Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn và cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân an phú

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ LÊ KIM KHUYÊN AN GIANG, 7-2015 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ LÊ KIM KHUYÊN MÃ SỐ SINH VIÊN: DNH117311 LỚP DT7NH1 GVHD: THS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG AN GIANG, 7-2015 CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng nhân dân An Phú”, sinh viên Lê Kim Khuyên thực hướng dẫn ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo Trường Đại học An Giang thông qua ngày ……………………………… Thƣ Ký Phản biện Phản biện _ _ Cán hƣớng dẫn _ ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Chủ tịch Hồi đồng _ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Địa chỉ: … ………………………………………………………………………… Điện thoại: ………………………………………Fax: ……………………………… Người đánh giá: Chức vụ: ………………… Tên sinh viên thực tập: Lớp: TT Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Mức độ Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên mơn 1.2 Mức độ chun cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chun đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: ……………, ngày … tháng … năm 200… Ngƣời đánh giá Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) LỜI CẢM TẠ Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể Quý thầy cô Trường Đại học An Giang, Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt trình học tập rèn luyện trường Em xin cảm ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, người nhiệt tình hướng dẫn em thực hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo anh chị Quỹ tín dụng nhân dân An Phú, huyện An Phú, tỉnh An Giang tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập quan, tiếp xúc với công việc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em có thêm nhiều hiểu biết suốt q trình thực tập Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập quan có hạn nên em khơng tránh đưuọc thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình Q thầy cô anh chị quan Quỹ tín dụng nhân dân An Phú Đó hành trang quý báu giúp em hoàn thiện kiến thức sau An Giang, ngày 11, tháng 7, năm 2015 Ngƣời thực Lê Kim Khuyên MỤC LỤC NỘI DUNG Mục lục TRANG i - iv Danh mục bảng biểu v Danh mục sơ đồ biểu đồ vi CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi phương pháp nghiên cứu: 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.2 Phương pháp nghiên cứu: 1.3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 1.3.2.2.Phương pháp xử lý số liệu: 1.4 Kết cấu nghiên cứu: 1.5 Ýnghĩa nghiên cứu: CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY 2.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Vai trò Quỹ tín dụng nhân dân: 2.1.3 Chức Quỹ tín dụng nhân dân: 2.1.4 Hoạt động chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân: 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn: 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng: 2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: 2.1.4.4 Các hoạt động khác: 2.2 Lý luận hoạt động huy động vốn 2.2.1 Khái niệm đặc điểm nghiệp vụ huy động vốn 2.2.1.1 Khái niệm vốn huy động 2.2.1.2 Đặc điểm vốn huy động i 2.2.1.3 Vai trị huy động vốn 2.2.2 Các hình thức huy động vốn 2.2.2.1 Tiền gửi 2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.2.3 Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn 2.3 Lý luận hoạt động tín dụng 2.3.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Bản chất tín dụng 2.3.3 Vai trị tín dụng 10 2.3.4 Phân loại tín dụng 10 2.3.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 11 2.3.4.2 Căn vào đối tượng tín dụng 11 2.3.4.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn 11 2.3.4.4 Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng 11 2.3.5 Những rủi ro tín dụng 11 2.3.5.1 Khái niệm rủi ro 11 2.3.5.2 Phân loại rủi ro 11 2.3.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng 12 2.3.6.1 Các khái niệm 12 2.3.6.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ, HUYỆN AN PHÚ, TỈNH AN GIANG 13 3.1 Đôi nét huyện an phú 15 3.2 Lịch sử hình thành phát triển QTDND An Phú 15 3.2.1 Lịch sử hình thành Quỹ tín dụng nhân dân An Phú: 15 3.2.2 Nội dung hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân An Phú: 17 3.3 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân an phú giai đoạn 2012-2014: 21 3.4 Phương hướng hoạt động năm 2015 23 3.4.1 Mục tiêu hoạt động: 23 3.4.2 Định hướng phát triển: 23 15 ii 3.4.3 Cơng tác kiện tồn tổ chức: 24 3.4.4 Cơng tác nguồn vốn sử dụng vốn: 24 3.5 Thuận lợi khó khăn QTDND An Phú 24 3.5.1 Những thuận lợi 24 3.5.2 Những khó khăn CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ, HUYỆN AN PHÚ, TỈNH AN GIANG 24 26 4.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân an phú giai đoạn 2012-2014 26 4.1.1 Khái quát nguồn vốn QTDND An Phú 2012-2014: 26 4.1.1.1 Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh QTDND An Phú: 26 4.1.1.2 Tình hình huy động vốn QTDND An Phú: 28 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 31 4.2.1 Doanh số cho vay QTDND An Phú từ 2012-2014: 31 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo thời hạn: 31 4.2.1.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề: 32 4.2.2 Doanh số thu nợ: 36 4.2.2.1 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn: 37 4.2.2.2 Doanh số thu nợ cho vay theo ngành nghề: 38 4.2.3 Dư nợ cho vay: 40 4.2.3.1 Dư nợ cho vay theo thời hạn: 40 4.2.3.2 Dư nợ theo ngành nghề 43 4.2.4 Nợ vay hạn: 44 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn: 44 4.2.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề: 45 4.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân an phú 47 4.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng qua tiêu tài chính: 47 4.3.2 Nhận xét, đánh giá tình hình huy động vốn cho vay 50 iii Quỹ tín dụng An Phú giai đoạn 2012-2014 4.3.2.1 Những thành tựu đạt hoạt động kinh doanh: 50 4.3.2.2 Những tồn nguyên nhân: CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ 50 5.1 Giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ 52 5.1.1 Tăng cường huy động vốn: 52 5.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay: 52 5.1.3 Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng: 53 5.2 Giải pháp nguồn nhân lực 54 5.3 Giải pháp sở vật chất, kỹ thuật 54 5.4 Giảp pháp quan hệ nội bên 55 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 6.1 Kết luận 56 6.2 Kiến nghị 57 6.2.1 Đối với quyền địa phương: 57 6.2.2 Đối với Quỹ tín dụng An Phú: 57 Tài liệu tham khảo 58 50 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU NỘI DUNG TRANG Bảng 3.1: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 21 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 26 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 29 Bảng 4.3:Khái quát hoạt động cho vay QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 32 Bảng 4.4:Doanh số cho vay theo thời hạn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 33 Bảng 4.5:Doanh số cho vay theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 34 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 37 Bảng 4.7:Doanh số thu nợ theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 4.8: Dư nợ cho vay theo thời hạn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 4.9: Dư nợ theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 43 Bảng 4.10: Nợ hạn theo thời hạn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 4.11: Nợ hạn theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 45 Bảng 4.12: Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn cho vay QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 48 v Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú quy mơ đơn vị ngày mở rộng Tuy nhiên, Quỹ tín dụng An Phú cần trọng phát triển lĩnh vực cho vay phục vụ sản xuất nơng nghiệp, xem ngành hàng chủ lực địa phương Bên cạnh đó, tăng dần số dư ngành kinh doanh dịch vụ,…nhằm đa dạng cấu dư nợ đơn vị, dạng khách hàng, phục vụ cho việc phát triển đơn vị 4.2.4 Nợ vay hạn: Hoạt động của Quỹ tín dụng An Phú nói riêng hệ thống tổ chức tín dụng nói chung huy động vốn hay nói cách khác vay vốn vay lại đố với thành viên, khách hàng Tuy rằng, chất đơn vị vay phải hoàn trả vốn lãi đầy đủ cho người gửi tiền, người cho vay Thế nhưng, Quỹ tín dụng cho vay thành viên, khách hàng đơi lý đó: khách quan chủ quan, có khách hàng khơng hồn vốn lãi thời hạn, buộc Quỹ tín dụng phải chuyển nợ sang quản lý riêng gọi nợ hạn Vậy để xem xét nợ hạn Quỹ tín dụng An Phú sao, mức độ rủi ro nào, ta vào phân tích nợ hạn theo hai loại hình: phân theo thời hạn phân theo ngành nghề 4.2.4.1 Nợ hạn theo thời hạn: Nợ hạn theo thời hạn loại dư nợ ngắn hạn cho vay sau thời hạn hợp đồng khách hàng khơng hồn trả thời hạn thỏa thuận Để phân tích rõ hơn, vào bảng số liệu sau Bảng 4.10: Nợ hạn theo thời hạn QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 (Nguồn: Bảng cân đối kế tốn_Phịng kế tốn Quỹ tín dụng An Phú) Có thể thấy rằng, phân theo thời gian nợ hạn năm 2012 – 2014 tập trung tuyệt đối cho vay ngắn hạn, với cấu 100% Năm 2012 422 triệu đồng, sang năm 2013 613 triệu đồng, tăng 45,26% so với năm 2012 tương ứng 191 triệu đồng Năm 2014, số 528 triệu đồng, giảm 85 triệu đồng, tỷ lệ 13,87% so với năm 2013 cao năm 2012 Từ đó, cho ta thấy, mặc vay trung dài hạn lúc mang nhiều rủi ro Tuy nhiên, việc phân tích nợ hạn 2012 – 2014 Quỹ tín dụng An Phú lại phản ánh rằng, cho vay ngắn hạn, tiềm ẩn rủi ro GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 44 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú hơn, lý giải do, kinh tế khó khăn, với thời gian ngắn hạn (dưới 12 tháng) khách hàng khơng kịp quay vốn để hoàn trả 4.2.4.2 Nợ hạn theo ngành nghề: Chúng ta tìm hiểu, xét cấu nợ hạn theo ngành nghề, ngành nghề tiềm ẩn rủi ro nhiều Bảng 4.11: Nợ hạn theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 (Nguồn: Bảng cấn đối kế tốn_Phịng kế tốn Quỹ tín dụng An Phú) Có thể thấy, phân theo ngành nghề nợ hạn tập trung chủ yếu hai nhóm sản xuất nơng nghiệ ngành nghề khác, với cấu năm 2012 382 triệu đồng 40 triệu đồng tương ứng 90,52% 9,48%, năm 2013 326 triệu đồng sản xuất nông nghiệp (53,18% tổng nợ hạn) 287 triệu đồng ngành nghề khác (46,82% tổng nợ hạn) Năm 2014, nợ hạn sản xuất nông nghiệp tiếp tục giảm 18 triệu đồng (5,52%) so với năm 2013, nợ hạn ngành nghề khác giảm 67 triệu đồng (23,34%) so với năm 2013 Cơ cấu nợ hạn năm 2014 58,33% lĩnh vực sản xuất nông nghiệp 41,67% ngành nghề khác Theo dõi biểu đồ sau để thấy rõ cấu hai lịnh vực nợ hạn GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 45 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú NĂM 2012 Sản xuất nông nghiệp NĂM 2013 Sản xuất nông nghiệp Ngành nghề khác Ngành nghề khác NĂM 2014 Sản xuất nông nghiệp Ngành nghề khác Hình 4.9: Nợ hạn theo ngành nghề QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014  Trong bối cảnh năm 2012, việc sản xuất nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, đầu sản phẩm kém, giá mùa mùa giá, kinh tế bấp bênh Nợ hạn lĩnh vực tăng cao Lãnh đạo đơn vị phải hoạch định chiến lược tăng cường phát triển tín dụng lĩnh vực cho vay ngành nghề khác, cho vay tiêu dùng phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề thị cho vay ngành nghề khác tăng lên, dẫn đến dư nợ cho vay tăng lên Tuy nhiên, cho vay ngành nghề khác hay vay tiêu dùng lĩnh vực gặp khơng rủi ro, thể rõ qua việc năm 2012, phần “màu nâu đỏ” biểu đồ mức tương đối, sang hai năm 2013 2014, phần màu “nâu đỏ” lại tăng lên, gần mức cân so với phần nợ hạn cho vay lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp (Màu tím) Có thể nói rằng, Quỹ tín dụng An Phú chuyển dịch cấu cho vay mang lại thắng lợi khơng như: GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 46 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú dư nợ tăng, lợi nhuận tăng, Tuy nhiên, gặp khơng rủi ro, nợ hạn lĩnh vực chuyển dịch tăng 4.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ Nhìn chung, sau phân tích số liệu, năm qua, hiệu hoạt động Quỹ tín dụng An Phú có chuyển biến theo hướng tích cực Số dư huy động vốn tăng dần theo thời gian, thể mức độ hài lòng, niềm tin khách hàng Quỹ tín dụng An Phú, thành dáng trân trọng tập thể đơn vị Quỹ tín dụng An Phú cố gắng quảng bá sản phẩm đơn vị, nâng cao uy tín, thương hiệu đơn vị địa bàn hoạt động Huyện An Phú Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên phịng tín dụng (Phịng kinh doanh chủ lực) Quỹ tín dụng An Phú với sức trẻ, khỏe, nổ, nhiệt tình nâng dần quy mơ hoạt động đơn vị Quỹ tín dụng An Phú việc phát triển dư nợ tín dụng địa bàn ngày tăng, bên cạnh việc thẩm định kỹ trước, sau cho vay, nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng tốt nhất, hạn chế đến mức thấp rủi ro cho đơn vị 4.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng qua tiêu tài chính: Nhằm đánh giá chi tiết hoạt động huy động vốn cho vay QUỹ tín dụng An Phú, vào phân tích số tiêu nhu sau: GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 47 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú Bảng 4.12: Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn cho vay QTDND An Phú giai đoạn 2012-2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Vốn huy động 61.149 67.273 75.438 Tổng nguồn vốn 92.857 101.664 109.946 Doanh số cho vay 156.116 151.227 132.066 Doanh số thu nợ 140.321 141.325 125.100 Dư nợ 75.200 85.102 92.068 Dư nợ bình quân 67.303 80.151 88.585 Nợ hạn 422 613 528 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%) 0,66 0,67 0,69 Tỷ lệ dư nợ/ Vốn huy động (Lần ) 1,23 1,25 1,22 Hệ số thu nợ (%) 0,90 0,93 0,95 Vịng quay vốn tín dụng (Lần) 2,08 1,76 1,41 Tỷ lệ nợ hạn (%) 0,01 0,01 0,01 * Vốn huy động tổng nguồn vốn: Chỉ số tăng qua năm, Cho thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn ngày tăng qua năm Từ mức 0,66% năm 2012, lên 0,67% năm 2013 đến năm 2014 0,69% Việc tăng dần theo thời gian thể mức độ ổn định nguồn vốn huy động cấu nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng An Phú * Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay Quỹ tín dụng An Phú Thế nên, tỷ lệ không thấp không cao.Nếu tiêu lớn có nghĩa khả huy động vốn Quỹ tín dụng thấp, ngược lại tiêu nhỏ tức Quỹ tín dụng sử dụng vốn huy động không hiệu Trong năm 2012 – 2014 tỷ lệ là: 1,23; 1,25 1,22 lần Cho thấy Quỹ tín dụng An Phú sử dụng triệt để nguồn vốn huy động Tuy nhiên qua số cho thấy rằng, mức độ huy động vốn Quỹ tín dụng An Phú có tốt chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đơn vị, GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 48 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú tức Quỹ tín dụng An Phú phải sử dụng đến nguồn vốn khác vay Vì vậy, vấn đề đặt là: Quỹ tín dụng An Phú cần đẩy mạnh công tác huy động vốn, nhằm đảm bảo đủ nguồn vốn để phục vụ công tác cho vay * Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng An Phú qua năm mức tương đối 0,9% năm 2012; 0,93% năm 2013 0,95% năm 2014 Cho thấy, mức độ thu hồi nợ Quỹ tín dụng An Phú có tốt chưa triệt để Có thể thấy vấn đề lãnh đạo đơn vị trọng, tập trung khắc phục thông qua việc số nâng dần qua năm thể tâm tập thể đơn vị Quỹ tín dụng An Phú mà Phịng tín dụng * Vịng quay vốn tín dụng: Vịng quay vốn tín dụng số cho ta thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, số cao, cho thấy tốc độ luân chuyển vốn hiệu Cụ thể: Năm 2012, vòng quay vốn tín dụng đạt 2,08 lần/năm, tương đối tốt Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng lại giảm xuống hai năm năm 2013 1,76 lần sang năm 2014 vịng quay vốn tín dụng 1,41 lần Tuy vịng quay vốn tín dụng ln lớn lần/năm, có chiều hướng giảm xuống Có thể nhu cầu vay vốn ngày giảm cho vay trung hạn tăng, nên tốc độ quay vốn khơng cịn cao năm trước Thế nên, vấn đề cần đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ, đồng thời đẩy mạnh doanh số cho vay, kết hợp biện pháp nhằm làm tăng vịng quay vốn tín dụng, tạo điều kiện tăng lợi nhuận * Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn thấp chuyện vui tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng An Phú khơng ngoại lệ, số giúp đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng đơn vị mức độ rủi ro gặp phải hoạt động tín dụng Qua 03 năm 2012, 2013 2014 tỷ lệ mức 0,01% thể ổn định hiệu kiểm sốt nợ Quỹ tín dụng An Phú Tuy khơng vượt quy định Ngân hàng Nhà nước lơ với nợ hạn được, cần đẩy mạnh biện pháp kiểm tra, giám sát, công tác thẩm định, cho vay, thu hồi nợ, nhằm giảm đến mức tối thiểu rủi ro xảy ra, sai phạm nghiệm trọng, trường hợp cho vay không đối tượng, sử dụng vốn vay không mục đích, nguy gây nợ hạn, cần phải đề phòng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 49 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú 4.3.2 Nhận xét, đánh giá tình hình huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng An Phú giai đoạn 2012-2014 4.3.2.1 Những thành tựu đạt hoạt động kinh doanh: Nợ hạn thấp, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp, vịng quay vốn tín dụng cao, cho thấy Quỹ tín dụng An Phú hoạt động có hiệu Qui trình cho vay gọn nhẹ, làm người dân cảm thấy thoải mái, giải ngân nguồn vốn kịp thời, hỗ trợ bà làm ăn, tăng gia sản xuất, phần góp phần vào phát triển kinh tế địa phương Dư nợ cho vay tăng qua năm, qua cho thấy chất lượng phục vụ ngày tăng lên, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân, tạo tiền đề cho phát triển kinh tế xã hội địa phương Để dư nợ tăng vậy, doanh số huy động vốn không ngừng phát triển Tạo nguồn vốn dồi đào, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân Với thành tựu vậy, lợi nhuận sau thuế Quỹ tín dụng An Phú khơng ngừng nâng cao Từ đó, đóng góp cho ngân sách địa phương nâng cao, góp phần chung vào cơng tác xây dựng quê hương An Phú Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từ đời sống nhân viên cải thiện, thu nhập ổn định, tạo tinh thần thoải mái cho nhân viên đóng góp hết cơng sức vào nghiệp phát triển Quỹ tín dụng An Phú Song song đội ngũ nhân viên Quỹ tín dụng An Phú ngày cảng trẻ hố, nhờ động, sáng tạo, nhiệt tình cơng tác góp phần làm phát triển Quỹ tín dụng An Phú 4.3.2.1 Những tồn nguyên nhân: * Nguyên nhân khách quan: Do khủng hoảng kinh tế thị trường, tình hình lạm phát cao, giá thị trường ln có biến động không ổn định nên việc thu hồi nguồn vốn đơn vị gặp nhiều khó khăn Tình hình phát triển không ổn định kinh tế ảnh hưởng đến kết sản xuất, kinh doanh khách hàng Một số Ngân hàng Thương mại đỗ xô địa bàn Huyện Từ đó, làm cho hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân An Phú gặp khó khăn có cạnh tranh, san sẻ khách hàng với Ngân hàng bạn Kinh tế địa phương phát triển, mức sống người dân thấp, đại đa số nơng dân nên chưa có thu nhập cao Riêng phận có khoản tiền nhàn rỗi, khơng tham gia vào hoạt động sản xuất, họ ln muốn gởi tiền ngân hàng lớn, có lãi suất hấp dẫn…Bên cạnh đó, đời hàng loạt chi nhánh ngân hàng, phòng giao dịch địa bàn huyện An Phú, có sách lãi suất cao, hấp dẫn nhằm thu hút lượng tiền phía họ, nên Qũy tín dụng An Phú gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn Qua khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn người dân, buộc Quỹ tín GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 50 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú dụng An Phú phải vay Ngân hàng Thương mại khác, nhằm tăng cường nguồn vốn tín dụng, tạo bị động nguồn vốn * Nguyên nhân chủ quan Do chuyển dịch cấu cho vay từ ngành nghề sản xuất nông nghiệp, sang cho vay ngành nghề khác, gây cân đối cho vay, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho đơn vị Tuy nhiên, xu hướng chung tất yếu điều kiệm kinh tế khó khăn, sản xuất đình trệ, việc tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực rủi ro cao tiêu dùng khơng có lạ Khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Sau nhận tiền vay từ Quỹ tín dụng An Phú, khách hàng thường có động sử dụng vốn vay vào mục đích rủi ro cao có mức sinh lợi cao làm cho Quỹ tín dụng khó thu hồi nợ Việc xử lý nợ hạn, nợ xấu cịn gặp nhiều khó khăn quy định pháp luật chưa đồng bộ, việc thông qua quan thực thi pháp luật: tòa án, thi hành án nhiều thời gian, thủ tục phức tạp,… Hệ số thu nợ chưa ổn định Nguyên nhân sản phẩm người dân làm ra, mà chủ yếu sản phẩm nơng nghiệp có giá khơng ổn định thị trường, tác động thị trường kinh tế, mặt khác, thiên nhiên khắc nghiệt, biến đổi tự nhiên ảnh hưởng đến suất việc sản xuất, làm cho sản phẩm không đạt chất lượng, tiêu thụ thị trường Từ đó, người dân khơng thể thu hồi vốn từ q trình sản xuất, dẫn đến khơng thể hồn trả vốn cho Quỹ tín dụng An Phú Bên cạnh đó, người vay tiêu dùng khơng biết làm ăn, đầu tư khơng sinh lời, khơng có nguồn trả nợ, làm cho hệ số thu nợ khơng ổn định Ngồi ra, yếu tố nhân tố làm ảnh hưởng đến tình hình nợ q hạn Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng tốt Tuy nhiên, Quỹ tín dụng cần phát huy tích cực cơng tác huy động vốn chỗ để tăng khả chủ động nguồn vốn Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung hầu hết Ngân hàng, thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu công tác thu nợ để đồng vốn an tồn, quay vịng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 51 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ 5.1 GIẢI PHÁP VỀ CHUYÊN MÔN, NGHIỆP VỤ 5.1.1 Tăng cƣờng huy động vốn: Để đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, địi hỏi Quỹ tín dụng phải có nguồn vốn đủ mạnh, vấn đề đặt nguồn vốn có từ đâu, vốn tự có, vốn huy động vốn vay tổ chức tín dụng khác Nếu có vốn tự có chắn không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay ngày tăng kinh tế, sử dụng vốn vay tổ chức tín dụng khác lãi suất cao, có vốn huy động nguồn vốn tốt để Quỹ tín dụng hoạt động Nếu Quỹ tín dụng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động cho vay, tăng thêm vốn đầu tư cho kinh tế mà đem lại lợi nhuận cho Quỹ tín dụng Sau số giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động: - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất, hình thức huy động vốn đa dạng Quỹ tín dụng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng - Quỹ tín dụng nên có lãi suất huy động thật hấp dẫn người dân, ln giữ mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để khách hàng yên tâm gửi tiền vào Quỹ tín dụng - Có thể nói địa bàn huyện An Phú thị trường tiềm vốn lớn nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, họ tích lũy nhiều họ biết cất giữ cách mua vàng, ta cần đẩy mạnh huy động vốn địa bàn - Quỹ tín dụng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời tích cực khai thác khách hàng tiềm Thường xuyên củng cố mối quan hệ với khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư tìm hiểu nhu cầu địi hỏi khách hàng từ đưa sách huy động vốn thích hợp 5.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay: Bên cạnh huy động vốn vào Quỹ tín dụng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Quỹ tín dụng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh tiền khơng bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận tăng lên Quỹ tín dụng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Trước tiên thực chiến lược khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời phải trì khách hàng truyền thống Quỹ tín dụng tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, phải sâu vào giải tiếp nhu cầu họ Trong cho vay cần phải linh động, xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm để giải cho vay - Cán tín dụng phải động, sáng tạo, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu đầu vào, tạo sức hấp dẫn lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 52 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú có chủ động nguồn vốn cho vay Đồng thời tạo lòng tin cho người vay cách: giải thích, hướng dẫn cho người vay hiểu hoạt động cho vay Quỹ tín dụng Cán tín dụng phải có hiểu biết với lĩnh vực, ngành nghề sản xuất, kinh doanh…., có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, cho vay cần lập chữ “tín” làm đầu để gắn chặt Quỹ tín dụng với khách hàng Đồng thời, phải có phong cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa khơng thực biện pháp hành cứng nhắc người vay, nên tạo cho khách hàng có cảm giác thoải mái, thấy giúp đỡ Quỹ tín dụng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng thu nợ gốc lãi dễ dàng - Đơn giản hóa quy trình cho vay tín dụng sở vừa đảm bảo chất lượng vừa tiết kiệm chi phí thời gian Điều giúp Quỹ tín dụng cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng có nhu cầu sử dụng cấp thiết, từ thu hút nhiều khách hàng - Mở rộng hình thức cho vay hình thức tín chấp cán công nhân viên… - Quỹ tín dụng nên thường xuyên kết hợp với địa phương mở chương trình hướng dẫn người dân kỹ thuật sản xuất, nhằm tạo điều kiện cho họ nâng cao hiệu hoạt động sản xuất Như vừa giúp cho Quỹ tín dụng thu nợ dễ vừa tạo uy tín khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng - Phải tiến hành kiểm tra khảo sát thực tế địa bàn để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai để dự đốn khả trả nợ khách hàng - Phịng kế tốn phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng Đối với khách hàng truyền thống gặp khó khăn nên linh hoạt gia hạn nợ khoanh nợ để giữ khách hàng 5.1.3 Hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng: - Thực tốt quy trình tín dụng:  Lựa chọn khách hàng vay vốn: Bởi tình hình lừa đảo tín dụng, chiếm dụng khách hàng vay vốn, bên cạnh khách hàng vay vốn làm ăn khơng có hiệu điều làm cho Quỹ tín dụng gặp nhiều khó khăn Để tránh rủi ro xảy ra, địi hỏi trước cho vay cán tín dụng cần phải lựa chọn khách hàng kỹ lưỡng hơn:  Trong khâu giám sát sau cho vay, Quỹ tín dụng cần thực việc kiểm kê thường xuyên tài sản đảm bảo Việc kiểm kê cần thực định kỳ để xác định điều kiện tình trạng tài sản dùng làm đảm bảo cho khoản vay - Thực đầy đủ quy trình đảm bảo tiền vay: Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm tổn thất cho Quỹ tín dụng khách hàng lý khơng tốn nợ cho Quỹ tín dụng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay thay cho khả hoàn trả nợ cho khách hàng Do đừng chấp nhận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 53 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú - Một vấn đề quan trọng sau cho vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, Quỹ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra định kỳ đột xuất, để đảm bảo tiền vay phát phù hợp với tiến độ thực phương án xin vay mục đích cam kết, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Tuyệt đối không chạy theo doanh số mà ký hợp đồng với rủi ro tiềm ẩn, an toàn – hiệu mục tiêu hàng đầu kinh doanh Do cán tín dụng với ban lãnh đạo xem xét kỹ đối tượng xin vay trước định cho vay, tránh cho vay tràn lan 5.2 GIẢI PHÁP VỀ NGUỒN NHÂN LỰC - Do quy luật phát triển kinh tế đòi hỏi xã hội ngày cao nên thân cán bộ, nhân viên phải ln có ý thức vươn lên khắc phục khó khăn để khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn khả quản lý, tổ chức - Phong cách phục vụ yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng Do nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có tác phong phong cách tốt ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm phải có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt - Quỹ tín dụng nên thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn tạo điều kiện nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên Mục tiêu cho họ hồn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vấn đề mà họ quan tâm Tóm lại, vấn đề thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thỏa mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục đến Quỹ tín dụng giới thiệu cho người khác - Có chiến lược nhân phù hợp với chiến lược kinh doanh Quỹ tín dụng Với đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệm đào tạo Quỹ tín dụng cần rà sốt, bố trí cán vào vị trí phù hợp, đặc biệt phận tín dụng - Nên bổ sung thêm nhân cho phịng tín dụng có nhân viên tín dụng mà lại có đến 14 xã thị trấn nên q trình phát vay, thu nợ hay thu lãi cịn nhiều khó khăn chậm trễ mặt thời gian - Công tác đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng u cầu thiết, có tính thường xun trước mắt lâu dài, cần đa dạng hóa hình thức đào tạo ( tập trung, chức ngắn hạn, dài hạn, trực tiếp từ xa…), nội dung đào tạo, riêng đội ngũ cán tín dụng đào tạo cần trọng đến trình độ nghiệp vụ, pháp luật, kinh tế kỹ thuật, phẩm chất đạo đức định kỳ tổ chức hội thảo cán tín dụng giỏi để họ có dịp trao đổi, nâng cao tay nghề, có cán tín dụng khơng cảm thấy lúng túng xử lý tình thực tế 5.3 GIẢI PHÁP VỀ CƠ SỞ VẬT CHẤT, KỸ THUẬT - Cơ sở vật chất tiền đề để tạo niềm tin nơi khách hàng vấn đề huy động tiền gửi Quỹ tín dụng nên đầu tư vào sở vật chất cho trụ sở làm việc Quyc tín dụng thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, xếp công việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, họ yên tâm ký thác tiền vốn - Vận dụng tối đa thiết bị công nghệ thông tin cung cấp kịp thời xác cho khách hàng biết lãi suất, số dư tài khoản Cũng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 54 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú nắm bắt biến động kinh tế để có giải pháp kịp thời cho nghiệp vụ kinh doanh Trang bị thêm công nghệ thông tin giúp cho hoạt động tín dụng nâng cao tính xác nhanh chóng đồng thời góp phần nâng cao trình độ 5.4 GIẢP PHÁP VỀ QUAN HỆ NỘI BỘ VÀ BÊN NGOÀI - Quan hệ nội lãnh đạo nhân viên phải đoàn kết, trí, tạo thống cơng việc - Mỗi phận dù có vai trị chức khác phạm vi quyền hạn, lực khác để quan hệ phận đơn vị tốt phận với phải:  Về quan hệ tình cảm: phải cư xử nhã nhặn, ơn hịa, không ranh đua nõi xấu lẫn nhau; cần xác định tính cách hiểu ưu nhược điểm người với để có thái độ phù hợp, khơng làm ảnh hưởng đến lòng tự trọng, tự nhau; phải đặt tinh thần đoàn kết nội lên hết  Về quan hệ công việc: phận phải hồn thành đầy đủ cơng việc mình, khơng đùng đẩy trách nhiệm với nhau, cần phải biết giúp đỡ, phối hợp với để công việc tốt - Thực qui định, chủ trương, sách vế tín dụng Ngân hàng Nhà nước đạo - Đối với bên cần tăng cường hỗ trợ quyền địa phương, tổ chức đồn thể Chính quyền tổ chức có thơng tin đáng tin cậy khách hàng vay cá nhân cư ngụ địa bàn, điều giúp cho cán tín dụng thẩm định uy tín khách hàng tránh rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức khách hàng GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 55 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với phương châm kinh doanh “ vay vay”, Quỹ tín dụng An Phú từ thành lập đến gặp nhiều khó khăn Quỹ tín dụng đạt thành tựu đáng kể, ngày phát huy uy tín, bước hồn thiện mình, tiếp tục phát triển Trong giai đoạn 2012 – 2014, Quỹ tín dụng tích cực thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân địa bàn Các hình thức huy động vốn áp dụng linh hoạt nguồn vốn không ngừng tăng lên với đa dạng phương thức huy động vốn Vốn huy động năm 2012 đạt 61.194 triệu đồng đến năm 2014 tăng lên đến 75.438 triệu đồng Quỹ tín dụng đánh giá hoạt động hiệu quả, thực tạo niềm tin nơi khách hàng Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng khơng ngừng đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh lấy hiệu qủa sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng lợi nhuận Quỹ tín dụng Điều thể qua doanh số cho vay Quỹ tín dụng ln trì mức cao, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo lòng tin khách hàng Năm 2012 doanh số cho vay đạt 156.116 triệu đồng đến năm 2014 có giảm xuống mức cao 132.066 triệu đồng Trong công tác thu nợ, tồn nợ hạn mức độ kiểm soát được, nợ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ dư nợ mở rộng qua năm chứng tỏ hoạt động Quỹ tín dụng mở rộng Dư nợ năm 2012 75.200 triệu đồng đến năm 2014 92.068 triệu đồng Tỷ lệ dư nợ vốn huy động năm 2012 1,23 lần đến năm 2014 1,22 lần Nhìn chung, Quỹ tín dụng thực tốt vai trị trung gian thu hút vốn nhàn rỗi để phục vụ cho khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn Tín dụng nơng nghiệp giúp cho nơng dân có vốn sản xuất, giúp nông dân tạo công ăn việc làm, ổn định sống, vừa tạo thu nhập cho Quỹ tín dụng, vừa góp phần tăng thêm sản lượng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế huyện nhà phát triển, tăng thu nhập cho người dân Đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán cơng nhân viên Quỹ tín dụng, người ý thức trách nhiệm mình, nội đồn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hồn thành nhiệm vụ giao Ngồi phải nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đồn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Quỹ tín dụng làm trịn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với thành tựu đạt được, Quỹ tín dụng gặp khơng khó khăn có cạnh tranh gây gắt Ngân hàng, tình hình lạm phát gia tăng, làm giá thị trường biến động không ổn định vậy, đẩy mức huy động mức cho vay tăng cao, từ cơng tác huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân An Phú gặp nhiều khó khăn Mặc dù, Quỹ tín dụng nhân dân An Phú đưa nhiều hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn chưa thu hút khách hàng Nhất thời gian gần đây, giá gạo giá cá tra liên tục rớt giá, tình hình thiên tai ngày khắc nghiệt làm cho thành viên thu sản phẩm tiêu thụ khó khăn, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân An Phú, tình hình dư nợ bị GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 56 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú giảm sút đẩy nợ hạn gia tăng, đem lại nhiều rủi ro hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân An Phú Tuy nhiên, Quỹ tín dụng nhân dân An Phú ln trì tỷ lệ nợ hạn mức quy định Tóm lại, Quỹ tín dụng nhân dân An Phú góp phần thúc đẩy kinh tế Huyện nhà phát triển làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn Đồng thời, giải công ăn việc làm cho nơng dân, góp phần ổn định trị - xã hội địa phương Việc cần làm tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Quỹ có phát triển lành mạnh bền vững 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng: - Rất mong quan pháp luật quyền địa phương cần có quan tâm, giúp đỡ Quỹ tín dụng nhân dân An Phú việc thu hồi nợ, công tác thẩm định, cho vay thành viên - Chính quyền địa phương cần hợp tác với Quỹ tín dụng nhân dân An Phú tìm dự án khả thi nhằm phát triển địa phương để Quỹ tín dụng nhân dân An Phú đầu tư vốn 6.2.2 Đối với Quỹ tín dụng An Phú: - Tăng cường chăm lo cho đời sống cơng nhân viên, có sống ổn định họ làm việc có hiệu Có trợ cấp, ưu đãi nhiều phúc lợi xã hội Khen thưởng xử phạt nghiêm minh trường hợp Tổ chức du lịch phong trào vui chơi vào dịp lễ, tết giúp đội ngũ nhân viên thư giãn ngồi cơng việc, mặt khác tạo gắn bó nội từ nâng cao hiệu công việc - Trước, sau sau quy trình cho vay Quỹ tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay, để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản mát hạn chế rủi ro xảy - Nâng cao lực cán tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức Ngân hàng đại Có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng - Từng lúc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để kịp thời giải ngân cho thành viên Đồng thời, công tác quản lý rủi ro nguồn vốn phải tăng cường nhằm đạt mục tiêu tín dụng an tồn hiệu - Bên cạnh việc trì phát triển thêm nhiều thành viên, Quỹ tín dụng nhân dân An Phú cần có sách mở rộng thêm địa bàn hoạt động để từ đó, thu hút nhiều thành viên doanh số cho vay Quỹ tín dụng tăng nhiều - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Để cạnh tranh có hiệu Quỹ tín dụng nhân dân An Phú cần phải trọng công tác tuyên truyền quảng cáo GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 57 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Kim Ngọc (2003).Những vấn đề Tiền tệ - Tín dụng – Nhân dân Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Hà Nội: NXB Học viện Ngân Hàng Trần Quang Khánh (2003) Mơ hình tổ chức hoạt động QTD Nhân dân Hà Nội: NXB Ngân Hàng Nhà Nước Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tiền tệ - Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tín dụng – Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006) Nghiệp vụ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Quỹ tín dụng An Phú (2009).Văn kiện Đại hội thành viên nhiệm kỳ 2009-2013 An Giang: Tác giả Quỹ tín dụng An Phú (2014) Văn kiện Đại hội thành viên nhiệm kỳ 20142019 An Giang: Tác giả Quỹ tín dụng An Phú (2012).Báo cáo kết hoạt động 2012 phương hướng năm 2013 An Giang: Tác giải Quỹ tín dụng An Phú (2013).Báo cáo kết hoạt động năm 2013 phương hướng năm 2014 An Giang: Tác giả Quỹ tín dụng An Phú (2014) Báo cáo kết hoạt động năm 2014 phương hướng năm 2015 An Giang: Tác giả GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang 58 ... tài ? ?Nâng cao GVHD: Th.S Nguyễn Thị Vạn Hạnh Trang Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú hiệu huy động vốn cho vay Quỹ tín dụng nhân dân An Phú? ??... Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN AN PHÚ, HUY? ??N AN PHÚ, TỈNH AN GIANG 4.1 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG... Hạnh Trang 32 Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Huy Động Vốn Và Cho Vay Tại Quỹ Tín Dụng Nhân Dân An Phú 4.2.1 Doanh số cho vay Quỹ tín dụng nhân dân An Phú từ 2012-2014: 4.2.1.1 Doanh số cho vay theo