Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn

Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh đã dạy dỗ và truyền đạt cho em những kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong suốt ba năm học vừa qua, đó chính là nền tảng cơ bản, là hành trang vô cùng quý giá để em bước vào công việc trong tương lai Đặc biệt là Thầy Đặng Trí Dũng - người đã trực tiếp hướng dẫn và giúp đỡ em rất tận tình và chu đáo trong thời gian qua

Bên cạnh đó, em cũng xin chân thành cảm ơn tập thể Ban Lãnh Đạo cùng các Anh Chị cán bộ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn, đặc biệt là các anh chị ở Phòng Khách hàng cá nhân đã tạo cơ hội cho em có thể tìm hiểu rõ hơn về môi trường làm việc thực tế, luôn tận tình hỗ trợ, giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo

Do điều kiện và thời gian có hạn nên bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy em rất mong được sự chỉ bảo, góp ý của các thầy cô giáo, Ban Lãnh Đạo và các anh chị trong ngân hàng để báo cáo thực tập của em được hoàn thiện hơn

Cuối cùng, em kính chúc quý Thầy Cô luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong sự nghiệp cao quý Đồng kính chúc các Anh Chị trong Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn luôn đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn

TP.HCM, ngày… tháng… năm 2014

Sinh viên thực hiện

Vũ Văn Tuyền

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN



TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014

NHTM Ngân hàng thương mại

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

PA SXKD Phương án sản xuất kinh doanh

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 1.7.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương

Sơ đồ 1.7.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính

Sơ đồ 1.7.3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2

Bảng 1.9.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Bảng 1.9.2 Quy mô tín dụng

Bảng 1.9.3 Bảng chỉ tiêu chất lượng tín dụng

Bảng 1.9.4 Bảng chỉ tiêu cơ cấu tín dụng

Bảng 2.3.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng KHCN

Biểu đồ 1: Dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của chi nhánh

Biểu đồ 2 Xu hướng biến động dư nợ KHCN

Bảng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo mục đích sử dụng vốn

Biểu đồ 3 Dư nợ KHCN theo mục đích

Biểu đồ 4 Xu hướng biến động cho vay KHCN theo mục đích

Bảng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo thời hạn vay

Bảng 4.7: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ theo hình thức đảm bảo

Bảng phân tích chất lượng dư nợ KHCN:

Biểu đồ 4 Xu hướng biến động thu nợ KHCN

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU

Có thể nói hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế đều được hưởng lợi dù trực tiếp hay gián tiếp từ các hoạt động kinh doanh của các NHTM Một trong các hoạt động mang lại những lợi ích không nhỏ cho ngân hàng và có nhiều vai trò đối với kinh tế đó

là hoạt động tín dụng đối với các KHCN

Tín dụng cá nhân giúp nền kinh tế vận động nhộn nhịp hơn, người dân vay ngân hàng để thỏa mãn rất nhiều mục đích và để đáp ứng các nhu cầu này thì các doanh nghiệp, nhà máy sẽ đẩy mạnh sản xuất, tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm thất nghiệp, xóa đói giảm nghèo

Tín dụng cá nhân còn làm tăng tính ổn định về mặt xã hội khi mà nó giúp tận dụng tối đa sự nhàn rỗi của vốn, luân chuyển vốn một cách linh hoạt từ nơi thừa sang nơi thiếu, tránh lãng phí chi phí vốn

Đối với các NHTM, với số lượng khách hàng lớn hoạt động này giúp quảng bá, nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng mình Một phần lợi nhuận lớn cũng đến

từ các đối tượng KHCN này Một điểm nữa là nó giúp phân tán rủi ro trong toàn ngân hàng nhờ đa dạng được các hoạt động Nếu chỉ tập trung quá nhiều vào một hoạt động kinh doanh thì sẽ mang tính rủi ro cao

Nhận thấy được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân, em quyết định

chọn đề tài “Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – CN Đông Sài Gòn”.

PHẦN I GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK – CN ĐÔNG SÀI GÒN:

1.1. Tổng quan về VietinBank:

• Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm

1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

• Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam

• Có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh

và trên 1000 Phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm

• Có 9 Công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài chính, Công ty Chứng khoán Công thương, Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản, Công ty Bảo hiểm VietinBank, Công ty Quản lý Quỹ, Công ty Vàng bạc đá quý, Công ty Công đoàn, Công ty Chuyển tiền toàn cầu, Công ty VietinAviva và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

• Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia

và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

• Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

1.2 Slogan:

Nâng giá trị cuộc sống.

1.3 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam – VietinBank:

Sơ đồ 1.7.1: Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Công thương

Sơ đồ 1.7.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính

Sơ đồ 1.7.3: Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, Chi nhánh cấp 1, Chi nhánh cấp 2

• Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

1.4.2 Cho vay, đầu tư:

• Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

• Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ

• Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

• Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

• Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung

1.4.3 Bảo lãnh:

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán

1.4.4 Thanh toán và Tài trợ thương mại:

• Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu

• Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

• Chuyển tiền trong nước và quốc tế

1.4.5 Ngân quỹ:

• Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

• Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

• Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ

• Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế

1.4.6 Thẻ và ngân hàng điện tử:

• Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,

MASTER CARD…)

• Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

• Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

1.4.7 Hoạt động khác:

• Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

• Tư vấn đầu tư và tài chính

• Cho thuê tài chính

• Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán

• Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản

Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:

• Phát triển nguồn nhân lực

dư nợ

Bảng 1.9.4 Bảng chỉ tiêu cơ cấu tín dụng

Đơn vị tính: tỷ đồng

Cho vay công nghiệp 339.5 32% 891.8 46% 1093 50%Cho vay tiêu dùng 591.5 56% 312.2 16% 394 18%

o PGD số 01 - 372 Tỉnh lộ 43, P.Tam Phú, Quận Thủ Đức, TP.Hồ Chí Minh

o PGD số 02 - 817A Khu phố 2, Kha Vạn Cân, P.Linh Tây, Quận Thủ Đức, TP.Hồ Chí Minh

o PGD số 03 - 333 Đường Lê Văn Việt, Quận 9, TP Hồ Chí Minh, ĐT: 08.38.961.367

o PGD số 04 - 200 Đỗ Xuân Hợp, P Phước Long A, Quận 9, Tp Hồ Chí Minh ĐT: 08.37.313378

o PGD Nguyễn Kiệm - 23-25 Nguyễn Kiệm, P.3, Quận Gò Vấp, TP.Hồ Chí Minh

• QTK số 06 - 615A Nguyễn Duy Trinh, P.Bình Trưng Đông, Quận 2, ĐT: 08.37.431.351

Các phòng: Phòng KHCN, Phòng KHDN, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán,

Phòng tiền tệ - kho quỹ

2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh:

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

- Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của Vietinbank mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay

- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơn xin vay

Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay.

CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ có liên quan

- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính

- Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng

- Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc

và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu

Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền và tiếp tục các bước trong quy trình Nếu hồ

sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp hồ sơ

Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn.

Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn

CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua

cơ quan phát hành ra chúng và / hoặc các kênh thông tin

- Kiểm tra hồ sơ khách hàng

- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay

- Kiểm tra mục đích vay vốn

Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.

- Về khách hàng vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin

- Về phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư: CBTD phải tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm hiểu qua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…; tìm hiểu từ các phương tiện đại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương án sản xuất kinh doanh cùng loại

Kiểm tra xác minh thông tin.

CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có được các thông tin chính xác nhất và phần nào hiểu được tính cách khách hàng thông qua những thông tin mà họ cung cấp

Phân tích ngành hàng

CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuất kinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn của Vietinbank VN.

Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn

- Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân

sự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức…

- Phân tích hoạt động và đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính

- Phân tích và đánh giá tình hình cá nhân quan hệ với các tổ chức tín dụng

Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.

CBTD tiến hành tính toán lãi và / hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt Cơ sở tính toán lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng Trong các tình huống cụ thể CBTD phải tính toán tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có được khi quan hệ tín dụng với khách hàng

Bước 3: Xác định phương thức cho vay

Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn của NHCV

CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của Vietinbank VN

Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay

của chi nhánh.

- Xem xét khả năng nguồn vốn

CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với Phòng/ bộ phận phụ trách nguồn vốn để:

+ Cân đối nguồn vốn (nội tệ, ngoại tệ) đối với những khoản vay lớn

+ Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toán nước ngoài.

- Xác định lãi suất cho vay

CBTD tổng hợp số liệu để tính toán và xác định mức lãi suất có thể áp dụng cho khoản vay

- Xem xét điều kiện thanh toán

CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu xác định nội dung điều kiện thanh toán và hình thức thanh toán… đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài

Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay.

Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập TTTĐ TTTĐ phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu

tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng

Tuỳ theo từng PA SXKD cụ thể, CBTD chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của PA SXKD để dựa vào TTTĐ

Đối với những hồ sơ cho vay NHCV trình lên Trụ sở chính:

Tờ trình thẩm định tại NHCV phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo NHCV và Trụ sở chính xem xét

Bước 6: Tái thẩm định khoản vay.

- Vietinbank VN quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từng thời kỳ Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dưới mức quy định này của Tổng Giám đốc nhưng có tính chất phức tạp, Giám đốc NHCV (hoặc người được uỷ quyền)

có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay

- Ít nhất 02 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một trưởng hoặc phó phòng tín dụng là thành viên Giám đốc NHCV chịu trách nhiệm chỉ định thành phần của tổ tái thẩm định đối với từng khoản vay.

- Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trình thẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ không cho vay để trình Giám đốc NHCV hoặc người được uỷ quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về nội dung các công việc nêu trên

- Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẩm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kết luận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốc NHCV

- Thời gian tái thẩm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm định gốc và không quá 03 ngày đối với món vay ngắn hạn và không quá 05 ngày đối với món vay trung và dài hạn

Bước 7: Trình duyệt khoản vay.

Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo các trường hợp sau phù hợp với quy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của Vietinbank VN

Trường hợp không phải qua hội đồng tín dụng (HĐTD) cơ sở

và Vietinbank VN hay không

(ii) Đề xuất cho vay hay không cho vay

+ Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định.

- TPTD (hoặc người được uỷ quyền):

+ Kiểm tra thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản thế chấp … theo quy định hiện hành; ghi rõ trên Tờ trình thẩm định: (i) ý kiến của mình về việc khách hàng, phương án/ dự án vay vốn có đáp ứng đủ các tiêu chuẩn, điều kiện để được NHCV cho vay theo quy định của pháp luật và Vietinbank VN hay không và (ii) đề xuất cho vay hay không cho vay

+ Trình Giám đốc NHCV phê duyệt

+ Chịu trách nhiệm trước Giám đốc NHCV về tính đầy đủ và hợp pháp của toàn bộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của Tờ trình thẩm định do CBTD trình;

- Giám đốc NHCV ( hoặc người được uỷ quyền):

+ Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và Tờ trình thẩm định do TPTD trình (có thể yêu cầu phòng Tín dụng khách hàng bổ sung hồ

sơ, tài liệu trong trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn … hoặc thẩm định lại, bổ sung , chỉnh sửa nội dung tờ trình nếu cần);

+ Giám đốc chi nhánh chỉ được ký phê duyệt khoản vay thuộc quyền phán quyết và khi khách hàng, phương án/ dự án vay vốn đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn và điều kiện theo quy định của pháp luật và của Vietinbank VN Nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõ phương thức cho vay, số tiền của một món vay hoặc hạn mức tín dụng

+ Nếu từ chối khoản vay thì phải ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình vào tờ trình thẩm định, sau đó gửi phòng tín dụng để soạn thảo văn bản trả lời khách hàng

Trường hợp phải qua HĐTD cơ sở

- Các thành viên HĐTD khác: Thực hiện trách nhiệm của mình tại cuộc họp HĐTD cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế HĐTD cơ sở