Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- chi nhánh Tiền Giang

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sao một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện : Thi Ngọc Giàu

MSSV: 1054010190 Lớp: 10DQTC02

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Phú Tụ Sinh viên thực hiện : Thi Ngọc Giàu

MSSV: 1054010190 Lớp: 10DQTC02

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu do em thực hiện

Những kết quả và các số liệu trong báo cáo thực tập được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, không sao chép bất kì nguồn nào khác

Em hoàn toàn chịu trách nhiệm về sự cam đoan này

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin cảm ơn Thầy Nguyễn Phú Tụ – giảng viên hướng dẫn đã giúp

đỡ em và định hướng và chia sẻ những thông tin, kinh nghiệm quý giá cho em thực hiện, hoàn thành bài luận văn này Em cũng chân thành cảm ơn toàn thể các Thầy,

Cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Công Nghệ TP Hồ Chí Minh đã tận tình dạy bảo em trong thời gian qua

Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiền Giang đã cho em cơ hội thực tập Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu thêm nhiều về hoạt động ngân hàng

Em xin cảm ơn các cô, các anh, chị phòng Khách Hàng Cá Nhân đã tận tình hướng dẫn em trong thời gian qua, tạo điều kiện cho em để có thể hiều thêm chi tiết, nắm bắt thực tế về hoạt động cho vay tiêu dùng

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

-

NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : ………

MSSV : ………

Khoá : ………

1 Thời gian thực tập ………

………

………

2 Bộ phận thực tập ………

………

3 Tinh thần trách nhiệm với công việc và ý thức chấp hành kỷ luật ………

………

………

………

………

4 Kết quả thực tập theo đề tài ………

………

………

5 Nhận xét chung ………

………

………

………

………

Đơn vị thực tập

LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2014

MỤC LỤC

Trang

TRANG PHỤ BÌA i

LỜI CAM ĐOAN ii

LỜI CẢM ƠN iii

LỜI NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iv

LỜI NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v

MỤC LỤC vi

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT x

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG xi

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH xii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 3

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm 3

1.1.2 Chức năng ngân hàng thương mại 3

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng 3

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán 3

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền 4

1.1.3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 4

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 5

1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tư 5

1.1.3.3 Các dịch vụ của ngân hàng thương mại 5

1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng 6

1.2.1 Khái niệm 6

1.2.2 Chức năng của tín dụng 6

1.2.2.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên 6

1.2.2.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất 6

1.2.3 Phân loại tín dụng 6

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng 7

1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng 7

1.3.1 Khái niệm 7

1.3.2 Đặc điểm của họat động cho vay tiêu dùng 8

1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 9

1.3.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 9

1.3.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ 10

1.3.3.3 Căn cứ vào mục đích vay 12

1.3.4 Lợi ích của cho vay tiêu dùng 12

1.3.4.1 Đối với Ngân hàng 12

1.3.4.2 Đối với người tiêu dùng 13

1.3.4.3 Đối với nền kinh tế 13

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 14

1.4.1 Nhân tố khách quan 14

1.4.2 Nhân tố chủ quan 15

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG 18

2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 18

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 18

2.1.2 Chức năng và lĩnh vực hoạt động 19

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 20

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 20

2.1.5 Kết quả hoạt động của chi nhánh 23

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 25

2.2.1 Quy trình và điều kiện cho vay tiêu dùng 25

2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 25

2.2.1.2 Điều kiện cho vay 27

2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân tại NHTMCP Công

thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang 27

2.2.2.1 Huy động vốn 27

2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 30

2.2.2.3 Tín dụng cho vay tiêu dùng 31

2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 31

2.2.2.3.2 Nợ quá hạn của hoạt động cho vay tiêu dùng: 35

2.2.2.3.3 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 36

2.3 Nhận xét hoạt động tại Vietinbank – CN Tiền Giang 37

2.3.1 Điểm mạnh 37

2.3.2 Điểm yếu 38

2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang 38

2.4.1 Thành tựu đạt được 38

2.4.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân 39

2.4.2.1 Những tồn tại, hạn chế 39

2.4.2.2 Nguyên nhân 42

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 44

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 45

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang 45

3.1.1 Định hướng phát triển chung 45

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD 46

3.2 Giải pháp 47

3.2.1 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng 47

3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng 49

3.2.3 Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp với khách hàng 50

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng 51

3.2.5 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 53

3.3 Kiến nghị 56

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước 56

3.3.2 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam 57

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 58

KẾT LUẬN 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO 60

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG

1 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2011 -2013 23

2 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn của Vietinbank – Chi nhánh

Tiền Giang giai đoạn 2011 – 2013 28

3 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn

4 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 31

5 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Vietinbank Tiền Giang giai đoạn 2011-2013 32

6 Bảng 2.6 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn

7 Bảng 2.7 Lợi nhuận cho vay và cho vay tiêu dùng giai đoạn

DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỔ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH

1 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh 20

2 Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị thế của mình trong nền kinh tế đã và đang đóng một vai trò hết sức quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình đó

Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con người ngày một tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, cho vay tiêu dùng đóng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống

xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sao một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang, kết hợp với những kiến thức trong quá trình học tập, em đã chọn “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Tiền Giang, nêu ra những khó khăn, thuận lợi trong việc tìm kiếm khách hàng, quy trình cho vay,

Tìm ra những mặt tồn tại và nguyên nhân tồn tại những thiếu sót trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank – Chi nhánh Tiền Giang

Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang

Chương 3: Giải pháp – Kiến nghị

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG

1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại:

1.1.1 Khái niệm:

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các dịch vụ thanh toán và cung ứng các dịch vụ khác

Theo Pháp lệnh ngân hàng năm 1990 của Việt Nam; Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Chức năng NHTM:

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:

Trung gian tín dụng là chức năng truyền thống của ngân hàng thương mại Trong chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là địa chỉ ký gửi các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của mọi tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế Tại ngân hàng, các khoản tiền này được giữ an toàn và sinh lãi Đồng thời, ngân hàng cũng là địa chỉ để các tổ chức, cá nhân tìm đến để vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư sản xuất, sinh hoạt tiêu dùng của mình Chức năng này giải quyết được vấn đề cho cả người thừa và thiếu vốn, đóng góp tích cực cho sư vận động của nền kinh tế

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán:

Trung gian thanh toán là chức năng phân biệt ngân hàng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nhận yêu cầu chuyển tiền của khách hàng cho người thụ hưởng (người nhận tiền, người bán) và thực hiện điều này bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sau đó nhập vào tài khoản của người thụ hưởng Ở đây ngân hàng giống như

một thủ quỹ cho khách hàng của mình bởi ngân hàng là người giữ tiền và chi trả theo lệnh của khách

Có thể nói, ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán một phần là trên cơ sở chức năng trung gian tín dụng vì phần lớn các khoản tiền chuyển đi chính

là tiền đã nằm trên tài khoản trước đó Quá trình thanh toán qua ngân hàng diễn ra hết sức nhanh chóng, an toàn và tiện lợi Nhờ vậy tiết kiệm rất nhiều chi phí cho xã hội, các chủ thể kinh tế không mất thời gian đi lại và hoàn toàn không gặp bất trắc trong việc vận chuyển tiền Cho nên chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại có ý nghĩa kinh tế vô cùng to lớn Thông qua đó, lưu thông hàng hóa được thúc đẩy, tốc độ thanh toán, tốc độ chu chuyển vốn được nâng cao và đem lại hiệu quả kinh tế cho cả người chuyển tiền lẫn người nhận tiền Ngoài ra, việc thanh toán qua ngân hàng cũng giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí

in ấn, kiểm đếm cũng như gia tăng tính minh bạch trong hoạt động kinh tế

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền:

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của ngân hàng thương mại là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

1.1.3 Hoạt động cơ bản của NHTM:

Việc nghiên cứu tổng quát các nghiệp vụ của NHTM thực chất là xác định nội dung các khoản mục trong bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, bao gồm các tài sản

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn là một hoạt động rất chủ yếu của các NHTM, hoạt động này giúp NHTM có được nguồn vốn cần thiết phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của mình Các NHTM có thể huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau như: Nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cư, của các tổ chức kinh tế- xã hội, vay của các ngân hàng khác, các tổ chức tín dụng khác, huy đông vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu,

trái phiếu,…

1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tƣ:

Với nguồn vốn huy động được NHTM có thể sử dụng vào hoạt động cho vay, đầu tư cũng như các hoạt động khác Trong đó, hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng lãi Hoạt động cho vay ra có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM

Bởi vì nếu sau khi huy động vốn được mà các NHTM không cho vay được để thu lãi thì ngân hàng sẽ không có tiền để trang trải khoản chi phí huy động nguồn vốn của ngân hàng sẽ bị ứ đọng, hoạt động của ngân hàng sẽ không phát triển được, thậm chí ngân hàng có thể thua lỗ và phá sản

Hoạt động cho vay, đầu tư của các NHTM được thực hiện chủ yếu với các tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực sản xuất- kinh doanh, thương mại, dịch vụ… Ngân hàng cho khách hàng vay vốn với thời hạn và lãi suất khác nhau để các tổ chức kinh tế này có nguồn lực tài chính phục vụ cho các hoạt động của mình Bên cạnh đó, các NHTM cũng có thể cho vay đối với các tầng lớp dân cư, hộ gia đình,

tổ chức xã hội phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh…

1.1.3.3 Các dịch vụ của NHTM:

 Dịch vụ thanh toán: Ngân hàng thực hiện thanh toán theo các yêu cầu của khách hàng và nhận dịch vụ thanh toán Về mặt kỹ thuật, các nghiệp vụ này được thực hiện nhờ các chứng từ chuyển tiền như: Séc chuyển tiền, phiếu chuyển tiền,… Hoặc đối với khách hàng liên quan đến các tài khoản của họ như yêu cầu thu hộ, chi

hộ, thông qua các loại chứng từ như: Ủy nhiệm thu, Ủy nhiệm chi, séc,…

 Dịch vụ ủy thác: NHTM cũng có thể thực hiện ủy nhiệm chi của khách hàng như thay mặt khách hàng thanh lý tài sản, quản lý và điều hành các tài sản được ủy thác quản lý Thực hiện việc thay mặt, đại diện trả lương thay cho doanh nghiệp,

bảo lãnh phát hành chứng khoán cho doanh nghiệp, làm trung gian tiêu thụ chứng khoán cho chính phủ và cho các công ty

1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng:

1.2.1 Khái niệm:

Tín dụng là (credit) là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản

từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Như vậy tín dụng có thể được khái niệm: Tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác

1.2.2 Chức năng của tín dụng:

1.2.2.1 Chức năng phân phối lại tài nguyên:

Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác Thông qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể hiện

1.2.2.2 Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoán và phát triển sản xuất:

Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa

1.2.3 Phân loại tín dụng:

1.2.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:

Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 1 năm được xác

định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các ngân hàng thương mại Tín

dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn

lưu động và cho vay phục vu nhu cầu sinh hoạt cá nhân

Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 3 năm dùng

để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng

và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn 1.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng:

- Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động như cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất

- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố

định, loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí

nghiệp và công trình mới

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cung cấp cho

các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất kinh doanh

- Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp

ứng nhu cầu tiêu dùng

1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng:

1.3.1 Khái niệm:

Cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (người đi vay) nhằm mục đích ngân hàng tài trợ cho các khách hàng có thể tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa, dịch vụ trước, để phục vụ cho đời sống, nâng cao mức sống khi mà chưa có khả năng thanh toán hiện tại trên nguyên tắc người tiêu dùng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai

Như vậy, cho vay tiêu dùng chính là hình thức cấp vốn cho người dân phục vụ vào mục đích tiêu dùng hằng ngày, tài trợ các khoản chi tiêu cho họ giúp họ có khả năng chi trả để thỏa mãn nhu cầu cuộc sống và nâng cao chất lượng đời thường Ở

đây, nguồn trả nợ của người dân được xác định thông qua thu nhập cá nhân và từ các khoản kinh doanh khác

1.3.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng:

 Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng:

Một đặc điểm thường thấy trong cho vay tiêu dùng đó chính là số lượng khách hàng vay lớn nhưng trị giá khoản vay lại nhỏ vì lý do người đi vay ở đây là cá nhân

và hộ gia đình Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian, chi phí, sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít do đó chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tương đối cao

Bên cạnh đó, nhu cầu của khách hàng thường nhạy cảm theo chu kì kinh tế, khi nền kinh tế tăng trưởng, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và họ có cái nhìn lạc quan về cuộc sống do đó nhu cầu về đời sống của họ được nâng cao nên học sẽ chi tiêu nhiều hơn Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, cuộc sống gặp nhiều khó khăn, thu nhập của người dân gặp nhiều bất ổn do đó họ sẽ cắt giảm bớt các chi tiêu xa xỉ

và không cần thiết, do đó Ngân hàng sẽ bị giảm đi số lượng khách hàng vay tiêu dùng

 Lãi suất cho vay tiêu dùng:

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao vì nó phải đảm bảo bù đắp được mức chi phí lớn, rủi ro và tạo ra lợi nhuận cho NH

 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng:

Cá nhân và hộ gia đình là khách hàng chính trong cho vay tiêu dùng Căn cứ vào mức độ tài chính mà đối tượng cho vay tiêu dùng có thể chia ra như sau:

- Nhóm đối tượng có khách hàng thu nhập thấp: Nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu

- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản tiền tiết kiệm

dự phòng của mình

- Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu cho vay nhằm mục đích kinh doanh, và phần vốn vay chính là phần lợi nhuận ứng trước từ khoản đầu tư của khách hàng Những người thuộc khoản này thường xuyên cần chi tiêu trong tiêu

dùng với số tiền lớn do đó họ là nhóm khách hàng được các ngân hàng thương mại luôn quan tâm tới

Điều kiện đối với người đi vay vốn phải là người có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các đơn vị ngoài quốc doanh, các lao động tự do ) và trên hết là phải đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng

 Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng luôn gặp rủi ro cao vì chuyên viên tín dụng thường gặp khó khăn trong việc xác minh thông tin khách hàng Vấn đề về thông tin mà khách hàng cung cấp thường gặp là thông tin không đầy đủ, không chính xác, không rõ ràng Điều này ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và việc đưa ra quyết định cho vay Bên cạnh đó nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) người đi vay gặp rủi ro, biến cố (ốm đau, bệnh tật, chết ), cách thức chứng minh tài chính của khách hàng Ngoài ra còn

có những nguyên nhân khả kháng như tiên tai, dịch bệnh cũng ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng và như thế Ngân hàng sẽ là người hứng chịu rủi ro

1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng:

1.3.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

a Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người

đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kì của người cho vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

b Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kì,

khách hàng được Ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kì một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

1.3.3.2 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ, cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho

người tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:

- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

- Cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay

- Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

- Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Một số nhược điểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp:

- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu

- Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá

- Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

Cho vay tiêu dùng gián tiếp thường được thực hiện thông qua các phương thức sau:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ (Full Recourse Financing): Theo phương thức này khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán

lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn, người tiêu dùng không thanh toán cho ngân hàng

- Tài trợ truy đòi hạn chế (Limited Recourse Financing): Theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng với công ty bán lẻ

- Tài trợ miễn truy đòi (Nonrecourse Financing): Theo phương pháp này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không Phương thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thường được các ngân hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua được kén chọn rất kỹ Ngoài ra chỉ có những công ty bán lẻ được ngân hàng rất tin cậy mới áp dụng phương thức này

- Tài trợ có mua lại (Repurchase Financing): Khi thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp theo phương thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng thường phải thanh ký tài sản để thu hồi

nợ Trong trường hợp này, nếu có thoả thuận trước thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán kèm với tài sản được thụ đắc trong một thời hạn nhất định

Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu hồi nợ từ người này

So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được một số ưu điểm sau:

- Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng, nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn

- Do tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên cho vay tiêu dùng linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng,

có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thoả mãn quyền lơi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng

Nhược điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp:

- Ngân hàng thường khó tăng doanh số cho vay

- Ngân hàng thường khó mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng vì ngân hàng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng không đủ để đáp ứng

- Chi phí cao hơn nên lãi suất cho vay thường cao

Các hình thức cho vay tiêu dùngtrực tiếp:

- Cho vay trả theo định kỳ: theo phương pháp này, khách hàng vay và trả trực tiếp với ngân hàng, với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay, thường là một lần trên tháng Nếu được cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay được ghi

nợ tài khoản cho vay và ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng

- Thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép khách hàng được sử dụng dư nợ trong một thời hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và mức dư nợ tối đa bằng hạn mức tín dụng đã cam kết

- Thẻ tín dụng: Là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản, đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng Mỗi tấm thẻ có một mức tín dụng nhất định, và mức này có thể thay đổi tùy theo mức độ tín nhiệm và tùy theo yêu cầu của khách hàng Nếu chi trả chậm hoặc một số khoản chi trả không đúng thời hạn, thẻ có thể bị thu hồi Thẻ được tái phát hành định kỳ, điều này cho phép ngân hàng đánh giá lại được khả năng thanh toán của chủ thẻ

1.3.3.3 Căn cứ vào mục đích vay:

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua

sắm, xây dựng cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đây là khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản hình thành từ vốn vay

Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải

các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch Đây là khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn

1.3.4 Lợi ích của cho vay tiêu dùng:

1.3.4.1 Đối với ngân hàng:

Cho vay tiêu dùng nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng: Việt Nam đã chính thức gia nhập sân chơi chung của nền kinh tế thế giới, điều tất yếu đó là các ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ phía các tổ chức tín dụng

bảo khả năng cạnh tranh thì ngân hàng phải đưa ra được các dịch vụ tài chính thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng hơn đối thủ cạnh tranh Một trong những dịch

vụ đó là cho vay tiêu dùng:

- Cho vay tiêu dùng là một trong những dịch vụ tài chính giúp các ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng

1.3.4.2 Đối với người tiêu dùng:

Người tiêu dùng sẽ được hưởng những điều kiện sống tốt hơn, được hưởng những tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền và đặc biệt là nó rất cần cho những trường hợp khi các cá nhân chi tiêu có tính đột xuất, cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế

Tuy vậy người tiêu dùng cần tính toán để việc chi tiêu hợp lý, không được quá mức cho phép và đảm bảo khả năng chi trả

1.3.4.3 Đối với nền kinh tế:

Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, góp phần tạo nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, từ đó tăng GDP cho nền kinh

tế Đi đôi với nó là hàng loạt các vấn đề xã hội được giải quyết như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội,…

Mặc khác cho vay tiêu dùng còn góp phần làm giảm chi phí giao dịch xã hội thông qua việc tiết kiêm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng

Tóm lại, cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích cho cả người tiêu dùng, người sản xuất, ngân hàng thương mại hay tổng quan nề kinh tế nói chung Có thể nói, phát triển cho vay tiêu dùng là một hướng đi phù hợp với sự phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế của các ngân hàng thương mại trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM:

1.4.1 Nhân tố khách quan:

Môi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định của sự phát

triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu, nhu cầu về vốn… ảnh hưởng rất lớn đế hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì mức sống của người dân sẽ được nâng cao, họ kỳ vọng các khoản thu nhập trong tương lai nên đi vay tiêu dùng nhiều hơn để thỏa mãn cho các nhu cầu của mình về mặt vật chất, tinh thần… từ đó cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại sẽ được mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế bị hoặc dự kiến là khủng hoảng trì trệ thì thu nhập trong tương lai của người dân cũng có thể bị giảm sút và vì thế các nhu cầu chi tiêu chỉ dừng lại ở mức vừa đủ dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng hạn chế hơn

Môi trường văn hóa xã hội: Các yếu tố văn hóa – xã hội như niềm tin, thói

quen tâm lý, trình độ dân trí, phong tục tập quán có ảnh hưởng trực tiếp đến mối

quan hệ cho vay tiêu dùng giữa ngân hàng với khách hàng

- Thái độ, thói quen tiêu dùng: có tác động đáng kể tới hoạt động cho vay tiêu dùng, dựa trên cơ sở quyết định của người tiêu dùng Ở Việt Nam, người dân có thói quen tiết kiệm để tiêu dùng trong tương lai, các nhu cầu chỉ được thỏa mãn khi

đã tích lũy đủ tiền, đảm bảo cuộc sống ấm no, sung túc, chính vì vậy họ không có tư tưởng đi vay để thỏa mãn các nhu cầu hiện tại Điều này đã một phần hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các NHTM

- Trình độ dân trí: đây là yếu tố ảnh hưởng chủ yếu đến việc khách hàng quyết

định sử dụng, tiếp cận các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Ở các nước phát triển, trình đọ dân trí cao, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng vì vậy mà phát triển mạnh

mẽ Tại Việt Nam, trình độ dân trí còn thấp, trở thành trở ngại lớn cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển

- Yếu tố xã hội: như quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết câu dân

cư, trật tự an toàn xã hội… đều có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng

Môi trường pháp lý: Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật rõ

ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản… sẽ tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nếu luật quy định về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng không rõ ràng, thiếu đồng bộ, còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, không

có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho người đi vay không đáp ứng điều kiện để được ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn

chế trong việc cho vay

Các chính sách của nhà nước:Các chính sách mang tầm vĩ mô cũng tác động lớn

đến hoạt động cho vay tiêu dùng Những chính sách này thường đề ra các nhiệm vụ của từng năm nay hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng trưởng và phát triển một cách bền vững, nếu thực hiện được đời sống của người dân sẽ tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của

ngân hàng có cơ hội mở rộng

1.4.2 Nhân tố chủ quan:

Quy mô vốn và tín dụng của ngân hàng:

Là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay ngân hàng Đặc biệt là vốn tự có, vốn tự có lớn là biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nó quyết định mức cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Ngoài

ra, khách hàng cũng thường tìm đến những ngân hàng có uy tín với chất lượng dịch

vụ, những tiện ích và sự an toàn

Chính sách tín dụng:

Các yếu tố của chính sách tín dụng như: hạn mức tín dụng, lãi suất, kỳ hạn, phương thức vay, đều tác động trực tiếp đến việc thực hiện các hoạt động ngân hàng Với chính sách hợp lý, đúng đắn, linh hoạt, đa dạng,… sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay Và ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc, kém linh hoạt, không đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ hạn chế việc đi vay và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng

Thẩm định khách hàng:

Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính, giá trị tài sản đảm bảo người vay Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ

quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp, rườm rà sẽ làm cho người vay mất nhiều thời gian và họ sẽ nản lòng Để hạn chế điều này, việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng

Chất lượng cán bộ tín dụng:

Là yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Chất lượng cán bộ cao thì mới đáp ứng được yêu cầu công việc, mới thực hiện được tốt việc thẩm định Mặt khác, cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt nếu không dễ đưa lại những tổn hại cho ngân hàng

Sự thân thiện và cởi mở của cán bộ tín dụng sẽ làm cho khách hàng hài lòng và tin tưởng hơn vào ngân hàng và từ đó dễ trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng

Cơ sở vật chất kỹ thuật:

Trong tiến trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đang diễn ra hết sức mạnh mẽ thì việc trang thiết bị đầy đủ các công nghệ, thiết bị hiện đại phù hợp với nhu cầu xã hội, phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng là yếu tố để giúp ngân hàng có thể nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn Với thiết bị hiện đại hoạt động của ngân hàng sẽ diễn ra suôn sẻ, khả năng nắm bắt diễn biến thị trường sẽ nhanh hơn, quy trình cho vay sẽ diễn ra một cách nhanh gọn, hiện đại giúp ngân hàng đưa ra được những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trên đây là một số cơ sở lý thuyết về những vấn đề liên quan đến lĩnh vực vay tiêu dùng Chương 1 đã nêu rõ những khái niệm, đặc điểm, lợi ích, các hình thức và các nhân tố liên quan đến vay tiêu dùng, để từ đó, làm tiền đề để tìm hiểu, phân tích, đánh giá về thực trạng cho vay tiêu của NHTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang ở chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIÊT NAM – CHI NHÁNH TIỀN GIANG

2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang:

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Theo báo cáo thường niên 2010, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Incombank) được thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng, vào thời kỳ đầu của tiến trình đổi mới kinh tế với số vốn điều lệ ban đầu là 718 tỷ đồng, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, là một trong bốn NHTM Nhà nước lớn nhất của Việt Nam, và được xếp hạng là một

trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Việt Nam

Ngày 15/04/2008, NH chính thức sử dụng tên thương hiệu cũng như logo Vietinbank thay cho Incombank trên các sản phẩm dịch vụ của NH, đồng thời cũng thay đổi biểu tượng in trên logo từ hình quả địa cầu và viên kim cương sang biểu tượng đồng tiền xanh đỏ

Tháng 12/2008, Vietinbank tiến hành cổ phần hóa, trở thành ngân hàng TMCP,

cổ phiếu Vietinbank chính thức có mặt trên thị trường chứng khoán Việt Nam Ngân hàng Công Thương Việt Nam -chi nhánh Tiền Giang được thành lập theo quyết định số 12/NHCT ngày 08/02/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Tp Mỹ Tho, Tiền Giang

Đến ngày 08/08/2009 Ngân hàng Công Thương Tiền Giang chính thức đổi tên là Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Tiền Giang theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 3000383 ngày 08/08/2009 do Phòng đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch- Đầu tư Tiền Giang cấp

Với phương châm “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, cùng với Hội sở chính và các chi nhánh khác, Vietinbank Tiền Giang đã trở thành người bạn uy tín và thân thiết

triển, quy mô ngày càng được mở rộng Đồng thời vẫn bảo đảm hoạt động kinh doanh có lãi, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân viên góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội địa phương và đất nước Đến nay ngoài trụ sở chính ở 15B Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Phường 4, Thành phố Mỹ Tho, mạng lưới giao dịch của Vietinbank Tiền Giang phủ rộng khắp các huyện với 10 phòng giao dịch (PGD), trong đó 3 PGD cấp 1 thực hiện chức năng cho vay và huy động vốn, thực hiện dịch

vụ và 7 PGD cấp 2 thực hiện chức năng huy động vốn và thực hiện các dịch vụ

Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, VietinBank luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực:

Phát triển nguồn nhân lực

Phát triển công nghệ

Phát triển kênh phân phối

2.1.3 Cơ cấu tổ chức:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính Vietinbank – Tiền Giang)

2.1.4 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban:

 Phòng khách hàng doanh nghiệp:

Chức năng: Tham mưu cho ban giám đốc trong quản lý, tổ chức hoạt động

kinh doanh đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp phù hợp với định hướng trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đồng thời chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong từng thời kỳ

Giám đốc

Phó Giám đốc 2 Phó Giám đốc 3 Phó Giám đốc 1

tệ-PGD Số 2 PGD Số 06

PGD Gò Công Tây PGD Tân Hòa

PGD Châu Thành

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng tổng hợp tiếp thị

Phòng tổ chức hành chính

Nhiệm vụ: Quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, tài trợ thương mại, quản

lý nợ, tác nghiệp, cung cấp thông tin

 Phòng bán lẻ:

Chức năng: Tham mưu cho ban giám đốc trong quản lý, tổ chức hoạt động

kinh doanh bán lẻ tại chi nhánh, phòng giao dịch phù hợp với định hướng trong từng thời kỳ và chế độ, quy định hiện hành của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đồng thời chịu trách nhiệm thực hiện các chỉ tiêu bán lẻ được giao trong từng thời kỳ

Nhiệm vụ: Tư vấn khách hàng, quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản

lý nợ, nghiên cứu và phát triển thị trường, tác nghiệp, cung cấp thông tin

 Phòng kế toán:

Chức năng: Tham mưu cho Ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác hạch toán

kế toán, quản lý tài chính, chỉ tiêu nội bộ Quản lý hệ thống máy tính và điện toán, quản lý, kiểm kê tài sản, công cụ dụng cụ,…tại chi nhánh

Nhiệm vụ: Hỗ trợ và chuyển giao khách hàng, bán/bán chéo sản phẩm, dịch vụ

hồ sơ Tiếp nhận và xử lý các giao dịch tra soát/khiếu nại của khách hàng

Phối hợp với phòng Tiền tệ khô quỹ thực hiện các dịch vụ thu chi tiền mặt với khách hàng, cung ứng dịch vụ giữ tài sản, hồ sơ thông tin,…theo dõi hạch toán, tiếp quỹ ATM Trích nộp thuế,…

Thực hiện kiểm soát, quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán

Thực hiện các nghiệp vụ khác có liên quan

 Phòng Tiền tệ kho quỹ:

Chức năng: Tham mưu ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác quản lý, sử

dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo…của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển

Nhiệm vụ: Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan

trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo…của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển Giám sát theo dõi kho tiền và các tài sản chuyên dùng

Thực hiện các dịch vụ: nhận gữ tài sản, cho thuê ngăn tủ sắt, két sắt,… Kiểm kê định kỳ và đột xuất theo yêu cầu

Tổ chức thu hồi, bán, bồi hoàn séc du lịch cho khách hàng Nhận thu tờ séc thương mại

 Phòng tổng hợp:

Chức năng: Tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh trong công tác lập, xây

dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo tại chi nhánh, xử lý nợ có vấn đề

Nhiệm vụ: Theo dõi, đôn đốc thực hiện, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc

phục những tồn tại chưa tốt sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro

Phân tích tình hình tài chính, tham mưu cho Ban giám đốc trong điều hành hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Tính toán, phân bổ, đánh giá mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh cho từng bộ phận nghiệp vụ tại chi nhánh

Lưu giữ hồ sơ, số liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thực hiện công tác quản lý rủi ro hoạt động tại chi nhánh Xử lý nợ có vấn đề, phòng chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố

 Phòng tổ chức hành chính:

Chức năng: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh trong công tác quản lý

cán bộ, văn phòng, hành chính quản trị của chi nhánh

Nhiệm vụ: Thực hiện công tác nhân sự, công tác văn phòng, hành chính quản

trị như: phân bổ nhân sự, lập kế hoạch lao động,quản lý tiền lương, lập kế hoạch mua sắm tài sản, văn phòng phẩm Chịu trách nhiệm thực hiện các công việc hành chính như xin giấy phép kinh doanh, xin chứng nhận quyền sử dụng đất, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp sửa chữa phòng làm việc, ATM…giám sát việc

sử dụng ô tô, điện thoại, máy vi tính,…

 Phòng giao dịch:

Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung

cấp các dịch vụ ngân hàng và các nghiệp vụ khác thuộc phạm vi ủy quyền của Tổng

Nhiệm vụ: Tìm kiếm, tư vấn và quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản

lý nợ, huy động vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tác nghiệp và các nhiệm vụ khác

Mối quan hệ giữa các phòng, tổ tại chi nhánh là mối quan hệ phối hợp, hỗ trợ trong thực hiện chức năng, nhiệm vụ được giao

2.1.5 Kết quả hoạt động của chi nhánh:

(Nguồn: Phòng tổng hợp của Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Tiền Giang)

Nhắc đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào, không riêng gì ngân hàng, ta thường bắt gặp bộ ba chỉ tiêu: doanh thu, chi phí, lợi

Bảng 2.1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ 2011 – 2013

Tốc độ tăng (giảm) (%)

Lượng tăng (giảm) tuyệt đối (tỷ đồng)

Tốc độ tăng (giảm) (%) Doanh thu 154.930 210.200 273.165 55.270 35,67 62.965 29,95 Chi phí 124.505 175.817 232.452 51.312 41,21 56.635 32,21 Lợi nhuận 30.425 34.383 40.713 3.958 13,01 6.330 18,41