Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh gia bình, bắc ninh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HUỆ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HUỆ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA BÌNH, BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐINH XUÂN HẠNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi - Nguyễn Thị Huệ, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng tự nghiên cứu thực hiện, không chép nội dung công trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Hà Nội, tháng 01 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Huệ LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian tham gia lớp cao học Tài – Ngân hàng Khóa 22 đƣợc tổ chức Hà Nội 2013 - 2015 Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy giáo - PGS.TS.Đinh Xuân Hạng, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn hoàn thành tốt luận văn Ngoài ra, xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hoàn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn Hà Nội, tháng 01 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Huệ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iv LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu nước 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nước 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Lợi ích cho vay tiêu dùng 19 1.2.5 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại giới học kinh nghiệm cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 30 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Trung Quốc 30 1.3.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Malaysia 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam 32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 36 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu 36 2.1.2 Phương pháp phân tích số liệu 36 2.1.3 Phương pháp dự đoán 38 2.1.4 Phương pháp tổng hợp 39 2.2 Thiết kế nghiên cứu 39 2.2.1 Chọn đề tài luận văn 39 2.2.2 Thu thập tài liệu 39 2.2.3 Đọc tài liệu 40 2.2.4 Xây dựng đề cương 41 2.2.5 Viết luận văn 41 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA BÌNH, 43 TỈNH BẮC NINH 43 3.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 43 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 43 3.1.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng 45 3.2 Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 57 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng 57 3.2.2 Phân tích hiệu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí 63 3.3 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 73 3.3.1 Kết đạt nguyên nhân đạt kết 73 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 75 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN GIA BÌNH, TỈNH BẮC NINH 80 4.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng ta ̣i Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn huyê ̣n Gia Bình , tỉnh Bắc Ninh đến năm 202080 4.1.1 Đi ̣nh hướng chung tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triể n Nông thôn huyê ̣n Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 80 4.1.2 Đi ̣nh hướng phát triể n cho vay tiêu dùng đến năm 2020 82 4.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng đến năm 2020 83 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiê ̣p Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 84 4.2.1 Giải pháp chung 84 4.2.2 Giải pháp cụ thể sản phẩm 93 4.3 Các kiến nghị 94 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 94 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 97 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Kí hiệu Nguyên nghĩa BNM Ngân hàng trung ƣơng Malaisia CVTD Cho vay tiêu dùng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa GTCG Giấy tờ có giá HĐND Hội đồng nhân dân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN$PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng 10 TD Tín dụng 11 TGTCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế 12 TGTCTD Tiền gửi tổ chức tín dụng 13 TPKT Thành phần kinh tế 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 UBND Ủy ban nhân dân 16 VNĐ Việt Nam đồng i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Trang Tình hình huy động vốn NHNN&PTNT huyện 45 Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh qua năm 2012 - 2014 Vốn huy động tiền gửi theo kỳ hạn HNN&PTNT Bảng 3.2 huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh qua năm 2012 – 50 2014 Bảng 3.3 Tình hình cho vay NHNN&PTNT huyện Gia 51 Bình, tỉnh Bắc Ninh năm 2012-2014 Tình hình dƣ nợ qua năm 2012- 2014 chi Bảng 3.4 nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc 52 Ninh Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Kết kinh doanh NHNN&PTNT huyện Gia 56 Bình, tỉnh Bắc Ninh Hoạt động CVTD NHNN$PTNT huyện Gia Bình, 57 tỉnh Bắc Ninh năm 2012 – 2014 Quy mô CVTD NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc NInh năm 2012 – 2014 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh theo thời gian Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Dƣ nợ CVTD phân theo mục đích sử dụng vốn 2012 – 2014 ii 58 61 62 63 11 Bảng 3.11 12 Bảng 3.12 13 Bảng 3.13 Tỷ trọng dƣ nợ CVTD so với tổng dƣ nợ cho vay NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Tỷ trọng dƣ nợ CVTD so với tổng tài sản NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh Tỷ lệ sử dụng vốn tiêu dùng NHNN&PTNT huyện Gia Bình 65 67 68 Tỷ lệ nợ hạn CVTD tổng dƣ nợ CVTD 14 Bảng 3.14 chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc 69 Ninh Tỷ lệ xấu CVTD tổng dƣ nợ CVTD chi 15 Bảng 3.15 nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc 70 Ninh Doanh thu cho vay tiêu dùng chi phí CVTD 16 Bảng 3.16 chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc 71 Ninh Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ 17 Bảng 3.17 cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNN&PTNT huyện 71 Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh 18 Bảng 3.18 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động CVTD iii 72 tạo… Nhờ vậy, ngân hàng đóng góp đƣợc vào phát triển chung xã hội tạo hình ảnh cho ngân hàng, tăng cƣờng đƣợc mối quan hệ cộng đồng, giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhân tài… * Quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng Ngân hàng cần tăng cƣờng thực sách quảng cáo, tiếp thị với khách hàng phƣơng tiện thông tin có sản phẩm Đây phƣơng tiện hữu ích việc đƣa sản phẩm ngân hàng nhanh chóng tiếp cận với thị trƣờng Chi nhánh xây dựng trang web riêng, cập nhật thông tin để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động để nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng Ngoài chi nhánh cần ý tới hình ảnh trụ sở khang trang đẹp, trang thiết bị đại, có chỗ để xe thuận tiện cho khách hàng… từ tạo an tâm, tin tƣởng cho khách hàng quan hệ với ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cải tiến mẫu mã cho hấp dẫn, tăng cƣờng công tác tuyên truyền cho khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm ngân hàng * Nâng cao chất lượng phục vụ Để tồn phát triển bền vững, ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ phục vụ khách hàng, thực văn minh lịch giao tiếp, nhiệt tình chu đáo nâng cao trách nhiệm ngân hàng Xây dựng quan hệ tốt đẹp với khách hàng, từ nâng cao uy tín, vị đơn vị địa bàn, khu vực thu hút khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức hội nghị khách hàng qua nắm bắt kịp thời thông tin chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhƣ vƣớng mắc khách hàng việc tiếp cận vốn vay ngân hàng để có kiến nghị tới cấp đƣa giải pháp tháo gỡ kịp thời khách hàng cảm giác tin cậy hài lòng Thông qua buổi gặp gỡ này, cán tín dụng tƣ vấn cho khách hàng thủ tục vay vốn, hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp 90 4.2.1.7 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng Cơ cấu cho vay tiêu dùng chƣa có đồng Chủ yếu tập trung vào danh mục cho vay mua nhà, sửa chữa nhà (Chiếm 70% tổng danh mục cho vay tiêu dùng) Để giảm thiểu chênh lệch đa dạng hóa phƣơng thức cho vay phƣơng án Đặc biệt, mà thời gian chi nhánh thực cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức trực tiếp mà chƣa trọng đến phƣơng thức gián tiếp Điều bỏ qua số lƣợng lớn khách hàng có nhu cầu cho vay tiêu dùng mà lại ngại đến với ngân hàng Ngân hàng kết hợp công ty, cửa hàng lớn cho vay tiêu dùng để mở rộng, thu hút phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đạt đến trình độ cao, tạo thành mắt xích khép kín mà tất bên có lợi Đối với kinh tế, sản xuất nƣớc tăng trƣởng phát triển Còn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp bán đƣợc hàng hoá nhiều hơn, gia tăng đƣợc sản xuất, giải đƣợc khâu đầu ra, quay vòng vốn nhanh Còn ngân hàng, phát triển đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng biết đến ngân hàng Đối với ngƣời tiêu dùng đƣợc sử dụng hàng hoá trƣớc, nâng cao đƣợc chất lƣợng đời sống dân cƣ Hiện địa bàn huyện Gia Bình có số cửa hàng kinh doanh lớn hoạt động hiệu Các cửa hàng nhà phân phối cho khu vực huyện Gia Bình Số lƣợng nhà phân phối không nhiều Nhƣng chƣa có ngân hàng địa bàn liên kết với cửa hàng vay tiêu dùng Ngân hàng tài trợ cho nhà phân phối để họ phân phối hàng hoá theo cách bán trả góp Vì vậy, NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh nên có sách kết hợp với doanh nghiệp phân phối sản phẩm địa bàn để thu hút đƣợc khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mình, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng 4.2.1.8 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho hoạt động cho vay tiêu dùng Lãi suất số yếu tố khách hàng quan tâm định vay vốn ngân hàng Vì sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối 91 tƣợng khách hàng giúp khách hàng dễ dàng để tiếp xúc với nguồn vốn ngân hàng, làm đẩy mạnh hiệu cho vay ngân hàng - Với khách hàng quên thuộc, có uy tín, trả nợ sòng phẳng đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh - Tùy đối tƣợng vay vốn nhƣ ngành nghề làm việc, vị trí xã hội, trình độ học vấn mà NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh áp dụng mức lãi suất khác nhằm kích thích đối tƣợng khách hàng vay vốn - Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ thu nhập khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp để mang lại lợi ích tốt - Ngoài tùy trƣờng hợp cụ thể nhƣ khách hàng đến vay vốn lần NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh giảm lãi suất có ƣu đãi khác thời hạn vay hay tổng giá trị vay 4.2.1.9 Đổi công nghệ - Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh bƣớc đầu áp dụng thành công chƣơng trình IPCAS Chƣơng trình hệ thống toán nội kế toán khách hàng NHNN&PTNT Việt Nam đƣợc xử lý trực tuyến tập trung nhằm giúp ngân hàng quản lý giao dịch khách hàng, lƣu trữ chứng từ, xử lý số liệu nhiều nghiệp vụ đơn lẻ khác Sau thời gian thực khối lƣợng giao dịch ngân hàng tăng lên nhanh, chất lƣợng quản lý đƣợc cải - Các NHTM nói chung chi nhánh NHNN&PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh nói riêng chủ yếu thực cho vay tiêu dùng theo phƣơng pháp phán đoán Khâu thẩm định khách hàng chủ yếu cán tín dụng tiến hành quay xung quanh nguồn thu nhập trả nợ hàng kỳ khách hàng loại tài sản đảm bảo hay quan làm việc thu nhập thƣờng xuyên Công tác thẩm định nhiều thời gian, chi phí, khách hàng cảm thấy phức tạp Hơn nữa, cho vay tiêu dùng có số lƣợng vay lớn, giá trị vay nhỏ Yêu cầu kiểm 92 soát cho vay tiêu dùng vừa đem lại an toàn, vừa giảm chi phí vay Do vậy, việc xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay quan trọng cần thiết Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán tín dụng cần nhập tất thông tin khách hàng để hệ thống máy tính thực đánh giá tính điểm khách hàng Việc xây dựng hệ thống chẩm điểm khách hàng cá nhân phải phù hợp với chi nhánh Việc lựa chọn tiêu chí đánh giá mức điểm tiêu thức tất nhiên cần phải có kế hoạch nghiên cứu chi tiết thận trọng Hiện nay, Việt Nam có số ngân hàng bƣớc xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng Một hệ thống chấm điểm tín dụng tốt sở cho việc định cho vay cách đắn an toàn, vừa giảm đƣợc chi phí thời gian thẩm định 4.2.2 Giải pháp cụ thể sản phẩm 4.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà Chi nhánh NHNN &PTNT huyê ̣n Gia Bình , tỉnh Bắc Ninh nên tập trung tiếp cận trực tiếp chủ đầu tƣ dự án nhà ở, ký thỏa thuận hợp tác toàn diện nhằm tìm kiếm khách hàng từ phía đối tác Điều vừa thúc đẩy tăng dƣ nợ vừa tạo điều kiện thuận lợi để thẩm định nhƣ hoàn thiện hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng cho khách hàng có nhu cầu thực Bên cạnh đó, chi nhánh chủ động thỏa thuận xây dựng bàn quầy tiếp thị sản phẩm khu đô thị mới, khu dân cƣ hay đế n tƣ̀ng hô ̣ gia đin ̀ h đ ể nhân viên ngân hàng trực tiếp tƣ vấn sản phẩm nhƣ cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng thăm quan dự án Việc xây dựng chế hoa hồng cho cộng tác viên Công ty bất động sản vấn đề cần đƣợc quan tâm 4.2.2.2 Sản phẩm vay tiêu dùng gia đình Khi tiến hành thẩm định trƣớc giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng , xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cƣờng công tác kiể m tra kiể m soát nô ̣i bô ̣ , đố i 93 chiế u trƣ̣c tiế p khách hàng vay vố n thƣờng xuyên để kip̣ thời phát hiê ̣n và xƣ̉ lý nhƣ̃ng biể u hiê ̣n bấ t thƣờng của khách hàng nhằ m ̣n chế thấ p nhấ t rủi ro có thể phát sinh 4.2.2.3 Sản phẩm vay thấu chi tài khoản Tiếp tục trì khách hàng cũ, đồng thời mở rộng đối tƣợng khách hàng hệ thống NHNN&PTNT, kèm theo điều kiện cụ thể hạn mức nhƣ điều kiện khách hàng (điều kiện đơn vị làm việc, chức vụ, thời gian công tác, … ) nhằm tăng số lƣợng khách hàng bán lẻ nhƣng đảm bảo an toàn rủi ro cho ngân hàng 4.2.2.4 Sản phẩm cho vay mua ô tô Ô tô đƣợc coi phƣơng tiện lại hiệu thông dụng, tƣơng lai nhu cầu vay tiền mua ô tô lớn, thị trƣờng tiềm với mức lợi nhuận cao Việc chiếm lĩnh thị trƣờng cho vay mua ô tô NHNN&PTNT nói chung với chi nhánh huyê ̣n Gia Biǹ h nói riêng m ột vấn đề không đơn giản nay, số ngân hàng TMCP khác nhƣ Techcombank, BIDV tạo lập đƣợc mối quan hệ chặt chẽ với thƣơng hiệu xe tiếng nhƣ Toyota, BMW hợp đồng hợp tác toàn diện thời gian dài Do , cán bô ̣ NHNN&PTNT huyê ̣n Gia Bình , tỉnh Bắc Ninh cần tích cực công tác tiếp thị tới hãng kinh doanh xe, xây dựng chế hoa hồng hợp lý cho đại lý bán hàng Đối với cho vay mua ô tô phục vụ công tác kinh doanh vận tải xe khấu hao nhanh chịu rủi ro lớn, cần cân nhắc thời gian vay vừa phải, mức vay thấp mức bảo hiểm cao để bảo đảm khả khoản TSĐB 4.3 Các kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ Hoàn thiện sách kinh tế, pháp luật tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển Với vai trò vĩ mô mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho ngƣời dân nói chung nâng cao hiểu biết ngƣời dân dịch vụ ngân hàng nói riêng Chính phủ đƣa vào chƣơng trình giáo 94 dục kiến thức tối thiểu ngân hàng hoạt động ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách lớn ngƣời dân với ngân hàng Điều có vai trò đặc biệt quan trọng ngƣời dân có hiểu biết đời sống đƣợc nâng cao, ngƣời dân tìm đến ngân hàng để nguồn đầu tƣ cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trƣớc có đƣợc khoản thu nhập đủ lớn Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sản xuất nƣớc phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm nhu cầu vay tiêu dùng dân cƣ thu nhập ngƣời dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Vì vậy, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nƣớc phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Để hoạt động tín dụng tiêu dùng có hiệu cao nhà nƣớc cần phát triển hệ thống quan bảo hiểm tín dụng Vì bảo hiểm tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu đƣợc thiệt hại rủi ro không mong muốn xảy ra, từ giúp ngân hàng tránh khỏi khó khăn hạn chế nguy bị phá sản Đặc biệt NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, loại hình mang lại nguồn lợi lớn nhƣng nhiều rủi ro Ở Việt Nam thị trƣờng bảo hiểm tín dụng chƣa phát triển, chƣa có nhiều công ty bảo hiểm Ngân hàng thƣơng mại thƣờng xuyên gặp phải rủi ro kinh doanh Nên Nhà nƣớc cần tập trung hoàn thiện hệ thống công ty bảo hiểm tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng nhƣ hiệu kinh tế chung toàn xã hội Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Trƣớc hết Nhà nƣớc cần xác định rõ thúc đẩy chiến lƣợc phát triển kinh tế theo hƣớng phát triển ngành mũi nhọn, ƣu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng ngành dịch vụ Nhƣ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng đƣợc mức cầu ngày tăng dân cƣ Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, nâng cao chất lƣợng đời sống ngƣời dân Không vậy, Nhà nƣớc cần đƣa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần định hƣớng, ổn định môi trƣờng 95 kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm nhƣ chƣa tác động nhiều đƣợc đến nhận thức ngƣời dân khoản chi phí nhỏ cho ngân hàng Nhà nƣớc cần có biện pháp hỗ trợ NHTM nhƣ yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chƣơng trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Nhƣ vậy, vai trò nhƣ tiện ích loại hình cho vay đƣợc đông đảo ngƣời biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD ngân hàng phát triển Đẩy mạnh trình phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Về nông nghiệp, Nhà nƣớc cần có chiến lƣợc phát triển nông thôn phù hợp, quy hoạch vùng sản phẩm, hỗ trợ kỹ thuật cho phát triển trồng trọt, chăn nuôi, hỗ trợ giá để ngƣời sản xuất an tâm bỏ công sức vốn đầu tƣ Điều chỉnh sách ruộng, hợp pháp hóa quyền sử dụng đất lâu dài ngƣời nông dân; tránh việc giao khoán ruộng đất cho nông dân cách manh mún, làm ruộng đất bị xé lẻ, cản trở việc phát triển sản xuất quy mô lớn; quán việc nhận quyền sử dụng đất làm tài sản chấp vay vốn ngân hàng Chính sách thuế, thuế nông nghiệp cần tạo nhiều ƣu đãi để khuyến khích ngƣời dân sản xuất Các loại thuế nhập vật tƣ, phân bón máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất nông nghiệp cần đƣợc ƣu đãi để khuyến khích đầu tƣ cải tiến sản xuất Nâng cao đời sống ngƣời nông dân Chuyển đổi cấu đầu tƣ vốn sản xuất nông nghiệp tới vùng, dự án theo địa phƣơng để khuyến khích hộ sản xuất nông nghiệp phát huy đƣợc kinh nghiệm sản xuất tạo nhiều sản phẩm Để đƣa mặt hàng truyền thống 96 địa phƣơng phát triển Nhà nƣớc phải có kế hoạch giao cho địa phƣơng sản xuất hàng tiêu dùng xuất khẩu, có thị trƣờng tiêu thụ Nhà nƣớc nên trợ giá cho ngƣời sản xuất Bên cạnh Nhà nƣớc kết hợp với địa phƣơng giao đất lâu dài cho nông dân chủ động thâm canh tăng vụ 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan trực tiếp ban hành điều hành sách tiền tệ, sách liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Vì vậy, sách NHNN có ảnh hƣởng lớn tới NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc cần có chủ trƣơng, văn cụ thể cho vay tiêu dùng có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp dƣới thực Ngân hàng Nhà nƣớc tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thông thoáng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại việc ban hành văn hƣớng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động cho vay tiêu dùng Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nƣớc cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ; hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM; tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm qui định hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng nhằm tạo môi trƣờng cạnh tranh công ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao trình độ quản trị tài cho NHTM đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành Ngoài ra, cần quan tâm tới công tác đào tạo đội ngũ cán ngành ngân hàng cách tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, vƣơn lên tầm khu vực giới 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc thực nghiệp vụ tín dụng: Để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng nói 97 chung hiệu cho vay tiêu dùng nói riêng, NHNN&PTNT cần quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng, có chế độ thƣởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trƣờng hợp cho vay nhƣng không thu hồi đƣợc nợ cán tín dụng phải có trách nhiệm với ngân hàng Ở nên áp dụng trách nhiệm, xử phạt hành chính, tuỳ trƣờng hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn nhƣ: Đối với cán tín dụng có nợ xấu đình cho vay để thu nợ, không đƣợc tiền thƣởng, chuyển công tác khác, tìm nguyên nhân để quy trách nhiệm đền bù vật chất Phải đƣợc miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân bất khả kháng nhƣ thiên tai, dịch bệnh, thay đổi chế sách nguyên nhân khách quan khác Tuy nhiên việc quy trách nhiệm hình trƣờng hợp dẫn đến nhiều cán tín dụng sợ trách nhiệm nặng không giám giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt động tín dụng bị thu hẹp - Lãnh đạo NHNN&PTNT nên chủ động hợp tác, ký kết thỏa thuận với tổ chức tài khác chẳng hạn nhƣ Tổng công ty, đại lýtừ Trung ƣơng để tạo tiền đề cho Chi nhánh NHNN&PTNT toàn quốc dễ dàng việc tiếp cận triển khai dịch vụ cách hiệu Đây vấn đề đƣợc NHTM khác triển khai hiệu quả, ảnh hƣởng lớn đến việc cạnh tranh thu hút khách hàng NHNN&PTNT Chẳng hạn, BIDV ký kết hợp đồng hợp tác với Tổng đại lý Bia Larue, theo bắt buộc đại lý phải chuyển tiền hàng qua hệ thống BIDV để đƣợc hoàn phí chuyển tiền Ngoài ra, khách hàng chuyển tiền qua BIDV, dù tiền chƣa đƣợc chuyển vào tài khoản nhƣng cần fax ủy nhiệm chi có dấu BIDV đại lý nhận hàng đƣợc Trƣờng hợp chuyển tiền qua NHNN&PTNT phải chờ có tiền vào tài khoản đại lý nhận hàng Chính vậy, dù khách hàng có muốn thiết lập quan hệ toán với NHNN&PTNT Điều làm giảm đáng kể sức cạnh tranh khả mở rộng thị phần đặc biệt công tác huy động vốn tƣơng lai NHNN&PTNT 98 - Nhanh chóng hoàn thiện, phát triển đại hóa công nghệ toán đủ sức cạnh tranh với TCTD khác nhƣ dịch vụ chuyển tiền qua Internet banking (dịch vụ đƣợc nhiều NHTM khác thực lâu) - Hiện nay, việc chấm điểm khách hàng nội theo quy định văn số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng Giám Đốc Ngân hàng NN$PTNT nhiều bất cập, cụ thể thông tin khách hàng cung cấp phiếu thu thập thông tin khách hàng thƣờng mang tính chủ quan, không đảm bảo độ tin cậy Cán tín dụng không xác minh mà thƣờng dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Điều dẫn đến hệ lụy kết chấm điểm không phản ánh tình hình thực tế khách hàng Thậm chí, số trƣờng hợp để tránh chuyển nhóm nợ, trích lập dự phòng rủi ro, cán tín dụng thƣờng định hƣớng cho khách hàng lựa chọn tiêu chí chấm điểm theo chiều hƣớng tốt tối đa Điều ảnh hƣởng lớn đến việc minh bạch chất lƣợng tín dụng, rủi ro tín dụng tiềm ẩn, không kiểm soát đƣợc Chính vậy, thời gian tới NHNN&PTNT Việt Nam cần sớm ban hành quy chế cụ thể gắn trách nhiệm cán tín dụng vào kết chấm điểm khách hàng phụ trách - NHNN&PTNT cần hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo dự án tƣơng tự sở xây dựng thƣờng xuyên cập nhận thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp hƣớng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh 99 Kết luận chƣơng Ở chƣơng 4, tác giả nêu nhận định chung định hƣớng phát triển mục tiêu kinh doanh NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2020, cho vay tiêu dùng mục tiêu phát triển quan trọng Về bản, chi nhánh xây dựng đƣợc mục tiêu tổng quát cụ thể hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chƣơng 3, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng từ việc xác định khách hàng mục tiêu, thiết lập hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng, xây dựng chiến lƣợc marketing, đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, xây dựng chế lãi suất đến việc giảm thiểu rủi ro đổi công nghệ nhƣ đƣa giải pháp cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng Đồng thời luận văn khẳng định để thực đƣợc mục tiêu này, nỗ lực thân, NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh cần có hỗ trợ quan quản lý nhƣ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc 100 KẾT LUẬN Hiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thƣơng mại nƣớc diễn khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại cần tự hoàn thiện mình, nâng cao lực cạnh tranh để tồn tại, phát triển Đặc biệt, khủng hoảng, suy thoái kinh tế giới vừa qua ảnh hƣởng tiêu cực đến kinh tế Việt Nam, Chính phủ đƣa sách phát triển sản xuất, sách kích cầu nhằm thúc đẩy kinh tế vận hành ổn định, đạt tốc độ tăng trƣởng cao Với mục tiêu tìm hiểu hiệu hoạt động CVTD thông qua đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh, luận văn khái quát đƣợc số kết đạt đƣợc NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh thời gian qua nhƣ: quy mô dƣ nợ, khách hàng ngày tăng; cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày hợp lý; thiết lập đƣợc mối quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng đặc biệt khách hàng VIP Tuy nhiên, bên cạnh số điểm chƣa hoàn thiện, chƣa hoàn toàn đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng nhƣ số lƣợng khách hàng tăng chủ yếu cán bộ, công nhân viên ngân hàng; chất lƣợng CVTD giảm sút; đội ngũ cán làm công tác thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu nhiều lĩnh vực mỏng Chính vậy, thời gian tới NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh cần phải trọng đến vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cƣờng công tác đào tạo bồi dƣỡng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, đổi nội dung quy trình cho vay phù hợp với tình hình Cho vay tiêu dùng ngày đƣợc ngân hàng thƣơng mại trọng, vấn đề phức tạp, có liên quan tới nhiều lĩnh vực khác Bản thân tác giả chƣa có kinh ngiệm thực tiễn lĩnh vực ngân hàng, trình thâm nhập thực tiễn NHNN$PTNT huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh khoảng thời gian ngắn, kinh nghiệm khảo sát nhƣ phƣơng pháp thu thập số liệu phân tích, đánh giá có nhiều cố gắng nhƣng chắn không tránh khỏi hạn 101 chế, thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Thầy Cô giáo, bạn đọc để Luận văn có điều kiện hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn! 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt Bộ Tài chính, 2004 Thông tư số 49/2004/TT-BTC, Hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước Hà Nội Edward W Reed Edwark K Gill, 2004 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010 Thông tư số 14/2010/TT-NHNN hướng dẫn chi tiết thực Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2010 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 việc quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn Tổ chức tín dụng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình, tỉnh Bắc Ninh, 2012-2014 Báo cáo tổng kết Bắc Ninh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Gia Bình - tỉnh Bắc Ninh, 2015-2016 Kế hoạch kinh doanh Bắc Ninh Tô Kim Ngọc, 2001 Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Peter S Rose, 2006 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 10 Quốc hội Việt Nam, 2010 Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị - Hành 11 Trƣơng Quang Thông, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Nguyễn Văn Tiến, 2003 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 103 13 Trịnh Quốc Trung, 2008 Giáo trình Marketing Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 14 Tô Ngọc Vân, 2000 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Các Website 15 Website 16 Website 104