Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại NH an bình – PGD nguyễn thị định

Phân tích-đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại NH An Bình – PGD Nguyễn Thị Định

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Với tốc độ phát triển kinh tế như hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, chất lượng cuộc sống ngày càng được nâng cao, thì nhu cầu vay vốn của mỗi cá nhân để phục vụ các nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng và đầu tư ngày càng cao Nhận thấy nhu cầu đó, trong thời gian gần đây không ít NH trong và ngoài nước đã xác định chiến lược phát triển tín dụng cá nhân hướng đến thị trường đầy tìm năng này Chính vì thế hoạt động tín dụng cá nhân ngày càng cạnh tranh quyết liệt hơn

NH TMCP An Bình nói chung và PGD Nguyễn Thị Định nói riêng từ khi thành lập đã chú trọng phát triển cho vay cá nhân trong hoạt đông tín dụng của mình Đó chính là lý do em chọn đề tài: “Phân tích-đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại NH

An Bình – PGD Nguyễn Thị Định” Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại PGD Nguyễn Thị Định và đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại PGD đề có thể cạnh tranh với các NH TMCP khác trên cùng địa bàn

Để giải quyết được mục đích mà chuyên đề hướng tới, em đã vận dụng lý thuyết các môn nghiệp vụ NHTM, quản trị NHTM làm nền tảng lý luận Bên cạnh đó, sử dụng các phương pháp như thống kê, tổng hợp số liệu để đánh giá tình hình hoạt động của cho vay cá nhân tại PGD Nguyễn Thị Định

Ngoài phần mở bài và kết luận, chuyên đề được chia làm ba chương:

Chương 1: Giới thiệu khái quát về NH TMCP An Bình

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP An Bình – PGD Nguyễn Thị Định

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH An Bình – PGD Nguyễn Thị Định

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu chính của đề tài là xem xét và đánh giá quá trình thẩm định và cho vay khách hàng cá nhân có đảm bảo tính chặt chẽ và hạn chế được rủi ro trong hoạt động tín dụng hay không Bên cạnh đó phân tích đánh giá hoạt động cho vay cá nhân tại PGD Nguyễn Thị Định thông qua tình hình cho vay thực tế, và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Từ đó thấy được những mặt điểm mạnh và điểm yếu để có biện pháp khắc phục, đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân trong những năm sau

3 Phương pháp nghiên cứu:

Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng các phương pháp như: Thu thập thông tin, số liệu Từ đó luận giải, phân tích, đánh giá kết quả kinh doanh trong toàn quá trình hoạt động Dùng phương pháp so sánh số liệu để thấy rõ sự tăng, giảm giữa các năm từ đó rút ra kết luận và những đề xuất chủ yếu

4 Phạm vi nghiên cứu:

Tiến hành đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại NH An Bình trong những năm qua và phân tích tình hình huy động vốn, hoạt động cho vay, cũng như thu nhập từ hoạt đông tín dụng tại PGD Nguyễn Thị Định trong 3 năm - từ năm 2008 cho đến cuối năm 2010 Bên cạnh đó tìm hiểu về quá trình – thủ tục cho vay của NH từ khi khách hàng xin vay đến khi giải ngân, để thấy được sự khoa học và “an toàn” hay không trong hoạt động cho vay

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ

NH TMCP AN BÌNH1.1 Giới thiệu khái quát NH TMCP An Bình:

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

NH TMCP An Bình (ABBank) được thành lập và đi vào hoạt động theo quyết định số 535/GP-UB do UBND TP.HCM cấp vào ngày 13 tháng 5 năm 1993 Qua hơn

17 năm hoạt động, NH An Bình trở thành một NH TMCP phát triển mạnh, bền vững

và tạo niềm tin của khách hàng Từ một NH hoạt động cho vay tín dụng với số vốn điều lệ 70,4 tỷ đồng tại thời điểm 2004, đến cuối năm 2008, NH An Bình đã tăng vốn điều lệ lên 2.705 tỷ đồng, và tháng 12 năm 2010 đã tăng vốn điều lệ lên 3.831 tỷ đồng

Sản phẩm dịch vụ:

Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, NH TMCP An Bình luôn chú trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng trong giai đoạn hội nhập, các sản phẩm dịch vụ chính của NH TMCP An Bình như sau:

Dịch vụ khách hàng cá nhân: NH TMCP An Bình cung cấp nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tiêu dùng và sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như: Cho vay tiêu dùng thế chấp, cho vay mua nhà/ đất, xây/ sửa nhà, cho vay bổ xung vốn lưu động, cho vay đi du học…các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất linh hoạt và dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước

Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Bảo lãnh thị trường nội địa và quốc tế, tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, đồng tài trợ, kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế

Công nghệ thông tin:

NH TMCP An Bình đầu tư lớn cho lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng

Đặc biệt, ở lĩnh vực phát triển ứng dụng, Trung tâm CNTT NH An Bình đã hoàn tất việc xây dựng các trang web cổng thông tin (portal) cho Giao dịch viên/Kiểm soát viên (Teller), Khối Khách hàng cá nhân và Khối Quản lý rủi ro Các ứng dụng phục vụ cho hoạt động nội bộ của ngân hàng như: Hệ thống Phê duyệt Tín dụng cho Khối KHDN, Hệ thống quản lý cầm cố chứng khoán và các ứng dụng nội bộ khác như quay số, thi trực tuyến, quản lý báo cáo cho Sở giao dịch… cũng đã được Trung tâm CNTT hoàn tất và hỗ trợ đắc lực cho hoạt động của ngân hàng Một thành công khác của Trung tâm CNTT ABBANK là đã hoàn thành nâng cấp ứng dụng kết nối chứng

khoán (ABBANK-ABS), hệ thống SMS gateway (cho SMS-banking); cập nhật và hoàn thiện các tính năng mới trên các ứng dụng quản lý cho vay KHCN; xếp hạng tín dụng; phát triển và hoàn tất ứng dụng kết nối với đối tác M-Service…

Hiện nay, An Bình đã lựa chọn hệ thống T 24, một sản phẩm Core Banking hiện đại đã được các NH hàng đầu Việt Nam sử dụng Với hệ thống này, trong tương lai An Bình sẽ tăng cường công tác quản trị và phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân lực:

Để đáp ứng cho nhu cầu phát triển và lớn mạnh liên tục, việc tập trung vào công tác phát triển nguồn nhân lực và xây dựng hệ thống nhân sự, văn hoá doanh nghiệp luôn là ưu tiên hàng đầu của NH An Bình Ngân hàng đã không ngừng đẩy mạnh công tác tuyển dụng, phát triển tài năng, công tác đào tạo gắn với các cơ hội thăng tiến nhằm tạo động lực và chuẩn hoá nguồn nhân sự có chất lượng cao

Năm 2010, công tác tuyển dụng đã được triển khai tích cực và đảm bảo chất lượng phục vụ cho việc mở rộng mạng lưới và hoàn thành tốt các yêu cầu tuyển dụng của các đơn vị

Nhằm đa dạng hoá nguồn tuyển dụng và đảm bảo sự chủ động nguồn nhân sự chất lượng cao, các chương trình “Sinh viên thực tập” và “Quản trị viên tập sự” cũng được tiếp tục thực hiện và mở rộng, đạt được sự tham gia và đánh giá cao từ phía các ứng viên và các đơn vị

Ngoài ra, việc cập nhật thường xuyên quy trình tuyển dụng và chuẩn hóa bộ đề thi cho nhân viên cũng được thường xuyên chú trọng nhằm chuẩn hóa công tác tuyển dụng và đảm bảo chất lượng đầu vào trên toàn hệ thống

Xây dựng cơ sở vật chất:

NH TMCP An Bình đã xây dựng nhiều trụ sở mới khang trang ở các thành phố lớn như: Hà Nội,Bắc Ninh, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ,Bình Dương và các thành phố khác( kể cả các huyện thị trực thuộc)

Hợp tác chiến lược với Tập đoàn điện lực Việt Nam (EVN) trong hơn 5 năm qua, NH An Bình luôn giữ vững và đẩy mạnh quan điểm chiến lược “Ngân hàng song hành cùng ngành Điện Việt Nam”.

NH An Bình cũng hợp tác với Tổ chức Tài chính Quốc tế (IFC )- thành viên của Nhóm Ngân hàng Thế giới, là tổ chức phát triển toàn cầu lớn nhất tập trung hỗ trợ khu vực tư nhân tại các nước đang phát triển

Thành tích và các giải thưởng lớn:

Thương hiệu Việt được yêu thích

do Báo Sài Gòn Giải phóng trao tặng năm 2010

Top 1000 Doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam

được công bố bởi báoVietNamNet và sự phối hợp của Tạp chí thuế - Tổng cục thuế

Thương hiệu mạnh Việt Nam

do Thời báo kinh tế Việt Nam phối hợp với Cục xúc tiến Thương mại (Bộ Công Thương) tổ chức vào ngày 29 tháng 03 năm 2010

Thương hiệu vàng 2009

do Hiệp hội chống hàng giả và bảo vệ thương hiệu Việt Nam phối hợp với Bộ Công Thương bình chọn

Cúp vàng Nhà bán lẻ hàng đầu VN 2008

do Hiệp hội các Nhà bán lẻ VN trao tặng

Giải thưởng Quả Cầu Vàng – the Best Banker

cho ngân hàng phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao: Ban tổ chức hội chợ tài chính- ngân hàng- bảo hiểm Banking Expo 2007 trao tặng

Nh.n hiệu cạnh tranh nổi tiếng quốc gia

do Cục Sở hữu trí tuệ Việt Nam tổ chức và bình chọn trong 03 năm liên tiếp: 2008,

2009 và 2010

Ngân hàng đạt chuẩn điện Thanh toán quốc tế xuất sắc

do hai ngân hàng uy tín hàng đầu là WellsFargo và Citibank trao tặng vào ngày 12 và

20 tháng 05 năm 2010

Doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ tiêu biểu

Top Trade Services 2 năm liên tiếp 2009, 2010 do Bộ Công thương trao tặng.

Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc 2007 và 2008

do ngân hàng lớn của Mỹ là Wachoviabank trao tặng

Thương hiệu nổi tiếng VN 2008

do VCCI và công ty Nielsen bình chọn

Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất Châu Á

1.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động:

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức NH An Bình

(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP An Bình năm 2010)

• Hệ thống quản trị điều hành:

Đại hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất trong NH, quyết định

tất cả mọi chiến lược kinh doanh của NH

Hội đồng quản trị: Do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị NH, có thẩm quyền

nhân danh NH để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của NH, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược kế hoach hoạt động hàng năm, chỉ đạo và giám sát hoạt động của NH thông qua ban quản trị điều hành và các Hội đồng (HĐ Thi đua khen thưởng – Kỷ luật; HĐ xử lý rủi ro, HĐ lương thưởng; HĐ tín dụng) HĐQT gồm Chủ tịch hội đồng quản trị là Ông

Vũ Văn Tiền, một Phó chủ tịch và bốn ủy viên

Ban kiểm soát: Gồm 3 người, trưởng ban kiểm soát là Bà Nguyễn Thị Hạnh

Tâm và hai kiểm soát viên, do ĐHĐCĐ bầu ra Có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của NH, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính

Tổng giám đốc: Là Bà Trần Thanh Hoa - người chịu trách nhiệm trước HĐQT,

trước pháp luật về việc điều hành hoạt động hàng ngày của NH

• Tổ chức bộ máy hoạt động :

Cũng như các doanh nghiệp cổ phần khác, bộ máy tổ chức cấp cao của NH An Bình được chia như sau: Đứng đầu toàn hệ thống là ĐHĐCĐ cùng với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động là HĐQT

Tổng giám đốc là người có trách nhiệm cao nhất trong mọi hoạt động của NH

An Bình, do HĐQT chỉ định Hoạt động dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc là các phòng ban

Phòng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình biến

động trên thị trường về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ,…Từ đó, tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề ra những quyết định đúng đắn nhằm hạn chế tối đa những rủi ro trong kinh doanh, giúp cho hoạt động của NH ngày càng an toàn và hiệu quả

Phòng kế toán tài vụ: Tổ chức và thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ

thống một cách đầy đủ và chính xác theo đúng quy định của Nhà nước và của NH Phối hợp với các phòng ban tham mưu cho Ban lãnh đạo thực hiện chế độ tài chính trong toàn hệ thống một cách an toàn, hiệu quả và tiết kiệm theo đúng quy định

Phòng tổ chức hành chánh:

Tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác quy hoạch đào tạo cán bộ của NH,

đề xuất các vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự, ngoài ra còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật

Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ thời gian làm việc, thực hiện các chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động

Phòng tiếp thị: Thực hiện việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá sản

phẩm, thực hiện các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, các hoạt động xã hội và tham gia tài trợ cho các sự kiện văn hóa, thể dục thể thao,…

Phòng đầu tư và ngân quỹ: Hoàn thiện xây dựng các quy trình, quy chế nghiệp

vụ hoạt động Thực hiện công tác kho quỹ theo quy định của Nhà nước và Ngành NH

về an toàn kho quỹ

Phòng công nghệ thông tin: Từng bước triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ

NH Lắp đặt và hướng dẫn nhân viên áp dụng các phương tiện kỹ thuật hiện đại

Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ trong toàn

NH

Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát các văn bản

quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động của NH, từ đó tham mưu cho Ban lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp đồng với đối tác, với khách hàng, cũng như chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn

Mạng lưới hoạt động:

Với xu hướng ngày càng cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, để tồn tại

và duy trì năng lực cạnh tranh, NH An Bình không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình nhằm thu hút và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

Hiện, NH TMCP An Bình đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 115 CN và PGD Phấn đấu đến năm 2015, nâng số lượng CN và PGD lên trên 150, phủ kín các tỉnh thành của Việt Nam

1.1.1 Kết quả kinh doanh năm 2010:

Bảng 1.1 Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2008-2010

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008,2009,2010)

Biểu đồ 1.1 Dư nợ cho vay, vốn huy động, lãi trước thuế từ năm 2008-2010

Lợi nhuận trước

Qua bảng 1.1 và hình 1.1, ta thấy các chỉ tiêu như tổng tài sản, dư nợ cho vay, vốn huy động và lãi trước thuế của NH TMCP An Bình liên tục tăng đều qua các năm Năm 2009, các chỉ tiêu có bước tăng mạnh do nền kinh tế của đất nước đã dần phục hồi sau khủng hoảng cộng với sự điều chỉnh hợp lí của NH (tổng tài sản tăng 4.545 tỷ đồng tương đương 154,64%, huy động vốn tăng 4.441 tỷ đồng tương đương 240,7%,

dư nợ cho vay tăng 2.779 tỷ đồng tương đương 126,61%, lợi nhuận trước thuế tăng 69

tỷ đồng tương đương 135,29%) Sau hơn 17 năm hoạt động, NH An Bình ngày càng trưởng thành và phát triển không ngừng

1.2 Giới thiệu khái quát về NH An Bình-PGD Nguyễn Thị Định:

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Trong nền kinh tế thị trường, việc phát triển mạng lưới hoạt động là đòi hỏi khách quan của tất cả các ngành nghề kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực NH nói riêng, mạng lưới các PGD càng nhiều, phân bố càng rộng khắp thì sản phẩm dịch vụ của NH sẽ được đưa đến gần gũi với khách hàng nhiều hơn và nhờ đó, chất lượng phục

vụ cũng tốt hơn Không nằm ngoài xu hướng đó, NH TMCP An Bình đã mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh của mình ở hầu hết các địa bàn trọng yếu của cả nước, đặc biệt là ở Thành Phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế, tài chính lớn nhất nước, PGD Nguyễn Thị Định đã được ra đời trong xu thế đó

Ngày 26/07/2007 PGD Nguyễn Thị Định được khai trương đặt trụ sở tại số 554

Nguyễn Thị Định, P.Thạnh Mỹ Lợi, Q.2 ,Tp Hồ Chí Minh và chính thức đi vào hoạt động Sau gần 4 năm hoạt động và không ngừng phát triển, đến nay PGD Nguyễn Thị Định ngày càng nhận được nhiều sự tín nhiệm của Khách hàng đối với NH và góp một phần không nhỏ vào sự phát triển vững mạnh cho cả hệ thống NH An Bình hiện nay

Cơ cấu tổ chức và mạng lưới phòng giao dịch

Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức PGD Nguyễn Thị Định

Phòng giao dịch

Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại NH, lập các thủ tục nhận và chi trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân Tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán theo hình thức ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chuyển tiền, thực hiện công tác điện toán và xử lý thông tin

Phòng tín dụng

Thực hiện giao dịch với khách hàng, thẩm định xét duyệt cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, nhà ở,

Thực hiện thẩm định các phương án kinh doanh, dự án đầu tư ngắn hạn, trung

và dài hạn theo qui trình tín dụng và thẩm định các dự án đầu tư theo sự phân cấp của Trưởng phòng Giao dịch

Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện chế độ tín dụng và đôn đốc thu hồi các khoản nợ đến hạn

Phòng ngân quỹ

Tính toán, ghi chép, phản ánh tất cả các nghiệp vụ kinh tế phát sinh của NH một cách đầy đủ, chính xác và trung thực

Phó Phòng Giao DịchTrưởng Phòng Giao Dịch

Nhân viên P.Hành Chánh

Nhân viên P.Hành Chánh

Phòng Tín dụng

Nhân viên Ngân QuỹNhân viên Ngân Quỹ

Tổ chức và quản lý công tác kế toán tài chính của NH hoạt động theo đúng qui định của NHNN, giúp Trưởng phòng GD quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn của NH một cách hợp lý, chính xác và an toàn nhằm đạt hiệu quả cao nhất.

Hoạt động của Phòng Ngân quỹ là hoạt động thu chi tiền mặt, làm nhiệm vụ kiểm đếm tiền và thu đổi ngoại tệ

Phòng hành chánh

Theo dõi, tiếp nhận công văn đến và gửi công văn đi Thực hiện công tác bảo vệ

an ninh, an toàn tài sản của NH và các công việc khác theo sự điều động của Trưởng phòng GD Thực hiện công tác lưu trữ, truy lục công văn theo yêu cầu.Quản lý con dấu của NH, hướng dẫn khách hàng khi liên lạc công tác với lãnh đạo ngân hàng và các phòng nghiệp vụ, Trực tổng đài và giải đáp các thắc mắc của khách qua điện thoại Mua sắm, cung cấp, theo dõi sử dụng văn phòng phẩm, ẩn chỉ, lịch, thiệp, các loại tài liệu quảng cáo, đồng phục và các vật dung khác nhu cầu của các đơn vị và yêu cầu của

NH Đảm bảo vệ sinh, cảnh quan toàn ngân hàng; phục vụ tiện nghi cho các buổi họp, hội nghị của NH Làm đầu mối công tác bảo vệ trật tự, an ninh, phòng cháy chữa cháy,

an toàn tài sản và hoạt động toàn NH; điều phối lực lượng bảo vệ, phục vụ an ninh, an toàn của toàn NH

1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu:

1.2.3 Cho vay đầu tư:

Đáp ứng mọi nhu cầu vốn cho việc đầu tư của khách hàng có nhu cầu, bao gồm:

• Đầu tư dự án, công trình xây dựng

• Đầu tư bất động sản, nhà đất

• Đầu tư mua chứng khoán, cổ phần,…

• Đầu tư kinh doanh vàng

1.3 Cho vay sản xuất kinh doanh:

Cho vay SXKD là việc tài trợ vốn cho các tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần kinh tế hoạt động trong các lĩnh vực tại Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hoá và dịch vụ

2 Cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là việc tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng như: Mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh và các nhu cầu khác nhằm mục đích phục vụ đời sống

Cho vay tiêu dùng là một loại hình phục vụ cho khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam, gồm nhiều loại sản phẩm tín dụng phong phú hỗ trợ nguồn vốn đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu cho cá nhân, gia đình của người vay vốn, bao gồm:

Cho vay trả góp ngày, cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, chuyển nhượng bất động sản, cho vay mua xe ô tô, cho vay trả góp cán bộ công nhân viên

Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng…

2.1.1 Định hướng hoạt động trong thời gian tới:

Tăng nhanh vốn điều lệ: nhằm tăng cường năng lực tài chính, NH An Bình phấn đấu tăng vốn điều lệ của NH lên 4.200 tỷ đồng vào năm 2011, đưa NH An Bình vào Top 10 NH ở Việt Nam về tổng tài sản

Mở rộng địa bàn hoạt động: tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động tại Thành phố lớn : Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ …và các tỉnh thành khác mở thêm phòng giao dịch và nâng cấp các phòng giao dịch đủ tiêu chuẩn lên thành chi nhánh

Thực hiện chiến lược phát triển nguồn nhân lực: Đầu tư đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ công nhân viên đáp ứng đúng tiêu chuẩn và yêu cầu công việc Xây dựng quy trình tuyển dụng chặt chẽ nhằm tuyển chọn được nhân viên có năng lực và tâm huyết với công việc

Thực hiện chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ mới: bên cạnh việc giữ vững và phát huy các sản phẩm truyền thống, NH sẽ tạo bước đột phá trong việc phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng Cụ thể sẽ tiếp tục tập trung phát triển các sản phẩm dịch vụ như: đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và tài trợ xuất khẩu Phát triển các sản phẩm và dịch vụ NH hiện đại: Internet Banking, Mobile Banking, Home Banking, ATM/POS, thẻ NH Phát triển các sản phẩm dịch vụ: thuê mua tài chính, chuyển tiền nhanh nội địa, kiều hối, bảo hiểm, quản lý nợ - khai thác tài sản, thực hiện dịch vụ thanh toán ngân quỹ bằng ngoại tệ, mua bán hoặc làm đại lý mua bán chứng khoán bằng ngoại tệ, mua bán thu đổi ngoại tệ, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế

Đẩy mạnh công tác tiếp thị: phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp, từng bước đưa NH An Bình trở thành NH thân quen với khách hàng trên địa bàn hoạt động

Thực hiện chiến lược hiện đại hóa và phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: đầu

tư cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật nhằm khẩn trương tiến hành nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ NH hiện đại

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NH AN BÌNH - PGD NGUYỄN THỊ ĐỊNH2.1 Một số vấn đề cơ bản trong hoạt động tín dụng nhân cá tại NH An Bình- PGD Nguyễn Thị Định:

2.1.1 Nguyên tắc cho vay:

Khách hàng vay vốn của NH phải đảm bảo:

• Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

• Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

2.1.2 Điều kiện cho vay:

NH xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:

• Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam:

• Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự;

• Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

• Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

• Đại diện của tổ chức phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

• Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

• Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của Nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật Nước ngoài đó được Bộ Luật Dân Sự của Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

• Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết

• Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

• Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống Mức vốn tự có tối thiểu tham gia do Tổng Giám Đốc quy định theo từng thời

kỳ, phù hợp với quy định của pháp luật

• Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, hướng dẫn của NHNN Việt Nam và quy định của NH

2.1.3 Lãi suất cho vay:

Mức lãi suất cho vay do NH và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam

Tùy từng trường hợp cụ thể, NH và khách hàng thỏa thuận áp dụng: lãi suất cho vay cố định hoặc lãi suất cho vay thay đổi Việc thay đổi lãi suất cho vay được căn cứ vào các thỏa thuận trong HĐTD giữa NH và khách hàng Biểu lãi suất cho vay

cố định và lãi suất cho vay thay đổi do Tổng Giám Đốc quy định theo từng thời kỳ

Lãi suất cho vay trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn:

• Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả lãi vay: số tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trả đúng hạn bị phạt chậm trả lãi vay theo

“Quy chế về phương pháp tính và hạch toán thu, trả lãi của NH”, dư nợ vốn gốc của khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất cho vay trong thời hạn đã được ký kết trong HĐTD

• Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ vốn gốc, lãi suất cho vay được áp dụng như sau:

• Đối với số dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đúng hạn, mức lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong HĐTD

• Đối với dư nợ vốn gốc chưa đến hạn trả nợ nhưng đã chuyển sang nợ quá hạn, mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong HĐTD

2.1.4 Quy trình thực hiện cho vay khách hàng cá nhân tại NH An Bình-PGD

Nguyễn Thị Định:

Quy trình nghiệp vụ cho vay được bắt đầu từ khi NH tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và kết thúc khi NH đã tất toán nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm Quy trình nghiệp vụ cho vay được thực hiện qua 5 (năm) giai đoạn như sau:

• Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng; tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn

• Giai đoạn 2: Phân tích và thẩm định tín dụng

• Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng

• Giai đoạn 4: Giải ngân

• Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát, thu hồi và thanh lý hợp đồng tín dụng

2.1.4.1 Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn:

2.1.4.1.1 Tìm kiếm khách hàng:

Nhân viên Tín dụng (NVTD) chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu cầu của khách hàng

2.1.4.1.2 Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:

2.1.4.1.2.1 Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng; thu thập, tổng hợp thông tin,

hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, điều kiện và thủ tục vay vốn.

Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và thu thập, tổng hợp thông tin Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, NVTD ghi nhận và trao đổi với khách hàng để thu thập các thông tin sau:

• Tên tổ chức, loại hình hoạt động, người đại diện theo pháp luật

• Họ tên khách hàng vay, các thông tin về nhân thân, công việc, chức vụ

• Địa chỉ và phương tiện liên lạc

• Lĩnh vực và địa điểm hoạt động, cơ quan công tác

• Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ

• Quy mô và tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại

• Các nguồn thu nhập

• Các thông tin về dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phương án phục vụ đời sống của khách hàng ( sau đây gọi là phương án, dự án ).

• Nhu cầu về loại hình vay và hoàn trả nợ vay

• Tài sản bảo đảm tiền vay

• Hồ sơ pháp lý: nhân viên tín dụng thông báo cho khách hàng các điều kiện, thủ tục vay vốn và đề nghị khách hàng cung cấp các giấy tờ sau:

• Đối với khách hàng là cá nhân:

 Đối với công dân Việt Nam: CMND, Hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn(KT3)

 Đối với người có quốc tịch nước ngoài: CMND hoặc hộ chiếu, thẻ thường trú hoặc thẻ tạm trú hoặc giấy thông hành hoặc giấy chứng nhận tạm trú (do cơ quan quản lí xuất nhập cảnh Việt Nam cấp)

• Đối với khách hàng là doanh nghiệp:

 Giấy đăng kí kinh doanh, giấy phép thành lập và hoạt động; giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoặc giấy chứng nhận đăng kí hoạt động)

 Giấy phép kinh doanh, giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh, chứng chỉ hành nghề (đối với ngành nghề kinh doanh có điều kiện theo quy định của pháp luật)

 Giấy chứng nhận đăng kí theo mẫu dấu, giấy chứng nhận đăng kí mã

số thuế, giấy chứng nhận đăng kí mã số xuất nhập khẩu (nếu có)

 Điều lệ tổ chức và hoạt động, quyết định chuẩn y hoặc phê duyệt, điều lệ của cơ quan có thẩm quyền (nếu có)

 Điều lệ tổ chức và hoạt động của công ty mẹ, tập đoàn, tổng công ty

mà công ty vay vốn là công ty con, công ty thành viên

 Quy chế tài chính và các quy chế quản lí nội bộ khác liên quan trực tiếp đến việc vay vốn (nếu có)

• Hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay:

• Phương tiện vận tải: giấy chứng nhận đăng ký phương tiện (bản chính), giấy phép lưu hành (bản sao có chứng thực), số chứng nhận đăng kiểm (bản sao

có chứng thực)

• Đất, tài sản gắn liền với đất nhà ở: Bản chính các giấy tờ sau: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở, trích lục bản đồ thửa đất, quyết định giao đất, cho thuê đất…

• Tài sản khác có đăng ký quyền sở hữu: Bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản

• Hàng hóa: Hợp đồng mua bán, hóa đơn tài chính, báo cáo hàng tồn kho, tờ khai hải quan, bộ chứng từ nhập khẩu, phiếu nhập kho…

• Các giấy tờ có giá và chứng từ có giá

• Bản chính giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản đối với các tài sản phải đóng bảo hiểm theo quy định của pháp luật và bản chính giấy ủy quyền thụ hưởng bảo hiểm cho NH An Bình đã được xác nhận của cơ quan bảo hiểm

• Các giấy tờ khác theo quy định

• Trường hợp bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai:

• Bản chính các giấy tờ chứng minh việc hình thành tài sản như: Giấy phép đầu tư, xây dựng, sửa chữa; Quyết định đầu tư, bản vẽ thiết kế, dự toán, hợp đồng xây dựng, mua bán, vận chuyển, thông báo mời thầu…

• Giấy cam kết cầm cố, thế chấp tài sản hình thành trong tương lai, trong đó phải nêu rõ quá trình hình thành tài sản và đặc điểm tài sản; quá trình hình thành các giấy tờ xác nhận các quyền có liên quan đến tài sản và cam kết bàn giao ngay các giấy tờ xác nhận các quyền có liên quan đến tài sản cho NH

An Bình ngay sau khi hoàn thành

• Các báo cáo tài chính

• Đối với khách hàng không thuộc đối tượng phải lập báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật, NVTD phải thu thập các số liệu về tình hình sản xuất kinh doanh như: tình hình cung cấp, tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ, doanh thu và lợi nhuận…của mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh

• Đối với khách hàng thuộc đối tượng phải lập báo cáo tài chính theo quy định của pháp luật, NVTD yêu cầu khách hàng cung cấp các báo cáo tài chính của hai năm gần nhất tính đến thời điểm đề nghị vay vốn (đối với khách hàng thành lập dưới hai năm NVTD yêu cầu cung cấp báo cáo tài chính từ khi thành lập đến thời điểm đề nghị vay vốn) Các báo cáo tài chính bao gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính, sao

kê các khoản phải thu và phải trả

• Ngoài ra NVTD cần phải thu thập: Các báo cáo thuế, bảng kê phải thu, bảng kê các khoản phải trả (nếu có).

• Các chứng từ chứng minh hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng: Hợp đồng mua bán, các hóa đơn, chứng từ, sổ hóa đơn, sổ quỹ…

• Đồng thời thiết lập hồ sơ vay vốn

Đối với khách hàng chưa hoặc không đủ điều kiện cấp tín dụng: NVTD báo cáo lãnh đạo đơn vị xem xét, quyết định trước khi từ chối cho vay hoặc đề nghị khách hàng cung cấp đủ hồ sơ và thông tin cần thiết

2.1.4.1.3 Kiểm tra xác minh thông tin:

NVTD và các bộ phận có liên quan kiểm tra đầy đủ, hợp lý và hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản, sau đó so sánh với các nguồn thông tin khác thu thập được

từ cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng, cơ quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, các kết quả nghiên cứu, các đối tác và đối thủ của khách hàng,…để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản trên

2.1.4.2 Phân tích và thẩm định tín dụng:

Phân tích thẩm định tín dụng: nhân viên tín dụng có trách nhiệm thẩm định phân tích đánh giá khách hàng vay vốn:

• Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn (tùy đối tượng vay vốn):

• Năng lực pháp luật và năng lực hành vi: khách hàng phải có năng lực pháp luật

và năng lực hành vi dân sự

• Tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng: Chỉ xem xét cho vay đối với khách hàng có tình hình hoạt động và khả năng tài chính ổn định và có hiệu quả

• Quan hệ tín dụng đối với NH An Bình và các tổ chức tín dụng khác:

 Dư nợ tại NH An Bình và dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác

• Phân tích, thẩm định phương án, dự án:

• Mục đích:

 Kết luận về tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án; khả năng trả nợ và những rủi ro tiềm ẩn để góp phần vào việc ra quyết định tín dụng

 Làm cơ sở tham gia góp ý, tư vấn cho khách hàng, tạo tiền đề để đảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc và lãi đúng hạn, hạn chế rủi ro

 Làm cơ sở để xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý, các điều kiện cho vay; tạo tiền đề cho khách hàng hoạt động có hiệu quả và đảm bảo mục tiêu đầu tư của NH An Bình

• Phân tích, thẩn định phương án, dự án của khách hàng: nhân viên tín dụng phân tích đánh giá tính khả thi của phương án dự án Chỉ xem xét đề nghị cho vay khi khách hàng có phương án dự án khả thi

• Phân tích thẩm định khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng: chỉ xem xét đề nghị cho vay đối với khách hàng có khả năng trả nợ vay đầy đủ và đúng hạn

• Dự kiến lợi ích khi thiết thập quan hệ tín dụng với khách hàng: nhân viên tín dụng xem xét tính toán và dự tính những lợi ích của NH An Bình khi thiết lập quan hệ tín dụng với NH Ngoài lợi nhuận từ khoản vay, cần phải lưu ý đến những lợi ích khác như: lợi nhuận từ các sản phẩm bán chéo, số dư tiền gởi thanh toán của khách hàng…

Xác định phương thức và số tiền cho vay: căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng; kết quả phân tích, thẩm định khách hàng và phương án, dự án; kết quả phân tích lưu chuyển tiền tệ; kết quả phân tích ngành; kết quả kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay và những lợi ích khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, nhân viên tín dụng xem xét, xác định phương thức và số tiền cho vay phù hợp với quy định của

2.1.4.3 Quyết định tín dụng:

2.1.4.3.1 Quyết định tín dụng:

Lập tờ trình thẩm định cho vay:

Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định cho vay, trong đó nêu rõ ràng, cụ thể kết quả phân tích, thẩm định khách hàng và phương án, dự án; phân tích ngành; kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (do nhân viên tín dụng hoặc bộ phận thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay chịu trách nhiệm báo cáo) và những lợi ích khi quan hệ với khách hàng Sau đó, nhận xét về khách hàng và nêu ý kiến đề xuất của mình về việc cấp tín dụng Nhân viên tín dụng phải chịu trách nhiệm đối với nội dung các thông tin của khách hàng vay vốn và việc phân tích, nhận xét và đề xuất của mình.

Quyết định tín dụng:

Phê duyệt khoản vay, nội dung duyệt khoản vay phải được xác định rõ: số tiền, lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay và các điều kiện khác có liên quan đến khoản vay Các bước phê duyệt khoản vay bao gồm:

• Bước 1: Nhân viên tín dụng trình tờ trình thẩm định cho vay kèm hồ sơ vay vốn cho phó phòng tín dụng/trưởng phòng tín dụng

• Bước 2 : Lãnh đạo phòng tín dụng trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của nhân viên tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, tổ trưởng tín dụng/trưởng phòng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét và thẩm định lại khách hàng vay vốn và nhận xét đề xuất của nhân viên tín dụng

• Trường hợp đồng ý cho vay, tổ trưởng tín dụng/trưởng phòng tín dụng ghi rõ

ý kiến đề xuất trình lãnh đạo đơn vị quyết định

• Trường hợp hồ sơ, thủ tục chưa đầy đủ thì tổ trưởng tín dụng/trưởng phòng tín dụng yêu cầu nhân viên tín dụng thực hiện các thủ tục sau:

 Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, tài liệu đối với trường hợp cần

bổ sung để đủ điều kiện vay vốn

 Thẩm định lại bổ sung chỉnh sửa tờ trình thẩm định cho vay nếu tờ trình thẩm định không đạt yêu cầu

 Đề nghị không cho vay nếu khách hàng không có đủ điều kiện vay vốn

• Bước 3 : Lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất của nhân viên tín dụng và tổ trưởng tín dụng/trưởng phòng tín dụng, căn cứ quy định hạn mức phán quyết cho vay và cấp bão lãnh tại các đơn vị trực thuộc NH An Bình, lãnh đạo đơn vị hoặc ban tín dụng tại PGD chịu trách nhiệm xem xét quyết định tín dụng

• Trường hợp 1 :Đối với khoản vay thuộc mức ủy quyền phán quyết của đơn vị cho vay

 Duyệt đồng ý cho vay hoặc duyệt đồng ý cho vay có điều kiện; yêu cầu bổ sung chỉnh sửa.

 Không đồng ý cho vay

• Trường hợp 2 : Đối với khoản vay vượt mức ủy quyền của đơn vị cho vay

 Nếu xét thấy khách hàng không đủ điều kiện vay vốn thì lãnh đạo đơn vị cho vay từ chối cho vay

 Nếu xét thấy khách hàng đủ điều kiện vay vốn thì lãnh đạo đơn vị cho vay trình hồ sơ lên cấp có thẩm quyền giải quyết: căn cứ quy định hạn mức phán quyết cấp tín dụng, khoản vay thuộc ủy quyền của cấp nào thì đơn vị chuyển hồ sơ lên cấp đó xét duyệt như sau:

 Nếu khoản vay vượt mức phán quyết của đơn vị trực thuộc và trong mức phán quyết của PGD cấp trên thì đơn vị cho vay chuyển hồ sơ lên CN cấp trên xét duyệt

 Nếu khoản vay vượt mức phán quyết của đơn vị trực thuộc và vượt mức phán quyết của CN cấp trên thì đơn vị cho vay chuyển hố sơ lên phòng kinh doanh tại Hội sở Phòng kinh doanh tại Hội sở phối hợp với đơn vị cho vay và/hoặc CN cấp trên để giải quyết

 Lãnh đạo đơn vị cho vay phải có trách nhiệm kiểm tra tính khả thi của phương án, dự án của khách hàng, tính hợp pháp của hồ sơ, tính chính xác của công tác thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay và có ý kiến đề xuất vào tờ trình thẩm định (ghi rõ đề nghị cho vay, cho vay

có điều kiện hay không cho vay) và gởi về phòng tín dụng tại chi nhánh, sở giao dịch hoặc phòng kinh doanh tại Hội sở kèm theo các loại giấy tờ khác có liên quan như sau:

 Tờ trình thẩm định về việc cho vay vượt định mức ủy quyền

 Phương án dự án kinh doanh của khách hàng

 Biên bản kiểm định tài sản (phiếu thẩm định bất động sản, phiếu thẩm định tài sản…) do bộ phận hoặc người

có trách nhiệm kiểm định lập ký tên và ghi rõ họ tên

 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận

đủ điều kiện kinh doanh, giấy phép kinh doanh còn hiệu lực (đối với loại hình kinh doanh phải đăng ký kinh