Phân tích hoạt động kinh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều

MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài 01 Mục tiêu nghiên cứu 01 1.2.1 Mục tiêu tổng quát .01 1.1.2 Mục tiêu cụ thể 02 1.2.3 Phương pháp nghiên cứu .02 1.3 Phạm vi nghiên cứu 03 1.3.1 Phạm vi thời gian 03 1.3.2 Phạm vi không gian 03 1.3.3 Phạm vi nội dung 03 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 03 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG 1:PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 04 1.1 Phương pháp luận 04 1.1.1 Khái niệm,đối tương, mục đích, ý nghĩa nhiệm vụvà vai trò phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh 04 1.1.1.1 Các khái niêm phân tích phân tích hoạt động kinh doanh 04 1.1.1.2 Đối tượng mục đích phân tích hoạt động kinh doanh 04 1.1.1.3 Ý nghĩa .05 1.1.1.4 Nhiệm vụ phân tích hoạt động kinh doanh 05 1.1.1.5 Vai trò phân tích hoạt động kinh doanh 05 1.1.2 Một số thông tin cần thiết 07 1.1.3 Một số tiêu để phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng.07 a Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .07 b Các số sinh lời 08 c Các tỷ số đo lường rủi ro 08 1.1.4 Ý nghĩa phân tích hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 09 1.2 Phương pháp nghiên cứu 09 vi 1.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 1.1.5 Các khái niệm thu nhập, chi phí, lợi nhuận 10 1.1.5.1.Thu nhập .10 1.1.5.2 Chi phí 10 1.1.5.3.Lợi nhuận 11 1.1.5.4 Khái niệm báo cáo tài 11 1.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .12 CHƯƠNG 2:KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH CƠ BẢN Ở NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 13 2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo& PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .13 2.2 Cơ cấu tổ chức 14 2.2.1.Sơ đồ máy tổ chức 14 2.2.2.Chức phận 15 a Phòng Hành nhân 15 b Phòng kế hoạch kinh doanh 16 c Phòng kế tốn - ngân quỹ 16 d Phòng dịch vụ marketing 17 e Phòng kiểm tra kiểm soát nội .17 f Phòng giao dịch An Bình 17 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Ninh Kiều .18 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh qua 03 năm (2006-2008) 18 2.3.2 Thuận lợi khó khăn 19 2.3.2.1 Những thuận lợi 19 2.3.2.2 Những khó khăn .20 2.3.3 Định hướng phát triển .20 2.3.3.1.Tăng trưởng nguồn vốn năm 2009 20 2.3.3.2.Tăng trưởng dư nợ 21 2.3.3.3 Về trích lập thu hồi nợ xấu cho năm 2009 21 2.3.3.4.Về ngoại tệ 22 CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 23 vii 3.1 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 23 3.1.1 Phân tích tình cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 23 3.1.2.Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 24 3.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Ninh Kiều .29 3.2.1 Phân tích tình hình tài sản có ngân hàng .29 3.2.2 Phân tích tình hình cho vay Chi nhánh NHNo & PTNT Ninh Kiều 31 3.2.3 Phân tích tình hình tín dụng qua tiêu tài 37 3.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh 41 3.3.1 Các khoản mục thu nhập chi nhánh 41 3.3.2 Các khoản mục chi phí 42 3.3.3 Phân tích lợi nhuận NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 44 3.3.4 Phân tích kết hoạt động kinh doanh chi nhánh thơng qua số tài 46 3.3.5 Phân tích tình hình rủi ro Chi nhánh NHNo & PTNT Ninh Kiều 48 3.4 Phân tích chiến lược kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 49 3.4.1 Chiến lược sản phẩm 49 3.4.1.1 Dịch vụ tín dụng 50 3.4.1.2 Dịch vụ tiền gửi 51 3.4.1.3 Các loại dịch vụ khác 52 3.4.2 Chiến lược giá 52 3.4.3 Chiến lược phân phối 52 3.4.4 Chiến lược chiêu thị .53 3.4.5 Chiến lược nhân 54 3.5 Điểm mạnh, điểm yếu, hội nguy NHNo & PTNT chi nhánhNinh Kiều 54 3.5.1 Điểm mạnh 54 3.5.2 Điểm yếu 54 3.5.3 Cơ hội .55 3.5.4 Thách Thức .56 CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 59 1.Giải pháp nguồn vốn 59 4.1.1 Giải pháp nguồn vốn huy động 59 viii 4.1.2 Nguồn vốn điều chuyển 59 4.2 Giải pháp sử dụng vốn .60 4.2.1 Giải pháp tình hình cho vay 60 4.2.2 Giải pháp tình hình thu nợ 61 4.2.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn 61 4.3 Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 62 4.3.1 Giải pháp tăng thu nhập cho chi nhánh 62 4.3.2 Giải pháp giảm chi phí 62 4.4 Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho chi nhánh 62 4.4.1 Vấn đề rủi ro khoản 62 4.4.2 Vấn đề rủi ro lãi suất .63 4.4.3 Vấn đề rủi ro tín dụng 63 CHƯƠNG 5:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .65 5.1 Kết luận .65 5.2 Kiến Nghị 66 5.2.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 66 5.2.2 Đối với quan nhà nước 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 18 Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .23 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .25 Bảng 3.3: Tình hình sử dụng vốn NHNo& PTNT Chi nhành Ninh Kiều 29 Bảng 3.4:Tình hình hoạt động cho vay chung NHNo & PTNN chi nhành Ninh Kiều 32 Bảng 3.5: Tình hình tín dụng qua tiêu tài 37 Bảng 3.6: Tình hình thu nhập NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .41 Bảng 3.7: Tình hình chi phí NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 43 Bảng 3.8: Bảng số đánh giá kết hoạt động kinh doanh 44 Bảng 3.9: Các tiêu phản ánh tình hình lợi nhuận NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 46 Bảng 3.10: Các số đo lường rủi ro NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .48 Bảng 3.11: Mơ hình Swot .59 x DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ tổ chức NHNo& PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 14 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 19 Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 23 Hình 4: Tình hình cấu huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 26 Hình 5: Cơ cấu tài sản NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 29 Hình 6: Hình hình doanh số cho vay NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 32 Hình 7: Tình hình thu nợ tai NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 33 Hình 8: Tình hình dư nợ NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều 34 Hình 9: Tình hình nợ qua hạn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .35 Hình 10: Phân loại dich vụ ngân hàng tai NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều .51 xi Luận văn tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô, nội dung chất lượng; có đóng góp xứng đáng vào cơng cơng nghiệp hóa - đại hóa kinh tế nói chung q trình đổi mới, phát triển thành phần kinh tế, doanh nghiệp toàn thể nhân dân; thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả.Tuy nhiên ngân hàng kinh doanh khơng hiệu dẫn đến phá sản làm ảnh hưởng đến tồn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nước ta nói chung Do ngân hàng phải thường xun phân tích tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng xem ngân hàng kinh doanh có hiệu hay khơng Nếu khơng hiệu sao? Để có giải pháp kịp thời giúp ngân hàng hoạt động tốt ngày lớn mạnh Vì việc phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trò quan nên em định chon đề tài“ Phân tích hoạt động kinh ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Ninh Kiều” làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, nhằm tìm mặt mạnh, điểm yếu hoạt động kinh doanh, thấy mặt mạnh để phát huy điểm yếu nhằm khắc phục GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn - Phân tích hiệu sử dụng vốn - Phân tích tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận - Đưa giải pháp khắc phục 1.2.3 Phương pháp nghiên cứu ™ Phương pháp thu thập số liệu Số liệu phục vụ cho phân tích số liệu thứ cấp thu thập từ: + Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng + Bảng cân đối kế toán Ngân hàng + Thông tin tham khảo từ sách, báo, tạp chí Ngân hàng nhằm tìm hiểu tư liệu biến động thị trường tiền tệ nước nói chung Cần Thơ nói riêng để bổ sung giải thích số tài Ngân hàng, kiến thức trang bị trường vấn đề trực tiếp tiềm hiểu thời gian thực tập ngân hàng Phương pháp phân tích số liệu:phương pháp so sánh, phương pháp chênh lệch, phương pháp phân tích số tài chính…trong phương pháp so sánh thơng dụng + Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là hiệu số hai tiêu: tiêu kỳ phân tích tiêu kỳ gốc ∆F = F1 − F0 Trong đó: - ∆F : trị số chênh lệch kỳ - F1 : trị số tiêu kỳ phân tích - F0 : trị số tiêu kỳ gốc + Phương pháp số tương đối:Là tỷ lệ phần trăm (%) tiêu kỳ phân tích so với tiêu kỳ gốc để thể mức độ hoàn thành tỷ lệ số chênh lệch tuyệt đối so với tiêu kỳ gốc để nói lên tốc độ tăng trưởng %∆F = F1 100 − 100 F0 Trong đó: - %∆F : % gia tăng tiêu phân GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp + Số tương đối kết cấu:nhằm phản ánh tỷ trọng phận chiếm tổng thể Tỷ trọng phận so sánh = Trị số phận Trị số tổng thể x 100 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian - Luận văn thực thời gian tháng kể từ ngày 20 tháng 05 đến ngày 29 tháng 06 năm 2009 - Thông tin số liệu sử dụng luận văn thông tin số liệu từ năm 2006 đến năm 2008 1.3.2 Phạm vi không gian - Luận văn thực ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) chi nhánh Ninh Kiều - Các thông tin được trích dẫn, lọc cho luận văn thông tin thu thập NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 1.3.3 Phạm vi nội dung Kết hoạt động Ngân hàng diễn thực tiễn đa dạng, phong phú, biểu nhiều tiêu phức tạp điều kiện có hạn kiến thức thời gian nên luận văn em sâu phân tích vấn đề sau - Chương Cơ sở lý luận tình hình thực tiễn - Chương Khái quát tình hình NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều - Chương Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều - Chương Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề hoạt động kinh doanh ngân hàng như: tình hình huy động vốn sử dụng vốn Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận nhằm đánh giá hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều qua năm 2006, 2007, 2008 GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Phương pháp luận 1.1.1 Khái niệm,đối tương, mục đích, ý nghĩa nhiệm vụvà vai trò phân tích hoạt động sản xuất kinh Doanh 1.1.1.1 Khái niêm phân tích hoạt động kinh doanh Phân tích hoạt động kinh doanh q trình nghiên cứu, để đánh giá tồn q trình kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, nhằm làm rõ chất lượng hoạt động kinh doanh nguồn tiềm cần khai thác, sở đề phương án giải pháp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng 1.1.1.2 Đối tượng mục đích phân tích hoạt động kinh doanh Đối tượng phân tích hoạt động kinh doanh suy đến kết kinh doanh - Nội dung phân tích q trình tìm cách lượng hóa yếu tố tác động đến kết kinh doanh Đó yếu tố trình cung cấp, sản xuất, tiêu thụ mua bán hàng hóa, thuộc lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ - Phân tích hoạt động kinh doanh nghiên cứu tình hình sử dụng nguồn lực:vốn, vật tư, lao động đất đai; nhân tố nội doanh nghiệp khách quan từ phía thị trường mơi trường kinh doanh, trực tiếp ảnh hưởng đến hiệu mặt hoạt động doanh nghiệp - Phân tích hoạt động kinh doanh vào kết đạt được, hoạt động hành dựa kết phân tích để định quản trị kịp thời trước mắt - ngắn hạn xây dựng kế hoạch chiến lược - dài hạn - Có thể nói theo cách ngắn gọn, đối tượng phân tích q trình kinh doanh kết kinh doanh- tức việc xảy khứ; phân tích mà mục đích cuối đúc kết chúng thành qui luật để nhận thức nhắm đến tương lai cho tất mặt hoạt động Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn thành phố NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều cần phải tăng cường thêm chiến lược chiêu thị nhằm nâng cao hiệu cạnh tranh Ngân hàng 3.4.5 Chiến lược nhân Sự cơng Ngân hàng ngồi chiến lược yếu tố người giữ vai trò định Vì để triển khai tốt chiến lược Ngân hàng xác định phải thực quan tâm chiến lược nhân sự, trình đổi lúc phải người Người cán thời buổi kinh tế thị trường hiên ngồi trình độ chun mơn tay nghề vững vàng cần phải có nhận thức đắng chủ chương sách Đảng Nhà Nước phải có nhạy bén với biến đổi thị trường 3.5 Điểm mạnh, điểm yếu, hội nguy NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 3.5.1 Điểm mạnh - Ban lãnh đạo ngân hàng đa số có trình độ đại học có cao học có kinh nghiệm quản lý - Đội ngủ cán trẻ có lực, giàu kinh ngiệm động - Khả huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều địa bàn mạnh, cụ thể năm 2006 tổng vốn huy động 329.260 triệu đồng năm 2007 395.078 triệu đồng Đền năm 2008 476.023 triệu đồng - Khả kiểm sốt chi phí tốt làm cho tổng chi phí ngân hàng có tỷ trọng giảm qua năm cụ thể: năm 2006 tổng chi phí 67.703 triệu đồng sang năm 2007 tổng chi phí 67.450 triệu đồng giảm 0,37% so với năm 2006 Đến năm 2008 tổng chi phí ngân hàng 61.171 triệu đồng giảm 9,31% so với năm 2007 - Có quan hệ tốt với quyền địa phương tổ chức đồn thể - Ngày có tin tưởng tind nhiệm tầng lớp dân cư, bước tạo vị địa bàn 3.5.2 Điểm yếu - Quy mơ nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ cơng nghệ chậm so với nước khu vực GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 54 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng chưa có phóng kế hoạch kinh doanh gặp nhiều khó khăn việc hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng giai đoạn cụ thể - Do NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều tách từ NHNo & PTNT Cần Thơ nên tình hình nhân ngân hàng thiếu trầm trọng dẫn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa đạt hiệu cao - Chỉ tiêu dư nợ tổng nguồn vốn mức cao, rủi ro tập trung nhiều vào hoạt động cho vay - Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn (trên 95%) - Chỉ số rủi ro lãi suất lớn NH gặp rủi ro lãi suất giảm - Sản phẩm ngân hàng chưa phong phú, chưa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 3.5.3 Cơ hội Tình hình trị - xã hội Việt Nam nói chung TP Cần Thơ nói riêng tương đối ổn định, mở nhiều hội lớn cho kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố huyện tam Bình Tốc độ tăng trưởng kinh tế liên tục tăng, giá trị sản xuất nông nghiệp - công nghiệp-dịch vụ đạt nhũng kết to lớn, cấu kinh tế đẩy mạnh phát triển công nghiệp-dịch vụ, giảm tỷ trọng nơng nghiệp Tạo hội cho Ngân hàng đẩy mạnh cho vay, cho vay lĩnh vực cơng nghiệp-dịch vụ Thị trường tài Việt Nam bước phát triển, thị trường chứng khốn tăng trưởng nóng, phong trào cổ phần hố doanh nghiệp Nhà nuớc có NHNo & PTNT Tạo hội cho Ngân hàng tiếp cận nhiều nguồn vốn, cơng nghiệp đại nước Dịch vụ sản xuất nơng nghiệp mở rộng cải tiến góp phần nâng cao hiệu sản xuất Bên cạnh đó, TP Cần Thơ có dân số đơng, trình độ dân trí nâng cao đời sống người dân cải thiện Tạo hội cho Ngân hàng mở rộng thị trường khách hàng, hạn chế rủi ro cho vay Môi trường kinh doanh tạo hội to lớn cho hoạt động ngân hàng: GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 55 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp ¾Khả mở rộng thị trường, đa dạng hoa sản phẩm Cần thơ trung tâm kinh tế vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long, đời sống người dân ngày cải thiện nhu cầu sử dụng dịch vụ đại ngày tăng, hội tốt để NH phát triển thêm nhiều sản phẩm Bên cạnh ý thức người dân việc sử dụng dịch vụ NH có sư thay đổi như: gửi tiền vào NH lãi an toàn Đây hội tốt để NH mở rộng thị trường ¾Khả áp dụng tiến công nghệ Việc áp dụng công nghệ đại vào họat động kinh doanh mang lại nhiều lợi ích thiết thực, chi phí giao dịch giảm xuống, hoạt động diễn nhanh Tao cho khách hàng sử dụng dịch vụ an toàn tiện lợi như: chuyển khoản, tính tiền mua hàng hoa, dịch vụ thẻ tín dụng ¾ Khả tăng trưởng dư nợ tín dụng Thành phố Cần thơ đà phát triển, ngày có nhiều công ty thành lập, dự án phát triển Cần Thơ xây dựng nhu cầu vốn phục vụ cho trình phát triển TP Cần Thơ lớn Với đặc điểm chuyên cho vay dự án đầu tư phát triển doanh nghiệp, hội tốt để BIDV - Cần Thơ tăng dư nợ tín dụng 3.5.4 Thách Thức Bên cạnh hội thách thức từ phía mơi trường kinh doanh: − Thứ là, mơi trường kinh tế khơng ổn định, sách chế quản lí kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình đổi hồn thiện Đặc biệt năm 2007 lạm phát tăng cao, giá nguyên liệu sản xuất điều tăng làm ảnh hưởng đến trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp − Thứ hai là, hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời, không cụ thể, hiệu chưa phát huy cao Nguyên nhân hệ thống dự báo rủi ro NH Nhà Nước nhận thông tin từ NH thương mại, NH thương mại cung cấp thông tin không kịp thời nên thông tin mà NH Nhà nước dự báo rủi ro chậm so với thực tế bên − Thứ ba là, hiệu lực quan hành pháp lí chưa đáp ứng yêu cầu giải tranh chấp để sớm thu hồi vốn cho NH Hiện việc phát tài sản khách hàng để xử lí nợ phải thông qua nhiều giai đoạn, nhiều GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 56 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp thời gian để đưa tòa, chờ xử lí, bán tài sản… Các q trình làm nhiều chi phí thời gian cho NH việc phát tài sản chấp khách hàng − Thứ tư là, ngày môi trường kinh tế phát triển vượt bậc, Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều thử thách cho hệ thống NH nói chung BIDV - Cần Thơ nói riêng Sự cạnh tranh NH có vốn đầu tư nước thách thức lớn cho NH Bên cạnh NH gặp phải cạnh tranh NH khác địa bàn Trên địa bàn có 23 chi nhánh NH hoạt động tạo áp lực lớn cho NH kinh doanh, chia thị phần tín dụng huy động vốn sách ưu đãi lãi suất Bảng 3.11: Mơ hình swot MƠI TRƯỜNG BÊN NGỒI Cơ hội (O) Thách thức (T) Mở rộng thị trường, đa Môi trường kinh tế dạng sản phẩm không ổn định Áp dụng tiến Hệ thống dự báo rủi ro khoa học - cơng nghệ khơng kịp thời MƠI TRƯỜNG Khả tăng trưởng Ngày có nhiều BÊN TRONG dư nợ tín dung đối thủ cạnh tranh Điểm mạnh (S) Kết hợp S, O Kết hợp S, T Vốn huy động từ S1, O1: Tăng cường huy S1, T3,: Nâng cao sức tổ chức kinh tế động vốn từ tổ chức cạnh tranh, huy động vốn chiếm tỷ lớn kinh tế từ tổ chức kinh tế nhiều tăng qua ba năm S2, O2: Phát triển sản Nguồn thu lãi phẩm, dịch vụ sử dụng S2, T1,: Tăng thu từ hoạt suất liên tục tăng công nghệ động lãi suất Đội ngũ nhân viên S5, O3: Đa dạng hình hoạt động dịch vụ nhiều kinh nghiệm thức cho vay S3, T1,: Nâng cao việc đào tạo tốt S6, O1: Tăng cường việc đánh giá rủi ro nhằm Các quy chế, quy trình quản bá thương hiệu, giảm thiểu tác động từ GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 57 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp chuẩn hóa nâng cao khả cạnh mơi trường bên ngồi Chất lượng tín dụng tranh so với ngân hàng S6, T3: Đáp ứng nhiều ngày tốt khác nhu cầu khách hàng tốt Mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn S3, T2: Nắm bắt kịp thời thông tin thị trường Kết hợp W, O Điểm yếu (W) Kết Hợp W, T Vốn huy động không W1, O1: Đa dạng hình W5, T3: Đào tạo nâng cao đủ đáp ứng nhu cầu cho thức huy động vốn trình độ nhân viên, đáp vay W2, O3: Tăng cường ứng nhu cầu kinh doanh Hoạt động tín dụng quản bá hình ảnh ngân W7, T3: Đa dạng hình chưa có mức tăng trưởng hàng tốt W3, O2: Tạo sản phẩm Rủi ro tập trung vào dịch vụ cho vay W4, O1: Tăng nguồn vốn Hệ số rủi ro lãi suất huy động lớn W5, O1: Tuyển thêm thức huy hộng vốn Nhân viên thiếu so nhân viên với nhu cầu phát triển W3, O1: Trang bị thêm Hệ thống máy ATM máy ATM hạn chế W4, O2: Áp dụng công Sản phẩm chưa đa nghệ phục vụ hoạt dạng, phong phú động kinh doanh, tạo sản phẩm GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 58 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 4.1 Giải pháp nguồn vốn 4.1.1 Giải pháp nguồn vốn huy động - Đa dạng hóa loại hình huy động vốn - Mở rộng quy mơ hoạt động tồn địa bàn - Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng, đổi phong cách làm việc tốt - Coi trọng thúc đẩy nhanh cơng tác xây dựng trụ sở vào hồn thành hoạt động sớm nhất, qua trang trí nội ngoại thất khang trang, hấp dẫn khách hàng có tính quảng bá thương hiệu ngành ngân hàng bạn.Trang bị máy ATM, thiết bị máy móc, đại hóa ngân hàng, huấn luyện đội ngũ Cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, biết nhiều việc, ân cần chăm sóc khách hàng từ cán lãnh đạo Bảo vệ ngân hàng - Đẩy mạnh huy đơng nguồn vốn dân cư, tìm dự án đầu tư, dự án qui hoạch- đền bù, giải tỏa để tiếp cận khách hàng tiền gửi khách hàng tiền vay - Tập trung ý kiến đưa giải pháp huy động vốn hiệu nhất, khen thưởng cho cán có tinh thần tìm giải pháp giảm chi phí huy động cho chi nhánh mà đảm bảo cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động 4.1.2 Nguồn vốn điều chuyển Đây nguồn vốn chủ yếu chi nhánh, Nguồn vốn cao 50% tổng nguồn vốn Chi phí cho cao ngân hàng gặp nhiều khó khăn cho vay cạnh tranh Vốn điều hòa nằm khoản 50 đến 107 tỷ đồng Giải pháp cho tình hình liên quan đến vấn đề trên, quan tâm cơng tác huy động vốn có giảm lệ thuộc vào nguồn vốn GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 59 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng phải ý thức tự chủ kinh doanh, tránh dựa dẫm vào cấp - Trước mắt tận dụng đầu tư thật hiểu nên có kế hoạch xin điều vốn, tránh để thừa đem chưa cho vay kịp 4.2 Giải pháp sử dụng vốn 4.2.1 Giải pháp tình hình cho vay - Nghiên cứu, hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hoá thủ tục vay vốn, dựa sở thực quy trình ngân hàng cấp đề ra, ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, chất lượng bền vững - Cần phối hợp với quan có liên quan Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên để tìm biện pháp hỗ trợ cho thành phần kinh tế công chứng cách nhanh nhất, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận vốn ngân hàng cách thoải mái tích cực, hiệu - Về phía ngân hàng, cán tín dụng phải hiểu thật rõ nghiệp vụ công chứng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn để thực thủ tục thật xác, tránh làm làm lại nhiều lần Ngân hàng nên hợp tác với Sở Tài nguyên môi trường nối mạng trực tiếp để đăng ký chấp, bảo lãnh vay vốn Khi có hồ sơ vay vốn đăng ký chấp, ngân hàng chuyển tải liệu để quan đăng ký kiểm tra, đảm bảo hợp pháp ngân hàng giải ngân thu phí cho quan đăng ký, sau chuyển hồ sơ đăng ký cho quan đăng ký thu lần đợt Như vậy, khách hàng đăng ký chấp hồ sơ vay vốn, giảm phiền hà cho khách hàng - Nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng, chun nghiệp hố đội ngũ cán công tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều hình thức đào tạo, đồng thời tăng cường số lượng cán tín dụng đủ để đảm bảo việc kiểm tra trước, sau cho vay tiến hành chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Nâng cao hiệu công tác marketing hoạt động tín dụng ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay để phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn mà có kế hoạch xử lý cho phù hợp GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 60 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn, thiếu sót hoạt động tín dụng ngân hàng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời 4.2.2 Giải pháp tình hình thu nợ - Chi nhánh cần tích cực cơng tác phân loại khách hàng, phân loại khoản nợ Thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, khơng để tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua cơng tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: Thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng - Bên cạnh đó, thường xun kiểm tra, đơn đốc trả nợ khoản nợ đến hạn hạn đến với khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất, ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Còn nợ xấu, bắt buộc phát tài sản trường hợp bắt buộc 4.2.3 Giải pháp hạn chế nợ hạn - Phải thường xuyên phân loại xếp loại khách hàng trước, sau cho vay - Tìm hiểu ngun nhân dẫn đến khách hàng khơng trả nợ cho ngân hàng, từ phân loại nợ hạn, phân loại khách hàng, tìm biện pháp xử lý cho nhóm thích hợp - Tập trung ý kiến có cách xử lí nợ q hạn hiệu quả, muốn làm tốt công tác ngân hàng phải thường xuyên phân tích, dự báo rủi ro tiềm ẩn để giải sớm - Đa dạng hóa biện pháp xử lý, áp dụng lãi suất nợ linh hoạt GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 61 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp 4.3.Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.3.1 Giải pháp tăng thu nhập cho chi nhánh - Đa dạng hoá đầu tư, tăng cường chất lượng dịch vụ - Đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao - Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, thao tác thủ tục nhanh, xác niềm tin tạo ấn tượng hài lòng khách hàng có nhu cầu phục vụ dịch vụ 4.3.2 Giải pháp giảm chi phí ™ Giảm chi phí nguồn vốn huy động - Tăng nguồn vốn huy động chỗ, giảm lệ thuộc vốn cấp Trong nên ý tới nguồn vốn tốn cho chi nhánh tiền gởi tổ chức kinh tế, bên cạnh huy động loại tiền gởi tiết kiệm - Tập trung ý kiến đưa giải pháp huy động vốn hiệu nhất, khen thưởng cho cán có tinh thần tìm giải pháp giảm chi phí huy động cho chi nhánh mà đảm bảo cho chi nhánh nâng cao nguồn vốn huy động ™ Biện pháp giảm chi phí ngồi lãi suất - Đối với xây dựng sở hạ tầng, cần vốn lớn, nên phải phân bổ hợp lý, dàn trãi số năm Tăng cường nêu cao tinh thần bảo vệ công - Nên quan tâm đến chất lượng, hiệu suất nhân viên, máy đảm bảo bố trí hợp lý, cách bố trí nhân viên lực chun mơn, tránh lãng phí nhân tài mà chi phí lại cao - Tiết kiệm chi phí chung điện, nước sinh hoạt, điện thoại, văn phòng phẩm, nên giao khốn khoảng chi để khuyến khích tiết kiệm - Có đợt kiểm tra đột xuất việc hao mòn tài sản, uy trách nhiệm trông coi cụ thể cho người sử dụng trực tiếp thiết bị 4.4 Các giải pháp để hạn chế rủi ro cho chi nhánh 4.4.1 Vấn đề rủi ro khoản Ngân hàng chi nhánh trực thuộc, có đảm bảo khoản ngân hàng cấp trên, đảm bảo uy tín cho khách hàng, khơng mà chi nhánh ỷ lại, dựa dẫm, mà ln tích cực chủ động vấn đề khoản cho chi nhánh Để đảm bảo khả chi trả tốt hiệu Chi nhánh có giải pháp sau: GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 62 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp - Chi nhánh phải ln dự đốn cung cầu khoản thường xuyên nhu cầu khoản đột xuất cách xem lại khoản dư nợ có ngắn hạn khách hàng, biến động lạm phát, lãi suất thị trường… nguyên nhân rút tiền nhiều hơn, xem xét khoản nợ gốc thu ngắn hạn… -Xây dựng chiến lược quản trị thống khoản -Phải thành lập phận quản trị chịu trách nhiệm thực chiến lược quản trị khoản - Xây dựng đầy đủ hệ thống thơng tin đo lường, giám sát, kiểm sốt thơng báo rủi ro khoản - Xây dựng quy trình đo lường giám sát thường xuyên trạng thái khoản - Phân tích trạng thái khoản theo tính chất khoản tưng thời kỳ khác - Phải thường xuyên xem xét mối quan hệ với nhà cung cấp vốn, mức độ tập trung nhà cung cấp vốn - Cần xem xét thủ tục kiểm soát nội cần thiết cài đặt trình quản trị rủi ro khoản Thủ tục kiểm sốt nội quan trọng cần có kiểm tra, đánh giá độc lập để đánh giá hiệu quản trị rủi ro khoản kết kiểm soát nội cần báo cáo với ban kiểm soát ngân hàng 4.4.2 Vấn đề rủi ro lãi suất Do huy động ít, cho vay ngắn hạn nhiều dẫn đến ngân hàng gặp rủi ro lãi suất - Để hạn chế vấn đề rủi ro cho chi nhánh, đặc biệt mối nguy hiểm kinh tế đầy biến động nay, lãi suất thay đổi nhiều, liên tục không theo xu hướng dự đốn Vì vậy, chi nhánh nên cho vay theo lãi suất thị trường - Cân đối kỳ hạn huy động vốn cho vay - Sử dụng biện pháp thả lãi suất, tức ngân hàng sẻ điều chỉnh lại lãi suất vào đầu quý 4.4.3 Vấn đề rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng gắn liền với tình hình cho vay ngân hàng, liên quan đến chất lượng tín dụng gây rủi ro vốn cao cho chi nhánh Hiện tình hình nợ q hạn chi nhánh biến động khơng ổn định, nhiên xu hướng nợ hạn GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 63 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp giảm Ngân hàng trọng giảm tối thiểu khoản tín dụng hạn, xấu xuống mức thấp Tuy nhiên không khắc phục hết nợ q hạn Chính lý chi nhánh phải tích cực tìm kiếm giải pháp hiệu để đảm bảo lợi nhuận chi nhánh tăng mà chất lượng tín dụng mức tối thiểu Sau vài giải pháp cụ thể cho chi nhánh - Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, đặc biệt công tác thẩm định Giao tiêu đảm bảo chất lượng tín dụng cho cán tín dụng, Nếu tỷ lệ nợ q hạn thấp có sách khen thưởng, ngược lại trách nhiệm cụ thể - Cán cần biết công tác chuyên mơn mà phải am hiểu ngành nghề, kỷ thuật, công nghệ ứng dụng vào kinh doanh để thẩm định hiệu quả, giúp bà nâng cao hiệu kinh doanh tư vấn kỷ thuật, biện pháp tối ưu… - Cán cơng nhân viên người hết lòng với công việc, tham gia sản xuất bà con, nắm bắt sát thơng tin, tích cực học hỏi kinh nghiệm thực tiễn… - Khởi đầu giải ngân mục tiêu kinh doanh chấp nhận, rủi ro xem xét từ khâu lập hồ sơ tín dụng định cho vay - Giám sát khách hàng vay theo dõi trả nợ - Thu hồi nợ - Đo lường rủi ro giai đoạn đầu thu hồi nợ - Chuyển nợ hạn việc làm không mong muốn lại việc làm cần thiết ngân hàng, đồng thời có việc xiết nợ, xử lý tài sản chấp hạn chế phần rủi ro xảy Nếu lí thường xảy quan hệ kinh doanh doanh nghiệp dẫn đến khách hàng không thu hồi đủ vốn để trả cho ngân hàng việc gia hạn nợ cần thiết để khách hàng có đủ thời gian kiếm tiền trả nợ cho ngân hàng Tuy nhiên việc gia hạn nợ cần tìm hiểu kỉ nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ chậm cho ngân hàng để xem xét cho gia hạn nợ đạt hiểu Thời gian gia hạn nợ cần xác định xác để khách hàng tập trung đủ vốn trả nợ GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 64 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nước ta, với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, cơng đổi tồn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng quan trọng, để góp phần phát triển đất nước Với chức trung gian tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều huy động cung cấp vốn cho ngành sản xuất kinh doanh phục vụ cho nông dân để mở rộng qui mô hình thức sản xuất nơng nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp chủ yếu nhu cầu cho việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ, cho cá nhân sở kinh doanh ĐBSCL Với xu phát triển chung đất nước, TPCT phần lớn dân cư sống sản xuất nông nghiệp sản xuất kinh doanh việc đa dạng hố hình thức sản xuất mở rộng qui mô sản xuất việc tất yếu Do đó, ngồi vấn đề kĩ thuật sản xuất nơng nghiệp việc cung cấp vốn Ngân hàng to lớn Thấy vai trò mình, NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân để tăng gia, mở rộng sản xuất nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực cơng đổi tồn diện đất nước Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng Để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, khơng Ngân hàng mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực trình GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 65 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, tiếp tay vào việc phát triển đô thị tương lai 5.2 Kiến Nghị Qua trình thực tập NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều tìm hiểu thực tế em có số kiến nghị sau nhằm để phát triển tối đa hiệu ngân hàng: 5.2.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều - Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có Ngân hàng thu hút nhiều vốn ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc vừa phải nhằm đảm bảo tính khoản ngân hàng, có khấu hao nguồn vốn huy động mà khách hàng có khả rút thời gian ngắn - Do ngân hàng lập nên đội ngũ nhân viên thiếu cần phải tuyển nhân viên thêm, đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để hoạt động có hiệu - Về quy mơ dịch vụ chưa lớn nên ta cần mở rộng quy mô thêm đa dạng hóa dịch vụ nhắm để thu hút vốn nhàn rổi thị trường hơn, phải đầu tư sở hạ tầng, mở rộng thêm hệ thống ATM để khách hàng thuận tiên giao dịch với ngân hàng - Sử dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro lãi suất như: + Phòng ngưa rủi ro lãi suất hợp đồng kỳ hạn: Đây thỏa thuận người mua người bán thời điểm Người mua toán cho người bán theo định giá kỳ hạn thỏa thuận + Bằng hợp đồng tương lai Ngân hàng sử dụng hợp đồng tương lai nhằm để phònh ngừa rủi ro lãi suất mức độ vi mô vĩ mô Hợp GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 66 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp đồng ngân hàng tiến hành nhằm phục vụ quản trị rủi ro lãi suất trình bày bên hợp đồng 5.2.2 Đối với quan nhà nước - Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi - Uỷ Ban Nhân Dân Phường, quận cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân Phường, Quận cần phải giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng chờ đợi lâu - Các luật ban hành nhà nước chưa phù hợp với thời kỳ, cần phải cải thiện luật ban hành nhà nước để phù hợp với xu phát triển Phải ổn định kinh tế, khống chế tỷ lệ lạm phát GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 67 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Các Báo cáo Tổng kết năm 2006, 2007,2008 NHNo & PTNT Chi nhánh Ninh Kiều GVHD: Nguyễn Thị Phương Dung 68 SVTH: Huỳnh Thị Thanh Phương ... Chi nhánh Ninh Kiều Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn tỉnh Cần Thơ (nay ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn thành phố Cần Thơ) chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông. .. hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều - Chương Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều 1.3.3 Đối tượng... tiêu tổng quát Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều, nhằm tìm mặt mạnh, điểm yếu hoạt động kinh doanh, thấy mặt mạnh để phát huy điểm yếu