Giải pháp cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ MINH HƯƠNG GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 0102 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Kim Thị Dung NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng để cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học tương tự Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Hương i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành tốt đề tài nghiên cứu Trước tiên, cho phép xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, cán Học viện Nông nghiệp Việt Nam nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức quý báu tạo điều kiện học tập cho suốt thời gian qua Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Kim Thị Dung, giảng viên khoa Kế toán & QTKD, dành nhiều thời gian hướng dẫn, bảo tận tình để tơi hồn thành đề tài Trong q trình thu thập thơng tin, tơi cịn Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phân Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh tạo điều kiện giúp đỡ nhiệt tình Vì vậy, mong gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo đồng nghiệp tơi Trong q trình nghiên cứu nhiều lý chủ quan, khách quan, luận văn nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến thầy, cô bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Minh Hương ii MỤC LỤC Lời cam đoan .i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ ix Danh mục sơ đồ .ix Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm liên quan 2.1.2 Vai trò đặc điểm cho vay tiêu dùng cá nhân 2.1.3 Các loại cho vay tiêu dùng cá nhân 11 2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại 19 2.2 Cơ sở thực tiễn 23 2.2.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại nước 23 2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Ninh cho vay tiêu dùng 26 iii Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 28 3.1 Đặc điểm tỉnh Bắc Ninh 28 3.1.1 Vị trí địa lý 28 3.1.2 Điều kiện kinh tế 28 3.2 Đặc điểm ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 30 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 30 3.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 31 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 36 3.3 Phương pháp nghiên cứu 39 3.3.1 Phương pháp thu thập liệu 39 3.3.2 Xử lý số liệu 41 3.3.3 Phương pháp phân tích 41 3.3.4 Chỉ tiêu chủ yếu dùng nghiên cứu 42 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 46 4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 46 4.1.1 Mạng lưới cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh 46 4.1.2 Chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 47 4.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 48 4.1.4 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 52 4.1.5 Kết hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 56 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 65 4.2.1 Các yếu tố khách quan 65 4.2.2 Các yếu tố chủ quan 70 4.3 Giải pháp cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 82 4.3.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 82 4.3.2 Phát triển sản phẩm, dịch vụ 84 4.3.3 Đẩy mạnh marketing cho vay tiêu dùng cá nhân 88 iv 4.3.4 Cải thiện quy trình xử lý hồ sơ 92 4.3.5 Cải tạo nâng cấp sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ thông tin 93 4.3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 94 4.3.7 Quản lý nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân 95 Phần Kết luận kiến nghị 97 5.1 Kết luận 97 5.2 Kiến nghị 98 5.2.1 Với phủ 98 5.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước 99 5.2.3 Với BIDV 99 Danh mục tài liệu tham khảo 100 Phụ lục 102 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐôngA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Bắc Ninh TMCP Thương mại cổ phần TSBD Tài sản bảo đảm Vietcombank Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bắc Ninh VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Thu nhập bình quân đầu người tỉnh Bắc Ninh qua năm 29 Bảng 3.2 Tình hình nhân BIDV Bắc Ninh 32 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Ninh giai đoạn 20132016 36 Bảng 3.4 Số lượng mẫu điều tra 41 Bảng 4.1 Mạng lưới cho vay tiêu dùngcủa BIDV Bắc Ninh qua năm 46 Bảng 4.2 Kết cho vay tiêu dùng cá nhân phân theo sản phẩm 57 Bảng 4.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm BIDV Bắc Ninh Techcombank Bắc Ninh qua năm 59 Bảng 4.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm 61 Bảng 4.5 Đối tượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân 62 Bảng 4.6 Thu lãi cho vay tiêu dùng cá nhân qua năm 63 Bảng 4.7 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân 64 Bảng 4.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng theo phân loại nợ cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh 65 Bảng 4.9 Ý kiến cán tín dụng tác động yếu tố mơi trường kinh tế tới vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh 66 Bảng 4.10 Ý kiến cán tín dụng tác động môi trường pháp lý tới cho vay tiêu dùng 68 Bảng 4.11 Ý kiến cán tín dụng tác động yếu tố môi trường văn hóa xã hội tới cho vay tiêu dùng 69 Bảng 4.12 Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh, Techcombank Bắc Ninh Vietcombank Bắc Ninh 71 Bảng 4.13 Ý kiến khách hàng vay tiêu dùng tính phù hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV BắcNinh 73 Bảng 4.14 Ý kiến khách hàng quy định, quy trình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh sản phẩm mua ô tô sản phẩm khơng có TSBĐ 75 Bảng 4.15 Ý kiến khách hàng quy định, quy trình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh sản phẩm mua nhà 77 vii Bảng 4.16 Ý kiến khách hàng lý lựa chọn BIDV 78 Bảng 4.17 Ý kiến khách hàng cán tín dụng sách hậu mãi, marketing 79 Bảng 4.18 Ý kiến cán tín dụng nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng 80 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 Sơ đồ 2.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 17 Sơ đồ 2.3 Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân VP bank 25 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV Bắc Ninh 33 Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV 51 ix Phối hợp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phương để xử lý nợ hạn, nợ xấu * Kế hoạch thu hồi nợ xấu sở có đánh giá tổn thất dự kiến Cơng tác thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn thị trường bất động sản chưa hồi phục, giá trị tài sản phát mại không cao, việc bán tài sản, khởi kiện, thi hành án nhiều thời gian làm chậm lại tiến độ thu nợ + Khách hàng nợ hạn Chi nhánh cán công chức, viên chức làm việc quan, tổ chức mà quan tổ chức khơng thực trả lương qua tài khoản BIDV Bắc Ninh Đề nghị quan, tổ chức phối hợp để BIDV Bắc Ninh thu nợ trực tiếp từ lương khách hàng + Khách hàngnợ xấu Chi nhánh công nhân, nhân viên làm doanh nghiệp, công ty Một số doanh nghiệp ngừng sản xuất kinh doanh thời gian dài, máy móc thiết bị hỏng hóc không đáp ứng sản suất Dẫn đến nguồn thu khơng cịn, cơng nhân, nhân viên khơng có thu nhập trở lên thất nghiệp, số người tìm cơng việc Khiến cho họ khơng có khả trả nợ vay, dẫn đến nợ hạn, nợ xấu Các giải pháp cụ thể sau: Đối với khách hàng nợ xấu khơng cịn thu nhập để trả nợ Nếu cịn thiện trí việc trả nợ, Chi nhánh yêu cầu khách hàng tận thu từ nguồn thu để trả nợ, yêu cầu khách hàng thực bán tài sản để trả nợ vay, Chi nhánh phối hợp với khách hàng bán tài sản để trả nợ vay Với khoản nợ hạn bảo đảm tài sản, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, không phối hợp với Chi nhánh việc xử lý nợ, xử lý tài sản, Chi nhánh thực rà sốt hồ sơ trình BIDV chấp thuận cho khởi kiện, thực khởi kiện khách hàng án để thu hồi nợ cho vay 96 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Thực tế cho thấy CVTD cá nhân tất yếu kinh tế phát triển Là hoạt động mà NH cho khách hàng vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống hàng ngày Dựa vào mục đích vay vốn, dựa vào phương thức hồn trả, dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay, dựa vào phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn mà phân làm nhiều loại CVTD CVTD chịu tác động nhóm yếu tố nhóm yếu tố khách quan, gồm: Môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, mơi trường văn hóa xã hội, chủ trương sách nhà nước nhóm yếu tốchủ quan, gồm: Chính sách tín dụng, quy trình cấp tín dụng, chiến lược marketing, trình độ đạo đức CBTD, ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Thực trạng CVTD cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 cho thấy: Mạng lưới CVTD BIDV Bắc Ninh chưa bao phủ địa bàn tỉnh; Các sản phẩm cho vay, quy định rõ đối tượng, phương thức, mức vay, thời hạn vay Kết cho thấy: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh có xu hướng tăng qua năm đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 22,2%/năm Trong đó, sản phẩm vay mua nhà mua ô tô hứa hẹn nhiểu tiềm Nhu cầu vay mua tơ mua nhà cịn cao Trong năm 2016, vay mua nhà nhà chiếm tỷ lệ 53,1% lớn hoạt động cho vay tiêu dùng, vay mua ô tô chiếm 30,1%, cịn lại vay khơng có TSBĐ Theo đó, số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh tăng lên từ 1.319 khách hàng năm 2014 lên 1.910 người năm 2016 Đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh chủ yếu công chức, viên chức đơn vị hành nhà nước; Chủ doanh nghiệp, công ty; Công nhân, nhân viên doanh nghiệp số người lao động khác Thu nhập từ lãi vay tiêu dùng có xu hướng tăng nhẹ qua năm Theo đó, tỷ lệ thu lãi tăng từ 96% năm 2014 lên 96,7% năm 2016 Cho thấy hoạt động CVTD BIDV ổn định BIDV Bắc Ninh hoàn thành kế hoạch CVTD Nợ hạn CVTD có xu hướng tăng lên song nợ xấu có chiều hướng giảm nhẹ Chi nhánh thu số khoản nợ xấu năm 2016 97 Theo ý kiến khách hàng vay tiêu dùng: TSBĐ tài sản hình thành tương lai cịn thiếu tính linh hoạt; quy định tài sản chấp hạn hẹp điều kiện vay khắt khe; thủ tục CVTD vài điểm hạn chế, tính đa dạng sản phẩm chưa cao; loại hình đối tượng chưa mở rộng; mức vay đáp ứng nhu cầu khách hàng khoảng thời gian vay đánh giá thấp; kết thu hồi nợ nhiều vấn đề cần cải thiện; sách hậu marketing cịn hạn chế Bên cạnh đó, nghiên cứu tác động yếu tố khách quan bao gồm môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường văn hóa xã hội ảnh hưởng tới CVTD cá nhân Thêm vào đó, yếu tố chủ quan như: Chính sách CVTD BIDV Bắc Ninh, bất cập quy định quy trình CVTD BIDV, chiến lược marketing, lực cán quản lý nợ hạn nợ xấu, ứng dụng công nghệ thông tin ảnh hưởng tới hoạt động CVTD cá nhân BIDV Bắc Ninh Nhằm phát triển hoạt động CVTD BIDV Bắc Ninh thời gian tới, cần thực nhóm giải pháp bao gồm: (1) Mở rộng mạng lưới hoạt động NH; (2) Phát triển sản phẩm, dịch vụ; (3) Đẩy mạnh marketing CVTD cá nhân; (4) Cải thiện quy trình xử lý hồ sơ; (5) Cải tạo nâng cấp sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ thơng tin; (6) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân; (7) Quản lý nợ hạn, nợ xấu hoạt động CVTD cá nhân 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Với phủ + Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô bao gồm mơi trường kinh tế- trị- xã hội, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý + Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động CVTD NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVTD + Chính phủ cần có thống việc cấp giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, thu gọn thủ tục đăng ký, công chứng, xử lý có tranh 98 chấp tài sản, phát mại tài sản,… nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng NH cho vay cầm cố, chấp + Chính phủ cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng NH Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ NH 5.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước + Nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVTD cho NHTM + Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động CVTD nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động CVTD NH vào quỹ đạo luật pháp +Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) 5.2.3 Với BIDV +Quan tâm tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh tổ chức tuyển dụng cán QHKHCN, đảm bảo có đủ số lượng, đáp ứng nhu cầu cơng việc Có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán + Giao quyền chủ động cho Chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập + BIDV nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing Chi nhánh: hỗ trợ Chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: BIDV Bắc Ninh (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, 2016 BIDV Bắc Ninh (2013, 2014, 2015, 2016) Báo cáo kết tín dụng năm 2013, 2014, 2015, 2016 Bùi Thị Vui (2009) Tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần Bình An – Quán Thánh – Hà Nội Đại học kinh tế quốc dân Đào Đức Anh (2013) Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-Chi nhánh Đông Đô Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Bách Khoa Đinh Thế Hiển (2013) Cho vay tiêu dùng, nhiều dư địa phát triển Tạp chí tài Ngày truy cập 4/3/2017 http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-taichinh/vang-tien-te/cho-vay-tieu-dung-nhieu-du-dia-phat-trien-75219.html Lê Đình Hạc (2012) Bài giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tài liệu lưu hành nội Luật Các tổ chức tín dụng (2010), Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật số 46/2010/QH12 Quốc hội Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010) Thông tư số:12/2010/TT- NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thoả thuận 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước 100 12 Nguyễn Đắc Hưng (2008) Cạnh tranh phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước 13 Nguyễn Hương Lan (2008).Nâng cao chất lượng CVTD sở giao dịch I – NHCT Việt Nam Trường Học Viện ngân hàng 14 Nguyễn Thanh Phong (2015) Truy cập ngày 10/02/2017 http://tailieu.vn/doc/bai-giang-nghiep-vu-ngan-hang-thuong-mai-chuong-1-tsnguyen-thanh-phong-1779941.html 15 Nguyễn Thị Kim Thanh (2015) Hoạt động cho vay tiêu dùng, Kinh nghiệm quốc tê, thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam 16 Nguyễn Thị Thu Hiền (2010) Hồn Thiện Cơng cụ tài ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 17 Paul Facer (2013) Cho vay tiêu dùng Việt Nam, Thuận lợi khó khăn”, Thời báo ngân hàng Việt Nam Ngày truy cập 4/3/2017 tạihttp://thoibaonganhang.vn/cho-vay-tieu-dung-o-viet-nam-thuan-loi-va-khokhan-27063.html 18 Phạm Thùy Dương (2015) Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – phòng giao dịch Kim Liên Đại học Thăng Long 19 Phan Thị Hồng Liên (2014) Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Hương Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam 20 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo Trình ngân hàng thương mại Đại học kinh tế quốc dân NXB Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21 Techcombank Bắc Ninh (2015, 2016) Báo cáo kết tín dụng năm 2015,2016 22 UBND tỉnh Bắc Ninh (2016) Báo cáo tình hình kinh tế xã hội cơng tác đạo điều hành UBND tỉnh năm 2016; Kế hoạch phát triển năm 2017 Tiếng Anh: 23 Jonh Maynard Keynes (1936) The General theory of employment, interest and money Macmillan Cambridge University Press, for Royal Economic Society in 1936 24 Michel Poster (2012), “Competitive strategy”, Michael Poster, 2012 101 PHỤ LỤC NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG THỰC HIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Thời gian từ ngày … /… /2016 đến ngày … /… /2016 Kính thưa bạn đồng nghiệp Giữa vững vị trí số thị trường Việt Nam thị phần hoạt động bán lẻ mục tiêu quan trọng mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đề Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” Tơi kính mong bạn đồng nghiệp cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Sự hợp tác bạn đồng nghiệp sở để đưa giải pháp cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Bắc Ninh với sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Tôi trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía bạn Kính chúc bạn sức khỏe thành cơng! A/ Thơng tin chung cán tín dụng Họ tên: Công tác phòng: , BIDV Bắc Ninh Chức vụ: Thời gian công tác BIDV Bắc Ninh:  Dưới 01 năm  03-05 năm  01-03 năm  05-10 năm Giới tính:  10 năm  Nam  Nữ 102 B/ Ý kiến bạn dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Câu 1: Khi thực cho vay tiêu dùng bạn thấy  Đơn giản  Phức tạp Câu 2: Bạn có phải sử dụng nhiều kiến thức chuyên môn trình thực cho vay?  Có  Khơng Câu 3: Theo dõi khoản cho vay khách hàng có làm bạn nhiều thời gian?  Có  Khơng Câu 4: Với quy trình cho vay tiêu dùng BIDV bạn thấy bước cho thấy khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng ?  Đánh giá, phân tích khách hàng khoản vay (Bước 4)  Kiểm tra giám sát khách hàng (Bước 17)  Cả hai bước Câu 11: Bạn có sãn sàng tìm hiểu, đề xuất sản phẩm cho vay tiêu dùng mới?  Có  Khơng C/ Ý KIẾN VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV HIỆN NAY (đánh dấu X phương án chọn) Câu 12 Các bạn cho biết yếu tố kinh tế tác động tới cho vay tiêu dùng cá nhân Tác động nhiều Nội dung Tốc độ tăng GDP tỉnh Bắc Ninh hàng năm Tốc độ tăng trưởng thu nhập Số lượng doanh nghiệp thành lập Tình hình giá cả, lạm phát Tăng trưởng số lượng việc làm Sự phát triển ngân hàng khác Sự phát triển thị trường bất động sản, khu thị 103 Ít tác động Câu 13.Các bạn cho biết ý kiến mơi trường pháp lý tới hoạt động vay tiêu dùng BIDV BN Tác Nội dung động nhiều Ít tác động Quy định Quốc hội luật tổ chức tín dụng Quy định NHNN cho vay NHTM Quy định Bộ Tài chính, Bộ tư pháp thuế, phí, phát mạ tài sản Sự ổn định lâu dài quy định cho vay BIDV Định hướng sửa đổi sách cho vay tiêu dùng BIDV thời gian tới Các sách khuyến khích tiêu dùng, sử dụng hàng nội địa Nhà nước Bạn cho biết rõ ý kiến lựa chọn ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 14.Các bạn cho biết ý kiến tác động mơi trường văn hóa xã hội tới cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh Tác động Nội dung nhiều Thói quen chi tiêu Thói quen tiêu dùng Độ tuổi Giới tính Thị hiếu khách hàng Trình độ học vấn Nghề nghiệp 104 Ít tác động Câu 15 Bạn cho biết ý kiến tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng Nội dung Lự chọn (X) Các khoản nợ hạn, nợ xấu khó quản lý Các khách hàng khơng đảm bảo thu nhập để chi trả Công tác kiểm tra kiểm sốt cịn hạn chế Chất lượng cán tín dụng có ảnh hưởng đến nợ xấu Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng lỗ hổng dễ lợi dụng Bạn giải thích chút lựa chọn ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Câu 16 Ý kiến khác bạn cho vay tiêu dùng cá nhân ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN Ý KIẾN CỦA CÁC BẠN 105 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG (Khách hàng Cá nhân) Thời gian từ ngày … /… /2016 đến ngày … /… /2017 Kính thưa quý khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm “Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, chúng tơi kính mong quý khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV Sự hợp tác quý khách hàng sở để phát triển sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía quý khách Kính chúc quý khách hàng sức khỏe thành công! A/ Thông tin chung khách hàng: Họ tên: Địa chỉ: Nghề nghiệp: Độ tuổi:  Dưới 20 tuổi  20-30 tuổi  30- 40 tuổi 40-50 tuổi  50-60 tuổi  Trên 60 tuổi Giới tính:  Nam  Nữ 106 B/ Ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng BIDV Câu 1: Ông/bà biết đến dịch vụ cho vay BIDV qua kênh nào?  Qua báo đài, Internet phương tiện truyền thông  Qua bạn bè, người thân  Tại ngân hàng đến thực giao dịch Câu 2: Ông/bà biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV?  Sản phẩm mua ô tô  Sản phẩm mua nhà  Sản phẩm hỗ trợ chi phí du học  Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/ Thẻ tiết kiệm  Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm  Sản phẩm thấu chi tài sản bảo đảm Câu 3: Ơng/bà sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chúng tôi?  Sản phẩm mua ô tô  Sản phẩm mua nhà  Sản phẩm hỗ trợ chi phí du học  Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/ Thẻ tiết kiệm  Cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm  Sản phẩm thấu chi khơng có tài sản bảo đảm Câu 4: Khả trả nợ tối đa ông/bà tháng có nhu cầu vay bao nhiêu?  Dưới 50 triệu đồng  Từ 50-100 triệu đồng  Từ 100-150 triệu đồng  Trên 150 triệu đồng Câu 5: Hình thức đảm bảo tài sản mà ông/bà sử dụng gì?  Cầm cố  Thế chấp  Khơng có tài sản bảo đảm Câu 6: Tài sản đảm bảo mà ông/bà sử dụng thuộc quyền sở hữu ai?  Của chủ sở hữu  Tài sản đảm bảo bên thứ  Đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay 107 Câu 7: Theo ông/bà, lý khiến ông/bà khó chấp nhận cho vay Ngân hàng chúng tôi? Câu 8: Ơng/bà có sẵn sàng tìm đến BIDV có nhu cầu vay vốn thời gian tới?  Có  Khơng Câu 9: Trong tương lai, BIDV phát triển hình thức cho vay, ơng/bà có muốn tiếp tục tìm hiểu?  Có  Khơng C/ Ý kiến mức độ hài lòng khách hàng với BIDV(Đánh X vào phương án lựa chọn) Câu 10 Xin Ông/bà cho biết tính phù hợp sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV với nhu cầu ông/bà Nội dung Rất phù hợp Sản phẩm vay mua ô tô Sản phẩm vay mua nhà Sản phẩm hỗ trợ chi phí du học Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá/ Thẻ tiết kiệm Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Sản phẩm thấu chi khơng có tài sản bảo đảm 108 Phù hợp Không phù hợp Rất không phù hợp Câu 11 Xin ông/bà cho biết ý kiến ông/bà thủ tục cho vay BIDV Hoàn toàn đồng ý Nội dung Sản phẩm vay mua ô tô Các loại tài sản đảm bảo theo quy định đầy đủ, đa dạng Thời gian cho vay chưa hợp lý Thời gian thẩm định, thủ tục vay vốn chậm, rườm rà Thủ tục giải ngân hoàn thiện thuận tiện cho người vay Thiếu chủ động cung cấp thông tin cho khách hàng làm chậm tiến độ giải ngân Sản phẩm vay khơng có tài sản bảo đảm Đối tượng cho sản phẩm tín dụng quy định rõ ràng, chặt chẽ Đa dạng hình thức cho vay Mức cho vay đủ đáp ứng nhu cầu vay Thời hạn cho vay phù hợp cho người sử dụng Thời gian thẩm định hồ sơ thẩm định cho vay chậm nhiều thủ tục Sản phẩm vay mua nhà Các quy định điều kiện cho vay phù hợp Quy định cho vay nhu cầu nhà ngồi tỉnh cịn hạn chế Mức tối đa cho vay thấp Thời gian cho vay phù hợp Quá trình kiểm tra giám sát cho vay thu hồi nợ tiến hành chặt chẽ 109 Đồng ý Đồng ý phần Hồn tồn khơng đồng ý Câu 12.Xin cho biết lý ông/bà lựa chọn vay tiêu dùng BIDV Nội dung Lựa chọn Lý lựa chọn sản phẩm BIDV Uy tín Đa dạng Phù hợp với nhu cầu mua sắm Lãi suất vay phù hợp Khác Câu 13.Xin ông bà cho biết ý kiến Ông/ Bà đội ngũ cán cho vay tiêu dùng sách hậu mãi, marketting BIDV STT Nội dung Lựa chọn Cán tín dụng BIDV Tiếp đón nhiệt tình Hướng dẫn tỉ mỉ chi tiết Hoàn thiện hồ sơ giúp khách hàng Phương pháp tư vấn lơi Chính sách hậu marketing Quà phần thưởng cho khách hàng Ưu đãi sử dụng dịch vụ khác BIDV Tư vấn miễn phí sản phẩm tài khác Có chương trình quảng bá phương tiện thơng tin Có tư vấn viên liên hệ tư vấn dịch vụ Trên số gợi ý chúng tơi, Q khách có ý kiến dịch vụ cho vay tiêu dùngmà chúng tơi cung cấp, xin Q khách vui lịng góp ý kiến để chúng tơi cải thiện chất lượng phục vụ XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 110 ... BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng ĐôngA Bank Ngân hàng TMCP. .. CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng TMCP. .. trạng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh 46 4.1.1 Mạng lưới cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Ninh 46 4.1.2 Chính sách cho vay tiêu dùng cá