THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

MỤC LỤC  KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 1 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 10 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 33 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  I. NHTM: Ngân Hàng II. NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước III. KHCN: khách hàng cá nhân IV. KHDN: khách hàng doanh nghiệp V. TSĐB: tài sản đảm bảo VI. TCTD: tổ chức tín dụng VII. CBTD: cán bộ tín dụng VIII. GTCG: giấy tờ có giá IX. GDĐB: giao dịch đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG  I. Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn II. Bảng 1.2: Tình hình tín dụng chung tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn III. Bảng 1.3: Doanh thu khác của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn IV. Bảng 1.4:Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn V. Bảng 2.1:Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm: VI. Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay VII. Bảng 2.3:Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm VIII. Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm IX. Bảng 2.5:Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm X. Bảng 2.6:Dư nợ cho vay KHCN xét theo TSĐB của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm XI. Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ  I. Biểu đồ 1.1: tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn II. Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2010 đến 2012 III. Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay IV. Biểu đồ 2.3:Tình hình biến động của nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm. LỜI MỞ ĐẦU Trong những năm qua, kinh tế thế giới luôn phải đối mặt với nhiều biến động. Khủng hoảng kinh tế toàn cầu – thời kỳ đen tối nhất của kinh tế thế giới gần như đã lùi lại đằng sau. Mặc dù còn nhiều lo ngại, nhưng sự phục hồi kinh tế đang được hỗ trợ bởi chính sách tiền tệ và tài khóa thông thoáng hơn. Trong bối cảnh đó, với việc gia nhập WTO, trở thành một phần không thể tách rời của kinh tế thế giới, Việt Nam mặc dù không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sự sụp đổ của hệ thống tài chính thế giới nhưng vẫn chịu những hậu quả gián tiếp nặng nề từ suy thoái kinh tế. Mọi biến động của nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có mối tương quan chặt chẽ với biến động kinh tế thế giới. Vì vậy, Việt Nam đã phải liên tục đón nhận một loạt cú sốc từ bên ngoài. Vượt lên trên những khó khăn, thử thách đó, nền kinh tế Việt Nam vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ khá nhanh đang là một nhu cầu vô cùng cấp thiết cho tất cả mọi hoạt động của đời sống, từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh. Và có thể nói, Ngân Hàng với chức năng là trung gian tài chính đã là kênh cung cấp vốn, là công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Tuy tín dụng cá nhân là một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng. Bởi lẽ, theo các ngân hàng, lĩnh vực tín dụng cá nhân tuy khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi ở đây là quy mô thị trường ớn với dân số trên 89 triệu người, đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn. Cùng với mức sống càng nâng cao thì nhu cầu của KHCN không chỉ bó hẹp trong nhu cầu sinh hoạt thường ngày mà họ còn có nhu cầu mở rộng kinh doanh nhằm nâng cao mức sống hiện tại. Vì vậy, bên cạnh khách hàng truyền thống là KHDN, KHCN đang vươn lên và ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong họt động cho vay của các ngân hàng. Những khảo sát gần đây đều cho thấy, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh. Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng bán lẻ của các ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây đã được khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công. Đây chính là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh kinh doanh mảng tín dụng này. Thế nhưng, bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động cho vay KHCN vẫn còn khá nhiều vấn đề tồn tại cần được khắc phục như có quá nhiều rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn còn cao, sản phẩm tín dụng thì đa dạng nhưng việc phát triển các sản phẩm này cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng vẫn còn là một vấn đề nhức nhối, trong khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động ở Việt Nam lại có rất nhiều sản phẩm tín dụng mới, chất lượng cao hơn so với các ngân hàng trong nước… Từ thực tế đó, để khắc phục những hạn chế nêu trên thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt là tại Ngân Hàng Eximbank là một vấn đề cần được quan tâm và giải quyết trong thời gian tới. Bởi lẽ, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xuất phát từ thực tế đó, cũng như qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, em xin chọn đề tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) – Chi nhánh Chợ Lớn”. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN. 1.1. Tổng quan về EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn 1.1.1. Quá trình hình thành - phát triển của EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn 1.1.1.1. Giai đoạn hình thành phòng giao dịch. Căn cứ vào quyết định số 227/QĐ-NH5 ngày 1/12/1993 của thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành “quy định về việc mở và chấm dứt hoạt động phòng giao dịch thuộc NHTMCP”. Căn cứ vào tờ trình số 348/EIB ngày 27/11/1996 của chủ tịch hội đồng quản trị NH TMCP XNK xin lập phòng giao dịch Chợ Lớn. Giám đốc NHNN TP.HCM chấp thuận cho phép NHTMCP XNK được thành lập, trụ sở chính tại số 07 Lê Thị Hồng Gấm, Quận 1, TP.HCM, giấy phép hoạt động số 0011/NH-CP ngày 06/04/1992 do thống đốc NHNN cấp, được phép mở phòng giao dịch. Bắt đầu có hiệu lực ngày 07/12/1996 do ông Nguyễn Văn Trữ ký. 1.1.1.2. Giai đoạn nâng cấp thành chi nhánh. Căn cứ vào công văn số 695/NHNN-CNH ngày 04/07/2002 của giám đốc chi nhánh NHNN TP.HCM v/v mở chi nhánh cấp I Chợ Lớn của Eximbank quyết định thành lập chi nhánh Chợ Lớn của Eximbank ngày 22/07/2002. Căn cứ vào nghị quyết Hội đồng quản trị NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank) ngày 11/7/2002: nay thành lập chi nhánh NHTMCP XNK tại Chi nhánh Chợ Lớn có tên gọi là “Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn TP.HCM”. Tên viết tắt là Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn (EIB Chợ Lớn) trên cơ sở nâng cấp phòng giao dịch Chợ Lớn thành chi nhánh. Địa chỉ chi nhánh: 141 Nguyễn Chí Thanh, Phường 9, Quận 5, TP.HCM 1.1.2. Sơ đồ cơ cấu quản lý của EXIMBANK - Chi nhánh Chợ Lớn Trang1 /37 1.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận 1.1.3.1. Phòng tín dụng:  Thực hiện nhiệm vụ cho vay bằng VND, ngoại tệ và vàng cho các đối tượng khách hàng theo quy định của NHNN và NHTMCP XNK Việt Nam (Eximbank), riêng cho vay bằng ngoại tệ phải tuân thủ chặt chẽ các quy định về quản lý ngoại hối của NHNN.  Thực hiện việc thẩm định hồ sơ vay vốn của KH nhanh chóng, kịp thời, chính xác.  Theo dõi chặt chẽ tình hình sử dụng vốn của KH nhằm hạn chế rủi ro.  Đề xuất và xây dựng các chiến lược nhằm thu hút KH, để gia tăng khả năng cạnh tranh của NH với các NH khác. 1.1.3.2. Phòng kinh doanh ngoại tệ  Thực hiện việc định hướng và xây dựng kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, đề xuất những biện pháp nhằm thực hiện việc kinh doanh ngoại tệ theo chỉ đạo của ban giám đốc.  Quản lý và kiểm tra các bản thu đổi ngoại tệ đảm bảo hoạt động theo đúng quy định.  Lập kế hoạch cân đối nguồn vốn và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (trong và ngoài nước) theo đúng trình tự nghiệp vụ. Trang2 /37 1.1.3.3. Phòng thanh toán xuất nhập khẩu  Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, tài trợ XNK, bảo lãnh và tái bảo lãnh.  Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến việc phát hành, tu chỉnh, thanh toán L/C, tiếp nhận, thông báo và theo dõi thanh toán các bộ chứng từ nhờ thu hộ của NH nước ngoài gửi đến. Kiểm tra tính hợp lệ của bộ chứng từ thanh toán để giảm rủi ro đến mức thấp nhất.  Phối hợp với tổ xử lý thông tin để xử lý các vấn đề liên quan đến SWIFT. 1.1.3.4. Phòng hành chánh nhân sự  Tuyển nhân viên  Theo dõi toàn bộ cán bộ công nhân viên bằng chương trình vi tính.  Theo dõi chấm công, lên bảng lương  Soạn thảo các thông báo quy định  Xây dựng công tác của ban giám đốc trong tuần  Xây dựng phương án và thực hiện nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn cơ quan và khách hàng đến giao dịch,… và một số nghiệp vụ liên quan chức năng 1.1.3.5. Phòng kế toán tổng hợp  Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính. Quản lý các loại vốn, tài sản của ngân hàng, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán và lập báo cáo quyết toán cung cấp cho nội bộ ngân hàng và các cấp có thẩm quyền theo quy định. 1.1.3.6. Phòng ngân quỹ  Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán.  Cân đối thanh toán, điều chỉnh vốn.  Kinh doanh vàng, bạc, đá quý và thu đổi ngoại tệ.  Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay.  Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và phục vụ khách hàng.  Một số nghiệp vụ có liên quan khác. 1.1.3.7. Phòng vi tính  Tổ chức, xây dựng, quản lý và khai thác có hiệu quả hệ thống tin học tại chi nhánh.  Thực hiện việc sửa chữa, bảo trì hệ thống máy tính tại chi nhánh.  Thường xuyên nghiên cứu những phần mềm ứng dụng mới phục vụ cho lĩnh vực ngân hàng. Trang3 /37  Xây dựng hệ thống thông tin dự phòng nhằm đảm bảo cho hệ thống thông tin được hoạt động liên tục nhằm hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.1.3.8. Phòng kiểm tra nội bộ  Giám sát từ xa và thực hiện việc kiểm tra định kỳ, đột xuất về nghiệp vụ của các phòng ban, về cơ cấu tổ chức tại đơn vị để có những báo cáo điều chỉnh cần thiết. 1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn trong những năm gần đây (2010-2012) 1.2.1. Về huy động vốn Với phương châm “tạo nguồn vốn là tiền đề mở rộng thị trường tín dụng, là sự sống còn hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng” và trong những năm qua chi nhánh đã bám sát theo định hướng chủ trương cũng như sự chỉ đạo của các ngành về công tác nguồn vốn, chi nhánh đã giao kế hoạch cụ thể chi tiết đến các phòng để triển khai công tác huy động vốn. Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2010-2011-2012 tại chi nhánh được thể hiện qua bảng 1.1: Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Đvt: tỷ đồng Mục Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tổng vốn huy động 4,557.42 6,972.85 9,622.53 Giá trị tăng thêm (+/-) _ 2,415.43 2,649.68 Tốc độ tăng trưởng (+/-) _ 53% 38% (Nguồn: Phòng hỗ trợ kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn) Biểu đồ1.1: tình hình huy động vốn tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Trang4 /37 [...]... giảm dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp một cách nghiêm trọng Điều đó cho thấy rằng Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn đang giảm quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp, hướng các nguồn lực vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong những năm tiếp theo Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2010 đến 2012 Trang20 /37 Nếu như năm 2010 dư nợ cho vay KHCN chi m 57.91%... khoản vay đó 1.5.3 Đối tượng cho vay Cho vay khách hàng cá nhân ở Eximbank gồm các loại hình tiêu biểu sau: Cho vay bổ sung vốn SXKD, cho vay tiêu dùng, thấu chi, cho vay cầm cố… 1.5.4 Mức cho vay Số tiền cho vay tối thiểu là 10 triệu đồng Số tiền cho vay tối đa tùy thuộc và nhu cầu vay vốn, tài sản bảo đảm và khả năng trả nợ của khách hàng 1.5.5 Thời hạn cho vay Theo quy định của Eximbank về thời hạn cho. .. trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Trang8 /37  Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng, không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp  Nghiên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng Trang9 /37 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI. .. hỗ trợ kinh doanh Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn) Biểu đồ 2.3:Tình hình biến động của nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm Trang25 /37 Đvt: tỷ đồng Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn và cũng là chỉ tiêu quan trọng nhất thể hiện sát thực rủi ro của các khoản vay Nếu một Ngân Hàng có tỷ lệ nợ quá... Nếu chấp thuận cho vay cầm cố, khách hàng xin vay phải tiến hành chuyển giao các giấy tờ có giá để làm tài sản cầm cố cho Ngân Hàng  Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn thực hiện cầm cố các giấy tờ có giá theo đúng danh mục giấy tờ có giá đã được phê duyệt, ký hợp đồng tín dụng và thực hiện giải ngân theo quy định  Khi khách hàng trả hết nợ vay gốc và lãi, Ngân Hàng sẽ hoàn trả cho khách hàng các GTCG đã được... sử dụng làm tài sản cầm cố 1.8 Thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng các nhân tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn 1.8.1 Xét về mặt định lượng 1.8.1.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng Bảng 2.1:Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn qua các năm: Đvt: tỷ đồng Thành phần kinh tế Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Cá nhân 1,729.34 1,790.26 2,136.31... HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 1.4 Một số khái niệm cơ bản 1.4.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng 1.4.2 Những chỉ tiêu... “mua bán nhà”, cho vay mua – sửa chữa phương tiện đi lại” nằm trong nhóm các sản phẩm chi m tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Trong đó, đáng chú ý là dư nợ cho vay “sản xuất kinh doanh” luôn chi m tỷ trọng cao nhất trong các sản phẩm hiện có của Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn và dư nợ sản phẩm này liên tục tăng qua các năm Co thể nói cho vay “sản xuất kinh doanh”... ATM mở tại Eximbank theo hạn mức thấu chi được cấp  Quy trình cho vay:  Khách hàng đăng ký tham gia thấu chi và cho vay qua đêm với Ngân Hàng; sau đó thực hiện cầm cố GTCG tại Ngân Hàng  Ngân Hàng tiếp nhận đăng ký của khách hàng, nhận và giải phóng TSCC của khách và xác định hạn mức thấu chi và cho vay qua đêm đầu ngày, sau đó hạn mức được thay đổi sau mỗi lần có phát sinh thấu chi; việc thấu chi. .. trước hạn cho EIB Khi trả nợ trước hạn, EIB và khách hàng thỏa thuận về các khoản phí, tiền phạt do trả nợ trước hạn  Hiện nay thì để thuận tiện cho khách hàng thì EIB không phạt khi khách hàng trả nợ trước hạn 1.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 1.6.1 Các bước thực hiện Bước 1: Tiếp xúc khách hàng:  Nhu cầu khách hàng đề nghị vay bao nhiêu? Phương án sử dụng vốn – các tài liệu thuyết minh cho phương . VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 1 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN. /37 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 1.4. Một số khái niệm cơ bản 1.4.1. Khái niệm cho vay khách hàng