Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần MB – chi nhánh đông sài gòn

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh BỘGIÁODỤCVÀ ĐÀOTẠO ĐẠI HỌCCÔNG NGHỆ TP HCM KHOAKẾ TOÁN– TÀICHÍNH– NGÂNHÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CN ĐÔNG SÀI GÕN Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Võ Tƣờng Oanh Sinh viên thực : Trần Văn Thuyên MSSV: 1154021003 Lớp:11DTNH11 TP Hồ Chí Minh, năm Trang i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - CN Đông Sài Gòn, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2015 Sinh viên thực Trần Văn Thuyên Trang ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập vừa qua, em xin chân thành cảm ơn Anh Chị CN Đông Sài Gòn tạo điều kiện giúp em hoàn thành tốt thời gian thực tập đề tài khóa luận Em gửi lời cảm ơn Thầy Cô khoa Kế toán- Tài Ngân hàng trường Đại học Công nghệ TP.HCM truyền đạt kiến thức bổ ích, tận tình giảng dạy em suốt năm theo học trường, đặc biệt ThS.Võ Tường Oanh, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài thực tập Do trình độ kiến thức giới hạn, thời gian thực tập không nhiều, kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên nghiên cứu tránh khỏi khuyết điểm thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến Anh Chị CN Đông Sài Gòn quý Thầy Cô bạn để đề tài hoàn thiện Sau cùng, kính chúc Thầy Cô công tác tại trường Đại học Công nghệ TP Hồ Chí Minh toàn thể anh chị tại ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Đông Sài Gòn dồi sức khỏe thành công công tác Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng Sinh viên thực Trần Văn Thuyên Trang iii năm 2015 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập : Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn Địa chỉ: 538 cách mạng tháng 8, Phường 11, Quận 3, Tp.HCM Điện thoại liên lạc : 39934888 Email : NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : Trần Văn Thuyên MSSV : 1154021003 Lớp : 11DTNH11 Thời gian thực tập đơn vị : Từ tháng năm 2015 đến 28 tháng năm 2015 Tại phậnthực tập:Phòng khách hàng cá nhân Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể : Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật : Tốt Khá Trung bình Không đạt Số buổi thực tập thực tế đơn vị : >3 buổi/tuần 1-2 buổi/tuần đến đơn vị Đề tài phản ánh thực trạng hoạt động đơn vị : Tốt Khá Trung bình Không đạt Nắm bắt quy trình nghiệp vụ chuyên ngành (Kế toán, Kiểm toán, Tài chính, Ngân hàng … ) : Tốt Khá Trung bình Không đạt TP HCM, Ngày … tháng … năm 2015 Đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) Trang iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN : Họ tên sinh viên : Trần Văn Thuyên MSSV : 1154021003 Lớp : 11DTNH11 Thời gian thưc tập: Từ …………… đến ……………… Tại đơn vị: Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể : Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn : Thường xuyên Ít liên hệ Không Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu : Tốt Khá Trung bình Không đạt TP.HCM, ngày … tháng ….năm 2015 Giảng viên hƣớng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) Trang v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AMC: Công ty quản lý nợ khai thác tài sản CBTD: Cán tín dụng CB NV: Cán nhân viên CIC: Trung tâm thông tin tín dụng CN: Chi nhánh CVQHKHCN: Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân CNTT: Công nghệ thông tin DATC: Công ty mua bán nợ HĐQT: Hội đồng quản trị HĐTD: Hội đồng tín dụng KHCN: Khách hàng cá nhân MB: Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại PGD: Phòng giao dịch SXKD: Sản xuất kinh doanh TSĐB: Tài sản đảm bảo TCTD: Tổ chức tín dụng Trang vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân Đội Giai đoạn 2012-2014 24 Bảng 2.2 : kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Quân đội – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 30 Bảng 2.3 Doanh số cho vay giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 MB – CN Đông Sài Gòn 39 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo sản phẩm MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012 – 2014 41 Bảng 2.6 : Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.7 : Doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay sản phẩm bất động sản NHTMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 46 Bảng 2.8 : nợ hạn theo sản phẩm cho vay bất động sản MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.9 : nợ hạn theo thời hạn cho vay bất động sản MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 49 Bảng 2.10 : Tỷ lệ tăng trưởng doanh số bất động sản chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 51 Bảng 2.11 : Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ hoạt động cho vay bất động sản chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.12 : Tỷ lệ thu lãi chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 53 Trang vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Bảng 2.13: Tỷ lệ thu nợ đến hạn nợ hạn chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 2.14 : Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh MB – Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 54 Trang viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Hình vẽ 2.1: Cơ cấu máy quản lý ngân hàng TMCP Quân Đội 22 Hình vẽ 2.2 Cơ cấu máy quản lý Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đông Sài Gòn 28 Hình vẽ 2.3 quy trình xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng 34 Biểu đồ2.1 Biểu đồ thể kết kinh doanh MB -CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2013-2014 31 Biểu đồ 2.2 doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 39 Biểu đồ2.3 doanh số cho vay theo sản phẩm MB – CN Đông Sài Gòn từ 2012 – 2014 42 Biểu đồ 2.4 Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay sản phẩm bất động sản MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 44 Biểu đồ2.5 : Biểu đồ thể doanh số thu hồi nợ theo thời hạn cho vay NHTMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 46 Biểu đồ2.6 : Biểu đồ thể nợ hạn theo sản phẩm cho vay MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 48 Biểu đồ2.7 : Biểu đồ thể nợ hạn theo thời hạn cho vay MB – CN Đông Sài Gòn giai đoạn 2012-2014 50 Trang ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Mục lục Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Khái quát tín dụng cho vay bất động sản ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bất động sản hoạt động cho vay mua bất động sản 1.1.2 Đặc điểm cho vay bất động sản 1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản .5 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay bất động sản 1.2 Chính sách tín dụng với hoạt động cho vay bất động sản khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội 1.2.1 Điều kiện khách hàng vay vốn .7 1.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay phí 1.2.3 Phương thức thực 1.2.4 Hồ sơ vay vốn 10 1.3 Những quy định sách cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân MB 10 1.3.1 Điều kiện cho vay 10 1.3.2 Điều kiện mục đích sử dụng vốn 11 1.3.3 Điều kiện chứng minh khả tài 11 1.3.4 Điều kiện giải ngân 13 1.4 Những sách hổ trợ hoạt động cho vay bất động sản cho đối tƣợng khách hàng cá nhân ngân hàng Quân Đội 14 1.4.1 Chính sách ghi nhận thu nhập linh hoạt 14 1.4.2 Chính sách ghi nhận chi phí 16 CHƢƠNG II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN ĐÔNG SÀI GÕN 18 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn 18 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 18 Trang x Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh 3.2.3 Về tình hình hoạt động tín dụng bất động sản chi nhánh Hoạt động cấp tín dụng chi nhánh gia tăng giai đoạn 2012-2013 lại có sụt giảm giai đoạn 2013-2014, việc mở rộng quy mô điều khoản nhiều hạn chế so với định hướng ngân hàng Tài sản đảm bảo chi nhánh tập trung chủ yếu vào mảng bất động sản tài sản hình thành từ vốn vay ô tô Điều giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro khoản nợ trở thành nợ xấu, nhiên với tài sản đảm bảo sạp hàng, ô tô cũ theo định hướng ngân hàng hạn chế, điều khiến cho chi nhánh lượng lớn khách hàng có thu nhập cao ổn định Bên cạnh yếu tố đảm bảo tăng trưởng dư nợ ổn định giảm thiểu rủi ro, chi nhánh cần linh hoạt để không bỏ qua khách hàng có tiềm Mặc dù tỷ lệ nợ xấu mức thấp an toàn cho hệ thống, nhiên tăng dần từ 1,65% năm 2012, lên thành 1,97% năm 2013, 2,39%, dấu hiệu không tốt, cần có biện pháp kiểm soát để giảm thiểu nguy thời gian hoạt động chi nhánh đến Mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng vấn đề hạn chế chi nhánh Việc cho khách hàng vay mua nhà đất, chung cư ngân hàng áp dụng cho khách hàng sử dụng mục đích, nhiên với khoản vay với mục đích xây dựng nhỏ Chi nhánh khó kiểm soát khách hàng sử dụng mục đích sử dụng vào mục đích gì, điều mang đến rủi ro cho chi nhánh Thủ tục hồ sơ yêu cầu tương đối phức tạp, thời gian từ nhận hồ sơ giải ngân cho khách hàng thường từ 7-15 ngày làm việc, điều khiến cho nhiều khách hàng có tâm lý không muốn tiếp xúc vay vốn ngân hàng 3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Kinh tế giới Việt Nam vừa kết thúc giai đoạn với nhiều biến động thách thức Kinh tế nước gặp nhiều khó khăn lạm phát mức cao, thị trường bất động sản đóng băng, việc thắt chặt sách NHNN với kiểm soát tín dụng nguồn cung tiền kiểm soát việc tăng lãi suất Nguyên nhân chủ quan Svth: Trân Văn Thuyên Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Sự biến động nhân sự, nhiều chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân chuyển môi trường làm việc khiến cho doanh số giải ngân giai đoạn 2013-2014 có sụt giảm Ngoài ra, cạnh tranh gay gắt lãi suất tương đối cao sách bán hàng tiếp thị khách hàng chi nhánh chưa thực mạnh khiến tình hình tiếp xúc khách hàng khó khăn Trong quy định cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung vốn tự có để tham gia vào dự án khách hàng, giảm thiểu rủi ro, nhiên lại giải ngân KH hết vốn tự có dẫn đến nhiều khách hàng khó chịu Nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngân hàng chi nhánh Công tác thẩm định hổ trợ soạn thảo hồ sơ cho khách hàng tương đối lâu khiến thời gian xử lý hồ sơ cho khách hàng bị chậm, dẫn đến nhiều khách hàng quay lưng với chi nhánh Quá trình đưa công ty MB AMC vào định giá tài sản thay cho chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân có mục đích tốt tách biệt chuyên viên khách hàng Tuy nhiên, chế định giá MB AMC theo giá thị trường khiến nhiều khách hàng vay số tiền gần tương đương với giá bán thực tế Điều nguyên nhân chủ chốt khiến nợ xấu chi nhánh tăng theo thời gian qua Ngoài ra, phí định giá tài sản khách hàng cao hạng mục mà CV KHCN gặp khó khăn với khách hàng Ngoài ra, thời đại công nghệ thông tin nay, thông tin hỗn loạn, nhiều chiều, việc tìm kiếm thông tin xác thực, đáng tin cậy cần thiết, gặp số khó khăn định, có thông tin phân tích theo chiều hướng phù hợp thách thức, để đưa định cho vay khách hàng có tiềm từ chối khách hàng có nguy cao cho ngân hàng, quản lý việc sử dụng vốn vay mục đích khách hàng 3.4 Giải pháp 3.4.1 Về vấn đề định giá tài sản Ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo hệ thống cán thẩm định, đề biện pháp để thẩm định giá trị tài sản cho chuyên viên thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng Nghiêm cấm hình thức tự định giá Svth: Trân Văn Thuyên Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh chuyên viên mà chuyển qua định giá tập trung công ty MB AMC để đánh giá có phần khách quan tài sản khách hàng Đào tạo công tác quản lý nhận biết tài sản, đưa biện pháp xử lý sai phạm chuyên viên thẩm định giá 3.4.2 Về vấn đề sách ngân hàng Ngân hàng cần chuyển đổi chế cho vay hình thức giải ngân treo sang hình thức giải ngân trực tiếp cho bên bán hình thức mà ngân hàng ACB, Sacombank, Eximbank… áp dụng Mặc dù gặp nhiều bất cập việc chuyển đổi cần lượng lớn cán thẩm định công ty MB AMC hay nguy rủi ro cao hơn, nhiên đánh giá lợi ích mà doanh số tín dụng lợi nhuận đạt so với chi phí bỏ ban đầu, ngân hàng cần suy xét vấn đề Về vấn đề nhà chung cư, ngân hàng cần tổ chức buổi ký kết hợp đồng hợp tác, thực việc thống điều khoản cam kết bên để bên thống nhất, sau trình giải ngân linh hoạt Ngân hàng cần thực giảm tải khoản mục không cần thiết trình cho vay, biết nới lỏng cho vay song song với nợ xấu gia tăng, nhiên sách ngân hàng cần nắm bắt điều cần thiết điều không cần để hạn chế đến mức thấp thủ tục hồ sơ cho khách hàng 3.4.3 Về tình hình hoạt động tín dụng bất động sản chi nhánh Trong bất cập tài sản đảm bảo, ngân hàng cần đưa sách nhận loại tài sản đảm bảo cách linh hoạt, không gây rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo hoạt động tín dụng tiếp cận với khách hàng vay cách tốt Trong bất cập nợ xấu, công tác quản lý sau cấp tín dụng cho khách hàng nhiều hạn chế, thời gian để CV QHKH bán hàng chạy doanh số không nhiều, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay bắt buộc CV QHKH trực tiếp kiểm soát khách hàng sau vay bị hạn chế thời gian, ngân hàng cần tổ chức thêm phận kiểm soát sau vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích, giảm thiểu rủi ro nợ xấu cho ngân hàng Svth: Trân Văn Thuyên Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Trong bất cập sản phẩm cho vay, ngân hàng cần đưa sản phẩm cho vay mới, phù hợp với thực tế nhu cầu vay khách hàng, dể dàng kiểm soát khoản vay, tránh trường hợp cho khách hàng vay lách phương án, sử dụng vốn vay sai mục đích (Những đề xuất giải pháp em xin đề xuất ngân hàng TMCP Quân Đội, không đề xuất cho toàn hệ thống ngân hàng nay.) 3.5 Định hƣớng phát triển chi nhánh tƣơng lai CN Đông Sài Gòn theo mục tiêu phương hướng phát triển chung mà Hội sở đặt cho toàn hệ thống, bao gồm tất chi nhánh phòng giao dịch khắp nước, nhằm biến NHTMCP Quân Đội trở thành Ngân hàng lớn mạnh nằm Top Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với công ty hoạt động chuyên nghiệp theo định hướng tập đoàn Cụ thể, CN Đông Sài Gòn đưa định hướng hoạt động năm 2015 sau: - Tiếp tục củng cố, nâng cao lực hoạt động ngân hàng thông qua nâng cao lực tài chính, công nghệ quản trị rủi ro; - Không ngừng thay đổi tư quản trị theo hướng áp dụng chuẩn mực tiên tiến, đại giới hoạt động ngân hàng; - Tập trung phát huy lợi thế, khắc phục tồn tại/hạn chế, tận dụng tối đa hội thị trường, nhằm hoàn thành thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2015, tạo tiền đề cho việc thực chiến lược kinh doanh ngân hàng đến năm 2016, xây dựng Ngân hàng Quân Đội trở thành Tập đoàn Tài Ngân hàng lớn mạnh, có sức cạnh tranh cao theo phương châm: “Tái cấu, phát triển bền vững” - Đẩy mạnh thu hút nguồn tiền gửi dân cư doanh nghiệp lớn; - Tăng trưởng dịch vụ ngân hàng; - Duy trì, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng; - Bố trí nguồn nhân lực có khả trách nhiệm thực công tác thu - Củng cố mạng lưới hoạt động, tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán nhằm nợ đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng Svth: Trân Văn Thuyên Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp - GVHD: Võ Tường Oanh Nâng cao hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ phát triển kinh doanh ngân hàng Xây dựng mô hình sở hạ tầng công nghệ cho toàn hệ thống Tăng cường khả bảo mật hệ thồng, giảm thiểu nguy rủi ro hệ thống - Xây dựng chiến lược khách hàng đảm bảo ưu cạnh tranh, giữ an toàn, phát triển ổn định lâu dài bền vững Giữ vững phát triển khách hàng truyển thống cá nhân, hộ sản xuất Svth: Trân Văn Thuyên Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh KẾT LUẬN Nền kinh tế VN biến động không ngừng, thị trường ngày trở nên khắt khe Chính điều buộc NHTMCP Quân Đội nói chung CN Đông Sài Gòn nói riêng phải chủ động không ngừng việc điều chỉnh sách quản lý thích ứng với thị trường Mặc dù Ngân hàng tập trung khai thác hoạt động tín dụng KHCN, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng chưa nhiều Do cần phải tiếp thu kinh nghiệm quý báu nước tiên tiến giới, vận dụng cách sáng tạo phù hợp với điều kiện nước Tìm hiểu thất bại sai lầm mà ngân hàng lớn giới mắc phải để xem xét đề phòng Không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu khoản vay trọng đến tồn có để tìm giải pháp phù hợp Ngân hàng cần phải phát huy nhiều thành đạt được, khắc phục tồn tại, đáp ứng tốt nghiệp phát triển kinh tế xã hội thời kỳ đổi Đề tài hoàn thành với tảng kiến thức học được, trình thực tập nhiều trợ giúp GVHD_ ThS Võ Tường Oanh kinh nghiệm thực tiễn mà anh chị phòng tín dụng NH TMCP Quân Đội CN Đông Sài Gòn bảo Và qua đề tài này, kiến thức thời gian hạn hẹp, mong phần góp phần vào việc hoàn thiện hiệu tín dụng tai NH TMCP Quân Đội - CN Đông Sài Gòn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến vối quý thầy cô anh chị giúp đỡ em suốt thời gian qua! Svth: Trân Văn Thuyên Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu – Giáo trình – Văn 1.Báo cáo tài nội năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 2.Tạp chí Chúng MB – Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.Luật Ngân hàng Nhà nước TCTD Tiền sĩ Nguyễn Minh Kiều ( 2009) , Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Văn kiện thông báo liên quan đến hoạt động cho vay bất động sản ngân hàng TMCP Quân Đội Bộ luật đân năm 2015 nước Cộng hòa XHCN Việt Nam Tài liệu số 1.Website: http:// www.mbbank.com.vn 2.Website: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/chinhphu/trangchu 3.Website: http://vneconomy.vn Website: http://Thontinphaplatdansu.edu.vn/2008/01/01/3521/ Svth: Trân Văn Thuyên Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp phụ lục GVHD: Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CAM KẾT HỢP TÁC QUẢN LÝ TÀI SẢN BA BÊN (Áp dụng trường hợp ký kết Hợp đồng hợp tác) Số:…………… Căn cứ: (i) Bộ Luật dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; (ii) Quy chế cho vay Ngân hàng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước văn sửa đổi, bổ sung; (iii) Hợp đồng Mua bán số [ ] ký ngày Ông/Bà [ ] (“Bên chấp”) [ ]; Hôm nay, ngày [ ] tháng [ ] năm [ ], [ ], bên gồm:  Bên A: Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) – …………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Điện thoại: …………………………………… Đại diện: ……………………………………………………………………… Chức vụ: ……………………………………………………………………… Fax: ………………………… (Theo giấy ủy quyền số ……… ngày ………của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Quân đội)   Bên B: …………………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Điện thoại: …………………………………… Đại diện: ……………………………………………………………………… Chức vụ: ……………………………………………………………………… Fax: ………………………… Bên C: Họ tên: ……………………………………………………………………… Số CMND/Hộ chiếu: …………………… Hộ thường trú: ……………………………………………………………………… Điện thoại: ……………………………………………………………………… do: …………………… cấp ngày: …… Và vợ (chồng) là: Họ tên: ……………………………………………………………………… Số CMND/Hộ chiếu: …………………… Hộ thường trú: ……………………………………………………………………… do: ………………… cấp ngày: …… Khóa luận tốt nghiệp Điện thoại: GVHD: Võ Tường Oanh ……………………………………………………………………… Trên sở: Bên B Bên C thỏa thuận việc mua bán/chuyển nhượng/góp vốn/thuê sau: - Vị trí hộ, nhà, đất dự án: Căn hộ số [ ], diện tích [ ]m2 thuộc Dự án [ ] [ ] theo Hợp đồng mua bán số [ ] ngày [ ] - Tổng giá trị mua bán/góp vốn/thuê: [ ] VND (Bằng chữ: [ ]) Bên A đồng ý nguyên tắc: thực cho Bên C vay tối đa số tiền: [ ] VND (Bằng chữ: [ ]) nhằm mục đích hỗ trợ việc mua/nhận chuyển nhượng/góp vốn/thuê hộ, nhà, đất dự án Để đảm bảo cho khoản vay, Bên C dùng quyền mua/nhận chuyển nhượng/góp vốn/thuê hộ/nhà/đất làm tài sản chấp cho Bên A Cùng thống ký kết Hợp đồng với điều khoản sau: Điều Quyền nghĩa vụ Bên A - Bên A có nghĩa vụ thực việc cho vay chuyển tiền vào tài khoản Bên B theo Hợp đồng mua bán - Bên A có quyền theo dõi thu nợ vay Bên C theo quy định ký kết Bên A Bên C - Bên A có quyền nhận chấp tài sản bảo đảm thay Bên C hưởng tất quyền Bên C quy định Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng/Hợp đồng góp vốn/Hợp đồng cho thuê dài hạn định bên thứ ba, thay mặt Bên A thực quyền Bên C không trả nợ nợ vay không thực đầy đủ nghĩa vụ cam kết với Bên A, với điều kiện Bên A bên định uỷ quyền Bên A tuân theo điều khoản Hợp đồng mua bán mà không cần thông báo hay đồng ý Bên C Điều Quyền nghĩa vụ Bên B - Bên B có quyền nhận tiền toán từ Bên A và/hoặc Bên C theo tiến độ toán quy định Hợp đồng mua bán - Bên B có quyền thực quyền lợi quy định Hợp đồng mua bán trường hợp Bên A và/hoặc bên định/uỷ quyền Bên A tiếp nhận quyền sở hữu và/hoặc quyền sử dụng tài sản bảo đảm - Bên B cam kết: + Không xác nhận giao dịch liên quan đến hộ/ quyền tài sản phát sinh từ Hợp đồng mua bán/Hợp đồng chuyển nhượng/Hợp đồng góp vốn/Hợp đồng cho thuê dài hạn để bên C chấp, cầm cố, mua bán, chuyển nhượng, cho tặng, thừa kế, kê khai góp vốn doanh nghiệp, chuyển quyền sử dụng, sở hữu cho bên thứ ba chưa có ý kiến chấp thuận văn Bên A + Trong trường hợp bên C vi phạm Hợp đồng Mua bán không vi phạm hợp đồng tín dụng và/hoặc Hợp đồng chấp bên C chưa hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho bên A, vòng 07 ngày sau bên C vi phạm, bên B thông báo văn cho bên A bên giải sau: Khóa luận tốt nghiệp  GVHD: Võ Tường Oanh Bên B chấm dứt Hợp đồng mua bán với bên C vay vốn Bên B chuyển cho Ngân hàng toàn số tiền nhận Bên C Bên A sau trừ khoản phải toán Bên C cho Bên B (nếu có) bao gồm không giới hạn khoản phạt, bồi thường, phí, lệ phí thuộc nghĩa vụ Khách hàng theo quy định Hợp đồng mua bán Sau Bên B giao Bên A nhận toàn khoản tiền theo quy định này, Bên B không chịu trách nhiệm giải tranh chấp (nếu có) Bên A Bên C;  Bên A tiếp tục thực hợp đồng Mua bán trở thành bên C vay vốn hợp đồng Toàn khoản tiền mà bên C vay vốn toán cho bên B xem số tiền mà bên A toán cho bên bên B Bên A bên B thực thủ tục theo quy định pháp luật để lý hợp đồng với bên C vay vốn ký kết lại với điều khoản điều kiện tương đương;  Hợp đồng mua bán chuyển nhượng lại cho bên thứ tư theo thị bên A (“Bên nhận chuyển nhượng lại”) Bên nhận chuyển nhượng lại có nghĩa vụ toán khoản thuế, phí, lệ phí phát sinh theo quy định pháp luật Bên nhận chuyển nhượng lại trở thành bên C vay vốn hợp đồng mua bán Mọi khoản tiền mà bên C vay vốn toán cho bên B xem tiền mà bên Nhận chuyển nhượng lại toán cho bên B Bên nhận chuyển nhượng lại bên B thực thủ tục theo quy định của pháp luật việc ký hợp đồng Mua bán + Bên B cam kết thực đầy đủ thủ tục theo quy định pháp luật để bên A bên nhận chuyển nhượng lại sở hữu/sử dụng trọn vẹn hộ, nhà, đất dự án hoàn tất thủ tục cấp giấy sở hữu cho bên A bên nhận chuyển nhượng lại trường hợp + Trường hợp Bên C không trả nợ vay cho Bên A, Bên A toàn quyền xử lý, khai thác tài sản bảo đảm uỷ quyền/chỉ định cho Bên thứ ba thực tất quyền + Khi hoàn thành thủ tục nhận Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở/Quyền sử dụng đất, Bên B thông báo cho bên A bên C ngày bàn giao giấy chứng nhận sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở/ Quyền sử dụng đất Bên B bàn giao trực tiếp gốc giấy tờ nói cho Bên A không phụ thuộc chứng kiến bên C hay không Điều Quyền nghĩa vụ Bên C - Bên C chịu trách nhiệm sử dụng bảo quản tài sản theo quy định Hợp đồng mua bán nội quy, quy chế sử dụng tài sản Bên B đề nộp đầy đủ phí theo quy định - Bên C quyền cho thuê lại tài sản với điều kiện có chấp thuận trước văn Bên A Bên B - Bên C đồng ý để Bên B giao trực tiếp Giấy chứng nhận sở hữu hộ cho bên A ngya quan có thẩm quyền cấp không phụ thuộc vào việc bên C có mặt vắng mặt vào ngày bàn giao - Bên C có nghĩa vụ bàn giao tài sản cho Bên A tạo điều kiện thuận lợi cho Bên A Bên định/uỷ quyền Bên A tiếp quản tài sản trường hợp Bên C vi phạm Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng chấp ký kết với Bên A cách vô điều kiện mà không đưa lý để trì hoãn nghĩa vụ bàn giao Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh Điều Cam kết khác - Cam kết có hiệu lực kể từ ngày ký khi: + Bên C trả hết nợ cho Bên A thời gian chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở/Quyền sử dụng đất tài sản chấp; + Bên A nhận Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở/Quyền sử dụng đất tài sản chấp - Trong thời gian Cam kết hợp tác quản lý tài sản ba bên có hiệu lực, bên không tiết lộ thông tin liên quan đến nội dung Cam kết - Bất kỳ tranh chấp bên phát sinh từ Cam kết giải thông qua thoả thuận thương lượng Trong trường hợp tranh chấp giải thông qua thương lượng, tranh chấp đưa án có thẩm quyền để giải - Cam kết lập thành bản, bên giữ 01 có giá trị pháp lý BÊN C BÊN B BÊN A (Ký ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) (Ký, ghi rõ họ tên đóng dấu) [...]... mục đích vay thì hoạt động cho vay bất động sản được chia là 2 mảng chính là cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản Mảng cho vay kinh doanh bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tài trợ cho các dự án bất động sản như xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại, các căn hộ chung cư Mảng cho vay tiêu dùng bất động sản: dành cho đối tượng khách hàng cá nhân để... dung chính của chuyên đề được chia làm ba chương: Chƣơng 1 Cơ sở lý luận chung về hoạt động tín dụng cho vay mua bất động sản Chƣơng 2: Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tƣợng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Cn Đông Sài Gòn Chƣơng 3 Đánh giá tình hình hoat động tín dụng cho vay bất động sản cho đối tƣợng khách hàng cá nhân tại MB – CN Đông Sài Gòn Svth: Trân Văn Thuyên... hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân Đội và Chi nhánh Đông Sài Gòn  Tìm hiểu các hình thức cấp tín dụng và quy trình tín dụng cho sản phẩm bất động sản cho đối tượng khách hàng cá nhân của ngân hàng và Chi nhánh  Tìm ra những yếu điểm, tồn tại của hình thức cấp tín dụng cá nhân, từ đó đưa ra những biện pháp hữu hiệu để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội -Chi nhánh Đông Sài. .. Quan điểm của cá nhân đưa ra khái niệm về bất động sản là những tài sản không thể dịch chuyển được bao gồm đất đai và các tài sản khác gắn liền với đất 1.1.1.2 Khái niệm về cho vay bất động sản Cho vay bất động sản là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng (pháp nhân và thể nhân) liên quan đến lĩnh vực bất động sản Theo đó, cho vay bất động sản là việc ngân hàng cấp vốn cho khách hàng căn cứ vào... tố tài sản đảm bảo bằng bất động dùng thế chấp vay có tầm quan trọng trong việc đánh giá khoản vay Thứ tư, trong hoạt động cho vay bất động sản có một đặc thù quan trọng là có thể tài sản được tài trợ cho vay cũng chính là tài sản được thế chấp tại ngân hàng cho vay mà các sản phẩm khác không có đặc điểm này 1.1.3 Phân loại cho vay bất động sản Việc phân loại cho vay bất động sản sẽ có những cách khác... là một vấn đề cấp thiết mà ngân hàng quan tâm hiện nay Với sự giúp đỡ nhiệt tình từ phía ngân hàng, đặc biệt là từ Phòng Khách hàng Cá nhân của Chi nhánh, em quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động cho vay bất động sản cho đối tƣợng Svth: Trân Văn Thuyên Trang 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Võ Tường Oanh khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quận Đội Chi nhánh Đông Sài Gòn cho chuyên đề tốt nghiệp của... hình thức là cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng bất động sản (để sử dụng cho chính nhu cầu của người vay vốn hay còn gọi là khách hàng cá nhân gồm: xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất) 1.1.2 Đặc điểm của cho vay bất động sản Trong hoạt động của ngân hàng, cho vay bất động sản có thể là những khoản vay xây dựng ngắn hạn, được thanh toán lại cho ngân hàng trong vòng... VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Khái quát về tín dụng cho vay bất động sản tại ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản trong kinh doanh của ngân hàng là một trong những hoạt động mang lại cho ngân hàng lượng dư nợ lớn nhất trong thời kỳ kinh tế hiện nay và bản thân nó quyết định phần lớn đến thu nhập lâu bền của ngân hàng Trong quá trình nghiên cứu và đề ra chính sách của ngân hàng, ... Đội – CN Đông Sài Gòn 30 2.3 Hoạt động cho vay bất động sản dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Đông Sài Gòn 34 2.3.1 Quy trình cho vay 34 2.3.2 Sản phẩm cho vay 36 2.4 Tình hình cho vay 38 2.4.1 Doanh số cho vay .38 2.4.2 Doanh số thu hồi nợ 43 2.4.3 Nợ quá hạn .47 2.4.4 Các chỉ... chính sách ngân hàng Chính vì vậy, hoạt động cho vay bất động sản trong kinh doanh rất được các ngân hàng coi trọng 1.1.1 Khái niệm về bất động sản và hoạt động cho vay mua bất động sản 1.1.1.1 Khái niệm về bất động sản Xoay quanh vấn đề về khái niệm bất động sản, pháp luật của nhiều nước có những cách đưa ra những quan điểm khác nhau, tuy nhiên các nước đều thống nhất ở chổ coi bất động sản gồm đất ... CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Khái quát tín dụng cho vay bất động sản ngân hàng Hoạt động cho vay bất động sản kinh doanh ngân hàng hoạt động mang lại cho ngân hàng lượng... Tường Oanh PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN CHO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN ĐÔNG SÀI GÕN Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Đông Sài Gòn 2.1... DỤNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN 1.1 Khái quát tín dụng cho vay bất động sản ngân hàng 1.1.1 Khái niệm bất động sản hoạt động cho vay mua bất động sản 1.1.2 Đặc điểm cho vay bất động sản