Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH agribank CN nam sài gòn

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực MSSV: 1154020387 : Đoàn Ngọc Huyền Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn : TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực MSSV: 1154020387 : Đoàn Ngọc Huyền Lớp: 11DTNH8 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp đƣợc thực ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gịn, khơng chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 Tác giả Đoàn Ngọc Huyền ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt năm học tập rèn luyện trƣờng Đại học Công Nghệ thành phố Hồ Chí Minh (Hutech), em học đƣợc nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu từ Quý Thầy Cơ Nhân dịp thực khóa luận tốt nghiệp này, em xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trƣờng Quý Thầy Cơ khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng tạo điều kiện cho em phát triển kỹ năng, tri thức nhƣ nghiên cứu sâu chuyên ngành Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Cô giáo Ts Trần Điệp Kiều Ngân, ngƣời ln tận tình hƣớng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Phòng giao dịch Đô Thị Mới ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gòn tất anh chị phòng ban tạo điều kiện thuận lợi, để em đƣợc có hội thực tập vận dụng kiến thức nhà trƣờng vào thực tế đơn vị Em xin đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị Phịng Tín dụng Trong thời gian thực tập Phịng Tín dụng, em đƣợc anh chị tận tình hƣớng dẫn, học hỏi phần cơng việc hàng ngày môi trƣờng làm việc anh chị, đƣợc hỗ trợ nhiều số liệu, tài liệu để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin cảm ơn Ba Mẹ, gia đình bạn bè cho em chỗ dựa tinh thần vững chắc, động viên hỗ trợ em nhiều thời gian nghiên cứu làm khóa luận nhƣ sống Sau em xin kính chúc Quý Thầy Cô trƣờng Đại học Hutech, Cô Trần Điệp Kiều Ngân, Quý Anh Chị cán công tác Phịng giao dịch Đơ Thị Mới ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông Việt Nam Chi nhánh Nam Sài Gịn, Ba Mẹ, gia đình bạn bè ln dồi sức khoẻ thành công sống TP Hồ Chí Minh, ngày 22 tháng năm 2015 Sinh viên Đoàn Ngọc Huyền iii CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………………… Điện thoại liên lạc: ………………………………………………………………………… Email: ……………………………………………………………………………………… NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: ĐOÀN NGỌC HUYỀN MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 Thời gian thực tập đơn vị: Từ …………… đến ………………………………… Tại phận thực tập:………………………………………………………………… Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: 1) Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt 1-2 buổi/tuần đến đơn vị 2) Số buổi thực tập thực tế đơn vị : >3 buổi/tuần 3) Đề tài phản ánh đƣợc thực trạng hoạt động đơn vị: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt 4) Nắm bắt đƣợc quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế tốn, Kiểm tốn, Tài chính, Ngân hàng … ): Tốt Khá Trung bình Khơng đạt TP HCM, ngày … tháng … năm 2015 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) iv TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: ĐOÀN NGỌC HUYỀN MSSV: 1154020387 Lớp: 11DTNH8 Thời gian thƣc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: ………………………………………………………………… Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thƣờng xuyên liên hệ trao đổi chuyên mơn với Giảng viên hƣớng dẫn: Thƣờng xun Ít liên hệ Khơng Trung bình Khơng đạt Đề tài đạt chất lƣợng theo yêu cầu: Tốt Khá TP HCM, ngày … tháng … năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng GDV Giao dịch viên HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm vi DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nƣớc 33 Bảng 2.2: Tỉ lệ dƣ nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 36 Bảng 2.3: Bảng thể nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế 38 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tổng kết qua năm 2011-2013 40 Bảng 2.5: Phân loại nợ theo chất lƣợng tín dụng 47 Bảng 2.6: Các số tài Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 48 Bảng 2.7: Danh mục hồ sơ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 56 Bảng 2.8: So sánh dƣ nợ cho vay tiêu dùng dƣ nợ cho vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 71 Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 75 Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 76 Bảng 2.11: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 79 vii DANH SÁCH BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 20 Sơ đồ 2.2: Tổ chức máy Phòng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn 25 Biểu đồ 2.1: Thống kê Chi nhánh Phòng giao dịch Agribank qua năm 20122014 26 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 72 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 75 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn giai đoạn 2011-2013 79 Hình 2.1 Logo Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn 18 Hình 2.2: Các sản phẩm dịch vụ khuyến Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 29 Hình 2.3: Phân loại cho vay Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 30 Hình 2.4: Các sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 30 viii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Cơ sở lý luận tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Bản chất, vai trò chức tín dụng 1.2.4 Các hình thức cho vay 1.2.5 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.2.6 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 10 1.2.6.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) 10 1.2.6.3 Tỷ lệ thu lãi (%) 10 1.2.6.4 Tỷ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn (%) 11 1.2.6.5 Tỷ lệ dư nợ/vốn huy động (%) 11 1.2.6.6 Hệ số thu nợ (%) 11 1.2.6.7 Tỷ lệ nợ hạn (%) 11 1.2.6.8 Tỷ lệ nợ xấu (%) 12 1.2.6.9 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 12 1.2.6.10 Số khách hàng vay vốn 12 1.2.7 Rủi ro tín dụng 12 1.2.7.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.2.7.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng 13 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.3.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng 14 1.3.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.3.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 15 ix Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn thấy nhiều loại hồ sơ cần có để hồn thành giao dịch CVTD Đối với Chi nhánh hồ sơ cần chặt chẽ để có đầy đủ chứng mang tính pháp lý dễ dàng việc kiểm soát khoản vay Song với nhịp độ đại nhanh chóng nhƣ việc đổi rút ngắn quy trình sử dụng loại hồ sơ thật cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng CBTD Khách hàng cần tự lập giấy đề nghị vay vốn, giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống theo mẫu số: 01D/GĐNVV/HSX Nhƣ khắc phục cách thiết kế mơ hình xử lý gọn hồ sơ với thời gian giao dịch ngắn nhất, thiết kế hai loại giấy tờ thành giấy đề nghị vay vốn bao gồm phƣơng án sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế việc ghi chép chồng chéo tiết kiệm chi phí in ấn Bên cạnh đó, khách hàng phải với CBTD lập HĐTD, giấy nhận nợ biên kiểm tra sau vay Thực tế Chi nhánh cải thiện ba loại hồ sơ có mẫu sẵn CBTD trực tiếp làm đƣa cho khách hàng kiểm tra xác thơng tin ký tên Điều giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, tránh không thoải mái đặc biệt khách hàng không thạo việc làm đơn từ 3.2.7 Mở rộng quy mơ tín dụng (Giải pháp phát triển chung) Chi nhánh cần tích cực việc sớm tìm hiểu, nắm bắt nhu cầu vay vốn cho phƣơng án đầu tƣ có hiệu kinh tế cao thông qua việc chủ động tiếp xúc thƣờng xuyên với khách hàng Đồng thời có ƣu đãi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài, uy tín, chẳng hạn nhƣ khách hàng gửi tiết kiệm có thời hạn 12 tháng số tiền từ tỷ đồng trở lên đƣợc tặng quà lƣu niệm ngân hàng, đƣợc cán ngân hàng chi lãi đến tận nhà có quà tặng sinh nhật, lễ tết, tri ân khách hàng hay khách hàng vay vốn cán nhân viên Agribank đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi, thấp từ 0.5-0.7% so với khách hàng thơng thƣờng (Phịng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Nam Sài Gòn, quý I/2015) 3.2.8 Phòng ngừa rủi ro tín dụng (Giải pháp phát triển chung) Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn cần kiểm sốt quy trình cho vay quan tâm đến tiêu nhƣ: Số tiền cho vay phải với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ uy tín khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xem xét cách thận trọng đến uy tín lực khách hàng, để áp dụng phƣơng pháp cho vay thích hợp Ngân hàng cần thực 96 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đồn Ngọc Huyền việc đảm bảo tín dụng nhằm buộc khách hàng thực đầy đủ cam kết ghi HĐTD, đồng thời TSBĐ cần có giá trị lớn nhiều so với khoản vay để phòng TSBĐ bị giá theo thời gian, giúp đảm bảo cho Chi nhánh thu hồi đƣợc đầy đủ nợ lãi vay khách hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 3.3.1 Kiến nghị với Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Nâng cao chất lƣợng hoạt động CVTD cách hồn thiện cơng tác cho vay nhƣ thực tốt việc chọn lọc khách hàng trƣớc cho vay, trọng khâu kiểm tra trƣớc, sau cho vay Tăng trƣởng dƣ nợ phải dựa ngun tắc an tồn hiệu Chính Chi nhánh phải thƣờng xuyên cập nhật nợ đến hạn, lãi phải thu để kịp thời thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ lãi hạn, tránh để nhảy nhóm sang nợ xấu (nợ từ nhóm đến nhóm 5) Ngân hàng quan tâm đến khó khăn khách hàng trình tiến hành thủ tục lập hồ sơ vay vốn, bảo lãnh hƣớng dẫn tháo gỡ vƣớng mắc khách hàng quy trình tín dụng, nghiên cứu cải tiến hồ sơ, thủ tục đơn giản hóa nhƣng đảm bảo tính an tồn hiệu việc cấp tín dụng Bên cạnh để tăng trƣởng dƣ nợ CVTD, Chi nhánh Nam Sài Gòn cần tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng: nghiên cứu gói sản phẩm CVTD phù hợp với đối tƣợng khách hàng nhƣ giáo viên, công nhân viên công ty tƣ nhân, nhà bn bán lẻ, tiểu thƣơng chợ có nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng cao có mức lƣơng nhƣ nguồn thu từ việc tự kinh doanh ổn định, có khả trả nợ ngân hàng qua lƣơng tốt Ngồi dạng CVTD theo mục đích thông dụng nhƣ mua, sửa chữa nhà, mua sắm tiêu dùng, mua xe Chi nhánh cần khai thác mảng học hành, chữa bệnh, du lịch, cƣới hỏi; chủ động liên hệ ngƣời đại diện cơng ty, ngƣời mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng nhƣ công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất, công ty du lịch, xuất lao động để tăng cƣờng mối quan hệ; đồng thời có buổi hội thảo giới thiệu hoạt động CVTD Chi nhánh để khách hàng biết đến nhiều CBTD chủ động tìm kiếm thêm khách hàng mới, đề ƣu đãi cho khách hàng có quan hệ lần đầu nhƣng tình hình tài tốt có tay phƣơng án có nguồn toán đảm bảo hiệu kinh doanh cao 97 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền Thực chủ trƣơng chăm sóc nắm bắt kịp thời yêu cầu khách hàng, áp dụng sách khuyến hợp pháp theo khuôn khổ cho phép Agribank Việt Nam để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo CVTD đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, báo chí, đài truyền hình để ngƣời dân có thêm thơng tin mạnh dạn vay tiêu dùng Chi nhánh Chi nhánh Nam Sài Gòn cần thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng công nghệ đại trang thiết bị Cập nhật, triển khai chƣơng trình, ứng dụng theo đạo NHNo&PTNT Việt Nam đồng thời nghiên cứu xây dựng khai thác nhiều ứng dụng phục vụ công tác chuyên mơn nhƣ chƣơng trình tạo số liệu chăm sóc khách hàng Thƣờng xuyên kiểm tra việc cấp phát, quản lý tài khoản, quyền giao dịch hệ thống IPCAS (Hệ thống toán kế toán nội bộ) hệ thống PKI (Hệ thống đãi ngộ công dựa khối lƣợng công việc hiệu hoạt động) Đồng thời tham gia tổ kiểm tra an toàn hệ thống ATM định kỳ Ngân hàng cần có chế độ lƣơng, thƣởng xứng đáng cho cá nhân tổ tín dụng có thành tích tốt, hồn thành tiêu đƣợc giao việc cho vay thu nợ hay có ý tƣởng, sáng kiến phù hợp hiệu cho cơng việc Cụ thể Chi nhánh động viên khen thƣởng kịp thời cho cán có thành tích vào dịp tổng kết tháng đầu năm cuối năm kèm báo cáo thành tích hay khen thƣởng để nhân rộng điển hình Đƣợc nhƣ thế, Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn khơng kích thích đƣợc tinh thần hăng hái làm việc khơng ngừng trao dồi, nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD, mà cịn làm tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Trụ sở Agribank Việt Nam Trƣớc hết Agribank Việt Nam cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hay giao lƣu CBTD chi nhánh Agribank với ngân hàng ngồi nƣớc với để học hỏi trao đổi kinh nghiệm từ giúp nâng cao nghiệp vụ, nhận biết đƣợc nhu cầu tiêu dùng để có kế hoạch chiến lƣợc phát triển phù hợp Bên cạnh Trụ sở cần đƣa sản phẩm CVTD mới, đa dạng hơn, đạo chi nhánh cấp dƣới triển khai thực nhƣ cho vay cầm cố cổ phiếu, cho vay trả góp phù hợp với nhu cầu nhiều dạng khách hàng Ngân hàng thƣờng xuyên kiểm tra, tra hoạt động tín dụng Chi nhánh để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lƣợng đảm bảo an tồn tín dụng 98 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đồn Ngọc Huyền Trụ sở cần tuyển dụng vị trí dành riêng cho chuyên viên phát triển tín dụng tiêu dùng nhƣ bên Vietinbank triển khai để có nguồn nhân ổn định đáp ứng nhu cầu khối lƣợng công việc, đồng thời có đƣợc CBTD nắm nghiệp vụ giúp cho hoạt động CVTD ngày phát triển Agribank Việt Nam cần tăng cƣờng lớp học nghiệp vụ dành cho vị trí khác nhƣ cán tín dụng, cán kế toán, cán marketing thƣờng xuyên để nâng cao nghiệp vụ kỹ giao dịch thành thạo nhằm tránh bị lúng túng tiếp xúc với công việc lần đầu tiên, thực công việc xác, nhanh chóng hiệu Đặc biệt, trụ sở cần đạo đến Chi nhánh Phòng giao dịch việc nâng cao phong cách giao dịch, đạo đức nghề nghiệp cho tất cán công nhân viên ngân hàng họ mặt ngân hàng Tích cực quảng bá thƣơng hiệu Agribank phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng qua cách tƣ vấn, thái độ khả nghiệp vụ chuyên nghiệp thân thiện tiếp xúc với khách hàng 99 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong kinh tế nay, đất nƣớc ngày phát triển, theo tất yếu sống ngày đại hóa, cạnh tranh gay gắt thƣơng trƣờng điều hiển nhiên Nhƣ biết, khơng có Agribank đẩy mạnh cho vay tiêu dùng mà nhiều ngân hàng khác hoạt động lĩnh vực Các gói sản phẩm khơng khác nhiều Nhƣng quan trọng hết chất lƣợng dịch vụ, chiến lƣợc hoạt động, cách chăm sóc khách hàng ngân hàng khách hàng chấm điểm Vì vậy, khơng thể để vài sơ suất nhỏ mà ảnh hƣởng đến uy tín ngân hàng Chính lí trên, chƣơng đƣợc viết cách chi tiết với hi vọng đƣa nhận xét thiết thực hoạt động cho vay tiêu dùng, từ thấy đƣợc mặt mạnh nhƣ điểm hạn chế Agribank Chi nhánh Nam Sài Gịn Sau chƣơng tiếp tục bám sát vào tình hình thực tế Chi nhánh đƣa giải pháp nhằm góp phần giảm triệt để điểm cần cải thiện phát huy ƣu nhiều Đồng thời viết cịn có kiến nghị phù hợp với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 100 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam năm gần gặp nhiều khó khăn nhƣng đà phát triển Tình hình ngành ngân hàng nói chung Agribank nói riêng cố gắng mở rộng mạng lƣới hoạt động; nâng cao chất lƣợng nhƣ số lƣợng sản phẩm, dịch vụ; trọng quảng bá hình ảnh đến ngƣời dân Cho vay tiêu dùng dần trở thành mục tiêu chiến lƣợc mang tầm quan trọng với nhiều ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ngƣời dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện kích cầu giúp nhà cung ứng tăng quy mô sản xuất kinh doanh, bán đƣợc nhiều hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân, góp phần phát triển kinh tế Để bƣớc đầu tiến hành công mở rộng việc nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân quan trọng Từ tình hình cụ thể ngân hàng ta có sách, giải pháp hiệu phù hợp với tình trạng thực tế ngân hàng Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng em nhận thấy hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lƣợng cho hoạt động tín dụng cần thiết Chi nhánh Nam Sài Gòn Là sinh viên có hội thực tập Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn, em hiểu rõ đƣợc tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, em chọn đề tài với mong muốn góp phần tích cực việc tăng trƣởng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Mặc dù em có nhiều cố gắng nhƣng kiến thức kinh nghiệm nên viết khó tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đƣợc nhiều ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài để viết hồn thiện Em hi vọng khóa luận tốt nghiệp góp phần nhỏ vào sách mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn Anh Chị cán Phịng giao dịch Đơ Thị Mới Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn Giảng viên hƣớng dẫn - Cô Trần Điệp Kiều Ngân tận tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp 101 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO  Các văn hành nhà nƣớc: [1] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, 20/05/2010 [2] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 32/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN cho vay hỗ trợ nhà ở, 18/11/2014 [3] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 11/2013/TT-NHNN quy định cho vay hỗ trợ nhà theo nghị số 02/NQ-CP, 15/5/2013 [4] Ngân hàng nhà nƣớc, Thông tƣ số 08/2014/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam TCTD đối khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, 17/03/2014 [5] Quốc hội, Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12, 16/6/2010  Sách: [1] Hồ Thiện Thơng Minh (2014), Thẩm đinh tín dụng, Lƣu hành nội Hutech [2] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất thống kê [3] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất lao động xã hội [4] Nguyễn Văn Vân, Phan Thị Thành Dƣơng cộng (2014), Giáo trình luật Ngân hàng, Nhà xuất Hồng Đức – Hội Luật gia Việt Nam [5] Peter Rose (2008), Bank Management and Financial Services, 7th edition [6] Phùng Hữu Hạnh (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1, Lƣu hành nội Hutech [7] Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng, Dƣơng Thị Bình Minh, Diệp Gia Luật cộng (2008), Nhập mơn tài tiền tệ, Nhà xuất lao động xã hội  Các trang Web: [1] Ánh Hồng (2015), “Hoa mắt với cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng”, http://tuoitre.vn/tin/kinh-te/20150524/hoa-mat-voi-cach-tinh-lai-suat-vay-tieudung/751548.html, 24/05/2015 [2] Kim Giang (2014), “Agribank giữ vững vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam”, http://agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx, 31/12/2014 102 Giảng viên hướng dẫn: TS Trần Điệp Kiều Ngân Sinh viên thực hiện: Đoàn Ngọc Huyền [3] Lệ Chi (2014), “Ngân hàng muốn tự cân nhắc rủi ro cho vay tiêu dùng”, http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/ngan-hang-muon-tu-cannhac-rui-ro-cho-vay-tieu-dung-3081774.html, 22/9/2014 [4] Nguyễn Tiến Trung (2015), “Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại”, http://taichinhedu.com/index.php/13-luan-van-tot-nghiep/34-chi-tieudanh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-nhtm, 31/01/2015 [5] Quang Tùng (2013), “Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà xã hội”, http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/agribank-trienkhai-quy-dinh-cho-vay-mua-nha-o-xa-hoi 02-6-2013-.aspx, 2/6/2013 [6] Thanh Hà (2013), “Đề án đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn”, http://agribank.com.vn/trao-doi-nghiep-vu/2009/03/2361/agribank-va-de-an-dau-tutin-dung-cho-nong-nghiep-nong-dan-nong-thon-.aspx, 11/3/2013 [7] Viết Chung (2015), “Agribank triển khai chương trình cho vay ưu đãi lãi suất khách hàng vay tiêu dùng”, http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dongagribank/2015/03/8508/agribank-trien-khai-chuong-trinh-cho-vay-uu-dai-lai-suatdoi-voi-khach-hang-vay-tieu-dung.aspx,26/3/2015  Các tài liệu gốc quan thực tập: [1] Báo cáo thƣờng niên Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn năm 2011-2013 [2] Báo cáo thƣờng niên Agribank Việt Nam năm 2011-2013 [3] Hội đồng thành viên, Quyết định số 35/QĐ- HĐTV-HSX ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, 15/01/2014 [4] Hội đồng thành viên, Quyết định số 591/QĐ–HĐTV-KHDN việc Agribank triển khai Quy định cho vay mua nhà xã hội, 2/6/2013 [5] Hội đồng thành viên, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, 22/01/2014 [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Quyết định Số: 836/QĐ-NHNoHSX Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank, 7/8/2014 [7] Sổ tay Tín dụng Agribank Việt Nam 103 PHỤ LỤC BÁO CÁO TÀI CHÍNH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN 1/ Bảng cân đối kế toán theo Kiểm toán Nhà nƣớc Đơn vị tính: Triệu đồng STT CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 A TÀI SẢN I Tiền mặt quỹ 15,380 16,009 18,704 Tiền mặt đồng Việt Nam 10,849 11,798 17,069 Tiền mặt ngoại tệ 4,453 4,126 1,635 Kim loại quý đá quý 78 85 II Tiền gửi NHNN 0 III Tiền gửi TCTD 17,901 13,050 IV Cho vay TCTD khác 0 - Cho vay TCTD khác 0 - Dự phịng phải thu khó địi 0 V Cho vay khách hàng 2,642,979 2,337,379 1,603,265 Cho vay tổ chức kinh tế, cá nhân 2,642,316 2,337,379 1,603,265 nƣớc Chiết khấu giấy tờ có giá 663 0 Nợ chờ xử lý 0 Nợ cho vay đƣợc khoanh 0 Cho vay vốn tài trợ ủy thác 0 Tín dụng khác tổ chức kinh tế, cá 0 nhân nƣớc Dự phịng rủi ro tín dụng 0 VI Các khoản đầu tƣ 0 Đầu tƣ vào chứng khốn 0 - Dự phịng giảm giá chứng khốn 0 Góp vốn liên doanh, mua cổ phần 0 - Dự phòng giảm giá 0 17,515 14,578 11,325 VII Tài sản Tài sản cố định 17,436 14,459 11,217 - Nguyên giá tài sản cố định 36,758 35,371 31,737 - Hao mòn tài sản cố định (19,322) (20,912) (20,520) Tài sản khác 79 119 108 175,087 642,540 1,541,026 VII Tài sản có khác I Các khoản phải thu 8,502 8,588 663,072 Các khoản lãi cộng dồn dự thu 63,313 10,842 41,299 - Dự phòng rủi ro lãi phải thu 0 Tài sản có khác 103,272 623,110 836,655 Các khoản dự phòng rủi ro khác 0 A TỔNG CỘNG TÀI SẢN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 B NGUỒN VỐN I Tiền gửi kho bạc nhà nƣớc TCTD khác 194,540 260,356 269,077 Tiền gửi kho bạc nhà nƣớc 194,528 260,162 268,881 Tiền gửi TCTD khác 12 194 196 II Vay NHNN, TCTD khác 503 225 113 Vay NHNN 0 Vay TCTD nƣớc 503 225 113 Vay TCTD nƣớc 0 Nhận vốn cho vay đồng tài trợ 0 III Tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cƣ 2,297,502 2,473,708 2,770,324 Tiền gửi khách hàng nƣớc 626,644 594,973 614,674 Tiền gửi tiết kiệm 1,669,356 1,877,840 2,152,668 Tiền gửi khách hàng nƣớc 0 Tiền ký quỹ 1,502 895 2,982 IV Vốn tài trợ ủy thác đầu tƣ 210,000 180,000 V Phát hành giấy tờ có giá 95,499 11,643 12,989 VI Tài sản nợ khác 43,116 68,768 92,884 Các khoản phải trả 7,784 8,402 8,208 Các khoản lãi, phí phải trả 35,041 60,332 84,633 Tài sản nợ khác 291 34 43 27,702 28,856 28,933 Vốn TCTD 0 - Vốn điều lệ 0 - Vốn đầu tƣ xây dựng 0 - Vốn khác 0 Quỹ TCTD 127 598 488 Lãi/Lỗ kỳ trƣớc 0 Lãi/Lỗ kỳ 27,575 28,258 28,445 B TỔNG CỘNG NGUỒN VỐN 2,868,862 3,023,556 3,174,320 VII Vốn quỹ Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn 2/ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh tổng kết qua năm 2011-2013 Đơn vị: Triệu đồng, ngàn USD, %, thẻ STT Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013 (1) I Tổng nguồn vốn Tiền gửi khách (2) So sánh tăng/giảm (3) 2012/2011 2013/2012 [(2)-(1)]/(1) [(3)-(2)]/(2) 2,868,862 3,023,556 3,174,320 5.39% 4.99% hàng + Tiền gửi dân cƣ 1,701,971 1,916,495 2,204,227 12.60% 15.01% + Tiền gửi tổ chức 628,147 595,869 617,656 -5.14% 3.66% 194,523 260,162 268,881 33.74% 3.35% 12 194 196 1516.67% 1.03% kinh tế + Tiền gửi kho bạc nhà nƣớc Tiền gửi, tiền vay TCTD Vốn ủy thác đầu tƣ 210,000 180,000 -14.29% -100.00% + Vốn dự án nhận từ 210,000 180,000 -14.29% -100.00% Chính phủ + Vốn Chi nhánh 0 nhận ủy thác II Dƣ nợ kinh tế 2,642,979 2,337,379 1,603,265 Dư nợ phân theo 2,642,979 2,337,379 1,603,265 -11.56% -31.41% kỳ hạn + Ngắn hạn 790,216 604,981 596,334 -23.44% -1.43% + Trung hạn 1,654,549 1415171 775,233 -14.47% -45.22% + Dài hạn 198,214 317,227 231,698 60.04% -26.96% * Tỷ lệ cho vay 70 74.11 62.81 5.87% -15.25% 2,642,979 2,337,379 1,603,265 -11.56% -31.41% 564,000 457,000 351,000 -18.97% -23.19% 21 20 22 -4.76% 10.00% 32,900 34,980 31,098 6.32% -11.10% 1.00 2.00 2.00 100.00% 0.00% 2,046,079 1,845,399 1,221,167 -9.81% -33.83% 72 78.95 76.17 9.65% -3.52% 2,642,979 2,337,379 1,603,265 170,726 179,475 181,949 5.12% 1.38% 6.46 7.68 11.35 441,189 397,011 250,913 -10.01% -36.80% trung dài hạn (%) Dư nợ phân theo thành phần kinh tế + Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp Tỷ trọng (%) + Dƣ nợ cho vay hợp tác xã Tỷ trọng (%) + Dƣ nợ cho vay hộ sản xuất cá nhân Tỷ trọng Dư nơ cho vay theo ngành, lĩnh vực + Nông, Lâm nghiệp Thủy sản Tỷ trọng (%) + Công nghiệp Xây dựng Tỷ trọng (%) + Thƣơng mại 16.7 17 15.7 1,749,966 1,503,821 865,044 66 64.34 54 281,098 257,072 305,359 10.64 11 19.05 558,463 300,628 21.1 12.9 -14.07% -42.48% -8.55% 18.78% 244,749 -46.17% -18.59% 15.3 -38.86% 18.60% 22.01% 10.00% Dịch vụ Tỷ trọng (%) + Tiêu dùng Tỷ trọng (%) * Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu / Tổng dƣ nợ (%) III Phát triển dịch vụ Thanh toán nƣớc - Doanh số 10,798,000 13,175,000 14,492,500 toán chuyển / nhận tiền - Doanh số 16,000 20,000 22,400 25.00% 12.00% 4,676,000 6,000,000 6,600,000 28.31% 10.00% 12,308,000 15,000,000 16,800,000 21.87% 12.00% 5,677,000 7,490,000 23.30% 7.00% 13,623,000 15,000,000 15,750,000 10.11% 5.00% 30.03% 4.00% tốn hóa đơn Thanh tốn quốc tế + Doanh số toán xuất + Doanh số toán nhập Kinh doanh ngoại tệ + Doanh số mua 7,000,000 ngoại tệ + Doanh số bán ngoại tệ Chi trả kiều hối + Trị giá 696,000 + Số 1,157,000 905,000 941,200 Thẻ + Số lƣợng thẻ phát 33,583,000 40,091,000 42,496,460 19.38% 6.00% hành + Số dƣ tài khoản thẻ 29,000 31,000 31,930 6.90% 3.00% + Phí dịch vụ thu 1,000 1,000 1,070 0.00% 7.00% 6,046,000 7,800,000 8,502,000 29.01% 9.00% 220,000 270,000 288,900 22.73% 7.00% 780,667 1,014,786 1,065,525 29.99% 5.00% 103,332 135,223 143,336 30.86% 6.00% 372,225 484,334 498,864 30.12% 3.00% đƣợc từ thẻ E-Banking Số khách hàng sử dụng Mobile Banking Số khách hàng sử dụng Internet Banking Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Doanh thu phí bảo hiểm Doanh thu hoa hồng Số khách hàng IV Tài Thu nhập 653,565 529,564 545,548 -18.97% 3.02% - Trong đó: Thu dịch 341,563 285,564 300,548 -16.39% 5.25% 123,000 125,000 142,000 1.63% 13.60% 137,000 87,000 97,000 -36.50% 11.49% 81,563 73,564 61,548 -9.81% -16.33% 312,002 244,000 245,000 -21.80% 0.41% vụ + Thu dịch vụ toán nƣớc + Thu dịch vụ toán quốc tế + Thu ròng kinh doanh ngoại hối - Trong đó: Thu từ kinh doanh ngoại tệ + Thu dịch vụ thẻ 265,003 135,000 145,000 -49.06% 7.41% + Thu dịch vụ khác 46,999 109,000 100,000 131.92% -8.26% (Moblile Banking, hoa hồng bảo hiểm, ngân quỹ) Chi phí 605,990 482,006 495,103 -20.46% 2.72% Chênh lệch Thu – 47,575 47,558 50,445 -0.04% 6.07% 20,000 19,300 22,000 -3.50% 13.99% 27,575 28,258 28,445 2.48% 0.66% 2,000 2,500 2,100 25.00% -16.00% chi (chƣa lƣơng) Lƣơng trung bình / năm Thu nhập sau lƣơng V Trích lập dự phịng rủi ro Trích lập dự phịng Xử lý rủi ro Thu nợ rủi ro 5,000 3,000 7000 -40.00% 133.33% Số dƣ ngoại bảng 16,000 16,000 16000 0.00% 0.00% VI Mạng lƣới Chi nhánh Hội sở 1 -0.50% 0.50% Nam Sài Gòn Chi nhánh loại III 1 Số Phòng giao dịch 7 Số lƣợng cán 202 201 202 Nguồn: Agribank Chi nhánh Nam Sài Gòn ... Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn 48 Bảng 2.7: Danh mục hồ sơ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn 56 Bảng 2.8: So s? ?nh dƣ nợ cho vay tiêu dùng dƣ nợ cho vay Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn. .. Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn cho đ? ?nh hướng phát triển chung 54 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gịn 56 2.2.1 Quy tr? ?nh cho vay tiêu dùng Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài. .. dẫn nh? ? sau: H? ?nh 2.3: Phân loại cho vay Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn Nguồn: Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gịn H? ?nh 2.4: Các sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nh? ?nh Nam Sài Gòn Nguồn: Agribank Chi nh? ?nh