Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn – Phòng giao dịch Linh Trung 2

Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn – Phòng giao dịch Linh Trung 2

LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn Giám đốc anh chị Phòng giao dịch Linh Trung 2, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Đơng Sài Gịn tạo điều kiện giúp em hoàn thành tốt thời gian thực tập đề tài thực tập tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn thầy khoa Tín dụng Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh truyền dạy kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy em suốt năm học vừa qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Ths Lê Hà Diễm Chi tận tình hướng dẫn để em hồn thành báo cáo thực tập Do trình độ kiến thức cịn giới hạn, thời gian thực tập khơng nhiều, kinh nghiệm thực tế cịn nhiều hạn chế nên báo cáo tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong góp ý từ anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV thầy cô trường Em xin chân thành cảm ơn Trân trọng kính chào Tp Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 02 năm 2014 Sinh viên thực SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN i NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2014 Đại diện Ngân hàng thực tập SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN ii NHẬN XÉT CỦA KHOA TÍN DỤNG ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Tp Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm 2014 Đại diện Khoa tín dụng SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .v BẢNG VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN - PHÒNG GIAO DỊCH LINH TRUNG 10 2.2.2.1.Đặc điểm tín dụng cá nhân Phịng giao dịch Linh Trung 16 2.2.2.3.Nợ hạn Phòng giao dịch Linh Trung 24 3.2.Các ý kiến đề 30 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng 30 3.2.2 Xây dựng phận thẩm định giá tài sản chuyên biệt Chi nhánh 31 3.2.3 Trang bị hệ thống đánh số thứ tự cho PGD .31 3.2.4 Thắt chặt điều kiện cấp tín dụng tín chấp khơng có tài sản đảm bảo 32 3.4.5 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân .32 3.2.6 Nâng hạn mức phát tín dụng cho PGD Linh Trung .33 KẾT LUẬN 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN iv LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế nay, doanh nghiệp gặp bế tắc việc tiêu thụ hàng tồn kho, tình hình sản xuất suy giảm nghiêm trọng Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh sụt giảm Trong đó, nợ xấu ngân hàng có xu hướng tăng cao, ngân hàng tiến hành giải ngân cho doanh nghiệp cầm chừng với tâm lý ngại rủi ro Vì vậy, nhiều ngân hàng tìm cách đẩy mạnh tín dụng cá nhân để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng Tín dụng cá nhân với đặc điểm mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế Riêng ngân hàng, tín dụng cá nhân đóng vai trị quan trọng Việc phát triển tín dụng cá nhân góp phần vào nâng cao thương hiệu ngân hàng phổ biến rộng khắp Thơng qua tín dụng cá nhân, ngân hàng có nhiều thuận lợi bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời, với số lượng khách hàng đơng, số tiền vay nên tín dụng cá nhân góp phần phân tán rủi ro vỡ nợ cho ngân hàng Vì vậy, việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân lựa chọn đắn Nắm bắt tình hình, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đẩy mạnh phát triển quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân để thu hút khách hàng Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – Phịng giao dịch Linh Trung 2, em có hội tìm hiểu quy trình tiến hành thực trạng tín dụng cá nhân Đó nguyên nhân em chọn đề tài “ Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – Phịng giao dịch Linh Trung 2” Ngoài phần lời mở đầu, mục lục, bảng viết tắt, danh mục bảng biểu báo cáo chia làm ba chương: Chương 1: Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN v Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – Phòng giao dịch Linh Trung Chương 3: Kiến nghị giải pháp SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN vi BẢNG VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần ĐSG Chi nhánh Đơng Sài Gịn PGD Phịng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng GDV Giao dịch viên CBTD Cán tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước KDNH Kinh doanh ngoại hối SXKD Sản xuất kinh doanh GTCG/STK: Giấy tờ có giá/Sổ tiết kiệm CMND Chứng minh nhân dân CIC Trung tâm thông tin tín dụng Việt Nam SIBS Hệ thống lưu trữ liệu NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Đvt SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Đơn vị tính vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh mục bảng Tên Bảng 1.1 Nội dung Tổng nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng Trang BIDV - Chi nhánh ĐSG giai đoạn 2011-2013 Bảng 1.2 Kết tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ PGD Linh 19 Trung giai đoạn 2011-2013 Bảng2.2 Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo sản phẩm BIDV – PGD 21 Linh Trung giai đoạn năm 2011 – 2013 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng cá nhân BIDV – PGD Linh Trung giai 24 đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ hạn nợ xấu PGD Linh Trung - 26 BIDV Chi nhánh ĐSG giai đoạn 2011-2013 Phụ lục hình SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN viii Tên Nội dung Trang Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức phịng ban BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịn Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức PGD Linh Trung – BIDV Chi nhánh Đống 12 Sài Gòn Danh mục biểu đồ Tên Nội dung Biểu đồ 1.1 Tổng nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng BIDV - Chi Trang nhánh ĐSG giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 1.2 Kết tình hình hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đơng 10 Sài Gịn giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ BIDV - PGD 20 Linh Trung giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn BIDV - PGD Linh 25 Trung giai đoạn 2011 - 2013 SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN ix CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GỊN 1.1 Q trình hình thành phát triển BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, thành lập ngày 26/4/1957, ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam với 56 năm phát triển trưởng thành BIDV Tổ chức Định hạng tín nhiệm tồn cầu Moody’s Investors Service (Moody’s) đánh giá cao với mạnh có quy mơ tổng tài sản lớn thứ hai với hệ thống mạng lưới rộng sở hữu hệ thống toán tốt Việt Nam Tính đến 30/9/2013, tổng tài sản BIDV 535.8 nghìn tỷ đồng bao gồm 127 Chi nhánh với gần 700 điểm giao dịch, 1300 ATM/POS 63 tỉnh thành nước BIDV cịn sở hữu cơng ty tham gia vào nhiều lĩnh vực Công ty Chứng khốn Đầu tư ( BSC ), Cơng ty Cho th tài chính, Cơng ty Bảo hiểm Đầu tư ( BIC ) Ngồi ra, BIDV có hoạt động phát triển hình ảnh quốc tế thơng qua xây dựng điểm diện thương mai nước Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc… tham gia liên doanh với nước ngồi thành lập tổ chức tài Ngân hàng Việt Nga – VRB, Ngân hàng liên doanh VID – Public, Ngân hàng liên doanh Việt – Lào, Liên doanh quản lý đầu tư BIDV – Việt Nam Partners…Đặc biệt, bật thời gian gần kiện Tập đoàn MetLife Inc (Metlife) ký hợp đồng liên doanh với BIDV BIC thành lập Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ BIDV MetLife với định hướng phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe kết hợp hai hình thức Nhờ mạng lưới rộng lớn, BIDV cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đa dạng lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán đầu tư tài chính.Trong lĩnh vực đầu tư tài chính, BIDV có số thành tựu bật với vai trị chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành, Công ty cho thuê Hàng không (VALC)… Qua trình điều tra, khảo sát thực tế tình hình hoạt động lĩnh vực Tài – Ngân hàng địa bàn Quận Thủ Đức, BIDV nhận thấy nơi thị trường tiềm chưa khai thác hết Nền kinh tế Quận theo hướng phát triển nông SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 2.2.2.3 Nợ hạn Phòng giao dịch Linh Trung Bảng 2.4 Tình hình dư nợ hạn nợ xấu PGD Linh Trung - BIDV Chi nhánh ĐSG giai đoạn 2011-2013 Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ hạn Tổng dư nợ tín dụng cá nhân Năm 2011 2012 2013 0,240 0,310 0,330 46,360 57,460 66,030 0,52 0,54 0,50 Tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ (%) Nguồn: Báo cáo tài BIDV- ĐSG năm 2011 – 2013 Giai đoạn 2011 – 2013, nợ hạn tín dụng cá nhân PGD thời điểm cuối năm thường không lớn, khoảng 200 - 300 triệu đồng Tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ mức 0.5% Trong đó, giai đoạn 2011 – 2013 giai đoạn nợ xấu ngân hàng thương mại nói riêng tồn ngành ngân hàng nói chung mức cao Trong năm 2011, theo NHNN cho biết, 10 tháng đầu năm 2011, nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng chiếm khoảng 8,8 – 10% tổng dư nợ Tuy nhiên đến cuối năm 2011, tốc độ tăng nợ xấu chậm lại mức 3,05% Theo báo cáo ngân hàng thương mại, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại tháng đầu năm 2012 có xu hướng tăng trở lại, mức biến động tăng thấp Tính đến ngày 31/12/2013, tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Việt Nam 3,79% giảm gần 1% so với hồi đầu năm 2013 Trong bối cảnh chung ngành ngân hàng, tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ PGD diễn biến tương tự tình hình nợ xấu ngành ngân hàng, nhiên tỷ lệ nợ xấu mức thấp Điều cho thấy nổ lực cán tín dụng PGD việc kiểm sốt hạn chế nợ xấu, nợ hạn phát sinh Để có kết trên, PGD thực nhiều biện pháp sàn lọc khách hàng cho vay tốt hơn, thực nghiêm túc SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 24 công tác giám sát, nhắc nợ, thu nợ, cho phép khách hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, tư vấn giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Nợ hạn tín dụng cá nhân PGD Linh Trung chủ yếu tập trung vào nợ hạn khoản vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Hiện có nhiều trường hợp khách hàng xài nhiều thẻ tín dụng – ngân hàng lúc, khiến việc kiểm soát khả trả nợ khó khăn Bên cạnh đó, tồn số khách hàng tìm cách rút tiền mặt để sử dụng khơng mục đích tiêu dùng, cách giả toán thẻ điểm mua sắm, dịch vụ thực tế không mua, sử dụng dịch vụ Đến kỳ trả nợ, khách hàng lại tìm cách rút tiền mặt thơng qua thẻ ngân hàng khác, cách thức tương tự Sau thời gian quay vòng, nợ phát sinh vượt thu nhập, dẫn tới nợ xấu 2.3 Nhận xét 2.3.1 Kết đạt Trong giai đoạn 2011- 2013, dư nợ tín dụng cá nhân PGD ln có tăng trưởng Các sản phẩm cho vay đẩy mạnh thực hiện, dư nợ tín dụng sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cá nhân PGD Bên cạnh đó, tỷ lệ dư nợ hạn tổng dư nợ chiếm tỷ trọng thấp Trong bối cảnh chung, kinh tế gặp nhiều khó khăn, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức cao Kết thể chất lượng tín dụng PGD đánh giá tốt Đội ngũ cán ngân hàng có trình độ cao, có khả giao tiếp tốt, mềm mỏng khách hàng Các nhân viên ngân hàng đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu khách hàng đảm bảo tính phù hợp với quy định ngân hàng Trong tình xấu, nhân viên ln bình tĩnh lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để kịp thời khắc phục Bên cạnh đó, cán tín dụng có nhiều năm kinh nghiệm, có khả nắm bắt tâm lý khách hàng, tỉ mỉ cơng việc Chính thế, ngân hàng nhận yêu mếm từ khách hàng Từ vào hoạt động nay, PGD thu hút mở rộng tạo dựng quan hệ lâu dài với nhiều khách hàng khó tính đầy tiềm SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 25 Cán tín dụng PGD động việc tìm kiếm khách hàng Tận dụng điểm thuận lợi vị địa lý PGD cán tín dụng chủ động tìm đến khách hàng để giới thiệu sản phẩm tín dụng ngân hàng Thông qua tạo dựng mối quan hệ với cán quản lý Khu chế xuất, cán tín dụng có điều kiện thâm nhập, giới thiệu quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng dịch vụ khác BIDV đông đảo công nhân viên Khu chế xuất Cán tín dụng mở rộng mối quan hệ cán quản lý chợ khu vực, nhờ tham gia buổi họp để quảng bá với tiểu thương buôn bán chợ kịp thời nắm sản phẩm, dịch vụ, gói ưu đãi, sách ưu đãi hấp ngân hàng 2.3.2 Hạn chế Hạn mức cấp tín dụng PGD nhỏ nên nhân viên tín dụng phải thường xuyên di chuyển qua lại chi nhánh PGD để thực thủ tục vay vốn cần thiết vay vượt hạn mức tín dụng PGD BIDV có hệ thống xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân Trong trình thẩm định khách hàng cá nhân, nguyên tắc thẩm định sử dụng nguyên tắc 5C Vì kết thẩm định mang nhiều yếu tố chủ quan mức độ xác khơng cao Tính chun mơn hóa hoạt động tín dụng cịn chưa đảm bảo Tại BIDV, nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm thực tồn quy trình Chính thiếu chun mơn hóa trình thực dễ dẫn tới việc xảy rủi ro Tồn khả vay bị ứ đọng chậm giải ngân nhân viên tín dụng nghỉ đột xuất Rủi ro dễ xảy nhân viên tín dụng thiếu sót q trình thẩm định cố tình lợi dụng khe hở q trình kiểm tra, kiểm sốt để cấp tín dụng không theo quy định ngân hàng Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm chưa thực đa dạng, tập trung vào hình thức cho vay, chiết khấu GTCG/STK Các hình thức tín dụng khác chưa tiến hành khai thác, trọng phát triển, tận dụng tiềm địa bàn khu vực SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 26 Trang thiết bị PGD chưa trang bị đầy đủ Hiện PGD theo quan sát người viết PGD cịn chưa có thiết bị phát số thứ tự Đặc biệt cao điểm, công nhân viên từ Khu chế xuất nghỉ, lượng khách giao dịch tăng đột biến Khi lượng khách hàng đông, nhân viên Phịng Dịch vụ khách hàng khơng thể kiểm soát thứ tự khách hàng nên dẫn đến tình trạng khơng đảm bảo tính cơng phục vụ khách hàng Điều gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh chun nghiệp BIDV cơng tác phục vụ khách hàng, đồng thời ảnh hưởng không tốt đến hoạt động quan hệ khách hàng Phịng tín dụng Các sản phẩm cho vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện nay, sản phẩm cho vay tín chấp khơng u cầu tài sản đảm bảo PGD Cho vay thấu chi Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Điều kiện cấp tín dụng sản phẩm chủ đạo chứng minh thu nhập ổn định – thực đổ lương qua tài khoản ngân hàng BIDV Tùy theo mức lương đánh giá mức ổn định mà cán tín dụng định hạn mức thấu chi hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng Hàng tháng, cán tín dụng trích từ tài khoản lương khách hàng để thu nợ Chính điều kiện, thủ tục tương đối dễ nên sản phẩm tín dụng sử dụng ngày rộng rãi song tiềm ẩn rủi ro vỡ nợ khách hàng Thực trang dư nợ hạn PGD chủ yếu dư nợ hạn sản phẩm Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng chứng minh thiếu chặt chẽ điều kiện cấp tín dụng cho sản phẩm tín dụng Dư nợ nhỏ, khoảng 10 – 20 triệu đồng Với giá trị vay nhỏ nên khách hàng bỏ trốn khơng chịu trả thường khó địi chi phí phát sinh khâu địi nợ dễ vượt qua giá trị khoản nợ hạn Quy trình thực cấp tín dụng nhân viên tín dụng có điểm chưa chặt chẽ quy trình tín dụng mẫu Cán tín dụng thực đủ trình tự bước quy trình tín dụng mẫu tồn số bước thực chưa đảm bảo chất lượng Trong đó, bước thực chưa chặt chẽ bước phân tích, đánh giá đề nghị cấp tín dụng khách hàng Trong việc đánh giá khả tài khách hàng, cán tín dụng thu thập thông tin qua vấn khách hàng vay Nếu khách hàng có nguồn thu SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 27 nhập ổn định không thông qua đỗ lương ngân hàng u cầu có giấy xin xác nhân đơn vị trả lương Tuy nhiên, khâu kiểm tra lại thông tin khách hàng cung cấp cịn hạn chế, dễ dẫn đến tình trạng làm giả giấy xác nhận mức lương xác nhận cao thực tế khiến khả trả nợ bấp bênh Đồng thời, khách hàng có hoạt động tự doanh thu nhập xác định dựa chủ yếu lời khai khách hàng, khơng có giấy tờ xác minh thu nhập khơng có kế tốn nộp thuế theo hình thức thuế khốn Khách hàng khai giảm chi phí sinh hoạt gia đình thành viên phụ thuộc để nâng cao lượng tiền nhàn rỗi, đáp ứng yêu cầu vay vốn Bên cạnh đó, khâu thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo nhiều điểm chưa hợp lý Điển hình việc định giá tài sản đảm bảo mảnh đất cơng trình xây dựng đất Cán tín dụng thực việc chọn mẫu so sánh bất động sản rao bán khu vực lân cận, chưa có tương đồng với bất động sản cần thẩm định Giá trị tiêu chí so sánh đưa tương đối theo ý kiến cá nhân nhân viên tín dụng Đơn giá bán xác định thông qua vấn chủ sở hữu bất động sản Trong báo cáo thẩm định giá trị tài sản khơng có bảng tỷ lệ điều chỉnh để xác định đơn giá sau điều chỉnh cho bất động sản cần thẩm định Việc thu thập xử lý thông tin không hiệu dễ dẫn đến kết đánh giá, phân tích khơng xác với thực tế, dễ dẫn đến tình trạng khách hàng khơng trả nợ, ngân hàng không thu hồi nợ… SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 28 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI VÀ CÁC Ý KIẾN ĐỀ RA 3.1 Định hướng ngân hàng trong giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 Chiến lược BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 phấn đấu trở thành hai mươi Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á vào năm 2020 - Hồn thiện mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV Trong giai đoạn 2011-2015 BIDV tập trung hoàn thành mục tiêu ưu tiên sau: - Xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp BIDV tạo tảng vững để phát triển thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam - Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm sốt rủi ro tăng trưởng bền vững; - Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng BIDV thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 29 - Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam; - Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ; - Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động; - Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế; - Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh 3.2 Các ý kiến đề Sau trình quan sát đánh giá thân trình thực tập, người viết xin đưa số ý kiến sau: 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng Hiện nay, dư nợ tín dụng cá nhân PGD chủ yếu dư nợ sản phẩm cho vay Tại PGD hình thức tín dụng khác bảo lãnh, bao toán chưa trọng phát triển Dư nợ hình thức tín dụng gần khơng Khách hàng đến với ngân hàng hỏi xin vay vốn Ý kiến đề PGD nên đẩy mạnh công tác giới thiệu sản phẩm bảo lãnh, bao tốn đến với khách hàng thơng qua kênh quảng bá Bên cạnh đó, cán tín dụng nên trọng giới thiệu sản phẩm tín dụng phù hợp nhu cầu khách hàng mong muốn Đối với tiểu thương, hộ kinh doanh, cá thể tự doanh trọng giới thiệu sản phẩm bao toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán… Đối với, chủ đầu tư dự án phát triển nhà ở, chủ thầu cơng trình khu vực trọng giới thiệu sản phẩm bảo lãnh thực hợp SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 30 đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm… Việc đa dạng hình thức cấp tín dụng góp phần đưa hình ảnh BIDV đến đông đảo đối tượng khách hàng tiềm 3.2.2 Xây dựng phận thẩm định giá tài sản chuyên biệt Chi nhánh Đối với hoạt động thẩm định giá trị tài sản đảm bảo khâu quan trọng việc đảm bảo khả thu hồi nợ rủi ro tín dụng xảy Hiện tại, PGD, hoạt động định giá dựa nhiều quan điểm chủ quan, kinh nghiệm thực tế cán tín dụng Trong q trình định giá, thơng tin thu thập từ tài sản tương đồng chưa kiểm tra thiếu tính tổng qt tình hình khu vực tài sản tương đồng Các phương pháp định giá sử dụng chưa thực chuẩn xác trình thực Hơn nữa, cán tín dụng đảm nhiệm xun suốt thực tồn quy trình tín dụng dễ dẫn đến nhìn mang tính chủ quan xảy rủi ro đạo đức Chính vậy, việc thành lập phận thẩm định riêng Chi nhánh cần thiết Trong khâu thẩm định, cán tín dụng PGD với nhân viên phận thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Kết thẩm định phận đưa chịu trách nhiệm tính xác Cán tín dụng Phịng QLRR sử dụng kết để tiếp tục thẩm định đánh giá mức rủi ro vay Với phương thức hoạt động vậy, phận thẩm định tín dụng có tính chun mơn hóa cao Vì vậy, trình thẩm định nhanh chóng xác 3.2.3 Trang bị hệ thống đánh số thứ tự cho PGD PGD Linh Trung nên nêu ý kiến đề xuất với Chi nhánh trang bị hệ thống phát số thứ tự cho khách hàng đến sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hiện nay, PGD Linh Trung chưa có hệ thống Chính điều tạo áp lực xử lý công việc lớn GDV, đặc biệt cao điểm, mà lượng khách hàng tăng đột ngột Nếu PGD trang bị hệ thống phát số thứ tự, tình trạng khắc phục, tạo tính cơng hài lịng cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh hổ trợ cho PGD sạp báo để khách SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 31 hàng giải trí thời gian chờ đợi Nếu khách hàng có ấn tượng tốt, ngân hàng dễ mở rộng quan hệ tín dụng khách hàng có nhu cầu 3.2.4 Thắt chặt điều kiện cấp tín dụng tín chấp khơng có tài sản đảm bảo Điều kiện cấp tín dụng cho sản phẩm cho vay tín chấp cịn thiết chặt chẽ dẫn đến dư nợ q hạn xuất Chính vậy, ý kiến đề nên thắt chặt điều kiện cấp tín dụng sản phẩm Cho vay thấu chi Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngồi u cầu phải có tài khoản lương ngân hàng BIDV, nên có số ràng buộc sau: - Khách hàng làm việc đơn vị hành nghiệp, ngành nghề có thu nhập ổn định, cơng ty lớn có quan hệ lâu năm với ngân hàng - Khách hàng phải có hợp đồng lao động với cơng ty làm việc năm - Khách hàng phải có mức lương tối thiểu để đảm bảo khả trả nợ Ngoài ra, cán lãnh đạo ngân hàng nên đàm phán với lãnh đạo đơn vị doanh nghiệp để bảo đảm khách hàng nghỉ việc báo cho ngân hàng biết Ngân hàng thu khoản trợ cấp bảo hiểm xã hội, trợ cấp nghỉ việc, trợ cấp hành khách hàng để trả nợ Ngân hàng cho khách hàng tham gia mua bảo hiểm BIC Bình An cơng ty bảo hiểm BIC BIDV để khách hàng vỡ nợ số điều kiện cụ thể cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm hồn trả tiền nợ cho ngân hàng 3.4.5 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân BIDV nên xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân Trong BIDV chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân Một hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân hỗ trợ cho cán tín dụng thực tốt khâu thẩm định khách hàng cá nhân định tín dụng Hơn nữa, hệ thống hình thành cở để ngân hàng thực phân loại nợ khoản tín dụng cá nhân Với định hướng BIDV giai đoạn 2011 - 2015 phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 32 phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm cá nhân cần thiết 3.2.6 Nâng hạn mức phát tín dụng cho PGD Linh Trung Hiện nay, mức phán tín dụng PGD cho vay 300 triệu đồng vòng năm Tuy nhiên, theo tính hình dư nợ nay, khoản tín dụng cá nhân có thời hạn vay trung dài hạn PGD có xu hướng ngày tăng Đồng thời, sản phẩm tín dụng Cho vay hỗ trợ nhà Cho vay mua ô tô khoản vay có giá trị lớn, thời hạn dài chiếm tỷ trọng cao tồn dư nợ Chính vậy, giới hạn giá trị vay thời gian chưa hợp lý với tình hình tín dụng thực tế Theo ý kiến đưa nên nâng cao mức phán PGD Linh Trung lên 500 triệu đồng vòng năm Nếu vậy, quy trình cấp tín dụng số khoản vay đỡ phức tạp rườm rà tiết kiệm thời gian di chuyển qua lại Chi nhánh PGD cán tín dụng SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 33 KẾT LUẬN Từ phân tích chương trước ta thấy, xu hội nhập mở cửa nay, ngành ngân hàng phải đối đầu với nhiều khó khăn, thử thách Chính thế, quan quản lý ngân hàng cần quan tâm, trọng đến việc nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng thương mại, hình thành hệ thống ngân hàng vững mạnh, hiệu an tồn Qua q trình thực tập phân tích báo cáo thực tập này, cho thấy thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay khách hàng cá nhân hộ gia đình nói riêng BIDV PGD Linh Tây nhiều vấn đề tồn bên cạnh thành tựu mà tồn cơng nhân viên PGD dày công gây dựng Nhất điều kiện canh tranh gay ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn Chính em chọn đề tài “ Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Sài Gịn Phịng giao dịch Linh Trung 2” nhằm tìm hiểu, nghiên cứu, đánh giá thực trạng cho vay cá nhân hộ gia đình BIDV PGD Linh Trung 2, từ đề số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Một lần em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô hướng dẫn giúp đỡ tận tình anh chị ngân hàng giúp em hoàn thành đợt thực tập báo cáo Do thiếu sót mặt lý luận hạn chế mặt thực tiễn em nên báo cáo cịn nhiều thiếu sót Em kính mong nhận đóng góp Cơ Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ts Bùi Diệu Anh, Ts Hồ Diệu, Ts Lê Thị Hiệp Thương, 2011, Nghiệp vụ Tín dụng ngân hàng, tái lần thứ 2, NXB: Phương Đông Ts Lê Thị Hiệp Thương, Ths Trần Chí Trinh, Ths Nguyễn Trung Hiếu, 2013, Xếp hạng tín nhiệm, xuất lần thứ nhất, NXB: Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Ts Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc, Slide Thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Ths Trần Kim Long, Slide Cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định cấp tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định Cho vay nhu cầu nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định giao dịch đảm bảo cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo tài BIDV- Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2011 – 2013 Một số website tham khảo http://vneconomy.vn/20120611030953573P0C6/8-nam-thang-tram-lai-suat.htm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cuoi-nam-2013-ty-le-no-xau-con-379201401211726136231ca34.chn http://cafef.vn/chinh-sach-quy-hoach/goi-30000-ty-chuyen-that-nhu-dua201311190828413202ca44.chn http://fsb.edu.vn/pub/bantinhoatdong/cac-ngan-hang-dang-gap-nhung-kho-khangi.html SVTH: LÊ THỊ MỸ NHƠN Page 35 ... TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN - PHỊNG GIAO DỊCH LINH TRUNG 2. 1 Tổng quan Phòng giao dịch Linh Trung – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2. 1.1 Tổng... thực trạng tín dụng cá nhân Đó nguyên nhân em chọn đề tài “ Hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn – Phịng giao dịch Linh Trung 2? ?? Ngoài phần... NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN - PHỊNG GIAO DỊCH LINH TRUNG 10 2. 2 .2. 1.Đặc điểm tín dụng cá nhân Phịng giao dịch Linh Trung 16 2. 2 .2. 3.Nợ hạn Phòng giao dịch Linh Trung 24 3 .2. Các