Nâng cao hiệu quả quản lý của ngân hàng nhà nước đối với quỹ tín dụng nhân dân tại tỉnh hà giang

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN MẠNH HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI TỈNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o NGUYỄN MẠNH HÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI TỈNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN HIỆU XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết đƣa luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập chƣơng trình đào tạo sau đại học, Tôi đƣợc trang bị kiến thức vô quý báu, làm hành trang bƣớc vào sống trình công tác Nhân dịp hoàn thành Luận văn, xin gửi lời biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức quý suốt thời gian theo học Chƣơng trình Thạc sĩ, niên khóa 2014-2016 Tôi xin chân thành cảm ơn đến PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang cán nghiệp vụ 08 Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Hà Giang tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để hoàn thành luận văn Trân trọng! MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Các công trình nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Các công trình nghiên cứu quản lý Nhà nước hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Kết luận từ trình tổng quan công trình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 10 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nhà nước hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 10 1.2.2 Quản lý Ngân hàng Nhà nước hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 18 1.2.3 Hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân 33 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 41 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.1.1 Phương pháp luận 41 2.1.2 Phương pháp thống kê mô tả 41 2.1.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 42 2.1.4 Phương pháp so sánh 43 2.2 Thiết kế nghiên cứu 44 2.2.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 44 2.2.2 Tìm hiểu nghiên cứu sở lý luận 44 2.2.3 Xây dựng đề cương nghiên cứu 45 2.2.4 Thu thập liệu 46 2.2.5 Phân tích liệu 47 2.2.6 Giải thích kết hoàn thiện luận văn 47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TẠI TỈNH HÀ GIANG 48 3.1 Khái quát tình hình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hà Giang 48 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội Hà Giang 48 3.1.2 Tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang 49 3.2 Thực trạng hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang Quỹ tín dụng nhân dân 61 3.2.1 Hoạt động triển khai văn quy phạm pháp luật NHNN QTDND Hà Giang 61 3.2.2 Quản lý việc cấp, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động, công khai hoá thủ tục hành 64 3.2.3 Hoạt động Thanh tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước QTDND Hà Giang 65 3.2.4 Quản lý hoạt động huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang 67 3.3 Đánh giá hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Hà Giang Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn 68 3.3.1 Kết đạt 68 3.3.2 Những tồn tại, hạn chế 71 3.3.3 Nguyên nhân 73 CHƢƠNG 4: KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC ĐỐI VỚI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN TẠI TỈNH HÀ GIANG 77 4.1 Các định hƣớng đổi hoạt động quản lý ngân hàng Nhà nƣớc Hà Giang hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 77 4.1.1 Đổi phù hợp với tiềm định hướng phát triển tỉnh Hà Giang giai đoạn 2016 – 2020 77 4.1.2 Định hướng đổi Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 4.2 Các khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Hà Giang hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh 80 4.2.1 Đổi phương pháp quản lý, điều hành Ngân hàng Nhà nước hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang 80 4.2.2 Phát triển nâng cao trình độ nguồn nhân lực Thanh tra, giám sát quỹ tín dụng nhân dân 82 4.2.3 Đổi phương pháp tra, giám sát 84 4.2.4 Tăng cường vai trò định hướng, hỗ trợ hoạt động cho QTDND 89 4.3 Một số kiến nghị .91 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 91 4.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân xã/phường nơi có trụ sở Quỹ tín dụng nhân dân 94 KẾT LUẬN .96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa HTX Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tín dụng TTGSNH Thanh tra giám sát ngân hàng UBND Ủy ban nhân dân i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Số lƣợng thành viên QTDND địa bàn tỉnh Hà Giang Trang 50 Tình hình máy hoạt động trình độ chuyên Bảng 3.2 môn cán QTDND địa bàn 53 tỉnh Hà Giang Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Phân tích cấu nguồn vốn hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Hà Giang Phân tích cấu sử dụng vốn QTDND địa bàn tỉnh Hà Giang Phân tích chất lƣợng tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Hà Giang ii 54 58 60 DANH MỤC HÌNH STT Hình Hình 1.1 Nội dung Mô hình tổ chức quản lý công cụ tra, giám sát ngân hàng iii Trang 24 cán đòi hỏi phải thƣờng xuyên đƣợc đánh giá kiểm tra, xác định yêu cầu trình độ cán tra, giám sát công việc cụ thể, đảm bảo cán có trình độ cao, nhiều kinh nghiệm đảm nhiệm công việc phức tạp Đồng thời, cán trẻ, kinh nghiệm đƣợc tham gia vào công việc đơn giản hơn, phù hợp với trình độ nhằm nâng cao lực tích lũy kinh nghiệm, đảm bảo công tác đào tạo cán đƣợc trì Ngoài việc thƣờng xuyên quan tâm đến công tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, nâng cao trình độ lý luận thực tiễn, cần phải giáo dục tƣ tƣởng cho cán công nhân viên phải tự học tập để tự vƣơn lên tƣ tƣởng ỷ lại học lớp có cấp chứng để hợp lý hoá, tránh tình trạng chất lƣợng công tác không cân xứng với cấp 4.2.3 Đổi phương pháp tra, giám sát - Xây dựng hệ thống phương pháp GSTX dựa sở rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế nguyên tắc Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel nhằm nâng cao lực cảnh báo sớm rủi ro hoạt động ngân hàng Phương pháp chủ yếu tập trung vào xem xét, đánh giá rủi ro TCTD; chất lượng hiệu hệ thống quản trị rủi ro khả chống đỡ rủi ro TCTD - Xây dựng hệ thống văn pháp luật phù hợp với đặc trƣng tra ngân hàng sở đánh giá rủi ro Xây dựng, phát triển, ứng dụng cập nhật quy trình giám sát sở đánh giá rủi ro - Ban hành qui trình kết hợp nguồn thông tin khác nhƣ thông qua kiểm toán độc lập, phƣơng tiện thông tin đại chúng, báo cáo kiểm toán nôi bộ, tiếp xúc với ngân hàng để có đƣợc thông tin cần thiết phục vụ GSTX Quy mô hoạt động nhỏ bé, vốn tự có thấp, tiềm lực tài yếu QTDND điểm bất lợi hoạt động QTDND phải cạnh 84 tranh liệt với ngân hàng thƣơng mại Vấn đề đặt là, với tiềm lực nhỏ bé, kinh nghiệm quản lý thiếu, QTDND làm để tồn đứng vững? Bởi vậy, để đảm bảo cho hoạt động QTDND địa bàn tuân thủ quy định pháp luật đồng thời phát ngăn ngừa rủi ro trình hoạt động nhƣ hƣớng đến mục tiêu đảm bảo an toàn hệ thống, chi nhánh NHNN Hà Giang năm qua thƣờng xuyên trọng, tăng cƣờng thực công tác tra, kiểm tra, giám sát QTDND Những thành công tác tra, giám sát QTDND địa bàn giai đoạn qua tạo đà phát triển cho hệ thống QTDND, đảm bảo cho QTDND hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, hoạt động tra ngân hàng tồn bất cập nhƣ nêu Để giải bất cập nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý Nhà nƣớc QTDND địa bàn, bên cạnh việc nâng cao lực đội ngũ cán làm công tác tra, tra, giám sát ngân hàng tỉnh cần tiếp tục đổi tƣ duy, phƣơng thức phƣơng pháp tra, giám sát góp phần nâng cao hiệu quản lý Nhà nƣớc, tập trung nội dung sau: - Hiện nay, phƣơng pháp tra, giám sát tuân thủ với nội dung giám sát theo định có hiệu lực tỏ hiệu không theo kịp với phát triển hệ thống ngân hàng nhƣ không phù hợp với thông lệ quốc tế Nhƣ phân tích phòng tra chi nhánh mỏng so với yêu cầu mới, có 16 cán bộ, phần lớn lại cán trẻ, kinh nghiệm khả phân tích chƣa sâu Việc tra hệ thống QTDND chƣa đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, có năm thực tra đƣợc khoảng từ 01 đến 02 QTDND tổng số QTDND toàn tỉnh kế hoạch tra chi nhánh NHTM nhiều, địa bàn hoạt động rải rác xã, huyện tỉnh Chính 85 vậy, việc đổi phƣơng pháp tra, giám sát từ tra tuân thủ sang tra dựa rủi ro, giám sát từ xa cảnh báo sớm giám sát đƣợc chặt chẽ hoạt động QTDND nhƣ hệ thống QTDND địa bàn Phƣơng pháp tra, giám sát sở rủi ro phƣơng pháp giám sát có đổi phát triển cao so với phƣơng pháp tra tuân thủ mà Chi nhánh thực hiện, nhƣng bên cạnh đó, phƣơng pháp đảm bảo tính kế thừa từ nội dung tra, tổ chức giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc Việc áp dụng hệ thống đánh giá theo tiêu chuẩn rủi ro QTDND tra chỗ giám sát từ xa giúp cho trình tra đƣợc rút ngắn đáng kể thời gian; nội dung tra tập trung vào tiêu "có vấn đề" hệ thống xếp hạng theo tiêu chuẩn Nhƣ vậy, hiệu tra đƣợc tăng lên đáng kể Bởi tiến hành tra không thiết phải theo quy trình cố định, nội dung tra không thiết phải toàn diện, mà vào thời gian, lực lƣợng tra, vào yêu cầu thực tế phải tra làm rõ xử lý một vài lĩnh vực hoạt động QTDND tra để xây dựng đề cƣơng tra Muốn vậy, tiến hành tra tra viên phải tiếp cận vấn đề tra từ nhiều phía: Thông qua phòng ban nghiệp vụ quản lý trực tiếp mặt nghiệp vụ tiền tệ - tín dụng - toán - ngoại hối Nắm bắt thông tin từ bên ngoài, từ hoạt động xã hội khác Phân tích sử dụng chƣơng trình giám sát từ xa tốt nhất, chƣơng trình giám sát từ xa có nguồn liệu: Một nguồn đƣợc cung cấp từ bảng cân đối tổ chức tín dụng, cho kết đánh giá tổng quát số tiêu quan trọng quỹ tín dụng tháng Hai nguồn báo cáo giám sát cân đối Thực tế áp dụng Chi nhánh cho thấy, việc sử 86 dụng phân tích thông tin từ chƣơng trình giám sát từ xa đáp ứng đƣợc 30% so với yêu cầu Bởi vậy, thời gian tới phải phát huy hiệu khả phân tích thông tin từ chƣơng trình giám sát từ xa, coi công cụ cụ thể phục vụ đắc lực cho công tác tra quản lý giám sát gián tiếp QTDND, giúp cho cán tra nắm đƣợc thông tin bổ ích nhằm giúp cảnh báo sớm rủi ro bất ổn hoạt động QTDND Phân tích sử dụng số liệu từ chƣơng trình thông tin báo cáo NHNN, biểu báo cáo tiền tệ - tín dụng- toán, bảng cân đối tài khoản kế toán,…đƣợc cập nhật, xử lý tổng hợp NHNN để đánh giá tình hình hoạt động tổ chức QTDND, tìm chỗ xung yếu, có vấn đề cộm hoạt động kinh doanh từ đoàn tra tiến hành có trọng tâm, trọng điểm chuyên sâu theo yêu cầu QTDND Từ cách nhìn nhận tra viên tổng hợp trí tuệ tập thể lại để tìm cửa vào cho tra có hiệu nhất, từ chuyên đề tín dụng, hay chuyên đề toán hoạt động tài v.v Từ chuyên đề sâu vào tra phát hiện tƣợng, vấn đề liên đới mở rộng dần tra nghiệp vụ liên quan khác Trong trình tra, cán tra cần phải thực tốt chức trách, quyền hạn đƣợc giao, song phải coi trọng nguyên tắc công khai, dân chủ, khách quan, công bằng, tránh tƣợng quy kết, đánh giá chủ quan áp đặt Không nên quy định cho đợt tra cố định n số đợt phải tra năm Việc quy định khiến cho công tác tra đôi lúc trọng vào số lƣợng mà không thực quan tâm đến chất lƣợng, dẫn đến chƣa đảm nhiệm đƣợc vai trò thực tra ngân hàng – công cụ quan trọng để NHNN thực chức quản lý QTDND 87 - Một yêu cầu quan trọng khác công tác ttại chỗ thể việc bố trí lên kế hoạch nhân tra thực tế QTDND Trong đó, cán lãnh đạo đƣợc phân công làm Trƣởng đoàn tra cần xây dựng nội dung nhân đoàn tra báo cáo tiền tra, đảm bảo lựa chọn cán phù hợp với nội dung yêu cầu (nhƣ tra nợ, hoạt động ngân quỹ, vốn,…); sau xếp mức trình độ cần thiết cho nội dung tra dựa đánh giá Trƣởng đoàn tra rủi ro mức độ phức tạp nội dung (ở mức cao, trung bình, thấp) Lãnh đạo tra xác nhận mức độ lực theo yêu cầu Trƣởng đoàn tra danh sách cán đƣợc định phân công tra viên cho nội dung tra Sử dụng phƣơng pháp này, Trƣởng đoàn tra lãnh đạo tra thống nhân sự, mức độ rủi ro lĩnh vực nội dung tra - Để tăng cƣờng vai trò công tác tra chỗ hệ thống QTDND, cần kết hợp chặt chẽ với công tác giám sát từ xa QTDND sở máy vi tính (hiện chi nhánh sử dụng chƣơng trình giám sát từ xa Cơ quan tra giám sát ngân hàng cung cấp) Thông qua giám sát để đƣa nhận xét, phán đoán có tính chất cảnh báo tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình thực tiêu an toàn hoạt động, qua cảnh báo sớm rủi ro tổ chức kiểm tra, tra kịp thời, nhằm hạn chế rủi ro hoạt động, chí không để xảy thiệt hại, bảo đảm an toàn cho QTDND nói riêng toàn hệ thống nói chung - Sau tra phải phúc tra, giám sát chặt chẽ việc thực kiến nghị tra, từ cần kiên xử lý, xử phạt trƣờng hợp vi phạm không chấp hành sửa chữa sai phạm, tránh tình trạng xử phạt không cứng rắn, nặng nhắc nhở, rút kinh nghiệm nhƣ giai đoạn vừa qua 88 Có nhƣ nâng cao đƣợc ý thức chấp hành pháp luật hoạt động QTDND, giúp QTDND hoạt động lành mạnh, an toàn, hành lang pháp lý 4.2.4 Tăng cường vai trò định hướng, hỗ trợ hoạt động cho QTDND Trong giai đoạn nay, theo đánh giá chi nhánh NHNN tỉnh Hà Giang tính cạnh tranh thị trƣờng tiền tệ địa bàn tỉnh ngày tăng với nhiều loại hình tổ chức tín dụng hoạt động khả vốn lớn công nghệ đại Trong đó, có nhiều ngân hàng thƣơng mại tổ chức nhiều dịch vụ đa dạng phong phú hƣớng đến hoạt động khu vực nông thôn Điều tạo sức ép ngày lớn cho QTDND từ trƣớc đến vốn chủ yếu hoạt động khu vực nông thôn Điều đặt yêu cầu chi nhánh NHNN tỉnh Hà Giang cần tăng cƣờng đạo, giám sát, định hƣớng tích cực hỗ trợ để QTDND tiếp tục hoạt động ổn định Trƣớc hết, chi nhánh NHNN tỉnh Hà Giang cần tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động QTDND để kịp thời phát xử lý tồn tại, giúp QTDND hoạt động an toàn, hiệu Đồng thời, đạo Quỹ tín dụng địa bàn tăng cƣờng, phát huy vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai sót hoạt động Cụ thể: Hỗ trợ tập trung đào tạo, tiêu chuẩn hóa cán làm công tác kiểm soát để cho Ban kiểm soát thay mặt Đại hội thành viên giám sát kiểm tra mặt hoạt động QTDND theo quy định pháp luật điều lệ quỹ tín dụng Kiểm soát viên chuyên trách có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho trƣởng ban kiểm soát để ngƣời thông báo cho Hội đồng quản trị, báo cáo cho Đại hội thành viên NHNN sai phạm nghiêm trọng xảy hoạt động QTDND Trƣờng hợp ban kiểm soát biết sai phạm nói mà không báo cáo, phản ánh kịp thời bị liên đới chịu trách nhiệm Đối với QTDND thành lập cần 89 thƣờng xuyên đạo quỹ nhanh chóng ổn định tổ chức đội ngũ cán bộ, chấp hành quy định pháp luật trình hoạt động Tiếp đó, so với ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh, hệ thống QTDND có nhiều hạn chế sở vật chất, trình độ đội ngũ cán bộ, ứng dụng công nghệ thông tin…nên chƣa tạo sức cạnh tranh thị trƣờng tín dụng đầy sôi động Trong số QTDND địa bàn gặp khó khăn quỹ đứng chân địa bàn thành phố, thị trấn, nơi có diện nhiều ngân hàng thƣơng mại Bởi vậy, nhằm tăng khả cạnh tranh QTDND, chi nhánh NHNN tỉnh Hà Giang cần hƣớng dẫn QTDND triển khai thực tích cực biện pháp tuyên truyền để nâng cao nhận thức ngƣời dân hoạt động QTDND, vận động ngƣời gửi tiền ổn định tâm lý, yên tâm gửi tiền QTDND; chủ động điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho phù hợp; huy động nguồn tiền để cân đối khoản phải thu, phải trả đến hạn; dự trữ chi trả khoản rút tiền đột xuất Mặt khác, để tạo điều kiện cho QTDND hoạt động an toàn, hiệu thông qua chế điều hòa vốn NHHTX, chi nhánh NHNN tỉnh Hà Giang cần tăng cƣờng phối hợp NHHTX việc thực quy định Ngân hàng Nhà nƣớc cho vay hệ thống, phạm vi giới hạn dƣ nợ tín dụng, lúc khó khăn nguồn vốn Chi nhánh ngừng khoản cho vay hệ thống để dự trữ nguồn cho vay hỗ trợ QTDND, đặc biệt cho vay để Quỹ toán chi trả tiền gửi, đảm bảo khả khoản Khi cần, NHNN hỗ trợ NHHTX thông qua hình thức tái cấp vốn với thời hạn phù hợp để NHHTX hỗ trợ khoản cho QTDND, qua tạo điều kiện cho NHHTX thực tốt vai trò việc thực chức điều hòa vốn cho QTDND tỉnh Hà Giang, chuẩn bị nguồn vốn kịp thời cho vay toán, hỗ trợ QTDND khó khăn Trong trƣờng hợp cần thiết, nguồn vốn NHHTX không đáp ứng đƣợc nhu cầu điều hòa vốn cho Quỹ, đƣợc chấp thuận Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, chi 90 nhánh NHNN tỉnh Hà Giang thực chức đóng vai trò cứu cánh cuối cùng, cho vay tái cấp vốn hỗ trợ cho Quỹ thực khó khăn, giúp Quỹ giải khó khăn khoản, qua giúp QTDND hoạt động ổn định, an toàn lành mạnh Cuối cùng, hỗ trợ cần thiết hoạt động hệ thống QTDND việc tăng cƣờng đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, lực quản trị điều hành QTDND Thực tế cho thấy, QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác đời, đội ngũ cán nhân viên trình độ hạn chế, Quỹ lại thƣờng có quy mô nhỏ, hoạt động chủ yếu nông thôn nên khó có khả thu hút đƣợc đối tƣợng có lực, trình độ chuyên môn cao Hơn lúc hết, QTDND muốn phát triển cần phải có chiến lƣợc đầu tƣ vào ngƣời với chế độ đãi ngộ hợp lý Chỉ có nhƣ phát triển hệ thống thực bền an toàn Các công việc cần tiếp tục thực thời gian tới phối hợp với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân, Học viện ngân hàng mở khóa tập huấn ngắn ngày địa phƣơng theo nội dung chuyên đề cho loại đối tƣợng QTDND Ngoài lâu dài cần phải có kế hoạch đào tạo cho QTDND thành lập nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, nâng cao lực quản trị, điều hành phẩm chất cho đội ngũ quản trị để ngang tầm với tổ chức tín dụng khác tỉnh Đi song song với trình độ nghiệp vụ giáo dục ý thức chấp hành quy định pháp luật, nâng cao phẩm chất đạo đức cán cần phải đƣợc trọng Nhƣ giảm thiểu đƣợc rủi ro đạo đức hoạt động QTDND 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đề nghị NHNN Việt Nam tiếp tục tăng nguồn vốn hỗ trợ cho hệ thống QTDND thông qua việc bổ sung vốn điều lệ cho NHHTX để tổ chức tài 91 trở thành Trung tâm tín dụng làm sở cho việc phát triển dịch vụ đầu tƣ, trở thành điểm tựa vững cho phát triển, an toàn hệ thống hỗ trợ cho phát triển kinh tế HTX Đề nghị NHNN dành tỷ lệ định lợi tức cổ phần hàng năm thuộc vốn nhà nƣớc NHHTX để lập quỹ đào tạo cán cho hệ thống QTDND nhằm nâng cao lực quản trị, điều hành, trình độ công nghệ, đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững hệ thống QTDND NHNN Hiệp hội QTDND đơn vị tổ chức đào tạo đào tạo lại cán từ cán quản lý đến cán tác nghiệp kể cán công nghệ sở liên kết đào tạo với Học viện Ngân hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần ban hành đầy đủ thông tƣ quy định tất hoạt động có liên qua đến hoạt động hệ thống QTDND, văn cần đƣợc đồng bộ, khả thi triên khai, phù hợp với xu phát triển mô hình QTDND Bên cạnh cần có điều chỉnh hợp lý quy định ban hành mà bất cập việc áp dụng thực số QTDND hoạt động địa bàn đặc thù (vùng cao, vùng sâu) nơi mà trình độ dân trí, sở hạ tầng, lục kinh tế yếu thiếu Nhận thấy QTDND có quy mô hoạt động nhỏ, hiệu kinh doanh không cao, dễ bị tổn thƣơng bị khách hàng rút tiền trƣớc thời hạn với số lƣợng lớn Bên cạnh đó, giá trị vay nhỏ, đối tƣợng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ gia đình, kỳ hạn vay hầu hết ngắn hạn nên tiêu chí quy định cho vay, sử dụng vốn vay thấp ngân hàng thƣơng mại Khả huy động vốn QTDND khó khăn tổ chức tín dụng tiềm lực tài nhỏ, phƣơng thức, sản phẩm huy động đơn sơ, hấp dẫn 92 Vì Ngân hàng Nhà nƣớc không nên quy định tỷ lệ huy động vốn thành viên với QTDND có quy định nên quy định Tổng mức nhận tiền gửi từ thành viên quỹ tín dụng nhân dân tối thiểu 25% tổng mức nhận tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân Cần nới lỏng giới hạn địa bàn hoạt động QTDND đáp ứng đƣợc quy định số an toàn vốn, khả chi trả, giới hạn tín dụng phù hợp với trình độ quản lý quỹ tín dụng sở khả kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc Đề nghị Bộ Tài xem xét lại quy định chia cổ tức cho thành viên góp vốn Cụ thể, lợi nhuận QTDND sau nộp thuế trích lập quỹ theo quy định, phần lợi nhuận lại QTDND đƣợc định sử dụng vào mục tiêu cụ thể quỹ, không nên quy định mức chia cổ tức với mức lãi suất cho vay bình quân QTDND nhƣ Theo đại diện QTDND, nay, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) liên tục mở chi nhánh, phòng giao dịch, phát triển quy mô, mở rộng địa bàn hoạt động, đó, hệ thống QTDND cần có chế ƣu đãi Nhà nƣớc sách lãi suất để cạnh tranh tồn phát triển Theo quy định nay, lãi suất huy động đƣợc phép hệ thống QTDND dƣới 06 tháng tối đa 6%/năm, NHTM 5,5%/năm, lãi suất cho vay ngắn hạn lĩnh vực ƣu tiên có nông nghiệp nông thôn hệ thống QTDND 8%/năm NHTM 7%/năm Vì Ngân hàng Nhà nƣớc xem xét cho hệ thống QTDND đƣợc chế lãi suất ƣu đãi chênh lệch biên độ rộng hơn, cụ thể là1% đến 3% thay 0,5% nhƣ QTDND có điều kiện trang trải chi phí huy động cho vay địa bàn nông thôn với đặc thù vay nhỏ lẻ, nhiều rủi ro 93 Các quan pháp luật có biện pháp hỗ trợ QTDND thu hồi nợ khách hàng vay vi phạm hợp đồng tín dụng; chuyển đổi QTDND trung ƣơng thành ngân hàng hợp tác xã, hoạt động theo Luật Các tổ chức tín dụng quy định pháp luật liên quan; mở rộng mạng lƣới chi nhánh đến địa phƣơng có nhiều QTDND để tăng khả tiếp cận, hỗ trợ chăm sóc quỹ sở Ngoài ra, để QTDND hoạt động hiệu quả, cần sớm ban hành quy định cụ thể hoạt động QTDND điều kiện phù hợp với yêu cầu tái cấu hệ thống Những vấn đề cụ thể nhƣ điều kiện thành lập, quy chế hoạt động; vấn đề sở hữu quản trị theo nguyên tắc hợp tác xã; tiêu chuẩn quản lý rủi ro quản trị hoạt động; tiêu chuẩn cán bộ; vấn đề giải thể, sáp nhập QTDND; rà soát, sửa đổi mức vốn điều lệ, mức vốn xác lập tƣ cách thành viên… QTDND cần sớm đƣợc sửa đổi phù hợp với thực tiễn 4.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân xã/phường nơi có trụ sở Quỹ tín dụng nhân dân Tăng cƣờng quan tâm, giúp đỡ, đạo Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh tỉnh ngân hàng, TCTD địa bàn hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững - Tăng cƣờng chức quản lý nhà nƣớc QTDND theo quy định pháp luật, cụ thể nhƣ: + Quan tâm đến việc hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho QTDND hoạt động, hỗ trợ việc thu hồi, xử lý nợ vay; cấp cho thuê đất để QTDND xây dựng trụ sở ổn định, bảo đảm an toàn tài sản tăng cƣờng mức độ tín nhiệm khách hàng; cấp quyền sử dụng đất để QTDND sử dụng làm tài sản chấp vay TCTD khác, khắc phục kịp thời lâm vào tình tạng tạm thời khả chi trả 94 + Chú trọng công tác tuyên truyền, vận động nhân dân địa phƣơng hiểu mô hình QTDND để nhân dân ủng hộ tham gia vào QTDND địa bàn + Tích cực kiên việc đạo ban, ngành có liên quan việc xử lý tồn tại, vƣớng mắc hoạt động QTDND + Xây dựng công bố quy hoạch chi tiết phát triển kinh tế địa phƣơng để TCTD địa bàn huyện nói chung, QTDND nói riêng có sở để đầu tƣ vốn - Không can thiệp vào hoạt động chuyên môn nghiệp vụ QTDND, không áp đặt QTDND vấn đề nhân sự, hoạt động cho vay đạo Ban, Ngành có liên quan việc phối hợp xửa lý tồn tại, yếu QTDND 95 KẾT LUẬN Trải qua thời gian hoạt động, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hà Giang khẳng định mô hình thiếu phát triển kinh tế tỉnh nhà Đƣợc hình thành điều kiện kinh tế có nhiều khó khăn, môi trƣờng hoạt động lòng tin công chúng nhiều thuận lợi nhƣng hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang bƣớc khắc phục khó khăn, hoàn thiện mô hình tổ chức, nhanh chóng tiếp cận nghiệp vụ công nghệ ngân hàng, từ phục vụ tốt cho thành viên phát triển toàn hệ thống Đến nay, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang đạt đƣợc kết quan trọng việc hỗ trợ vốn cho nông dân, hộ gia đình cho doanh nghiệp nhỏ vừa; góp phần thực thắng lợi chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Bên cạnh nỗ lực thân, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Hà Giang cần có hƣớng dẫn, quản lý sát quan quản lý nhà nƣớc đặc biệt quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Việc nâng cao công tác quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam nói chung Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Hà Giang Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hà Giang giúp cho hệ thống hoạt động an toàn, bền vững ngày hiệu 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phạm Thị Phƣơng Hiền, 2011 Hoàn thiện quản lý Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Luận văn Thạc sỹ Đại học Kinh tế quốc dân Bùi Chính Hƣng, 2004 Quỹ tín dụng nhân dân – mô hình tín dụng hợp tác kiểu xóa đói giảm nghèo Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, 2015 Giáo trình quản lý kinh tế Hà Nội: Nhà xuất Lý luận Chính trị Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, 2015 Giáo trình Nhà nước Pháp luật Hà Nội: Nhà xuất Lý luận Chính trị Lê Minh Hồng, 2000 Giải pháp hoàn thiện phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân khu vực kinh tế nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sỹ Đại học Kinh tế quốc dân Mai Hữu Khuê, 2003 Lý luận quản lý Nhà nước Hà Nội: Cục xuất – Bộ văn hóa thông tin Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 1997 Giáo trình nghiệp vụ Quỹ tín dụng nhân dân Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2008 Thanh tra, giám sát, kiểm soát, kiểm toán ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thanh niên Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2015 Thông tư quy định Quỹ tín dụng nhân nhân số 04/2015/TT-NHNN Hà Nội 10.Lê Phi Phu, 1998 Bàn cấu trúc chức năng, nhiệm vụ Liên minh Quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 16 trang 25-26 11.Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội 12.Quốc hội, 2012 Luật Hợp tác xã số 23/2012/QH13 Hà Nội 97 13.Vũ Nhƣ Quỳnh, 2013 Quản lý Nhà nước hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Bắc Ninh Luận văn Thạc sỹ Khoa Luật - Đại học Quốc gia 14.Thanh tra Chính phủ, 2006 Một số vấn đề Quản lý Nhà nước Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 15.Lƣu Quang Thiệp, 2010 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở huyện Hoài Đức Luận văn Thạc sỹ Hà Nội: Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Website: 16.www.sbv.gov.vn 17.www.Thoibaokinhdoanh.vn 18 www.vapcf.org.vn 98 ... sở lý luận hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nhà nước hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1.1 Tổng quan Ngân hàng Nhà nước Khái niệm Ngân hàng. .. Giang Chương Khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hà Giang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NHÀ... sở lý luận hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân Chương Phương pháp nghiên cứu thiết kế nghiên cứu Chương Thực trạng hiệu quản lý Ngân hàng Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Hà