Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Nam Á

Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học ở trường và trong thời gian thực tập vừa qua, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng thương mại

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á

Ngành: Quản Trị Kinh Doanh

Chuyên ngành: Quản Trị Tài Chính Ngân Hàng

Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Đình Luận Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị An Nhàn MSSV: 1054010508 Lớp: 10DQTC05

TP Hồ Chí Minh, 2014

LỜI CAM ĐOAN

- -

Tôi xin cam đoan:

1 Những nội dung trong chuyên đề này là do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn trực tiếp của Thầy Nguyễn Đình Luận

2 Mọi tham khảo trong bài khóa luận tốt nghiệp này điều được trích dẫn rõ ràng

3 Mọi sao chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo, hay gian dối tôi xin chịu hoàn toàn chịu mọi trách nhiệm

Sinh viên

Nguyễn Thị An Nhàn

LỜI CẢM ƠN

- -

Chuyên đề này được hoàn thành là nhờ có sự kết hợp chặt chẽ giữa những kiến thức mà

em đã được học tại trường cùng với những kinh nghiệm thực tế trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á trụ sở chính

Em xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc nhất đến:

 Các thầy cô giáo giảng dạy trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, những người

đã trực tiếp giảng dạy giúp em không những có được những kiến thức trên sách vở

mà cả những kinh nghiệm trong cuộc sống trong suốt 4 năm qua

 Giảng viên Thầy Nguyễn Đình Luận đã luôn hướng dẫn, chỉ bảo tận tình trong suốt thời gian qua để em có thể hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này một cách hoàn chỉnh

 Các cô chú, anh chị cán bộ công nhân viên công tác tại Ngân Hàng Thương Mại

Cổ Phần Nam Á đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho em được tiếp xúc với các công việc thực tế và có nhiều thông tin cần thiết để hoàn thành chuyên đề này

 Xin cảm ơn bố, mẹ, người thân và bạn bè đã giúp đỡ em trong quá trình tìm hiểu

và thực hiện chuyên đề này

 Sau cùng em xin kính chúc các thầy cô giáo trường Đại học Công Nghệ Tp.HCM, các cô chú, anh chị trong Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Nam Á dồi dào sức khỏe, thành đạt trong cuộc sống cũng như trong quá trình công tác

Do còn nhiều hạn chế về mặt tài liệu cũng như thời gian nghiên cứu nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, còn nhiều vấn đề cần được nghiên cứu, tìm hiểu sâu hơn nhưng em vẫn chưa làm được Rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ thầy, cô giáo, các anh chị trong ngân hàng cũng như các bạn có cùng đam mê trong lĩnh vực tài chính

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Nguyễn Thị An Nhàn

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

TP Hồ Chí Minh, Ngày… Tháng… Năm 2014

Giảng viên

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu của khóa luận 2

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 4

1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 5

1.2.1 Khái niệm về vốn trong Ngân hàng thương mại 5

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 6

1.2.3 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 8

1.2.4 Khái niệm về huy động vốn 9

1.2.5 Các hình thức huy động vốn trong Ngân hàng thương mại 10

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độnh huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan 14

1.3.2 Nhân tố chủ quan 15

1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả họat động huy động vốn 17

1.4.1 Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động 17

1.4.2 Tỷ số huy động vốn / Tổng nguồn vốn 17

1.4.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động 17

1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động 17

Tóm tắt chương 1 19

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 20

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 20

2.1.1 Tóm tắt quá trình hình thành và phát triển 20

2.1.2 Tầm nhìn của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 21

2.1.3 Sứ mạng của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 21

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 22

2.1.5 Chức năng các phòng ban của Ngân hàng TMCP Nam Á 23

2.1.6 Hình thức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 24

2.1.7 Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 24

2.2 Giới thiệu quy trình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á 28

2.3 Khái quát tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Á qua 3 năm 2010 – 2012 29 2.3.1 Tổng thu nhập 31

2.3.2 Tổng chi phí 32

2.3.3 Lợi nhuận 32

2.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á 33

2.4.1 Khái quát tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á 33

2.4.2 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á qua 3 năm 2010 – 2012 36

2.5 So sánh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Á với Ngân hàng trong khu vực 45

2.5.1 Tỷ trọng VHĐ của Ngân hàng TMCP Nam Á và các NHTM trong toàn Tp.HCM qua 3 năm 2010 – 2012 45

2.5.2.So sánh VHĐ của Ngân hàng TMCP Nam Á với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín qua 3 năm 2010- 2012 46

2.6 Đánh giá công tác huy đôn vốn của Ngân hàng TMCP Nam 47

2.6.1 Thuận lợi 47

2.6.2 Khó khăn 48

Tóm tắt chương 2 50

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á 51

3.1 Những tồn tại trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á 51

3.1.1 Nhân tố tồn tại khách quan 51

3.1.2 Nhân tố tồn tại chủ quan 51

3.2 Giải pháp cho hoạt động huy động vốn 51

3.2.1 Giải pháp về lãi suất 51

3.2.2 Tăng cường và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và dịch vụ 52

3.2.3 Nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực 53

3.2.4 Đẩy mạnh xây dựng chiến lược Marketing 54

3.2.5 Không ngừng phát triển công nghệ 55

3.2.6 Ngân hàng cần thực hiện đúng quy tắc quản lý tiền gửi của khách hàng 56

3.3 Kiến nghị 56

3.3.1 Đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước 56

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 58

3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Nam Á 59

3.4 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Nam Á trong thời gian tới

3.4.1 Mục tiêu 60

Tóm tắt chương 3 62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT

- -

Bảng 2.5 Hoạt động huy động của vốn theo thời hạn của

Ngân hàng TMCP Nam Á qua 3 năm 2010 – 2012

37

Bảng 2.6 Bảng so sánh về vốn huy động giữa các năm của

Ngân hàng TMCP Nam Á

37

Bảng 2.7 Hoạt động huy động vốn theo đối tượng HĐV và bản

chất nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP Nam Á qua 3 năm 2010 – 2012

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn theo thời

gian so với TNV theo các năm

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Bất cứ quốc gia nào muốn phát triển đều cần phải có vốn, có vốn để đầu tư, xây dựng hạ tầng mới, phát triển hàng hoá - dịch vụ, để tạo ra của cải vật chất cho

xã hội và tạo ra công ăn việc làm Bên cạnh đó, mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước đưa Việt Nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến Đây là mục tiêu quan trọng trong quá trình vươn lên, thoát khỏi sự tuột hậu về kinh tế so với các nước bạn trong khu vực

Nước ta là một nước đang phát triển, nền kinh tế vẫn còn đang trong giai đoạn thực hiện các chính sách đổi mới nhằm tạo ra những bước chuyển mạnh mẽ, đưa nước ta thành một nước công nghiệp Để thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hóa đất nước, xây dựng kinh tế thị trường định hướng XHCN thì nền kinh

tế cần phát triển ổn định, vững chắc, phấn đấu đạt được chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế

kế hoạch đã đề ra Muốn vậy chúng ta phải có một nguồn vốn to lớn để đầu tư vào kinh tế Vốn được xác định vừa là mục tiêu vừa là giải pháp để phát triển kinh tế

Thực tế, trong nền kinh tế cạnh tranh hiện nay, có rất nhiều chủ thể thông qua các con đường khác nhau để cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các chủ thể cần vốn Tuy nhiên, một điều không thể phủ nhận được là huy động vốn qua các trung gian Tài chính - Ngân hàng thương mại là kênh quan trọng nhất, có hiệu quả nhất vì khi nền kinh tế phát triển, các thành phần kinh tế hoạt động sôi nổi thì vai trò của ngân hàng càng được phát huy, đặc biệt là quá trình tạo và phân phối vốn cho nền kinh tế Vì vậy Ngân hàng cần có nhiều biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn ngoài việc chỉ sử dụng công cụ lãi suất

Đối với hầu hết các Ngân hàng, nguồn vốn tự có chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động của Ngân hàng được Chính vì vậy, mà các Ngân hàng đều phải tìm cách

mở rộng nguồn vốn của mình Đảm bảo Ngân hàng hoạt động hiệu quả và tối đa khả năng sinh lời Chính vì vậy, trong hoạt động của mình các Ngân hàng đều chú trọng đến hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với quy mô kết cấu nguồn vốn sẽ đem đến cho Ngân hàng hàng loạt rủi ro như: Nguy cơ về rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng hạn chế khả năng sinh lời và có thể mất ổn định trong hoạt động của Ngân hàng và cả hệ thống Cho nên yêu cầu đặt ra cho các Ngân hàng về huy động vốn là: Nguồn vốn huy động phải có chi phí hợp lý (càng thấp càng tốt), tính ổn định cao, kết cấu và quy mô phải phù hợp với nhu cầu của Ngân hàng và thị trường

Như chúng ta đã biết trong những năm vừa qua để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách thắt chặt tiền tệ như tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, ấn định mức lãi suất huy động vốn để tránh tình trạng nguồn vốn chạy từ Ngân hàng này sang Ngân hàng khác đã làm cho hoạt động huy động vốn của các

Ngân hàng thương mại gặp khá nhiều khó khăn Nhu cầu về vốn của khách hàng tăng trong khi Ngân hàng lại thiếu vốn để giải ngân

Nắm bắt được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề này, với những kiến thức đã học ở trường và trong thời gian thực tập vừa qua, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á, đề tài “Phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á ” là chuyên đề được em chọn

để mở rộng nhằm thực hiện khóa luận tốt nghiệp cho mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

 Làm rõ về vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM đồng thời thể hiện được các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM

 Đánh giá tổng quan về hoạt động và thực trạng huy động vốn của Ngân mại hàng thương mại cổ phần Nam Á qua 3 năm 2010 – 2012

 Trên cơ sở lý luận về những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn để phân tích cơ cấu nguồn vốn, tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng huy động vốn Từ đó, mạnh dạn đề xuất một số biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Về không gian: Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Á

Về thời gian:

 Thời gian thu thập số liệu: Số liệu thu thập chủ yếu từ năm 2010 đến năm

2012

 Thời gian thực hiện: Từ ngày 14/05/2014 đến ngày 13/07/2014

Về nội dung: Phân tích hoạt động huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Nam Á

4 Phương pháp nghiên cứu

 Khảo sát thông tin từ thực tiễn, qua quan sát và trao đổi trực tiếp với các nhân viên phụ trách hoạt động huy động vốn trong Ngân hàng

 Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, báo cáo tín dụng Nghiên cứu theo phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích và đánh giá số liệu thực tế tại Ngân hàng kết hợp với lý thuyết học, những thông tin thu thập qua báo chí, sách vở, các bài luận văn của anh chị khóa trước

 So sánh các số liệu qua các thời kỳ để đánh giá hiệu quả huy động vốn Bên cạnh đó, đề tài còn sử dụng phương pháp so sánh tương đối, tuyệt đối và tỷ trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

 Dựa vào các chỉ tiêu tài chính để phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung của khóa luận được trình bày

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần

Nam Á

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

Thương Mại Cổ phần Nam Á

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính quan trọng trong nền kinh tế Đây là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất bởi lẽ các cá nhân, tổ chức hay doanh nghiệp đều gửi tiền tại đây, nguốn vốn của họ phần lớn xuất phát từ đây Các cá nhân gửi tiền với mục đích tăng thu nhập, thêm lợi nhuận, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi phục vụ thanh toán, chi tiêu, trả lương… Cho thấy, Ngân hàng đóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội

Bên cạnh đó, Ngân hàng còn là tổ chức cho vay chủ yếu đối với doanh nghiệp,

cá nhân và có thể là cả nhà nước nữa Cho vay tiêu dùng, cho vay để đầu tư… phần lớn các nguồn vay ấy đều được thực hiện tại Ngân hàng

Mặt khác, Ngân hàng còn là một trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, Ngân hàng là trung gian cho người dư thừa vốn gặp những người đang cần vốn và tạo điều kiện đem lại lợi ích cho họ Chính sách tiền tệ là bộ phận quan trọng của chính sách kinh tế trong mỗi quốc gia và Ngân hàng đóng vai trò quyết định chính sách ấy

Như vậy có thể nói Ngân hàng là một tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhất, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất

so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp, TCTD… với trách nhiệm hoàn trả đúng hạn số tiền đã nhận và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010: Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận

Có thể nói Ngân hàng thương mại là bà đỡ cho mọi nền kinh tế, Một nền kinh

tế phát triển và tăng trưởng mạnh là một nền kinh tế mà ở đó NHTM đóng vai trò chủ chốt, quyết định và phát triển nhất

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

NHTM có ba chức năng cơ bản đó là:

1.1.2.1 NHTM là một trung gian tài chính

NHTM là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người đang có nhu cầu vốn Với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập chính vì thế họ cần phải bổ sung thêm vốn; bên cạnh đó lại tồn tại các cá nhân và tổ chức tạm thời thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn chi tiêu và họ có tiền để tiết kiệm Hai nhóm này tồn tại hoàn toàn độc lập với Ngân hàng và điều tất yếu sẽ xảy ra đó là nguồn vốn hợp lí sẽ được chảy từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Và Ngân hàng là trung gian đưa đồng vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu với nhiệm vụ bảo toàn đồng vốn đó để thực hiện nghĩa vụ chi trả khoản tiền gửi của khách hàng khi đến hạn Một điều quan trọng là để thực hiện được tốt chức năng này thì việc tìm hiểu thông tin cân xứng, chính xác là yêu cầu thiết yếu để đảm bảo hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, vì thế Ngân hàng luôn có những nguyên tắc rất nghiêm ngặt trong việc nhận tiền gửi và cho vay, đảm bảo hạn chế thấp nhất các khoản vay không hoàn trả

1.1.2.2 NHTM có chức năng tạo phương tiện thanh toán

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế có khả năng huy động tiền gửi lớn nhất, tại đây tất cả các nguồn gửi ngắn, trung và dài hạn đều được tập hợp Sở dĩ có thể khẳng định rằng NHTM tạo tiền cho nền kinh tế bởi vì khi khách hàng đem tiền đến gửi tại Ngân hàng thì sau khi để lại một tỉ lệ dự trữ theo quy định thì số tiền còn lại được đem cho vay Và cứ thế nguồn vốn được quay vòng một cách đều đặn và liên tục đem lại thu nhập cho Ngân hàng Như vậy qua các nghiệp vụ kế toán, Ngân hàng đã đóng góp một vai trò quan trọng trong việc tạo tiền cho nền kinh tế

1.1.2.3 NHTM là trung gian thanh toán:

Đây là chức năng phân biệt Ngân hàng với các tổ chức phi Ngân hàng khác Ngân hàng làm trung gian thanh toán khi nhận yêu cầu chuyển tiền của khách hàng cho người thụ hưởng (người nhận tiền, người bán) và thực hiện điều này bằng cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng sau đó nhập vào tài khoản của người thụ hưởng Quá trình thanh toán qua Ngân hàng diễn ra nhanh chóng và tiết kiệm được nhiều chi phí cho xã hội Hơn ai hết để làm được điều này Ngân hàng luôn có đầy đủ thông tin về tài chính, về môi trường kinh doanh, về tình hình trong và ngoài nước để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách Ngân hàng luôn là điểm tựa vững chắc cho các tổ chức kinh tế, cá nhân và doanh nghiệp

1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn trong Ngân hàng thương mại

Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử

dụng tiền tệ cho Ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:

Vốn tự có được gọi là vốn chủ sở hữu, là vốn riêng của một NHTM Đây là

số vốn ban đầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM Về phương diện quản lý, vốn tự có là số vốn tối thiểu, bắt buộc một NHTM phải có để được cấp giấy phép kinh doanh, đồng thời là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác

Vốn tự có quyết định đến quy mô hoạt động của NHTM đồng thời là nhân tố

để xác định các tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Thành phần của vốn tự có:

Vốn tự có trong NHTM bao gồm 2 phần:

Vốn tự có cấp I (gọi là vốn tự có cơ bản): Đây là bộ phận chủ yếu của vốn

tự có Vốn tự có cấp I mang tính ổn định lâu dài là cơ sở để tạo lập nguồn vốn tự có khác

Vốn tự có cấp I bao gồm:

Vốn điều lệ:

- Đối với NHTM quốc doanh: đây là số vốn đã được nhà nước cấp

- Đối với NHTM cổ phần: đây là số vốn đã được các cổ đông đóng góp

- Đối với NHTM liên doanh: đây là số vốn đã được các bên liên doanh góp vốn

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ

- Quỹ dự phòng tài chính

- Lợi nhuận không chia (lợi nhuận ròng còn gọi là sau khi đã trích lập các quỹ theo quy định)

Vốn tự có cấp II (còn gọi là vốn tự có bổ sung): Đây là bộ phận tài sản Nợ nhưng

có tính chất ổn định và có khả năng chuyển thành vốn – vốn tự có bổ sung gồm có 5 khoản sau:

- 50% giá trị tăng thêm của TSCĐ được đánh giá lại theo quy định của pháp luật

- 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư (kể cả vốn góp và cổ phiếu đầu tư) được định giá lại theo quy định của pháp luật

- Trái phiếu chuyển đổi do NHTM phát hành thỏa mãn một số điều kiện nhất định như sau:

+ Có thời hạn >= 5 năm trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu thường

+ Không được đảm bảo bằng tài sản của NHTM

+ NHTM không được mua lại, trừ phi được NHNN cho phép bằng văn bản

+ Trái chủ không được ưu tiên khi NHTM bị thanh lý

- Các công cụ nợ khác với điều kiện:

+ Có kỳ hạn ban đầu tối thiểu là 10 năm

+ Chủ nợ là thứ cấp so với chủ nợ khác

+ Không được ưu tiên thanh toán

+ Không được bảo đảm bằng tài sản của Ngân hàng

- Dự phòng chung, tối đa bằng 1.25% tổng tài sản “có” rủi ro Dự phòng chung được trích lập theo tỷ lệ 0.75% trên dư nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 (nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm 2: nợ cần chú ý, nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4: nợ nghi ngờ, nhóm 5 nợ có khả năng mất vốn không trích lập dự phòng chung)

1.2.2.2 Nguồn vốn trong huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:

 Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình

 Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp

Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng được sử dụng để kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM

Vốn huy động, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư

Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, Ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng

1.2.2.3 Nguồn vốn đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho các NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn của mình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường

Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do Ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ:

 Vay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều

 Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ sung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:

 Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ngược lại

 Hạn mức tín dụng của NHTM được NHTƯ cấp đã được sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho mỗi Ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM được phép vay trong hạn mức này Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiết

1.2.2.4 Nguồn vốn khác

Ngoài các nguồn vốn chủ yếu trên NHTM còn có các nguồn vốn khác cũng không kém phần quan trọng như: vốn trong thanh toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM có thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều kiện nhất định

1.2.3 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Trong hoạt động kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào cũng phải có vốn, vốn là năng lực chủ yếu quyết định đến khả năng và quy mô hoạt động NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nên Ngân hàng đòi hỏi một lượng vốn lớn mới có thể tiến hành hoạt động kinh doanh Vốn cho phép Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá các hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, tăng khả năng cạnh tranh …

1.2.3.1 Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Vốn là điểm đầu tiên và có tính chất quyết định trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng vì khác với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh bình thường, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Quá trình kinh doanh của Ngân hàng được mã hoá bằng công thức sau: T-T’, trong đó T là yếu tố vốn bỏ ra ban đầu, T’ là vốn thu về sau quá trình cho vay, đầu tư Từ công thức trên cho thấy, Ngân hàng nào có thị trường vốn lớn sẽ là Ngân

Vì vậy, ngoài nguồn vốn ban đầu (vốn điều lệ) thì Ngân hàng luôn phải chăm lo tới việc tăng trưởng các nguồn vốn khác trong suốt quá trình hoạt động

1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động kinh doanh, yếu tố đầu vào luôn ảnh hưởng trực tiếp tới yếu

tố đầu ra Đối với NHTM, vốn là yếu tố đầu vào; tín dụng, đầu tư… là yếu tố đầu

ra, vì vậy, so với các Ngân hàng có quy mô vốn lớn thì các Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ các khoản mục cho vay, đầu tư sẽ kém đa dạng hơn, phạm vi, khối lượng cho vay nhỏ hơn, vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ thường không phản ứng kịp trước những biến động của môi trường kinh doanh (biến động về lãi suất, tỷ giá,…) ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

1.2.3.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

“Mất tiền bạc là mất ít, mất danh dự là mất nhiều, mất niềm tin là mất tất cả” Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau vì bản chất hoạt động của Ngân hàng là: “đi vay để cho vay”, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và phát triển Uy tín của Ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của mình Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng phải lớn Như vậy, với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể tiến hành hoạt động với quy mô ngày càng mở rộng, nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một quy luật của nền kinh tế thị trường, nền kinh tế càng phát triển thì cạnh tranh càng gay gắt và khốc liệt Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp nâng cao khả năng tự hoàn thiện Với Ngân hàng, vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh, thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện máy móc, công nghệ hiện đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú…là những điều kiện tiền đề nâng cao hiệu quả huy động vốn, hiệu quả sử dụng vốn và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, tuy nhiên, tất cả những hoạt động đó đòi hỏi phải có vốn Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM

1.2.4 Khái niệm về huy động vốn

Huy động vốn là các hoạt động nhằm tạo vốn cho Ngân hàng, hình thành tài sản nợ cho Ngân hàng Huy động vốn là hoạt động nền tảng cho sự hoạt động và phát triển của Ngân hàng Ngân hàng dùng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau:

Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM, bao gồm:

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân

- Nhận tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm) của các cá nhân tổ chức đoàn thể xã hội

- Nhận tiền gửi các tổ chức tín dụng khác

Phát hành giấy tờ có giá: NHTM được quyền phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu NH, trái phiếu Ngân hàng…) để huy động vốn có kỳ hạn và có mục đích sử dụng

Các hình thức huy động vốn khác như vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại

NH Nhà nước…

1.2.5 Các hình thức huy động vốn trong Ngân hàng thương mại

NHTM thực hiện nghiệp vụ đi vay (tạo vốn) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng lãi suất chênh lệch Quá trình tạo vốn của Ngân hàng thương mại được thực hiện dưới các hình thức sau:

1.2.5.1 Nếu căn cứ thời gian hoạt động

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian hình thức huy động chia thành:

a Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành các công nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán… Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tính ổn định kém

c Huy động dài hạn

Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của Ngân hàng trên thị trường vốn Với nguồn huy động này Ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ

5 năm trở lên) Do vậy lãi suất của Ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.2.5.2 Nếu căn cứ vào đối tượng huy động

a Huy động vốn từ dân cư

Đây là khu vực huy động đầy tiềm năng cho các Ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những

người cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

b Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế

Đây là nguồn huy động được đánh giá rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong Ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hóa đều gửi tiền vào Ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội không giống nhau Vì vậy, Ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên, độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà Ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ Ngân hàng Đây có thể coi là nguồn huy động vốn

lớn với chi phí thấp

c Huy động vốn từ Ngân hàng và các Tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động, các Ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán… Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các Ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe dọa… các NHTM có thể vay lẫn nhau Theo quy định, ở Việt Nam vốn vay giữa hai Ngân hàng được thoả thuận bằng hợp đồng tín dụng, vốn cho vay phải được bảo đảm bằng hình thức thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản đi vay: tiền mặt tại quỹ, tiền gửi tại NHTƯ, các chứng từ

có giá khác Trong trường hợp các NHTM đã vay mượn lẫn nhau nhưng vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán thì NHTM có thể vay NHTƯ thông qua nghiệp

vụ chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Huy động vốn từ các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức huy động này các Ngân hàng sử dụng không nhiều

1.2.5.3 Căn cứ vào công cụ huy động vốn

Đây là hình thức huy động mà các NHTM sử dụng phổ biến nhất Các công

cụ huy động này gồm:

a Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi có thể phát hành séc)

Đây là loại tiền gửi mà chủ sở hữu có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc, ở các nước phát triển loại tiền gửi này phần lớn được rút thông qua máy rút tiền tự động ATM hoặc khách hàng có thể yêu cầu Ngân hàng thanh toán hộ Đặc điểm quan trọng của loại tiền này đối với người gửi là: chuyển nhượng dễ dàng, mục đích giao dịch là chính Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi trên hai loại tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai

 Tài khoản thanh toán: Là loại tài khoản mà chủ tài khoản có toàn quyền sử

dụng số tiền trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có

 Tài khoản vãng lai: Là tài khoản thường được sử dụng cho các tổ chức kinh

tế có dòng tiền ra và dòng tiền vào thường xuyên, nó có thể có số dư bên có hoặc bên nợ Dư bên có phản ánh số tiền hiện có trong tài khoản của khách hàng, ngược lại số dư bên nợ phản ánh khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Do tiền gửi có không có kỳ hạn có chi phí huy động thấp, nếu thu hút được nguồn tiền gửi này với số lượng lớn sẽ làm cho hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng tăng lên rất cao Tuy nhiên, nguồn tiền gửi này có mức độ ổn định rất thấp, có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng, do đó, ngân hàng cần lập quỹ dự trữ phù hợp hoặc đầu tư vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của mình

Đối với Việt Nam, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt chưa cao do đó, nguồn huy động loại tiền gửi chưa lớn, tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì nguồn tiền gửi không kỳ hạn trở thành nguồn huy động có tiềm năng lớn của các NHTM

b Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm

Nếu tiền gửi không kỳ hạn có số dư biến động phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gửi tiền, thì tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lãi suất và rất nhạy cảm với lãi suất

 Tiền gửi có kỳ hạn: Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào

Ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này Ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà Ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ Ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của Ngân hàng

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các Ngân hàng

 Đây là một hình thức huy động có vai trò rất lớn trong việc tạo lập vốn cho các Ngân hàng, tỷ trọng vốn tiền gửi huy động đang có xu hướng ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn huy động của các NHTM

 Tiền gửi tiết kiệm: Đối với Ngân hàng thương mại tiền gửi tiết kiệm là công

cụ huy động vốn truyền thống.Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng tiền gửi của các Ngân hàng Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm gồm có:

 Huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lợi Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy, Ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần khách hàng đến bất cứ chi nhánh nào của Ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo giấy chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

 Huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành riêng cho khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọn hình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãi suất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn Ngoài ra, mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD, EUR hay vàng), tùy theo uy tín và rủi ro của Ngân hàng nhận tiền gửi

Về thủ tục mở sổ, theo dõi hoạt động và tính lãi cũng tiến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền và đôi khi Ngân hàng cho phép khách hàng được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền lãi hoặc chỉ được trả lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại Căn cứ vào thời gian có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, và 13 tháng hoặc lâu hơn đến 36 tháng Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành:

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

- Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý

 Huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn:

Hình thức huy động này khá phổ biến ở một số nước công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời trong thời hạn dài Đây là loại hình tiết kiệm mà

Ngân hàng cần tận dụng để tạo ra các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động tín dụng dài hạn hay hoạt động đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh

1.2.5.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ của ngân hàng

Đây là hình thức huy động vốn mang tính chủ động của NHTM Là trung gian tài chính, luôn phải đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có thể sử dụng nghiệp vụ huy động vốn trên thị trường tài chính như: phát hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn hoặc Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độnh huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

Ở đây ta có thể chia thành hai nhóm nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động

1.3.1 Nhân tố khách quan

1.3.1.1 Môi trường pháp lý:

Là một doanh nghiệp kinh doanh, NHTM chịu sự quản lý của các cơ quan có thẩm quyền, hoạt động theo quy định của pháp luật, chịu sư chi phối và điều tiết của NHTƯ nước sở tại Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại ngoài việc tuân thủ theo quy định về tỷ lệ lãi suất theo quy đinh, tỷ lệ vốn huy động của pháp luật trong nước ma còn chịu tác động của nhiều điều lệ quốc tế Ngoài ra, lĩnh vực Ngân hàng là lĩnh vực có nhân tố quyết định đến toàn bộ nền kinh tế, hoạt động dưới sự chi phối của chính sách tiền tệ quốc gia, tuỳ từng thời kỳ mà NHTƯ đưa ra các biện pháp và chính sách nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ quốc gia Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.3.1.2 Môi trường kinh tế:

Tồn tại và phát triển trong một môi trường kinh tế năng động là cơ sở để Ngân hàng vươn lên, cơ hội để Ngân hàng có thể triển khai các hoạt động của mình,

cơ hội để nắm trong tay những công nghệ hiện đại và là cơ hội để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu Tuy nhiên nó cũng đi đôi với những khó khăn như khó khăn về cạnh tranh, khó khăn về khách hàng…

Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuân lợi cho hoạt động tạo vốn của NH,

hơn và ổn định hơn Khi đó thu nhập cũng như tài sản mà người lao động nắm giữ cũng sẽ lớn hơn, họ sẽ có nhiều tiền hơn để gửi vào Ngân hàng và đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn

Và ngược lại khi nền kinh tế gặp phải nhiều vấn đề, tình hình lạm phát gia tăng, đồng tiền trong nước bị mất giá so với nước ngoài hay vì bất cứ một lý do nào

đó sẽ làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thay đổi, rất có thể người dân

sẽ cho rằng nắm giữ vàng, đầu tư bất động sản… tốt hơn gửi tiền vào Ngân hàng

1.3.1.3 Những nhân tố từ phía khách hàng

Khách hàng là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến huy động vốn Quy mô vốn huy động lớn là do có nhiều khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng hay quy mô vốn huy động ít tức là phần lớn khách hàng đã không chọn Ngân hàng là điểm đến của

họ Khách hàng chọn Ngân hàng vì chất lương phục vụ tốt - đến đây họ được chào đón một cách nhiệt tình nhất, được phục vụ một cách chu đáo nhất, hay họ đến đây

vì Ngân hàng có uy tín lớn trên thị trường, hay là Ngân hàng có thể trả một mức lợi tức cao hơn so với các Ngân hàng khác…Yếu tố tâm lý của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động của bản thân Ngân hàng

1.3.1.4 Cạnh tranh giữa các ngân hàng

Nền kinh tế nước ta vừa bước vào thời kỳ hội nhập, nền kinh tế có nhiều bước chuyển biến mới, đặc biệt mở ra một kỉ nguyên mới trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng Các Ngân hàng nước ngoài đang ào ạt tiến vào Việt Nam đem theo những công nghệ hiện đại, những giải pháp hoàn mỹ, những lợi ích tuyệt vời Điều này đặt ra muôn vàng khó khăn cho hệ thống Ngân hàng trong nước, nếu không chịu đổi mới sẽ bị xâm chiếm thị phần, bị suy giảm về quy mô hoạt động, không đủ sức cạnh tranh

Bên cạnh đó, việc tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm của Ngân hàng là rất khó, việc marketing không phải lúc nào cũng mang lại hiệu quả như ý muốn Đây cũng là một khó khăn trong việc cạnh tranh của NHTM

1.3.2 Nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Xuất phát từ các hình thức HĐV của Ngân hàng

Hình thức huy động vốn của Ngân hàng càng phong phú và đa dạng sẽ góp phần khuyến khích khách hàng tham gia vào các dịch vụ của họ Ngân hàng càng đi sâu vào nghiên cứu nhu cầu cũng như tâm lý của khách hàng thì càng có cơ hội phát triển thêm những công cụ mà họ cần

Các NHTM nước ta hiện nay có danh mục các sản phẩm huy động là khá đa dạng: tiền gửi có nhiều loại như tiết kiệm có ký hạn trả trước, tiết kiệm có kỳ hạn trả sau, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiêu dùng…

Bên cạnh đó Ngân hàng còn đưa ra nhiều hình thức khuyến mại, dự thưởng thu hút sự quan tâm của khách hàng Hình thức và kỳ hạn lãi phong phú như lãi tuần, lãi tháng, lãi năm… được triển khai liên tục và rất được người dân và các tổ

chức quan tâm Ngoài ra trong lĩnh vực tiền gửi thanh toán hay tiền gửi giao dịch cũng được nghiên cứu và bổ sung nhiều hình thức phù hợp hơn

1.3.2.2 Chính sách lãi suất huy động

Người dân gửi tiền vào Ngân hàng bên cạnh mục đích cất trữ an toàn thì lợi nhuận thu được lại là điều đầu tiên, là nhân tố quyết định Ngân hàng nào lãi suất cao, hấp dẫn thì vốn sẽ chảy vào đó Khung lãi suất Ngân hàng đưa ra phụ thuộc vào mức lãi suất trần, lãi suất sàn theo quy định của NHTW và nó được điều chỉnh theo chế độ của chính Ngân hàng ấy Lãi suất huy động còn phải căn cứ và dựa trên lãi suất của nguồn sử dụng, hay cụ thể hơn đó là lãi suất cho vay hay lãi suất đầu tư Nhiều Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức lãi suất khác nhau Nhưng cạnh tranh theo lãi suất là loại hình cạnh tranh có nhiều rủi ro và thường có giới hạn nên việc lựa chọn mức lãi suất phù hợp là yêu cầu đòi hỏi đối với từng Ngân hàng

Tuy nhiên để thu hút được lượng khách hàng lớn và duy trì đựơc mối quan

hệ lâu dài với họ thì Ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất có tính chất cạnh tranh và linh hoạt, nhạy cảm nhất, hay có thể là thực hiện những ưu đãi nhất định vế lãi suất cho các khách hàng tiềm năng

1.3.2.3 Chính sách về Marketing Ngân hàng

Như ta đã biết, kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, phụ thuộc chủ yếu vào uy tín và khả năng Lĩnh vực huy động vốn không ngoại lệ: khách hàng cho rằng lãi suât càng cao càng tốt thì họ sẽ lập tức gửi vào Ngân hàng

có lãi suất huy động cao nhất Nhưng một khách hàng khác lại thích gửi tiền vào một Ngân hàng có uy tín, Ngân hàng có thương hiệu đã được khẳng định Chính điều này đã đặt ra một yêu cầu cho hoạt động Marketing trong NHTM tính đặc thù Quá trình hình thành nên một sản phẩm huy động mới trong Ngân hàng đòi hỏi rất nhiều thời gian và công sức, bên cạnh đó còn rất khó khăn không phải Ngân hàng nào cũng làm được

Các hình thức quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, đẩy mạnh xây dựng và phát triển thương hiệu đem lại niềm tin cho khách hàng, khuyến khích khách hàng gửi tiền và làm quen với Ngân hàng, chính điều này góp phần không nhỏ vào hiệu quả huy động vốn của họ

Tuy nhiên khách hàng khi đến với Ngân hàng thì thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng lại có tính chất hỗ trợ vô cùng lớn Một phong cách phục vụ nhiệt tình, có trách nhiệm của nhân viên là yếu tố thu hút khách hàng, khách hàng sẽ tin tưởng và có ý định gắn bó với Ngân hàng, đó chính là đã tạo ra lợi thế cho Ngân hàng

1.3.2.4 Công nghệ ngân hàng

Khoa học công nghệ ngày càng phát triển thì đòi hỏi mức độ hiện đại trong phương thức làm việc cũng như phục vụ của Ngân hàng càng phải cao Để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì trang thiết bị và quy trình công nghệ cần phải được đầu

tử rất hiện đại và thuận tiện nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Nghiệp

vụ chuyển tiền điện tử, thanh toán qua mạng điện tử, trả lương qua tài khoản… đang ngày càng phát triển và góp phần làm tăng hiệu quả cho hoạt động huy động vốn trong Ngân hàng

1.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả họat động huy động vốn

1.4.1 Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động

ổ ư ợ

Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động chỉ tiêu này cho thấy khả năng sử dụng vốn của Ngân hàng, nếu chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt Nếu chỉ tiêu này càng lớn khả năng huy động vốn của ngân hàng càng thấp và ngược lại càng nhỏ thì Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả

1.4.2 Tỷ số huy động vốn / Tổng nguồn vốn

Đây là chỉ tiêu cho biết khả năng huy động vốn của Ngân hàng Đối với NHTM thì chỉ tiêu này lớn hơn 70% là tốt Chỉ số này có ý nghĩa giúp cho các nhà phân tích xác định rõ khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của NHTM Chỉ số này càng lớn thì hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng càng cao

1.4.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động

Tỷ số này cho biết 100 đồng vốn huy động sẽ có bao nhiêu đồng vốn huy động có kỳ hạn huy động được từ bên ngoài Chỉ tiêu này thể hiện tính ổn định của nguồn vốn huy động của Ngân hàng, nếu tỷ lệ này lớn sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng nhưng nếu tỷ số này quá nhỏ thì Ngân hàng không thể chủ động trong việc cấp tín dụng

1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động

Tỷ số này cho biết 100 đồng vốn huy động sẽ có bao nhiêu đồng vốn huy động không kỳ hạn huy động được từ bên ngoài Chỉ số này cho biết vốn huy động không kỳ hạn sẽ chiếm bao nhiêu % tổng vốn huy động Nếu tỷ số này càng cao thì lợi nhuận NH sẽ cao do chênh lệch khá cao giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Tuy nhiên, nếu tỷ số này quá cao sẽ làm cho NH không thể chủ động được nguồn

vốn huy động để cho vay vì tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi không ổn định, nếu cho vay sẽ có nhiều rủi ro hơn.

Tóm tắt chương 1

Nội dung của chương 1 gồm ba ý chính đều nói lên các khái niệm, các lý thuyết cơ bản cần thiết để làm tiền đề và cơ sở cho các chương 2 và chương 3 tiếp theo

Các vấn đề và nội dung lý thuyết được đưa ra ở chương này giúp người đọc hiểu rõ hơn về khái niệm NHTM cũng như vai trò quan trọng của Ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay và mai sau Có rất nhiều cách thể hiện khác nhau về định nghĩa NHTM, nó tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật của từng quốc gia, từng vùng lãnh thổ nhưng khi đi sâu phân tích, khai thác nội dung của từng định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất cả các NHTM đều có chung một tính chất đó

là việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính Ngân hàng Và đó chính là lý do vì sao nói Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian và là doanh nghiệp duy nhất được phép kinh doanh tiền ở Việt Nam dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà Nước thông qua các văn bản, quy định được thủ tướng Chính Phủ phê duyệt và chấp thuận thông qua

Sức ảnh hưởng của các NHTM đối với nền kinh tế là vô cùng quan trọng, sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thể hiện sự phát triển của nền kinh tế và mức sống ổn định của người dân thông qua ba chức năng chính là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền trong lưu thông

Ngân hàng thương mại được thực hiện nhiều nghiệp vụ khác nhau với các nét riêng biệt như cho vay, tái chiết khấu, bảo lãnh tuy nhiên tất cả các nghiệp vụ

đó đều bắt nguồn từ một vấn đề, đó chính là Nguồn vốn huy động được để thực hiện các giao dịch Điều này chứng minh rằng vốn là một yếu tố hết sức quan trọng đối với ngân hàng, đó là vấn đề then chốt cho mọi hoạt động khác vận hành Để có vốn thì Ngân hàng cần phải huy động từ nhiều nguồn khác nhau, hiện nay ở Việt Nam thì nguồn huy động vốn lớn nhất và chủ yếu nhất là từ người dân, các doanh nghiệp

và tổ chức kinh tế

Bất cứ một loại hình kinh doanh nào cũng bị ảnh hưởng từ các yếu tố môi trường và nội bộ tức là các nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh và Ngân hàng cũng không ngoại lệ khi công tác huy động vốn chịu ảnh hưởng từ nhiều phía trong và bên ngoài tổ chức

Ở chương này cũng đưa ra các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn như tổng dư nơ trên tổng nguồn vốn huy động, tỷ số huy động vốn trên tổng nguồn vốn, tỷ số huy động vốn có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động và tỷ số huy động vốn không kỳ hạn trên tổng nguồn vốn huy động Mỗi chỉ số đều có nét riêng biệt thể hiện ý nghĩa đánh giá riêng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á

2.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á

Tên giao dịch quốc tế: NAM A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

Tên viết tắt: NAM A BANK Hội sở chính: 201-203 Cách Mạng Tháng Tám, P.4, Quận 3, TP.HCM

Điện thoại: 84.8.3929 6699 Fax: 84.8.3929 6688 E-mail: namabank@namabank.com.vn

là Tín Dụng An Đông, Thị Nghè, Tân Định với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, cùng 50 cán bộ công nhân viên, mạng lưới ban đầu hoạt động chủ yếu ở các quận ven thành phố, phạm vi kinh doanh đơn điệu, đồng thời NHNA là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang tiến hành đổi mới kinh tế

Qua 22 năm kể từ ngày đi vào hoạt động cho đến nay thì cơ sở vật chất, công nghệ khoa học và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải thiện, uy tín của Ngân Hàng ngày càng được nâng cao

Đến nay, qua những chặng đường phân đấu đầy khó khăn và thách thức NHNA đã không ngừng lớn mạnh, có mạng lưới khắp các tỉnh, thành phố trọng điểm của cả nước (hơn 50 điểm giao dịch bao gồm 1 trung tâm kinh doanh, các chi nhánh và PGD) Vốn điều lệ so với năm 1992 hiện nay đã tăng gấp 600 lần (3000 tỷ), số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 20 lần, phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có năng lực chuyên môn Trong quá trình thành lập và phát triển Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo và phát

triển nguồn nhân lực, coi cán bộ công nhân viên là tài sản quý giá nhất của Ngân hàng

Với những nổ lực không biết mệt mỏi của tập thể Ban Lãnh Đạo và của toàn thể cán bộ nhân viên, NHNA đã dần chiếm lĩnh thị trường vốn rất sôi động và ngày càng thu hút được nhiều khách hàng hơn Nhằm nâng cao năng lực hoạt động và mở rộng thị phần, NHNA phát triển mạnh mẽ hệ thống mạng lưới, từng bước đưa thương hiệu của NHNA có mặt tại các khu vực kinh tế trọng điểm của các nước Thương hiệu NHNA đã được người tiêu dùng, cơ quan chức năng công nhận

thông qua các giải thưởng có giá trị như: “Top Trade Services” do Bộ Công Thương trao tặng, “Thương hiệu vàng lần 1 và 2” năm 2007, 2008 do Bộ Công Thương và Hiệp hội chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP)

trao tặng; năm 2007; Giấy chứng nhận Ngân hàng TMCP Nam Á nằm trong bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam năm 2010; Ngân

hàng còn nhận được giấy chứng nhận “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” Cúp Ngân

hàng Nam Á - Nam A Bank đạt danh hiệu Nhãn hiệu nổi tiếng 2012; năm 2012 NHNA còn vinh dự đón nhận huân chương lao động hạng ba do Chủ tịch nước trao tặng , Nam A Bank liên tiếp nhận 2 giải thưởng uy tín năm 2012 “ Nhãn hiệu cạnh tranh Việt Nam” và “Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam”

Bên cạnh đó, NHNA cũng vừa nhận được giải thưởng “Thương hiệu nổi

tiếng khu vực ASEAN 2013” do Hiệp hội các Doanh Nghiệp vừa và nhỏ trao tặng và

nhiều giải thưởng cao quý khác Các giải thưởng trên đã minh chứng cho thương hiệu Nam A Bank trong việc tạo dựng niềm tin trong lòng khách hàng, đối tác và cộng đồng, đây cũng là động lực để Ngân hàng tiếp tục phát triển trong thời gian tới

Đến thời điểm hiện nay NHNA đã đạt nhiều thành công cũng như tạo dựng

uy tín và hình ảnh đẹp trong lòng mỗi khách hàng Các sản phẩm dịch vụ ngày càng

đa dạng và phong phú với công nghệ hiện đại và chất lượng ngày càng không ngừng được nâng cao, chiều lòng những khách hàng khó tính nhất

2.1.2 Tầm nhìn của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á đã xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam với khách mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc, an toàn và hiệu quả, không ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội với việc xây

dựng chiến lược “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực” Cùng với với phương châm luôn cung cấp “Giá trị vượt thời gian “

2.1.3 Sứ mạng của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

 Đẩy mạnh tăng trưởng bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng;

 Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp để đảm bảo cho sự tăng trưởng được bền vững;

 Xây dựng Ngân hàng trở thành một định chế tài chính vững mạnh;

 Có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực và đào tạo lực lượng nhân viên chuyên nghiệp nhằm đảm bảo quá trình vận hành của hệ thống liên tục, thông suốt

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

( Nguồn: báo cáo thường niên năm 2013 của NHTMCP Nam Á )

Hình 1: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Á

2.1.5 Chức năng các phòng ban của Ngân hàng TMCP Nam Á

- Trung tâm thẻ - Trung tâm dịch vụ KH

2.1.5.2 Khối vốn và kinh doanh tiền tệ

Quản lý điều hành các hoạt động liên quan đến nguồn vốn, giúp việc sử dụng vốn có hiệu quả hơn gồm các phòng:

- Phòng kinh doanh tiền tệ - Phòng KD vàng và đầu tư tài chính

- Phòng quản trị nguồn vốn - Phòng định chế tài chính

- Bộ phận phát triển sản phẩm

2.1.5.3 Khối quản lý rủi ro

Quản lý điều hành các hoạt động nhằm hạn chế tối đa mọi rủi ro có thể xảy

ra trong hoạt động kinh doanh, gồm các phòng:

- Phòng quản lý rủi ro tín dụng - Phòng tái thẩm định

- Phòng quản lý rủi ro thị trường - Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ

- Phòng kế toán - Phòng quản trị tài chính

2.1.5.6 Khối khu vực phía Bắc:

Quản lý điều hành các hoạt động ngân hàng thuộc khu vực phía Bắc; trực tiếp quản lý chi nhánh Hà Nội, các chi nhánh khác và phòng giao dịch thuộc khu vực phía Bắc

2.1.5.7 Khối kinh doanh I:

Quản lý điều hành công tác kinh doanh các chi nhánh, phòng giao dịch; tham mưu, giúp Phó tổng giám đốc/giám đốc khối quản lý, điều hành công tác kinh doanh có phòng tín dụng

- Phòng hành chính- quản trị - Ban nghiệp vụ công nghệ Ngân hàng

2.1.6 Hình thức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

Ngân hàng Nam Á hoạt động dưới hình thức là Ngân hàng thương mại cổ phần dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ

Hoạt động chính của Ngân hàng là cung cấp các dịch vụ Ngân hàng bao gồm hoạt động huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ các tổ chức, cá nhân khác nhau; cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài han, đối với các tổ chức, cá nhân khác dựa vào tính chất và nguồn vốn của Ngân hàng, thực hiện các giao dịch ngoại

tệ, mua bán vàng miếng, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán, bão lãnh, cung ứng dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn Ngân hàng…

2.1.7 Các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á

Sản phẩm dịch vụ của NHNA tương đối đa dạng và không ngừng cải tiến về công nghệ và chất lượng để hướng đến là một Ngân hàng điện tử đa năng với các sản phẩm dịch vụ hiện đại:

2.1.7.1 Đối với khách hàng cá nhân

Tiền gửi Phát hành Giấy tờ có giá:

Được sử dụng để cầm cố vay vốn theo quy định của NHNA Được tự do chuyển nhượng dưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, trao đổi hoặc thừa kế

Được chiết khấu, tái chiết khấu theo quy định của pháp luật

Gói tài khoản tối ưu:

Là bộ sản phẩm trọn gói bao gồm tài khoản tiền gửi thanh toán gắn với thẻ ATM, dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện đại (Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Phone Banking…) và các dịch vụ/tiện ích gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch tài khoản của Khách hàng, thuận tiện sử dụng mọi lúc mọi nơi

Tiền gửi ký quỹ:

Tiền gửi ký quỹ là tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân tại Nam

A Bank nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của

cá nhân đó đối với Nam A Bank hoặc đối với các bên liên quan

Tiền gửi thanh toán:

- Đa dạng cách thức nộp/rút tiền (tiền mặt, chuyển khoản, séc,

ủy nhiệm chi,…);

- Có thể nhận/chuyển tiền trong nước/nước ngoài;

- Có thể chuyển tiền thanh toán hàng hoá, hóa đơn, điện, nước,…;

- Tích hợp nhiều tiện ích với dịch vụ Ngân hàng điện tử (SMS

- Đảm bảo vay vốn/bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại NamABank;

- Giao dịch tài khoản tại điểm giao dịch bất kỳ của NamABank trên toàn quốc;

Tiết kiệm Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn: Là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn

06 tháng hoặc 12 tháng tùy theo nhu cầu của khách hàng, theo đó khách hàng được quyền lựa chọn kỳ bảo toàn tương ứng với 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng để bảo toàn lãi suất tốt nhất Đồng thời khách hàng có thể rút vốn một phần hoặc toàn phần, một lần hoặc nhiều lần bất cứ lúc nào

Tiết kiệm tích lũy: Giúp Khách hàng an tâm thực hiện kế hoạch

tiết kiệm, tích góp cho gia đình cũng như đảm bảo cho cuộc sống

có nhiều biến động không ngờ

Tiết kiệm trả lãi ngay: Tiết kiệm trả lãi ngay là hình thức gửi

tiết kiệm mà khách hàng được quyền lãnh lãi ngay tại thời điểm gửi tiền

Chủ động sử dụng nguồn tiền lãi trong việc chi tiêu mà không cần đến kỳ hạn gửi

Được hưởng lãi suất hấp dẫn, được bảo hiểm tiền gửi

Tiết kiệm thông thường: Tiết kiệm thông thường là các khoản

tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn có phương thức trả lãi hàng tháng hay cuối kỳ tùy theo nhu cầu của khách hàng Được bảo hiểm tiền gửi, được ủy quyền sử dụng sổ tiết kiệm

Tín dụng cá

nhân

Cho vay tiêu dung nhỏ: Cho vay tiêu dùng nhỏ: là việc Nam A

Bank đồng ý cấp một khoản tín dụng cho khách hàng nhằm mục đích giúp thêm nguồn tài chính cho khách hàng để thực hiện các nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, sinh hoạt cho gia đình và cá nhân với giá trị khoản vay tối đa đến 500.000.000đ (Năm trăm triệu đồng)

Cho vay tiêu dung tín chấp: Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín

chấp là dạng sản phẩm cho vay tín chấp dành cho các khách hàng

là cán bộ nhân viên của các đơn vị nhà nước thuộc lĩnh vực y tế, giáo dục, bưu điện đóng trên địa bàn có sự hiện diện và hoạt động của NHNA, nhằm mục đích phục vụ nhu cầu tiêu dùng hợp pháp của cán bộ nhân viên

Sản phẩm đang được triển khai tại các đơn vị: Trung tâm kinh doanh, Chi nhánh Nha Trang, Chi nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh Hàm Nghi, Chi nhánh Thị Nghè, Phòng giao dịch Âu Cơ

Gói sản phẩm hỗ trợ du học: Gói sản phẩm hỗ trợ du học cung

cấp nguồn tài chính để hỗ trợ du học sinh/học viên có nhu cầu

tham gia các chương trình đào tạo ở nước ngoài hoặc chương đào tạo tại Việt Nam có liên kết với nước ngoài, bao gồm các hình thức sau:

+ Dịch vụ chứng minh tài chính + Cấp Hạn mức tín dụng để chứng minh tài chính + Cho vay thanh toán chi phí du học

Sản phẩm cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh trả góp:

Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh trả góp là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà nhu cầu đó diễn ra thường xuyên, liên tục và thời gian thu hồi vốn dài nhưng lượng thu hồi vốn đều theo từng khoảng thời gian nhất định

Sản phẩm cho vay mua bất động sản: Là hình thức cho vay

trong đó Ngân hàng Nam Á đồng ý cấp một khoản tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay mua bất động sản (nhà/căn hộ đã được cấp chứng nhận chủ quyền hợp lệ)

2.1.7.1 Đối với khách hàng doanh nghiệp

Tiền gửi Phát hành Giấy tờ có giá:

- Được sử dụng để cầm cố vay vốn theo quy định của Ngân hàng Nam Á

- Được tự do chuyển nhượng dưới các hình thức mua, bán, cho, tặng, trao đổi hoặc thừa kế

- Được chiết khấu, tái chiết khấu theo quy định của pháp luật

Tiền gửi thanh toán:

Đa dạng cách thức nộp/rút tiền (tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm chi )

Có thể nhận/chuyển tiền trong nước/nước ngoài

Có thể chuyển tiền thanh toán hàng hoá, hóa đơn, điện, nước,… Tích hợp nhiều tiện ích với dịch vụ Ngân hàng điện tử (SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking,…)

Giao dịch tài khoản tại điểm giao dịch bất kỳ của NamABank trên toàn quốc

Tiền gửi ký quỹ

Tiền gửi ký quỹ là tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức tại Nam A Bank nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với Nam A Bank hoặc đối với các bên liên quan Các loại ký quỹ:

A Bank) + Ký quỹ bảo lãnh (đảm bảo thanh toán cho chứng thư bảo lãnh do Nam A Bank phát hành)

Tín dụng

doanh nghiệp

Cho vay cầm cố giấy tờ có giá

Sản phẩm cầm cố GTCG nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trên cơ sở nhận cầm cố giấy tờ có giá

- GTCG do Ngân hàng Nam Á phát hành và còn hiệu lực;

- Đồng tiền cho vay: VND;

- Số tiền vay tối đa 100% giá trị GTCG nếu vay cùng loại tiền với GTCG; và tối đa 80% mệnh giá GTCG nếu vay khác loại tiền;

- Thời gian cho vay không vượt quá thời hạn còn lại của GTCG

Sản phẩm cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh trả góp

Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh trả góp là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà nhu cầu đó diễn ra thường xuyên, liên tục và thời gian thu hồi vốn dài nhưng lượng thu hồi vốn đều theo từng khoảng thời gian nhất định

Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng

Tài trợ xuất khẩu trước khi giao hàng là một hình thức cấp tín dụng của Ngân Hàng Nam Á cho khách hàng nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động phục vụ cho việc thu mua, sản xuất, gia công, chế biến, kinh doanh hàng xuất khẩu

-Ngành nghề tài trợ xuất khẩu đa dạng bao gồm: nông sản, gỗ, dệt may, da giày, nhựa, thép, dây điện cáp điện, vàng nữ trang và kim loại quý

- Sử dụng chính lô hàng thành phẩm xuất khẩu và khoản phải thu từ hợp đồng xuất khẩu được tài trợ làm Tài sản bảo đảm cho khoản vay

Vay mua xe ô tô

Sản phẩm “Vay mua xe ô tô” của Nam A Bank giúp khách hàng có ngay chiếc xe ô tô như ý mà không phải đầu tư ngay một khoản vốn lớn trong thời gian dài

- Đối tượng: Quý khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp và các chủ thể pháp luật

Tài trợ nhập khẩu thế chấp bằng chính lô hàng nhập

Tài trợ nhập khẩu thế chấp bằng chính lô hàng nhập là một hình thức cho vay đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu

Hỗ trợ Quý doanh nghiệp trong vấn đề giao nhận, bảo quản lô hàng thế chấp, cầm cố

Bảo vệ và nâng cao uy tín của Quý doanh nghiệp với các đối tác

Bao thanh

toán

Bao thanh toán trong nước

Bao thanh toán trong nước là việc bên bán hàng chuyển nhượng cho Nam A Bank quyền thu nợ và các quyền khác liên quan đến khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng hóa trả chậm

để ứng trước và Nam A Bank sẽ thu nợ từ bên mua hàng vào ngày đến hạn thanh toán theo thỏa thuận giữa bên bán hàng và bên mua hàng

Thanh toán

quốc tế

Nhận tiền từ nước ngoài chuyển đến

Chuyển tiền đi nước ngoài Nhờ thu nhập khẩu

Nhờ thu xuất khẩu Thư tín dụng xuất khẩu, nhập khẩu