thu nợ, nợ q hạn khơng có Đây điều kiện để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh An Giang Tóm lại, xã hội ngày phát triển đời sống vật chất người quan tâm Người ta không muốn “ dủ ăn mặc ấm” mà muốn “ ăn ngon mặc đẹp” nhà sang xe xịn,… nhu cầu khác Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng bán lẻ mở đường kinh doanh SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 45 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang 5.2.Một số kiến nghị: 5.2.1.Kiến nghị ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động cá Ngân hàng, ngân hàng nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hiện Ngân hàng Nhà nước ban hành thông tư số 01/2009 ngày 23/01/2009, việc tổ chức tín dụng áp dụng áp dụng chế thỏa thuận nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống Nhưng lãi suất cho vay tiêu dùng ngân hàng mức cao nên số đối tượng có lực tài tiếp cận Bởi để khuyến khích người có thu nhập trung bình thấp cần có quy định cho vay hổ trợ lãi suất để mua sản phẩm thông thường Tăng cường kiểm tra khảo sát, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tương, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường, để văn xác có thời gian tồn lâu Ngân hàng nhà nước cần có nổ lực việc kết nối với các ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, để đưa thông tư hợp lý tạo điều kiện choc ho vay tiêu dùng phát triển Nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng: Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại với nhau, từ dễ dàng nắm bắt thơng tin khách hàng nước nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng thương mại Ngồi ra, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng Ngân hàng nhà nước nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ : lãi suất, tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp thời với thị trường Ngân hàng nhà nước nên hổ trợ, tạo điều kiệm cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: Tăng khả tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Thường xuyên tổ chức hội thảo, buổi nghe ý kiến ngân hàng thương mại văn SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 46 Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang sách mà Ngân hàng nhà nước đưa nhằm phổ biến chủ trương hoàn thiện chủ trương Cử cán Ngân hàng Nhà nước học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sang tạo vào điều kiện Việt Nam 5.2.2.Kiến nghị Chi Nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang: Đẩy mạnh công tác tiếp thị cho vay tiêu dùng khách hàng mới, giữ quan hệ với khách hàng cũ Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Hạn chế tối đa giấy tờ thủ tục không cần thiết, nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ Đa dang hóa danh mục đầu tư, đa dạng khách hàng nhằm phân tán rủi ro Tiếp tực mở rông, quản bá thương hiệu Tạo điều kiện môi trường làm việc tốt cho nhân viên Tiếp tục đào tạo bồi dưỡng cán Chi nhánh nên tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung vào chuyên môn Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định ngân hàng nhà nước trụ sở Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Tăng cường hoạt động kiểm soát nội bộ, chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Việc cho vay phải kịp thời, để hạn chế mức thấp nạn cho vay nặng lãi; đáp ứng nhu cầu vốn mọt cách nhanh nhất, thủ tục nhanh gọn Do tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh năm qua khơng có nhánh không cần cải thiện nợ hạn cho vay tiêu dùng mà thay vào nên mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng này, song cần ý hạn chế tối đa nợ hạn xảy Cần có đồng hoạt động cho vay chi nhánh Cụ thể công tác xét duyệt cho vay, phải chuyển qua nhiều trung gian thời gian Nhằm tăng khả chi nhánh với ngân hàng địa bàn Chi nhánh nên đưa mức lãi huy động vốn mức lãi cho vay có khả cạnh tranh, mang lại lợi nhuận cho chi nhánh SVTH: Nguyễn Ngọc Nhi Trang 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO:  *Từ sách báo: TS Nguyễn Minh Kiều.2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hang Nhà xuất tài TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ ngân hàng TPHCM: NXB Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề Tín dụng ngân hàng Nhà xuất giao thong vận tải PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2005 Tiền tệ ngân hàng TPHCM: NXB Thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2008 – 2009 *Tài liệu từ web: Nha Trang 14/05/2009 Cho vay tiêu dùng- tín hiệu khả quan [trực tuyến] Đọc từ: http://www.tinmoi.vn/Cho-vay-tieu-dung-nhung-tin-hieu-khaquan-0521577.html (đọc ngày 30/03/2010) *Tài liệu từ khóa luận: Võ Thị Bích Loan.2009.Phân tích tình hình cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại cổ phần Mỹ Xuyên Phạm Quang Minh.2009 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tỉnh An Giang *Tài liệu từ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 Định hướng hoạt động năm 2010 10 Báo cáo tình hình hoạt động qua năm 2007 – 2008 - 2009 ... Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang Chương 4: Thực Trạng Cho Vay Tiêu Dùng Tại Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển An Giang  4.1 Phân tích doanh... nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang - Chuyển từ Phòng Đầu tư Phát triển tỉnh An Giang thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển An Giang trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam... ngân hàng đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng đưa Còn An Giang sao, Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển An Giang làm để nâng cao hiệu hoạt động cho vay