Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh ban mê

Chính vì vậy, mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở thành xu hướng củ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng

Đà Nẵng – Năm 2018

LỜI C M ĐO N

T c giả

Trần Thị Dung

MỤC LỤC

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4 Phương pháp nghiên cứu 5

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 6

6 Bố cục của luận văn 6

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu 6

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 12

1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 12

1.1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của NHTM 15

1.1.3 Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng 28

1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 30

1.2.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài 30

1.2.2 Nhóm các nhân tố bên trong 33

1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 35

1.3.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 35

1.3.2 Nội dung, tiêu chí và phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM theo từng nội dung 35

Kết luận chương 1 40

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH BAN MÊ 41

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BAN MÊ 41

2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê 41

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh 42

2.1.3 Kết quả các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Đầu tư - Chi nhánh Ban Mê thời gian qua (2015-2017) 45

2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BAN MÊ 49

2.2.1 Những đặc điểm lớn về bối cảnh bên ngoài và bên trong NH trong thời gian qua 49

2.2.2 Phân tích các hoạt động mà BIDV Ban mê đã triển khai nhằm đạt mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian qua 52

2.2.3 Phân tích kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 57

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐộNG CHO VAY TIÊU DÙNG TạI BIDV BAN MÊ TRONG THờI GIAN QUA 64

2.3.1 Những mặt thành công 64

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 65

Kết luận chương 2 70

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BAN MÊ 71

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 71

3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV 71

3.1.2 Bối cảnh kinh tế vĩ mô và bối cảnh thị trường mục tiêu trong thời

gian tới 71

3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV Ban Mê 74

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV – CN BAN MÊ 75

3.2.1 Khuyến nghị đối với BIDV Ban Mê 75

3.2.2 Khuyến nghị đối với BIDV 90

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 91

KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GI O ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO)

Tổ QL&DVKQ Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ

2.2 Dƣ nợ và chất lƣợng tín dụng của hoạt động cho vay

2.3 Kết quả tài chính của Chi nhánh qua 3 năm 2015 –

2.4 Quy mô (Dƣ nợ) cho vay tiêu dùng tại BIDV Ban Mê

2.5 Số lƣợng khách hàng và dƣ nợ bình quân/KH 59

2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 60

2.9 Thị phần CVTD của BIDV Ban Mê trên địa bàn 62

2.10 Thực trạng rủi ro tín dụng trong CVTD tại BIDVqua 3

2.11 Kết quả tài chính từ hoạt động CVTD qua 3 năm 2015

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu đối với mọi loại hình Ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai hoạt động này hiệu quả, đòi hỏi các định chế Ngân hàng Việt Nam phải vươn lên, khám phá cơ hội kinh doanh cũng như tạo dựng vị thế cạnh tranh của mình trong bối cảnh hội nhập

Hơn nữa, cho vay tiêu dùng thường ở mức giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ rõ ràng, cho nên đối với ngân hàng đây là khoản vay an toàn và dễ thu hồi nợ Chính vì vậy, mở rộng và phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung nhiều hơn đối với phân khúc khách hàng cá nhân, những người có nhu cầu tiêu dùng cũng đang trở thành xu hướng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Trong thực tế, mảng khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tiến trình phát triển và

là một trong những dịch vụ mang lại doanh số lợi nhuận lớn cho hệ thống ngân hàng Theo báo cáo của Ủy ban Giám sát tài chính quốc gia, dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối tháng 11/2017 ước tăng khoảng 59% so với cuối năm

2016, cao hơn nhiều tốc độ tăng của tổng tín dụng là 15,3% Tăng trưởng dư

nợ cho vay tiêu dùng năm 2017 tiếp tục đến từ hai nhóm nhà cung cấp là các ngân hàng thương mại và công ty tài chính Nếu như các công ty tài chính tham gia mạnh vào sản phẩm cho vay phương tiện đi lại và mua đồ dùng gia đình thì các ngân hàng thương mại đang chiếm lĩnh mảng cho vay tiêu dùng

có tài sản bảo đảm và cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay thấu chi Trong tổng

dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối tháng 11/2017, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng 52,9% (cuối năm 2016 là 49,5%), cho vay mua trang thiết bị gia đình chiếm 15,3%; cho vay mua phương tiện đi lại chiếm 8,3% Thống kê này cho thấy tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn đang tập trung tại các nhóm ngân hàng (thông qua cho vay nhu cầu nhà ở)

Đối với các mảng khác của cho vay tiêu dùng, sự lấn sân qua lại giữa hai nhóm đang làm mức độ cạnh tranh tăng lên

Như vậy, phát triển mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đang trở thành

xu thế tất yếu Trong những năm gần đây, các dịch vụ tiện ích của ngân hàng

đã phát triển với tốc độ khá cao, tạo điều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống Các ngân hàng cũng đang hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình Trong đó, việc cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà ở

đã có rất nhiều ngân hàng triển khai thực hiện như Agribank, BIDV, VCB, Viettinbank, ACB…

Cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng đang hướng đến, nó đã nhanh chóng phát triển và cho thấy vai trò quan trọng đối với khách hàng cá nhân nói riêng và xã hội nói chung vì đã đáp ứng được những nhu cầu rất cơ bản trong xã hội, đó là cho vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt Hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng còn kích thích sự phát triển kinh tế, nhất là trong giai đoạn nền kinh tế đang khó khăn hiện nay Tiêu dùng của người dân tăng lên sẽ giúp các doanh nghiệp sản xuất giải quyết được bài toán khó về hàng tồn kho, từ đó kich thích nền kinh tế tăng trưởng

Cùng với sự phát triển của những dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê đã có bước phát triển đáng kể về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại Tuy nhiên, với những gì đạt được chưa phải đã tương xứng với tiềm năng của ngân hàng cũng như nhu cầu vay của người tiêu dùng, nó vẫn còn tồn tại một số điểm bất cập, hạn chế cần được nhận thức thấu đáo để có giải pháp phù hợp nhằm đảm bảo hoàn thành các mục tiêu mà ngân hàng đề ra cho hoạt động này

Từ những khía cạnh vĩ mô và vi mô nói trên, cần thiết phải tiến hành nghiên cứu các giải pháp nhằm thúc đẩy nâng cao quy mô, chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Ban Mê

Trong khi đó, tại BIDV Ban Mê trong khoảng thời gian gần đây chưa

có những nghiên cứu đề cập về vấn đề này Mặt khác, qua tổng quan tài liệu nghiên cứu, về mặt học thuật tồn tại những khoảng trống nghiên cứu Đề tài của học viên nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu về những khoảng trống nghiên cứu nói ở trên

Như vậy, xuất phát từ sự cần thiết cả về mặt thực tiễn và mặt học thuật,

học viên đã lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê”

làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu trọng tâm của đề tài là nhằm đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Ban Mê, bảo đảm đạt được các mục tiêu theo định hướng và chiến lược kinh doanh của NH trong thời gian đến

Đề đạt được mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài phải trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau đây:

- Đặc điểm cho vay tiêu dùng của NHTM là gì?

- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng?

- Khung lý luận về phân tích tình hình cho vay tiêu dùng của NHTM như thế nào?

- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Ban Mê đã diễn biến như thế nào? Có những thành công gì, hạn chế và nguyên nhân nào?

- Những khuyến nghị gì cần và có thể đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt

động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê trong thời gian tới phù hợp với định hương và chiến lược kinh doanh của Ngân hàng?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM và thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP ĐT và PT Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê

Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm:

- Các bộ phận/phòng chức năng bên trong ngân hàng: Phòng Khách hàng cá nhân và 2 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc chi nhánh Ban Mê bao gồm: PGD Hòa Bình, PGD Krong Ana Tại các phòng/bộ phận nêu trên, đề tài sẽ thực hiện các hoạt động nghiên cứu gồm: Lấy số liệu về tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2015-2017 Điều tra, phỏng vấn: sử dụng để thu thập thông tin khách hàng cá nhân, phỏng vấn nhanh một số Trưởng/phó phòng, nhân viên làm việc lâu năm tại các phòng ban của Chi nhánh Ban Mê như các Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quản lý nội bộ (bộ phận theo dõi KPI của Chi nhánh) kết quả khảo sát cho phép nhận diện được các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng từ cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Chi nhánh Ban Mê

- Các cơ quan, doanh nghiệp có trả lương qua tài khoản BIDV, đối tác bên ngoài Ngân hàng: là một số khách hàng cá nhân có dư nợ lớn và có quan

hệ lâu dài với Chi nhánh, các khách hàng cũ trước đây đã có quan hệ tín dụng với Chi nhánh sau một thời gian chuyển sang ngân hàng khác và bây giờ quay trở lại Chi nhánh Đề tài thực hiện các hoạt động nghiên cứu cụ thể gồm:

phỏng vấn nhanh các khách hàng để tìm nhận các ý kiến đánh giá về quy trình, sản phẩm, lãi suất ưu đãi, chất lượng phục vụ, nhu cầu, liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê

4 Phương ph p nghiên cứu

Luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp hệ thống hóa; phân tích và tổng hợp; quy nạp và diễn dịch được sử dụng trong xây dựng cơ sở lý luận và đề xuất giải pháp

- Phương pháp phân tích dữ liệu thứ cấp bao gồm dữ liệu định lượng và

dữ liệu định tính được trình bày trong các báo cáo của BIDV Ban Mê và các

dữ liệu từ các nguồn khác giai đoạn 2015-2017 để phân tích thực trạng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh

- Phương pháp điều tra, khảo sát, phỏng vấn: sử dụng để thu thập thông tin về đánh giá của khách hàng và các yêu cầu, đề xuất, mong muốn của khách hàng đang có quan hệ tín dụng hoặc khách hàng tiềm năng Dự tính các cuộc khảo sát này chỉ được tiến hành dưới hình thức chọn mẫu Phương pháp này được sử dụng để bổ sung cho nội dung phân tích thực trạng và là một căn

cứ cho việc đề xuất giải pháp

- Phương pháp tham vấn chuyên gia là các cán bộ phụ trách hoặc nhân

viên tín dụng được sử dụng trong đánh giá thực trạng và đề xuất khuyến nghị

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

- Về mặt học thuật

Luận văn hệ thống hóa, phân tích bổ sung một số nội dung cơ bản có tính lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM, về khung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của một NHTM

Ngoài ra, các kết quả phân tích cũng như đề xuất khuyến nghị cũng bổ sung vào cơ sở dữ liệu học thuật như một trường hợp nghiên cứu tình huống

- Về mặt thực tiễn

Luận văn đã thu thập dữ liệu, phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Ban Mê Các kết quả nghiên cứu này là nguồn thông tin quan trọng để đơn vị này có thể vận dụng cho những công việc đa dạng của mình Các khuyến nghị đề xuất sẽ góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Mặt khác, nó cũng có thể có ích cho các Chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ban Mê

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

7.1 Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(1) Khánh Ly, (2016) “B ề ạ ộ dù ” Tạp chí

Ngân hàng số 01, năm 2016

Cách tiếp cận của bài viết là từ góc độ các Công ty tài chính tiêu dùng Theo đó, nội dung chính của bài báo là đánh giá cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính tiêu dùng và mở rông tín dụng tiêu dùng Bài báo cũng phân tích hiệu quả từ việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời bàn luận về một số nội dung trong hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, khái niệm hiệu quả chưa được xác định rõ

(2) Trần thị Thanh Tâm, (2016) “Gi i pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vi t Nam” Tạp chí tài chính kỳ 2, tháng 02 năm 2016

Cách tiếp cận của bài báo là phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam; phân tích tác động của hoạt động cho vay tiêu dùng về các phương diện khác nhau Bài báo đề cập đến vấn đề với phạm

vi nghiên cứu quá rộng nhưng dữ liệu thiếu chuyên sâu và chưa đủ để rút ra các kết luận Trên cơ sở phân tích thực trạng, bài báo cũng đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

(3) Nguyễn Thị Minh, (2015)“ dù : X ớng t t y u

c a các ngân h ơ ại”, Tạp chí Tài chính kỳ 1, tháng 7 /2015

Trọng tâm của bài báo là lý giải xu hướng phát triển tất yếu của thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng về hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời, tác giả cũng chỉ ra một số lĩnh vực cần tập trung phát triển đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng của các NHTM như: Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở; Cho vay qua thẻ và cho vay tiêu dùng thông thường Trên thực tế, các sản phẩm cho vay tiêu dùng này các NHTM Việt nam cũng đã triển khai trong thời gian qua

(4) Phạm Xuân Hòe và cộng sự (2014), “ dù ở Vi t Nam: Quan ni x ớng phát triể ” Tạp chí Ngân hàng số 23, trang 52-

55

Nội dung trọng tâm của bài viết là đánh giá, phân tích đánh giá, phân

tích các quan niệm về cho vay tiêu dùng đồng thời qua phân tích các dữ liệu

về hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD Việt Nam, chỉ ra xu hướng cho vay tiêu dùng tăng nhanh cả về số tuyệt đối và tỷ trọng

Tác giả bài báo cũng phân tích nguyên nhân căn bản của xu hướng trên

và khẳng định xu hướng phát triẻn mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng tại các TCTD Việt nam trong thời gian đến

Một số bài báo khác đề cập đến một số vấn đề riêng rẽ trong hoạt động cho vay tiêu dùng như:

(6) Nguyễn Quang Hiện, (2015) “B ề p p ị í

dụ dù ” Tạp chí Tài chính số 12, năm 2015

Bài báo đề cập đến đề cập thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng,

và đề xuất một số giải pháp cho quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng

độ công tác thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước; đảm bảo quyền lợi của khách hàng; sự minh bạch của thị trường và sự đồng thuận của xã hội

(8) Nguyễn Thị Minh (2015), “Marketing ngân hàng trong hoạ ộng cho vay tiêu dùng ở Vi t Nam hi ” Tạp chí Ngân hàng số 8

Bài báo phân tích vai trò quan trọng của Marketing trong quá trình phát triển của các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng

Trên cơ sở đó, bài báo khuyến nghị cần quan tâm đến hoạt đông

Marketing ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng ở các NHTM Bài báo cũng khuyến nghị các ngân hàng cần đưa ra các phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu quả của hoạt động marketing Điều này không chỉ giúp các ngân hàng có thể mạnh dạn đưa

ra những chiến dịch Marketing hiệu quả trong tương lai mà còn giúp ngân hàng loại bỏ những hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu quả cho ngân hàng

7.2 Các luận văn thạc sĩ bảo vệ tại Đại học Đà Nẵng có nội dung sát với đề tài nghiên cứu trong thời gian gần đây:

(1) Nguyễn Đức Huy, (2015) “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng

Luận văn có cách tiếp cận đề cập tổng thể hoạt động cho vay tiêu dùng

Bố cục của luận văn cũng theo bố cục truyền thống Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu cũng như mục tiêu nghiên cứu chưa được đề cập rõ

(2) Nguyễn Thị Thu Ngân (2015)“P ển cho vay tiêu dùng tại

ơ ại cổ phầ ầ p ển Vi t Nam chi nhánh

Đ ” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

Luận văn nêu rõ cách tiếp cận là phát triển cho vay tiêu dùng Theo đó, luận văn phân tích nội dung phát triển cho vay tiêu dùng Trên cơ sở đó, dựa vào các dữ liệu về cho hoạt động cho vay tiêu dùng trên địa bàn và của Chi nhánh BIDV Đak Lăk để có những nhận định có tính so sánh, đối chiếu nhằm rút ra các kết luận Luận văn cũng nêu một số đặc điểm của cho vay tiêu dùng trên địa bàn, từ đó chỉ ra tiềm năng phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Luận văn cũng đưa ra các căn cứ đề xuất giải pháp và trên các căn cứ đó, đề xuất được các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay của Ngân hàng

(4) Nguyễn Đức Thiên An (2015), “ p p

dù ạ P N ạ ơ V N - Đ

N ” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng

Đây là một đề tài tiếp cận hoạt động cho vay tiêu dùng dưới góc độ Marketing Xuất phát từ hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng, luận văn đã phân tích những vấn đề cơ bản trong việc vận dụng Marketing vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng của NHTM

Luận văn cũng đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Marketing trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, chỉ ra các vấn đề còn hạn chế cần khắc phục trong việc triển khai các hoạt động Marketing và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động Marketing trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – CN Đà Nẵng

(5) Phạm văn Hưng (2016),“Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại

N ơ ại cổ phần Vi t Nam - Đắk Nông”, Luận văn

thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (2016)

Luận văn đã hệ thống hóa tương đối đầy đủ những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng Luận văn cũng đã đưa ra khung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó đề cập mục tiêu, nội dung, tiêu chí và phương pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Trên cơ sở khung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng đã đề xuất, luận văn đã tiến hành phân tích toàn diện hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm rút ra các kết luận làm căn cứ đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đak Nông

(7) Trần Thanh Nhã (2017), “H n hoạ ộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoạ ơ – Đ N ” Luận văn Thạc

sỹ, Đại học Đà Nẵng,

Cách tiếp cận của đề tài là đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Đi theo cách tiếp cận đó, luận văn đã tiến hành

phân tích nội dung các hoạt động cho vay tiêu dùng, thực trạng thực hiện các nội dung này cũng như kết quả của hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Ngoại thương Đà Nẵng trong thời gian 3 năm từ 2014 – 2016 Luận văn cũng

đã đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian đến

Từ tổng quan tình hình nghiên cứu có thể thấy đề tài của học viên lựa chọn xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu sau đây:

- Chưa có những nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam CN Ban Mê Việc nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng đã được tiến hành hoặc trên phạm vi toàn bộ các NHTM, hoặc các Tổ chức tín dụng, hoặc tại các Chi nhánh khác nên chưa xuất phát từ thực tế đặc thù của BIDV Ban Mê

- Chưa có những nghiên cứu cập nhật dữ liệu, các vấn đề mới nảy sinh cho đến 2018 Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông

tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 “Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”, Thông tư này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 15/03/2017 và có một số điểm mới

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

1.1.1 Tín dụng Ngân hàng

a Khái niệm và bản chất của tín dụng

Tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, là

sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay hiện vật theo những điều kiện mà hai bên thoả thuận

Từ khái niệm Tín dụng cho thấy bản chất tín dụng thể hiện qua các đặc trưng chủ yếu sau:

- Quan hệ tín dụng là giao dịch chỉ chuyển dịch quyền sử dụng tài sản Thông thường tín dụng chủ yếu là cho vay bằng tiền Nhưng do nhu cầu của người vay ngày càng đa dạng nên cần có sự đa dạng hoá trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và đó cũng chính là cơ sở cho sự ra đời của các hình thức tín dụng như cho thuê vận hành, cho thuê tài chính bằng tài sản hữu hình như máy móc, thiết bị, nhà xưởng, văn phòng làm việc

- Quan hệ tín dụng là quan hệ kinh tế dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi Nghĩa là, các chủ thể trong nền kinh tế được cấp tín dụng có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn và lãi cho bên cấp tín dụng khi đến hạn thanh toán

- Quan hệ tín dụng là quan hệ dựa trên niềm tin vào khả năng hoàn trả của người đi vay Khả năng trả nợ món vay một cách tốt nhất, được coi là thước đo mức độ tín nhiệm của người đi vay đối với người cho vay

b Các nguyên tắc cơ bản của TD

Xuất phát từ bản chất của TD là phải hoàn trả đúng hạn cả vốn và lãi

Vì vậy, hoạt động TD phải dựa trên các nguyên tắc sau:

(i) Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả:

Để đảm bảo nguyên tắc hoàn trả và đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối, thì khi cho vay, cần phải biết người vay sử dụng vào mục đích gì, có khả năng thu hồi nợ hay không, lợi nhuận tạo ra có đủ trang trại nợ gốc và lãi vay không, mức độ mạo hiểm như thế nào

Tính mục đích của TD thể hiện ở chỗ lựa chọn đối tượng cho vay, bao gồm cả hai mặt: cho ai vay và cho vay cái gì? Cho vay có mục đích không chỉ giới hạn trong việc cho vay phải nhằm đúng các đối tượng cụ thể như cho vay để trả tiền mua đối tượng cụ thể; mà phải hướng việc cho vay vào những khâu mấu chốt nhằm tạo ra hiệu quả

Khi việc cho vay được thực hiện một cách có mục đích thì khả năng mang lại hiệu quả là điều gần như chắc chắn

(ii) Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn cả vốn và lãi

Nguyên tắc này thể hiện đầy đủ bản chất của TD là sự hoàn trả trọn vẹn, đầy đủ về mặt giá trị và có thêm lợi tức theo công thức vận động của quỹ cho vay (T-T’) Nó cũng bảo đảm tôn trọng qui luật lưu thông tiền TD: Tiền

TD thường xuyên quay trở về nơi phát hành ra nó

Để thực hiện nguyên tắc này đòi hỏi phải sử dụng công cụ kỳ hạn nợ Xác định một kỳ hạn nợ hợp lý, tổ chức thu nợ nhanh chóng kịp thời, điều

đó vừa đảm bảo cho hoạt động của NH được tiến hành thường xuyên liên tục, vừa thúc đẩy các tổ chức đi vay quan tâm hoàn thành đúng thời hạn kế hoạch

và hợp đồng kinh tế

(iii) Cho vay có bảo đảm

Thực chất của nguyên tắc này là sự đảm bảo khả năng thu hồi nợ cho tổ chức TD Có nhiều hình thức bảo đảm khác nhau: thế chấp, tín chấp, bảo

lãnh, cầm cố, Hiện nay vấn đề cho vay có bảo đảm ở nước ta được xem xét dưới nhiều góc độ Trong một chừng mực nào đó sự bảo đảm tốt nhất cho một khoản vay chính là tính khả thi của dự án xin vay đó Và vì thế việc thẩm định

dự án cho vay chiếm tầm quan trọng hàng đầu

c Tín dụng ngân hàng

(i) Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, cho thuê tài chính và các hình thức khác

Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định

Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12), định nghĩa hoạt động Cấp

tín dụng là “ c thỏa thu ể tổ ch c, cá nhân sử dụng một kho n tiền hoặc cam k t cho phép sử dụng một kho n tiền theo nguyên tắc có hoàn tr bằng nghi p vụ cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p vụ c p tín dụ ”

Để có cơ sở để tiếp cận một cách nhất quán các hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, cần có định nghĩa rõ ràng và hợp chuẩn pháp lý cho các hình thức cấp tín dụng nói ở trên:

- Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc

cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

cả gốc và lãi

- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên

mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng

dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

- B o lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín

dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận

- Chi t kh u là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi

các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

- Tái chi t kh u là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ

có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

- Hoạt động cho thuê tài chính là việc cấp tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính và phải có một trong các điều kiện sau đây:

+ Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được nhận chuyển quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiếp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên;

+ Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được quyền

ưu tiên mua tài sản cho thuê theo giá danh nghĩa thấp hơn giá trị thực tế của tài sản cho thuê tại thời điểm mua lại;

+ Thời hạn cho thuê một tài sản phải ít nhất bằng 60% thời gian cần thiết để khấu hao tài sản cho thuê đó;

+ Tổng số tiền thuê một tài sản quy định tại hợp đồng cho thuê tài

chính ít nhất phải bằng giá trị của tài sản đó tại thời điểm ký hợp đồng

1.1.2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của NHTM

a Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt buộc các ngân hàng thay

đổi và mở rộng các dịch vụ cung ứng của mình nhằm nâng cao sức cạnh tranh Để làm được điều này yêu cầu ngân hàng phải đa dạng hóa các sản phẩm của mình, không chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống là huy động vốn, tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ… mà còn phát triển các sản phẩm mới như cho vay tiêu dùng, tư vấn, dịch vụ cho thuê két, dịch vụ ngân hàng trọn gói… Việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên tất yếu đối với mọi loại hình ngân hàng Tuy nhiên, để triển khai hoạt động này hiệu quả, đòi hỏi các định chế ngân hàng Việt Nam phải vươn lên, khám phá cơ hội kinh doanh cũng như tạo dựng vị thế cạnh tranh của mình trong bối cảnh hội nhập

Có thể thấy tín dụng tiêu dùng ra đời chính từ sự phát triển của nền kinh

tế thị trường cộng với sự canh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngân hàng Một lý do khác khiến tín dụng tiêu dùng ra đời và phát triển là việc giải quyết hai mâu thuẫn Đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng với khả năng thanh toán của cá nhân người tiêu dùng và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa

Với mâu thuân thứ nhất, người tiêu dùng hay còn gọi là người nhận tài trợ, là những người thuộc mọi tầng lớp dân cư, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn… là những người có công việc và thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống khi chưa có đủ khả năng thanh toán để thực hiện những mong muốn trên Thuật ngữ “nhu cầu” ở đây được hiểu theo ba mức độ khác nhau là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu

Trong khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn thì nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì phải tính đến tình trạng thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng Trên thực tế, người tiêu dùng không thể có ngay được các khoản thu nhập,

các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải qua quá trình tích lũy lâu dài, có thể gần cả đời người Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đã cho phép khách hàng được sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán

Mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất hàng hóa với tiêu thụ hàng hóa của các nhà sản xuất kinh doanh Những người sản xuất chỉ đạt được hiệu quả trong hoạt động của mình khi họ nắm bắt được nhu cầu của người tiêu dùng và đáp ứng tốt nhu cầu này Các công ty thương mại lớn có thể cho phép các công ty con của mình bán chịu hàng hóa cho khách hàng, chủ yếu là bán trả góp để nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, trong trường hợp này, thường thì người tiêu dùng chỉ được thỏa mãn với một số loại hàng hóa nhất định Khắc phục được nhược điểm đó, các tổ chức tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu về nhiều loại hàng hóa khác nhau do các công ty thương mại khác nhau cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp cho người tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng ra đời đã giúp những người có tiền sử dụng tiền của mình một cách hiệu quả thông qua việc cho vay Nhưng quan trọng hơn, CVTD đáp ứng được nhu cầu vượt quá khả năng thanh toán, nâng cao mức sống của người tiêu dùng, đồng thời đẩy mạnh tiêu thụ cho người bán, giúp quá trình lưu thông hàng hóa từ khâu sản xuất đến tiêu dùng được thông suốt

và hiệu quả

Ngày nay, lĩnh vực CVTD đang phát triển mạnh mẽ Nhiều công ty chuyên môn hoá đã tìm kiếm nhiều dạng dịch vụ khác nhau và hiện đang mở rộng dần ra, phù hợp với việc cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ Lĩnh vực này cũng không còn chỉ do các ngân hàng và công ty tài chính thực hiện nữa mà các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, dịch vụ tiết kiệm bưu điện… cùng tham gia cung cấp dịch vụ này

Tại Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng được thúc

đẩy bởi sự phát triển của nhu cầu xã hội Điều này là hoàn toàn hợp lý và dễ hiểu, bởi với số dân hơn 95 triệu người, đây là điều kiện vô cùng thuận lợi và

là thị trường khổng lồ cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển

b Khái niệm cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng (người cho vay) và các cá nhân, hộ gia đình (người đi vay) nhằm tài trợ cho các phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng các sản phẩm hàng hóa dịch vụ khi họ chưa có khả năng thanh toán trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả

cả gốc và lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai

c Đối tượng của cho vay tiêu dùng

Đối tượng của CVTD rất đa dạng, bao gồm những người vay có các mức thu nhập khác nhau với nhu cầu vay khác nhau Có thể khái quát các nhóm đối tượng vay vốn với nhu cầu vay vốn khác nhau theo mức thu nhập như sau:

- Đối với nhóm đối tượng có thu nhập thấp là cán bộ công chức hưởng lương từ Ngân sách nhà nước: Những người có thu nhập thấp thì thông thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao và bị giới hạn bởi thu nhập, việc vay vốn chỉ nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu Họ là những người có hoàn cảnh khó khăn, rất muốn cải thiện đời sống của mình nhưng bị hạn chế

do thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng của họ Tuy nhiên, họ cũng có mong muốn cuộc sống tốt hơn như bất kỳ những người có thu nhập cao hơn nào Do đó, ngân hàng cũng cần có các biện pháp phù hợp để thu hút những người này đến ngân hàng hiện tại và trong tương lai bởi vì đây là nhóm khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ Ngân sách nhà nước Xét trong hoàn cảnh cụ thể ở Việt Nam thời gian này thì đây là những khách hàng tiềm năng đối với các NHTM

- Đối với nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Khi thu nhập tăng thì

nhu cầu cải thiện điều kiện sống của người tiêu dùng cũng tăng Đối với những người thuộc nhóm này thì nhu cầu vay tiêu dùng có hướng tăng trưởng ngày càng mạnh so với nhóm đối tượng có thu nhập thấp bởi khoản tích lũy của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tương lai của họ có phần ổn định để

có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại

- Đối với nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhóm đối tượng này vay tiêu dùng với mục đích nhằm tăng khả năng thanh toán và coi đó như một khoản linh hoạt để chi tiêu khi mà tiền tích lũy của họ chưa cao hay lợi nhuận

do đầu tư mang lại chưa thu được Mặc dù khoản vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhưng lại là những món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên ngân hàng tỏ ra quan tâm đặc biệt đến nhóm khách hàng này Do đó, các NHTM cần dùng những biện pháp thích hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm đối tượng này

d Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

- Qui mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn Với mục đích vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do số lượng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô CVTD của các ngân hàng thường khá lớn

- Không như hầu hết các khoản cho vay sản xuất kinh doanh hiện nay

có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường được cố định Khi đưa ra mức lãi suất cho vay cố định này các ngân hàng sẽ phải dự tính đến: Yếu tố lãi suất huy động đầu vào có xu hướng thay đổi như thế nào?

Tính đến phần bù rủi ro và chi phí Tuy qui mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn nên tổng chi phí lớn Hơn nữa, CVTD còn được xem

là tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần bù rủi ro cũng khá cao Vì thế, lãi suất CVTD thường cao và cố định

- Tính nhạy cảm theo chu kỳ:

Chu kỳ nói ở đây là kháiniệm chu kỳ kinh doanh trong kinh tế học vĩ

mô Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư

và cầu có khả năng thanh toán của họ Do đó, nó có tính nhạy cảm theo chu

kỳ Số lượng các khoản CVTD sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy thu nhập của họ giảm xuống Lúc này, mọi người có xu hướng tiết kiệm hơn là tiêu dùng Do đó, việc vay ngân hàng nói chung và vay tiêu dùng nói riêng sẽ hạn chế, làm cho số lượng các khoản CVTD giảm xuống trầm trọng

- Nhìn chung, các khoản CVTD có độ rủi ro cao vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hoá, xã hội… nó còn chịu tác động của những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Trong cuộc sống chúng ta không thể lường trước được hết hậu quả do những rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thiên tai… đặc biệt, hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế suy thoái thì người tiêu dùng sẽ không thấy tin tưởng vào tương lai và cùng với những lo lắng về thu nhập, nguy cơ thất nghiệp, họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngoài ra, CVTD còn chịu một số rủi ro chủ quan như tình trạng sức khoẻ, khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình… điều đó tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, hơn nữa thông tin tài chính của đối tượng này rất khó đầy đủ và

chính xác hoàn toàn bởi số lượng các khoản vay rất lớn trong khi số lượng cán

bộ tín dụng của ngân hàng thì có hạn Mặt khác, yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng

- Đặc điểm về chi phí và lợi nhuận của cho vay tiêu dùng:

Do thông tin cá nhân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn thế nữa, do khoản vay có qui

mô nhỏ và số lượng khoản vay rất lớn nên ngân hàng cũng phải chịu một chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế, CVTD trở thành một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt khác, do rủi ro và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của CVTD lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao đối với các khoản CVTD Bên cạnh

đó, số lượng các khoản CVTD rất lớn làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD của các NHTM là rất đáng kể

e Vai trò của cho vay tiêu dùng

- Đối với khách hàng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng Nhờ những khoản vay tiêu dùng từ ngân hàng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết, các hàng hoá xa xỉ, có giá trị cao, giúp thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép Vì vậy, việc ngân hàng thực hiện và phát triển hoạt động CVTD sẽ mang đến những lợi ích tốt, thiết thực cho khách hàng Có thể nói rằng, khách hàng chính là những người hưởng lợi nhiều nhất

và trực tiếp những lợi ích mà hình thức CVTD này mang lại

- Đối với ngân hàng

Cho vay tiêu dùng tuy đã xuất hiện từ những năm 1980, nhưng gần đây

nó mới được các NHTM quan tâm mở rộng và phát triển Và loại hình tín

dụng này còn khá mới mẻ ở các NHTM Việt Nam Nhưng không phải vì thế

mà phủ nhận vai trò quan trọng của hoạt động CVTD đối với các NHTM Vai trò ấy được khái quát như sau:

- Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ đó góp phần giúp các NHTM tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao thu nhập và phân tán được rủi ro

Trong điều kiện ngày nay, khi mà sự cạnh tranh trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng ngày càng gay gắt, quyết liệt thì vai trò của CVTD thực sự quan trọng đối với các NHTM, bởi nó góp phần tăng khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng so với các định chế tài chính khác CVTD, nếu xét về tổng quy mô thì mức độ rủi ro của nó lớn (do quy mô lớn), nhưng thực tế do quy mô của mỗi khoản cho vay thường nhỏ và số lượng các khoản vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng có thể phân tán được rủi ro tốt hơn Hơn nữa, do lãi suất CVTD thường cao nên thu nhập của các NHTM từ hoạt động CVTD thường rất lớn

- Cho vay tiêu dùng giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng

Do tính lan truyền trong dân cư là rất cao nên các Ngân hàng có thể thông qua các khoản CVTD mà quảng cáo về mình, từ đó thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của Ngân hàng Trong khi đó các khoản tín dụng tiêu dùng tuy là những khoản tín dụng nhỏ nhưng nhu cầu về chúng lại rất lớn nên nếu khai thác được thị trường này thì các NHTM có thể sử dụng được một số lượng vốn lớn Hơn nữa, dân cư là khách hàng tiềm năng lớn của ngân hàng, để phát triển bền vững thì các ngân hàng cần phải dựa vào nhóm đối tượng này

- Đối với nền kinh tế

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các sản phẩm, dịch

vụ tiêu dùng ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của

người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập như hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt

là những vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể thoả mãn được nhu cầu của họ ngay trong hiện tại Điều đó làm tăng sự tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các hãng, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy

sự phát triển kinh tế chung của toàn xã hội một cách nhanh chóng Do đó, với việc thực hiện hoạt động CVTD có thể thực hiện tốt nhiệm vụ kích cầu cho nền kinh tế, tạo nên sự hoà hợp giữa cung và cầu tiêu dùng tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển cao hơn

f Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học

là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Phân loại CVTD dựa vào các căn cứ sau đây:

- Căn cứ vào mục đích vay vốn

Nếu căn cứ vào “mục đích vay vốn” thì CVTD được chia làm hai loại là: Cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú

i Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản tín dụng được cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng Nếu như trong CVTD thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản được tài trợ

là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ

dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng

ii Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Đây là những khoản cho vay phục vụ

nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng

là thấp hơn những khoản CVTD bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu

tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo

- Căn cứ theo phương thức hoàn trả

Nếu dựa trên tiêu thức này thì CVTD được phân thành: Cho vay tiêu dùng trả góp và cho vay tiêu dùng phi trả góp

i Cho vay tiêu dùng trả góp: Hình thức này chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng CVTD của các ngân hàng bởi tính hợp lý của nó Theo hình thức này, người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng qui định (tháng hoặc quý) Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết số nợ trong một lần

Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất định trả mỗi

kỳ hạn, thường bằng nhau) và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại, loại hình vay này giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao Trong phương thức cho vay này, ngân hàng thường thỏa thuận với khách hàng một số điều khoản như: Loại tài sản được tài trợ, số tiền trả trước, chi phí khoản vay như lãi vay và các chi phí liên quan khác, điều khoản thanh toán như kỳ hạn trả

nợ, số tiền trả mỗi kỳ và thời hạn cho vay

- Kỳ hạn trả nợ: thường được tính theo tháng vì nguồn trả nợ của người vay là tiền lương được nhận hàng tháng của khách hàng

- Số tiền trả mỗi kỳ: phải phù hợp với thu nhập và hài hòa với nhu cầu chi tiêu của khách hàng tại thời điểm trả Số tiền này có thể được tính theo phương pháp lãi gộp hoặc lãi đơn

Theo phương pháp lãi gộp, số tiền này được tính bằng cách lấy gốc nhân với lãi suất và thời hạn cho vay, sau đó cộng gộp vào gốc rồi chia cho số

kỳ hạn phải thanh toán ở mỗi kỳ hạn nợ Theo phương pháp lãi đơn thì số tiền trả mỗi kỳ bằng nhau và bằng vốn vay ban đầu chia cho số kỳ hạn thanh toán,

số lãi trả mỗi kỳ tính trên số tiền gốc mà khách hàng chưa trả ngân hàng

ii Cho vay tiêu dùng phi trả góp

- Cho vay tiêu dùng tr một lần Đây là hình thức tài trợ mà theo đó số

tiền đi vay của khách hàng sẽ được thanh toán một lần khi hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm của khoản tín dụng này thường là có qui mô nhỏ và thời hạn vay ngắn Hình thức cho vay này được ngân hàng áp dụng vì nó giúp ngân hàng không mất nhiều thời gian như khi ngân hàng tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Tuy nhiên, người tiêu dùng lại không ưa thích hình thức này do nó không có tính hợp lý như hình thức CVTD trả góp nên trong thực tế những khoản CVTD cấp theo hình thức này không nhiều

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Đây là các khoản CVTD, trong đó ngân

hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương pháp này thì trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc cho vay và trả

nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Trong tất cả các

Số tiền trả 1 kỳ =

Tiền gốc x lãi xuất x thời hạn vay + Tiền gốc

Số kỳ hạn phải thanh toán

lãi suất CVTD, thì CVTD tuần hoàn có mức lãi suất cao nhất bởi những khoản cho vay này không được đảm bảo và chi phí để điều hành tín dụng tuần hoàn tương đối

- Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

Nếu căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay thì CVTD được phân làm 3 loại: Cho vay cầm đồ; cho vay thế chấp lương; và cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay

i Cho vay cầm đồ: Là hình thức cho vay, trong đó, ngân hàng cho khách hàng vay để nhằm mục đích tiêu dùng nhưng ngân hàng sẽ giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo các nghĩa vụ của khách hàng Danh mục các loại tài sản và điều kiện các loại tài sản được cầm đồ được ngân hàng qui định cụ thể dựa trên cơ sở qui định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng

ii Cho vay thế chấp lương: Cho vay thế chấp lương thường được áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ổn định, ngoài các khoản chi tiêu thường xuyên hàng tháng thì còn một phần tích luỹ để trả nợ vay Số tiền ngân hàng cho khách hàng vay được xác định dựa trên nhu cầu muốn vay

và thu nhập thường xuyên của khách hàng Do đó, khi xét duyệt cho vay, ngân hàng cần thu thập đủ thông tin về các thu nhập khác nhau cũng như các khoản chi tiêu khác thường xuyên của khách hàng

iii Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Nó thường được

áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Dựa vào khả năng tài chính và trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm ngân hàng sẽ quyết định mức cho vay thích hợp, thông thường mức cho vay tối đa của ngân hàng là khoảng 70%-80% giá trị tài sản cần mua

- Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

Cho vay tiêu dùng gồm:

i Cho vay tiêu dùng gián tiếp:

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh

do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:

- Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD

- Ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay, như: giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm các chi phí tìm kiếm khách hàng…

- Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng

- Trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Bên cạnh một số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:

- Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng (bên vay) mà thông qua doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ Ngân hàng không kiểm soát trực tiếp khách hàng do vậy các khoản vay này có mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản vay trực tiếp

- Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

Do những nhược điểm kể trên nên có nhiều ngân hàng rất thận trọng với cho vay tiêu dùng gián tiếp Các ngân hàng khi tham gia vào hoạt động này đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ

ii Cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ

từ người vay

Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ Ngoài ra, trong hoạt động của mình nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán được nhiều hàng Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thường được cấp ra một cách không chính đáng Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình Nếu người cấp tín dụng là ngân hàng, điều này có thể được hạn chế

Các phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp:

Tín dụng tr ịnh k : là phương thức trong đó khách hàng vay và

trả trực tiếp cho ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần được quy định khi cho vay

Th u chi: là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng

lai của người đó vượt số dư có, tới một hạn mức đã được thỏa thuận

Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ

cho những người có tài khoản tại ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng

1.1.3 Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt những mục tiêu có tính đánh đổi Trong từng thời kỳ tùy theo chiến lược kinh doanh xuất phát từ bói cảnh bên trong và bên ngoài của từng NHTM mà từng NHTM sẽ có những quyết định về thứ tự ưu tiên giữa các mục tiêu một cách khác nhau Nói chung, các mục tiêu

của NHTM trong hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm:

- Mục tiêu về quy mô CVTD

- Mục tiêu về cạnh tranh trong CVTD thể hiện qua mục tiêu về thị phần CVTD trên địa bàn

- Mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong CVTD

- Mục tiêu về hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVTD

Xét một cách tổng quát, bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là gia tăng giá trị của chủ sở hữu mà biểu hiện cụ thể nhất là gia tăng khả năng sinh lời và kiểm soát mức độ rủi ro trong khuôn khổ hoạch định Tuy nhiên, trong từng thời kỳ nhất định, cácmục tiêu trên có thể được sắp xếp theo thứ tự ưu tiên khác nhau Trong một số trường hợp, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định, nhằm đạt các mục tiêu về nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng vẫn có thể chấp nhận một mức sinh lợi thấp hơn để ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay hoặc nhằm giảm thiểu nguy cơ rủi ro, ngân hàng có thể chấp nhận một danh mục tín dụng ưu tiên cho mục tiêu ổn định, đa dạng hóa

để hướng đến ổn định các dòng tiền thu hồi, hạn chế mức độ không chắc chắn trong khả năng thu hồi dòng tiền và hệ quả là có thể giảm thiểu khả năng sinh lời hoặc hạn chê stăng trưởng dư nợ

Để đạt được các mục tiêu nói trên, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng được triển khai trong quá trình cho vay tiêu dùng bao gồm:

- Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng và nâng cao năng lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần: hoạt động phát triển khách hàng; vận dụng các công cụ chính sách Marketing hỗn hợp như: chính sách sản phẩm; chính sách lãi suất; chính sách phân phối; con người; bằng chứng vật chất; quy trình; chính sách tín dụng; chính sách chăm sóc khách hàng,

- Các hoạt động nhằm mục tiêu tái cấu trúc cơ cấu danh mục cho vay

tiêu dùng theo hướng đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm xác lập một cơ cấu CVTD một cách hợp lý, phù hợp với những biến động trong nhu cầu của thị trường và năng lực nội tại của ngân hàng trong từng thời kỳ

- Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong CVTD phù hợp với mục tiêu

mà NH đề ra cho từng thời kỳ

- Các hoạt động nhằm gia tăng hiệu quả sinh lời từ hoạt động CVTD Thuộc về nội dung của các hoạt động này là các biện pháp nhằm gia tăng thu nhập bình quân trên một đơn vị dư nợ CVTD; kiểm soát tốt chi phí CVTD

1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

Có thể chia những nhân tố tác động tới hoạt động CVTD thành hai nhóm: Nhóm nhân tố bên ngoài và nhóm nhân tố bên trong

1.2.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài

a Môi trường xã hội

Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học được nghiên cứu bao gồm tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư tác động mạnh mẽ đến thị trường tiềm năng của hoạt động tín dụng bán lẻ Xu hướng đô thị hóa đang làm tăng dân số tại các thành phố lớn một cách nhanh chóng với tốc độ 1% mỗi năm Tỷ lệ người dân trong độ tuổi lao động cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng Tốc độ tăng dân số

và thu nhập cao, kéo theo nhu cầu về tiêu dùng tăng cao

Những nhân tố như: tập quán; trình độ dân trí; lối sống có ảnh hưởng trực tiếp đến hành vi của khách hàng Và do vậy, nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động CVTD và các hoạt động khác của ngân hàng Hành vi tiêu dùng cũng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa; do đó, nó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Chính vì thế, trình độ văn hóa là

một trong những yếu tố được các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên cứu kĩ lưỡng trong chiến lược kinh doanh và áp dụng các biện pháp marketing hiện nay Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm văn hoá khác nhau về phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng

b Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN Trước hết, có thể kể đến các chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay, đặc biệt là các chính sách và các chương trình liên quan đến kinh tế Chẳng hạn, khi Nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế, cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (sự đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh

Mặt khác, các quy định pháp lý của Nhà nước cũng tạo nên hành lang, khuôn khổ cho các hoạt động cho vay tiêu dùng Nó có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM

c Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn của dân cư Nó bao gồm những yếu tố cơ bản: trình độ phát triển kinh tế; thu nhập bình quân trên đầu người;

tỷ lệ lạm phát, mức lãi suất thị trường, tỷ giá Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Nó có thể là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động CVTD hoặc ngược lại

Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp

tăng cao, môi trường kinh doanh không thuận lợi, cũng làm ảnh hưởng tới các

kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Mặt khác, khi nền kinh tế tăng trưởng, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt để thực hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng

Ngoài ra, xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Nó tạo điều kiện cho các công ty tài chính, cho thuê tài chính, ngân hàng phối hợp với các nhà cung cấp, thương mại đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ

Tương tự, lãi suất sẽ quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay; lạm phát biến động cũng tác động nhiều theo cả hai chiều hướng đến hoạt động CVTD của các NHTM

d Môi trường công nghệ

Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại đã làm thay đổi bộ mặt của ngành Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ qui trình nghiệp vụ, mà còn đổi mới cả cách thức phân phối; đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép Ngân hàng cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng Theo xu hướng phát triển của thời đại thông tin số, các ngân hàng ngày càng chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào đổi mới quy trình nghiệp vụ và cách thức phân phối Đặc biệt là phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, có thể kể đến các sản phẩm tín dụng bán lẻ ứng dụng nhiều kỹ thuật sẽ là xu hướng phát triển trong thời gian tới

Lĩnh vực cho vay tiêu dùng do có quy mô nhỏ, số lượng người vay nhiều, khả năng ứng dụng công nghệ thông tin vào quá trình cho vay tiêu dùng là rất có triển vọng Tuy nhiên, việc ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn những nguy cơ về rủi

ro công nghệ và gia tăng nguy cơ về rủi ro tác nghiệp