Thực trạng công tác huy động vốn của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh lạng sơn

4. Phương pháp nghiên cứu: Trong khóa luận, các phương pháp nghiên cứu sau đây được sử dụng: Phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp phân tích, thống kê có kết hợp các công thức, bảng biểu để tính toán, minh họa, so sánh, phân tích và rút ra kết luận. Phương pháp kế thừa những nghiên cứu đã có cũng như khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu. 5. Kết cấu của khóa luận: Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, khóa luận được kết cấu theo ba chương như sau: Chương 1: Lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐTPT chi nhánh Lạng Sơn

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn điều kiện tiền đề cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Việt Nam nay,vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu lớn kinh tế qua trinh nhân điều chuyển vốn thị trường chủ yếu thực thông qua hệ thống ngân hàng thương mại, nơi tích tụ tập trung khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đất nước thực tế nước ta có 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Điều cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu qua trinh hoạt động NHTM Là thành viên hệ thống ngân hàng việt nam, Ngân hàng ĐT&PT Lạng Sơn phải thực chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước phát triển kinh tế địa phương vấn đề Ngân hàng quan tâm Trong thời gian thưc tập trường thực tập Ngân hàng ĐT&PT Lạng Sơn em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vi trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng vốn cho kinh tế, góp phần thực chủ trương đường lối Đảng nhà nước.Trong thời gian gần việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn tình trạng khan vốn NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Lạng Sơn” Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn với việc phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng ĐT PT Lạng Sơn năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm tăng cường chất lượng huy động vốn Ngân hàng ĐT & PT Lạng Sơn Mục đích nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng vấn đề nâng cao chất lượng huy động vốn BIDV chi nhánh Lạng Sơn từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Lạng Sơn - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Lạng Sơn Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Luận văn giới hạn nghiên cứu vấn đề lý luận nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM, từ vận dụng vào phân tích thực tế việc nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Lạng Sơn, để rút kết luận, hạn chế nguyên nhân, làm đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Lạng Sơn - Phạm vi phân tích: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn BIDV Lạng Sơn - Thời gian nghiên cứu: Chủ yếu từ tháng 31/12 / 2008 đến 31/12/ 2010 Phương pháp nghiên cứu: Trong khóa luận, phương pháp nghiên cứu sau sử dụng: - Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp phân tích, thống kê có kết hợp cơng thức, bảng biểu để tính tốn, minh họa, so sánh, phân tích rút kết luận - Phương pháp kế thừa nghiên cứu có khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu, kết luận phụ lục, khóa luận kết cấu theo ba chương sau: Chương 1: Lý luận công tác huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh Lạng Sơn CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM Trong giai đoạn với phát triển khoa học kỹ thuật xu hướng chung kinh tế giới hệ thống NHTM phát triển ngày đa dạng loại hình, phạm vi, quy mơ, chất lượng hoạt động có mối liên kết toàn cầu Sự phát triển sản xuất hàng hóa địi hỏi phải có tổ chức kinh doanh đặc biệt – chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn – NHTM, trung gian tài hình thành lâu đời Có thể hiểu NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nội dung là: Nhận tiền gửi chi trả hộ cho khách hàng Sử dụng số tiền khách hàng gửi vay Trong trình hình thành phát triển với phát triển kinh tế, Ngân hàng thực thêm dịch vụ như: chiết khấu thương phiếu, tài trợ hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ tài khoản tiền gửi, cung cấp dịch vụ khác như: toán quốc tế, dịch vụ thuê thiết bị, môi giới đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tự động… Như vậy, NHTM loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hình thành phát triển kinh tế hoạt động NHTM ngày đa dạng Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế, Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế.Tuy nhiên, yếu tố không ngừng thay đổi với đời sống kinh tế, trị xã hội Chính cách tiếp cận thận trọng xem xét Ngân hàng phương diện dịch vụ mà chúng cung cấp sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế”, đa dạng dịch vụ Ngân hàng thể chức Sơ đồ 1.1: Những chức ngân hàng đa ngày Chức ủy thác Chức tín dụng Chức lập kế hoạch đầu tư Chức bảo hiểm Ngân hàng đại Chức môi giới Chức ngân hàng đầu tư bảo lãnh Chức toán Chức quản lý tiền mặt Chức tiết kiệm Để đưa định nghĩa Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thi trường tài chính.Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Theo điều – luật số 47/2010/QH 12 luật tổ chức tín dụng định nghĩa Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại: loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích lũy tiền tầng lớp xã hội Quá trình làm hình thành nên người có tiền tích lũy có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thỏa mãn cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài mà hệ thống NHTM giữ vai trị chủ đạo, NHTM hoạt động cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn tiền tệ xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp, sách áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy, có nghĩa Ngân hàng biến đồng tiền năm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vu cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua phát triển hoạt đông kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.2.Chức làm trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch, toán tiền mặt Nếu khoản toán toán tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn mà nhiều cịn gặp rủi ro khơng lường trước Khi NHTM đời phát triển trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ bn bán với mở tài khoản Ngân hàng tạo sở cho Ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán, tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng trở thành người thủ quỹ máy kế toán đáng tin cậy nhà kinh doanh công việc làm trung gian nhận trả tiền theo yêu cầu họ, kế toán kết toán tài khoản cho họ Do đó, q trình thực chức hệ thống NHTM góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng túy, giúp cho việc tốn tiền hàng hóa dịch vụ thuận lời, nhanh chóng, an tồn Đối với Ngân hàng thực chức tạo cho Ngân hàng trì nâng cao khả tốn, quản lý tình hình thu chi đơn vị qua có định kịp thời nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn an toàn tài sản cho khách hàng Ngân hàng 1.1.2.3.Chức tạo phương tiện tốn Q trình tạo tiền NHTM bắt nguồn từ trình phát triển hoạt động tin dụng ngắn hạn gắn liền với việc mở rộng toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiên chức Ngân hàng thu hút lương khách hàng số lượng tiền gửi lớn Ngân hàng, cách dựng tiền gửi người người khác vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống Ngân hàng Q trình NHTM tự tạo khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên, số lượng tiền sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu tốn người ta viết sộc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi họ, séc sử dụng làm phương tiện toán thay cho tiền việc mua bán hàng hóa chi trả dịch vụ khác 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế Ngân hàng định nghĩa loại hình tổ chức tài trung gian có vai trị quan trọng kinh tế chuyên cung cấp dịch vụ tài đa dạng nhấtđặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Trên thực tế Ngân hàng đại phải thực nhiều vai trị trì khả cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội: Vai trò trung gian: Chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị tài sản khác Vai trị tốn: Thay mặt khách hàng thực tốn cho việc mua hàng hóa dịch vụ (như cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ phân phối tiền đúc, tiền giấy Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn Vai trị đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khốn Vai trị thực sách: Thực sách kinh tế Chính phủ góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.4.1 Nhận tiền gửi NHTM nhận tiền gửi xuất phát từ: - Yêu cầu khách quan khả người gửi tiền: + Yêu cầu khách quan: Khi chủ sở hữu có lượng tiền định tiết kiệm sau chi tiêu cho nhu cầu cần thiết tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định họ nghĩ đến việc bảo quản cho an tồn giải pháp gửi tiền vào Ngân hàng chọn mục đích cất trữ Sau chủ sở hữu tính đến việc có thu nhập sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tùy theo lượng tiền nhàn rỗi, tùy kế hoạch sử dụng mà họ tính tốn xem gửi kỳ hạn với số tiền hiệu cho Từ năm cuối thập kỷ 60, hoạt động Ngân hàng ngày phát triển người ta nghĩ đến việc sử dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng ví dụ thay hàng tháng họ phải mang tiền mặt đến bưu điện trả phí điện thoại trả tiền điện, tiền thuê nhà, tiền thuê xe,… nhiều thời gian khơng thuận tiện họ thơng qua dịch vụ ngân hàng, “ủy nhiệm” cho ngân hàng toán hộ sở số tiền họ có tài khoản Ngân hàng + Khả gửi tiền chủ sở hữu: Khi cá nhân có tiền tiết kiệm họ tính đến chuyện đầu tư khoản tiền gửi để an tồn có hiệu thay giữ két họ gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hình thức gửi tiết kiệm Ngồi hoạt động Ngân hàng phát triển, phương tiện toán đại, đa dạng cá nhân gửi thu nhập vào Ngân hàng thực việc chi trả tất khoản mục cần toán thông qua tài khoản họ ngân hàng Các doanh nghiệp, tổ chức trình sản xuất kinh doanh có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa đến kỳ trả lương, chưa đến kỳ toán tiền mua vật tư,… họ giữ lượng tiền tài khoản Ngân hàng chuyển sang gửi tiết kiệm với kỳ hạn phù hợp - Khả nhu cầu Ngân hàng: Về khả năng, NHTM có kho tàng chắn, an tồn, hệ thống bảo vệ nghiêm ngặt, điều kiện bảo mật tốt, điều kiện môi trường luôn đảm bảo Mặt khác thông qua tác nghiệp nhân viên Ngân hàng, quy định, quy trình gửi rút tiền, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng kịp thời yêu cầu chi trả đảm bảo khoản tiền gửi người gửi tiền Về nhu cầu, thân Ngân hàng trung gian tài chính, kiếm lời từ khoản tiền “tạm thời nhàn rỗi” người đem tài trợ cho nhu cầu người với mức lãi suất cao hơn, đầu tư vào dự án đem lại mức lợi nhuận cao Chính Ngân hàng phải huy động vốn hay nhận tiền gửi từ khách hàng Nhận tiền gửi hoạt động tạo điều kiện cho hoạt động khác Ngân hàng theo suốt trình tồn phát triển NHTM Nền kinh tế phát triển nhu cầu gửi tiền gia tăng, thông qua hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng tập hợp số tiền tạm thời chưa sử dụng chủ sở hữu để sử dụng lượng tiền đem tài trợ lại cho kinh tế 1.1.4.2 sử dụng vốn Là hoạt động mà Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cung cấp cho đối tượng có nhu cầu với điều kiện hai bên thỏa thuận Hoạt động bao gồm: Tín dụng: Tín dụng Ngân hàng quan hệ giao dịch Ngân hàng chuyển giao tiền cho chủ thể khác sử dụng thời gian định bên nhận tiền phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thỏa thuận Đây hoạt động giữ vị trí đặc biệt quan trọng, có tính chất định đến tồn phát triển Ngân hàng hoạt động tạo cho NHTM khoản thu nhập chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM Dựa vào tiêu thức khác người ta chia thành loại cho vay khác nhau: + Căn vào mục đích sử dụng vốn: Cho vay bất động sản, cho vay công nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay xây dựng,… + Căn vào thời hạn vay: Cho vay ngắn hạn, Cho vay trung dài hạn + Căn vào phương pháp hồn trả: Cho vay trả góp, cho vay hoàn trả theo yêu cầu, + Căn vào thành phần kinh tế: Cho vay quốc doanh ngồi quốc doanh Thơng qua hoạt động tín dụng NHTM thực chức xã hội mình, góp phần làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ đời sống dân chúng cải thiện Đầu tư: NHTM sử dụng nguồn vốn để đầu tư đầu tư vốn trực tiếp vào doanh nghiệp dạng góp vốn, thành lập cơng ty, hùn vốn hình thức liên doanh, liên kết Đây hoạt động có ý nghĩa quan trọng việc tạo lợi nhuận ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh giống doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Ngân hàng có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, Ngân hàng gửi khoản tiền vào tổ chức tín dụng khác hay đầu tư trái phiếu Chính phủ để tăng thêm lợi nhuận Cho thuê tài chính: Là hoạt động tín dụng trung gian, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê NHTM với khách hàng Khi kết thúc hợp đồng khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng thuê Trong thời gian thuê bên không đơn phương chấm dứt hợp đồng 1.1.4.3 Thực dịch vụ Ngoài hoạt động huy động vốn, cho vay NHTM thực loạt dịch vụ khác cho khách hàng như: Dịch vụ tốn ngồi nước: Ngày nay, kinh tế phát triển hoạt động thương mại trở nên đa dạng nhu cầu toán qua Ngân hàng khơng dựng tiền mặt ngày chiếm vị trí chủ đạo hoạt động kinh tế Hàng loạt phương thức toán ngân hàng thực ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, toán séc, toán bù trừ, thực chuyển tiền nhanh qua mạng, tốn qua thẻ tín dụng,…Đồng thời, ngân hàng trọng đầu tư trang thiết bị, sở vật chất áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng để đảm bảo thời gian tốn nhanh xác, an tồn Thực tốt dịch vụ tốn góp phần tăng thu nhập ổn định cho Ngân hàng Hiện xu hướng nguồn thu dịch vụ toán ngày tăng chiếm tỷ lệ lớn tổng thu kinh doanh Ngân hàng Đồng thời góp phần làm tăng tốc độ chu chuyển nguồn vốn, tiết kiệm thời gian, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng, tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền,… Ngân hàng thực tốt cơng tác tốn thu hút ngày nhiều khách hàng đến giao dịch từ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn cho vay Ngân hàng Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng cam kết Ngân hàng( bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghiệp vụ tài thay cho khách hàng( bên bảo lãnh) trường hợp khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Thông thường NHTM áp dụng hình thức bảo lãnh như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng,… Bảo quản vật có giá: Đây dịch vụ lâu đời NHTM thực hiện.Có hai hình thức bảo quản vật có giá két sắt bảo quản ký thác bảo quản an tồn vật có giá Két sắt bảo quản ký thác lập khách hàng thuê, khách hàng có quyền kiểm tra tài sản có giá họ thời điểm Ngân hàng cung cấp kho bảo quản, két sắt điều kiện an toàn Bảo quản an toàn vật có giá nhiệm vụ trơng nom, quản lý giấy tờ có đại lý khách hàng Các dịch vụ khác: Ngoài nghiệp vụ chủ yếu nêu ngân hàng thực dịch vụ khác mua bán, trao đổi ngoại tệ, dịch vụ ủy thác, quản lý tiền mặt,…Các hoạt động NHTM có mối quan hệ mật thiết hữu cơ, làm tiền đề, điều kiện cho NHTM phải thực tốt đồng tất hoạt động 1.2 Nghiêp vụ huy độnng vốn NHTM 1.2.1.Vốn hoạt động kinh doanh Vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Nhìn chung, hiểu vốn khoản hình thành nên tài sản ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động cách hiệu quả, hình thành từ nhiều kênh khác tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động ngân hàng tùy thời kỳ Khi bàn vốn Ngân hàng thương mại có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia vốn Ngân hàng thương mại khác nhau: Có thể phân chia theo thời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm nguồn (nợ, tiền vay), tiếp cận theo cách phân chia bảng tổng kết tài sản vốn ngân hàng thương mại chia thành: 1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng (Vốn chủ sở hữu) Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu vốn riêng có NHTM chủ sở hữu đóng góp quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn có tính ổn định cao, NHTM khơng phải hồn lại, có vai trị quan trọng hoạt động mở rộng quy mô liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới,… Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau: Vốn tự có ban đầu: Vốn hình thành từ ban đầu thành lập ngân hàng Tùy theo loại hình ngân hàng( quốc doanh hay cổ phần) mà vốn ngân sách Nhà nước cấp hay cổ đông góp vốn Vốn điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn bổ sung trình hoạt động: 10 lựa chọn địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe, có sơ đồ dẫn, có dịch vụ tư vấn,… nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng cảm thấy an tâm hơn, hài lòng đến giao dịch địa điểm thuận tiện, sang trọng đại Trang thiết bị máy móc Ngân hàng với thiết bị đại giúp cho trình làm thủ tuc cho khách hàng giao dịch cách nhanh chóng,tiện lợi.tránh tình trạng máy bị lỗi khơng thực giao dịch 3.2.6 vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lớp dân cư, sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho công tác tín dụng Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra: Với mục tiêu tăng huy động vốn phải đảm bảo lãi suất huy động vốn đầu vào không tăng chi phí huy động vốn phải mức hợp lý chi nhánh cần phải có sách lãi suất linh hoạt Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra: BIDV chi nhánh Lạng sơn cần phải có biện pháp ưu đãi hai nguồn vốn huy động Với nguồn tiền gửi không kỳ hạn không nhạy cảm với lãi suất ngân hàng cần phải nâng cao tiện ích kèm dịch vụ rút tiền tự động, chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, … nguồn tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng cần trọng vào lãi suất huy động, khuyến mại quà tặng cho khách hàng,… để thu hút nguồn tiền Đối với nguồn tiền gửi dài hạn với tỷ trọng thu nhập không cao mà tỷ suất thu nhập rịng thấp ngân hàng xem xét giảm lãi suất để đảm bảo lãi suất huy động bình qn khơng tăng Nhìn chung, nhu cầu vốn trung dài hạn tăng lên đảm bảo điều kiện thời hạn dài lãi suất cao ngân hàng xem xét nâng cao lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên tồn nguồn huy động, cần phải tạo khoản cách rõ rệt lãi suất ngắn hạn lãi suất dài hạn Bên cạnh đó, mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thu lãi suất thực dương tức lãi suất thu trừ tỷ lệ lạm phát phải dương ngân hàng cần phải đảm bảo cho khách hàng mức lãi suất thực dương Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn ban đầu cách thưởng phần trăm lãi suất Trong trường hợp khách hàng rút tiền gửi trước hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi 69 suất kỳ hạn ban đầu trường hợp ngược lại với khách hàng có tiền gửi với thời hạn thực tế dài kỳ hạn sổ ngân hàng khuyến khích khách hàng cách thưởng thêm % lãi suất tùy theo loại kỳ hạn gửi thời gian hạn dài hay ngắn, tỷ lệ % chênh lệch lãi suất kỳ hạn thực gửi khách hàng với lãi suất kỳ hạn tương ứng mà ngân hàng huy động thời gian 3.2.7 Tăng cường, mở rộng phát triển mạng lưới giao dịch Trong khoảng năm vừa qua, sóng thành lập NH mở rộng mạng lưới hoạt động NH diễn mạnh nhanh chóng Đây khơng xu vận động tất yếu mà phương thức nâng cao hiệu huy động vốn tăng uy tín, vị , tầm ảnh hưởng khả cạnh tranh NHTM CN Lạn sơn không ngừng tìm kiếm phát triển mạng lưới hoạt động huyện Đồng Đăng, Na Dương, Tân Thanh, Cao Lộc, ngồi Phịng Dịch vụ khách hàng CN Lạng Sơn cịn có Phịng giao dịch trực thuộc thực chức huy động vốn cung cấp dịch vụ NH Ngồi ra, việc tìm địa điểm để đặt máy ATM, kênh phân phối sản phẩm đại nhiều tiện ích, CN Lạng Sơn trọng thực nhằm mở rộng mạng lưới bán lẻ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch Việc không ngừng phát triển thêm mạng lưới hoạt động hệ thống ATM tạo tiền đề giúp cho CN Lạng Sơn nâng cao đáng kể số dư huy động vốn thời gian qua 3.2.8 Tăng cường khả cạnh tranh nâng cao uy tín Ngân hàng Sức mạnh cạnh tranh kinh tế thị trường ngày khẳng định uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ việc cung cấp, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi ngân hàng có dịch vụ hạn chế Chính thế, việc đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn, với đòi hỏi ngày cao khách hàng phải công việc cần thực thường xuyên ngân hàng Để thu hút lượng tiền nhàn rỗi dân cư, BIDV Lạng Sơn phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác sử dụng, tạo khác biệt dịch vụ có BIDV Lạng Sơn Đặc biệt cần trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin khách hàng ngân hàng, đảm bảo lãi suất huy động vốn tính đến yếu tố trượt giá, đồng thời trường hợp rút vốn trước hạn nên có hình thức trả lãi khuyến khích người gửi tiền cho vay cầm cố chấp với lãi suất ưu đãi Đưa thêm loại dịch vụ cụ thể phục vụ khách hàng, gồm: 70 - Tư vấn khách hàng: trình độ dân trí Việt nam chưa cao, lĩnh vực tài ngân hàng cịn khác mẻ với nhiều người, khách hàng BIDV Lạng sơn cần cung cấp thông tin, giải thích cho khách hàng hiểu ngân hàng, dịch vụ, tiện ích sản phẩm ngân hàng, tư vấn thơng tin giúp khách hàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống phải cập nhật thơng tin có lợi cho khách hàng - Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu điểm vượt trội hình thức huy động vốn BIDV Lạng Sơn - Tăng cường dịch vụ trả lương cho công nhân viên doanh nghiệp Ở nước phát triển việc trả lương cho công nhân viên thông qua ngân hàng Tại Việt nam, dịch vụ mẻ song tính khả thi cao BIDV nên xây dựng chương trình trả lương tự động cho cơng ty Nếu thành công, BIDV tập trung lượng vốn lớn thông qua tài khoản mở BIDV - Tiếp tục triển khai mở rộng dịch vụ Homebanking Với dịch vụ này, khách hàng đến Ngân hàng mà cần máy vi tính, đường dây điện thoại thông thường modem để truy cập vào hệ thống mạng ngân hàng để cập nhật thông tin tỷ giá, lãi suất, thong tin dịch vụ khách hàng, theo dõi số dư phát sinh tài khoản, trao đổi thư điện tử với ngân hàng Hiện BIDV triển khai nối mạng dịch vụ Homebanking, nhiên khách hàng tập trung vào số khách hàng lớn doanh nghiệp, Tổng công ty Trong thời gian tới BIDV cần tiếp tục nâng cấp, đa dạng hóa thơng tin mạng, ln cập nhật thông tin liên quan đến diễn biến lãi suất huy động sản phẩm huy động hướng dịch vụ mở rộng đến nhiều tầng lớp, nhóm khách hàng - Từng bước áp dụng mở rộng thẻ toán điện tử ngân hàng doanh nghiệp, thẻ tốn khơng dùng tiền mặt thẻ rút tiền mặt Thanh tốn thẻ khơng dùng tiền mặt xu hướng tất yếu kinh tế đại nên ngân hàng thương mại Việt Nam Đây hình thức sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi tài khoản khách hàng Mặt khác phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng hình thức cho vay tiêu dùng khách hàng Chính kênh huy động sử dụng vốn có hiệu ngân hàng Tuy nhiên, để thực dịch vụ địi hỏi ngân hàng phải có mạng lưới chi nhánh rộng công nghệ đại nhanh chóng - Đa dạng dịch vụ tốn quốc tế chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học, chuyển tiền cho doanh nghiệp cá nhân cải tiến tổ chức thực qui trình nghiệp vụ nhằm giảm thiểu tối đa công đoạn tiếp xúc khách hàng Triển khai công tác tư vấn khách hàng thông qua phận dịch vụ khách hàng nhằm hỗ trợ 71 doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp chưa có kinh nghiệm kinh doanh xuất nhập - Thực dịch vụ chi trả thu nhập cho doanh nghiệp Dịch vụ vừa thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng vừa sử dụng nguồn thu nhập khách hàng Đồng thời ngân hàng thu phí dịch vụ từ hoạt động Ngoài ra, phát triển dịch vụ thu hộ, tốn hộ cước điện thoại, hóa đơn điện, nước doanh nghiệp hộ gia đinh, cá nhân mở tài khỏan BIDV vừa cung cấp tiện ích cho khách hàng phát triển dịch vụ ngân hàng - Liên kết với công ty bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ để thu phí khách hàng, bán chéo sản phẩm, tăng chất lượng mở rộng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ phát triển sôi động với cạnh tranh mạnh mẽ công ty bảo hiểm nước, liên doanh nước ngồi Chính thế, ngân hàng phối hợp với cơng ty bảo hiểm để thu phí bảo hiểm khách hàng Ngồi ra, BIDV kết hợp bán chéo sản phẩm để vừa tận dụng nguồn vốn rẻ đồng thời phát huy dịch vụ, mạng lưới ngân hàng Bên cạnh yếu tố hưởng lợi từ khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho tiền gửi vào ngân hàng sau thời gian định yếu tố an tồn khơng phần quan trọng người gửi tiền Chính uy tín ngân hàng đảm bảo cho an tâm khách hàng Thông thường khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng thơng qua quy mơ vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường… để đánh giá xem ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay khơng Như uy tín ngân hàng tổng hợp tất mặt hoạt động ngân hàng, để khẳng định uy tín với khách hàng, đối tác kể đối thủ cạnh tranh địi hỏi phải có nỗ lực tập thể với chiến lược cụ thể Muốn trước tiên cần phải thường xuyên đảm bảo khả tốn trường hợp khơng phép thất chi, hỗn chi với khách hàng lý thiếu tiền Bên cạnh phải thực khâu tốn nhanh chóng, xác thơng qua áp dụng công nghệ đại giao dịch: máy đếm tiền, máy rút tiền tự động, máy soi tiền,… tham gia kênh tốn ngồi địa bàn để đảm bảo tính xác, tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho khách hàng Cần tạo dựng trì hình ảnh nghiệp vụ huy động ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua nhân viên ngân hàng như: thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình, vui vẻ 72 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ * Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Đây điều kiện tiền đề quan trọng tạo môi trường hoạt động cho công tác huy 4động vốn, Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng hàng đầu qc gia nào, trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước dễ dàng vào sống Ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi, e ngại dân cư nhà đầu tư nước sách Nhà nước ban hành khơng có hiệu Ổn định tiền tệ: Khi lịng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn có nhiều thuận lợi Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục trì lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ để khuyến khích đầu tư, thực đẩy nhanh q trình cổ phần hố doanh nghiệp,…tạo mơi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dự thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Chính sách phát triển kinh tế đắn: Các sách kinh tế Nhà nước có ảnh hưởng đến tất thành phần kinh tế nói chung đến hoạt động ngân hàng nói riêng Chính Nhà nước thực thi sách kinh tế hợp lý tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng, đặc biệt sách kích thích đầu tư Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản,… Sớm hình thành thị trường vốn quy mơ tồn quốc để nguồn vốn phân tán, nhỏ bé tập trung vào hội đầu tư sinh lời Sự thiếu vắng thị trường vốn tổ chức quy mô, hiệu nguyên nhân yếu làm cho tiềm vốn lớn dân cư chưa khai thác mức vào hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà 73 Gấp rút kiện toàn mặt tổ chức, thể chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp bước cần thiết để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng * Hồn thiện mơi trường pháp lý: Trong thời gian qua môi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bước hoàn thiện, đời luật ngân hàng tạo hành lang pháp lý hoạt động cho ngân hàng thương mại kinh doanh thuận lợi bước hòa nhập với xu hướng phát triển ngân hàng khu vực giới Năm 2000, đời “Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng nhân dân vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước Nhà nước tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thương mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mô lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế ngân hàng ngân hàng thương mại, NHNN có vị trí quan trọng việc đề định hướng chiến lược kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn phục vụ cho công cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nói riêng Trên sở Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng NHNN xây dựng hồn chỉnh, đồng hệ thống văn luật, định, quy định Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần phải khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thương mại tổ chức cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy Ngân hàng thương mại trọng công tác huy động vốn NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước vào Việt nam qua kênh hệ thống Ngân hàng thương mại Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử: thẻ toán, thẻ tín dụng,… nhằm giúp ngân hàng nhánh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu 74 Cho phép NHTM phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu kho bạc,… giấy tờ có giá dài hạn Đồng thời cần có khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh thích hợp cách tăng cường kiểm tra giám sát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tổ chức tín dụng Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh Ngân hàng thương mại 3.3.3 Đối với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tổ chức tốt phận Marketing ngân hàng nhằm nghiên cứu thị trường, sở xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng cho tồn hệ thống Đặc biệt trọng cơng tác marketing sản phẩm huy động vốn Thiết kế mẫu quầy giao dịch, biển hiệu, đồng phục chung cho toàn hệ thống tạo nên ấn tượng nhìn nhận quen thuộc từ phía khách hàng hình ảnh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Thành lập phận phát triển sản phẩm mới: Nghiên cứu, thử nghiệm đưa vào sử dụng sản phẩm vừa nhằm đem lại lợi ích cho ngân hàng vừa đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tham gia liên kết với ngân hàng thương mại khác để mở rộng mạng lưới máy ATM, tốn tạo thêm tiện ích cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng Nâng cao phí gửi tiền chi nhánh Hội sở Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam 75 KẾT LUẬN Trong hoạt động Ngân hàng, hiệu huy động vốn yếu tố quan trọng định thành công phát triển Ngân hàng Thương mại Qua thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Lạng Sơn giai đoạn từ năm 2008-2010, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động vốn giúp Ngân hàng tăng doanh thu, có ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh Để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần tập trung thực nhóm giải pháp mang tính thống nhất, đồng cần hỗ trợ ngành, cấp có liên quan Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn, đề tài “Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Lạng Sơn” hoàn thành Với giải pháp nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể, hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết thân em, song hy vọng khóa luận đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói chung hiệu kinh doanh nói riêng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn Vì thời gian kiến thức co hạn khóa luận khơng thể tránh khỏi có khiếm khuyết định Kính mong thầy thơng cảm va lượng thứ em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình giảng viên hướng dẫn -TS Vũ Thị Nhài, Ban lãnh đạo cán BIDV CN Lạng Sơn tạo điều kiện để em hồn thành khóa luận Em Xin chân thành cảm ơn! Lạng Sơn, tháng 12 năm 2011 Học viên Nguyễn Ngọc Lan 76 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Những chức Ngân hàng đa nay…………… Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Việt nam chi nhánh Lạng Sơn 23 DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.2 Tình hình huy dộng vốn BIDV Chi nhánh Lạng Sơn giai đoạn từ 2008 -2009 29 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2008 -2010 .30 Bảng 2.4: Cơ cấu huy dộng vốn theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn 33 Bảng 2.6 Doanh số huy dộng vốn từ dân cư theo kỳ hạn .34 Bảng 2.7 Doanh số huy động vốn từ tổ chức theo kỳ hạn 35 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn theo ngoại tệ 36 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với tổng nguồn vốn kinh doanh .37 Bảng 2.10: Huy động vốn sử dụng vốn cho vay theo kỳ hạn BIDV chi nhánh Lạng Sơn .38 Bảng 2.11 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh NHĐT&PT VN chi nhánh Lạng Sơn .40 Bảng 2.12 Chất lượng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Lạng Sơn từ 2008 2009 41 77 KÍ HIỆU CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thương mại ĐT&PT : Đầu tư Phát triển BIDV Lạng Sơn : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn CBCNV : Cán công nhân viên TMQT : Thương mại Quốc tế NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế TG : Tiền gửi CN : Chi nhánh TCTD : Tổ chức tín dụng NH : Ngân hàng ATM : Máy rút tiền tự động BDS : Bất động sản TKTG : Tài khoản tiền gửi KHDN : Khách hàng doanh nghiệp VND : Việt Nam đồng USD : Đồng la Mỹ HTNB : Hồn trả nội HTX :Hợp tác xã NSNN : Ngân sách nhà nước CNY : Đồng nhân dân tệ 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997): Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội Frederic S Mishkin (1991): Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại,NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam (2008,2009,2010), Báo cáo thường niên chi nhánh Lạng Sơn Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động phương hướng nhiệm vụ năm 2008,2009,2010,chi nhánh Lạng Sơn Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam (2008), Quyết định 718/2008-HĐQT thành lập chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Lạng Sơn Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn (2008, 2009, 2010), Báo cáo hoạt động năm 2008, 2009, 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để huy động vốn nước, Hà nội 10 Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi sách tiền tệ - tín dụng – ngân hàng giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta, NXB Chính trị quốc gia, Hà nội 11 Trần Xuân Kiên (1996), Chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển công nghiệp Việt Nam, NXB Lao động, Hà nội 12 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội 13 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng 14 Nguyễn Quốc Việt (1995), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà nội 79 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM .2 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .5 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế thị trường giao dịch kinh tế diễn sôi động tạo khoản thu nhập, chi tiêu tích lũy tiền tầng lớp xã hội Q trình làm hình thành nên người có tiền tích lũy có khả cung cấp tín dụng người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm để họ tìm gặp thỏa mãn cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiền tiết kiệm nằm phân tán xã hội mà khoản tiết kiệm lại theo đuổi mục đích riêng Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động thị trường tài mà hệ thống NHTM giữ vai trị chủ đạo, NHTM hoạt động cầu nối khả cung ứng vốn nhu cầu vốn tiền tệ xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu chi tiêu cần vay vốn Thông qua chế thị trường, biện pháp, sách áp dụng phương pháp kỹ thuật theo hướng đại Ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn tiền tệ nhàn rỗi xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy, có nghĩa Ngân hàng biến đồng tiền năm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vu cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua phát triển hoạt đông kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.2.Chức làm trung gian toán Trong đời sống hàng ngày diễn hàng tỷ lượt giao dịch, toán tiền mặt Nếu khoản toán toán tiền mặt trao tay kéo theo hàng loạt công việc phức tạp tốn mà nhiều cịn gặp rủi ro khơng lường trước Khi NHTM đời phát triển trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng thu hút hầu hết nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với mở tài khoản Ngân hàng tạo sở cho Ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người 80 bán, tiến hành nghiệp vụ Ngân hàng trở thành người thủ quỹ máy kế toán đáng tin cậy nhà kinh doanh công việc làm trung gian nhận trả tiền theo yêu cầu họ, kế toán kết toán tài khoản cho họ Do đó, q trình thực chức hệ thống NHTM góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thơng túy, giúp cho việc tốn tiền hàng hóa dịch vụ thuận lời, nhanh chóng, an tồn Đối với Ngân hàng thực chức tạo cho Ngân hàng trì nâng cao khả tốn, quản lý tình hình thu chi đơn vị qua có định kịp thời nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn an toàn tài sản cho khách hàng Ngân hàng 1.1.2.3.Chức tạo phương tiện toán Quá trình tạo tiền NHTM bắt nguồn từ trình phát triển hoạt động tin dụng ngắn hạn gắn liền với việc mở rộng toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiên chức Ngân hàng thu hút lương khách hàng số lượng tiền gửi lớn Ngân hàng, cách dựng tiền gửi người người khác vay người lại tạo nên tiền gửi người khác nằm hệ thống Ngân hàng Q trình NHTM tự tạo khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên, số lượng tiền sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu tốn người ta viết sộc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi họ, séc sử dụng làm phương tiện toán thay cho tiền việc mua bán hàng hóa chi trả dịch vụ khác 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế .6 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.4.1 Nhận tiền gửi .7 1.1.4.2 sử dụng vốn 1.1.4.3 Thực dịch vụ 1.2 Nghiêp vụ huy độnng vốn NHTM 10 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM .11 Nguồn vốn NHTM phần lớn thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng hoạt động nguồn vốn định trực tiếp đến tồn phát triển NHTM Nguồn vốn đóng vai trị chi phối đinh hoạt động NHTM việc thực hiên chức .12 Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác, từ đời phát triển NHTM đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, vai trò tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lương lớn vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ ngân hàng khác cho kinh tế 12 81 Một là: NHTM nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư 12 Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực hiên dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới giũa bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức Ngân hàng trở thành người khơi thông kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lãi Những hoạt động NHTM thực tác động điều hịa cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tin dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định cải thiện đời sống 12 Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn 12 Ngân hàng tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện Ngân hàng đặt Trong khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết hạn sử dụng phải hoàn trả gốc Vỡ để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho Doanh nghiệp trước cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên tài sản đảm bảo….) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp thông qua hoạt động tốn hộ Ngân hàng giúp Doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn 12 Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm kinh tế 13 Bất kỳ đối tượng kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lãi, điều có nghĩa thu nhập người gửi tiền tăng lên Người gửi tiền gửi tiền gửi theo phương thức nào, thời hạn nào, cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến gửi vào Ngân hàng cần rút lúc Thơng qua sách lãi suất Ngân hàng khuyến khích khách hàng tiết kiện tiêu dùng tương lai 13 Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết chuyển dịch vốn đầu tư dẫn đến bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng .13 Trong hoạt động tài trợ mình,Ngân hàng tài trợ tất đơn vị cá nhân kinh tế hình thức khác Với hệ thống Ngân hàng chuyên doanh với mạng lưới chân rết mình, NHTM có mặt hầu hết đia bàn pham vi nước Thơng qua Ngân hàng tiến hành cho vay cần vốn mà đáp ứng điều kiện Ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay Ngồi có ưu tiên nhà nước phát triển ngành nghề vùng kinh tế Chính phủ đưa sách riêng cho vùng thông qua hệ thống NHTM tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển làm cho việc di chuyển vốn diễn cách dễ dàng, tập trung trì lực lượng bình quân từ tất ngành Đồng thời với tác động Ngân hàng vốn dịch chuyển từ vùng thừa vốn 82 sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành, xóa dần khác biệt, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định 13 Năm là: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát 13 Với đặc điểm NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay thực chức trung gian tốn Lượng tiền lưu thơng Ngân hàng kiểm sốt Thơng qua khoản mục NHTM, NHTW xác định lượng tiền lưu thông kinh tế, từ để có biên pháp kiểm sốt nhằm đề phịng hạn chế ảnh hưởng xấu xảy .13 Trường hợp xảy lạm phát nghiệp vụ mình, NHTW điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất tái chiết khấu, tham gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM để qua làm thay đổi lượng tiền lưu thơng 13 Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho hoạt động xuất nhập thúc đẩy phát triển TMQT TMQT ngày phát triển, với xu khu vực hóa tồn cầu hóa mối quan hệ kinh tế quốc tế quốc gia đóng vai trị hịa chung với xu NHTM đóng vai trị quan trọng việc đưa kinh tế quốc gia hội nhập với kinh tế giới Bằng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu,thực hình thức tốn,bảo lãnh …đã góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hóa dịch vụ quốc gia với cách thuận lợi nhanh chóng .13 1.2.3 Tầm quan trọng nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng Thương mại 14 Cũng ngành nghề khác, hoạt động kinh doanh diễn thương xuyên lien tục cần phải có tư liệu sản xuất NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tiền nguyên liệu việc tạo sản phẩm Ngân hàng, thứ nguyên liệu độc ton khơng thể thay Hoạt động tìm kiếm tư liệu sản xuất Ngân hàng hoạt động huy động vốn Do đặc trưng nguồn vốn huy động ln có lượng tồn khoản để phục vụ cho trình kinh doanh Nên tình hình hoạt động Ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào tình hình huy động vốn Ngân hàng 14 Thứ nhất: Nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động Ngân hàng 14 Nguồn vốn khả dụng Ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay hoạt động tốn Ngân hàng Thơng thường Ngân hàng nhỏ khác Ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng tín dụng đa dạng Nếu khả vốn lớn mở rộng quy mơ khối lượng tín dụng tài trợ cho dự án lớn, sẵn sang đáp ứng nhu cầu khách hàng .14 Thứ hai: Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng chủ động kinh doanh 14 Trong cấu nguồn vốn Ngân hàng phần vốn tự có cịn có nguồn vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Một Ngân hàng không hoạt động với nguồn vốn tự có nguồn vốn vay vốn tự có Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng cấu nguồn vốn Ngân hàng cịn vốn vay Ngân hàng phải phụ thuộc vào đối tượng cho vay thời hạn, số lượng chi phí khác Do Ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Ngược lại Ngân hàng có lượng vốn lớn hoàn toàn chủ động hoạt động 83 ... huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng ĐT&PT chi nhánh. .. VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN 2.1 Giới thiệu Khái quát Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Lạng. .. tế; ngân hàng có nhiều kinh nghiệm đầu tư dự án trọng điểm Là thành viên hệ thống Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Lạng Sơn hoạt động gần 55 năm.Cùng với chi